[调研报告选登]海南小额信贷支农惠农调查报告
（2011年4月13日）
作者：蒋振云 杨建生 刘是龙 来源：中组部党建研究网 添加时间： 2011-10-27
编者按：今年3月，全国党建研究会顾问蒋振云、杨建生、刘是龙三位同志，围绕农民贷款难、致富缺资金这一长期制约农村发展的关键问题，专程赴海南就海南省农信社贷款支持农民致富取得的成效进行了十多天的专题调研，撰写了一篇内容翔实、建议中肯、充满感情的调研报告。他们的调研工作得到了宋平同志的关注和支持。李源潮同志在调研报告上批示：“报岐山、明康同志阅示”。王岐山同志批示：“银监会着人对海南农信社经验进行认真的归纳总结，在全国农信社进行推广。当然要求实，不取拔高形式的做法”。回良玉同志批示：“农民贷款难的问题有了很好的探索途径和可行的解决办法，海南省农信社改革创新之路给我们提供了有益经验，望银监会继续强化指导和扶持。”刘明康同志批示：“与我们了解的情况一致，我们支持海南信用社的体制、机制创新工作”。调研报告引起有关媒体的关注，产生了良好的社会反响。现全文刊发，供学习参考。
春节前，听友人谈到海南省农村信用社小额信贷支持农民致富的故事，引起了兴趣。我们不懂金融，但关心三农。征得党建研究会领导同意，在海南省委组织部帮助下，用十天时间，就此作了专题调查。在这里，看到了破解农民贷款难的改革创新之路；看到了一支充满活力、不是村官类似“村官”、深受农民欢迎的支农新军；看到了农村金融事业在新农村建设中发挥不可替代的巨大作用；看到了农信社和农民专业合作社互动、合作、共赢的新气象。现报告如下。
起死回生 三年巨变
2006年以前，海南农信社风险大、包袱重、形象差、地位低，省内闻名，全国少有。1998年至2005年，海南发展银行和5家信托投资公司相继关闭清算，海南农信社也处于破产边缘。截至2006年底，农信社总资产为97亿元，历年亏损挂账41.1亿元，不良贷款46.8亿元，靠借款和人民银行紧急再贷款11亿元艰难度日，根本谈不上支农惠农。为振兴地方金融，支持三农发展，2007年8月海南省委、省政府遵照中央、国务院的指示精神，决定接手管理农信社，组建了海南省农村信用社联合社（以下简称省联社），是全国最后一家改革的农信社。
海南农信社起死回生，首先从清欠开始。过去农信社40多亿不良贷款中，党政干部共拖欠1.4亿元，有的欠款长达28年之久。其欠款数额虽然不大，但造成的社会不良影响远超过欠款数本身。海南省委、省政府以抓党政干部欠贷清收为突破口，推进农信社改革发展。2008年，省纪委、省监察厅提出“不还钱，就„摘帽子‟”，帮助农信社清收党政干部欠款1.3亿多元，带动收回其他不良贷款5.5亿元；2009年，省高院帮助农信社依法收回不良贷款3.5亿元，带动清收其他不良贷款7.6亿元；2010年，省纪委、省委组织部牵头，联手省监察厅、省民政厅等部门借助村“两委”换届之机，清收农村干部拖欠贷款3664万元，带动收回其他不良贷款4.4亿元。三年来，共收回不良贷款22.6亿元，被海南人称为“清欠风暴”。这不仅收回了巨额不良贷款，增强了农信社支农实力，维护了党和政府的形象，推进了社会诚信体系建设。同时，省政府还出台了土地注入、税收减免、小额信贷贴息等一系列扶持政策，为农信社改革发展打下了坚实的基础。
通过座谈、走访、察看，我们强烈感受到海南农信社改革三年来发生的巨大变化。
从数字看变化。截至2010年底，海南农信社各项指标与改革前的2006年相比，都有大幅进步。不良贷款率下降77%，存款增长226%。贷款增长240%，其中，农业贷款占全省70%，农户小额贷款占全省91%，是真正的支农主力军。从2009年开始实现盈利，并逐年增加。从横向相比，不良贷款率下降、资本充足率提高等重要指标进步度，近三年(2008—2010年)全国同行业排名第一。
