推荐第1篇：银行信贷管理部
银行信贷管理部：
资产负债管理部工作职责
1、负责编制、下达全行的综合业务经营计划；
2、负责按月对全行的业务经营情况进行综合分析；
3、负责编制实施全行资金营运计划和非生息资产清降计划，并对执行情况进行监测分析和监督检查；
4、负责全行资金的管理、调度和调剂以及资金管理制度和有关管理办法的制定；
5、负责各支行备付金的管理和考核；
6、负责对人民银行准备金存款和全行头寸资金的管理；
7、负责结售汇业务中人民币资金的清算；
8、负责传导和执行总、分行利率政策，并制定本外币存贷款利率管理制度；
9、负责本外币信贷计划的实施、调整及对执行情况进行检查和监怪；
10、负责本外币存、贷款利率和系统内往来利率的执行和调整，并对执行情况进行监测、分析；
11、负责支行超权限贷款利率的定价测算、定价审批及对超二级分行权限的贷款利率定价进行申报；
12、负责代理凭证式国债的发行工作；
13、负贵全行各类统计报表数据的统计、上报和分析、预测，并依法进行统计管理和统计检查；
14、负贵制定全行的业务经营考评办法，并定期通报各支行的业务考评结果；
15、负贵协调落实银监局、人民银行等有关全行资产负债综合监管事项；
16、负责全行大额现金审批、备案及权限管理；
17、负责全行资产负债管理委员会办公室的日常工作；
18、负责行领导交办的其他工作。
推荐第2篇：银行信贷管理部工作总结
*******风险管理部****年度工作总结
****年，风险管理部在***党组的正确领导下，干部职工团结一心，工作中坚持务实、谨慎的办事原则，并积极进行业务创新，不断根据发展需要进行新措施、新制度的制定与实施，为*******的发展起到了一定作用。现将我部室今年工作实际情况总结报告如下：
一、注重思想素质培养，提高综合素质
今年工作中，风险管理部干部职工在积极提高业务理论水平与业务操作能力的同时，通过学习与交流等方式加强了思想素质的培养。工作中能够较好的树立全局观念，面对困难大家能心往一处想、劲往一处使，针对具体业务，能够以集体利益为重，敢于表达自己的看法，在防范风险方面起到了积极作用。总体讲，经过一年的学习与锻炼，我部室的综合素质有了进一步的提高，队伍得到锻炼，为今后工作的向前发展奠定了队伍基础。
二、加强有效措施的制定实施，扩大存款规模
针对今年我行存款工作出现的新问题，我部室在资金计划中及时调整思路，从考核制度、激励机制等方面着力营造全员组织存款的氛围，推动全区存款工作向前发展。
*、为提高各单位存款工作的积极性，我们根据业务发展需要，按照领导要求，以“重奖不重罚”为原则，进一步完善了存款奖惩制度，从内部制度入手使全区存款工作更具活力。 *、今年工作中，我们注重了对各支行存款工作的动态管理，密切关注各单位存款余额的变化情况，能够及时了解他们遇到的困难与问题，并制定有效措施。
三、加强信贷管理，优化信贷结构，进一步提高资产质量
今年，我部室在做好资金投放工作的同时，将工作重心放在风险管理方面，加强贷款审查和风险监控，深化贷款的整体管理工作；更新信贷管理观念，全面推行贷款五级分类工作；提升信贷管理电子化水平，深入做好信贷管理系统的上线工作；加强客户经理队伍管理，完善客户经理考核办法；加强业务创新，拓展信贷品种；完善信贷业务流程，严肃信贷纪律，充分发挥了部室职能，在***整体风险管理中发挥了重要作用。
*、贯彻落实“审贷分离”制度，加强风险管理。我部室认真落实贷款审查的工作职责，坚持审查中的独立性，对公司业务部报送的企业流动资金贷款、支行报送的超权限农户贷款手续资料，严格审查其基本要素、主体资格、贷款用途等方面的合规合法性;审查核定客户信用等级，分析、揭示企业的财务风险、经营管理风险、市场风险等，提出风险防范的措施;通过经营决策系统查询和二次调查，严格防范农户多头贷款。根据审查结果，提出明确的审查意见。审查同意办理的，提交***贷审委审议。对于不符合国家产业政策和信贷政策的贷款，决不做“好好先生”，严格按规定退回，防范信贷风险。在贷审委指导和要求下，进一步完善贷款审议制度，按照“一人一票”的原则，印制《贷审委审议用票》，做好贷审会会议记录，根据会议记录和表决结果，报送有权审批人决策，对需上报咨询的贷款，按要求上报大额贷款咨询委员会咨询；对公司业务部填制的信贷合同、借款凭证及抵、质押登记手续严格审查，防范操作风险；全面做好贷款的风险监测和控制工作，及时分析信贷资产质量变化的原因和趋势，提出加强风险管理的措施，在信贷的审查环节和整体管理中，力争将风险降至最低。
*、高标准、严要求，全面做好五级分类工作。****年风险管理部在***风险管理委员会领导下，克服客户信息不对称、信贷管理电子化水平落后、信贷人员素质相对不高等困难，树立信心，强化集体意识，全面推进贷款四级分类向五级分类的整体过渡。我部多次举办贷款五级分类培训班（会），使五级分类人员熟练掌握了五级分类的内涵、核心定义、分类标准、分类程序和分类方法。下发了五级分类实施方案和实施细则，制定了分类整体计划，明确了各类贷款尤其是损失类贷款的分类要求，为五级分类工作奠定了良好的制度基础。对各部门、支行的分类权限和应承担的职责进行了明确分工，根据上级部门对五级分类过程中提出的要求，及时传达并积极整改。成立了贷款五级分类督导小组，以风险分类工作的及时性、准确性和操作规范性为原则，定期对辖内***分类工作进行检查督导。与其他部门密切配合，及时解决分类中遇到的电脑、打印机等电子化设备不足问题。按照风险管理委员会授权，对贷款分类结果进行认定，并对需上报的贷款分类结果提出审核意见。做好分类资料收集工作，要求借款人、担保人的各项资料必须收集齐全；超过支行认定权限的必须填列相关资料上报***；贷款列入损失类的，必须由贷款管理人出具书面报告上报***认定。同时根据上级文件和通知精神及时进行整改，确保五级分类工作的准确性、真实性。在风险管理委员会领导下，我部室人员以积极进取的态度，求真务实的作风，顺利完成了*月-*月末的季度贷款五级分类，并使其成为一项长期性、持续性的工作。
