银行卡发展中存在的问题及风险防范对策
银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。为进一步了解基层银行卡发展中存在的问题，促进银行卡业务更快、更好的发展，有效防范银行卡风险，近日，我们对红安银行卡发展状况进行了调查。
一、辖内银行卡业务发展状况
1、银行卡业务发展迅速。
随着信息技术的不断发展，银行卡的业务发展迅速，功能大大加强。现在的银行卡不仅可以办理大量的代收代付业务，而且也有较强的理财功能，包括通存通兑、自动转存、电话银行、手机银行、证券转账、证券买卖、外汇买卖、酒店约定、长话服务等等，越来越多的人开始接受银行卡。据调查统计：截止到本年10月末，红安县发卡总量已达到81856张，较去年同期增加6746张，增长15.6%，较年初增加5835张，增长12.5%；银行卡存款达到了1.02亿元，较年初增加6563万元，增长52.6%，较去年同期增加2532万元，增长30.2%；银行卡创收量达到52万元，较去年同期增加23万元。
2、银行卡使用领域进一步拓宽。银行卡业务的发展已经由积极增加发卡行、大量发行银行卡、不断开拓新客户的数量扩张型向细分产品和市场、定义产品和服务价格等内涵效益型转变，业务发展目标不断向增加市场份额、提高效益和实现利润的方向迈进。如红安农行，按照打造银行第一卡的口号，严格按照五抓要求即抓卡总量、抓卡维护、抓卡结算、抓卡创收、抓卡风险防范来经营银行卡业务。严格按照五个一的要求（即每个客户必须具备一卡、一户、一书、一号、一折）发卡，按照五位一体[即网点、POS（商户销售终端）、ATM（自动取款机）、网络银行、电话银行]的要求来优化用卡环境，在银行卡业务管理上要不断创新理念，制定出ATM、POS、网络银行等业务考核办法，全面提高服务质量，从根本上保证卡业务快速发展。截止到10月末，ATM机由原来的1台发展到2台，增长100%，POS机由原来的1台发展到3台，增长200%，发卡总量已达到29663张，较去年同期增加4373张，增长17.3%，较年初增加3641张，增长13.9%；银行卡存款达到了7189亿元，较年初增加2783万元，增长63.1%，较去年同期增加1876万元；增长35.3%，银行卡创收量达到33万元，较去年同期增加15万元。
3、银行卡业务城乡发展极不平衡。由于商业银行开出的“银联卡”，实现了国有独资商业银行之间及异地之间的通存通兑，这样，大大减少了现金流动，降低了银行营运成本，使用“银行卡”转账交易、存取现金，已成为人们的消费习惯。但营业网点遍及城镇和乡村的农村信用社还未开办此项业务，使得信用卡业务在乡村的推广受到了阻碍，城乡发展极不平衡。经调查，在农村，有的人只知其名，不知其物，更不知该如何办理，如何使用，更不相信小小的“银行卡”全国通兑通存，宁愿用看的见的存折，摸的着的现金。目前，人们的这种意识仍很淡薄，在春节期间，务工人员大量返乡，务工收入一部分是通过随身携带，一部分通过邮储汇兑。
二、银行卡业务发展中存在的问题
1、银行卡在全国范围内异地和跨行使用有待于进一步推广。首先，目前各行自成系统，资源不能共享，银行卡不能通用，客户使用不方便，不能实现一卡在手任我行。此外，跨行业务规范和标准的不统一以及业务规则和差错处理等办法的不统一，如贷记卡、准贷记卡在POS机上消费使用时，有的发卡行按照国际惯例规定不需要输入核对密码，只凭签字来确认持卡人身份；有的发卡行规定要凭借密码和签字来确定持卡人身份；还有的发卡行规定只有消费达到一定金额时才需要输入密码，一般只核对签字即可。这些限制的存在，不能满足客户在使用中，无须识别发卡机构，均能直接办理业务的要求，从而影响到银行卡联网
通用的发展。
2、银行卡的受理环境有待于进一步快速普及和发展。特约商户有待于进一步拓展，银行卡受理终端发展缓慢，影响了客户持卡消费的积极性。在辖内，目前，只有ATM机四台，其中工行、中行、建行各一台，农行2台，分别置于支行营业部；POS机9台，只集中设置在几家大型的商场、超市、电业所、稽征站、房地产公司，用于消费或者缴纳费用。
