农户小额信贷风险防控策略研究
【摘要】
本文立足农户小额信贷风险的问题，通过详述小额信贷的贷款模式、特点以及小额信贷在我国的发展现状，尤其是小额信贷的风险问题后，通过构建农户的信用评价模型，确定农户的信用评价权数，具体剖析了农户小额信贷中的自然、市场、道德等方面的风险因素。最后，针对农户小额信贷中的突出问题提出了农户小额信贷风险防控建议。
【关键词】
小额信贷；信用评价；风险防范
一、小额信贷模式、特点及在我国的发展现状
（一）农户小额信贷的定义、模式及特征
1.农村小额信贷的定义
就目前状况分析，国内外对于农户小额信贷的定义上并没有统一概念，尽管各个国家在小额信贷的运行机制、服务对象和操作流程等方面都存在差异，但是其无抵押担保、放款额度低、主要服务贫困人口等方面得到了高度的统一。当前在国际社会得到广泛支持的观点是，小额信贷主要是面向社会中低收入群体和微型企业的小额度金融服务，世界银行扶贫协商小组（（CGAP）给出的小额信贷概念为，小额信贷是指通过提供贷款及其他信贷服务来解决贫困者的生产、经营、消费等资金短缺的问题。
在我国，大部分学者一致认为：小额信贷业务在服务对象和服务模式上表现出自己与传统金融服务的本质区别，小额信贷通过向符合特定要求的目标客户提供非常规的信用贷款解决社会中贫困及中低收入人群的持续发展问题。
2.农村小额信贷的模式
小额信贷在我国有丰富的组织模式目前起重要作用的有：非政府组织模式、正规金融机构模式、金融机构和非政府组织合作模式；社区合作银行和村镇银行模式等。各种模式在运行机制和操作流程上都存在各自的特征，在发挥信用贷款扶持农户资金周转上发挥着不同的作用。
非政府组织模式：提到非政府组织模式，就不得不提到小额信贷之父尤努斯创建的孟加拉乡村银行，非政府组织的小额信贷机构一般得益于国家金融实力的欠缺或者大型正规金融机构对于风险、成本的考虑等因素，它的经营模式主要依赖于社会压力和连带责任，其资金来源只要凭借国内外的慈善基金或扶贫活动等，这样的资金来源决定了非政府组织模式下小额信贷的使用期限很不稳定，在放款期限中，一旦出现资金撤回就会中断整个机构的信贷业务，这严重影响非政府组织模式的可持续发展。
正规金融机构模式：贫困问题是世界上所有国家都在面临的主要问题，农户小额信贷在改善农村生存环境，推动农业产业升级转型上的突出贡献自然会得到各国政府的支持和推广。同时，政府主导的小额信贷金融服务出于管理正规、风险低的考虑，政府一般都会选择正规的金融机构。我国早在1996年，就由政府引导农业发展银行和农业银行共同推出了“政策性小额信贷扶贫项目”，从那一年起，我国由农业银行和信用社向广大农户广泛发放小额信贷，我国正式步入小额信贷业务。
3.农户小额信贷的特点
尽管小额信贷存在着各种模式，其具体操作流程和运营方式也有所不同，但是，小额贷快作为面向社会中低收入群体的一项金融服务业务。其在额度、期限、有无抵押等内容上依旧存在着共性。
（1）信贷对象和信贷规模具有特殊性：小额信贷的服务对象我们已经很明确主要是贫困人群，其贷款额度也顾名思义采取的是小额放款；（2）抵押担保灵活多变：如我们所知，小额信贷面向的主要服务对象主要是收入低，缺乏持续的经济积累，没有固定资产的贫困人群，因此，一般小额信贷不需要抵押担保。但是，为了规范市场，降低贷款风险，各地信用社普遍采用信誉联保的担保方式；（3）政府的扶持：小额信贷得以快速发展，一项重要的政治保障就是政府的大力扶持。源于小额信贷能够有效改善农村环境，推进“三农”政策实施，政府与信贷机构在服务贫困群众的目标上得到了高度的一致性。最终小额信贷所带来的社会稳定将回馈于政府的积极扶持政策。
（二）农户小额信贷在我国的发展现状
