关于大学生网络贷款的调查报告
引言
2009年随着大学生信用卡被银监会叫停，银行退出大学生信贷市场，大量消费金融平台、民间P2P平台趁势介入。分期乐、趣分期、爱学贷等平台相继获得数千万美元至一亿美元不等的融资，引发网贷行业关注。2014以来，电商巨头携大量资本相继涌入。阿里旗下蚂蚁金服推出蚂蚁花呗进军分期市场，京东校园白条主攻大学生分期消费，苏宁易购、国美在线也相继推出分期业务。
2014中国在校大学生有2468.1万人。网贷行业估算校园分期市场的规模大概在千亿元，尚属蓝海市场。行业的快速发展之下，一些问题也随之浮出水面:近七成分期平台成立于2014年，近四成平台借贷资金来自P2P，逾期费率最高与最低相差60倍，超六成平台费率不明确。
一、调查背景
随着网络普及，电脑成本的不断下降，网上购物已经慢慢地从一个新鲜的事物逐渐变成人们日常生活的一部分。网络正在冲击着人们的传统消费习惯和思维、生活方式，以其特殊的优势而逐渐深入人心。因此我们对大学生网上购物的情况进行了一次调查。以了解大学生对网上购物的认识和接受情况及通过对影响网购因素研究对网购未来发展做出预期。
网络购物作为一种新的购物方式，正以其便捷、时尚的特点吸引着越来越多的消费者。网络购物因其物美价廉、方便快捷而风靡时下，受到消费者的青睐,网络购物消费异军突起。易观EnfodeskTM发布的数据显示，2008年中国网上零售市场整体销售规模已达到1220.1亿元，相比2007年增长137.2%，增长率有明显回升。2010年，淘宝网与软银集团控股雅虎日本在日本共同启动中日网购互联平台，打造亚洲最大网络零售商圈。这无疑推动了“足不出户”淘尽天下成为可能。截止2009年12月31日，淘宝网注册会员超1亿人，覆盖了中国绝大部分网购人群，交易额也已超过5000亿元。然而近年来，根据消协统计，网购成为增长行最快的投诉热点之一。网络欺诈层出不穷，商品也不总是物美价廉，服务质量差强人意。 2.研究意义
近年来，校园网络信贷导致大学生自杀事件频发。如本文中所研究的案例：河南牧业经济学院学生欠贷跳楼自杀和“裸持”借贷。悲剧背后，疯狂生长的高校校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。
网络信贷在给大学生提供便捷的同时，也对大学生的消费观念和生活习惯造成了不良影响，政府在大学生网络信贷规范和监管的过程中缺位的问题也逐渐暴露。如何整顿行业树立标准、如何管控风险、政府应如何发挥作用和发挥什么作用、如何引导大学生正确对待网络信贷等一系列问题都需要探讨。
网贷平台暗藏门道
正是看上了这种需求，校园金融也成为各方追逐的对象，各路资本纷纷“跑马圈地”。
在郑州市龙子湖大学城，中国青年报记者发现，路边的公告栏基本上被贷款广告侵占。每栋宿舍楼一楼的窗户旁、入口处，甚至在厕所里，都贴着贷款的小广告，上面均有“大学生创业助学”“大学生现金借款”等字样。
网络上，搜索“大学生贷款”“最快3分钟审核，隔天放款”“只需提供学生证即可办理”等多条吸引人的信息瞬间扑面而来。
有媒体统计，针对大学生的网贷平台已达百余家，许多知名品牌也都投入到这块业务中。
中国青年报记者梳理发现，学生贷款可选择的途径主要有三类：一是学生分期购物平台，满足大学生购物需求，比如趣分期、任分期等；二是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台里面提供的信贷服务。
这些网络借贷平台不仅在线上发布放贷信息，在线下也瞄准在校大学生。大三学生小裴说，大一时，她就见到过网络借贷平台的推销，“满大街都是让扫二维码、送东西，扫出来的二维码都是借贷宝之类的”。
记者随机拨通了一家名叫“名校贷”的校园热线，询问办理贷款的相关事宜。客服表示，贷款不需要抵押，本科以上的学历最多可以申请5万元。
在“名校贷”官方网站上，工商营业执照明确标注了其营业范围不得从事信用担保、金融担保等相关业务，而当记者对安全性提出质疑的时候，客服回答：“是安全的。我们公司不是高利贷公司。”
