合肥科技农村商业银行有关资产风险分类与授权授信制度的文件目录
1、关于印发《合肥市区农村信用社贷款出账风险管理暂行办法》的通知
合市区联字（2006）36号…………………………………………黄皮书(67)
2、关于加强重大信贷风险事项报告工作的通知
合市区联字（2006）39号…………………………………………黄皮书(74)
3、关于印发《合肥市区农村信用社个人购房贷款操作流程（试行）》的通知
合市区联字（2006）57号…………………………………………黄皮书(78)
4、关于印发《合肥市区信用社办理贷款担保业务的操作规定（暂行）》的通知
合市区联字（2006）87号…………………………………………黄皮书(94)
5、关于印发中国银行业监督管理委员会关于印发《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》的通知
合市区联字（2006）92号…………………………………………黄皮书(99)
6、转发《安徽省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》和《安徽省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的通知
合市区联字（2006）132号………………………………………黄皮书(120)
7、关于印发《合肥市区农村信用社规范个人信用报告查询与授权的有关规定》的通知
合市区联字（2006）169号………………………………………黄皮书(186)
8、关于印发《市区联社委托他行代理签发银行承兑汇票业务操作流程》的通知……合市区联字（2006）312号
9、合肥市区农村信用社个人不动产抵押循环贷款操作办法（暂行）……………… 合市区联字（2006）283号
10、关于印发的通知……………………合市区联字（2006）243号
11、合肥科技农村商业银行贷款管理制度
合科商字2007（）号…………………………………………… 蓝皮书(151)
1
12、合肥科技农村商业银行关联交易管理办法
合科商字2007（）号…………………………………………… 蓝皮书（163）
13、合肥科技农村商业银行授信评审委员会规则
合科商字2007（20）号………………………………………… 蓝皮书（167）
14、合肥科技农村商业银行信贷业务档案管理办法
合科商字2007（）号…………………………………………… 蓝皮书（172）
15、合肥科技农村商业银行农户小额信用贷款实施细则
合科商字2007（）号…………………………………………… 蓝皮书（176）
16、合肥科技农村商业银行法人客户授信管理暂行办法
合科商字2007（）号…………………………………………… 蓝皮书（179）
17、合肥科技农村商业银行集团客户统一授信管理办法
合科商字2007（）号…………………………………………… 蓝皮书（183）
18、合肥科技农村商业银行银行承兑汇票贴现业务管理办法
合科商字2007（）号………………………………………………蓝皮书（188）
19、合肥科技农村商业银行非标准仓单质押业务管理办法
合科商字2007（5）号………………………………………………蓝皮书（202） 20、合肥科技农村商业银行小企业信贷业务独立审批人管理办法
合科商字2007（47）号……………………………………………蓝皮书（216）
21、合肥科技农村商业银行工程机械贷款管理办法
合科商字2007（53）号……………………………………………蓝皮书（222）
22、合肥科技农村商业银行全面风险管理体系规划…………………蓝皮书（268）
23、合肥科技农村商业银行不良贷款集中管理方案 ……合科商字2007（35）号
24、合肥科技农村商业银行信贷责任追究及赔偿制度…合科商字2007（68）号
25、合肥科技农村商业银行管理与内控考核细则（试行）…合科商字2007（62）号
26、合肥科技农村商业银行担保公司业务管理暂行办法....合科商字2007（69）号
27、合肥科技农村商业银行个人商品房按揭贷款预抵押登记操作流程（试行）… 合科商字2007（75）号
2
