引入保险广播剧的开场白：
第一个环节：保险广播剧
第二个环节：保险学堂：如何选择投资连结保险产品
前言
在现代社会中，投资理财和保险保障的观念早已深入人心。面对投资环境乍暖还寒，保险产品纷繁复杂，如何从中找到最佳组合？这就要提到我们今天节目的主角：投资连结保险。
在前期保险事务所节目中，我们分别同大家介绍了不同类型的保险产品，包括最原始的保险产品：消费险、最多人投资的保险产品：储蓄分红险，今天就到介绍投资理财功能最强的保险产品：投资连结保险。而投资连结保险也是近年发展最快的保险产品之一。
什么是投资连结保险？
总结 ：把消费型人寿保险与基金投资二合为一的保险产品。这个基金一般是不买股票，只买基金的基金宝，长线收益稳健为主.投资连接保险是一种融保险与投资于一身的险种，早在20世纪70年代的英国即已产生，现已成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。传统寿险都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，都将按预定利
率赔付给客户。
而“投资连结保险”则不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成\"保障\"和\"投资\"两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。
投资连结保险可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益；其可变保费的缴付方式可满足客户在不同经济状况下的不同需求。但我们也应看到现阶段中国的投资渠道尚比较狭窄，使得保险公司以至个人难以获得理想的投资回报。
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
投资连结保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。大部分缴费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入在各种投资工具上。“投资账户”中的资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临一定的投资风险。
与传统保险的主要区别：
1.收益与风险共存。传统险的投资风险一般较少，且由保险公司承担。 2.费用复杂：传统险的构成较简单，费用较少，易说明白。
但是与传统寿险相比，由于其具有投资功能，在费用支出方面也更为复杂，一般有五大收费项目。
1、初始费用：即保险费进入个人投资账户之前所扣除的费用。主要是用来支付销售人员的佣金 和保险公司的管理费用。对于期缴保险费来讲，第一期保险费的初始费用的收取比例很高，占所缴保费的60%至70%，以后逐期下降，5年至10年之后将不再收取初始费用；额外交纳的保险费也要收取初始费用，大多产品的收取比例为5%至7%。
如若退保，则根据投保年限又需要缴纳一定的手续费用(第一年退保，扣除费用甚至可达10%)。
高昂的进出费用决定了购买投资连接险除了是购买保障之外，还必须是一项长期投资计划。如果投保者在10年甚至5年中就有计划或者有机会动用投保资金另作他用的话，那么投资连接险绝不适合。
2、风险保险费：即投保人为自己的保障支付的费用。与传统寿险不同，投连险的风险保险费是以自然费率计算的。同样的保险金额，年龄越大，每年的保费递增。
100万的死亡保障额，30岁的男性，按平均0.1%的风险比率 ，每月保费才100元左右，一年要1200元左右，但到40岁时，同样100
万的保障额，风险比率就高达0.3%，平均每月要220元，一年要2600多元，到60岁，每月就要1400多元，一年要17000多元。
3、保单管理费：即为维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费用，一般为每月5元到10元不等。
4、年管理费：和基金一样，投资连接险也会收取固定费率的年管理费。一般而言，这笔年管理费按账户资产净值的一定比例收取，并且总额不高于投资账户的2%。收费水平与基金公司相若
以1笔10万元的资金为例，如果每年没有任何收益，但要被收取2%的管理费，那么30年后就仅剩5.45万元；但如果仅收取1%的管理费，那么30年后还能剩7.40万元，管理费用对投资回报的影响可见一斑。
由于投资连接险的管理费用按照投资账户总额收取，因此你若选择的是收益较低的稳健类投资账户，那么管理费用对于收益的侵蚀尤为明显。
5、手续费：保险公司可在提供部分领取和账户转换等服务时收取，用以支付相关的行政费用，不同公司有不同的免费或收费标准。 哪些人适合买投资连结保险？
总的来说，投连险适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的“战略”投资者。
适合购买投连险的五类人：
1．希望将基金定投与保险投资相结合的投资者。(前提是了解基金特点)
2、单身贵族：年轻人往往对未来生活或家庭预算不太确定，应首先考虑选择投连险，充分享受投连险多方面的灵活性，根据自己的时间需要而调整缴费金额、保障额度和投资额度。
3、肩负事业家庭重担的人：投连险可以看作是“一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户”，在提供寿险保障的同时积累资金。利用投连险保额可以调整的特点，在生活、经济压力较大的情况下，作为家庭的核心顶梁柱，可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻，养老需求提高，这时可以降低保障比例，升高投资比例。
4、父母为孩子投保：用投连险代替传统教育金保险来为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金等。
5、工作繁忙而无暇投资的精英人士：作为一种新的投资渠道，投连险是中长线投资中非常好的选择，既能安心保障，又能投资理财，省时省心，安全性相对较高，而长期滚存的利益也同样不容小视。 购买投资连结保险前的五个注意事项：
1.看保障内容是否符合自己要求(除外责任条款是否接受，否则要买错产品) 2.看保险金额变化规则(是否每年递减，还是每年可加可减。。。)
3.看收费项目规则(共有多少项收费，每项收费多少，资金进出的手续费标
准，。。。
4.看过去的投资收益状况(谁是操盘手，历史业绩如何，与同类产品的比较与
排名)，不用太关注预测收益
5.与自己的具体的理财目标相联系，如20万的子女教育金或50万的退休金等
相联系，而保险金额至少要大于理财目标。