记者登录大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，2015年9月1日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。不过，3月20日，当中国青年报记者再次登录时发现，该网站已将“全国首届大学生分期购物节”改为“分期购物节”。
拿着身份证、学生证，再填个表格，不需要担保，不需要资质审核，便可以获得小额贷款，有的平台甚至还打出“无息”的宣传。
但实际上，网贷平台的“利率”实际上门道多多，有的已经不啻高利贷。
据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间，很多都远超目前银行信用卡分期费率。一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金不容小觑，高低相差数倍。”
第三部分：调查结果
一、大学生每月生活费：可以维持生活，难以痛快消费
根据调查报告显示，大学生生活费情况如图1，生活费主要来源如图2，结果显示，近7成学生的生活费在800-1500元之间，其中在800-1200元之间的学生占了50.99%，并且94.04%的同学生活费来自于自己的父母。
二、校园网络贷款：多数学生知道，但尝试的不多
根据调查报告显示，大学生对网贷的熟悉度如图3，网贷金额如图4，结果显示，有70.86%的学生表示听说过校园网贷，并且有18.54%的学生使用过，在使用过的同学中，64.28%的同学贷款金额在2000元以下
三、网贷用途：有人拿来买手机，也有人用来缴学费
根据调查数据，大学生贷款的主要用途如图5，贷款后如何还贷情况如图6。 电子产品是大学生的主要消费产品，57.14%的大学生利用校园网络贷款购买电子设备，它的比例远远超过其他商品。除了电子产品，恋爱、衣物、旅游、聚餐等娱乐花费同样是大学生校园网络贷款的主要消费内容之一。这一数据证明，尽管衣服餐饮等生活开支更为常见，但它们的成本相对较低，学生们无需贷款即可支付。我们发现，调查中还有17.86%的学生表示会用贷款购置学习资料、报相关课程，这也是一笔不低的消费。
在贷款后如何还贷的调查中，有78.57%的同学表示利用生活费，50%的同学会兼职还贷。数据说明我们身边的大学生只有一半会因为贷款而去兼职，而另外一半的学生只能靠父母。这也是目前导致大学生还不上贷的主要原因，并没有意
五、大学生贷款限额：不应过高，应低于6000元。
大学生认为贷款限额如图10，同学们表示，贷款限额在3000以下的为53.27%，3000—6000的为34.58%。近九成同学认为贷款限额应该低于6000，不然会导致
六、大学生贷款跳楼事件：责任贷款公司和贷款人共同承担 调查问卷中，大学生欠贷百万跳楼自杀的了解情况如图11，责任承担如图12，结果显示有48.34%的同学没有听说过大学生欠贷百万跳楼自杀事件。
第四章 结论
当代大学生作为新时代独特的消费群体，他们对于新产品新概念的接受能力强。网络信贷正迎合了大学生的喜欢，满足大学生消费理念和消费需求。在互联网金融浪潮和大学生消费模式转变的背景下，网络信贷已经成为大学生生活中的重要角色。
本文通过河南牧业经济学院学生欠贷自杀和“裸持”借贷两个典型案例，对大学生网络信贷的动机的构成进行分析，列举出高校在加强大学生管理方面存在的问题，并对大学生贷款用途进行研究。对大学生网络信贷平台的贷款模式、审核流程、征信系统和借款限额方面进行研究，分析了政府在大学生网络信贷的监管缺位问题。从大学生网络信贷的还款方式对网络信贷中存在的高利息、高手续费和“子债父偿”问题进行研究。结合互联网数据对大学生网络信贷违约率和高罚息进行分析，并指出网络信贷平台暴力催收的问题。从立法层面、监管层面、征信系统层面出发，对政府在解决大学生网络信贷问题如何发挥作用和发挥怎样的作用提出一些建议，并对高校如何加强学生管理避免案例惨剧再次发生发表了看法，希望能够在在一定程度上规范大学生网络信贷行业，促进健康的大学生网络信贷环境的形成。 大学生网络信贷是新生事物，其发展和监管还处于起步阶段，由于缺乏完善的行业数据和实践经验，积极探究政府对大学生网络信贷的监管和引导作用，对于大学生网络信贷行业的发展来说是关键。
三.调查问题分析：
