中国私人银行业务发展研究文献综述
摘要：私人银行业务正在逐步成为国际银行业务领域的重要组成部分。伴随着我国经济的不断增长、富裕人口的集中涌现、金融制度的逐渐完善, 我国已经具备发展私人银行业务的基本条件。针对目前我国私人银行业务发展过程中面临的主要问题, 本文提出了相关的对策建议。
关键词: 私人银行业务 基本条件 对策
从国际银行业的发展趋势来看, 私人银行业务已成为当今国际先进商业银行的战略核心业务之一。发展私人银行业务是中国银行业改革及商业银行经营转型、加快金融创新的需要, 也是应对外资私人银行竞争的需要。因此, 分析当前中国私人银行业务发展面临的主要问题, 探讨发展私人银行业务的主要措施具有重要的意义。
一．私人银行业务的定义及特点
（一）私人银行业务的定义
所谓私人银行业务，即以“财富管理”为核心目标，以商业银行所涉及的一切资源为保障，向目标客户及其家庭提供私密性的量身定做的“管家式”金融服务。其业务领域不但包括投资、信托、保险、基金、外汇、贵金属等一切金融市场和金融工具，同时包括法律、税务、收藏、拍卖、遗产安排、子女教育及财务动态管理等专业顾问服务。
（二）私人银行业务的特点
康承东（2007）认为，私人银行业务具有以下特点：（1）客户门槛高；（2）服务内容广；（3）业务保密性强；（4）操作独立性高；（5）品牌效应大；（6）业务利润高。
二．中国私人银行业务的发展现状
私人银行在发达国家已经非常普遍, 但目前国内还没有真正意义上的私人银行业务。中国的理财市场也不过是近几年才刚刚兴起, 虽然一些银行、证券公司等金融机构都挂着财富管理的牌子, 但这些金融机构提供的理财服务还处于非常初级的阶段。2006 年以来, 随着主要国有商业银行改制、上市工作取得重要进展, 以及银行业的全面开放, 以高端客户为服务对象的私人银行业务成为各家银行关注的焦点, 面对外资银行对国内市场中高端客户的激烈争夺, 为了留住、吸引更多的高端客户, 各金融机构纷纷着手筹备私人银行业务, 国内商业银行提供的私人银行服务雏形也已浮现。
张长征（2007）认为，从发展历程看，我国私人银行业务的发展处于起步阶段；从服务对象看，以高额净资产客户为主；从服务内容看，提供更高的个性化，差异化及长期的全方位服务；从发展地域看，以经济发达的大城市为依托。
三．中国私人银行业务的发展前景
目前, 我国已经形成了一批在社会经济中越来越具有影响力的高收入群体, 这些高收入群体主要集中在三类人中: 民营经济经营者、企业中高层管理人员和专业人员。高收入群
1 体的日益增加, 自然对财富管理也提出了更高的要求。随着我国金融体制改革的进一步深化和金融市场的进一步对外开放, 我国已经具备了发展私人银行业务的基本条件, 国内的私人银行业务必将是中外金融机构争抢的一块大蛋糕。
王元龙（2007）认为，我国私人银行业务的发展前景良好，原因如下：(1)改革开放以来, 随着中国经济的迅速发展、经济总量持续高速增长, 中国富人阶层的崛起为私人银行业务的发展提供了良好的环境。(2)中国的富裕人口集中度较高。体现在财富集中度高与区域集中度高，这为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的市场前景。(3)中资银行在私人银行业务方面拥有比较优势。(4)金融业综合经营的全球化趋势在不断加强。
四．中国私人银行业务发展中存在的问题
沈欢欢（2011）指出，我国私人银行业务发展中主要存在五大问题。(1)服务观念有偏差。私人银行业务的核心理念是“世界级的财富管理理念”，而在我国则被具体化为“以客户为中心”的理财服务理念。(2)产品针对性不强。 (3) 产品来源较为局限。国内私人银行所提供的产品多出于国内资源整合下的金融创新，缺乏与国际接轨的魄力。（4）缺乏国际竞争力。离岸私人银行业务受政策管制，发展缓慢，在岸私人银行业务创新不足，未能很好地体现出中国特色，对富人的吸引力不高。（5）专业知识和专业人才相对匮乏。