通过20多年的艰苦探索，我国的小额信贷业务已经由最初的借鉴学习深入到本土开发创新阶段。1993年，中国社会科学院在得到了孟加拉乡村银行的大力支持，并在河北省首先创立首个“扶贫合作社”试点，该阶段我国的小额信贷业务主要问题在于资金的来源只要依靠社会扶贫慈善活动，缺乏相应的政府支持；为了解决上面的问题，我国先后出台了相关政策和法律法规，并制定了“千年扶贫攻坚计划”和“新世纪扶贫计划”，在政府的倡导下，1996年农业发展银行主导推广了一项“政策性小额信贷扶贫项目”该项目的实施小额信贷业务在我国的快速发展奠定了大量的经验和基础；为了深入实施“农业、农村、农民”的三农政策，2000年人民银行总行又先后颁布了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户小额贷款管理暂行条例》两项规定，此举极大地刺激了我国金融机构和广大农户的放款、贷款意愿，央行在“小额信用贷款”和“农户联保贷款”两项政策中充分表明了开始金融制度改革的决心，并力图将以往由非政府组织主导的小额信贷业务并入到国家金融框架中。
在这近20年的发展历程中，我国额小额信贷业务已经由借鉴的试验阶段转向为大规模的商业拓展，由政府福利支持转为制度要求。全球范围内，小额信贷都保持了扶贫资金到户率高、还款率高和项目成功率高的较好业绩，在解决农村生态环境，改善农民生活状况上所表现的突出贡献得到了世界范围内的广泛关注和好评。但是，快速的发展路径并不代表小额贷款在我国的发展是一路健康的，就我国的发展实践而言，小额信贷所存在的放贷风险高、项目成本高、及项目盈利空间极为有限的问题尤为突出。从我国目前的整体金融现状看，我国的农村小额信贷体系依旧不健全，市场突发性的混乱局面严重困扰小额信贷业务在我国的进一步发展，而且小额信贷机构自身实力薄弱，基础设施欠缺，服务能力弱化等问题也直接导致我国的小额信贷无法满足农户融资的广大需求。小额信贷利率受限和项目高成本的尖锐矛盾，加之偏远农村极不完善的发展环境和存在缺陷的金融体系，小额信贷在项目实施中出现了大量来自于环境、市场、道德等方面的金融风险。
二、构建农户小额信贷的信用评价模型
（一）信用评价的度量模型
信用风险一直被公认为是金融服务行业中的重要风险之一，但是在全球范围内客户的信用评价始终难以解决量化和衡量的关键问题，近年来随着我国金融市场的逐步放款，信用交易和债务问题逐渐引起相关部门的高度重视。而目前，学术界承认的两类度量模型主要划分为传统信用度量模型及信贷信用风险度量模型。因本文主要研究小额信贷的风险防范问题，所以我们重点研究信贷信用的度量模型。
现在金融理论中信用风险度量模型主要通过数学统计方法对客户的历史信用使用情况及当前个人财务资产状况展开计量分析，该技术的应用使得信贷业务的风险度量更为精确科学合理。
（二）小额信贷信用评价体系的构建
信用评价体系构建的关键在于参考指标的选择和权重，对于农户的小额信贷评价模型，我们针对农户在信贷业务中的还款能力、还款意愿、面临的风险成分等因素构建信用评价体系，对农户的信贷风险变量展开解析。
1.道德品质：道德品质泛指贷款农户的个人道德信誉，指农户在产生贷款业务后，遵照合约要求按照义务偿还贷款的可能性。任何形式的信用交易。信用品质都是合作双方建立关系的最重要的基础，它同时也是金融机构防范道德风险的主要参考依据。但是，对于个人的品质问题我们难以量化计算，一把情况下，金融机构采用调查统计农户以往信用使用情况，审查农户是否曾发生过预期或拒绝偿还贷款的事项；
2.偿还能力：农户的偿还能力主要包括农户所持有的固定存款、国债、股票等变现能力较强的流动资产；
3.资本：这里的资本主要指农户的整体家庭财务状况，用以表明农户在实际项目中额真正偿还能力，因为小额信贷一般采取无抵押担保的放款模式，当农户一旦出现生产经营不良出现亏损时，农户的资产可以用于偿还贷款的缓冲带；
