中国现行的金融体系是以中国人民银行为领导，国有独资商业银行为主体，国家政策性银行和其他商业银行以及多种金融机构同时并存、分工协作的金融机构体系。
1、中国人民银行
中国人民银行是中国的中央银行，负责制定和执行国家的金融政策，调节货币流通与信用活动。对外代表国家，对内对整个金融活动进行监督与管理。
2、商业银行
中国商业银行体系由三大部分组成，即国有独资商业银行、其他股份制商业银行和外资商业银行。其中，国有独资银行是中国商业银行体系的主体。
3、政策性银行
从1994年起，中国组建了3家直属国务院领导的政策性银行，即国家开发银行、中国农业发展银行及中国进出口银行。
4、非银行金融机构
中国的非银行金融机构主要有信托投资公司、证券公司、保险公司、财务公司、租赁公司和信用合作社等。
目前中国的商业银行体系为：
1、工、农、中、建四大国有商业银行体系；
2、交通、中信、光大、华夏、招商、民生、深发展、浦发、兴业、恒丰等11家股份制商业银行体系（中国金融机构中最好的一类）；
3、上海银行、北京银行、渤海银行、浙商银行、徽商银行等具有典型的区域辐射和鲜明个性化的商业银行体系（未来可能还有晋商银行、秦商银行等）
4、遍布在全国112个城市112家城市商业银行；
5、遍布在全国星罗棋布的709家城市信用合作社（法人机构共有709家，但处于运营状态的只有412家）。
6、外资银行、合资银行；
弊端：
1、商业银行之间发展不均衡，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，市场竞争还不太充分。
2、银行业的国际竞争力不足，商业银行的综合实力和竞争能力相对较弱。
3、我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。
4、与发达国家的银行业比较，我国银行业整体上呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。
简单来讲就是：
1、产权性质趋同，国有化程度高
2、资源配置无序，决策效率低下
3、核心业务单一，经营范围较窄
4、混业经营受限，市场资源割裂
5、不良资产巨大，金融安全堪忧
6、管理控制失效，风险防范不足
楼上各位的回答都不准确
我国的银行划分 〈一〉中央银行
即 中国人民银行 〈二〉商业银行
中国农业银行
中国工商银行
中国银行
中国建设银行
交通银行
光大银行
等等 〈三〉政策性银行
中国国家开发银行：承担为国家大型重点项目提供专门项贷款；
中国农业发展银行：承担国家粮油储备、农副产品合同收购和为农业基本建设发放专门项贷款，并代理财政支农资金的拨付及监督；
中国进出口银行：为大宗进出口贸易提供专项贷款，其中主要是为大型成套机电设备进出口提供贷款。
目前我国商业银行体系中主要有五大国家级商业银行，它们是：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。
一、商业银行的产生
（一） 银行起源于古代的货币经营业。
货币经营业主要从事与货币有关的业务，包括金属货币的鉴定和兑换、货币的保管和 汇兑业务。当货币经营者手中大量货币聚集时就为发展货款业务提供了前提。随着货款业务的发展，保管业务也逐步改变成存款业务。当货币活动与信用活动结合时，货币经营业便开始向现代银行转变。
（二） 现代银行的产生起因于资本主义扩大再生产的需要。
尽管中世纪欧洲出现了很多银行，但货款对象主要为政府，且具有高利贷性质，不适合资本主义扩大再生产融通资金的要求，客观上要求建立资本主义银行。1694年，英国英格兰银行的建立，标志着西方现代银行制度的建立。
二、商业银行的基本特征
（一） 商业银行是与其他工业、商业企业一样，经营目的是盈利，但经营对象是特殊的货币资金，经营方式是以信用为基础的借贷方式。
（二） 商业银行是办理货币信用业务的金融中介机构，其基本业务是负债业务和资产业务。
（三） 商业银行是存款货币主要提供者。（详见“第七章货币供求”）
三、商业银行的作用
1、充当信用中介
2、充当支付中介
3、变积蓄和收入为资本
4、创造信用流通工具
5、提供多种金融服务