贷款五级分类工作不仅真实揭示了资产质量，更重要的是通过五级分类实践操作，信贷工作人员的风险预测、风险分析和风险防范能力普遍有所提高，素质有所增强；树立了第一还款来源作为偿还债务最有保障来源的信贷管理观念，有利于形成“识别风险-发现问题-及时举措-改进信贷管理”的良性循环，为进一步改善信贷管理、提高风险防范水平、提高信贷资产质量奠定了坚实基础。
*、做好企业信用信息基础数据库录入和信贷管理系统上线工作，提升金融电子化水平。今年是我行金融电子化建设的重要一年，一是人民银行原有的银行信贷登记咨询系统向企业信用信息基础数据库逐步转换，我部室统一组织，精心安排，充分发挥吃苦耐劳的精神，加班加点，顺利完成了我行企业客户信息录入和系统转换的各项任务要求。数据库的建成和运行，将有利于我行与其他金融部门加强协作，在企业信贷方面实现更充分的信息共享，进一步防范信贷风险。二是全市农村***信贷管理系统上线运行。推广应用信贷管理系统，是农村***信贷业务电子化管理的重要举措，为按时完成市办计划部署，我部室多次组织培训，使相关信贷、会计人员熟练掌握数据采集、移行、贷款业务办理等方面的知识，为按时完成信贷管理系统上线的各阶段任务目标打下了良好基础。针对数据采集、移行和业务办理中出现的相关问题，及时反馈市办解决，确保信贷业务的正常办理。信贷管理系统正式上线以来，通过我部室和基层信贷人员的共同努力，充分发挥了其加强贷款管理，防范多头贷款、违规贷款、跨社区贷款的积极作用，必将有利于今后我行整体信贷资产质量的提高。
*、完善客户经理激励机制，强化制度激励效应与约束力。本着责权利统一的原则，进一步完善了客户经理考核办法，根据客户经理管理贷款的质量，确定不同级别的考核工资提取比例，进一步提高了客户经理承担风险与收益的透明度与可预见性，使客户经理个人收入与工作强度及工作质量的联系更为紧密，考核制度的激励作用得以有效发挥，客户经理尤其是下岗客户经理加强贷款管理和收贷收息的积极性明显提高。制度本身对小额贷款风险的消化、控制能力得到进一步加强，成为小额信贷业务健康发展的重要制度基础。 *、创新信贷品种，促进业务发展。一是根据我区个体私营经济发展较快的实际情况，推出了个体工商户授信，这一业务品种具有授信范围符合实际、业务办理程序简单、担保方式灵活的优点，成为农村***争夺个体工商户金融市场的有力武器。同时为做好风险防范工作，我部室制定下发了《****区农村***个体工商户授信管理办法》，明确个体工商户授信的管理办法、分级权限、业务办理流程、责任追究办法等，确保个体工商户授信的信贷资产质量，有效防范风险的发生。截至**月末，共发放个体工商户贷款***户，金额****万元。二是针对区内众多企业依托我行***石化公司开展化工产品的生产、营销和对外贸易的实际情况，推出了企业仓单质押贷款。该贷款品种具有***、贷款企业、仓储企业“三赢”的优点，受到广大民营企业的欢迎。同时我部室严格仓单质押贷款的审查条件，完善贷款程序，做到了业务创新与风险防范并重。
*、开展信用评定，促进信用工程发展。****年我部室依据上级要求，组织开展了信用评定活动。此次信用评定是树立良好社会道德风尚、扩大***知名度的一项重要举措。在评定过程中严格把关，确保评定质量，将评定工作与贷款营销、争取优质客户群有机结合，取得了良好效果，共评定信用乡镇*个，信用村***个，信用企业***家，信用农户*****户，信用个体工商户**户。在“信用****”建设中发挥了积极作用。
四、加大业务创新力度，推动中间业务向前发展
为改善我行经营结构与收入结构，增强农村***同业竞争力，我们积极联系，不断创新中间业务品种，取得了良好效果，截止**月底，中间业务收入总计***.**万元，占总收入的*.**%。 *、积极稳妥开展银行承兑汇票业务，在完善***服务功能、壮大存款规模的同时，亦有力推动了中间业务的发展，由此项业务产生的收入已达***万元。
*、积极与各家被代理客户联系，大力发展无风险代理类中间业务品种，主要是代理保险业务。****年我部室组织了保险代理竞投标活动，根据各家保险公司提出的保险方案、理赔手续、手续费比例等要素，择优选择了*家保险公司开展办理小额信贷保险业务。竞投标活动的开展，有利于提高保险公司的积极性，促使保险公司加快理赔速度，保证服务质量，同时对化解我行信贷风险，提高中间业务收入有积极作用。截至****年**月底，代理保险中间业务收入***.**万元。
*、要求各单位根据自身实际，大力开展代发工资、代收业务款等业务，虽然此类中间业务不会代来业务收入，却扩大了***影响，增加了存款规模，为提高整体盈利能力创造了条件。
五、做好资金安排，防范支付风险
今年在资金头寸方面，我们根据以往经验，结合实际，针对有可能出现的问题，早计划、早准备，密切关注资金头寸等指标的变化，保证了我行经营的流动性与安全性。**月底，我行现金及周转金****万元，存放同业款项*****万元，可用资金净额****万元，资金备付率*.**％。
六、存在的不足
总结一年工作，不足之处主要集中两点：
（一）由于人员配备原因，我部室对支行的业务辅导及检查较少，未能很好的与一线信贷员进行交流，致使对目前信贷业务具体开展情况及员工业务、思想状态把握不够。
（二）对企业的贷后检查力度不够，对全区企业客户的经营情况掌握不够全面。
风险管理部 ****年**月*日
推荐第3篇：银行信贷管理部上半年工作总结
银行信贷管理部上半年工作总结
