信用卡分期付款存在的业务风险防范研究
自2010年以来，央行已连 续12次上调金融机构法定存款准备金 率，先后5次上调人民币存贷款基准利 率，且随着CPI的不断走高，上调法定 存款准备金率和存贷款基准利率在未 来还有很大的可能。在信贷规模紧缩的 宏观背景下，信用卡分期付款消费方式 越来越受到持卡人的青睐，这也使厚利 型的分期付款业务成为信用卡市场的 竞争焦点。分期付款业务作为商业银行 重要的创新产品，由于其在促进刷卡消 费、增加有效透支、提高账户活动率等 方面的积极催化作用，表现出巨大的发 展潜力和显著的经济效益。本文对当前 国内信用卡分期付款业务存在的主要 风险进行了初步分析，并对控制信用卡 分期付款业务风险提出了一些建议。
一、信用卡分期付款业务简介
1.信用卡分期付款业务的定义。信 用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进 行大额消费时，由发卡银行向商户一次 性支付持卡人所购商品(或服务)的消 费资金，并根据持卡人申请，将消费资金 分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡 人按照每月入账金额进行偿还的业务。
2.信用卡分期付款业务的特点。与 传统的消费信贷相比，信用卡分期付款 主要有四个特点：一是债权债务关系从 商家与客户之间转移到银行与客户之 间。银行替持卡人代垫全部商品价款， 持卡人按月分次向银行归还欠款，商户 一次性取得商品的全部价款，而不能收 回商品全部价款的风险由商户转移到 了银行。二是还款周期变长。一般的信 用卡刷卡消费均应在约定的到期还款 日前还款，最长不超过56天。而分期 付款客户可根据实际情况，申请不同 的分期还款期限。三是信用额度放大。 持卡人在使用信用卡分期付款时，部分 银行的信用卡不占用银行原来核定的 信用额度(如汽车分期付款业务和家装 分期付款业务)，相当于持卡人在原来 信用额度的基础上又享受了额外的分 期额度，实际信用额度较之前有所放 大。四是还款随意性大。持卡人可根据 个人状况，自主选择分期还款的期数和 金额。五是手续简单。持卡人申请信用 卡分期付款一般不需要保证人或其他 担保措施，手续较为简单。
3.信用卡分期付款方式的分类。根 据信用卡分期付款业务的单笔交易金 额起点、分期还款的档次和手续费标准 不同，分期付款业务主要有三种方式： 一是银行与特约商户合作，但分期的产 品种类有限。二是银行提供产品目录， 由持卡人在目录中选购，银行再委托供 应商将商品送到客户手中。三是银行 不限定商品和商户，持卡人购物之后向 银行申请分期还款，部分银行甚至将分 期商户的受理范围扩展至全球。各家 商业银行的分期付款手续费存在一定 差别，需要持卡人在选择银行的时候 事先准确了解银行的信用卡分期付款 政策。
二、中国信用卡分期付款 业务发展现状及主要风险点
信用卡分期付款业务在国外起步 较早，起源于1830年英国高档家具的 租借领域，当时商品的性质及保守的 合同条款被认为是借款人资信优良且 有能力偿还的保障。在当前的境外信 用卡市场，分期付款业务发展相对较为 成熟，对丰富信用卡产品种类、整合商 家第三方资源、拉动消费交易额和增加 中间业务收入等方面都起着非常重要 的作用，大额耐用消费品贷款、旅游消 费贷款、个人综合消费贷款等个人贷 款品种都可以通过信用卡分期付款方 式实现。在中国的香港、台湾地区，在 商场用信用卡分期付款方式刷卡购物 已成为普遍现象。中国境内的信用卡 分期业务起步较晚，继2005年招商银 行率先推出邮购分期付款业务后，工 行、中行、交行、广发、浦发、中信等相继 推出了各类分期付款业务。目前，中国 境内的商业银行几乎都开办了相关的 分期付款业务，分期交易额实现了快速 增长，显示了强劲的发展势头。如截至 2011年7月末，工行分期付款消费额 较上年同期增长153.74%;分期付款业 务余额较年初增长72.82%，分期付款 余额已经占到信用卡透支规模的 62.11%。截至2010年末，建设银行信 用卡分期业务交易额超过150亿元，业 务收入9亿元。
随着信用卡分期付款业务的快速 发展，其存在的风险也日渐显现，概括 而言主要有以下六个方面：