28、合肥科技农村商业银行授信业务贷后管理办法……合科商字2007（115）号
29、合肥科技农村商业银行授信评审委员会规则补充规定…合科商字2007（120）号
30、合肥科技农村商业银行个人汽车贷款管理办法……合科商字2007（128）号
31、合肥科技农村商业银行授信业务审批流程…………合科商字2007（136）号
32、合肥科技农村商业银行个人房屋贷款操作细则……合科商字2007（175）号
33、合肥科技农村商业银行授信评审委员会议事规则的补充规定…………………合科商字2007（176）号
34、合肥科技农村商业银行个人住房装修贷款管理暂行办法………………………合科商字2007（183）号
35、关于简化矩阵分类流程的通知…………………………风管字（2007）019号
36、合肥科技农村商业银行信贷资产风险分类操作流程…风管字（2007）020号
37、关于对按揭贷款进行信用等级评定的通知……………风管字（2007）021号
38、合肥科技农村商业银行客运车辆按揭贷款实施细则…合科商字2008（2）号
39、合肥科技农村商业银行票据连接业务管理暂行办法…合科商字2008（5）号
40、合肥科技农村商业银行2008年不良贷款清收工作指导意见…………………合科商字2008（19）号
41、合肥科技农村商业银行会会议议事规则补充规定
（二）…………………… 合科商字2008（28）号
3
42、合肥科技农村商业银行个人二手房贷款管理办法的通知……………………… 合科商字2008（56）
43、合肥科技农村商业银行关于汽车贷款审批流程的补充通知…………………… 合科商字2008（67）号
44、合肥科技农村商业银行关于活化不良资产的意见……………………………… 合科商字2007（191）号
45、合肥科技农村商业银行关于规范支行授信业务流程的相关规定…………………合科商字2007（197）号
46、合肥科技农村商业银行房地产评估机构管理办法………………………………合科商字2007（202）号
47、《关于出帐审查的补充通知》…………合科商公字 [2007] 8号
48、《关于办理银行承兑汇票有关规定的通知》…………合科商公字 [2007] 10号
49、《关于规范利率管理的通知》…………合科商办[2007]18号
50、《关于加强信贷资金用途监管的通知》………合科商办[2007]22号
51、转发《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于建立的通知》…………合科商转[2007]39号
52、《关于核定合肥科技农村商业银行授信业务审批权限的通知》…………合科商字[2007]46号
53、《关于授信业务出帐风险审查规定的通知》…………合科商字[2007]50号
54、《合肥科技农村商业银行票据贴现业务管理办法》……合科商字„2007‟156号
55、《合肥科技农村商业银行票据贴现业务补充规定》……合科商字„2007‟172号
56、《合肥科技农村商业银行客户营销规则》…合科商字„2007‟185号
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57、《合肥市生源地信用助学贷款操作细则》……合科商字„2008‟3号
58、关于100％银行承兑汇票和贴现业务纳入我行统一授信管理的通知…………合科商公字[2008]7号
59、《关于明确涉农银行承兑汇票认定标准的通知》……合科商公字[2008]10号
60、《关于调整按揭贷款部分文本的通知》……合科商字„2008‟32号
61、《关于开办货车按揭贷款业务的通知》……合科商字„2008‟33号
62、《关于开办货车按揭贷款业务的补充通知》……合科商字„2008‟60号
63、关于印发《合肥科技农村商业银行抵债资产处臵方案》…合科商字[2008]82号
64、关于印发《合肥科技农村商业银行08年信贷政策指引》…合科商字[2008]99号
65、关于释放按揭类贷款抵押房产证的通知……合科商字（2008）102号
66、《关于完善对贷款“三查”、核保程序要求的通知》……合科商字[2008]112号
67、关于加强对多头贷款管理的通知……………合科商字（2008）128号
