论我国商业银行信用卡业务的风险管控
【摘要】自从加入WTO之后，我国的商业银行引进了很多西方银行的先进银行业务，其中包括银行信用卡业务。自从我国银行在1985年6月在国内发行第一张信用卡以来，近三十年间，随着我国经济的快速发展、人们消费观念的日益转变以及网络的不断完善发展，信用卡的使用逐渐普及且广泛使用，然而信用卡业务仍然存在着不少的问题。本文即从信用卡业务的风险管控视角出发，从风险管控的角度对于信用卡持卡人的信用风险、欺诈风险及发卡银行内部人员作案风险等方面提出自己的想法和见解。 【关键词】商业银行；信用卡业务；风险管控
1.我国商业银行个人信用卡业务的现状
1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张银行卡-中银卡，可在珠海当地用于直接购物及提取现金等，从此揭开了我国银行卡使用的帷幕。次年10月，中国银行发行了国内第一张全国性的银行卡-长城卡，打破了银行卡使用的地域限制。从此我国商业银行的银行卡业务进入了快速发展通道，尤其是信用卡业务，截至2012年底，信用卡累计发卡量达到了3.3亿张，相当于每四人就有一人拥有信用卡。 1.1 信用卡的使用现状
根据中国银行协会于5月7日发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2012）》统计，2012年全年交易金额达10万亿元，同比增长了31.6%。互联网支付、无卡支付和手机支付等支付平台的兴起，促进了信用卡支付的快速发展。截止2012年底，信用卡消费金额已经占到了我国总消费的两成以上，成为十分重要的一种支付方式。 1.2 信用卡的偿还现状
《蓝皮书（2012）》统计显示，由于信用卡使用规模的大幅增长，2012年未偿信贷余额、延滞账户透支余额和逾期半年未偿信贷总额有较快增长，2012年全年新增信用卡未偿余额3257.1亿元，累计达11386.7亿元，同比增长40.1%。。偿还现状非常不容乐观。 2.我国商业银行信用卡业务存在的风险
银行信用卡业务，其实就是一种消费贷款，而且是一种无担保的消费贷款。即银行给持卡人提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人可支取全部或部分额度，并可以在一定期限内免于支付利息。在银行信用卡贷款中，由于债务是无抵押的，如果客户违约，银行将没有对任何特定抵押物的追索权。在实际操作中，信用卡业务作为一项货币信用活动，持卡人因为种种原因不能清偿债务的情况常有发生。这种情况可能由以下的三种风险引起。 2.1持卡人的信用风险
持卡人的信用风险指持卡人违反约定，不能按照约定按时足额的归还所欠银行的贷款本息，给银行带来损失的可能性和不确定性。持卡人信用风险的产生，有信用卡业务的特定规律，又与银行对于信用卡申请人的审核制度和外部环境对于持卡人的影响密切相关。前几年，由于各家商业银行盲目的追求发卡量，对于信用卡申请人的资信审查不严，甚至降低申请人的办卡标准，导致了持卡人的信用风险逐年攀升。
近年来，随着银行对于持卡人信用风险的重视，并逐渐加强了对申请人的审核。相较于发达国家而言，我国银行对于申请人的审核目前仍然停留在根据自己的业务规章制度和内部征信系统的基础上来进行。这就会导致一些有优良信用记录的客户被拒之门外，如个体户和私营业主；反之，一些表面上符合审查制度，其实个人信用极差的却能得到银行的授信。因此信用卡在最关键的第一风险犯法关口上就陷入了困境。此外持卡人的信用风险还表现在银行之间的征信体系不共享以及我国还没有建立起完善的个人征信系统。 2.2欺诈风险
