容差容时
背景
因为ATM自助还款不接受零钞等诸多原因，业内频见“1元欠款生出天价罚息”等报道。去年11月，某用户透支11万元，经过陆续还款后仍生成44万元的利息和滞纳金，经过央视报道后，更在业内引起轩然大波，信用卡计息所采用的全额计息标准，最终招致众怒。
针对这一现象，相关部门曾经表示，计息规则是信用卡业务合同的核心条款，商业银行事先所设置出的明文约定并无争议，经持卡人签字确认才能生效。如果不满足银行所提供的“有条件的信用卡欠款优惠政策”，就要对全部消费金额进行计息。
2013年2月，中国银监会书面回复致信呼吁废除“全额罚息”的山东律师王新亮，称“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解。王新亮称对此回复感到失望。
与此同时，中国银行业协会公布了修订后的《中国银行卡行业自律公约》(简称《公约》)，明确会员单位应提供“容差容时”服务。银行“全额罚息”这样的霸王条款或将有所改变
容差容时
此次最新修订后公布的《公约》，其最核心的内容就是提出了“容差容时”，即成员单位(发卡行)在符合监管政策要求前提下，建立信用卡还款容差容时机制。所谓“容差服务”，指信用卡未清偿部分小于或等于10元时视同全额还款，未清偿部分自动转入下期账单；“容时服务”则指为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。
不过，中国银行、光大银行 (3.39,-0.08,-2.31%)、华夏银行(11.03,-0.32,-2.82%)、民生银行(10.30,-0.24,-2.28%)、建设银行(4.80,-0.04,-0.83%)等部分银行信用卡持有人都已可通过电话申请免费延缓还款日，最多为3天。中信银行(4.68,-0.13,-2.70%)、兴业银行(18.99,-0.57,-2.91%)等则可免费延缓还款日1天。中国银行客服人员表示：“持卡人凭身份证号、信用卡卡号及密码便可申请免费延缓还款时间。”
虽然现在仍处于新规执行前的筹备期，但记者通过走访发现，多家银行已经提供上限10元的容差服务，部分银行额度更高。
除了交通银行、光大银行、中信银行外，中行、农行、工行、建行、招行、民生银行均提供了容差还款服务，多数银行容差额度与新规一致，均为10元。农业银行甚至规定，“客户本期还款金额至少为账单金额的90%，且普卡未还金额小于100元，金卡、白金卡未还金额小于200元”的较高限额。
除此之外，中国银行规定其信用卡容差额度为持卡人消费金额的1%，且不设上限。若以1万元的透支额度计算，持卡人最高也可获得100元的容差额度。
在容时延期还款方面，中行、招行、光大银行等均提供了最长3天的延期服务，农行、建行、交行、民生银行的容时期限为2天；中信银行期限最短，只有1天。中信银行方面还特别提醒持卡人：“虽然我们会自动延期一天，但还是请用户及早还款，一天的容时期限也限于还款日次日下午6点以前。”
除此之外，《公约》还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准和相关风险享有充分的知情权及选择权。比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则和模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行业协会成员单位还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示，这样就能避免持卡人因一时大意错过还款期限。
改善
不过，对于大多数持卡人来说，与宽限几天还款相比，更希望能看到饱受争议的全额罚息被取消。而在此次《公约》中，规定实施的是容差服务，只规定了10元的上限，即10元以内才无需担心“全额罚息”。
目前仅工商银行(4.23,-0.03,-0.70%)废除了全额罚息，部分银行则已开始执行容差还款。例如，建设银行信用卡采取“欠款10元以内，视为该月账单已经自动还清”；招商银行(13.52,-0.31,-2.24%)信用卡客服表示，如果用户当期账单金额和已经还款金额相差10元人民币或者1美元之内，结合客户此前信用记录和还款情况，信用良好的，会视为当期已还清，欠款自动计入下期账单。
