一、征信基本知识
1、什么是征信？
简单来说，征信就是由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，从而更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定。
2、征信对您有什么好处？
省时间。帮您更快速地借钱。
好借款。如果个人信用好，银行不但能提供贷款、信用卡等服务，还可能在金额、利率上给予优惠。
提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还或借钱过多，银行可能会拒绝再给您贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。
更公平。征信中心提供的是您信用历史的客观记录，让您得到更公平的信贷机会。
3、征信“征”集的内容包括： “您是谁”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。
“您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。
“您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。
“您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。
4、什么是个人信用报告？
个人信用报告就是征信机构出具的全面、客观记录您的信用活动，反映您信用状况的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。个人信用报告主要包括以下信息：
您的基本信息：包括您的姓名、身份证件、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等基本信息；
您在银行的贷款信息、信用卡信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息、发卡银行、信用卡授信额度、还款记录等
您的信用报告被查询的记录。 随着数据库建设的逐步推进，您的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等非银行类公共信息。
5、如何查询自己的个人信用报告？
“查询个人信用报告 请到人行征信部门”
查询本人信用报告，是作为数据主体的个人行使征信知情权的方式之一。查询本人信用报告，只需持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信中心、当地人民银行分支机构征信管理部门查询即可。目前，查询本人信用报告暂不收费。 人民银行征信中心、各分中心及查询点地址及联系方式，请登陆http://www.daodoc.com，或http://www.daodoc.com。
6、个人信用报告的使用范围
商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人信用卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，均需要查询个人信用报告
个人信用报告目前在全国已经逐渐普及，几乎每一个有经济活动的人都有个人信用报告，而个人信用报告的应用更是普遍，几乎渗透到个人每一项重大的经-济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利、商业交易、人员招聘等。
二、征信系统作用初显
以具体的案例说明征信系统在经济活动中发挥的重要作用。
1、信用良好可简化审批流程、缩短审批时间。
案例：某银行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，通过查询个人征信系统，发现该客户在他行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。该银行再结合客户的抵押物、还款能力进行综合分析，很快做出发放此笔贷款的决定，贷款额度确定为100万元。原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。
2、帮助商业银行做出灵活的贷款决策。
案例：某客户在中行申请个人住房按揭贷款，业务人员通过个人征信系统查询发现，该借款人过去在其他银行办理的一笔贷款曾经出现过逾期半年的情况。鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，中行同意发放住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，没有再出现过不良信用记录。
3、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险。
案例：某客户到工行某分行申请个人综合消费贷款7万元，个人消费贷款审批中心接到贷款申请后，信贷员随即通过个人征信系统对该客户的信用状况进行审查，发现该客户除在工行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次、拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过180天。鉴于该客户存在严重的不良记录，工行个人消费贷款审批中心做出了拒贷决定。
4、有助于商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，客观评价客户的还款能力，规避潜在风险。
案例：某客户到建行申请个人住房贷款20万元，贷款行按规定查询了客户及其配偶的个人信用报告，信用报告显示客户目前贷有1 笔经营贷款，其配偶名下有3笔住房贷款及1笔农户贷款，夫妇俩持有的9张信用卡目前虽未形成不良，但常有透支超过60天或90天以上的记录，况且借款人夫妇提供的月收入远不足于偿还现有的贷款月供，贷款行结合借款人的还款能力和本行有关借款人申请贷款用于购买多套住房的有关规定分析决定，暂时婉拒了他们的贷款申请。
5、有利于商业银行核实借款人真实身份。
案例：某房地产开发商一次性向广发银行某分行上报客户按揭贷款10笔，从申请资料上来看这10个客户的工作单位各不相同，打电话核实也没有发现问题。但通过个人征信系统查询发现这10位借款人所在工作单位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。
6、有助于商业银行回收逾期贷款。 案例：胡某读大学时接受国家助学贷款资助，大学毕业进入还款期后，不仅未履行偿还义务，而且杳无音信，致使银行对逾期的3347.95元本息无法进行催收。2008年8月，他在另一城市办理住房按揭贷款时，因信用报告中有拖欠国家助学贷款的违约记录而遭拒。丁某去年大学毕业后，连续一年没还款也没和贷款银行联系，今年他因工作关系前往银行申请信用卡时被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。为了顺利办下新的贷款和信用卡，胡某和丁某都积极将原拖欠的助学贷款全部结清。
7、有助于银行了解借款人为他人担保情况。
案例：某客户向建设银行某分行申请个人贷款8万元，贷款期限5年，家庭收入月均3400元，符合该行贷款条件。经查询个人征信系统，申请人同时为他人担保一年期贷款5万元。一旦需要履行担保责任，将影响按时偿还每月还款，存在潜在的风险，该行拒绝了该笔贷款。