68、关于集中办理生源地信用助学贷款的通知…合科商字（2008）133号
69、关于印发《合肥科技银行客户经理管理办法》和《合肥科技银行客户经理考核办法（试行）》的通知…………合科商字[2008]137号
70、关于印发《合肥科技农村商业银行信贷资产风险分类及动态监测管理办法》的通知…………合科商字[2008]139号
71、《合肥科技农村商业银行信贷资产风险分类责任追究制度》…………合科商字„2008‟142号
72、《合肥科技农村商业银行尽责审查员管理办法》………合科商字„2008‟143号
73、《合肥科技农村商业银行贷款风险定价指导意见》……合科商字„2008‟144号
74、《关于工程机械按揭贷款审批权限补充规定的通知》…………合科商字
5 [2008]167号
75、关于印发《合肥科技农村商业银行信贷资产风险分类动态监测工作小组工作方案的实施细则》的通知…………合科商字[2008]168号
76、《关于个贷业务操作中存在问题的指导意见》…合科商个（通）字 [2008] 2号
77、《关于个贷业务操作中存在问题的补充通知》…合科商个（通）字 [2008] 3号
78、关于转发《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》的通知………合科商转2008（1）号
79、个人金融部简讯第一期
80、个人金融部简讯第三期
附注：
黄皮书是指合肥市区农村信用合作社联合社信贷业务管理制度汇编.合肥市区农村信用合作社联合社编.二零零六年八月。
蓝皮书是指合肥科技农村商业银行内部管理制度汇编.合肥科技农村商业银行编.二零零七年五月。
在银行业合规年会上的致辞
正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性
中国银监会纪委书记 王华庆 （2008年10月17日）
女士们，先生们：
6 上午好！
很高兴参加此次合规年会。大家一起来讨论“金融变革中的合规挑战”这一主题，正当其时。当前美国次贷危机愈演愈烈，已演变成波及多国的金融危机，开始导致全球经济动荡，我们已经看到了一些金融变革的举措，听到了一些金融变革的呼声，例如，自由市场机制失灵后市场运行模式发生深刻变化，美国的独立投资银行体制成为了历史，个别全球著名金融集团接受政府注资并被接管，部分国家宣布对银行存款实施全额担保，一些国家开始对监管体制进行反思并提出了改革的蓝图。可以说，全球金融大变革的大幕已经拉开，要求中国的银行业，包括监管者去积极思考和面对。下面，我简要讲三个方面的问题。
一、国际金融动荡大背景下对合规管理的反思 此次始于发达国家的金融危机对中国银行业的影响是比较有限的，这与中国资本项目开放程度，监管当局的审慎监管，银行业参与国际市场的深度有一定关系。在次贷危机刚开始爆发时，银监会就非常重视、密切关注危机的进一步发展。此次金融动荡对我们的银行业，特别是如何做好合规建设，有很好的警示作用。
第一，必须注重法规的精神实质，坚持审慎经营。银行合规不仅要力求遵循所适用的法律、规则和准则的字面要求，更重要的是始终坚守其精神实质。审慎经营是监管者制定法律、法规和准则的基本出发点，更是商业银行的立足之本。反观这一次美国次贷危机，根源就在于，部分银行的经营管理背离了审慎原则。在房地产价格持续上涨过程中，从事房地产抵押贷款业务的商业银行，放弃了银行业一贯坚持的审慎信贷标准，不关心客户的信用记录，不注重贷款的还款来源，过度看重抵押品市场价格，甚至出现住房贷款的“零首付”。同时，投资银行的高杠杆融资，以及证券化资产的过度衍生，又助长了银行次级贷款发起和分销的授信经营模式，放大了房地产市场和衍生品市场的泡沫风险。有人认为，在这个过程中，表现出的是
7 投机、赌博和贪婪，而不是投资、理性和审慎。可以说，审慎经营原则是金融机构必须时刻牢记并一贯坚守的底线。
第二，必须强化全面风险管理。我们注意到，一些有效实施了全面风险管理的金融机构，在这次危机中的表现相对较好，他们的一些做法值得我们借鉴。一是准确识别与评估风险，包括充分考虑信用风险与市场风险、流动性风险的关联性；二是建立覆盖所有业务条线的全面风险管理策略，实施各种情景下的流动性压力测试；三是高管层采取了有效措施管理金融机构的整体风险，包括及时掌握整体风险状况，有效决策和强有力的监督。