由于我国发卡银行内控制度和风险管理水平比较落后，一些不法分子常常利用银行的制度漏洞和经营缺陷来进行信用卡的申请和伪造信用卡等手段进行信用卡诈骗。目前，我国信用卡的欺诈风险主要表现为以下四种形式：①使用虚假资料骗取信用卡，并进行恶意透支。不法分子根据银行审查资格时的漏洞，伪造身份证或填写虚假申请资料进行申请，获得信用卡后，利用信用卡在一定额度内先消费后还款的模式大肆进行贷款消费，随后便销声匿迹，不归还贷款本息；②冒用信用卡。不法分子通过偷窃等途径获得其他持卡人的信用卡，冒用持卡人进行刷卡消费，给持卡人和银行带来损失；③伪造信用卡。不法分子主要通过非法制造假卡，对真实信用卡的磁条内容进行非法修改或重新写磁，对其他人信用卡的签名进行非法涂改、擦除再签名，非法获取空白卡后进行写磁等方式伪造信用卡并进行透支消费；④与特约商户勾结诈骗，少数特约商户收银员不及时与发卡银行进行清算对账、采用重复压卡或伪造签购单等手段，诈骗发卡银行资金。 2.3发卡银行内部员工作案风险
发卡银行内部员工的作案风险主要表现在：①银行内部员工为了业绩的达成，协同信用卡申请人伪造申请资料进行信用卡申请，给不法份子创造了机会；②内部工作人员由于利益的驱使，利用信用卡制度上的漏洞进行犯罪。如使用有卡无账户空头信用卡、滥用收回的过期卡、违法操作POS机盗取资金和盗用睡眠卡资金等。③由于信用卡多依赖于信息科技技术，其业务操作主要是通过计算机系统完成，部分内部人员会利用工作便利，利用电脑作案或内外勾结作案，给发卡银行造成更大的经济损失。 2.4信用卡风险的特点
信用卡既具有一般银行业务的风险，又具有其自身独有的特点：①预见性差。尤其发卡银行与持卡人之间的信息不对称，银行无法准确的预见可能的风险；②事后性。信用卡的风险是事后才能发现，一经发现或将对发卡银行的利益造成损失，且无法进行事前的控制；③受科技影响大，信用卡的相关业务基本是依靠信息化来完成，信息化的发展再给信用卡发展带来便利的同时也给信用卡造成了新的问题，比如钓鱼支付网站等。 3.信用卡风险管控体系的完善 3.1信用卡风险管控体系的重要性
对于银行业务来说，安全性非常重要，没有安全性，就谈不上盈利性，也就无法保证流动性。信用卡业务做为银行业务的重要组成部分，安全性自然十分重要，因为信用卡消费相当于没有担保的贷款，因此安全性可以说是信用卡业务的基本原则。要确保安全性，就必须在信用卡的整个使用环节进行有效的风险管控。这就意味着风险管控能力其实就是信用卡业务的核心竞争能力，是否拥有完善的风险管控能力将决定着商业银行信用卡业务的发展程度及是否盈利。因此，建立完善的风险管控体系显得尤为重要。但要注意的是，完善的风险管控体系不仅是简单的降低损失或者是“零风险”,而是在承担一定风险的情况下，通过有效的风险管控体系，实现利益最大化。 3.2信用卡风险管控体系的完善建议
根据上述分析的三个主要的信用卡风险来看，完善信用卡风险管控体系需要做到如下四个方面：①加强对信用卡申请人的征信审核，健康的个人征信系统可以使个人的信用状况透明化，减少银行的风险。在目前的现状下，首先各商业银行间要实现征信系统的共享，其次是需要政府推动建立个人信用的第三方评价体系，根据各部门提供的信息，将每个人的信用状况进行量化并进行登记划分。商业银行可以根据这些征信信息，而不是客户填写的简单资料和自身对于客户的评价来进行审核，降低风险；②提高卡片的防伪技术，加大卡片伪造难度，并加强对于信用卡犯罪的处罚力度，加大犯罪成本；③改变信用卡申请的途径。不再采取目前由信用卡促销人员上门推销信用卡产品，而是采用类似借记卡申请的方式，由信用卡申请人持有效身份证件去柜台亲办，并采用设置激活密码的方式来防止因邮寄过程中被截获而产生的欺诈风险； ④加强信用卡业务人员的甄选，加强职业道德素养和培训的，改变信用卡业务人员的薪酬管理方法，不再单纯的考核发卡量，还要考核其所销售信用卡的还贷率。 4.结语
总之，任何风险管控体系都不是天衣无缝的。信用卡风险不能仅仅卡发卡行一家的努力来规避，还需要各发卡银行、金融监管部门以及相关部门的通力合作，建立广泛的联动机制，从而为我国的信用卡业务创造一个良好的发展环境，使我国的信用卡业务能够快速健康的发展。
【参考文献】
[1] 我国商业银行业务拓展及创新趋势研究/贺强等著.—北京：科学出版社，2006 [2] 银行信用卡/（美）布泽尔（David H.Buzzell）著；夏玉和译.—北京：中国计划出版社，2001.9 [3] 中国信用卡产业发展模式研究/虞月君著.—北京：中国金融出版社，2004.8