从农信社员工的切身体会看变化。在农信社工作22年的文昌市联社主任周世才说，文昌农信社成立50年来存款不到10亿，员工工资低，社会形象差。省联社成立后，短短三年，文昌农信社存款超过40亿，比排名第二位的文昌农行还多11亿元，贷款22亿，占文昌市场贷款份额65%以上。现在员工收入涨了，农民评价高了，党政部门满意了，社会形象提升了。去年文昌是强降雨的重灾区，冬季瓜菜损失惨重，渔业养殖全军覆没，乡村道路严重损毁，农信社专门开辟贷款绿色通道，简化手续，特事特办，发放5.6亿贷款支持灾后重建，受到市委市政府领导和受灾农民的一致称赞。
从农民的笑脸看变化。在调研中，我们听说农信社在农村安装了EPOS机（固网支付终端），可让农民贷款不出镇、还款不出村，很受欢迎。我们到的陈村，距县城澄迈28公里，距加乐镇18公里。到达陈村后，我们分开活动，有的察看EPOS机，有的与小额信贷技术员交谈，有的在村上的小茶馆与农民聊天。EPOS机安装在该村小卖部，店主讲，自前年农信社安装了这台机器后，4000多村民可以在家门口查询账户信息、归还贷款利息，还能进行小额存款、取款，方便多了。我们当场拿出北京的银联卡在EPOS机上取了200元现金，像在北京取钱一样快捷方便。当时，有一些村民围观，七嘴八舌在议论，我们听到的多是对农信社的夸奖。听说我们从北京来，一位老人情不自禁、手舞足蹈地唱起了《没有共产党就没有新中国》、《东方红》、《社会主义好》等歌曲，有的群众打着拍子跟着哼哼。老人唱完后，与我们一一拥抱。有人告诉我们，老人88岁了，是村里的老支书，现在每月领各项补贴900多元，过着幸福的晚年生活。老人还说了许多话，他的方言我们听不懂，但能感觉到也是对农信社的称赞。像陈村这样的EPOS机，海南农信社已安装了5025台，覆盖了全省行政村，每台EPOS机加上配套的验钞机、密码机等费用超过4500元，全由海南农信社承担，共投入2200多万元。今年准备再投入几千万元，安装5000台以上EPOS机，覆盖全省自然村。据告，目前在中国农村的行政村，凭一张银行卡就能存款取款，可能只有海南能做到。
海南农信社小额信贷不仅支持农民发展生产，还支持农民自建住房，建设幸福家园。2010年，农信社在白沙黎族自治县和三亚市，对自建住房的农户开展小额贷款试点，共发放贷款3468万元，让1350户农户告别了危旧房屋。我们在白沙县坡类村了解到，该村采取“农信社贷款+政府补贴+农民自有资金”办法，整村推进新农村建设，百余户人家盖起了楼房。一位村民说，他用种橡胶树的林权证抵押从农信社贷款4万元，政府补贴15000块砖、5吨水泥折合2万多元，加上自筹资金4万元，盖起了一栋二层楼，终于圆了楼房梦。农民的喜悦之情溢于言表。
农信社小额信贷还有效抑制了农村的高利贷。陵水县光坡镇武山村是生产圣女果的基地。过去高利贷盛行，全村种植圣女果每年150多万元的周转资金，主要靠高利贷，每借1万元每月要还1000元利息，赚的钱几乎都还高利贷了。2009年8月以来，农信社通过5户联保形式，共发放小额贷款735万元，支持625 户农民种植圣女果2116亩，仅此一项年收入达1250万元，人均年增收630元。现在高利贷在武山村没有了市场。
海南省委书记卫留成在琼中调研时，看到农民在小额信贷支持下走上了致富路，赞扬说：“农民的笑脸就是政绩”。
借鉴国外经验 走自己的创新之路
2008年，海南农信社按照省长罗保铭提出的“学习尤努斯精神、借鉴格莱珉方法、探索海南新模式”的要求，通过引进学习，试点改造，创新推广，探索了海南小额信贷发展新路。
