IT助力哈尔滨银行，建设具有核心竞争力的
小企业信贷系统
为实现IT技术与小企业金融业务的紧密融合，更好地发挥科技引领和创造作用，全面提升小企业金融业务管理水平，哈尔滨银行根据业务发展需要，2011年启动小企业信贷系统建设项目，力争打造助推哈尔滨银行小企业金融业务发展的现代化小企业信贷系统，进一步提高小企业金融业务对全行战略发展的支持度。目前新系统已实现全行上线，对全行小企业信贷业务办贷理念、办贷流程、风险控制、服务功能带来全新的变化，对于全行进一步强化小企业信贷管理基础，促进业务又好又快发展具有重要意义。本文将着重介绍哈尔滨银行小企业信贷系统的建设背景、主要功能特点、主要创新以及上线后系统效益评估。
一、系统建设背景
2011年，根据西维管理咨询有限公司（Corporate Values Aociates）对我行小企业信贷业务诊断项目报告：整体而言，我行的小企业信贷业务处于产品导向型阶段，在客户策略、产品服务、战略和组织、业务运营、风险管理等方面大大领先于国内银行平均水平，但在IT系统方面与国际领先银行有一定差距。我行当时的小企业信贷业务处理系统是对公信贷系统的一部分，
1 由于系统使用不便，如报表功能不完善导致系统操作需要诸多手工操作、未实现分级审批系统权限控制等，一定程度影响了业务流程效率及风险控制。因此西维管理咨询有限公司建议我行应通过系统改进保证效率和风险控制，实现小企业信贷业务的全面提升。
早在咨询公司对我行提出系统改进建议之前，2010我行就已认识到了系统建设的必要性：
首先，随着我行在全国跨区域经营的快速发展，各分支机构所在地的经济状况、金融机构的竞争程度等地域化因素都会影响到小企业业务在当地的拓展，为适应我行异地分支机构差异化信贷管理，需要匹配相应的信贷系统予以支持适应我行标准化流程与差异化管理的不同要求。
第二，我行信贷利息收入都是通过核心系统进行核算，并根据会计科目而非贷款产品进行归集记录，在同一个会计科目下通常会记录多个贷款产品，无法直接查询到单个贷款产品的收息额度。独立核算和账务处理功能的缺少无法实现小额信贷利息收入的单独核算，适应小企业客户数量快速增长的需要。
第三、随着金融竞争的加剧，应对市场需求快速开发贷款产品或为批量客户量身定制个性化产品的情况日渐增多，差异化的还款方式也被逐渐做为降低贷款风险的手段，这些都对小企业信贷业务相关要素的灵活配置提出了更高的要求。
2 第
四、我行当时所使用的信贷系统主要集中在满足业务处理和授信审批的需要，尚不具备将信贷经验技术和业务规章制度迅速量化到计算机信贷系统的功能，无法实现贷后风险管理自动化。
基于对系统建设重要性的认识，2010年，我行派出以小企业金融部主要领导及小企业信贷业务骨干为主要成员的考察团队先后赴上海农村商业银行、南京银行、浙江泰隆商业银行、徽商银行参观学习信贷业务系统的实际应用情况，借鉴同业经验。同时，小企业金融部及科技发展部同国内主要软件开发商对系统建设架构、技术实现等系统相关问题进行了深入沟通和比较，为系统建设项目的启动做好了充分的准备工作。
2011年上半年我行成立了小企业信贷系统建设项目领导小组和工作小组，研究系统建设总体架构，系统梳理小企业金融业务流程，进行项目需求分析讨论，编制《哈尔滨银行小企业信贷系统需求说明书》。西维管理咨询有限公司从整体IT系统先进性和具体系统功能两个层面对系统需求说明书实施了诊断分析，对小企业信贷系统开发需求整体体现IT系统先进性原则和目标进行了肯定，同时提供了国际先进银行系统建设经验，在提升信贷流程效率、支持知情决策、支持全面客户关系管理方面提供了设计理念和具体功能的改进建议。基于多年的金融系统开发经验、较成熟的开发案例及与我行业务及科技部门对系统需求理解、技术实现方案的深入沟通，2011年8月，博雅软件股份有限公司、
3 上海毕艾智能技术有限公司中标成为我行小企业信贷系统软件开发商，至此，哈尔滨银行小企业信贷系统建设工作正式启动。
哈尔滨银行小企业信贷系统建设项目历经系统架构设计、需求整理、系统研发、整体测试、全员培训、上线演练等阶段，于今年4月7日正式切换上线，投入生产运营。上线后系统整体运行良好，数据安全稳定。新系统的成功上线，为哈尔滨银行小企业金融业务发展提供了强有力的科技支撑，为实现哈尔滨银行的战略规划创造了条件。
二、系统主要功能
