关于汽车贷款的法律提示
主持人：今天来到我们节目做客的是文康律师事务所的庄慧鑫律师，欢迎您！ 庄律师：主持人好，听众朋友们大家好！
主持人：今天庄律师想和大家聊点什么呢？
庄律师：眼下是汽车销售旺季，很多人都选择贷款买车，我们就聊聊有关车贷的法律问题吧。
主持人：好的。据多家品牌4S店的统计数据显示，今年以车贷方式买车的市民已占到汽车销售的三成左右，这让不少财力有限的市民终于圆了汽车梦，有的银行还针对特定车型推出了“零利率”服务。那么什么是“零利率”车贷呢？
庄律师：所谓“零利率”车贷。是指由银行通过与汽车厂商、经销商合作，定期或不定期地为购车者提供某种车型的分期贷款，购车者不用支付贷款利息。这种贷款一般最长期限为3年，最高贷款额为车价的70%。
目前来看，车贷有三种方式：银行个人汽车消费贷款、汽车金融公司贷款和信用卡分期付款，其中信用卡分期付款成本较低，购车者不用支付利息，只需要支付较低的手续费。
贷款“零利率”大都要求较高的首付，一般在30%-50%之间，银行或汽车金融公司会根据购车者的信用状况，来确定是否给予“零利率”优惠。虽然“零利率”，但可能会收取其他费用，比如刚刚提到的信用卡分期付款要支付一定的手续费。
主持人：我们都知道，银行往往都是靠赚取利息来生存发展的，‘零利率’就是白白借钱给老百姓用，怎么会有这样的好事呢？掉馅饼吗？
庄律师：‘零利率’并非是银行不收利息了，按照规定，银行并不能向消费者发放零利率汽车贷款。实际上，这部分利息是由厂家和经销商承担，然后再补贴给银行。
汽车商家为消费者的利息埋单，这其实是一种变相的优惠促销。消费者看上去是免了贷款利息，得了不少优惠，其实如果购车者不贷款购车，大概可以享受相当于车价5—10%左右的优惠，但若选择贷款购车，车价就不能再享受优惠了。
另外，通过“零利率”车贷购车，虽然不用交利息了，但购车者还需向经销商交纳一笔手续费，而且还款期限越长，费用越高。当然，“零利率”车贷与常规车贷相比，利率较低，还能享受一次性付款买车的优惠，还是相对划算的，这才是“零利率”日趋红火的真正原因。
主持人：贷款买车倒是火了，可我们也经常看到新闻报道说，因为有的车主拖欠银行贷款不还的，竟然要车行替他们还贷，这又是怎么一回事呢？
庄律师：在购车者贷款买车前，银行一般都要求借款人提供担保，而担保人的角色往往会由汽车经销商来担当。在购车者不按期还款时，担保人就有义务垫付银行的贷款。
银行为了转嫁车贷风险，往往要求担保人在银行存一笔少则几十万元多则上千万元的保证金。如果贷款人不继续还款的，银行就要扣掉担保人保证金。担保人在垫款之后，有权利向车主，也就是借款人追偿，比如说歌星含笑被判偿还车款的案子：
N年前，歌星含笑买了一部莲花跑车，总价69.8 万元，在他与车行、银行签订的贷款购车合同、保证合同中约定：首付14万元，其余55.8万元由含笑向银行申请五年期汽车消费贷款。根据银行要求，在含笑偿清全部贷款之前，车行为含笑提供保证担保，含笑需将所购车辆抵押给车行。一旦含笑不还贷款，车行就得向银行履行保证责任，还款；那么车行也就有权向含笑追偿。
结果合同签订以后，银行放款，含笑提车开走，但他仅支付了三个月的贷款本息，就开始拖欠；车行没办法，按合同代含笑向银行偿还了全部贷款本息56万余元，然后一纸诉状，起诉到北京某区法院，要求含笑偿还这56万余元借款，并支付相应的延期付款违约金。经过一审、二审法院审理，车行胜诉，含笑被判还款并支付逾期付款违约金。至于本案的执行情况，咱们不清楚，不过要是车行早知道卖一部车给大歌星会带来这么多麻烦的话，恐怕车行在为他办车贷时就得好好掂量掂量啦。
主持人：那么照您这么说来，就是车贷有风险，放贷须谨慎喽？
庄律师：对啊，因为事情总是一分为二的，蒸蒸日上的车贷背后，违约率也在逐日上升，根据有关银行的数据统计，近两年车贷的违约率已达到0.5％至0.9%，有的已超过1%。为此银行使出了各种方法，对违约客户进行催讨，但催讨工作仍然存在很多困难。对于很多银行主管车贷的客户经理来说，每天上班都会花很多时间和精力去打电话或外出催讨欠款人。
随着汽车贷款坏账的不断提升，国家通过宏观调控的手段紧缩汽车消费信贷，规定个人贷款购车最低首付从原来的10％升为20%，与之密切相关的车贷险也一度被保监会叫停。
主持人：车主到期不能按时偿还贷款本息，汽车信贷风险居高不下，主要是由什么原因导致的呢？
庄律师：我们通过分析一些经办的案例，总结出这些原因主要在于以下几个方面：