格莱珉小额信贷模式，是孟加拉尤努斯教授创造的。他自1976年开始了小额信贷试验，1983年创办格莱珉银行。格莱珉银行小额信贷模式是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供财产抵押，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。其特点可以概括为：主要贷款对象为贫困妇女；坚持贷户培训；5人以上联保；额度不超过人民币4000元；每周还一次本息。自1983年至今，格莱珉银行累计发放小额贷款总量达57.2亿美元，有639万人受益。
在海南琼中开展小额信贷试点。2008年1月,为破解农民贷款难问题，海南农信社与尤努斯合作,在格莱珉银行两名专家的指导下，在琼中县开展格莱珉小额信贷试点。他们在试点时感到，格莱珉小额信贷模式虽然手续简便，还款率高，但利率高达20%，每周频繁还款，贷款额度小，不适合海南农村实际。为此，他们不是照抄照搬，而是取长弃短，主要以政府为主导，农信社配合，在各乡镇建立了小额信贷服务站，组织农户成立5户联保小组，实行“5户联保，妇女承贷，2万以下，不需审批，7天到位”的贷款方式。同时，利用财政专项资金和扶贫款为农民小额信贷进行贴息，规定凡提前还清贷款的，贴息100%，按时还款的，贴息80%。琼中小额信贷试点也有不完善的地方，政府参与过多，增加了贷款环节，不利于方便农民贷款，也不利于培养农民的市场意识和诚信意识。
创新独具特色的海南小额信贷经营机制。海南农信社在总结琼中小额信贷试点经验的基础上，进一步创新了独具特色的小额信贷经营机制，其鲜明的特点是，把对贷款农户的激励和约束结合起来，在全省推广后，取得了很好的效果。
一是把贷款审批权交给农民。即2万元以下信用贷款，只要农民自愿组成5户联保小组，在接受小额信贷技术员不少于5次的培训后，农信社没有正当理由不得拒绝发放贷款，打破了金融机构层层审批贷款的管理方式，手续更简便了。
二是把贷款利率定价权交给农民。独创了小额信贷“诚信保证金”制度，通过利益引导农民讲诚信，从而自己来降低贷款利率。据介绍，小额信贷“诚信保证金”制度就是利息+诚信保证金。每月按时还息，诚信保证金退还；还息逾期，诚信保证金转为利息收入不再退还。如平时有了闲钱存在农信社，贷款利息会更低。以某农户贷款1万元为例，其每月利息可能是120元、99元、81元或60元，具体是哪个利息档次，完全取决于借款农户还本付息的情况。
三是把贷款风险控制权交给小额信贷技术员和网络。实行师傅带徒弟、“鱼咬尾”风险监控机制，防止不良贷款，保证贷款质量。所谓“鱼咬尾”，就是三名信贷员成一组，A监督B，B监督C，C监督A，顺次监督，避免假名、借名贷款和垒大户贷款。并通过日常小额信贷技术员走访农户掌握的信息，用网络监控所有的小额贷款，运用科技手段控制风险。
四是把工资收入权交给小额信贷技术员。小额信贷技术员工资由基础工资、业绩工资和年终奖金三部分构成。基础工资由岗位工资和各种补助组成，每月发放。业绩工资比照当月所收利息的20%提取，其中一半按月直接发放给个人，一半作为赔偿准备金专户存储。如贷款出现损失，则用小额信贷员自己的赔偿准备金赔偿。当本人离开农信社和退休时，多年累积的赔偿准备金一次性全部退还本人。这有利于信贷员努力提高放贷质量，防止信贷员为一点小利而违规违纪。年终奖金根据年终效益情况实行多劳多得。所有环节都是透明的，收入多少凭工作业绩，每位小额信贷技术员都能计算自己的工资。已工作2年的大学生小额信贷技术员许志芳告诉我们，她的第一块基本工资约1670元；第二块业绩工资，以今年的2月为例，收回贷款利息4.1万元，按20%计提业绩工资就是8200元，当月兑现4100元，另4100元作为赔偿准备金由农信社存入小额信贷员自己的银行账户，目前她账上积累的赔偿准备金已达56800元；第三块是年终奖金，2010年领到8000元。
