一、单选题
1、按照新修订的《农户贷款管理办法》规定（以下均指最新规定或办法），农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款，属于一次性资金资金需求的可不使用贷款证发放贷款。一次性资金需求即贷款结清后（）内不再发生贷款业务。
A、一个月 B、二个月 C、三个月 D、四个月 C
2、办理农户（个体工商户）贷款必须严格执行（）制度。 A、面谈、面签 B、实地调查 C、实地访谈 D、面议、面审 A
3、办理农户（个体工商户）贷款过程中，其借款人其他家庭成员在农村信用社（）
A、没有贷款证、无贷款 B、无贷款证、有其他类贷款C、无贷款证，有消费类贷款 D、有贷款证，有其他贷款
A
4、农户（个体工商户）贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过（）年。
A、一年 B、二年 C、三年 D、四年 C
5、农户（个体工商户）贷款保证类贷款原则上最高不超过（）万元，信用贷款原则上最高不超过（）万元。
A、100、3B、150、5C、90、2D、80、1 B
6、对大额农户或个体工商户贷款及（）评级授信的农户贷款，调查要实行AB岗双人调查制度。
A、参加B、基本参加C、部分参加D、未参加 D
7、以下哪个选项是农户贷款业务正确操作流程（）
A、信用等级评定、核定授信额度→签订合同、核发贷款证→贷款上柜台
B、集中评级授信→签订合同→贷款上柜台
C、集中受理申请→集中调查→集中审议→签发贷款证→贷款上柜台
D、集中评级授信、核定授信额度→签发贷款证→贷款上柜台 D
8、农户与个体工商户贷款业务操作流程的区别在于哪个步骤（）
A、信用等级评定B、核定授信额度C、信用等级评定、核定授信额度D、核发贷款证
C
9、今年以来，按照省联社要求，全市开展了信用工程建设提供、规范工作。信用工程建设工作的最大优点在于（）。
A、优化当地信用文明环境B、提高地方招商引资形象
B、农户贷款业务实现批量处理，有利于规范贷款证、提高一线信贷业务办理效率和地方信用文明水平
D、强化风险防控水平B
10、按照信用工程建设工作的要求，各级农村信用社均要成立相应的组织领导机构，其中村（社区）要成立（）。
A、信用等级初评小组B、信用工程建设领导小组
C、信用工程建设实施小组D、信用工程建设组织领导小组 A
11、信用工程建设过程中，对辖内通过审查、审议的信用评级情况应通过申请人所在村（社区）宣传栏向社会张傍公示，公开接受群众监督。公示期不得低于（）天。
A、10天B、15天C、8天D、3天 D
12、大额农户贷款及个体工商户贷款贷后检查规定正确的是（）
A、首次贷后检查15日内，以后至少每季一次（农户贷款按比例）
B、首次贷后检查10日内，以后至少每半年一次（农户每季度一次）
C、首次贷后检查20日内，以后至少每季一次 D、首次贷后检查10日内，以后至少每月一次 A
13、为提高效率，降低成本，在办理个人类信贷业务时，不再（），但必须通过人民银行个人信用基础数据库查询借款人及担保人的个人信用情况，并汇总登记《个人信用报告汇总情况表》。
A、查询个人信用信息记录B、打印有关个人信用报告 C、查询和打印个人及担保人信用信息记录 D、查询所有有必要查询的个人类信用记录 B
14、按照规定，农户（个体工商户）贷款风险分类情况每年都要进行检查，联社（合行）的检查频率和检查面是如何要求的（）
A、每年、10%B、每半年、20%C、每年、20% D、每半年、30% D
15、按照规定，联社（合行）应建立内外勤岗位轮换和跨社（信用社、支行）交流制度，信贷员在一信用社（支行）工作时间原则上不超过（）。
A、一年B、二年C、三年D、半年 C
16、联社（合行）信用工程建设及信贷检查的频率是（）。 A、每年、每半年B、每半年、每年C、每年、每年 D、每半年、每半年 A
17、根据《企业流动资金贷款实施细则》有关要求，申请流动资金贷款的企业信用等级评定应至少在（）以上。
A、AB、AAC、BBD、BBB（含） D
18、按照有关规定，保值性较差的抵押物抵押率不得超过（）%，在建工程抵押率不得超过（）%，其他抵押物的抵押率最高不得超过（）%。
A、20、40、70B、40、50、70C、30、50、70 D、50、60、80 C
19、企业流动资金贷款按期限分为短期和中期贷款。短期贷款是在（）年以内（含）；中期贷款是指期限在（）年以上至（）年以下（含）。
A、
