正宁支行二季度风险管理例会发言材料
落实全面风险管理 推进全行风险管控合力
庆阳分行派驻正宁支行风险合规经理 邓学武
（2011年7月12日）
这次例会是在全行不良贷款持续攀升，各类检查问题频出的情况下，经支行研究决定，果断召开的一次重要会议。会议的目的是认清全行风险管理现状，查找风险管控中存在的不足，制定下一步工作的方向。下面，我讲几点意见：
一、目前全行的风险管理现状
（一）全面风险管理逐步推进。随着总行《全面风险管理建设纲要》的落地实施及推行，加之本行对风险管理相关理念的培训学习，大家对全面风险管理的认知逐步加强，落实领域逐步拓宽，管理层逐步重视。尤其是各单位负责人都能够正确对待风险管理与业务经营的辩证关系，将风险管理理念自觉贯穿到各个具体层面。
（二）系统工具应用逐步成熟。通过对ORMS双系统的操作培训，大家对风险信息在线报告做到了能报告、会操作。至目前，全行会计主管通过风险管理系统共报告操作风险17条，各部门报告风险事项8条。风险工具运用的主动性、积极性逐步加强。
（三）工作流程管理逐步规范。全行在操作风险管理上能够按照业务流程规范操作，实现了“四严查、八严审、十严禁”的管理要求。在信用风险管理上能够落实“三个办法一个指引”和
1 贷款新规的限制性条款要求，审慎办理信贷业务。在市场风险管理上，能够前瞻性地把握市场走向，及时规避市场价格、利率的波动风险。
基于上述几点的根本转变，全行的主要风险指标表现基本稳定，案件发生率、被诉案件发生率和操作风险事件继续维持“0”目标，全行风险管控水平不断提升，风险状况总体平稳，风险水平评价得分逐渐提高。
二、存在的主要问题
（一）全员对全面风险管理的认识不到位。
1、主观认识不够。全面风险管理是一项全面性、全程性、全员性的系统工程。涉及各个层面、全部流程和所有员工。但有相当一部分人员对全面风险管理知之不全、知之不深，理解上还处在狭隘和粗浅层面，全面风险管理的理念还没有深化和固化。其结果是个别同志，包括个别领导干部对全面风险管理的认识粗放，对业务发展与风险控制的关系认识不够准确，造成工作管理上不够精细，能动性不强。
2、自身定位不准。做为全面风险管理条线中的一员，我们每个人，包括行长、主管行长、网点负责人、部门主管、客户经理、前后台柜员、大堂经理、大堂保安，每个人都有具体的风险管理职责。但相当一部分人不知道自己做什么，怎么做，造成工作不作为、乱作为。
（二）对全面风险管控的执行力不强。
2 为加强全面风险管理，我在多个会议上多次强调落实相关管控措施，但部分单位充耳不闻，拒不落实，使制度执行大打折扣，具体表现在：
1、风险监控不到位。具体表现在对风险不能提前预警和监测、分析，风险发生后不能及时化解和处臵，频频新增的不良贷款就充分说明了这一点。
2、风险报告制度落实不到位。自2010年操作风险信息管理系统上线运行以来，有的支行只录入了1笔操作风险事项，而个别机关部门至今未录入1笔操作风险事项，就连本部门或本条线尽职监督检查发现的风险事项也没有录入系统。
3、法人客户风险分类制度落实不到位。法人客户必行按季进行十二级分类工作，但由于对政策的理解上存在偏差，对法人客户贷款的按季十二级分类形成遗漏，形成贷款风险分类形态调整不实的问题，也影响了减值拨备的准确计提。
4、问题整改落实不到位。就今年下发的提示及督办来讲，不良贷款压降始终没有实效；《提示函》（农银正风险函【2011】004号）纸质信贷档案资料查出的问题，要求5月10日报告整改结果，至今无动静；《提示函》（农银正风险函【2011】007号）要求落实“贷款到期前20天的贷户告知和贷款到期10日前发送《到期贷款通知书》的刚性要求。贷款到期前5日内，随时查看还款账户的资金到位情况”以及“对逾期贷款，要签发《逾期贷款催收通知书》，送达借款人和担保人，并制定切实可行的偿还
3 措施，限定还款时限。对表内欠息，督促借款人在90日内及时清偿，严防形成表外欠息，造成贷款进入不良。”等限定性措施，但执行到位的甚少。《督办函》（农银正督办函【2011】002号）对查出的违规农户小额贷款的整改要求“落实专管和定期报告制度，涉及单位于每周一由专人向主管部门（综合管理部）和派驻风险合规经理报告整改进度”，但至今未见一份进度报告。有些部门的一季度监管报告至今未报告。