通过对调查问卷结果的统计和分析我们发现，大学生尝试过网上购物的人占大多数，网购现象比较普遍;大学生网购的商品较多样化;网购还存在很多问题。具体情况如下：
(一)大学生网购现象比较普遍，具体情况是：
对于大学生是否尝试过网购的问题，我们进行了调查统计，由图1的统计数据结果显示，有六成左右的大学生有过网上购物经历，可见，尝试过网上购物的大学生占了大多数，大学生网购现象比较普遍。从问卷的结果来看，调查对象对网购都很熟悉。这与目前大学生电脑普及率很高的客观现实也是基本相吻合的。调查结果的数据未达到预期中的七八成，追究其原因有两点：一是自习室同学多在认真学习，对待问卷会有些敷衍的选择题目少的回答;二是自习室低年级同学居多，未完全适应大学生活。从大家热衷于网购情况来看网购中有很多不同种类的网站，较大部分的同学们更多的是选择货物繁多，种类齐全的淘宝网。我们通过对同学的问卷统计来看，网购极大改变了传统的购物方式，其便捷迅速的优点是传统商业购物渠道所不及的。
探究大学生网购普遍的原因有以下几点，一是网络中的商品比较丰富。相比现实社区活动的局限性，网络作为虚拟的社区，有“无限”的空间和领域，在这个空间中人们可以通过网络商店来寻找自己想要购买的商品和服务。网络虚拟空间的无地域、无国界的特点，导致网络购物也突破了地域、国界的界限，使消费者可以通过网络购买到自己生活的社区难以买到的商品。二是网络中商品价格相对低廉。网上中的商品低价的原因就在于网络可以省去传统商场无法省去的一些费用，例如场地租金、员工的工资等。因此网络商品的附加费用比较低，商品的价格也就低了。低廉的价格正是吸引大学生这个“纯消费”群体乐意参与网络购物的重要原因。三是网络购物的快捷便利。随着快递公司的迅速发展，促使了网络购物的繁荣。现在的快递公司不仅仅局限于传统的邮局，新出现了很多快递机构，例如宅急送、申通快递、圆通快递、中通快递、天天快递等等。这些快递公司的出现加速了网络购物的发展，使网络消费变的更加便利和快捷。一个方面减轻了商店的促销和分销的压力，另一方面也方便了消费者购物。消费者只需要在网上挑选商品，剩下的事情就由商家和快递公司来完成，无需消费者亲自到商店中购买。而且网络商店24小时的开放，更大程度上方便了顾客，不会受到营业时间的限制，大学生更适应这种新式的购物方式。四是网络购物的群体认同感。网络购物作为一种新式的购物方式，从它的兴起到慢慢成熟，网络购物人数在不断的增加。但由于网购的限定性，网络购物的消费者相对而言还是少数，人们对网络消费还是感觉很新奇，网络购物者也会把自己同其他群体分离开来，形成一个特殊的群体。特别是大学生，个性使他们更喜欢“标榜”自己,从而更加注重网络购物所带来的特殊群体的认同感。
图1 是否有过网购经历
(二)大学生网购的产品多样化，主要有：服装及鞋类、书籍、电子产品
调查显示，大学生所网购的产品多种多样，其中六成以上大学生回答购买过书籍，四成左右购买过电子产品，三成购买过服装及鞋类。
调查结果与大学生群体有很大的关系。首先，大学生是思想开放的学生，虽然学习占了生活的很大一部分，但是大学生学习的范围相比中学生更加广泛更加多元化，单纯的课本、习题已经不能满足大学生学习的需求，因此会购买更多的书籍以扩充自己的知识面和满足自己的兴趣。网购能满足他们对各种兴趣爱好书籍的需求。其次，大学生接受的是高等教育，站在时代的前沿，电子产品是信息时代的重要产物，如MP
3、MP
5、手机、数码相机等电子产品已是大学生生活中息息相关的物品，网购以其特有的优势在大学生电子产品市场分了一块蛋糕。最后，大学生个性张扬，是个追求时尚的群体，服装、饰品自然是大学生所关心的话题。大学生作为一个纯消费群体，有着旺盛的消费需求，但是经济上未独立，消费受到很大制约。受网络购物中商品的低价格的吸引，促使他们更愿意在网上购买折扣比较大的商品。在网络中出售的商品通常要比传统的商品价格低一些，调查数据显示，学生比较关注的商品，服饰是折扣最大的，能达到50%以上;其次是电子产品，平均折扣在40%;书籍，一般便宜20%-30%。这就促成了大学生网购的行为。另外，点卡充值类、音像制品、车票电影票、体育用品、食品也是大学生经常网购的产品。
大学生网络贷款问卷调查
欢迎参加本次问卷调查