8、有助于防范中小企业信贷业务风。
案例：2008年9月，福建省某公司向某商业银行申请中小企业贷款200万元，以其房产作抵押。信贷人员考虑到小企业多为私人公司，股东个人的信用状况将直接影响到企业信用，于是，对该公司股东个人资信情况进行查询，发现其中一名股东在两家银行都有个人住房贷款，且存在12次逾期记录，该股东本人2007年4月的借款，就出现5次逾期记录。经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。
三、“呵护信用靠自己”
信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富。有良好的信用，您就能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的，它需要靠每个人在日常生活中慢慢地积累。
1、与银行发生信贷关系越多，出现逾期还款的可能性也就会增加。只有做好周密的还款方案，选择合适的还款方式，并采用有效的提醒措施，才能确保每次按时、足额还款。每次按时、足额还款能说明您履约意识很强，商业银行依此可能会判断您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及时还款，形成的负面记录多，说明此人履约意识差，商业银行对其信用状况的判断可能就要大打折扣了。
温馨提示：您在办理贷款或申请信用卡时，一定要量力而行，谨防滥办滥用，以免因失误而影响个人的信用记录。
2、如何维护好个人的信用记录
（1）签字前认真看合同，以防自身合法权益受到侵害。
目前，容易导致我们“个人信用报告”上产生负面记录的一个常见原因是客户不了解与银行已签合同的条款，因为，银行营销人员在推销信用卡时往往倾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少向客户解释合同条款的内容，也不向客户揭示其在使用过程中的潜在风险，容易导致个人不理性的盲从办卡，而且不清楚自己应当履行的义务，容易造成欠缴信用卡年费或逾期还款，留下了负面信用记录。 （2）如实填写各类申请表。
一是各类申请表详细记载了申请人、担保人及其他与个人相关的基本信息，如实地提供这些信息，是对个人诚实信用的一个基本要求；二是如果资料不真实或者存在错误，会给征信机构和信息的使用者带来很大的麻烦，同时，还会损害自己或其他人的利益，甚至可能因为纠纷而被追究法律责任。比如，如果因家庭住址、电话号码变更而未及时通知银行，银行的对账单就很难及时寄送到个人手里，如果因此延误还款，就容易造成负面信用记录，给自己造成不便。
（3）不随便将自己的身份证借给别人使用。
首先，这样做违法。按照《中华人民共和国居民身份证法》第十六条的规定，出租、出借、转让本人居民身份证，是违法行为；其次，会造成信用记录失真。 举个案例：陈先生向工行提出个人综合消费贷款10万元，信贷员按规定查询陈先生及配偶罗女士的个人信用报告，发现罗女士有1 笔住房贷款，本金15万元，目前累计逾期21次，且已有3个月未还贷款，积欠银行贷款3000多元。陈先生夫妇称，此笔贷款非他们的贷款，是罗女士弟弟的前女朋友于2006年借用罗女士的身份证件及房产证，用罗女士之名到银行办理了贷款，现在此人又出逃在外，因此该笔贷款已有3个多月无人偿还。鉴于该笔贷款是罗女士名下的，银行对陈先生夫妇所表述的情况比较难断定是非曲直，只好暂时婉拒了他们的贷款申请。
（4）日常生活中6种疏忽容易留下不良记录。
【第一种】房贷客户或者信用卡持有者因出差、旅游等，忘了及时还款，回来后还款期已过，虽然已经补还，但留下逾期还款记录。 防范措施 外出前先把钱打到账上，或者委托他人代为还款。
【第二种】加息后，房贷客户不知贷款利率已经调整，仍以原来的月供还款，导致账户留存不足，银行无法扣款，虽然事后补上，但已造成违约。
防范措施 每年年初，上一年的房贷等都要执行新利率，房贷客户还款前最好到银行咨询，如果还弄不清楚就应在还款账户上多存入20%的金额。
【第三种】很多市民手里都有几张信用卡，却不知道即使没有使用也要付信用卡年费，结果导致不良记录。
防范措施 如果手中有不用的信用卡，要及时到银行注销；正在使用的，一定要记得及时缴费。
【第四种】信用卡不慎丢失，但没及时挂失，被人捡拾后恶意透支，自己还不知道，导致不良记录。
防范措施 信用卡一旦丢失，要及时挂失。
【第五种】消费者用自己的名义为亲朋办理贷款或信用卡，后者未及时足额归还欠款，导致自己承担信用污点。
防范措施 为他人办理贷款或担保贷款，一定要考虑到对方的偿还能力和信用状况，并经常给予提醒和监督。
【第六种】对还款日期认识不到位，错误地认为只要每个月的月底前把钱还了就可以了，导致银行在还款日无法扣款。
防范措施 无论房贷，还是信用卡，各银行都有规定的还款日期，必须在规定还款日之前把钱还上，否则都视作逾期。
3、有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？
个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。
如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
四、异议信息的处理
1、个人信用报告出错了怎么办？
个人或企业认为本人（或本企业）信用报告中的信用信息存在错误（简称异议信息）时，您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、处理：一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支机构征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。 个人提出异议申请时，只需持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信中心、各分中心或县支行征信管理部门提交《个人信用报告异议申请表》即可。
企事业等单位借款人提出异议申请时，应当填写《企业信用报告异议信息申请表》，同时提供能够证明企业征信系统所展示的信息同申请人真实情况不符的证明材料的原件和复印件（加盖公章）、贷款卡、申请人有效身份证件的原件及复印件，若申请人委托他人代为申请异议信息处理，代理人还应提交委托授权书、有效身份证件的原件及复印件。
目前，个人信用报告异议处理暂不收费。
2、个人信用报告出错会影响您一生的信誉吗？
个人信用报告可能会出现错误，在错误更正前，可能会给您带来暂时的不便，但一经修改后，错误信息将不再反映您的信用报告中，因而也就不会影响您一生的信誉。
常见的误解
1、中国人民银行的个人征信系统就是搞“黑名单” 错！个人征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”，它只是如实地记录您原始的信用信息，不加任何主观判断生成您的信用报告。个人征信系统是您信用状况忠实的“记事本”，它不会写上任何好与坏的评语。
2、一次失信，“信用污点”会跟人一辈子
错！一次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。在国外，一般的负面记录保存7年，我国也将尽快出台相关规定。所以，永远不要气馁，您可以重新开始！