ⅩⅩ年上半年，信货管理部认真贯彻执行国家宏观经济金 融政策以及省、市人民银行和监管部门的各项管理要求，紧紧 围绕全行中心工作，依法合规审慎经营，适度扩大信货规模，优 化信货资产结构，提高资产质量和管理水平，促进了信货业务 稳健发展，实现了规模、质量及效益的良性发展。
一、主要工作
(一）完善制度，做到有章可循。
为防控货款风险和强化信货管理，适应新形势、新任务的客 观需求，我部对照监管部门的监管要求，结合全行信货工作实 际，先后出台了《银行承兑汇票业务管理办法》、《个人/企业征 信操作规程》、《融资平台货款管理办法》、《仓单质押货款管理 办法》及操作规程等信货管理制度，并及时对原有信货管理制 度进行修订和完善，为全行信货工作有章可循、有章必循、遵 章必严、违章必究奠定了坚实基础。
(二）从严管理，确保资产质量。
1.严把货款审查关。一是对各支行上报货款资料的合法 性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行 认真审查，充分识别客户和业务风险，对发现的重大风险隐患 及时进行风险提示。二是严格执行国家产业政策和信货政策， 对房地产货款实行“有保有压”，对政府融资平台货款实行“降旧控 新”，对国家限制和淘汰的产业及高耗能、高污染、低效能项目“不 予支持。 2.督导货后管理。一是对新增大额货款，我部安排专人通 过风险预警系统实行全天不间断跟踪，定期进行货后检查跟踪， 及时发现、分析并解决存在的问题，将风险消灭在萌芽状态中。 二是对重点企业及项目货款，我部指定专人定期进行调查分析， 适时掌握企业运行质态，为信货决策提供科学依据。
1.加大检查力度。一是制定信货检查计划，加大现场检查 力度，对屡次检查屡出问题者给予从重处罚。二是利用大额风 险预警系统和在建的信货管理系统进行非现场监测，对各类信 货风险进行预警，对存在问题的信货业务进行跟踪记录，直至 问题彻底解决为止。三是以省、市监管部门对我行进行专项检 查为契机，全面开展信货业务自查工作，并及时纠正自查中发 现的问题20个。
4、做好其它工作。一是对正常货款中逾期及逾期90天以 下、到期、欠息等货款进行监测、预警提示、清理与督导。二 是做好全辖信货资产质量变化及风险状况分析，监测和检查大 额货款和突发性信用风险，收集大客户以及临时确定的特别监 测客户的信息资料，定期形成综合分析报告。三是积极配合科 技部门完善信货管理系统功能，认真做好对个人/企业征信系统 及风险预警系统的日常维护与管理工作，为防范信货风险提供 良好的信息保证。四是做好房地产行业货款及政府融资平台货
款的风险监测工作，并对其定期开展压力测试和风险评估工作。 (三）调整信货结构，支持地方小微企业发展。
ⅩⅩ年上半年，我部将支持地方小微企业作为全行发展 的战略选择，并以深化融资服务为主线，以优化经营结构为导 向，在创新机制、增添活力上狠下功夫，做到工作推进有力度、支持发展有深度、服务客户有广度，促进了小微企业又好又快 发展。一是根据小微企业“小、频、快”的业务模式，在产品创新 上形成基础融资产品、集群服务方案和特色增值服务三大类产 品，并通过专业机构形成相对独立的营销和风险管控体系。二 是结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性 的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益。三是按照人民银行 年初下达的合意信货规模，我部对其进行合理安排，有节奏发 放货款，确保将有限的信货规模最大限度地用于支持地方小微 企业的发展。
(四）提高效率，拓展服务内涵。
在上半年的工作中，我部坚持以客户为中心、以市场为导 向、以效益为目标的宗旨，千方百计开辟便捷通道、增强服务 功能、提高工作效率。_是加强组织领导、日常管理和市场研 究，提高货款审批效率，创造宽松的信货投放环境。二是坚持 限时办结制，对收到的货款资料限定审批时限，对不符合条件 的货款及时退回，对符合条件的货款及时提交货审会审议。通 过我部员工的努力，最大限度地提高了货款审批效率，受到了
广大客户群体的好评。
(五）内外联动，进一步改善融资环境。
1.完善沟通机制。我部积极与人民银行、监管部门及地 方政府部门沟通，不断寻求建立信息沟通、资源共享平台的捷 径及解决信息交流不对称、融资渠道不畅通等问题的办法，极 力寻求银行与企业之间的最佳结合点，千方百计化解货款难、难货款的矛盾。
2.履行协调职责。一是充分发挥“上传下达”作用，多方获 取各种政策信息，及时向分支机构传达上级文件精神，确保信 货政策落实到位。二是切实做好金融统计工作，为各级领导及 部门提供准确、及时、完整的经营决策信息、参考依据。今年 上半年，我部共统计、上报各类统计系统数据150余次；填报 各项业务报表200余份；转发或直接下发各类文件100余份； 撰写上报各类分析报告及总结30余篇，以及各种临时性专项调 查报告或专项报告40余篇。
3.开展征信宣传。为响应中国人民银行总行统一开展的 “ⅩⅩ年征信宣传月”活动，我部坚持“有声势、有特色、有实 效”的宣传原则，紧扣“珍爱信用记录、享受美好人生”的宣传主 题，组织全辖开展多种形式的征信宣传活动，收到了良好的社 会效果。
(六）强化培训，提高队伍素质。
1.抓好基础业务培训。3月中旬，我部举办了有各支行分管 信货的行领导及业务骨干参加的信货数据填报要点培训，并制
定了对数据质量进行考核的管理办法。5月末，我部举办了有各 支行分管信货的行领导及报表报送人员参加的人行企业信息采 集报表填报要点培训。
