近几年来，农发行的信贷业务发生了深刻的变化，从原来单一的粮棉油购销业务逐步扩大到现在的农林牧副渔产业化龙头企业贷款、农村基础设施和农业综合开发贷款、中小企业贷款等等业务，商业化业务的大力发展给农发行商业化管理带来了新的挑战。如何提升商业化经营管理水平已成为摆在农发行面前的一项现实而紧迫的任务。本文试就如何提升基层行商业化经营
管理水平谈谈自己的看法。
一、当前基层行商业化经营管理现状分析
1、思想观念转变跟不上业务发展的节奏
以某支行为例：自2004年以来贷款总量增长迅速，由2004年的1.5亿元增加到2008年末的3.3亿元，增幅达120%。贷款结构也由2004年末全部是政策性和准政策性占贷，转变为2008年末政策性和准政策性占贷1.8亿元，占总贷款的54%、商业性贷款1.5亿元，占总贷款的46%，业务上实现了“一体双翼”的经营模式。但部分同志仍然抱着“农发行是政策性银行，应该以办理政策性业务为主”的老观念不放；有些同志认为经营政策性业务没有风险，商业性业务风险大，一味的怕风险、怕承担责任；还有些同志没有认清金融市场激烈的竞争形式，以“老爷”的眼光坐等客户上门。这样的思想观念严重的影响了基层行业务发展步伐。
2、业务营销缺乏针对性
对银行经营管理中的“二八”理论认识不足。“二八”理论即：20%的客户带来80%的业务，而另外80%的客户只带来20%的业务。一般而言，同类型的信贷业务不论金额大小、期限长短，申报审批、贷前调查、贷中审查、贷后检查的手续和程序都是一样的，银行所付出的人力、物力等成本也是一样的。然而在实际工作中，我们往往会大小客户一把抓，工作没有重点，对业务营销缺乏针对性，阻碍了基层行业务发展规模。
3、业务营销手段单一
目前基层行营销手段不外乎通过当地的会议上宣传新政策、到企业上门营销等。尽管近几年通过大力发展商业性业务，社会影响力有所提高，但仍然有大部分人不知道农发行是干什么的，甚至连农发行都没听说过，社会知名度相当低，银行与客户之间缺少相应的了解，没有与可能的客户建立良好的公共关系，制约了基层行业务发展范围。
4、各类金融产品落后
由于农发行成立时间不长，并且以前一直是以经营政策性业务为主,金融产品不多，特别是结算手段相对落后。尽管2008年通过与工行合作的方式开通了网上银行，但尚未走上正轨，没有起到相应的作用。在结算手段上，不能完全满足客户的需求，极大地影响了客户满意度与忠诚度，不利于基层行商业性业务开展。
5、人力资源配置不到位
党的十七大指出：科学发展观核心是以人为本。农发行的业务发展也要靠每个干部职工的共同努力，但目前基层行人员结构老化、业务素质不高的现象普遍存在。在业务品种、规模不断扩大的情况下，业务人员的数量、质量与业务发展中出现的新问题、对业务管理的新要求等矛盾日益突出，现有人员难以完全适应当前业务高速发展的工作，限制了基层行业务发展速度。
二、提升基层行商业化经营管理水平的建议
第一，在转变思想观念上，要加强全行干部职工的学习教育，提高对金融市场形势和业务发展重要性的认识，实现由老观念、消极观念到“积极审慎”的高速发展新业务的转变。使全行干部职工都清醒地认识到当前基层行要抓住业务发展的机遇，不断开拓业务领域，实施规模经营战略。
第二，在对客户的选择上，要严格按照企业信用等级选择贷款客户。对原有客户进行合理分类，保留优质客户，淘汰一批不良客户；对新发展的客户，在信用等级相同的情况下，优先选择企业规模大、经营效益好、贷款需求期限长的客户，使基层行花费最小的成本取得最大的业务发展效益。
第三，在业务营销手段上，要采取多种多样的形式，包括通过新闻媒介作有关报道、进行一些公益活动等，并且在业务部门实行限时（天）服务、承诺服务等一系列优质服务活动，加强农发行在公众中的认知度，使社会公众充分了解农发行和农发行的业务，提高农发行的公众地位和社会形象。
第四，在加强结算手段上，要尽早把网上银行业务开办起来，真正运用到结算业务中去，帮助客户提高结算效率。对有外汇结算业务的客户，积极代办国际结算业务。通过对新型结算业务的开办，不断完善基层行的结算手段。
第
五、在人力资源配置上，要千方百计增加基层业务人员人数，在全行现有人员中挑选责任心强、综合素质高的同志充实到业务队伍中。要加强业务人员的培训力度，提高业务人员素质，以适应新形势下业务发展的要求。要根据工作责任大小，拉开各岗位工资收入差距，加大考核力度，并且建立激励淘汰机制，促进业务人员工作的主动性和创造性，保持信贷业务的高速、高效发展。
