招商银行电子银行体系结构分析及建议
从电子银行三大类系统分析:
一、金融综合业务服务系统:
1、招商银行开办了各种币种的存取、自动转存、通存通兑、自动提款、代发代扣、购物消费、贷款融资、手机交费等多种业务,并提供“一卡通”、24小时自助银行、网上支付、电话银行、证券转款等高水平的金融服务。
2、招行开通了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络,为客户提供“3A”式现代金融服务
3、招商银行已开发了在线服务系统:
①网上企业银行
②网上个人银行大众版:是招商银行为广大客户提供的全天候银行金融服务的自助理财系统。个人银行大众版功能包括:一卡通理财、存折理财、支付卡理财、一卡通/存折缴费,方便安全。
③网上个人银行大众版财富账户专业版:专为财富账户客户设计的网上银行,客户可完成财富账户所有的业务操作。财富账户帮助客户实现全方位的资金管理和全方位的投资管理,使财富管理更加简单、方便和清楚。
④网上个人银行专业版:基本业务包括提供网上银行基本和常用的功能,使用其中的自助缴费功能,用户可以向招行特约收费单位自助交纳各类费用。此外,还包括信用卡;转账汇款;易贷通;投资通/外汇买卖;投资通/国债买卖;投资通/股票基金;电子商务;理财计划;财务分析。
⑤网上支付系统
⑥网上商城
⑦网上证券
二、金融增值信息服务系统:
为个人客户设立了热线咨询电子邮箱,在招行网站设立了客户留言板,及时解答客户有关网上银行的业务问题。为了方便客户投资理财,还开发了专门的证券信息网站和外汇资讯网站。同时,在网上还开辟了“理财教室”、“业务简介”、“操作演示”等栏目,帮客户熟悉网上银行的使用。
三、金融安全监控和预警系统:
1、建立了银行卡借贷记卡风险控制机制和处理机制
2、对自助银行ATM等机具设备实行24小时监控管理
3、招商银行网上银行自主开发了以X.509证书为基础建设符合中国市场需求的网上银行安全体系。只对涉及资金交易等敏感业务的经办要求数字签名,业务授权更加方便、灵活,而且该系统与人民银行现代支付系统实时对接,使得跨地区资金调拨、集团理财等的快捷性、高效性有了显著提高。并且对不同的客户不同的版本都采用不同的证书。证书分为文件形式和USBKEY存储形式,证书除了是对身份的验证,另外一个作用是进行数字签名。证书形式分为:个人用户大众版:个人用户专业版:数字签名。
建议:
1、针对上银行服务同质化严重的问题,应该真正树立“以客户为导向”的经营理念。不再从银行能提供什么样的产品出发,而是从客户需要什么样的产品出发来考虑问题,提供特色产品与服务以增强差异化竞争优势。运用整合营销4C理论来指导网上银行产品的设计和营销。由消费者来定位产品与服务。
2、目前的网银系统的用户安全性过于多依赖用户本身的素质,对于安全观念较差的用户,其密码很容易被盗取,因此这种“信任用户”的安全模式设计是很不合理的。用户的电脑可能安装木马程序,用户的一举一动都可能被监听和窃取,安全的网银系统应该设计成为这样的:假设网银的管理员是黑客,并在最终用户电脑安装木马并且可以监听用户的一切键盘鼠标操作,网银的管理员还可以进行系统管理和操作,但是网银的管理员依旧无法通过网银系统来窃取最终用户的资金。如果能做到这一点,那么这个网银系统就算是比较安全了。
3、银行加强对ATM机具、受理银行卡的商户加强对POS设备的管理,加强夜间巡防检查力度,防止机具被安装复制设备。
4、银行应不惜花费资金更新主系统的硬件和软件,积极大胆地采用最新的计算机产品,采用最新的软件技术。这些设备的普及不仅降低了银行的服务成本,而且大大提高了服务质量。