2.重视信货业务培训及竞赛活动。6月中旬，我部组织全辖 信货征信管理人员参加了由人行成都分行举办的征信业务知识 培训考试，由我部推荐的两名选手顺利通过了考试，并得到了 表彰。6月下旬，我部再次组织全辖信货征信管理人员参加了由 人行举办的征信业务知识培训及竞赛，由我部推荐的十名选手 最终获得团体三等奖和个人一等奖1名、三等奖1名的优异成 绩。
二、存在的问题
(一)信货管理制度仍需继续完善。经过多年的探索和实 践，我行信货管理制度为全行信货业务的健康发展起到了积极 作用。但是从规范的角度考虑，现有的信货管理制度不能完全 适应当前信货业务快速发展的需要。
(二）信货业务操作不规范。目前，我行在日常业务中， 合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范的问题较 为突出。
(三）货后管理手段滞后。目前我行的信货管理系统尚处 于完善阶段，暂不能实现货后管理流程化。所以当前我部只能
靠人工通过各种手段定期进行管理。
三、下半年工作思路
(一)全面规范信货管理制度。结合我行信货经营管理架 构和运行机制的实际情况，重新制定并下发各类信货管理制度。
(二）全面规范信货管理操作流程和标准。一是规范授信 业务受理与调查作业标准，结合实际，制定并下发《授信业务 受理与调查作业标准》要点。二是对公司类客户进行精细化、流程化、专业化管理。及时制定并下发《公司类客户授信业务 基本操作规程》、《公司类业务授信分析与评价作业标准》。
(三）全面规范调查报告和审查报告的撰写。一是及时下发 已制定的三大行业货款的调查报告和审查模板。二是逐步完善 其他行业货款的调查报告、审查报告和货后检查报告模板。
(四）加大信货管理制度的推行力度，规范操作。一是对总 行下发的相关新规章、新制度，利用周末或晚上时间积极做好 培训工作。并采取请进来或行内从业时间较长，实战经验丰富 的人员进行面对面深层次的集中培训。二是对新的业务操作规 程、标准及授信管理基本规定等进行重点培训且进行训后考试， 使现有客户经理在最短时间内熟悉新的业务规范流程，提高业 务水平和对新的经营理念的认识。
(五）抓好队伍建设，提高信货整体素质。结合我行实际情 况，有针对性地开展多层面深层次的业务人员培训工作，强化 提升业务人员的综合素质。
(六）加强货后监督检查力度。针对我行“重放轻管”的现象， 采取定期或不定期地抽查各支行、营业部的货后检查工作，杜 绝有检查无报告、无检查无报告或检查敷衍了事等形式主义行 为。
(七）积极向人民银行申请，努力争取获得小微企业再货 款的支持。
(八）在充分了解市场和细分市场的前提下，加大信货产 品创新力度，及时研发适应我行发展需要的信货新产品。
(九）认真做好超权限的上报货款审批工作。(十）积极配合科技部门完善信货管理系统功能。 (十一）认真完成领导交办的其他工作。
推荐第4篇：××银行信贷管理部党支部先进事迹
××银行信贷管理部党支部先进事迹
××银行信贷管理部主要负责占全行信贷资产87%的法人客户信贷风险管理工作。下辖授信、审批、贷后检查监督和行业分析4个中心、23个处室,员工160多人, 其中共产党员94人。近年来，信贷管理部党支部坚持“围绕业务抓党建，抓好党建促业务”的指导思想，以“建设一流队伍、培育一流作风、创造一流业绩”为目标，以思想、组织、作风和制度建设为重点加强党支部建设，以培育“四有”新人和高素质现代金融企业员工为重点加强党员队伍建设，党的建设和业务发展均取得突出成绩。曾6次被评为工行系统先进党支部，5次被评为中央国家机关、中央金融工委先进基层党组织，42人次先后被评为或获得全国劳动模范、中央国家机关巾帼建功标兵、全国金融劳动模范、全国金融五一劳动奖章、国家机关青年创新奖和工行系统、总行机关优秀共产党员、优秀党务工作者、十佳青年，3人享受政府特殊津贴。
强化功能，拓宽党支部工作领域
作为现代金融企业重要职能部门的基层党组织，信贷管理部党支部按照“围绕中心、服务大局、拓宽领域、强化功能”的总要求，努力把党支部建设成为学习贯彻“三个代表”重要思想的组织者、推动者和实践者，在各项工作中发挥党支部的政治核心作用。一是坚持政治理论学习，加强班子思想政治建设。由部室正副总经理和支部委员组成理论学习中心组，坚持认真学习马克思主义基本理论和党中央、国务院关于金融工作的方针政策，及时学习贯彻总行党委有关改革发展的决策部署。完善了中心组学习制度，注意发挥党小组的作用，明确支部书记作为第一责任人，领导本支部的学习；党小组长作为第二责任人，负责本小组的学习。二是创建学习型党支部，增强创新能力。制定《创建学习型党支部工作规划》，明确了创建目标，制定了具体措施，并通过开展大讨论、评选“读书状元”等方式，营造氛围，使学习工作化、工作学习化，终身学习、团队学习的理念深入人心，化为行动。同时邀请行领导、业务骨干和行外学者、专家举办讲座，利用视频系统、网上教学、放录像等多种方式，对党员进行新知识、新业务学习培
训。三是坚持民主生活会制度，提高解决自身问题的能力。根据机关党委的要求，围绕主题，严格程序，会前广泛征求意见，找准存在的突出问题，会上认真开展批评与自我批评，会后整改任务落实到人，支部解决自身问题的能力不断增强。四是开展主题党日活动，提高党支部的活力和凝聚力。连续多年与江苏无锡、河北唐山两个二级分行开展以“转变观念，调整结构，共创先进”、“抓党建工作,促个性化授权试点和小企业信贷业务发展”等为主题的共建活动，推动党员干部深入基层，服务一线，改进作风，提高效率。五是加强制度建设，健全永葆先进性的长效机制。先进性教育活动中，党支部建立健全了政治理论学习制度、“三会一课”制度、党风廉政建设责任制制度等一系列工作制度，逐步推进了党支部工作的制度化、规范化，建立健全了使党员长期受教育、永葆先进性的长效机制。
凝聚人心，建设一流党员队伍