（三）风险管理委员会的运行还不够规范。主要是对会议的提请召开、准备不充分，相关出席部门和人员无发言材料，分析不够充分，还不全面。支行未撰写《全面风险分析报告》，没有形成会议纪要并上传下达，这一风险管理的重要平台的作用发挥得不够充分。
三、加强全风险管理的建议
（一）牢固树立审慎稳健的风险管理理念
风险管理的核心是理念问题，风险理念必须内化于心，外化于行。一是业务发展必须做到风险管理先行。业务发展的同时，风险管理措施要跟上，充分发挥风险管理对于业务发展的指导、监督与约束作用，消除过去被动、消极的事后“亡羊补牢”型的风险管理思想，开展积极主动的风险管理。二是风险管理要紧紧围绕业务发展进行。风险客观存在，无法回避，一味地回避风险只能导致业务发展停顿，必须紧紧结合业务发展态势，通过有效的风险管理手段化解业务风险，为业务健康发展保驾护航。三是
4 变风险管理由专门部门和专门人员负责为全行、各部门和全员参与。风险管理理念需要渗透至各级行、各部门和每个人。只有当审慎稳健的风险管理理念融入全行“血液”中，各项制度、方法、组织体系才能发挥应有威力。只有具备了审慎稳健的风险管理理念，才能使风险管理形神兼备。
要进一步提高对全面风险管理工作的认识，提高认识不是一句空话，尤其是首先要从管理层做起。支行行长是本级行风险管理的第一责任人，对风险管理负总责。风险管理主管副行长具体负责风险管理组织领导和协调职能。支行风险管理委员会应定期不定期召开会议，主要负责审议辖内风险限额和组合方案；审议并组织实施辖内风险管理工作目标、计划和流程；审议权限内风险管理事项和交易项目；定期分析、评价辖内整体风险状况，指导、检查、监督各部门风险管理工作；对其他全行性的重大风险管理事项作出决策，并组织、协调和监督实施。支行相应部门和岗位负责贯彻落实风险管理政策、制度，制定本行风险管理意见和措施；信用风险管理；操作风险管理；分析和报告等工作，落实风险管理“第一道”防线的责任。
（二）认清当前风险管理面临的形势
今年，从外部看，国家为了控制通货膨胀，抑制物价过快增长，实行了积极的财政政策和稳健的货币政策，贷款规模管理日趋严格。从内部看，省分行新一届领导班子提出了“一年打基础、两年求发展、三年上台阶”的任务和要求，各项经营计划较上年
5 有了较大增长，业务发展的压力较大。在这种形势下，各级管理者的压力都比较大。同时，随着金融创新的力度和频度加大，银行的经营模式发生深刻变化，网络国际化、业务电子化、运营集约化的趋势日益明显，银行面临的风险进一步呈现出跨行业、跨市场、跨国界等特点，风险的范围更广、种类更多、表现更隐蔽、性质更复杂，管控的难度更大。在这种内外部形势下，今年风险管理的形势主要表现在：
1、信用风险仍是我行防控的主要风险。信用风险仍是当前面临的主要风险，这个格局没有发生变化，同时体现出四个特点。一是法人客户贷款信用风险仍是主要风险。虽然我行的法人贷款数量少，但风险程度仍然较高。二是农户贷款风险会不断加大。随着农户贷款投放力度的加大，投放区域的不断扩大，客户经理管户数量的增加，农户贷款风险也将随之增大。三是风险识别的难度加大。因为，现有存量贷款没有经过一个完整经济周期的考验，潜在的风险隐患识别、判断难度较大，一笔贷款不是说到期收不回来时形成不良才说风险，而关键是在贷款未到期前对风险做出科学的评估和判断，及早采取相应风险管控措施。
2、操作风险管控难度将不断加大。一是信贷业务操作风险仍是我行面临的主要风险。贷前调查不真实，贷后管理不到位，落实贷款新规不严格等将是面临的主要风险。二是随着金融市场和银行业务的发展，操作风险程度在不断加深，操作风险呈现出由“高频低损”向“高频高损”发展的态势。三是新产品、新业
6 务的操作风险显现。主要将集中在信用卡、自助设备、理财等业务上，防控难度不断加大。四是道德风险问题仍不容忽视。
3、市场风险对业务经营的影响程度加大。随着国家“十二五”规划的出台，治理通胀措施的强化，行业风险将加大，尤其是房地产市场对银行业务的影响将加大。同时，随着利率定价水平的提高，在提高收益的同时，仍然面临着一定的利率定价风险。