第三，必须持续加强合规建设。我们注意到，巴塞尔银行监管委员会2005年发布“合规与银行合规部门”文件后，于今年8月发布了对21个国家或地区银行业合规原则实施状况的调查报告。调查显示，有20个国家或地区提出了合规要求，一些国家已将合规作为全面风险管理框架的一部分。大部分国家将合规部门作为银行重要风险管控部门，强调“合规从高层做起”，强调合规部门的独立性。这表明合规管理的重要性已得到广泛认可。调查报告显示，引发合规事件最为明显的原因是：不能持续强化全面合规的政策和程序，合规文化、意识和培训不足，不能有效识别或确认已发生的合规风险。因此，合规建设是一个长期持续的过程，必须从各个方面得到加强。
二、近年来银监会持续加强银行合规管理的思路 银监会自2006年9月发布《商业银行合规风险管理指引》以来,着重从三个层面持续改善商业银行合规管理的环境。
一是重视原则引导。银监会在坚持审慎监管同时，非常重视原则引导，鼓励和推荐银行采用公司治理、内部控制及风险管理等方面的良好做法，这就是相关的监管指引相继出台的原因。但真正要实施原则导向监管还有很长的路要走，需要具备良好合规基础，确保银行的经营管理与
8 监管部门的监管导向整体保持一致，需要银行合规管理能够清晰地与监管要求进行对接，需要银行具备较强的自我评估、自我验证、自我纠错的能力。
二是强化行为监管。近年来，银监会突出行为监管，如针对个人信贷和理财业务，对贷款合同面签、产品宣传、风险提示、适合度评估等行为提出具体要求。强化行为监管，关键是银行的业务操作流程及程序要“走到位”，不仅需要银行健全操作规程和流程，而且需要从业人员具有高标准的行为准则和职业道德，确保制度的执行力。最近，银监会公布了《银行业金融机构从业人员职业行为指引》征求意见稿，旨在倡导和强化银行从业人员的职业操守，为银行制定各自的员工行为守则，提供导向性和提示性的蓝本规范，以有利于银行的合规建设。
三是强调合规底线。近年来，银监会提出了禁止发放无用途消费贷款、严查信贷资金违规进入股市、防范“假按揭”、严格第二套住房贷款条件等监管要求，切实防范不同市场风险的交叉传染和蔓延。事实证明，上述合规底线的坚守取得了比较好的效果，严格遵循合规底线的商业银行现在面临的风险管理压力要小的多。这突显出合规作为银行内部一项核心风险管理活动的价值所在。
因此，合规管理作为银行一项内部控制的基础性工作，需要大家一起努力。
三、积极应对合规挑战，全面提升银行业风险管理有效性
在当前国际金融市场动荡的大背景下，银行业发展面临着多方面的合规挑战，需要大家采取积极有效的应对措施。
第一，信用风险管理面临的合规挑战。信用风险一直是中国银行业面临的最主要风险，尤其是当前国内外经济金融动荡的大环境下，信用风险更是银行风险管理的重中 9 之重。
当前银行业信用风险管理的重心仍然是贷款领域。最近，银监会正在抓紧制定商业银行加强贷款管理的相关规定，贷款支付以收益人为原则，这也是国际上成熟的经验。如果进入实施阶段，需要银行在贷款流程、操作程序等方面进行优化和细化，以更加有效地把握和控制贷款流向，避免贷款被挪用、贷款欺诈，提高信贷资金安全性。同时，商业银行在参与国际金融市场交易活动的过程中，也要重视交易对手的信用风险，建立监测制度，健全内部报告体系，熟悉国际市场规则，完善应对方案。
第二，金融创新业务发展中的合规挑战。美国次贷危机爆发后，许多人包括一些银行高管和合规人员对金融创新进行了反思，持更为审慎的态度，这是此次危机给予我们的宝贵的经验。同时，我们也应认识到，创新是科学发展观的要求，创新也是银行业健康发展的生命线。银监会支持和鼓励商业银行按照“成本可算、风险可控，提高透明度”的原则，在自身发展战略的框架内进行金融创新，始终坚持审慎经营，做到“尽职”和“程序正当”,确保合规性。商业银行要做到金融创新和全面风险管理并行不悖，银监会也始终坚持金融创新与金融监管并行不悖。 第三，组织架构再造中的合规挑战。近年来，很多银行都在集中力量进行组织架构再造，力争向“流程银行”转变，这是非常好的发展趋势。但不管组织架构如何变化，银行都要确保组织架构变革中的有效合规问题。组织架构再造不可能一蹴而就，需要银行科学统筹改革进程，合理平衡纵向与横向的改革步骤及管理能力半径，有序推进。要重视合规职能的垂直化管理，银行合规方案也要加快由“以任务为中心”向“以流程为中心”的转变，逐步将银行合规建立在持续的监测、测试和验证的基础之上。 挑战也意味着机遇。相信通过本次合规年会的深入讨论，必将有利于合规管理理念及方法更好地渗透到银行的业务发展和组织架构变革之中，进一步加快银行全面风险