信贷管理部各项业务工作的顺利开展，离不开一支业务能力强、作风正、能打硬仗的党员队伍，因此，党支部把加强思想建设、做好思想政治工作、建设一流党员队伍作为一项重要任务。一是开展专题教育，树立学习榜样。通过开展树典型、学榜样活动，宣传模范、弘扬正气，用身边的事迹教育身边人，用身边的先进典型教育、激励、引导广大党员，经常举办演讲比赛、知识竞赛、服务基层让群众满意等活动，形成了“学先进、讲奉献、争一流、比贡献”积极向上的环境和氛围。二是为党员成长创造良好的发展环境。根据不同党员的特点，给工作、压担子，创造宽松的成长环境，让每位党员在工作实践中不断成长。近两年来，先后下派处级干部挂职锻炼9人，处以上干部参加IMBA学习8人，外派学习5人，普通干部实习锻炼19人，参加各种中短期培训70多人。在组织的关心培养下，许多年轻人茁壮成长，20名同志走上了处长岗位，4名处长被提拔为部室副总经理。三是有针对性地做好思想工作。及时掌握和分析党员、员工思想动态，根据他们在学历、年龄、岗位等方面的差异，全面研究、准确把握不同层次、不同类别党员、员工的思想特点，增强思想政治工作的针对性。支部经常召开各类座谈会，向党员、员工通报工作情况，听取对信贷改革和业务发展的意见建议，
了解党员的思想、工作、学习和生活方面的愿望要求。近两年来，共组织借调、交流、青年、女职工等各类员工召开座谈会20余次。四是努力做员工的“知心人”。针对借调交流人员家在外地，工作、学习、生活上困难较多的特点，通过各种渠道及时了解他们的愿望和要求，帮助改善工作、学习和生活条件；每逢佳节，组织他们开展各种联谊活动，以减少“倍思亲”的情怀，使他们感到了“家”的温暖。交流人员深有感触地说：“信贷管理部党支部不仅是一个团结紧张的工作集体，也是一个和睦友爱的大家庭。”
改革创新，创造一流业绩
多年来，信贷管理部党支部把信贷改革作为中心工作，坚持在调整优化结构、提高资产质量、加强风险防范等方面下功夫，有力地促进了业务发展。一是在信贷总量稳步增长的同时，信贷结构不断调整优化、抗风险能力大大增强。从2001年到2005年，全行公司客户贷款年均增长6%，贷款余额达近3万亿元。信贷结构逐年调整优化，高收益的新型业务品种、优质客户、低风险区域贷款占比大幅度增加，国家限制发展的高能耗、低技术含量和产能过剩行业的贷款则大踏步地主动退出，支持了国家产业结构的升级换代和国民经济的协调健康发展。二是信贷管理水平不断提高，确保了信贷资产质量的根本改善。完善了信贷管理体制，进行了前后台分离、职能风险管理和业务风险控制分离，构建了全面信贷风险管理新机制。一系列改革和管理措施的实施，保证了信贷资产质量的逐步提高，2001年以来，他们优化了业务流程，统一了授权授信，集中了贷款审批，完善了行业区域政策，创新了中小企业信贷管理，推出了一系列新产品和新风险分类标准，实行了信贷停牌和责任追究制度，强化了贷后风险监控；制定修改了100多项信贷管理制度，形成了一套适应现代商业银行信贷风险管理的制度体系，使旧体制下形成的1万亿元借新还旧贷款基本处理完毕，较好保证了1999年以来新增贷款的不良率连续5年控制在2%以下，其中2001年以来新增贷款不良率为1.66%，达到了国际先进银行的管理水平。三是领先的信贷管理信息化水平，提升了防范化解信贷风险的能力。××银行在国内同业率先启用信贷管理系统以来，经对系
统功能的不断升级和优化完善，使其逐渐成为我行综合性的资产业务电子化管理平台，实现了信贷业务的标准化、流程化和规范化操作，加强了信贷业务风险的事前、事中和事后控制管理，为全行建立科学的内控机制，防范和控制信贷风险发挥了重要作用。该系统经中国银行业专家委员会认定，达到国际先进、国内领先水平。依托该系统，我行近几年提前清收转化风险贷款几千亿元；特别是采用国内同业领先的行业风险分析预警与信贷控制，结合国家产业政策和本行业贷款情况，对50多个主要行业和重要的大类产品进行风险分析，提出指导意见，有效规避了行业性和系统性风险，使我行在国家实行宏观调控的一些过热行业的信贷风险得到有效控制。
推荐第5篇：信贷管理部职能和岗位职责
信贷管理部职能和岗位职责
岗位设置
（一） 部门经理岗
（二） 客户经理
（三） 项目审查岗
（四） 贷后管理岗
岗位职责
（一） 部门经理岗
1、负责部门的日常管理
2、负责有关信贷管理审查规章制度的实施，负责制订本部门内部管理制度，并对执行情况进行监督和检查
3、负责部门的岗位设置及人员分工，及部门的员工管理考核
4、负责监控、分析部门运行中的主要问题，提交业务操作的效率和合规性。对工作中出现的问题进行科学地分析，并及时、有限的反馈给公司领导，以便做出必要的决策。
5、负责检查和监督项目审查岗的工作情况和工作质量，不断优化审查流程，建立有效的风险控制手段，提高业务效率和业务的规范化，标准化
6、负责检查和监督风险（贷后）管理岗的工作情况和工作质量，对工作中出现的问题进行科学的分析，并及时、有限地反馈给公司领导，以便做出必要的决策
7、负责公司信贷档案按公司的要求进行科学、有限的日常管理，并对档案管理中出现的问题向公司领导反馈意见及建议
8、负责组织本部门的培训工作，并协助相关部门组织对公司业务人员的培训
9、就下属人员提出的合理化建设，进行客户绩效管理
10、完成公司领导交办的其他工作任务
（二） 业务受理岗
1、负责接受客户提交的借款申请书，审查借款人的资信、贷款条件、借款用途等情况，按照贷款准入条件进行初审，提出受理意见；
2、对于符合准入条件的贷款，进行受理；对于不符合准入条件的贷款，通知客户不予受理，并说明原因；
3、负责定期走访工商、税务、环保、土地等部门，搜集客户信息，为贷款初审提供参考依据。
4、负责客户信用等级的初评工作；
5、负责对客户生产经营、财务状况等开展实地调查工作；