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提要 股份制商业银行这几年来的飞速增长，在很大程度上是得益于整个银行业的蓬勃发展。但客观地分析，不能认为所有的股份制商业银行都是依靠自身的改革取得了优良的业绩。只有居安思危，在市场环境好的时候苦练内功，才能真正在激烈的市场竞争中立于不败之地。
“股份制商业银行”这个概念在我国银行业体系中有着特定的含义。2004年以前，我国银行业金融机构主要分为四类：一是4家国有独资商业银行，包括中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行；二是11家股份制商业银行，包括交通银行、光大银行、中信实业银行、华夏银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行、广东发展银行、民生银行、招商银行、恒丰银行；三是111家地方性城市商业银行，包括北京市商业银行、上海银行、南京市商业银行和成都市商业银行等；四是其他类，包括政策性银行、农村商业银行、外资金融机构等。同第一类4大行相比，第二类11家银行都是股份制企业，同第三类地方性城市商业银行相比，它们拥有全国性的经营牌照，因此，这11家特称为“股份制商业银行”，一般认为它们是我国银行业的第二梯队。
随着建行、中行和工行相继股改上市，国家邮政储蓄银行、渤海银行的设立，各地城市商业银行相继进行股份制改造，我国的实行股份制的商业银行越来越多，“股份制商业银行”所指的特定对象越来越模糊。然而在银监会监管实践上，截至2006年底，仍然将这11家加上新成立的浙商银行共12家银行称为“股份制商业银行”。2007年，银监会将交通银行从股份制银行范畴划分出去并入国有商业银行称为5大行，又将2006年开始营业的渤海银行纳入，股份制商业银行仍然是12家。不管具体数量如何变化，股份制商业银行作为同一类银行的整体特性没有变。这里就以最新的12家为对象进行分析。
一、股份制商业银行的现状
目前，除了光大银行、广东发展银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行外的其余7家股份制商业银行均已在A股上市。
从资产规模来看，除渤海银行（2006年开始营业，缺乏相关数据）外的11家银行200
5、2006年总资产分别为43890.8亿元、54224.2亿元，增长23.54%，超过同期银行业金融机构17.3%的增长率，在银行业金融机构的占比从11.71%提升到12.34%。在贷款五级分类中，不良贷款占全部贷款比例从4.62%下降到2.89%，远远低于同期银行业金融机构8.61%、7.09%的水平。
从赢利水平来看，已经上市的7家银行200
5、2006年税后净利润达164亿、245亿元，增长49%，2006年平均股东权益回报率达到17.83%。从资本充足率看，已经上市的7家银行200
5、2006年分别为7.65%、8.37%，在总资产增长20%以上的情况下，资本充足率仍然保持增长，说明这7家银行具有优秀的资本筹措能力。
没有上市的银行，因为无法从公开渠道获得财务数据，所以，没有分析赢利水平和资本充足率水平。但从媒体公开报道情况来看，这几家在过去的两年中也取得了比较优秀的业绩。以上的数据展示了一幅美妙的发展图画，资产规模迅速扩大，不良贷款率大幅下降，资本充足率稳步提高，赢利水平大幅增加，股份制商业银行正走在完美的发展路径上。
股份制商业银行的强劲增长除了得益于宏观经济的良好表现，以及不断扩大的存贷款利差之外，重要的原因在于采取多种措施不断改善自身经营管理水平：第一，通过公开发行上市，改善了公司治理机制。目前，12家银行中有7家已经公开上市，其中招商、中信同时在香港、上海股票交易所上市，其余5家也在积极准备。上市后可以借助公众投资者的监督，促使银行更加审慎地运作。第二，稳步提升的资本充足率，为更好地壮大业务规模打下了坚实的基础。目前，已经上市的7家银行，除了深发展外，其余6家资本充足率2006年末均超过8%，未上市的5家中，刚开始营业的渤海银行达到了62%以上，恒丰银行和浙商银行资本充足率也超过8%，2006年广东发展银行引入的花旗集团、IBM信贷等国外企业和中国人寿、国家电网、中信信托等国内企业获得了控股权和经营管理权，中央汇金公司准备注资光大银行，资本充足率都将得到很大的改善。第三，各家银行都在探索建立适合自身的业务运作模式。比如，招商银行的信用卡和网上银行业务在我国银行业处于领军地位；深发展在战略投资者新桥资本的帮助下，发展了供应链金融服务模式；中信银行依托控股股东中信集团，与集团旗下的证券、保险、基金、信托、期货等领域的公司开展综合业务。