10 管理体系建设，促进银行业金融机构提升风险管理的有效性，切实提高金融服务的水平和能力，促进国民经济实现又好又快发展。
最后，预祝本次年会取得成功。 谢谢大家！
RE：正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性( 第1个回复 2008-10-17 16:00:25 )
附
件：
曹敬芳
部门: 骆岗支行
在了解了一些美国次贷形成的原因之后，也改变了我做业务的一些理念，虽然中国与美国的国情不同，但是有些道理还是相通的。前段时间在书上看到这样描写次贷的句子，觉得对我做业务有很大的启发。
“如果说美国次贷有是么艺术性可言的话，那就是‘无中生有’......当贷款审批人看到贷款文件资料时，它已经经过了揉、挤、推、拉等工序，被修剪成很好的模样......就是‘用鸡屎做鸡肉沙拉’......”这充分反应了贷款客户资料的严重失真，让银行无法判断贷款风险程度，虽然中国没有专门提供贷款资料包装的公司，但是不排除客户和房地产商会包装客户资料，所以在做业务的过程中，我们要擦亮眼睛，通过多种途径、从不同层面了解客户，对客户资料进行严格审查。这就回到是否合规的问题上来了。
评估一笔按揭贷款关键所在，得回答两个基本问题：
1、借款人能否支付每月的按揭贷款（月供）？
2、发放这笔贷款能否改善借款人的现状？
第一个问题反应了客户的还款能力问题；第二个问题反应了贷款的真实性问题。如果这两个问题你的回答是肯定的，这笔业务就值得去做。其实我们日常业务中关注的不也是这两个问题吗？
在目前的经济金融形式下，虽然很多企业面临着资金和环境的挑战，对有些企业是危机，但可能对有些企业是机遇。我们渴望领导能给我们上一堂经济形式分析课，以避免我们下一步做业务的盲目性。 个人观点，请大家多多指点！
11 附件：
RE：正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性( 第2个回复 2008-10-17 16:35:51 )
李梦寒
部门: 总行领导 我研究次贷危机，得出几点看法：
一、当中国银行业认为自己可以而且有能力向外拓展投行业务时，及时地被当头棒喝。学费虽交了，但是不高，这是一个国家的幸运。若迟几年爆发这个危机，能不能独善其身，很难说。这以后许多年，中国银行业将更专注于内部的改革或者改良是可以预期的。
二、一个封闭的体系形成的防火墙一定不能形成这边风景独好的傲慢意识，形成放慢创新的借口，同样不能以最发达的银行体系出现高风险，为我们自己风险无处不在找借口。
三、总结的时候一定不能简单类比，不去研究风险形成的机制，得出按揭是高风险品种的结论。次是相对于优而言的，当我们没有听说优级按揭贷款危机的时候，就不能一概加以否认。
四、次按产品对国内银行业的冲击是可控的，但对于一个外贸依存度高的经济体，如果不能有效解决内需问题，困难是可以预期的。
五、次按是富贵病，是国民过度消费的产物，习惯于积谷防饥的中国老百姓决不会疯狂地透支未来。所以我们不存在次按危机形成的土壤和环境。坚持首付比例，防止房价虚高，适度掌握规模，总之，只要是真实的交易需求，就不会有系统性的风险。在中国，只有战争和天灾才会形成这类贷款的普遍违约。
六、媒体上的断供信息基本上没有是因为房价低于按揭款而违约的，大量的是房商与购房人的买卖纠纷。说断供，其实是媒体为了吸引眼球夸大其词，危言耸听。
七、我们不存在围绕着这类贷款而存在的多个食利阶层。
附件：
RE：正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性( 第3个回复 2008-10-17 16:53:50 )
李梦寒
部门: 总行领导
