依托评级授信促进合规经营
——对朱家铺信用社评级授信结果进行社会公示的几点思考
为了更好的服务三农，准确掌握客户的信贷需求，占领农村金融市场，朱家铺信用社从今年元月始，依托去年评级授信基础，及时掌握信贷客户资金需求动向，一季度累计投放贷款845万元，每笔贷款严格凭证发放，切实规范信贷操作流程，促进合规经营。
一、朱家铺镇基本情况
朱家铺镇地处汉寿县西南与鼎城区交界，属典型的山区小镇，全镇总面积80.94平方公里，其中耕地面积2.7万亩，林地面积2.3万亩，总人口23584人，总户数5125户，其中农业人口19787人，辖内共22个行政村，215个居民小组，农民主要经济收入来源是粮棉、花卉苗木种植、山林经营以及外出打工等。
二、信用等级证发放及贷款需求情况
辖内总户数5125户，应调查户数：5125户，已调查户数：4183户，调查面达81.6%。已评级农户数4127户，评级面达98.7%，其中，一级农户582户、二级农户1513户、三级农户821户、四级农户1211户。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营状况、偿债能力等指标对2095户农户进行了授信，授信面达50.8%，授信金额近1.17亿元，其中，一级农户582户，二级农户1513户。商户调查及评级授信10户，授信金额900万元，信贷需要达720万。其他自然人评级授信46户，授信金额440万。并针对授信为
一、二级农户发放信用等级证2095本，经过授信统计全镇有效信贷需求达1.3亿元。
三、公示评级授信结果及信贷流程，实行“贷款阳光操作。
朱家铺信用社将评级授信结果通过在全镇22个行政村及集镇张贴公示的方式向全镇居户宣传通告，让他们充分了解自己的信用等级。同时，公开客户办理贷款条件及贷款操作程序，提高贷款透明度，杜绝信贷员在办贷过程中故意抬高门槛、人为增加环节的现象，有效避免信贷员在贷款审批过程中的“吃、拿、卡、要”等不正之风，解决农户“贷款走弯路”等问题，密切了信用社与客户之间的关系，提升信用社在群众心中的形象。通过公示，朱家铺信用社严格按信贷流程操作，在合法、合规的前提下，本着“诚实守信、公开透明、礼貌热情”的原则，实行“阳光信贷”。对凭证申请支农贷款的客户，简化贷款手续，及时把资金发放到农户手中，做到应贷尽贷，大力解决农户春耕备耕资金需求。同时，认真筛选规模大，资信状况良好、产供销关系稳定的优质涉农个体工商户，尤其是对生产、经销化肥、农药、农膜、农机具等优质个体工商户以及从事农副产品购销、储运、加工的优质个体工商户，优化业务流程，简化审批手续，力求服务周到。
四、凭证发放贷款，规范信贷流程。
今年一季度，朱家铺受理贷款申请950万元，实际发放171笔，累计投放845万元，贷款净投放量达567万元，该社坚持笔笔贷款按流程操作，严格凭证放贷，处处彰显规范经营。凡持有《信用等级证》的农户不再重复审批、不找熟人、不托关系，只要手持信用等级证、身份证，即可在规定期限内凭证到信用社营业网点直接办理核定额度以内的信用贷款，借贷款像取自家存款一样方便。今年3月8日，朱家铺镇仙芝桥村仙芝组村民杨建军向朱家铺信用社信贷员杨友秋申请购肥贷款，当天便在营业间凭证办理了3000元的小额农户信用贷款，解决了春耕生产资金短缺的燃眉之急，杨建军高兴的说：“感谢信用社解决了我的困难，这才是我们农民真正的银行，等我收了稻卖了粮立马就来还贷款”。该社的信贷员们把客户调查、评级授信等工作做在了前面，当农户凭证上门申请贷款时只需进入信贷管理系统查证，
即可通过贷信贷管理系统按流程发放贷款，大大的缩短客户等待的时间，优化了信贷系统操作流程，提高了工作效率，同时加强了信用社岗位与岗位之间、工作环节与工作环节之间的联系与相互监督，最大限度地防范了操作风险的产生。
五、对朱家铺信用社开展客户资源调查和评级授信并进行社会公示的几点思考。
1、广泛的评级授信是挖掘和拓展农村现有信贷市场的重要途径。
朱家铺信用社通过广泛开展评级授信工作积极挖掘农村现有信贷市场，有效掌握信贷需求，同时，营造了良好的信用氛围，不仅自己有市场，而且客户信的过，使贷款放的出、收的回，促进各项业务稳健发展。今年一季度朱家铺信用社累计投放各项贷款845万元，比去年一季度增加365万元，净投放量达567万元，比去年一季度增加338万元，今年一季度实现利息收入达46万元，比去年一季度多增了13万元。
2、严格信贷操作流程，是防范信贷风险的重要前提。
随着农村经济的不断发展，信用社的业务范围不断拓宽，经营环境中不确定因素也逐步增加，因此要更加重视信贷风险管理，采取更加全面、严格的措施来管理贷款，控制风险，这就要求对信贷流程各个环节的控制必须更加审慎、精细。尤其是以前信用社在贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节，形成了许多风险控制的“真空区”，要改变现状就必须有一套制度来进行规范，信贷操作流程适时而建，它能够有效地防范信贷操作风险，因此广大员工要及时转变思想观念，加强对按流程操作的必要性和重要性的认识，严格按规定执行管理操作流程，以防范信贷风险、提高管理水平、实现农村信用社可持续发展。
3、建立健全各项机制，是防范信贷风险的重要保障。
流程的制定关键在于执行，要执行到位就必需要有效的机制进行监督和约束，因此要进一步完善各项制度。一是要建立健全有效的监督管理机制。加强委派会计的监督职能，每笔贷款的发放必需经由信用社委派会计监督审查；完善信贷员对贷款客户的财务风险、发展态势按月监测的考核机制；制定和落实客户授信等级评判和监控的岗位责任制，建立信贷风险监控机制；建立信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励，使信贷流程真正按规范执行到位。二是要建立违规处罚机制。对于群众举报的冷、推、拖等不文明办贷、以及索、拿、卡、要等不廉洁办贷的，或未按贷款程序办理业务等违反流程操作者经联社稽核监察部门查实，应依据制度进行追究与惩罚，给予相关人员相应的经济处罚或行政处分。
4、推行评级授信公示制度，是防范信贷风险的有益补充。
通过公示制度，拉近了信贷客户与信用社之间的距离，并且起到了相互监督的作用。同时，信用社也要进一步改善服务态度，提高服务质量，密切与客户的联系，不断提升信用社的支农服务水平，为了更好的防范风险，建议联社在辖内各乡镇聘请一名当地有一定社会地位和名望的村干部或群众代表担任社会监督员，从贷户的申请、信贷员的调查、贷款的回复、贷款的办理、贷款的收回等流程进行全方位的监督，并进行明查暗访，不定期向县信用联社提出反馈意见，对发现的问题及时进行纠正和整改，有效提高信用社金融服务水平，从而进一步拓宽监督渠道，完善和扩大监督网络，更好地接受社会的监督，促进农村信用合作事业的进一步发展，提升“阳光办贷”效率，有效地控制和防范信贷风险。