6、负责客户生产经营活动是否符合国家产业政策与环保政策的调查工作；
7、负责贷款项目的合法合规性、真实性、安全性、流动性及效益性的调查评估和认定；
8、负责办理贷款的有关手续及事宜，如保证人资格、能力的调查认定，抵押物的评估、登记等。
9、负责撰写贷前调查报告；
10、负责向贷款审查岗提交需要审查的贷款资料。
（三）
项目审查岗
1、负责审核抵（质）押权属的合规、合法性，确定抵（质）押物的公允价值
2、负责对尽职调查人员的日常工作及尽职调查质量进行评价，并向部门经理汇报
3、对贷款资料的完整性、有效性及合规性负责审查责任
4、负责审查贷款金额、期限、利率、贷款方式、还款方式等；
5、负责记录贷审会的会议记录，根据委员表决结果，形成会议纪要；
6、负责需要审议的其它内容。
（四）贷后管理岗
1、负责审核和接受项目经理移交管理的信贷档案资料；
2、负责对装订成册的信贷档案资料进行按户分类、编号、登记、归档，对贷款客户档案的完整性负责；
3、负责建立并登记合同文本移交登记簿、合同文本登记注销登记簿、合同文本调阅登记
4、负责对已结清贷款本息的信贷档案进行抽档归整管理。
5、负责检查借款人是否按合同规定的用途使用贷款；
6、负责对客户进行贷后检查，主要检查其生产经营、财务状况等，全面提示贷款风险状况；
7、负责检查对贷款限制性条款的落实工作；
8、负责催收贷款利息；
9、负责下发各类催收通知书，对到期贷款提前进行催收，客户签字后收回存档；
10、负责对出现风险的贷款，提出风险预警，报机构负责人，并制定防范措施；
推荐第6篇：信贷管理部职能和岗位职责
广西XX支行
信贷管理部职能和岗位职责
工作职能
一、负责制定支行信贷工作发展规划，建立健全信贷管理制度和管理办法，确保支行信贷业务发展计划的全面实施和经营目标实现。
二、负责支行本外币各类信贷业务的审查工作。
三、负责落实执行信贷审查岗位的各项管理制度，建立支行审贷分离机制。
四、负责支行本外币各类贷款发放的审核和管理工作，落实执行放款审核岗岗位的各项管理制度。
五、负责支行贷款业务的贷后检查工作。
六、负责支行信贷审查委员会的组织工作。
七、负责支行信贷业务的尽职审（核）查和管理，对信贷业务运行进行统计和分析，为管理层提供决策依据。
八、严格执行有关信贷制度，在授权范围内开展信贷风险监测、检查分析，负责信贷档案的审核和整理移交，组织开展贷款五级分类工作，加强信贷资产质量管理。
九、负责按总行要求制定支行信贷发展的中长期规划和年度计划，对本部门内部的工作和资源进行统一协调安排，确保正常有序开展工作。
十、负责制定支行信贷工作培训计划，并会同相关部门对支行信贷人员实施培训、选拨等工作。
十一、完成行领导交办的其他工作。
岗位设置
（一）部门经理岗；
（二）审查岗；
（三）放款审核岗（兼）；
（四）风险经理岗（总行派驻）；
（五）贷后管理岗（兼）。
岗位职责
（一）部门经理职责 1.负责部门的日常管理；
2.负责有关信贷管理审查规章制度的实施；负责制订本部门内部管理制度，并对执行情况进行监督和检查；
3.负责部门的岗位设置及人员分工，及部门的员工管理考核；
4.负责监控、分析部门运行中的主要问题，提高业务操作的效率和合规性；对工作中出现的问题进行科学地分析，并及时、有效地反馈给支行领导，以便做出必要的决策；
5.负责检查和监督审查岗的工作情况和工作质量，不断优化
2 审查流程，建立有效的风险控制手段，提高业务效率和业务的规范化，标准化；
6.负责落实执行放款审核岗岗位工作，加强贷款发放的审核和管理，规范支行用信管理。
7.负责建立贷后风险综合管理科学、有效的管理流程，提高业务的操作效率。
8.负责检查和监督风险（贷后）管理岗的工作情况和工作质量，对工作中出现的问题进行科学地分析，并及时、有效地反馈给支行领导，以便做出必要的决策；
9.负责支行信贷档案按总行的要求进行科学、有效的日常管理，并对档案管理中出现的问题向支行领导反馈意见及建议；
10.负责组织本部门的培训工作，并协助相关部门组织对支行业务人员的培训；
11.就下属人员提出的合理化建议，进行科学绩效管理；12.加强业务学习，不断提高自身的理论水平及业务能力，努力适合金融业发展的需要；
13.完成领导交办的其他工作任务。
（二）审查岗岗位职责
1.负责严格按照国家及我行信贷业务有关法律、法规及规章制度，在授权范围内对信贷业务进行审查评价，并在规定时限内做出审查意见或建议；对经审查认为有疑点的信贷业务或事项，
3 要求客户经理或尽职调查人员进行再调查并提交补充调查报告或尽职调查报告；
2.负责审核抵（质）押权属的合规、合法性，确定抵（质）押物的公允价值；
3.根据估价相关资料，通过查询抵押同类房地产市场销售均价，对借款人提供的抵押物价值的合理性进行判断；
4.出具《估价报告》，抵押物存在贬值或变现风险的，应在报告中明示，并在申请审批表中签署估价意见；
5.负责对尽职调查人员的日常工作及尽职调查质量进行评价，并向部门经理汇报；
6.密切关注市场、客户和同业的发展动态，向部门提供建议和咨询；
7.对贷款资料的完整性、有效性及合规性负审查责任；8.就贷与不贷，贷款金额、期限和利率等事项签署意见后报部门经理及主管行长。
9.加强业务学习，不断提出自身的理论水平及业务能力，努力适应金融业发展的需要；
10.完成领导交办的其他工作任务。
（三）放款审核岗岗位职责
1.负责对放款申请资料的合规性、完整性和表面真实性的最终审核；
4 2.负责对放款审批流程合规性、完整性的审核； 3.负责对借款人提款合法、合规性的审核；
4.负责对采用的贷款支付方式和金额标准的合理性审核；5.负责定期检查借款人用信情况，并形成检查报告报经营主责任人和管户客户经理。
