二手车车贷风险的种类与管控
贷款均有风险，对于其他贷款来讲，车贷风险介于房贷与信用贷款之间。其中二手车的贷款（不论贷前、贷中、贷后）风险又高于新车风险，对于二手车风险可能存在的形式与种类及相应的管控手段，以下是我个人的见解与建议。
贷前：车辆贷款最重要的环节，如果贷前调查的环境出现疏忽，则贷中、贷后的风险将无限扩大，因此，贷前风险必须严格把控。其主要风险为真实性、贷款目的、车辆合法性、车辆价值评估、贷款手续及贷款合同等。
一、了解借款人的资产真实性。
二、了解借款人贷款的真实目的。
三、了解借款人贷款所需资料的真实性，做好贷前调查、资料收集的工作。对于必须收集的资料，不能有一丝疏忽，对于数额较高的贷款，应当请客户寻找一位担保人，以便进行贷后管理或逾期追偿。
四、了解贷款标的车辆的合法性，包括有无查封、抵押、是否为盗窃车等。
五、了解贷款标的车辆的评估价值、并将贷款金额控制在一定范围内。其中评估风险包括：
1、对车辆市场价值把握不准确，其中包括对应的新车价格及同类竞品价格的综合评估，造成误判。过高或过低的评估车辆价值。
2、对车辆贷款期间的车辆贬值预期不足。以至于在车辆逾期收回后，处理时造成不必要的损失。
3、评估车辆是否为事故车、水泡车、火烧车等。 是否贷款标的还有贷款的价值或抵押价值。以免客户偷梁换柱。（注：对于豪华车或者贷款金额较大的车辆，个人认为应当两名评估师一同前往，必要时，应当将车辆开往4S店进行检测）。
4、对于车辆预期的一个厂家政策判断或国家宏观调控的政策判断。
六、使用完善的合同文件，以便充分的保障公司权益，避免不必要的损失，将一些可预见的问题用合同条款规避或保护。
贷中：是对贷款客户、贷款资料、贷款标的等一个综合的审核、整理、评估的过程。风险主要在于信息的错报、漏报、瞒报、客户档案建立与车辆GPS的安装，督促相关人员完善后续工作。
一、认真填写调查报告、整理贷款资料后上报到公司后台。发现错误或疑问及时整理或者返回贷前调查步骤。不能瞒报、错报、谎报客户信息、客户贷款资料等。做到认真、公正、客观。对于贷款标的应当提供足够具有说服力的文件或资料以证明其评估价值的真实性与准确性。
二、公司后台对其资料的真实度应始终抱有客观、公正、怀疑的态度。不可因为同事关系或职务之便瞒报、错报、谎报等。发现问题或错误应及时向上级汇报并与贷前调查人员沟通。不漏过每一个可疑的地方。在贷款放出前把好关。
三、对于高审通过的客户，应当督促相关人员立即对贷款标的做抵押登记与GPS安装（不押车的贷款标的），建立完善的客户档案。
贷后管理：主要针对的是贷款不押车的情况。主要风险为逾期风险、事故风险、车辆贬值风险、车辆收回处置风险、如果是营运车辆，还存在营运收益风险。
一、逾期风险指的时在贷款偿还期间客户发送逾期不还款的情况。针对车辆的特殊性、应该在贷前对客户的住地的真实性进行确认。贷中对车辆安装GPS。对于数额较大的，可以寻找其担保人进行追偿。在锁定贷款标的车辆或逾期客户时，如果需要抓人或抓车，必须一次成功。对于逾期车辆应当让其一次性付清尾款并处以罚金，否则，应当尽快出售抵押车辆以免出现贬值风险。
二、事故风险一般是指会大幅造成贷款标的贬值或完全消灭的，不可逆转的一种变故，如导致车辆损毁或人员伤亡的交通事故、车辆出现自燃、水泡等情况。一般出现这样的风险几率为0.05%-0.3%左右，且事故风险无法控制，唯一只能提高贷款标的车辆的保险金额并要求其购买包括车损、三者、盗抢、自燃、人员（包括但不限于）的车辆商业保险并约定保险第一受益人。一旦出现事故后可以将损失降到最低。
三、车辆贬值风险是指在贷款期间内车辆价值损耗的情况，一般分为自然性贬值和事故性贬值。
1、自然性贬值是指车辆随着时间推移及使用所造成的一种自然损耗并使其价值逐渐衰减的情况，此类风险贬值预防主要是在前期在对车辆在贷款周期内的车辆贬值有一个较好的预计，包括车辆历史降价次数、幅度、市场保有量、车辆维修使用成本等等综合因素判断后得出。以防止车辆在逾期收回后发生不必要的损失。
2、事故性贬值是指车辆发生事故，产生贬值但是不影响车辆性能的一种风险，比如车辆追尾，大面积擦挂等，可以通过约定保险第一受益人、或者约定发生重大事故提前偿还等手段进行预防。
四、对于营运车辆还存在收益风险，主要是对营运车辆的营运路线、路况、运费收益、结算周期、成本核算等进行预判与评估。并针对营运车辆的贬值做出一个合理、公正的市场评估。
风险始终存在，如果操作规范，严于利己，给客户一个规范、高效的正面印象，也可以有效降低贷款逾期风险。不论做房贷、车贷、信贷，最终都是针对“人”这个本质的主体，所以要做到：“贷前看准人、贷中看透人、贷后看住人。”所有的同事都对自己的工作负起责任，才是最好的风险防范。