2010年5月，海南省科技厅组织中央财经大学银行业研究中心等省内外专家，对海南小额信贷模式进行鉴定，认为该模式“独创的做法、完善的管理体系和信息系统，在国内处于领先水平，进一步完善后可全国推广”，并获得海南省科技进步奖。
值得一提的是，海南省政府决定对农户小额信贷实行贴息，作为政府战略推出，以减轻农民负担，促进信贷发展。2010年，拿出7700万元专项资金用于小额信贷贴息，结果农民获得了27亿多的信贷资金支持，大致的比例是1?誜44。今年，计划用不少于8000万元贴息资金，预计可以撬动35亿小额贷款。
一支充满生机活力的
小额信贷技术员队伍
小额信贷技术员是海南农信社支农惠农的一支新的生力军。按习惯，金融机构把从事信贷工作的人员叫信贷员或客户经理。省联社理事长吴伟雄认为，农民只有挣到了钱，才能保证贷款的归还。要做好农民的小额信贷工作，仅懂金融知识是不够的，还要懂农业技术，必须改变信贷员只管放贷、收贷的传统做法，能做到“给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”。为此，他们把从事小额信贷工作的人员叫“小额信贷技术员”。这种称呼全国独有。目前，海南农信社有小额信贷技术员500人，都是三年中公开招聘的大专以上的学生，有的还是研究生，其中80%出身于农民家庭。为培养这支队伍，海南农信社建立了一整套选拔、培养、管理、激励和约束机制，做到严中有理，严中有情。
大学生要成为合格的小额信贷技术员并不容易。要过“六关”：一是笔试，考查应聘大学生农村金融基础知识、农业科技知识等。二是面试，测试其表达沟通能力、骑自行车技术、对农民的情感等。三是进行一个月的军事化培训，内容包括军事训练、企业文化、生存技能训练、拓展训练、贷款品种、操作流程、对农民培训的技巧等。四是进行为期半个月的乡村实践。五是师傅带徒弟，选择一名师傅带领开展业务。六是独立帮助师傅发展50名客户后出师。出师后与农信社签订劳动合同，享有独立放款权。
重视对小额信贷技术员日常教育和管理。既有红色教育，讲革命历史，讲党的传统，讲三农的地位和作用，要求他们学会做群众工作；也有现代化管理知识的教育，《穷人的银行家》、《致加西亚的信》、《责任胜于能力》这几本书是必读教材。今年，他们按照建设学习型社会的要求，倡导学习两套书，一套是《毛泽东选集》，另一套是亚当•斯密的《国富论》和《道德情操论》，进一步打好理论基础和业务基础。他们有独具特色的企业文化，小额信贷员开会时，要进行企业文化宣誓。誓言是：“信贷理念，农民最讲诚信；行为准则，不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱；工作态度，走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦；工作态度，争先赶超凭业绩，不等不靠凭自己。”通过企业文化宣誓，让小额信贷技术员牢记誓言，同农民真正建立起“鱼水情”。
在艰苦环境中锻炼小额信贷员的意志。他们的工作是非常辛苦的，下乡都是骑自行车，穿着统一的服装，带着水壶，背着笔记本电脑，党员戴党徽，团员戴团徽，还戴着中华职教社农民技术培训辅导员和省科技特派员证，深入农户，收集信息，为农民培训和放贷。他们与农民群众一起劳动，宣传党的政策，传授农业科技知识，教不识字的妇女会写自己的名字，培养与农民的感情，成为农民贴心人。