3、银行卡的风险防范管理有待于进一步加强。随着银行卡业务的发展，银行卡也逐渐成为不法分子作案的工具，并逐渐呈现出智能化、专业化特点，已严重危害到银行卡的资金安全，给持卡人和发卡行造成经济损失，分析银行卡风险形成的原因主要有以下几种：一是银行卡科技含量不高造成的风险。制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。二是发卡银行营业场所、设备防范设施不到位形成的风险。如密码键盘外露、操作台过大、未设置监控设施及一米黄线等，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。三是持卡人自身防范意识淡薄形成的风险。主要表现在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。四是发卡银行营业人员业务素质和风险防范意识不强形成的风险。目前，利用假身份证或冒用他人身份证开户办卡花样繁多，一人多卡等可疑现象普遍存在，如果营业人员防范意识或判断能力不强，就无法及时发现和制止银行卡犯罪行为。五是信用卡管理制度不完善形成的风险。如银行卡挂失制度不完善，当银行卡丢失时不能做到当时报失，当时生效。
三、风险防范对策
1、加强银行卡知识的宣传力度，全面提高安全防范意识。首先是发卡银行通过多种渠道对银行员工进行业务培训和教育，不断提高全员对办理银行卡业务过程中出现的可疑行为的辨别能力；其次，加强用卡常识和用卡技能的宣传，提升现代消费观念，营造用卡的社会氛围；第三是在营销过程中，采取夹带宣传卡片、传单等形式使持卡人充分了解自身的权益和责任，加强自我保护意识，注意加强对卡号、密码、个人账户和存取款交易凭条等资料的保管，注意观察用卡环境中可疑迹象，防止被他人窃取、盗用。
2、加强内部管理，防范和化解风险。首先，在落实办理银行卡业务各部门、各岗位责任制的基础上，细化业务流程，强化各岗位之间的协作，规范业务行为，加强对所辖网点、ATM、POS的
服务质量和运行质量管理，加强银行卡档案资料的管理，保障银行卡业务健康发展。其次，加大对银行卡业务的检查监督，定期或者不定期的进行考核，及时通报银行卡业务管理过程中存在的问题，将风险防患于未然。
3、加快受理市场建设，健全银行卡市场服务体系，全面实现银行卡业务的联网联合。一方面做到联网通用，一方面以联合的方式，实现客户网络、机具、服务和信息的共享。建议主管部门尽快以法律、法规的形式规范受理市场和专业化服务，为银行、客户提供一个规范、高效、安全、统一的服务环境。充分调动中国银联、商业银行、特约商户各方的积极性，以规范银行卡市场秩序，真正达到联网联合，有序竞争，共同发展。
4、切实加强银行卡技术风险防范措施，进一步建立健全银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的
防变造能力，同时密切关注市场上各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；可通过加强系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪
的发生概率；同时加强系统运行监控，建立和推广银行卡不良信息的资源共享系统，不断提高技术防范能力，建立银行卡安全管理体系，全面提升银行卡信息安全技术水平，确保资金安全。
5、加大对农村信用卡宣传力度。银行卡业务既能给广大客户提供方便快捷安全的服务，又能为银行吸收存款，减少现金流动，降低营运成本，增加手续费收入。针对乡镇分散特点，可利用集日张贴、发放宣传材料，对乡镇企业集中的村镇，采取上门服务深入到户逐家宣传的办法，把银行卡送到客户手中，使他们熟知银行卡，运用银行卡，逐步减少现金交易。
