XXXX小额贷款有限公司
风险管理分析报告
我公司自2014年5月26日正式挂牌成立以来，在公司董事会、监事会、董事长和总经理的正确领导下，在全体团队的相互配合下，取得了一定的成绩，现从风险管理角度作如下分析。
一，目前贷款现状。
我公司截止2014年7月31日，累计发放贷款176笔，贷款总额为53165万元；累计收回贷款30笔，金额为9142万元；目前在贷146笔，贷款余额44023万元（其中股权质押类98笔，金额29780万元，其他48笔，金额14243万元）。
我公司目前所发放的贷款结构分类如下：
1，按贷款对象分类:
累计发放贷款53165万元，其中农户类贷款2070万元，个体经营户贷款810万元，小微企业贷款38940万元，其他类贷款11345万元。
2，按贷款用途分类：
累计发放贷款53165万元，其中种植业、养殖业、农产品加工业类贷款28665万元，经商类贷款23530万元，其他类贷款970万元。
3，按贷款期限分类：
累计发放贷款53165万元，其中3个月以下贷款25140万元，3-6个月贷款8135万元，6-9个月贷款1200万元，9-12个月贷款18690万元，一年以上0万元。
4，按贷款方式分类：
累计发放贷款53165万元，其中信用贷款7700万元，抵押贷款3700万元，担保贷款15055万元，其他贷款26710万元。
5，按贷款风险五级分类：
累计发放贷款53165万元，目前所有贷款都属于正常贷款。风险部门在风险管理中，一是实行贷款初审制，并形成初审报告，对每笔贷款始终把握法人代表，企业基本面，生产经营状况，财务状况和发展前景等关键点，针对贷款发放的超前性，风险部对大额贷款采取及时参与贷款调查，及时发现风险控制点，提出可行的贷款方式。在办理贷款业务中，强化法人代表及家属的无限连带责任，防止企业法人资产抽逃转移个人，通过法人的有限责任坐空贷款即债权，危及贷款安全。同时，注意现金流的审查，实施对第一还款来源的掌控，兼顾第二还款的保障，以期实现贷款的安全性；二是实行贷款风险预警制，重点加强对宏观经济和微观经济的准确判断，尤其是行业性的问题及时预警，同时加强到期贷款风险预警提示，推进提高贷款管理质量；三是重视企业法人及自然人的征信报告审查，对有瑕疵的报告不予受理，从源头消除贷款安全隐患。四是实行贷款本息到期督办，跟踪催收落实情况，及时收回贷款本息，确保全体股东利益不受损失。五是试行贷款评价制，贷款收回后对客户信用状况，经营情况及后期的发展作整体评价，后期能否再贷款作评价结论，以弥补小额贷款公司无征信记录的不足，使每笔贷款有始有终，实现全流程管理。
二，目前贷款展期情况。
我公司所发放的贷款，截止2014年7月31日共存在9户展期的客户。
1， 汉中市宝佳石材装饰部于2014年5月12日在我公司贷款700万，期限2个月，该贷款用我公司股东的股权作为质押。2014年7月11日到期，因流动资金不足，到期不能还本，特向我公司申请展期两个月。
2， 汉中市缫丝有限公司于2014年5月19日在我公司贷款1000万，期限2个月，该贷款由汉中百盛实业有限公司提供保证担保，2014年7月18日到期，因该公司在长安银行的贷款未审批下来，到期不能还本，特向我公司申请展期一个月。
3，陕西汉中荣海实业有限公司于2014年6月19日在我公司贷款1200万，期限1个月。该贷款由略阳县鑫阳小贷公司提供保证担保，并用略阳县房权证城关字第5050号房产作为抵押。2014年7月18日到期，因流动资金不足，到期不能还本，特向我公司申请展期六个月。
4，方岩于2014年6月21日在我公司贷款20万，期限1个月。该贷款由陕西汉中万昌房地产开发有限责任公司提供保证担保。2014年7月20日到期，因流动资金不足，到期不能还本，特向我公司申请展期一个月。
5，秦元新材料于2014年5月22日在我公司贷款700万，期限2个月，该贷款用我公司股东的股权作为质押。2014年7月21日到期，因流动资金不足，到期不能还本，特向我公司申请展期一个月。
6，刘志安于2014年5月23日在我公司贷款300万，期限2个月，此贷款由我公司股东杨兴宝提供保证担保。2014年7月22日到期，因流动资金不足，到期不能还本，特向我公司申请展期两个月。
7，何玉玲于2014年6月24日在我公司贷款150万，期限1个月。该贷款由我公司股东的企业提供保证担保。2014年7月23日到期，因流动资金不足，到期不能还本，特向我公司申请展期一个月。
8，张明华于2014年6月24日在我公司贷款200万，期限1个月。该贷款由宁强联丰小额贷款有限责任公司提供保证担保，2014年7月23日到期，因流动资金不足，到期不能还本，特向我公司申请展期一个月。
9，汉中市城市建设投资开发有限公司2014年6月27日在我公司贷款2000万，期限1个月。该贷款为信用贷款，2014年7月26日到期，因流动资金不足，到期不能还本，特向我公司申请展期一个月。
三，目前存在的问题。
1，贷款操作流程执行的力度不够。一方面由于客户信息的非对称性，致使我公司贷前调查的时间不充足，对客户的了解程度不够准确、完整。有时贷款存在逆程序操作，经常性的后期补资料。贷款发放后才送交资料于风险部门审查，此问题不解决将是最大的风险隐患。贷后跟踪检查不及时，对一些风险隐患未能及时发现，因而出现了部分同一贷款背景的多笔贷款。
另一方面所办理的抵押贷款没有对房屋进行评估和在房管部门
办理房屋他项权证。一旦发生风险，贷款抵押物的无效性影响抵押品的 变现能力。
2，贷款计息方法的不确定性，倾向高收益必会带来高风险。3，部分股东的贷款已超70%股权，虽采用了担保方式贷款，但贷款到期偿还问题已显现。
4，经营团队缺乏经营权，专业人员的专业水平得不到有效发挥，违背专业意愿式的受理贷款，会形成贷款潜在风险。特别是不关注第一还款来源，只注重第二还款来源，在客户资不抵债的情况下，足额收回贷款不易实现。
四，建议解决办法。
1，我公司应该严格按照《汉中市巨邦小额贷款有限公司管理办法》来规范贷款管理，依贷款流程操作贷款，并制定《汉中市巨邦小额贷款有限公司贷款利率定价管理办法》，规范贷款利率合规使用，防范不合理的利率引发贷款高风险。为强化贷款受理，信贷部应该做好充分的贷前调查工作。重视客户第一还款来源的现金流量，确保第一还款来源偿还贷款。风险部也应按照政策风险，经营风险，操作风险的分类找出风险点。未经正式风险审查，以及征信记录有瑕疵的客户贷款不能上会，防止操作风险发生，人为形成贷款风险。
2，股权质押贷款应该遵守《股权质押贷款贷款管理办法》。严格股权比例贷款，超比例部分要落实抵押担保措施，有效控制风险。各类贷款从受理到发放及收回都要遵守贷款规程，不得逆程序运作，防止因道德风险形成的贷款风险。各类贷款的展期，符合展期条件的，
原则上只能展期一次，期限不能超过原贷款期限。但都必须以先偿清贷款利息及服务费用为前提，否则，不予展期，主要加强追偿公司债权。
3，我公司应该跟评估公司和汉中市房地产权属登记机构取得合作，加强押品登记工作，为我公司办理抵押贷款取得法律上的保障。
以上问题及建议仅供参考，如有不妥，请相关领导指正。
风险部
2014年8月1日