康承东（2007）认为，我国私人银行业务发展中存在的问题在于：（1）分业经营所带来的业务限制。我国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度, 银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域, 银行、保险、证券三个市场处于割裂状态, 客户资金只能在各自独立的体系内循环, 有限的金融衍生工具使得客户无法利用其他两个市场实现理财增值, 产品的创新范围和创新深度也均十分有限。（2）外汇管制仍然比较严格。我国所实行的较为严格的外汇管制政策, 将使得国内缺乏完善的对冲产品市场, 不能将客户的资产在全球范围内进行配置, 以实现风险的分散和对冲。（3）缺乏有效的营销服务体系。宣传方式及营销手段落后,产品相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售前、售后服务严重滞后,使得富裕人士对相关金融服务项目一知半解, 无法真正享有高端服务。（4）私人银行业务发展模式模糊。
五．中国私人银行业务的发展对策
罗军（2007）认为中国银行业要加快改革和发展, 必须采取行之有效的措施来促进私人银行业务的发展。（1）转变经营发展理念。要转变传统经营发展理念, 提高对私人银行业务重要性的认识, 彻底纠正重“公”轻“私”, 重“批发、大户”轻“零售、个人”, 重“资产负债业务”轻“中间业务”的不正确观念, 将大力发展私人银行业务提上重要工作日程。(2)明确市场发展战略。根据中国居民金融资产在资产结构、地域分布、客户群体和消费习性等方面的差异和特点, 商业银行应加强市场调研, 明确市场定位, 结合自身的经营实际, 研究制定私人银行业务的发展策略与计划。（3）注重业务和产品的研发。商业银行应研究提供差别化、个性化的金融服务方案和投资理财方案, 实施优质客户发展战略, 为客户提供量身定做的金融产品和贵宾式服务。（4）构建高效信息管理系统。（5）培养和引进专业人才队伍。
赵鹏（2007）还建议，选择适合我国商业银行自身的私人银行业务组织架构。我国商业银行发展私人银行业务有两种模式可供选择: 一是与境外战略投资者合资组建私人银行, 作为国内银行的子公司( 或子银行) 从事私人银行业务; 二是在总行设立私人银行部, 在资源丰富的部分城市设立支行, 独立开办私人银行业务。
张长征（2007）则强调，各家银行必须尽快创建一整套主动的市场营销创新机制，建立 目标客户动态档案跟踪管理制度，走差异化发展之路，寻找适合自己的目标群体，开展错位
2 竞争。这样不仅能满足客户群体的特殊需求，还能降低竞争成本，避免市场上不健康的激烈竞争行为的发生。
沈欢欢（2011）还重点研究了我国富人的需求，需要从三方面加以考虑：（1）以职业经理人（非企业家）为目标客户提供私人银行业务，业务重点在于加强财富管理，实现财富增值，体现资产配置的优势。（2）以“富一代”作为目标客户提供私人银行业务，业务重点不在于高收益，而在于通过财富管理体现资产配置的功能。（3）针对“富二代”类型客户提供的私人银行业务，以潜力挖掘和财富管理培育为重点，做好成熟型新客户群体的储备工作。同时，她还建议，树立以人民币产品为主导的品牌形象，吸引中国富人的在岸私人银行业务和国际友人的离岸私人银行业务。
六．总结
私人银行业务是国际商业银行的高端业务，也是我国商业银行推动经营转型、向建立真正意义上的一流商业银行过渡必须要大力发展的业务。虽然我国已经具备发展私人银行业务的基本条件，但现在仍处于起步阶段。我国私人银行业务的发展面临着众多的制约因素：产品种类单一；发展模式模糊；专业人才匮乏；外汇管制严格等等。这些问题虽一时难以解决，但并非不能解决。我认为，通过借鉴西方发达国家的经验与做法，再结合我国私人银行业务的实际情况，定能探索和建立一套适合我国私人银行业务发展的方法。
参考文献 期刊
[1]康承东：《我国私人银行业务的发展潜力及其发展策略》，《济南金融》，2007 [2]王元龙 罗军：《中国私人银行业务发展研究》，《学术研究》，2007 [3]沈欢欢：《中国私人银行的发展现状及品牌建设》，《金融论坛》，2011 [4]张长征：《国内私人银行业务的发展特征与趋势分析》，《上海金融》，2007 [5]赵鹏：《对我国商业银行发展私人银行业务的探讨》，《金融论坛》，2007
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