1、
1、5B、
1、
2、5C、
1、
3、5D、
1、
2、3 A
20、根据《贷款资金支付监督管理实施细则（试行）》有关规定，贷款资金支付方式分为农村信用社（）和（）两种方式。
A、委托支付、借款人自主支付B、受托支付、借款人自主支付C、代理支付、借款人独立支付D、代理支付、借款人自主支付
B
21、《企业流动资金贷款实施细则》规定，调查阶段中，应要求借款人提供近期财务报表，其时限要求是（）。
A、上年同期、近三年B、近三年、近期及上年同期 C、上年底、近两年D、近三年、上年底及上年同期 B
22、企业流动资金贷款调查应坚持什么形式的调查形式（）。 A、包括信贷专（主）管员在内的3人（含）以上 B、包括信贷员在内的2人以上
C、包括管户信贷人员在内的2人（含）以上 D、包括管户信贷人员在内的3人（含）以上 C
23、按照有关规定要求，对部分成立经营时间不到一年的优质中小企业，可以暂不评级，但必须提供（）。
A、有效保证担保B、有效抵质押担保C、定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押D、优质抵质押担保
C
24、借款人付款行为如出现不遵守支付约定的情形，贷款资金监管柜人员应（）支付贷款资金，并通知信贷人员，由（）采取相应措施。
A、暂缓、信贷人员B、停止、信贷专（主）管员 C、停止、信贷人员D、继续观察、信贷专（主）管员 C
25、公司信贷业务实行（）两级授权。 A、联社（合行）主任（行长）、信用社（支行）主任（行长） B、联社（合行）理事长（董事长）、信用社（支行）主任（行
长）
C、联社（合行）分管主任（行长）、信用社（支行）主任（行长）
D、联社（合行）理事长（董事长）、联社（合行）分管主任（行长）
B
26、可以采取自主支付方式的个人贷款是（） A、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过30万元
B、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过20万元
C、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过10万元
D、借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过8万元
A
27、农户（个体工商户）贷款在贷款到期前（）天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。
A、5B、8C、15D、10 D
28、信贷专管员应尽的管理职责正确的是（）
A、对审查没有通过的贷款可以提交贷款贷审委进行初步审议 B、主持信用社贷审小组会议并可以对贷款实行一票否决
C、传达和贯彻上级部门下发的贷款风险分类工作的要求和意见，定期不定期地对信用社分类结果进行检查
D、对迁移较大风险的分类结果，要立即对网点及相关信贷人员进行风险提示。
C
29、发放顶冒名贷款的，给予直接责任人记大过至留用查看处分，形成资金损失或发放冒名贷款的，给予直接责任人（）。
A、记大过B、警告C、留用查看D、开除 D
30、受理有不良信用记录、存在较大风险客户申请的应给予直接责任人（）。
A、警告至记过B、警告至开除C、警告至撤职 D、警告至留用察看 A
31、信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响的贷款应划入（）
A、关注B、次级C、可疑D、损失 B
32、贷款本金或利息逾期181天以上或表外业务垫款91天以上的应划入（）
A、关注B、次级C、可疑D、损失 C
33、借款人在其他金融机构贷款被划为损失类的应划入（） A、关注B、次级C、可疑D、损失 C
34、原则上，案情复杂、标的额巨大以及农村信用社作为被告的案件，由联社（合行）（）担任案件诉讼责任人。
A、主任（行长）B、董事长（理事长）
C、分管业务主任（行长）D、资产管理部门负责人 B
35、应收帐款质押业务主要有两种融资模式（） A、一般授信、池融资B、综合授信、一般授信 C、综合授信、池融资D、差额授信、一般授信 A
36、第三方监管动产质押业务是指借款人以符合条件的（）向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，农村信用社向借款人提供贷款、票据承兑、贴现等授信支持的一种融资方式。