Q1：您的性别？
○ 男 ○ 女
Q2：您的年级是？
○ 大一 ○ 大二 ○ 大三 ○ 大四 ○ 研究生
Q3：您的专业类别是？ ○ 经济学 ○ 法学 ○ 理学 ○ 工学 ○ 农学 ○ 医学 ○ 管理学
Q4：您对网络贷款的态度是？
○ 坚决不使用 ○ 考虑使用 ○ 需要迫切时使用 ○ 正在使用 ○ 依赖
Q5：您获得网络贷款的途径是？
○ 商品分期付款 ○ 现金借贷
Q6：您利用网络贷款的用途是？
○ 考试学习○ 创业 ○ 旅游 ○ 电子产品消费 ○ 其他产品消费 ○ 炒股、投资 ○ 还账
○ 生病等用钱救急
Q7：您取得的贷款额度是？
○ 500元以下 ○ 500元-3000元 ○ 3000元-10000元 ○ 10000以上
Q8：请问您使用网络贷款后的感受
□ 每月还款降低了生活质量 □ 利用网络贷款满足了消费欲望 □ 冲动消费后后悔 □ 提前消费带来快乐 □ 未能及时还款带来烦恼 □ 利用贷款提升了自己
Q9：您的还款方式是？
□ 挤出一部分生活费 □ 打工兼职
□ 向父母亲戚开口求助 □ 以贷款还贷款 □ 向朋友借钱
□ 具有比较稳定的收入来源
根据问卷调查数据分析，我们可以得到结论：
大学生生活费来源单一，大部分来源于父母，且生活费不高，只能维持基本生活支出，不能任意消费。多数同学听说过校园网络贷款，部分参加过网贷，对于参加过网贷的同学，大部分拿来买电子产品，还款基本还是得靠父母，自己会因为贷款做兼职的同学只有半数。在各网贷公司中，蚂蚁花呗、用呗、分期乐最为出名，小公司知名度不高，大部分通过发传单增加知名度，但也有一半的同学对于这种方式并不感冒，同时，九成的同学认为贷款限额应该低于6000元。有半数同学了解大学生欠款跳楼事件，并且认为该事件中责任应该由贷款公司和贷款人共同承担。近八成的同学认为会使学生产生错误的消费观念，大半的同学认为大学生校园贷款弊大于利，在校园网贷与别的贷款方式中，网贷方便快捷，借款灵活的好处得到大家肯定。大家对于网贷的评价也是很中肯，理性。
我们身边的大学生基本上懂得理性，理性贷款、消费，不会因为一时的冲动而消费，并且贷款数额不高，不会超过自己承担范围，往往可以合理安排自己的贷款费用，不会因为还不上贷款而出现极端事件。
大学生网络贷款的调查心得
作为一名大学生，社会实践很快，一个暑假就这样过去了，我的这个暑期实践也结束了。学到了很多在学校里学不到的东西，也体会到了很多在学校里体会不到的心酸。所以多经历一些就是好的。拥有了那些经历之后，你才会了解到他人的心境和思想，你才会拥有更多的感悟。 人总是生活在学习之中，而学习又无处不在。只要你留心留意，生活中的每一个人都将是你的榜样，而每一件物都将是你的老师。
社会上学到的东西是社会人实践的结果不在是书本。离开学校的生活有我们想象不到的精彩也有我们想象不到的艰辛。在这暑假结束在即我想了很多，思考我在学校的生活思考在社会上学到的事情。思考的目的就在于从每一个得与失中发现事物的内在联系和存在的意义，而不是去怨人。 这个暑期是我人生中的一段时间，而这个暑期的兼职实践也是我人生实践的一部分。在这之中，我所学到的和我所认识到的不只只是这些，还有更多的我说不出或我还没认识到。我想，这就是一个过程，所有的一切相关联着，而又各自成为主体，它们等待着我去发现，我也会一直去寻找。 大学是一个特殊的场所。对于我们大部分大学生来说，大学是我们在求学道路上的最后一站，而社会是我们独立生存的开始之所与最终奋斗之地。所以在大学生活中，我们不仅要钻研书本
知识，也得学习融入社会。而兼职则是学习融入社会和探索人生的一个重要途径。 如果说实践是检验真理的唯一标准，那么一个人的人生实践就是检验其个人价值的唯一标准;一个人的社会实践就是检验其个人社会价值的唯一标准。这个暑期兼职，对我来说不是我的第一次社会实践了。