二、股份制商业银行的发展前景
近年来，股份制商业银行已经从战略高度和长远考虑认识到必须进行转型，最终目标是彻底转变经营管理模式，重塑核心竞争力，避免同质化的竞争。转轨已经成为最近几年股份制商业银行的共同任务，各行都致力于经营理念、管理体制、运行机制、业务结构、风险管理、组织模式等各领域的战略调整。目前来看，仍需从以下几方面进行努力：
首先，加快调整业务结构。第一，以降低资本占用为中心，大力调整资产结构。第二，以提升资产负债管理水平为核心，积极调整负债结构。商业银行应积极发行一定量的金融债，提高主动负债的比重，以增强商业银行对负债的整体调控能力。第三，以提高服务能力为基点，主动调整客户结构。国内商业银行要努力实现从以大客户为主的客户结构向大中小型客户并重的客户结构转变。第四，顺应批发业务逐渐萎缩态势，以发展零售银行业务为重点，加快调整业务结构。第五，以扩大非利息收入为基础，逐步调整收入结构。目前已经上市的7家股份制商业银行，2006年非利息收入占比平均只有8.47%，还远低于建行、工行、中行、交行平均10.06%的水平。
其次，提高风险控制水平。尽管今后银行的扩张将越来越受到货币政策和监管制度的限制和约束，但政策代替不了决策，真正要控制风险，关键还是要在股份制商业银行内部建立起以巴塞尔新资本协议为标准的现代商业银行的风险管理体系。除了进一步完善法人治理结构、建立资本补充机制外，股份制商业银行还应按照巴塞尔新资本协议和银监会的相关规定真实评估资产质量，足额提取呆坏账准备金，控制操作风险和市场风险，以及按照国际一流银行的标准，全面建立信贷管理、成本财务、内部审计等规范的业务流程。这样才能从根本上改善风险控制水平，在未来应对激烈的市场竞争。
再次，建立与业务发展相适应的组织体系架构，提高经营管理水平。一是组织体系的扁平化再造，减少信息传递层级，提高决策和运营效率；二是建立科学的激励约束机制，充分考虑公司利益、股东利益和员工利益的协调增长；三是建立能准确反映财务绩效的管理信息系统，有效利用管理会计手段加强成本控制；四是完善信息披露制度，提高信息披露质量，满足上市银行的信息披露要求。
最后，为综合化经营做好准备。即不仅经营传统商业银行业务，还经营原属于证券、投行、保险、信托公司的业务，以及衍生金融业务。从国际银行业的经验来看，综合化经营不仅提高了服务效率，降低了经营成本，还有效地分散和降低了经营风险，并最终增加了赢利。商业银行综合化经营可以在风险可控的前提下，通过经营多领域金融业务，满足现代商业银行资本节约、收入多元化和差异化竞争的要求。
随着招商银行在信用卡领域和网上银行领域建立核心竞争力，中信银行依托中信集团开展综合化经营，渤海银行作为第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行，将借助渣打银行的技术支持，适应国务院将天津滨海新区列为综合改革试验区并把金融改革作为改革重点的需要，立足环渤海地区稳步发展，各家股份制商业银行正在逐渐确立自身的独特的发展模式。从金融业发达的国家来看，金融业资产的相对分散有利于整个金融系统的长期稳定，比如美国2006年底前十大商业银行资产规模只占整个银行业的53.2%，而我国工、农、中、建前四大行就占51.3%，一家经营出现问题就会影响整个金融系统的稳定，因此，我国也鼓励除四大行外的商业银行迅速做大做强，交通银行因此从股份制商业银行范畴上升到第一梯队行列，成为五大行之一，目前处于第二梯队的股份制商业银行面临着同样广阔巨大的发展空间。从这几年发展情况看，随着整个银行业金融机构规模的不断扩大，四大行的资产占比逐年下降已经从2003年的54.8%下降到2006年的51.3%，而股份制商业银行的资产占比则不断提升，已经印证了这种发展趋势。因此，只要股份制商业银行在目前良好的发展形势下切实苦练内功，加快战略转型，建立核心竞争力，必定会继续做大做强，在我国银行业体系中占据更加重要的地位。（金融时报/姜喜运）