1.信用风险。主要包括两个方面： 一是善意逾期风险。指持卡人在申请分 期付款后由于自身经济状况或社会发 生的改变造成持卡人不能还款的风险。 此类风险往往是由于持卡人的疏忽或 短时间内资金周转失灵，一般过期后时 间不长就能马上补交，银行能够获得可 观的逾期透支利息收入。二是恶意逾 期风险。指持卡人以非法占有为目的， 超过规定的限额或期
限，并经银行多次 催收无效的风险。由于信用卡分期付 款业务放大了持卡人的信用额度，因此 信用卡分期付款业务的恶意逾期风险 较大，将直接增加信用卡的业务成本。
1.冒用风险。指冒用他人信用卡和 伪造涂改进行作案造成信用卡分期付 款业务的风险。这种行为将直接造成 银行资金损失，是银行开展信用卡分 期业务的重要风险点。
2.分期商户风险。主要包括两方 面:一是由于分期商户销售的产品本身 的质量缺陷或其他问题造成持卡人退 货，从而造成银行手续费损失的风险; 二是由于商户经营不善而倒闭，无法 继续向持卡人提供相应的分期付款产 品或服务，造成持卡人向银行索赔而 发生的银行资金损失风险。商户分期 风险会严重影响银行的形象，造成资 金损失，也是银行分期付款业务防范的 重点。
3.欺诈风险。指商户与客户串通起 来套取现金的风险。一般情况为，持卡 人由于资金周转的原因，与分期商户的 工作人员合伙签订假合同、假协议，套 取银行信用卡分期付款的资金，以便自 己使用。这类行为往往会产生恶意逾 期，造成银行资金损失，银行应加大防 范和打击力度。
三、防范信用卡分期付 款业务风险的措施建议
信用卡分期付款业务虽然存在诸 多风险，但只要因地制宜、对症下药，其 风险防范仍然有规可循。
[1] 明晰目标客户群体，把好客户准 入关。目标客户的选择对于分期付款 产品的发展非常重要，目标清晰、定位 准确，方能事半功倍。商业银行在设计 信用卡分期付款产品时，应加强数据分 析和业务调研，了解拟推出产品的吸引 力、拟吸引的目标客户、拟推出产品的 风险点等。通过风险收益预测和投入 产出分析，细分出低风险、高收益的目 标客户群体，并在此基础上，加强信用 卡分期付款业务的客户准入管理。建 立规范的分期付款业务客户准入机制， 从信用卡的申请受理到资信调查等环 节建立严格规范的工作流程，建立分工 明确、相互制约的信用卡风险管理岗 位，加强征信审核，严格落实“三坚持” 和“三亲见”制度，即坚持非目标客户不 营销，坚持与客户本人当面沟通、当面 签字，
坚持贷前调查、合规操作，杜绝违 章作业;坚持亲见本人、亲见签名和亲 见身份证件原件，从源头上把好发卡关 口，保障新发信用卡的发卡质量。
[2] 授予合理的分期额度，有效监督 使用。当前，分期付款业务有的占用银 行原来授予的信用额度，有的是信用额 度之外的分期额度。对于前者来说，这 种分期额度在持卡人承受能力之内，风 险相对较低。而占用信用额度之外的 分期付款额度如果过高，部分透支消费 观念超前、对资产管理能力较低的客户 就可能产生不能及时偿还欠款的风险; 而如果分期付款的额度较低，又会影响 分期付款业务的拓展。因此，银行授予 持卡人分期额度时要进行多角度考虑： 一是考虑分期产品的风险。一般认为， 额度越大的分期付款业务风险越高，如 汽车分期、住房装修分期等产品风险较 高，账单分期等产品的风险较低。二是 考虑客户的信用等级。一般而言，客户 的资信状况越好，客户等级越高，分期付款业务的风险越低。三是综合考虑 分期产品的风险和客户的信用等级，授 予差别化的分期付款额度。
[3] 落实担保，动态调整信用额度。 虽然信用卡一般采取信用担保方式，但 对于金额较大的分期付款业务，如大额 汽车分期付款，可要求申请人提供其他 抵押物或担保等，降低分期付款业务的 风险。同时，要根据客户的资信状况、财务状况和还款情况，动态调整授予的 信用卡额度或额外的分期额度。
[4] 合理确定分期手续费率和商户 佣金。加强市场分析和客户调研，合理 确定不同分期付款产品的手续费率和 商户佣金，使得手续费率和佣金既具有 一定的市场竞争力，又有适当的盈利空 间，尽量避免市场风险和客户、商户流 失的风险。
[5] 加强合作商户管理，建立有效的 准入退出机制。信用卡分期付款业务 大部分为分期购车、大宗消费品、住房