哈尔滨银行小企业信贷系统集成业界先进技术，全面运用风险分析决策模型、规则管理等技术建立及时的风险识别和预警功能，增强哈尔滨银行小企业信贷风险管理能力。系统实现了以小企业客户为中心采集信息、处理业务和进行风险管理，构建了哈尔滨银行小企业信贷业务处理和管理的全新操作平台，为实现哈尔滨银行小企业客户授信业务统一控管、小企业信贷业务风险智能识别处理提出了相对完整的解决方案。系统不仅拥有友好的系统界面，人性化的操作方式，而且系统涵盖了从贷款申请、贷款审批、合同签订、出账申请、放款管理、还款管理的整个贷款业务的处理流程，流程设计简洁优化，通过调审报告自动生成、报表导入等众多细节功能的启用大大减轻工作人员的劳动强度，提高哈尔滨银行小企业信贷操作流程的整体效率。
4 小企业信贷系统具有13个功能模块，各模块主要功能简介如下图：
序号1功能模块工作台功能简介用户可以在此查看其已处理，未处理的工作，并对未处理的工作做出相应处理；查看预警和提醒信息信息；浏览公告信息。为了使小企业信贷业务办理更加高效便捷，提高小企业信贷业务的竞争力，结合小企业信贷业务的特点，系统设计出根据小企业法人客户贷款、自然人客户贷款不同业务种类、不同产品特点的快速业务受理平台，在业务受理平台营销经理、风险经理及小企业贷款审批人员可以完成包含小企业信贷业务受理、业务调查、审查、审批的完整流程。实现对法人客户与自然人客户信息的分类管理与查询，实现不同业务信息的统一整合与应用分析。2业务受理平台3客户管理4合作方管理主要用于对担保公司、担保中心、联保小组、商会商圈信息的登记与查询。该模块结合哈尔滨银行独立研发的小企业信用等级评定模型，实现信用评分卡的电子化管理，通过在评分卡中科学设置财务与非财务、企业主与担保信息等多维指标，运用定性与定量分析相结合的技术计量信用风险，实现与评级相结合的预授信制度管理。维护押品信息及进行权证登记、入库、出库管理。5评级授信管理6押品管理7合同管理实现对合同的综合管理，包括借款合同的签订、生效、打印、修改、浏览等操作；以及借款合同与担保合同的关联8出账管理实现对贷款的发放管理，包括贷款发放的新增，提交、入账、抹账、打印等操作。9贷款回收用于非批量扣款的贷款回收操作，包括逾期贷款还款和提前还款操作10台账管理用于对贷款发放台账、贷款审批台账及出账审批台账信息的查询操作。实现小企业评分卡风险监控功能，评分卡以客户基本信息数据为基础，客户交易信息数据为监测主线，运用先进的评分模型方法计算并通过新颖、直观的图表展示，实现风险管理、风险量化、统计分析、风险监测的电子化和自动化，全面提升小企业信贷业务的风险管理水平。实现对业务受理平台录入的预客户及贷款发放后的正式客户信息查询、营销经理管户信息查询及小企业信贷业务常用报表查询。用于对系统参数、权限设置、产品管理、流程控制、分析指标等相关参数配置。11贷后管理12数据管理13系统维护
三、系统主要特点
5 1．先进性
以效率为核心：提升信贷全流程时效；提高系统操作效率；提升全行整体系统效率。
促进知情决策：全流程风险识别和预警；实现全方位多维数据查询。
以客户为中心：全面储存客户信息；提供客户信息综合视图。
2．全面性
系统面向全行小企业信贷工作和管理，完成各级机构的授信调查、授信审批、贷款发放、贷后监控以及在线风险等级评定、独立的账务核算，减轻核心系统负担，全面满足业务处理流程和信贷管理需要。
3．开放性
系统充分考虑与哈行现有的和未来开发的小企业评级工具等其他风险工具的契合，并充分考虑业务发展需要，预留外部接口，增强系统扩容性，为今后其他系统的开发打下良好基础。
4．灵活性
系统充分考虑小企业信贷产品和哈行小企业信贷业务流程特殊性，以配置化设计思想指导系统设计，包括产品配置、流程配置、规则配置和参数配置，满足系统灵活性要求。
5．实用性
系统支持对借款人的自动财务分析，提供导入模板支持对客户财务报表的导入，提供多种还款方式灵活定制，实现全方位多
6 维度数据查询，最大程度减少业务操作人员工作量。
6．简洁性
系统支持针对不同业务类型配置不同路径流程，并在系统首页设置快速定位按钮，减少冗余程序，提供工作效率。
7．谨慎性
系统充分考虑与哈行的外部经营环境和内部人员素质相适应，适当安排兼顾先进性和实用性的过渡设计，使系统实施具备谨慎性。
四、系统八大创新
1．创新启用客户关联视图，实现关联信息联动分析
