高支出月光家庭的理财案例
刘女士今年28岁，她的丈夫莫先生今年32岁，由于她的丈夫出国深造因此目前没有收入，家庭所有的生活开支都由刘女士来进行承担。刘女士目前每年的税后收入在16万元左右，而每年刘女士家庭开销支出16万元，而刘女士家庭的资产包括他们的房子120万元，基金10万元，外币30万元以及20万元的定期存款，总计180万元。不过他们目前没有任何债务。
从资料上面看，首先刘女士夫妇在家庭的日常生活消费这一方面上，支出相对过大。经过专家计算，刘女士每月税后收入与支出刚好相抵，而在其丈夫求学归来之前，刘女士家庭的情况属于“月光”族，因此理财专家建议通过合理规划收入支出占比，在不需要负担房贷的情况下，养成计账习惯，减少无需的支出，提高储蓄比例，为理财投资规划准备资金。作为家资丰厚一族，建议刘女士一家将每年的生活支出控制在10万元以内，月均生活支出为8330元，基本达到“享受生活”这一目标。如果在该支出内结余的资金，4-5年后可考虑完成购车规划，届时也可接送小孩上下学。
理财师认为刘女士家庭支柱缺乏保障，配置不理想。夫妻双方除了公司三险一金外，几乎没有其他商业保险，万一发生意外状况，整个家庭的正常生活就会受影响。建议为丈夫添加定期寿险保障附加意外伤害险，保险额度20万元—30万元，最长缴费期至60岁，年缴纳保费1000元，要最大化保障家庭主要经济收入支柱。同时添加保额在20万元左右重大疾病险，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失，夫妻双方年缴费1万元。
子女教育为刚性需求，应及早做好准备，采用稳妥的投资策略。建议第一年划分两笔分别存5年定期和3年定期存款，届时3年后，如利息回调又可享受利息上升的收益，同时也增强了流动性。第二年的现金流可建议考虑子女教育储蓄，并视市场情况配置一定稳健型基金。第三年的现金流收入，可考虑购买一定金额带有保费豁免条款的人寿保险储蓄类产品，以确保在夫妻双方任何一方出现重大事故的情况下豁免其缴费义务，不至于教育金计划出现中断。