A、不动产B、动产C、货物D、票据 B
37、动产质押融资期限根据第三方监管能力、借款人经营情况及质押物实际状况确定，原则上不得超过（）年。
A、二年B、三年C、一年D、半年 C
38、从今年2月底组织开展的顶冒名贷款专项集中治理活动要确保完成查清顶冒名贷款底数、冒名贷款全部清收完毕、顶名贷款清收率（金额）达到（）%以上。
A、90B、80C、70D、60 A
39、以（）为限，对于存量顶冒名贷款，要明确每笔贷款责任人、落实相关责任，按照清理进度、债权落实情况和最终形成损失制度，严格责任追究。
A、2009年12月31日B、2009年10月31日 C、2010年1月1日D、2010年2月28日 C
40、今年开展的顶冒名贷款专项集中治理活动在（）结束，原则要求7月底前完成任务。
A、7月底B、8月底C、9月底D、10月底 B
41、社团贷款期限原则上不得超过（）年 A、1年B、2年C、3年D、4年 C
42、社团贷款原则上必须办理（）
A、保证担保B、抵（质）押担保C、信用D、留置 B
43、根据省联社要求，原则上（）万元以下的贷款实行利随本清。
A、1B、2C、3D、4 C
44、按照监管部门要求，目前联社（合行）资金约束基数是（） A、资本净额B、资本总额C、虚拟资本D、总资本 C
45、顶名贷款最高划为（）类
A、关注B、次级C、可疑D、损失 B
46、冒名贷款最高划为（）类
A、关注B、次级C、可疑D、损失 C
47、对审查（审议）或审批未通过的农户（个体工商户）贷款的申请，由信贷人员在（）个工作日内通知申请人。
A、2B、3C、4D、5 D
48、集团客户授信集中度不得超过虚拟资本的（）%。 A、10B、15C、20D、25 B
49、在办理抵质押登记时，参加人员应包括（）
A、调查、审查人员与借款人B、调查、审查人员与借款人、抵押人C、调查、审查人员与借款人、抵押人或质押人D、审查人员与借款人、抵押人
C
50、对到期尚未归还的企业类贷款，管理经办责任人及时登记贷款台帐，并于（）日内填写《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，送借款人和担保人进行催收。
A、7B、8C、9D、10 D
二、多选题
1、为适应当前各项信贷业务的发展，强化风险管控能力，省联社近期对主要信贷产品管理办法及操作规程进行了重新规范和修订，简称“三个办法、三个细则”，具体是指：（） A、《农户贷款管理办法》 B、《个体工商户贷款管理办法》 C、《企业流动资金贷款实施细则》 D、《贷款资金支付监督管理实施细则》 E、《固定资产贷款实施细则》 F、《固定资产贷款项目评估办法》 ABCDEF
2、不良资产压降工作要实现“三个同步”是指（） A、五级分类不良贷款下降与非应计贷款下降同步 B、五级分类不良贷款下降与资产风险下降同步 C、五级分类不良贷款下降与内部风险下降同步 D、盈利水平与呆帐核销能力同步 ABD
3、下列关于抵押担保说法正确的是（）
A、国有出让土地使用权及其地上建筑物抵押 B、国有划拨土地不得抵押
C、从严控制通用设备、交通运输工具抵押 D、严禁专用设备抵押 ACD
4、下列关于质押率说法正确的是（）
A、保值性较差的动产或权利质押率不得超过30% B、其他质物的质押率原则上不超过90%
C、质押率应结合贷款期限的长短、质物的种类等因素合理确定 D、以个人或单位定期存单等价值确定且保值性较高的质物质押的，可根据质押担保的范围合理确定贷款金额，但质物金额须完全覆盖贷款本息及费用
ABCD
5、公司类信贷业务应坚持（）管理原则
A、统一授信B、集中管理C、审贷分离D、分级审批（咨询）
ABCD
6、贷款证贷款应遵循（）原则
A、一次核定B、随用随贷C、余额控制D、周转使用 ABCD
7、信贷业务期限大致分为（）
A、1年以内（含1年）的为短期信贷业务
B、1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的为中期信贷业务
C、5年（不含5年）以上的为长期信贷业务，但原则上不得超过10年
D、1年以内（不含1年）的为短期信贷业务
E、1年以上（含1年）5年以下（不含5年）的为中期信贷业务
ABC
8、下列对贷款展期期限说法正确的是（） A、短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限