我解释一下第七点的重要性：不存在多个食利阶层，就意味着风险不可转嫁，按揭产品的杠杆作用有限。当我们必须独自面对所有风险的时候，迟早会变得聪明，坚持审慎经营的
原则，一如王书记上文所强调的。这样，单个风险的存在虽然不可避免，但形成危机的可能性很小。可以比较的例子是早些年车贷的风险。从来没有危机一说。
12 附件：
RE：正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性( 第4个回复 2008-10-17 17:32:05 )
徐亚
创新是提高金融效率的必要途径，然而，风险控制才是金融行业的永恒课题。
遵循监管机构的要求仅仅是合规工作的底线，更重要的是始终坚守审慎经营的原则。 对于我行而言，合规文化、合规意识的形成和提高还有很长的路要走。 抛出一块砖，引来两块玉 用鸡屎做鸡肉沙拉——经典！
部门: 合规管理部
附件：
RE：正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性( 第5个回复 2008-10-17 17:34:01 )
孙再争
部门: 南七支行
华尔街金融风暴席卷全球，世界经济前景一片黑淡，对我们这样的小银行来说这也许恰恰是决好的机遇，如何把握是我们每一个科行人应该认真思考的问题。次贷危机我觉得离我们很远，中国人的特点“养儿防老、余钱过日”。我个人观点：目前的房贷按揭是真实的需求，只 要防范房地产商套现行为就行，合肥市的住房按揭前景是美好的。
合规是每笔业务操作的底线。
附件：
RE：正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性( 第6个回复 2008-10-17 21:08:03 )
曹敬芳
部门: 骆岗支行 请孙行长不要用\"小银行\"这个名词，昨天一个人用“小银行”来说我们科行，严重伤害了我的自尊，我硬是灌了他半斤白 酒，直到他改口为止。
附件：
RE：正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性( 第7个回复 2008-10-18 10:54:56 )
徐亚
严重支持，凡是说我们是小银行的，一律用酒精令其失去记忆。
部门: 合规管理部
附件：
RE：正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性( 第8个回复 2008-10-18 14:31:53 )
骆昌中
部门: 蜀山支行
华尔街风暴,使我们了解很多金融知识,泡沫经济对国家的危害,这也是资本主义社会制度所决定的,所以我们必须认
真作好自己的事,一切按规范去经营,按流程去操作,做大做强我们的科行.
附件：
RE：正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性( 第9个回复 2008-10-20 11:11:31 )
次贷危机的根源在于华尔街失控的金融创新。什么是华尔街的金融创新？举例来说，某客户十年前按揭买了一套房，这两年房子涨了15万，从会计学角度看，只是账面浮部门: 个人金融部
盈，但是银行一评估，前期旧账不用还，甩手又贷了10万 现金。就是说，即便不去二手房市场，不交易不过户，房价的行情看涨也能直接为消费市场提供巨大的现金流。再如，想贷款买车的客户，只要展示一份大公司的聘用通知书，就一切搞定。在美国，没钱也能买房、买车。 夏玲
与拼命放贷的美国银行不同，欧洲银行相对保守。前两天，在央视访谈节目中，一位意大利酒吧老板说，把酒吧抵押给银行也只能获得三分之一的抵押贷款。在金融风暴中，意大利受伤较轻，就不难解释了。
实际工作中，我们只要坚持合规经营，尤其是在按揭业务中真正做到每笔业务都与客户面对面交谈，把握住真实房价、真实交易、真实首付、真实收入，那么，按揭业务一定会成为我行优质资产业务的重要组成部分。
附件：
RE：正视金融变革中的合规挑战 提升风险管理有效性( 第10个回复 2008-10-20 14:32:24 )
昨天俞林处长的讲课大家一定收获匪浅吧？附件是俞处长
的讲义 部门: 合规管理部 徐亚
附件：
科商行信贷合规讲义.PPT(590K)