4.抵押：抵押指农户一旦出现拒绝偿偿还贷款或因特殊原因无法支付款项时，金融机构可以用来作为抵押的各项资产，尽管大部分小额信贷并不需要农户做抵押担保手续，但是当农户拥有一定的低压能力时，金融机构将对农户的贷款意向充满信心。
5.条件：具体指可能在将来影响到客户偿还贷款的外界环境，金融机构可以通过详细了解农户贷款款项使用环境的自然条件及宏观经济状况来预判信贷风险的大小。
（三）信用评价的具体实施
根据农户日常生产活动的特殊性，我们将农户将会面临的各类风险罗列如下：
根据以上农户信贷的风险分析，我们可以得到信用评价体系中的权衡指标，权衡表征的是某一指标相对于项目总目标的重要程度，量化相应的权衡指标对于科学合理的评价农户信用等级具有重要意义。在针对农户的信用等级报告中，某一权衡因素在评价模型中所占的比重越大表明该项内容对于农户的偿还贷款能力的影响越大，不同的信贷机构对于不同的权衡因素将会有不同的量化评分，金融机构应当做到实事求是，具体情况具体分析，再给农户进行信用等级评价时，选择合适的量化模式。
三、农村小额信贷风险控制对策及建议
（一）完善农户个人信用制度建设
我们在研究小额信贷风险评估指标体系过程中发现，所占比重最大的是道德风险，其份额达到39.08%，而信用风险又是道德风险的重要组成部分。小额信贷农户是否能按时还款，还款意愿是否强烈，所提交的信贷申请资料是否属实，都对小额信贷资产造成重要的影响。因此，完善农户个人信用制度建设刻不容缓。
首先，我们要对农户进行信用方面的思想教育，在社会营造诚信的氛围，使农户自发形成诚信的观念。同时，对于违反信用建设的行为及时做出制止，必要时动用法律进行严惩。
其次，我们要注重农村信用环境建设。充分调动基层党组织干部的带头作用，引领全村创建大大小小的信用村镇，同时给予信用村镇的农户农业相关优惠政策，充分调动其维护信用建设的积极性，以及带动全村其他农户积极加入到队伍中来。
此外，建立完整完善的农户信用档案，走向信用建设信息化道路。在信用建设过程中，信息不对称是个重要影响因素，直接导致小额信贷资产面临安全问题。我国尚未建立农村信用体系，尤其是缺失农户信用方面的数据，从而很难提前预防农户因信用问题带来的资产隐患。因此，小额信贷机构必须要做好农户信用采集工作，建立完整完备的信用数据库，培养出一批高素质的信用数据分析人才，对数据进行有效分析，建立有效的信用评估体系，从而更好的避免风险的发生。
（二）扩展业务范围，防范市场因素带来的信贷风险
小额信贷风险包括农产品市场风险，市场供求关系造成的市场价格波动会对小额信贷农户造成重要影响，严重时影响其经营甚至破产，从而造成无力还款，这就势必对小额信贷机构的生存带来威胁。因此，小额信贷机构有必要通过其信息数据库，对农户的贷款投资方向予以监控，必要时给予引导，避免农户因信息单一，投向趋同性造成市场同一产品的竞争过于激烈，引起产品的价格下跌，农户损失惨重。同时，机构还可以对申请贷款方向类似的农户减少发放信用，避免资金过分集中于某行业。此外，机构可适当拓展业务，例如为农户提供信息方面的支持，开展业务咨询活动，改善农户的市场信息中的劣势地位。
（三）建立和完善小额信贷内部控制机制
加强小额信贷机构内部控制建设，减少信贷风险。首先，应设置严谨有序合规的职能部门，规范各部分的职责，避免部门间职责交叉、集权，达到部门间各司其职、相互制约的作用。严格规范贷款申请、审核、发放流程，加强信贷人员素质建设，增强其业务能力和预防信贷风险的能力。建立一系列的绩效考核制度规范信贷人员的行为，加强其责任感和使命感。
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