内外结合为小额信贷技术员成才搭建平台。在内部，出台了《优秀小额信贷技术员挂职基层信用社管理人员办法》，目前，有152名小额信贷技术员挂职基层信用社主任助理或副主任，5名小额信贷技术员挂职市县联社主任助理。在外部，海南农信社与省委组织部、团省委联手，选拔50名小额信贷技术员挂职农村“两委”干部，89名小额信贷技术员挂职乡镇团委副书记，10名小额信贷技术员挂职团县（市）委副书记，2名小额信贷技术员挂职团省委青工部副部长。小额信贷总部主任陈奎明说，要通过这种培养方式，打造一支高素质的农村基层人才队伍。
我们调研中，经常可见小额信贷技术员的身影。每次和他们交谈时，看到的是充满阳光的笑脸，听到的是充满自信的话语。他们的故事给了我们很多震撼和感动。
小额信贷技术员邓环宇毕业于西北师范大学，计算机专业本科生。2009年8月份应聘从事农信社小额信贷工作。他说，刚开始下乡向农民宣传小额信贷很艰难，几乎没人相信，许多农民认为他讲的话是骗人的。但他不放弃，坚持挨家挨户送小额信贷宣传单，耐心讲解，还帮助干农活。经过1个月的时间，成功发放了第一组5户妇女联保贷款，用于种植辣椒，合计25000元。随后又成功发放了第二组5户妇女联保贷款，合计13000元。渐渐地，他成了农户最欢迎的人。他说，与农民打交道，不在于自己学问有多高，能力有多强，而在于自己的投入有多深，对农民付出的感情有多真。从不被信任到信任，很多小额信贷技术员都曾有这样的经历。他们在实践中逐步理解了做好这项工作的深刻意义，认为从事这一事业是有出息的。
小额信贷技术员纪新丹是农家的孩子，父亲长期从事养殖业经营。她在上大学期间，家中没有钱，也没有合适的抵押，银行从来不给贷款，不得已一直靠借高利贷维持。她大学一毕业就报考了农信社小额信贷技术员，被录取后发誓扎根农村帮助农民贷款。她说，每个农户来找她申请贷款，她就会想起父亲当年贷款的艰难，就会把每个农户当作自己的亲人一样对待。有了感情的投入，和农户的沟通就容易得多，所以业务做起来也比较顺利。她骑自行车下乡，一天要跑三十多公里，找新客户，回访老客户，搞培训，跟农民大哥大嫂一起去看用于抵押的橡胶林，总是走在前面。村民都很惊讶她一个瘦小的女孩子有这么大的力气，爬山涉水，比干农活的人还会走山路。如今她已是东方市小额信贷部的经理，同时还是分管四个市县小额信贷部的区域负责人，管理的团队有79名成员，发放小额贷款1.63万户，金额2.17亿元,支持农民增收2.86亿元。最近，经全体小额信贷技术员推选，省联社推荐，纪新丹作为“全国五一劳动奖章”候选人上报。
小额信贷技术员符秀连在下乡为农民作贷款培训途中，不幸摔成左腿粉碎性骨折，当地医院诊断后准备对她截肢。省联社闻讯，连夜召开党委会，要求不惜一切代价救治，及时将她送往北京解放军301医院，同时安排30万元资金用于治疗，农信社全体员工还捐款17.2万元，才使她免遭截肢。省长罗保铭专门给她写了一封慰问信，称赞她是当代青年学习的榜样，鼓励她树立信心，早日恢复健康，重返工作岗位。看完省长对自己充分肯定和深切关怀的慰问信，这个受伤以后从没流过眼泪的坚强姑娘，被感动得哭了。省联社负责人到京看望她，并表示伤好以后要安排她到机关工作，她坚决地说，只要能站起来，还要当小额信贷技术员。
农村信贷有效推动了
农民专业合作社发展
发展农民专业合作社，将农民有效组织起来，标准化生产，规模化经营，市场化销售，是应对市场竞争提高农民收入的有效途径。到2010年底，海南有农民专业合作社3520家，其中形成规模的有近千家，主要是2007年《中华人民共和国农民专业合作社法》颁布以后发展起来的。
