青岛市农村小额保险调研报告
人身险处
农村保险一般是指按照保险原理运营的、为农村低收入群体提供的一种保险，具有保费少、保额低、条款简单等特点，它为农村低收入群体面临的疾病、死亡、意外伤害等风险提供了保障。随着2008年8月中国保监会正式启动农村保险试点工作以来，我国农村人身险工作推进顺利并取得了初步成效。目前青岛地区共有8家人身险公司开展了农村保险试点工作，分别为中国人寿、太保寿险、新华人寿、泰康人寿、人保寿险、华夏人寿、阳光人寿、恒安标准。
一、青岛农村小额保险经营情况
目前，在青岛地区试点的农村保险主要包括农村小额保险、失地农民养老保险、小额信贷保险三种。其中失地农民养老保险由市社保部门统一运作，各人身险公司主要开展农村小额保险和小额信贷保险的经营，农村小额保险在青岛的推广起步于2009年，多家保险公司都进行了试点尝试，但从实际操作情况看，依然存在不少问题，并没有实现一定量的业务规模，全面推开难度较大。而小额信贷保险则通过农村小额信贷平台，借助于“保险+小额信贷”这一模式，得
到了较快发展，为繁荣当地农村经济，规避信贷风险发挥了较好作用。其中太平洋人寿和新华人寿农村小额信贷保险开展情况较好，月均业务规模能够达到100万以上，其他公司所占份额相对较小，月均业务规模徘徊在10万左右。
二、青岛农村小额保险推广面临的问题
（一）农村小额保险面临着更大的经营风险
由于我国的农村小额保险刚刚起步，很多险种都由传统的健康险、意外险通过减少保费、降低保额变化而来，由于目前的农村保险市场缺乏相应的历史数据，这就意味着保险公司将面临着更大的风险及不确定性。同时农村小额保险还面临着逆选择和道德风险。所谓逆选择，是指主动参加小额保险的，往往属于体弱多病者。道德风险是指投保人恶意利用保险获得不当收益。由于目前农村保险发展时间较短，各方面机制还很不完善，也就意味着各保险公司将面临着更大的经营风险。
（二）农村小额保险展业的高成本导致各家公司经营的积极性不高
自2009年起，几大保险公司都曾尝试在农村开展小额保险业务，并对农村保险市场抱有很大期望，但从目前情况看除小额信贷保险经营状况尚好，其他农村小额保险均没有形成规模，其中主要原因就是农村保险展业成本过高。由于保险公司在农村基层设立的网点较少，加上农村交通基础设
施不发达，展业、承保、理赔都要往返于县区机构和农村乡镇之间，经营成本极高。
（三）产品的专属性不强，不能体现农村地区特色目前，多数保险公司推出的农村小额保险并不是专门设计的适应农村地区特色的产品，仅仅是一般保险产品的翻版，比如将传统保险保费和保额同时降低就作为农村小额保险产品，这样就会导致保单针对性不强，保障性不足，产品的惠农特色并不突出，同时由于保单的保障内容、保险条款过于晦涩难懂，也影响了农村居民对于保单的认知程度，这些都导致了农村小额保险对于农村居民的吸引力不足。
（四）销售渠道过于单一，效率不高
目前农村小额保险的销售主要依靠农村营销服务部个人营销员一单一单承保，属于单兵作业的展业方式。这种展业方式沿袭自传统城市保险的销售模式，虽然比较成熟，但并不适应农村小额保险低成本的要求，农村小额保险的低成本策略就决定了其必须采取集体展业、整体投保的销售模式。
（五）农村小额保险尚属法律法规空白，相关政策支持不明确
长期以来，我国农村金融发展非常滞后，在农村小额保险方面缺乏明确的法律界定和政策支持。虽然保监会支持农村小额保险的发展，但其政策力度依旧不够，由于缺乏明确
的政策支持和法律规范，目前农村小额保险基本上属于各公司自发的探索状态，如果政府能在税收优惠、渠道创新等方面提供更大的支持力度，相信各家人身险公司会有更大的动力去开发农村保险市场。
三、发展青岛农村小额保险的对策
（一）降低农村小额保险的成本
农村小额保险虽然有公益性的特征，但本质上仍属商业保险，只有降低小额保险的经营成本才会使小额保险经营有利可图，实现农村小额保险的可持续发展。实现降低成本的主要手段有：一是简化小额保险产品复杂程度，降低核保要求，减少除外责任，减少承保成本。二是通过以团险方式整体承保，这样可以减少营销费用和佣金成本，同时通过村委会等民间组织集合收取保费，以降低归集成本。三是鼓励保险公司和民间组织建立合作关系，将部分职能下放至农村基层组织，由民间组织承担保单相应的管理职能，简化索赔程序，降低索赔成本。
（二）加大农村小额保险的开发力度，推出具有农村特色的新型小额保险产品
各人身险公司应对农村、农民的保险保障需求进行仔细的分析研究，通过积极的市场调研开发出针对性强、适应性高、保费低廉、保障适度的农村小额保险产品，包括重点开发一些具有农村地区特色的人身保险产品，例如农民工意外
伤害保险等，同时各人身险公司应积极推进保险条款的简易化和保单内容的通俗化，使得广大农村居民看的懂、用得着、买得起农村小额保险产品。
（三）加快销售渠道和承包方式创新
目前，农村小额保险的销售渠道还比较单一，只是通过农村营销服务部营销员单兵作业来拓展业务，保险公司可以与农村信用社、村委会、邮政局等这些农村基层部门加强沟通、建立联系，借助这些平台的渠道优势，向广大农民宣传并销售农村小额保险产品，提高小额保险的渗透力，同时也降低小额保险的销售成本。保险公司还可以加强同各级政府的合作，通过保险下乡等方式，在农村低收入群体中宣传小额保险的积极作用，培育农村居民的保险观念，扩大小额保险的销售。在承包方式上，尽量采取家庭保单的方式承包，减少逆选择风险，降低保险销售成本。
（四）完善小额保险相关规范，加大政策扶持力度。 农村小额保险具有很强的公益性，总体而言，保险公司的费用成本和赔付成本都不易得到有效控制，如果没有政策支持，农村小额保险单凭商业化运作有很大的难度，因此政府部门应该通过积极的介入为农村小额保险营造一个有序、规范的发展环境，一方面政府部门应该通过部门规章对农村小额保险的定义、范围、产品形态、销售模式、监管政策予以明确。另一方面政府部门应该通过政策优惠鼓励农村小额
保险的推广发展，比如通过减免小额保险的营业税和所得税等税收杠杆引导保险公司推广农村小额保险产品，通过对农村低收入群体的保费补贴政策鼓励农村居民购买农村小额保险，对农村兼业代理机构的管理可以适当放开，允许农机具网点、农产品行业协会、农村合作社等组织代理相关小额保险产品。农村小额保险的发展，首先可以使农村低收入群体获得适度的保障以防止现有生活水平的恶化；其次政府可以通过小额保险补充和完善现有社会保障体系，提高公共管理效能；最后保险公司则可以通过这项业务培养潜在客户，扩大市场影响，并可能带来一定利润。由此可以实现农村低收入群体、政府、保险公司三方共赢的目标，取得良好成效。