（四）风险经理岗岗位职责
现阶段风险经理的主要工作职责是贷后管理工作，包括贷后检查、作业监督、分类审核、贷款催收以及风险分析与报告等，具体为：
1.负责会同客户经理开展驻在机构授信业务的贷后管理工作，贷后检查报告由客户经理负责撰写，风险经理对客户经理的贷后检查报告进行审核确认；
2.负责对驻在机构重点客户按月定期撰写贷后检查风险分析报告，重点客户名单由驻在机构与总行风险管理部共同确定；
3.在授信业务档案入库前，检查档案的完整性和有效性，督促客户经理及时移交档案资料；
4.负责驻在机构授信资产的风险分类初分结果和贷款减值测试结果的审核；
5.贷款到期前负责提示并督促客户经理做好催收工作；对不能按期偿还或形成不良的贷款，督促驻在机构制定风险控制或清收处置方案；
5 6.对驻在机构授信业务的潜在风险提出预警，会同客户经理制订和采取相应的风险防范和缓释措施，并监督风险防范措施的落实；
7.向驻在机构负责人报告贷后监管、授信风险监测等情况，按月撰写风险分析报告，并于每月初8日前报送总行风险管理部，重大事项随时报告；
8.派驻风险经理以组为单位每季初10日内向总行风险管理部提交风险管理及信贷政策建议书；
9.完成总行交办的其他事项。
（五）贷后管理岗岗位职责
1.负责对支行信贷作业的监督。负责核实尽职调查人在信贷管理系统的主要要素录入情况及担保的落实情况，根据最终审批意见审核出帐申请，并对出帐的真实性、有效性负责；
2.负责审核经审批通过的贷款业务授信文件的完整性、合规性；审核经审批通过的贷款业务授信法律文件要素填写的规范性、一致性和准确性；
3.负责协助相关部门对信贷档案按总行要求进行科学有效的日常管理；
4.负责对信贷档案交接签收工作；5.负责信贷台帐的建立、登记工作； 6.负责对支行信贷业务的统计上报工作；
6 7.负责抵押登记办理工作，并及时将相关信息登录系统； 8.领取抵押权利凭证，并通知相关客户经理和放款审核岗； 9.对支行贷款业务抵押前、抵押中、抵押后的贷款资料进行整理、保管、并及时移交给有关人员；
10.执行信贷档案借阅、归还、结清、销毁和保密等各项制度；
11.负责押品契证借阅、归还及登记管理工作；12.负责信贷管理系统的使用和维护工作；
13.加强业务学习，不断提高自身的理论水平及业务能力，努力适合金融业发展的需要；
14.完成领导交办的其他工作任务。
推荐第7篇：银行信贷管理
1.商业银行信贷管理原则和关系
答：有三个原则：安全性原则、流动性原则和盈利性原则。安全性既是银行一切工作的中心，也是银行信贷管理中必须摆在第一位的因素，离开了安全，银行的流动性和盈利性无从谈起。坚持安全性固然对流动性没有直接的影响，但坚持安全性有可能损失一些盈利的机会，特别是一些有可能附带风险的盈利机会；流动性作为联结资金安全性与盈利性之间不可缺少的手段，既对安全性产生直接的影响，又对盈利性产生直接的影响，本身是一个经营原则的指标，同时又对其他两个指标有重要影响，银行不能保持足够的流动性，安全性将时时受到冲击，实际上盈利性也难以得到保障，但过多的流动性，又会降低盈利的水平；值得注意的是，银行的盈利是在安全和流动有保障的前提下才可以长期维持的。辩证的看，追求绝对安全、充足的流动性和高盈利水平，只能是理论上的极端情况，实际运行则是在三者之间寻求一种平衡，平衡的实质是在维持安全和流动的基础上，尽可能地实现盈利最大化。
2.现代企业制度的概念和基本特征
答：现代企业制度是指以完善的企业法人制度为基础，以有限责任为特征，以现代公司为主要形式的企业制度。基本特征是：a.产权清晰 现代企业制度中，出资者与企业间的产权关系通过明确的法律形式予以界定：即出资者拥有企业资产的法律所有权。b.权责明确。c.政企分开d.管理科学。
3.借款人的资信状况分析
答：许多商业银行对客户的资信状况分析就集中在5个方面，即所谓的“5C”：品德、资本、能力、担保及环境条件。
一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不仅要有偿还贷款的意愿，还要具备对贷款使用的负责态度。
二、借款人的能力它是指借款人在借入资金后，凭借自身的生产管理能力和水平获取利润并偿还贷款的能力。
三、企业的资本资本是企业从银行取得贷款的一个决定性因素，它反映了借款企业的财力和风险承担能力。资本数量越大，借款人承担风险损失的能力越大。
四、贷款的担保贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护，在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而保证贷款本息的安全。
五、借款人经营的环境条件这是指借款人自身的经营状况和外部环境。
4.票据贴现贷款和一般贷款的区别
答：（1）资金投放的对象不同。普通贷款以借款人为授信对象，贴现以持票人为授信对象，实际上是一种票据买入行为，把商业信用转化为银行信用。
（2）在信用关系上的当事人不同。一般贷款的当事人是银行、借款人和担保人，而票据贴现的当事人主要是银行和贴现申请人，但当票据到期不能兑付时，贴现申请人、承兑人、出票人以及若干背书人都负有连带的清偿责任。所以贴现时一种较安全可靠的资金运用。
（3）资金融通的期限不同。一般贷款的期限可以达1年，乃至数年，票据贴现期限一般不超过6个月，而且计算期限的方法和依据也不同。
（4）融资的流动性不同。一般贷款发放后，往往都是贷款到期后收回，而票据贴现，可以在银行资金周转不灵时通过再贴现或转贴现的方式在银行间转让，融资比较灵活。
（5）银行收取利息的时间不同。一般贷款都是以约定的时间收取利息，而票据贴现在贴现时就预先收取了利息。因此，贴现利率一般低于同期普通贷款的利率。