海南农信社适应农民专业合作社迅速发展的新形势，把扶植、支持新型农民合作组织发展作为重要职责，利用农信社的小额信贷资金优势和农民专业合作社的组织优势，联手构建支农信贷平台，及时为各类农民专业合作社提供所需的信贷服务。对有自有资产的，农信社直接向合作社提供抵押贷款，对没有资产或没有足够资产的，农信社直接向社员提供联保贷款。
自2008年以来，海南农信社累计发放小额贷款9.8亿元，支持1526个农民专业合作社发展，帮助社员增收超过12亿元。小额信贷已成为推动农民专业合作社健康快速发展的强劲引擎。
在调研中，给我们印象最深的是三个不同类型的合作社。
屯昌枫绿果蔬产销专业合作社是对社员从事苦瓜种植、销售、管理一体化服务的合作组织。40多岁的黎汉强是该合作社的理事长。他说，合作社成立于2008年8月25日，注册资金120万元。合作社成立后，农信社小额信贷技术员及时给予了资金支持，先后向社员发放贷款2236万元。在农信社小额贷款支持下，合作社实行统一技术培训，统一新品种推广，统一农资采购，统一产品品牌，统一产品定价，统一市场销售，规模越来越大，品牌越来越响，销路也越来越广。合作社社员由刚成立时46人发展到510人，除了枫木镇本地农民外，附近的乌坡镇、南昌镇也有农民参加进来。注册的“枫木”牌苦瓜商标在海南闻名，统一包装后的品牌苦瓜销售价格每斤比过去提高了2.1元。
海口天源叶花卉合作社是海南唯一一家实现花卉产、运、销一条龙服务的产业实体。合作社理事长张建雄介绍，他从1987年就开始建设苗圃种植花卉，至今已有23年。目前合作社自有土地175亩，租赁土地398亩，社员66人。合作社的“天源叶”品牌已经在国家商标局注册，在全国花卉市场占有一席之地。他说，发展花卉产业一靠技术，二靠市场，三靠资金。技术和市场自己都能解决，资金一直是个难题。以前也曾经与金融机构打过交道，手续繁琐，有时申请的贷款能拿到70%到80%就不错了。为此，他20多年几乎不同金融机构打交道。由于缺少资金，花卉种植面积一直在2000亩左右。2009年，农信社几个小额信贷技术员，骑着自行车来合作社走访，孩子们真诚的态度和优良的服务深深感动了他，让他对金融机构有了新的认识。小额信贷技术员在经过深入调查后，为天源叶花卉合作社扩大生产量身定做了一套信贷产品，由合作社的社员们互相联保，再由天源叶合作社为农户提供担保。2009年，共有13户农户从农信社一次获得了50万元贷款，使合作社生产规模扩大至3000亩，每户农户当年获得近5万元收入。2010年，采取同样的方式，又有30户农户获得120万元贷款，使合作社花卉生产规模扩大至5000亩。在农信社小额信贷的支持下，两年生产规模就翻了一番多。张建雄说，合作社计划2年内把花卉生产规模扩建至1万亩，让“海南的绿叶”与“昆明的鲜花”一样打出品牌。农信社为社里放贷款，取得了农业生产合作社的信任，合作社去年将130多万元余款存入农信社，实现了共赢。
三亚海榆渔民专业合作社是海南大吨位渔船最多、社员人数最多的渔民专业合作社。合作社理事长梁亚排说，合作社成立于2010年，有140吨大铁船54艘，社员800多人。原来渔民自己只有29艘大船，其余25艘是三亚市国资委的财产，渔民每年要花25万元租用，大大增加了渔民的负担。国资委将船租给渔民用，保养等方面也不好管理，便有意向将船卖给渔民。但一艘船要100多万元，渔民没有那么多资金。后来知道农信社支持农民专业合作社发展，他就找到了农信社负责人。经过双方磋商，最后打破常规，让渔民用自筹的资金先购买5艘船，将这5艘船办好产权手续后，在农信社进行抵押贷款，再购买下一批船，就这样循环，最后农信社为渔民发放了2400万元贷款。