B、中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半 C、中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限2年 D、长期贷款展期期限累计不得超过3年 ABD
9、公司信贷业务的基本流程包括（）
A、信用等级评定B、授信C、受理申请D、调查、审查E、审议与审批（咨询）F、发放G、贷后管理与收回H、总结评价、档案管理
ABCDEFGH
10、企业流动资金贷款调查报告内容应主要包括（）
A、借款人基本情况B、借款人财务张狂、经营情况及市场分析C、申请贷款情况D、担保情况和信贷风险评价 E、本次贷款的综合效益、调查结论
ABCDE
11、企业流动资金贷款审查报告内容应主要包括（） A、法定代表人情况B、借款人基本情况、借款人财务、生产经营管理和市场评价C、担保情况分析D、贷款监控管理指标情况E、贷款风险评价和防范措施、审查结论
BCDE
12、贷审委对风险管理部提交的贷款资料审议的主要内容包括（）
A、贷款额度B、是否合法合规C、综合效益D、风险和防范措施
BCD
13、农户（个体工商户）信用等级评定主要分为AAA、AA、A三个等级，主要参考以下因素确定（）
A、生产经营、社会信誉状况B、年净收入
C、资产负债、自有资金情况D、贷款本息偿还情况 ABCD
14、信用工程建设工作中，村级信用等级初评小组人员构成主要包括（）
A、信贷人员B、村“两委”成员C、村民代表 D、支农信息员 ABCD
15、信用工程建设的考核内容主要包括（）
A、建设进度B、建设开展情况C、建设实际效果 D、建设质量 BC
16、农户（个体工商户）贷后管理中要逐户建立个人信用档案，主要内容包括（）
A、家庭基本、生产经营、经济情况 B、债务和偿债状况 C、贷款使用情况 D、信用等级评定情况 E、其他内容 ABCDE
17、贷款资金监管柜工作人员的岗位职责包括（） A、贷款资金发放、支付、收回的会计帐务处理 B、受理、审核借款人支付申请，办理资金划付
C、登记保管贷款资金发放支付台帐及有关资料，负责与信贷、会计等部门核对
D、将贷款资金发放和支付过程中借款人的违约行为及时通知信贷人员，并配合信贷人员采取相应措施
E、负责贷款资金发放、支付、收回等资料的整理归档。 ABCDE
18、采取受托支付的借款人在支取信贷资金时，要提交以下资料（）
A、预付款需提供交易合同等交易证明 B、后付款除提供交易证明外，还需提供货物运输凭证或结算单、发票等结算证明
C、现金支票、转帐支票等 D、其他证明资料 ABD
19、个人类贷款还款方式包括（）
A、还本付息B、利随本清C、定期结息D、到期还本 ABCD
20、信用工程建设评级授信的主要工作流程包括（） A、成立组织B、宣传发动C、集中受理申请 D、集中调查E、集中审查（审议）、核定授信额度 ABCDE
21、同时满足下列条件的借新还旧贷款原则上划为关注类。（）
A、借款人生产经营活动正常，能按时支付利息 B、重新办理的贷款手续 C、贷款担保有效 D、属于周转性贷款 ABCD
22、符合下列条件之一的借新还旧贷款至少划为次级类（） A、借款主体不合规B、担保主体不合规或担保不充 C、贷款手续不合规D、本金逾期或欠息E、为清收贷款本息、保全资产等目的发放的借新还旧贷款
ABCDE
23、信贷资产分类真实程度划分为以下档次（） A、偏离度在2个百分点（含）以下的，为基本真实 B、偏离度在2-4个百分点（含）之间的，为不够真实 C、偏离度在2-5个百分点（含）之间的，为不够真实 D、偏离度在5个百分点以上的，为严重失真 ACD
24、下列可认定为损失类贷款的（） A、借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，经追偿后确实无法收回的债权
B、经批准采取打包处置、公开拍卖、转让等市场手段处置债权或股权后，其出售转让价格与帐面价值的差额
C、借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失类超过90%
D、因案件导致的资产损失，经公安机关立案2年以上，仍无法收回的债权
ABCD
25、顶冒名贷款专项集中治理活动共分几个阶段（）
A、宣传发动阶段B、清理清收阶段C、处置收回阶段D、总结阶段
ABD
26、涉农贷款“两个不低于“主要是指（） A、当年信贷投放增量不低于上年水平B、增幅不低于各项贷款水平C、增量不低于各项贷款水平