第一，汽车是可移动的资产，追索难度大且成本高；而且汽车折旧率高、价格变化较快，更高性价比新车的不断推出，极易使贷款汽车的现时市值低于贷款余额；另外，整个社会信用体系缺乏对违约个人的约束和惩罚，这都会滋生恶意不还贷行为。
第二，个人还贷能力不确定的因素较多。因为个人收入会受到经济形势、企业经营状况、个人身体健康状况、意外事故等多方面因素的制约，而收入的变化便直接影响到个人的还贷能力。
第三，个人征信制度*的不健全，增加了贷款主体(银行、汽车经销商或金融公司等)贷前风险控制的难度。一方面，使得恶意贷款有了蒙混过关的机会；另一方面，也使贷款主体因“设卡不严”而怂恿了贷款人超偿还能力借贷，比如提供不真实的收入证明。
第四，贷款主体内部机制不健全，不仅存在信贷员因开拓业务帮助贷款人更改个人信息以超额获批贷款；甚至还存在个别信贷员违规操作，与客户串通蓄意牟取私利，进而增大了信贷风险。
第五，贷后风险控制难度大。由于汽车信贷每笔贷款的额度较小(平均约为13万元)，对每笔贷款进行全程跟踪的成本费用又太高。事实上，缺乏有效贷后监控也增加了车贷风险。
第六，贷款主体迫于竞争压力，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，续而埋下了巨大的风险隐患。
第七，汽车价格的不断下降，使车贷客户的心态越来越不平衡。特别是一些车贷零首付的客户，他们看着车价每况逾下，想想每月的车贷还款，总觉得在购车价格上吃了大亏。于是把这个怨气便撒在了银行及车行身上，这就使银行和车行承担了由此产生的风险。
主持人：从法律的角度来说，怎样才能有效地降低车贷风险，解决您刚才提到的常见问题呢？
庄律师：我们不妨把这个问题分为放贷前和还贷期间两个阶段来说：一方面，车行帮助购车者办理车贷应采取以下措施：
1、规范贷款购车合同文本；
2、规范抵押合同及完备登记手续；
3、建立专门的防范风险部门，落实贷前资信调查；
4、健全信用评估体系；
5、认真签订同意书、担保书；
6、加强人员素质，严格审批手续。
另一方面，在客户还贷期间，车行应加强以下几个方面：
1、建立客户档案，保持密切联系；
2、和车管所等相关部门保持密切联系；
3、和银行，保险公司保持良好合作；
4、向客户提供良好的售后服务；
5、采取灵活有效的催讨方式（包括诉前谈判、诉讼）；6，妥善将车收回予以变现（如在法院执行阶段评估、拍卖）。
主持人：刚才您说了车行、银行可能遇到的风险隐患，那么消费者在车贷业务中会遇到哪些问题呢？
庄律师：消费者如果作为实际车主，能够有效控制所购买的车辆，那就按时足额地偿还贷款，即便拖欠
一、两个月，只要及时补交，也是不会有什么麻烦的。但是也有例外的情况发生，比如新疆的“中兴案”就非常典型：
中兴公司急需购买一批重型机车，却苦于资金短缺，就找了一批挂名车主，借用他们的个人资料，办理了收入证明等手续，交给银行办理汽车贷款手续，于是挂名车主们与银行签订了汽车消费贷款合同。之后，由中兴公司以挂名车主的名义向银行偿还贷款；经过一段时间后，中兴公司因资金周转困难无法按时还贷，于是最终这些所谓的“车主”就陷入被各方追债的怪圈！所以在此告诫大家：请不要轻率地把自己的身份证借用给他人使用，尤其是在您不了解他干什么用的情况下。
主持人：可不可以问一下，在车贷风险防控方面，律师可以发挥什么作用呢？ 庄律师：律师除了可以协助车贷各方理顺关系，解决纠纷之外，有一项基本的法律服务功能就是资信调查工作。
把好贷前调查这一关，就能够有效控制风险。对银行来说，依靠专业的法律服务机构开展调查工作，既符合国际惯例，又切合我国实际，既解决银行因为发展业务人手不足的矛盾，又能够发挥银行自身的优势，进一步发掘和培养优质客户，增强银行竞争力。
律师事务所作为专业资信调查机构介入汽车消费贷款，在调查的方法和程序上能够发挥律师的专业所长，对购车人的履约记录、资产状况都能够从法律的层面做出全面而独立的评判。律师事务所直接对银行负责，将调查所取得真实客观的资料交给银行，再由银行进行严格审核基础上，对确实符合贷款条件的客户决定放贷，这样做就比较安全。同时，律师的调查也能够为今后的催收工作打下牢固的证据基础，律师跟进催收工作，可以及时了解客户的还款情况，一旦欠供，律师可以从法律的层面进行处理，有效地降低成本。
主持人：有关车贷的法律话题还有很多，因为时间关系，今天就只能到这里了，观众朋友们如果需要咨询还可以与庄律师联系。
庄律师：观众朋友们可以拨打文康律师事务所的电话80775029，欢迎咨询。