终于把这25艘大船买了下来。政府也十分支持，渔民每购买一艘船，给20万元补贴。过去，一次为渔民发放这样大规模的贷款，不管是农信社还是合作社都不敢想象。现在，海榆渔业专业合作社有了54艘船，不仅可以去西沙，还可以去南沙，闯远海，捕大鱼，发展生产，固我海疆。他说，把渔民远洋捕鱼组织起来，对渔业生产、安全保障、搜救等都十分有利。至于贷款偿还，没有任何问题。他给我们算了一笔账，每艘船购买时政府一次性补贴20万元，国家每年油料补贴25万元，每年少交租金25万元，渔民年纯收入在30万元以上，所以3年能还清全部贷款。去年，三亚农信社共为两个渔民专业合作社发放渔业贷款35笔，共计5160万元。
我们看到一份有关部门介绍海南合作社的材料上说：“海南农民专业合作社普遍面临资金短缺的困难，大额信贷没有有效抵押物，小额信贷只是„杯水车薪‟。”从上面列举的三个不同类型的合作社实践看，小额信贷并不小。农民根据自愿原则组织起来后，农户获得的小额信贷，合起来就可以放大几倍、十几倍、几十倍，很可以办点大事。经过这次调研，我们深深感到，农业要发展，农民要致富，首先要组织起来，一家一户搞生产经营，发展是非常有限的；其次，一定要有金融支持，仅靠政府的一些补助是远远不够的，专业合作社难以巩固、发展、壮大。农信社同农民专业合作、互动，可以三得利：农民得利，专业合作社得利，农信社得利。农信社在支持农业专业合作发展、加快我国农村实现第二次飞跃，可以发挥巨大的作用。
思考与建议
耳闻目睹海南农信社三年改革发展变化，我们深感，在农村这个广阔天地，金融事业大有可为，小额信贷大有可为。海南农信社三年前后对比，给我们很多启示，引发一些思考和建议。
做好小额信贷关键是更新观念。在调研中，我们听到这样一个故事。海南省联社理事长吴伟雄2007年上任之初，有一位资深农村金融专家提醒他：老吴啊，全国这么多金融机构没有一家把小额信贷做得好的，前车之鉴，后事之师。小额信贷可大声喊，可不要真做，一做就陷进去了，不仅农信社被拖垮了，你自己的前途也被毁了。还有一些金融界人士认为，小额贷款风险大，成本高，赚不到多少钱。观念引领行动。如果抱着这样的心态做小额信贷，肯定是做不好、也做不大的。而海南省委、省政府和农信社领导干部不是这种消极态度。为了推动农村信贷事业的发展，他们从实际出发，敢作敢为，不畏艰辛，迎难而上。省长罗保铭多次强调，办农民的事，一定要真情关怀、真心投入。省政府出台了许多扶持农信社事业发展的强有力的措施，动员、组织相关部门密切配合，协同动作，从上到下，狠抓落实，为农信社事业的大踏步前进打下了坚实基础。理事长吴伟雄上任后，刻苦钻研金融业务，冲破重重思想阻力和制度障碍，带领一班人坚持改革创新之路。三年的锻炼，他从一个长期管理农业的领导干部，成为农村金融事业创新的带头人。他有一颗求贤若渴之心，不拘一格广纳人才。三年来，农信社的领导成员调整充实了一半，员工调整充实了三分之一，大大提高了这个团队的活力、效率和积极性。省里和农信社的领导同志之所以有如此决心、魄力和毅力，关键在于有正确观念的支撑。这就是对党中央、国务院关于服务三农的国策有深刻领会，对新时期农村金融事业在经济和社会发展中的作用有深刻认识，对广大农民的诚信和致富奔小康的强烈渴望有深切体验。
海南小额信贷模式在全国有推广意义。从三年实践来看，海南农信社小额信贷模式处于初级阶段，覆盖的深度、广度还需进一步提高，机制还需进一步完善。但其创新的风险控制模式、营销模式和盈利模式，是科学的、系统的、有效的、可复制的。据了解，农村小额信贷发展不平衡，有不少农村还是空白，农民贷款难的问题还没有很好解决。为此，建议有关部门在“十二五”开局之年，召开一次专门研究小额信贷的会议，全面部署，交流经验，推广海南小额信贷模式，造福更多的农民。