D、增幅不低于公司类贷款增幅水平AB
27、下列不需要上报咨询的信贷业务包括（）
A、银行承兑汇票贴现B、全额存单C、国债D、银行承兑汇票质押
ABCD
28、农民住房贷款是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括（）
A、自建房贷款（含危房改造贷款）B、村民公寓贷款 C、商品房贷款D、二手房贷款 ABCD
29、农民住房贷款坚持（）的原则
A、单独评级B、单独授信C、专款专用D、灵活借还 ABCD
30、联社（合行）应在遵守下列规定的前提下确定社团贷款额度（）
A、发放社团贷款应遵循有关资产负债比率管理规定
B、任一成员社对单一客户的贷款额度不得超过该成员社资本净额的10%，对单一集团客户授信不得超过该成员社资本净额的15%
C、发放社团贷款后，借款人资产负债率原则上不得高于70%（含） D、发放社团贷款后，借款人资产负债率原则上不得高于75%（含） ABC
31、联社（合行）风险管理部门审查贷款的主要内容包括（） A、基本要素审查B、主体资格审查C、信贷政策审查D、信贷风险审查E、其他需审查内容
ABCDE
32、联社（合行）设立公司业务部，主要负责（） A、公司类信贷业务的营销、评级 B、公司类信贷业务的授信
C、公司类信贷业务的受理、调查 D、公司类信贷业务的贷后管理 ABCD
33、集中受理农户信用评级、授信时，申请人应填写《农户评级授信申请审批书》，并提供以下相关材料（）
A、居民身份证、户口本及婚姻状况证明的原件B、当地村委（社区办公室）出具的证明资料 C、签定的相关合同或协议
D、以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证
ACD
34、依据安全履行合同、及时足额偿还的可能性将信贷资产分为（），后三类合称为不良信贷资产。
A、正常B、关注C、次级D、可疑E、损失 ABCDE
35、小企业贷款是指（）
A、单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下
B、单户授信总额600万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下
C、授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下
D、授信总额600万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下
AC
36、自然人其他贷款按照矩阵分类标准划分类别，其依据（） A、借款人所经营实体的运营状况 B、担保情况、还款记录、付息情况 C、逾期时间
D、家庭经济状况和收入情况 ABCD
37、农户贷款中借款人应具备的基本条件是（）
A、年龄在18周岁以上，具有完全民事行为能力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65岁
B、户口所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在信用社（支行）的服务辖区内
C、和合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力 D、能够提供信用社认可的担保
E、在信用社开立帐户，自愿接受信用社信贷监督和结算监督 F、无不良信用记录，信用等级在A级（含）以上 G、其他家庭成员在信用社未办理贷款蒸、无贷款 ABCDEFG
38、按照规定，农户贷款应采用集中评级授信方式办理。联社（合行）应组织辖内信用社（支行）每年集中开展（）次信用等级评定。
A、1B、2C、3D、4 AB
39、按照规定，联社（合行）今后将按年或半年组织一次信贷、信用工程检查工作，主要内容包括
A、信用工程建设开展情况
B、农户（个体工商户）贷款调查、审查、审批情况
C、农户（个体工商户）贷款发放情况（是否全部上柜台办理、是否转帐支付）
D、风险分类情况
E、贷后检查情况（借款人、担保、借款用途等情况） ABCDE
40、应收帐款质押业务中，买方准入条件包括（） A、注册地、主要经营机构在山东省侠内 B、商业信用良好，有良好的付款记录
C、经营稳定、主业突出、产品有较高知名度、原则上从事该行业3年以上
D、经营情况及财务状况良好，有较强的偿债能力 ABCD
41、应收帐款质押业务遵循（）双线控制的原则。