系统实现客户综合视图功能，登陆系统选择客户后可查看客户信息、客户关联视图、客户全景视图、客户资金流向表，其中客户关联视图将与客户企业有关联关系的法人客户、自然人客户，以关系网的形式展示出来。系统此处的“关联客户”不是传统银行业务中定义的“关联客户”,而是广义概念上的“关联”，即包括一般“关联”信息，展示客户作为实际控制人、法定代表人、股东的其他企业贷款信息外，还包括客户配偶发生的贷款信息、客户正在承担连带保证责任的贷款信息、客户名下资产正在进行贷款业务抵押的贷款信息、上下游企业信息等。但这种广义“关联”又不是过于广泛而技术上无法支持的，关联信息的展现以在哈尔滨银行发生贷款业务为前提（通过与核心系统、公司信贷系统接口获得完整的哈尔滨银行客户信息），这样既保证了系统技术上的
7 可实现性，同时实现了对客户信贷风险的全方位把控。
2．运用工作流技术，实现审贷全流程电子化管理 系统运用工作流技术全面覆盖贷款全流程，支持所有业务品种和授权授信控制，针对不同业务品种和不同的业务特性设置不同的审批权限和不同的审批路线，提供为各级审批定制的个性化审批工作台，数字化文档自动流转。系统从授信申请到贷款收回
8 整个业务处理全流程都创新设计多种功能，实现系统快捷、高效运作。
3．创新配置产品管理模块，强化业务规范化和服务产品化
目前同业信贷系统多以业务品种、利率设置等参数设置形式在系统管理中进行设置，然后通过流程设置来体现产品或信贷服务。这种传统的业务配置方式，容易使系统在业务描述上形成交叉、混淆、不清晰、不稳定的状况，造成业务应变能力差、流程体系臃肿或后期维护困难、升级周期短等后果。小企业信贷系统产品管理模块是将小企业信贷每一款产品从借款人基本条件、贷
9 款额度、贷款期限、贷款利率、还款方式、担保方式、风险防范措施等所有产品政策中可以量化的规则抽离并嵌入系统，将产品制度固化在系统中，实现对业务操作的刚性控制，同时通过变动产品配置参数驱动新产品开发，提高新产品推出速度。
4．多措并举实现对信贷业务实时监控和风险预警，杜绝越权违规行为
哈尔滨银行现有信贷系统不支持对信贷业务实时监控，信贷管理手段主要还是通过哈尔滨银行各种政策、制度安排，依靠人员的执行自觉性实行软约束，违规越权的行为只能通过事后业务检查发现。小企业信贷系统通过监督管理模块可以实现各层级管理者对业务办理和客户管理情况的实时监测，对机构办理业务各阶段的质量情况进行自动检测，实现对机构、人员的授权控制，使超权限的业务无法办理，使总行各项信贷政策措施的执行落实到位；同时从业务申请到贷后管理均设置预警信号，及时进行风险预警。为兼顾风险防范与业务高效运转要求，系统对预警信号设置不同级别，一般级别预警信号虽然会预警显示并通知下一环节操作员，但不会阻碍业务流程正常流转。
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5．分户帐和明细账从核心系统中剥离，形成“瘦核心、大外围”的应用模式
系统以贷款产品为核算中心，针对产品定制的灵活性，设计了业务自动驱动账务，实现了全程自动化核算、会计分录灵活配置的系统一体化处理。具体表现为系统的计息核算平台支持小企业信贷账户和核算从核心系统中剥离，在信贷系统开设分户账和明细账，将核心系统做为总账。分户账管理支持按科目分类管理账户信息，如正常本金、拖欠本金、实收利息情况、欠息情况等等，定制需要建立的分户账种类；明细账管理记录分户账下的明细变动情况，并支持查询、打印。这种设置有利于贷款产品在外围系统中发展延伸，减轻核心系统处理数据的负担，大容量的外围系统数据仓库可以适应小企业客户数量快速增长的需要。独立核算和账务处理功能可以实现小额信贷利息收入的单独核算，大大提高系统数据运算效率，同时减轻核心系统的负担，适应小企业客户数量快速增长的需要。
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6．多维度台账信息查询下载，全面展示业务动态
系统具有贷款发放台账、贷款审批台账及出账审批台账三大类台账信息管理功能，贷款发放台账可支持贷款质量、发放时间、管户营销经理、产品种类等多维度信息查询及下载，展现贷款权限归属、行业特征、利息收入、欠息金额、欠息天数贷款特征，全面展示业务动态；贷款审批台账及出账审批台账可对贷款审批及出账情况进行实时跟踪，保证流程效率和时效监控。