从大一开始，我就做过很多兼职工作。这包括校内和校外兼职，例如推销员、财务发布会员、市场调查员、亚欧博览会志愿者、服务员„„选择兼职的原因很简单，它能让我丰富我的经历，充实我的生活，增加我的感悟，也能帮家里减轻负担。 这个暑假我做了两个个兼职，第一个兼职实在停车场收费，这个工作没有什么考验性，就是要记住，常婷车，与不常停车。在短时间内记住大量的车牌号码。记住什么样的车子要收费什么样的车直接放行，该收费的车子要记得收费，最主要的是看不同的车主要有不同态度，有的车主很好说话，大多数的客人还是比较好的能够主动交过费但有些客人就没那么客气了，有的客人会故意给你找麻烦，给你算时间帐想少缴费，记住车牌号码，来车时快而不乱，对待不同的客人要用不同的态度，和气讲解，以理服人。 另外一份工作是自己和同学在块做招工工作。说白了就是给劳务公司帮忙，暑期来临大多数的学生都会去做做兼职什么的，既是一种体验也能为自己赚点生活费，同时这期间社会上的电子厂食品厂都会大量的招聘暑假工让他们来为自己的产品做一些包装工作，我们正好利用这段时间在网上招聘一些有意愿去电子厂食品厂工作的暑期学生工，这样我们既能帮助他们介绍工作我们也能从中获得好处，招工那段时间是蛮辛苦的，每天从早到晚不知道要接多少电话，要为打电话来的同学一遍一遍的介绍工作内容育情况，那几天真是说话说得嘴巴都抽筋，但是想想自己找工作的时候不也是这样吗!肯定要了解清楚才愿意工作呀!最后工作结束是劳务公司与我们结账时虽然没有当时想想的能赚的钱多。
但我自己感觉自己的的这次招工工作做的还是成功的，我们尽力去给他们介绍到好的企业工厂去工作，我们讲好我们该给员工讲的，保证好他们的安全，保证员工们的利益我们才能拿到分红。对别人负责才能得到别人的认可， 另外在家里自己还尝试做了个小生意，卖花生，自己家种了很多吃也吃不完，不如去买呢?和妹妹一起拔花生挖出来带到市场找了个卖菜的阿姨那，阿姨很好给我们腾了个小位置，开始我们的活动，我们配合得很好，我脑子不是很灵光，计算比较慢，就有我妹妹来做，我就负责喊和卖，别人卖8元一斤，我们比他们便宜些，卖7元一斤，呵呵，不一会我们的就卖完了，看着我们自己挣的钱心特别开心，这也是我的一种生活体验。
虽然这次社会实践不是很长，却让我从中领悟了许多东西，这些东西会让我受益终生。工作的时候要专心，全力以赴的完成本分工作。不能太在乎自己付出多少，尽量多做事，做有用的事。
自己的努力一定会得到回报的。不管怎样，重要的是工作的成效和业绩，这是领导最关心的。 不管做什么事情，即便是已近小事也要认真仔细。绝不能敷衍了事。所谓细节决定成败。人与人之间治理和体力的差异并不是太大，可是有些人就能成功，一些人总是失败，这些成败往往就取，社会生活让我变得更加成熟，让我在毕业那一天到来时不至于手足无措。
我以“善用专业知识，增加社会经验，提高实践能力，丰富暑假生活”为宗旨，利用假期参加这次有意义的社会实践活动，接触社会，了解社会，从社会实践中检验自我。这次的社会实践收获不少。现在举例如下：
一.在社会上要善于与别人沟通。经过一段时间的实践工作让我认识很多的人。如何与别人沟通好，这门技术是需要长期的练习的。
以前实践的机会不多，使我与别人对话时不会应变，会使谈话时有冷场，这是很尴尬的。人在社会中都会融入社会这个团体中，人与人之间合力去做事，使其做事的过程中更加融洽，更事半功倍。别人给你的意见，你要听取、耐心、虚心地接受。
二.在社会实践中以及以后的工作中要有自信。自信不是麻木的自夸，而是对自己的能力做出肯定。就像刚开始时我到饭店那样有一点胆怯，但后来是自信给了我勇气。有自信使你更有活力更有精神。
三.在社会中要克服自己胆怯的心态。自己觉得困难挺多的、缺乏社会经验等种种原因往往使自己觉得自己很渺小，自己懦弱就这样表露出来。所以应该尝试着克服自己内心的恐惧。
如有人所说的“在社会中你要学会厚脸皮，不怕别人的态度如何的恶劣，也要轻松应付，大胆与人对话，工作时间长了你自然就不怕了。”
其实有谁一生下来就什么都会的，小时候天不怕地不怕，尝试过吃了亏就害怕，当你克服心理的障碍，那一切都变得容易解决了。战胜自我，只有征服自己才能征服世界。有勇气面对是关键，如某个名人所说：“勇气通往天堂，怯懦通往地狱。”
四.在工作中要不断地丰富知识。知识犹如人体血液。人缺少了血液，身体就会衰弱，人缺少了知识，头脑就要枯竭。
此次社会实践，真正地填补了我在课堂上所没能学到的空白，真正增长了我的社会交际经验。一个人可以没有渊博的知识，但绝对不能没有社会交际的经验和能力，这也是我此次实践体会最深的一份心得。