把小额信贷贴息作为国家一项支农惠农的重要政策。小额信贷财政贴息，可起到四两拨千斤、以小博大的杠杆作用。我们算了一笔账，海南省政府每贴息1元钱就能撬动小额贷款44元。海南800万人口，今年准备贴息8000万。全国12亿多人口，如果按海南的办法，国家每年拿120个亿资金贴息，可撬动小额贷款5280亿元，这是一个了不起的数字。建议国家把更多的扶贫资金用于小额信贷贴息，不仅可以让农民获得发展资金，增强农民市场意识，还可以实现扶贫资金的有效性和普惠性。
对涉农金融机构领导班子要有科学的业绩考核评价标准。我们调研回北京后，与一位涉农金融机构的高层领导谈到，农村小额信贷不仅要考虑经济效益，更要考虑社会效益。他说，现在可不是这样啊，考核评价一个涉农金融机构的业绩，主要是看它业务做得多大，赚了多少钱，谁赚钱多，谁就是老大。为此，建议有关部门完善对涉农金融机构的业绩考核评价标准，坚持“多予少取”的原则，不能以从农民身上赚多少钱为目的，通过以城补农，以工补农，以商补农，引导涉农金融机构树立正确的业绩观，调动其支农自觉性和主动性，进一步推动农村金融事业的改革和发展。
农信社改名不要改姓。据了解，海南省政府拟将农信社改制组建农村商业银行，并将上报国务院批准，这对农信社发展是一件好事。但有人担心，农信社改成农商行后“商”的味道浓了，农户的小额信贷可能会受到影响。当我们向海南省省长反映这个问题时，省长表示，关键要有一个好的制度设计，确保服务三农方向不变。
具体负责小额信贷的同志告诉我们，目前海南农信社小额信贷总部设在琼中县，在全省范围内开展小额信贷业务，虽农民欢迎、政府满意，但这不符合银监部门的有关监管规定，需要进行改革。他们根据中央关于加强新形势下农村改革实验区工作的意见，建议以海南农信社小额信贷总部为基础，组建小额信贷银行，专司农户小额贷款，专司农民专业合作社贷款，做大做强小额信贷业务，为推动全国农村金融改革积累经验，探索新路。 海南小额信贷技术员队伍建设对培养农村基层干部队伍有借鉴意义。海南小额贷款技术员围绕贷款还款这项具体工作任务，整天在农村走村串户，了解农户的生产生活情况，宣传贷款政策，教妇女识字，帮助农民干活等等，同农民紧紧结合起来，不仅出色完成工作任务，还逐步培养起对农民的深厚感情，增强了服务三农的责任，自己也在实践中锻炼成长起来。我们调研所到之处，几乎所有的农户把小额信贷技术员看成政府的好干部，农民对他们寄予充分的信任。在当地农村，由于有了这群大学生小额信贷技术员，党群、干群关系进一步密切，党和政府在农民群众心目中的良好形象进一步提升。海南省委组织部的一位领导同志告诉我们，他们准备把选派大学生村官与培养小额信贷技术员队伍有机结合起来，加强农村基层干部队伍建设。这给了我们很重要的启示：海南探索的小额信贷技术员这种人才培养机制，为我们党培养合格的基层干部、巩固党在农村的执政基础提供了很好的借鉴实例。建议组织人事部门进一步研究总结，借鉴推广。
健全农业贷款保险体系。农业是一个高风险行业，既有自然灾害风险，也有市场风险，令人防不胜防。一旦灾害来临，如果没有保险，农民可能连再生产的能力都没有，就更不可能偿还贷款了。完善的农业保险体系，可以帮农民迅速恢复生产，走出困境，金融机构也可以避免信贷资金受到损失。目前海南农信社已建立了小额信贷道德风险、操作风险防范机制，但在防范自然灾害风险和市场风险方面还需进一步完善。为此，省农信社的同志建议有关部门允许海南农信社试办农业贷款保险业务，增强农业和农户的抗风险能力，确保农村金融体系建设可持续发展。