A、应收帐款B、还款现金流C、抵质押情况D、借款人资产规模
AB
42、农民工返乡创业贷款额度及期限（） A、从事个体经营的借款人最高不超过50万元
B、创业能力强、创业项目好的借款人最高不超过80万元 C、原则上不得超过2年 D、原则上不得超过3年 ABD
43、“四个面向”市场定位是指（）
A、面向三农B、面向社区C、面向中小企业D、面向县域经济
ABCD
44、公司类信贷业务对象包括（）
A、企业法人B、事业法人C、合伙企业D、个人独资企业以及其他经济组织
ABCD
45、联社（合行）风险管理部门的主要职责是（） A、对公司类信贷业务进行审查 B、对大额个人信贷业务进行审查
C、对公司及大额个人信贷业务进行风险监控 D、整体信贷风险的管理 ABCD
46、个人类信贷业务实行三级授权，指的是哪三级（） A、理事长（董事长）B、主任（行长）C、信用社主任（行长）D、信贷员（客户经理）
ABC
47、社团贷款中牵头社的主要职责包括（）
A、受理借款申请与借款人商谈贷款条件和日常贷款管理事宜 B、向有关联社（合行）发出社团贷款邀请函及有关材料，并集中反馈意见
C、负责社团合作协议的协商、起草等工作 D、组织召开会议，签订社团合作协议 ABCD
48、有下列情况之一的一般划入次级类（）
A、借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数
B、借款人不能偿还其他债权人债务
C、借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得的贷款 D、借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类 ABCD
49、纪律处分包括（）
A、警告、记过B、记大过、降级C、撤职、留用察看D、开除
ABCD
50、经济处罚包括（）
A、罚款B、扣发绩效工作C、赔偿经济损失 D、罚没个人财产 ABC
三、判断题
1、合伙企业贷款业务不适用于《企业流动资金贷款实施细则》。（）×
2、资产负债率在70%（含）以下的企业，可以申请流动资金贷款。（）√
3、关联企业可以作为单一保证人。（）×
4、审贷分离是指公司信贷业务必须坚持贷款审查与审议相分离的原则。（）×
5、事业法人、其他经济组织的流动资金贷款可以参照《企
业流动资金贷款实施细则》执行。（）√
6、根据省联社要求，可以逐步推广向联社（合行）分管信
贷业务的副主任（副行长）转授权。（）√
7、信用社的服务对象必须是户口所在地服务辖区内。（）
×
8、原则上只针对连续两年被评定为AA级（含）以上的信用
户办理小额信用贷款。（）×
9、目前信用社个人类贷款最长期限不超过五年。（）
×
10、农户贷款调查以间接调查为主，实地调查为辅。（）
×
11、农户贷款必须坚持实行AB岗双人调查制度。
（）×
12、农户（个体工商户）等个人类贷款必须全部上柜台办理。（）√
13、个体工商户等个人类大额贷款在信用社（支行）贷审小组审议时，如出现疑问，可以由调查人员负责解释，没有必要再去现场进行核实。（）×
14、贷款发放时，可以现金方式支取。（）×
15、按照省联社规定，信用工程建设必须在每年的一季度前全部完成。（）×
16、借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款的应划入关注类。（）√
17、法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化的贷款应划入次级类。（）×
18、农村合作银行、农村商业银行公司类信贷资产适用风险十级分类。（）√
19、小企业和微型企业贷款按照规定的矩阵式分类标准进行分类。（）√
20、重组后的贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为次级类。（）×
四、案例分析
1、借款人：A公司，个人独资企业，主管部门为某乡镇企业办，创立于1999年8月，注册资本350万元，主要生产制造轮轴、管件等。该企业在信用社有短期贷款两笔，分别为：首贷2004年5月12日-2005年4月12日，保证贷款80万元；首贷2004年6月17日-2005年5月17日，保证贷款220万元，共计300万元，上述两笔贷款均历年来多次转贷至今。为其提供的保证担保单位是B公司，且A公司法定代表人承担连带保证责任。还款来源，首先是借款人A公司经营收入；其次是保证人B公司经营收入。目前，借款企业A公司本金无逾期，但欠息40余万元。同时，该借款企业资金周转困难，正处于半停产状态；货款被严重拖欠，近千万元，短期内难以收回，且存货积压较多。A公司还为其他企业做担保，被担保企业已形成不良（可疑类），经法院判决，A公司须承担100万元的代偿责任。问，A公司贷款的分类理由及结果。
