提前还贷，哪些你必须注意
一个小小的提前还款高潮正在杭州出现。当央行宣布加利息后，不少购房人加快了提前还贷的脚步。从1996年起，习惯了不断降息的人们近10年来第一次开始面对加息的现实，而住房按揭贷款的普及也就是从1998年开始，可以说，人们几乎没有加息的贷款经历。在目前银行借款合同的签订中，出于对银行的传统信任，很多人并不会去留意合同的具体内容。但当利息的升降成为一种常态，当提前还贷或延长贷款成为更多人选择的时候，你不得不在签订借款合同时，仔细研读具体内容。那么，要注意哪些问题呢？选择怎样的还贷方式更合适呢？
借款合同里的哪些问题要注意
在你办理住房按揭贷款时，都要和银行签订一份《个人房屋担保借款合同》或者《购房借款合同》，在这份合同中涉及到的哪些问题和条款是事关提前还贷并需要注意的呢？
1、贷款满多长时间后才能申请提前还贷？
和商品房买卖合同不同，和银行的借款合同并没有统一的标准格式，各家银行在这方面的合同内容尽管大同小异，但还是有很多不一样的地方。在我们看到的各银行的借款合同中，农业银行、工商银行、建设银行、中国银行的合同中都没有涉及到“贷款满多长时间后才能申请提前还贷”这一问题，这意味着借款人只要合同一成立就可申请还贷。
不过，在实际操作中，各家银行事实上是设定了一定门槛。经我们咨询，建设银行和中国银行都需满半年后才能申请提前还贷，而农行和工行则没有设定。
2、提前还贷需提前多长时间申请？可申请几次？
如果我想提前还贷了，是否今天申请明天就可办理呢？各银行在这方面也不尽相同。农行和建行是提前7天，如农行的条款是“在每期还款日前7个工作日提出申请，征得甲方同意后按规定处理”；在工行和中行的合同中为“应提前1个月书面通知贷款人，经贷款人确认后即为不可撤消”。
不过，尽管各家银行的条款内容各不相同，但只要不是在年中、年底的还贷高峰期还款，其实只要提前几天通知并将钱打入账户，各银行都能办理。据工行杭州江城路支行的一位经办人说，如果客户着急办理，哪怕今天申请明天也可以办好。
申请贷款短则三五年，长则二三十年，贷款人提前还贷可申请几次呢？在商业贷款中，农行、工行、中行、建行都没有涉及到这方面的问题，这也就是允许贷款人无次数限制地提出申请。在具体操作中，中行一般要求贷款人一年不超过两次。
在公积金贷款合同中，杭州公积金管理中心则有明确规定：公积金贷款最多三次提出申请提前还贷，每年不超过两次。
3、对提前还贷的每次的金额有否规定？是否有所制约？在商业贷款的借款合同中，四大国有银行谁都没有涉及到这一条，也就是说哪怕提前还贷款1元钱在理论上也应该办理。不过在实际操作中，某些支行自己做了些私下的规定（但并不写入借款合同中）。如工行某支行规定，提前还款额下限是正常每月还款额的6倍；建行则向贷款人提前说明，每次还贷
一般不少于1万元或1万元的整数倍。
不过，在公积金贷款中，各银行都是相同的，纯公积金贷款每次还贷不得少于3万元；组合贷款每次还贷不得少于5万元。
4、一旦提前还贷，是否需付违约金？
这是消费者和银行都相当敏感的问题，从现在来看，四大国有银行没有一家在收取违约金。从借款合同上看，在“提前还款”这一条例中，农行、工行和建行都没有提到违约金问题，只是强调“提前偿还部分或全部借款，已计收的利息不再退还”。而在中行的借款合同中，尽管有一条：“借款人提前还款的，贷款人有权按提前还款金额的＿‰计收损失补偿。”但这个“＿”一直是空白，从来没有签下过数字。
但这不并意味着银行可以不收取违约金，因为在“合同的变更和解除”或“补充条款”等款项中，为银行收取违约金打下了一个伏笔，如工行在“补充条款”中规定：任何一方违反合同任何条款，给对方造成损失的，应向对方支付本合同项下借款余额的3%违约金。我们了解到，各银行对收取违约金的看法不尽相同。中行杭州某分行人员表示，违约金是迟早要收取的，这是国际惯例，所以，在借款合同中他们已留下了这一条款。但工行杭州开元分行某负责人则认为，违约金不太可能收取，哪怕增加了这一条款也容易背上“霸王条款”的恶名。不过，各银行普遍认为：具体怎么做，还在等待央行对此作出决定。
还款方式如何选择更合适
购买了杭州城东某楼盘的张小姐近日在听到加息后，决定去提前还款。她选择的是20年30万元的等额本息还款法，已还了一年左右。当银行给她计算已还本金时，她惊讶地发现，在一年来所付的2万多元的本金和利息中，利息居然比本金多多了。
当加息成为现实时，更多的人会考虑提前还款，但你是否想过，在当初选择贷款方式时，你就应该为将来提前还贷着想，其中尤其是贷款方式的选择。
借款偿还方式主要有两种：等额本金还款法和等额本息还款法。这两种还款方式中，本金还款法由于本金还得早，还得多，所以整个贷款期利息比等额本息要来得少一些，并且在前几期的归还中本金还得更多；而等额本息法由于占用本金多，在前几期中利息比本金要多。因此，如果准备几年或短时间内提前还款的，选择等额本金来得更划算。
以贷款30万元20年举例，月利率为4.425‰，等额本息还款法还款总额为487584.61元；等额本金还款法为451830.00元，比等额本息要少35754.61元。
再来看每个月的还款构成：以贷款30万元20年，等额本息还款法每月还款额是固定的，为2031.6元，在这2000多元中，第一期归还中，本金为704.10元，利息为1327.5元；在第二期中，本金为707.22元，利息为1324.38元，以后，本金逐渐增加，利息逐渐减少。到第84期，即七年后，偿还的利息和本金开始接近，在1015元左右。
而等额本金还款法中，第一期需归还2577.5元，在其构成中，本金为1250元，利息为1327.5元；第二期，本金仍1250元，利息减为1321.97元，以后本金仍保持不变，利息逐期减少。到第15期，即一年多后偿还的利息和本金开始接近，在1250元左右。
由于提前还款是以本金归还多少来计算的，通过对两种还款方式的比较可发现，等额本金还款法在前几年中明显比等额本息还款法偿还了更多的本金，支付了相对比较少的利息。也正因为如此，银行相关人员在采访中尽管一再表示，两种还款方式各有特点，并无孰好孰差，但也同时承认，若要几年内提前还款，还是选等额本金还款法来得合算些。
几个疑问
在采访中，我们感到尽管提前还贷并不是件新鲜事，但消费者在和银行打交道的过程中，还有许多地方不尽如人意。
比如，明明借款合同没有规定或涉及的，银行在实际操作中给予限制。像贷款满多长时间后能申请还贷这一问题，尽管一些银行的借款合同中根本没有涉及到，但银行实际上仍然给予了或多或少的限制，比如必须满六个月或一年才能提出申请。
再如违约金问题，尽管各银行实际操作中并没有收取，但一些补充条款、特别提示等，又为今后追究消费者的责任埋了一笔，而没有进行详细而明确的规定。
此外，在等额本金还款法和等额本息还款法的选择中，很多银行的经办人在给消费者办理时，并未详尽解释各自的特点，而是笼统地概括为等额本金还款法就是每个月递减，而等额本息还款法就是每个月是固定的；多数银行也并不提供每月还款额中本金和利息的构成表