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7．创新应用行为评分卡，提升自动化贷后风险预警与监测水平
小企业信贷系统创新应用行为评分卡，用于自动化贷后风险预警与监测工作，使哈尔滨银行成为第一家在小企业贷后管理工作中采用先进数据挖掘技术的城商行。行为评分卡将通过借款人帐户交易行为判断贷后风险变化程度，更能够客观反映借款人风险变化，修正原有管理模式中客户经理贷后管理的主观消极性；贷后风险监测频率提高到一月一次，同时配合哈尔滨银行六维贷后管理办法，更利于及时掌握借款人的风险状况；行为评分卡的应用为小企业业务的精细化管理奠定良好的基础。
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8．精细化数据管理，为各层级管理者提供决策依据
系统提供多层次的信贷数据信息，以满足各层级管理机构信贷分析不同需求。系统支持对客户数据及信贷管理过程中分类、归并数据进行汇总，系统上线后不再需要层层上报、层层汇总报表，当数据汇总完成时所有报表都自动产生，供各层级管理机构直接调用。同时利用智能统计软件对业务数据进行纵深挖掘分析，使各层级管理者及时了解信贷业务的变化情况，准确预测并提出未来信贷业务拓展组合的发展、变化和调整方向，预测资产质量变化趋势，及时采取监控处置措施，使资产质量保持良好状态。
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五、系统效益评估
（一）小企业信贷系统集成业界先进技术，全面运用风险分析决策模型、规则管理等技术建立及时的风险识别和预警功能，提升小企业信贷全业务全流程管理水平。
1.系统在小企业信贷业务“铁三角”运营模式基础上结合产品类型及授权管理规则，在统一的信贷业务平台中搭建共存小企业法人、自然人信贷业务全部产品的快捷录入业务受理平台, 以客户为中心采集信息，实现贷款审批、合同签订、贷款发放的统一电子化管理，使全行信贷电子化水平实现了跨越式发展。
2.系统结合哈尔滨银行实际业务办理需求，在满足传统的任务流转基础上，提供线下和线上两种贷审会模式，实现与规则引擎结合，可以由业务人员直接在规则引擎中配置各种政策规定，通过规则引擎实现对任务流转的驱动，及时高效的满足业务管理要求，在加强风险控制、规范业务流程、落实监管部门要求、提高团队素质方面达到了更高的层次。
15 3.系统支持贷款分户帐和明细账从核心系统中剥离，实现灵活的核算计息，有效满足小企业信贷产品多种还款方式需求，同时实时管理客户正常本金、拖欠本金、实收利息情况等账户信息， 营销经理可及时掌握客户还款情况，帮助客户维护良好信用记录，实现小企业信贷客户精细化管理。
4.系统支持产品创新，可从产品政策与规则、产品要素配置（基本信息、账单计划、定价信息、担保关联等）、产品流程配置、风险控制及预警、账务规则处理配置等方面定义各种不同信贷业务品种，及时有效的满足市场竞争要求。
5.系统具有贷款发放台账、贷款审批台账及出账审批台账三大类台账信息管理功能，利于各级管理者及营销经理实时跟踪贷款处理进度，实现贷款申请的合理分配，提高信贷决策与贷款处理效率，提升客户满意度。
6.系统提供多层次的信贷数据信息，支持对客户及业务数据自动进行加工并报表汇总，供各层级管理机构直接调用，实现精细化数据管理，为各层级管理者提供决策依据。
（二）小企业信贷系统在贷后管理模块创新融入行为评分卡用于自动化贷后风险预警与监测工作，使哈尔滨银行成为第一家在小企业贷后管理工作中采用先进数据挖掘技术的城商行。
1.行为评分卡自动抓取贷后帐户交易数据，根据评分结果客观进行贷后管理工作。
2.行为评分卡提高风险预警频率，每月进行风险评分，与哈
16 尔滨银行常规季度检查形成互补。
3.行为评分卡对存量客户续贷、转贷、展期、增额等再授信申请提供了客观的依据。
4.行为评分卡自动化风险监控，甄别高风险客户进行层次化管理，优化业务管理流程，减少客户经理的工作量。
助推哈尔滨银行小企业金融业务发展的现代化小企业信贷系统的成功打造有助于提升哈尔滨银行核心竞争力，推动哈尔滨银行“打造国内一流、国际知名小额信贷银行”战略的早日实现。
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