（三）认真做好操作风险报告工作
操作风险涉及多个领域，几乎无所不在，是风险管理中难度最大的部分，也是我行的薄弱环节，而先进的操作风险管理手段主要是通过建立损失数据库，计算损失概率，从而准确计提风险拨备应对预期损失，提高抗风险能力。而我们能否及时报告操作风险是准确计提拨备的基础，也是提高风险管理水平的重要手段。风险报告分为有损失的操作风险事件报告和没有损失的操作风险事项报告两类，我们很多同志不分事件和事项，一律采取不报或少报策略，在认识上存在误区。在风险水平评价体系中，考核操作风险事件发生率其计算方法是预计损失除以全行总资产，并且只占总赋分的5%，还有0.06‰的容忍度，对各行风险水平评价考核中的影响不大，风险事项报告更不涉及风险水平评价。但是在操作风险报告系统中有一个辅助评分模块，专门考核操作风险报告工作质量，并且和内控评价结果共同构成计量操作风险经济资本的主要依据（内控评分占75%，辅助评分占25%），从近年来全省的考核来看，内控评价80分左右，辅助评分只有50来
7 分，根本原因是风险报告工作没跟上。如果两项都能达到85分以上，就可能减少经济资本占用，若用于信用风险，就可投放较多增量贷款。在资本稀缺的情况下，不能不精打细算，要从各种渠道减少经济资本占用。无论怎样说，我们要以积极地态度认识风险报告，风险报告是风险管理的主要媒介，也是上下级行相互沟通、主动管理风险的重要体现。我行不是说可报告的风险事项少，从系统在线监测、内外部检查、自律监管检查来看，问题不少，如果大家都及时报告，汇总起来就是很大的信息量，有助于揭示风险，采取措施，堵塞漏洞，否则，就和过去一样，一个简单的问题几年都得不到解决。举例来说，如果大家能将余额为0的贷款欠息形成原因积极上报，就会引起上级重视，并可能实行批量处理；对自助机具的多发问题积极上报，就可能使自助机具得以优化和改善。所以机关各部门、各网点必须按操作风险报告制度的要求及时、准确、完整地报告风险事件、事项，及时录入系统。
（三）完善风险管理激励机制
总行今年已经重新修订了《风险水平评价办法》，增加了经济资本回报率、法人优质贷款占比、关键岗位未轮岗人数、基层机构关键风险点风险水平，以及风险事件报告率和重点工作完成情况两大扣分项指标。省分行从二季度起采用了新的《风险水平评价办法》开展风险水平评价工作。为促进全员风险报告的积极性，建议支行按月通报各部门、网点的风险事项报告笔数和质量，
8 按季统计报告条数，纳入季度考核中，对全年风险事项报告居首的单位予以物质奖励。
（四）几项具体建议
1、由于兰州太宝制药有限公司经营场所为异地，路途遥远，资金监管及现场检查难以保证及时性和有效性，且是多次循环，建议对此客户压缩信贷规模，逐步退出。
2、对全行存量自营常规贷款中10万元以上（含10万元）自然人不良贷款客户逐笔进行清理，制定清收处臵方案，并在年内予以落实。
3、鉴于今年生猪肉价格的快速反弹，对胡方照的50万元其他生产经营性贷款再次进行现场检查，与客户重新制定偿还计划，落实清收措施。并对抵押担保进行追索和完善。
4、落实《转发〈关于加强贷后管理工作的意见〉的通知》（农银庆发【2011】127号）要求，不论法人客户还是个人客户，在贷款到期前一个月，清息前10天，管户客户经理要逐户落实还本清息资金来源，监督客户账户资金到位情况。对贷款到期前10天，清息前5天还本清息资金仍未到位的客户，管户客户经理要及时向主管行长和客户经理组报告，尽快采取应对措施落实资金。凡因贷款催收不及时和客户因欠息导致贷款进入不良的，要严厉追究客户经理责任。
5、对2009年以来发放的贷款形成不良的，客户经理必须在信用风险管理系统进行录入；对各项检查中发现的问题，条线部
9 门或事发网点必须在操作风险管理系统中及时录入。对系统监测中出现的抹帐、冲帐、现金超限额、非营业时间大额存取等事项按照“谁发生、谁报告”的原则由经办网点进行录入。对本周内无任何风险事项的由网点会计主管对派驻风险合规经理进行“零报告”。
6、加强风险监测预警。各职能部门和网点，要充分利用C3系统、ARMS系统、ORMS系统、EBMS系统等在线监测系统，对各种风险信号进行持续监测，及时发现风险预警信息，前瞻性地管控风险。