答：虽然该企业目前尚未逾期，但该借款企业生产经营已出现
问题，并处于半停产状态，且开始拖欠利息，仅靠借款人的主营业务收入已不能足额地归还贷款本息，必须执行保证，即通过该借款企业法定代表人的其他经营收入及保证企业的经营收入代为偿还，可能会造成一定的损失，故认定为次级贷款。
2、A公司于2005年9月向信用社申请取得贷款500万元，期限为12个月，贷款用途为流动资金周转，并以公司办公大楼作为抵押，抵押率为45%。2006年2月在对该贷款进行检查中，分析借款人的财务状况和现金流量，发现其财务状况应可，但现金流量不足。通过分析了解，该公司将贷款中的300万元用于一笔购销业务；另外200万元则是通过虚拟了一笔购销业务而取得的，实际上是将贷款转借给了其关联贸易公司B，用于偿还该公司在交通银行的贷款。B公司是一家经营不善，严重亏损的企业，交通银行正准备采取法律手段向其催收所拖欠的贷款，而A公司是贷款的担保人，负有连带责任。A公司目前的财务状况一般。根据以上情况，回答下列问题： （1）2006年2月500万元的流动资金贷款应划分（）B
A、关注贷款B、次级贷款C、可疑贷款 （2）该笔贷款的非风险因素有（）。A
A、贷款以公司办公大楼作为抵押，抵押率为45%。 B、A公司现金流量不足 C、A公司挪用部分贷款 D、A公司财务状况一般
（3）根据贷款风险分类的原理，信贷员在分类中应最关注的是（）。A
A、借款人的第一还款来源状况 B、借款人的第二还款来源状况 C、借款人的利润状况 D、借款人的管理水平
（4）反映企业第一还款来源状况的是（）。B
A、贷款以公司办公大楼作为抵押，抵押率为45%。 B、A公司的财务状况尚可，但现金流量不足。 C、A公司挪用部分贷款 D、A公司要承担连带责任
（5）贷款使用中的存在的主要问题和信用社采取何种措施。 答：存在问题主要为一是信用社“三查”工作未严格落实，特别是贷前调查、审查过程中未深入分析借款单位关联企业风险状况及与关联企业资金往来情况；二是贷款资金存在被挪用问题。针对以上问题，信用社应进一步强化“三查”制度执行贯彻力度，加大贷后资金风险监控，发现贷款挪作他用必须及时收回。
3、某信用社于今年2月份开展在辖内组织开展信用工程建设，成立了由信贷专管员为组长的信用工程建设实施小组，并由管片信贷员牵头在每个村成立了信用等级初评小组，各项宣传发动工作逐步开展。信贷员赵某服务于甲村，他于2月8日开始受理村内农户的信用评级、授信工作。赵某与该村主任协商，决定对村中农户按其家庭资产、经济收入水平分批次进行评级、授信，在调查过程中，信贷员赵某主要听取该村支农信息员及自己掌握的历史情况进行判断和分析，并与支农信息员、村主任于春节前后分两批次完成了村内绝大多数农户的评级、授信初评工作。在经信用社信贷专管员、主任审批后，在3月上旬与相关农户签订了合同，核发了贷款证。发放贷款证过程中，信贷员赵某要求合同金额30万元以上的贷户在贷款时，要直接找自己办理。问，以上评级、授信过程中，信用社、信贷员是否存在违规办理业务的问题，如存在请予以详细说明。
答：主要存在以下问题：
一是信用社在集中审查、审议中流于形式，信用工程建设实施小组未履行审查、审议、审批职责。信贷专管员、主任直接代为行使其职责，存在违规现象。
二是初评小组在调查过程中未履行职责，仅由支农信息员和村主任代为行使职责。
三是调查过程中，信贷员未坚持“实地调查为主，间接调查为辅”，仅听取该村支农信息员及自己掌握的历史情况进行判断和分析。
四是在评级授信过程中未坚持“公开、公平、集中”原则，按农户家庭资产、经济收入水平分批次进行评级、授信；同时，信贷员还要求部分贷户办理贷款时不直接去信用社柜台办理，存在违规现象。
4、市区某综合批发市场业户A找其朋友B（担任某县信用社主任），申请贷款50万元用于购货。B为了不超权限，授意A联系综合批发市场的另外四个业户组成联保小组，每人授信贷款10万元，供
A使用。次日，A携带自己及5人的涂改居住地（经营地）的身份证件（复印件）和个人签章来到信用社网点，B以购货、资金周转等用途，为A及其他四个业户办理了各10万元的贷款证，当天将50万元资金全部汇入A帐户内。问在该笔业务中存在哪些违规操作行为。
答：存在超权限、跨区、垒大户、顶冒名、变（伪）造贷户信息套取信用、贷款资金违规支取等问题。
5、甲企业向信用社贷款100万元，以一处房产作抵押并登记，同时提出保证人丙企业为其承担连带责任保证。贷款到期后，甲企业不能履行债务。信用社应按照何顺序主张权利。
答：根据《担保法》第二十八条规定，同—债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因此，信用社应首先以房产作价偿付，不足部分由丙企业承担保证责任。
6、某装修公司经王某介绍，认识了某信用社主任。通过做工作，信用社主任协调，信用社与装修公司签订了贷款协议，约定：信用社贷款给装修公司15万元，用于购买装修材料；2010年6月5日-2011年6月，贷款期1年；双方约定以受托支付的方式将信贷资金直接划转到装修公司合同交易对象（即装修材料供货商）帐户。合同签订后，6月5日装修公司如期到信用社提取贷款时，发现资金未到帐，信用社解释控制信贷规模不能发放；6月6日再次提取贷款，却发现信用社已将15万元贷款给了中介人王某。问信用社存在哪些违规行为，应给予相关责任人何种处罚，并说明合规的贷款资金支付流程及方法。
答：主要存在未严格执行贷款“三查”制度，按照领导授意办理信贷业务（可给予有关责任人警告至处分，情节严重或造成严重后果的，给予降级至开除处分）；违规支取信贷资金（可给予有关责任人经济处罚，情节严重或造成严重后果的，给予警告至记过处分）等问题。
正确合规的贷款资金支付流程：应根据约定的贷款用途，审核借款人提供的提款申请书所列付款对象、付款金额等信息是否与相应的支付凭证相符。原则上应在贷款发放当天，将贷款资金通过借款人帐户支付给借款人交易对象。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对象的，应在下一工作日完成受托支付。
7、农户李某到当地信用社办理贷款，李某主要从事蔬菜、水果大棚种植，按照自身生产经营周期的实际情况，李某欲在7月份申请贷款10万元，期限一年，用途是大棚种植。6月初，李某携带相关资料到信用社申请办理贷款证贷款，到营业室信贷专柜处咨询相关事宜，临柜人员让其直接找信贷员办理。找到信贷员后，谈了自己贷款的意图，信贷员按照有关规定对其基本情况进行了解，一并填制了《农户评级授信申请审批书》，撰写调查报告，让李某签字后，让其离开并等待消息。7月初，李某又去找信贷员，询问贷款能否批下来，信贷员告知：由于组织信用工程建设，农户评级授信工作必须在每年的一季度集中开展、结束，其他时间不再接受业务申请，为此该笔贷款无法发放。问，在上述案例中存在哪些违规操作行为，并说明理由。
答：一是贷款证贷款不得到信贷员处办理，应直接上柜台办理。 二是《农户评级授信申请审批书》不应由信贷员代写，应由申请人填写。
三是信贷员调查仅依靠申请农户叙述，未实地进行调查或通过其他方式进行间接调查。按规定，农户贷款调查应以实地调查为主，间接调查为辅。
四是申请人等待贷款贷与不贷信息反馈时间超出规定。对未通过的贷款申请，由信贷员在5个工作日内通知申请人。
五是每年集中开展信用、评级工作并不是仅集中在每年的一季度开展。按照省联社要求，每年集中开展1到2次信用评级、授信工作，逐步减少直至取消随时、分散的评级授信。对未参加集中评级授信的，参照集中评级授信方式进行，贷款调查实行AB岗双人调查。
8、个体工商户朱某，在社区内经营一处小商品批发店，商店及家庭资产总额100万元。朱某以名下一处房产作为抵押（评估价值50万元），向信用社申请个体工商户抵押贷款40万元，用途是购货，期限一年。贷款办理过程中，申请人提供了身份证、户口本及婚姻状况证明等复印件，提交了房产所有权证书原件。信贷员赵某对申请人信用状况及抵押房产情况进行调查，在走访过程中，发现借款人朱某妻子卧病在床，在询问其是否自愿以夫妻共有财产抵押时，其妻表示同意，并要求朱某代签“同意”。通过调查、审查、审议、审批后，信用社同意向其新增贷款40万元，期限一年。问贷款办理
过程中存在哪些违规问题。
答：一是申请人提供了身份证、户口本及婚姻状况证明等复印件，应为原件。
二是信贷员赵某单独对该笔贷款进行调查。个体工商户贷款应坚持AB双人调查制度。
三是抵押房产共有人应就同意抵押等相关事宜亲自签字同意或出具相关委托书，画押认可。
四是发放贷款抵押贷款40万元，抵押率达80%，超过70%抵押率上限。