推荐第8篇：银行信贷管理
题型：单选、多选、判断、名词、简答、论述
一、选择、判断
1、信贷资金的特点*信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预付、周转和增殖。明显特点“两权分离、到期归还本金与利息”。具体表现
1、是一种所有权和使用权相分离的资金
2、是一种有价格的资金
3、是一种有期限约定的资金
4、是一种具有特殊运动形式的资金
2、信用是信贷活动产生的基础。信贷的价值运动是不等
3、
（二）如何理解“双重支付、双重归流”？ 第一重支付：g→G，信贷资金由银行贷给使用者； 第二重支付：G→W(Pm,A)，信贷资金由使用者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生产费用；
第一重归流：W’→G’ ，使用者（企业）取得销货收入； 第二重归流：G’→ g’ ，使用者将贷款本金和利息归还给银行。
“三重支付、三重归流”？
如果把银行从存户手中吸收存款等形成银行的信贷资金来源作为第一重支付，而将银行支付存款的存款提取要求作为第三重归流，则我们可以将信贷资金的运动形式称为“三重支付、三重归流”。
4、我国信贷资金管理体制的历史演变
（一）统存统贷（-1979）高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。
（二）存贷挂钩，差额包干（1979-1984）
（三） “实贷实存” （1985-1993）
（四）比例管理（1994-）
5、现行的信贷资金管理体制—比例管理
1、总量控制
指中央人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济发展相适应。
2、比例管理
保证信贷资金的安全性和流动性。
比例管理指标、资本充足率、存贷款比率、流动性比率、单一贷款比率、中长期贷款比率、备付金比率、资产质量比率„„
3、分类指导
指在统一的货币政策下，对不同的金融机构（商业银行、的信贷资金实施有区别的管理方法。
4、市场融通
指人民银行主要通过市场（通过7天的同业拆借或7天以 ）来促使信贷资金的合理配置，商业银行和非银行金融机构主要通过市场融通资金，改善资产负债结构。
6、(*一)、银行存款的性质 银行存款，是指银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。其性质为：
1、从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一种金融资产。
2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经营资金的主要来源。
3、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。(
二、)银行存款的分类 *
（一）按存款的期限分类
1、活期存款——活期存款是指客户不需要预先通知即可随时存取和支付的存款。
2、定期存款——定期存款是指由客户与银行预先约定存款期限的存款，到期才能支取的存款。
3、定活两便——指不确定固定的存款期限，可以随时续存和提取，利率根据存期的长短自动升降的一种存款。
*
（二）按存款的形成来源划分
1、原始存款
2、派生存款
*
（三）按存款人的存款动机分类
1、保本增殖型存款——存款目的是为了增殖，弥补物价上涨、货币贬值的损失。
保值储蓄是国家根据物价上涨情况，对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。
2、计划消费型存款——目的不是为了增殖，而是为了将来或远期消费（如教育储蓄）。
3、安全保密型存款——目的是确保货币的安全性。
4、方便支付型存款——目的是取得货币收付方面的便利。
（四）按存款的经济主体划分
1、企业存款
2、储蓄存款
3、财政性存款 储蓄存款：即由城乡居民个人将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。 财政性存款：是指一切与财政预算收支有直接关系的款项存入银行所形成的存款，具体包括财政金库存款、财政投资的基本建设存款，以及机关、团体、学校等单位的经费存款。
（五）按存款币种划分
1、本币存款
2、外币存款
7、*银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。
（一）存款期限结构的合理配置
*短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。 因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例。
保持一定比例的短期存款是为了？保持一定比例的短期存款是为了？
*
（二）存款利率结构的合理配置 存款利率结构的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，这样可以降低银行的存款成本，实现信贷资金的盈利性。
*
二、储蓄存款的政策和原则
（一）我国的储蓄政策： 保护和鼓励政策
（二）我国的储蓄原则
1、存款自愿
2、取款自由
3、存款有息
4、为储户保密
*
三、影响储蓄存款数量变动的因素
（一）居民货币收入水平
（二）居民消费水平和消费结构与消费习惯
（三）市场供求状况与物价水平
（四）社会福利保障制度
（五）金融市场发达程度与金融资产种类
（六）存款利率水平与存款服务质量
8、银行存款成本的构成
1、利息成本
2、营业成本：也称其他成本或服务成本。营业成本又可进一步分为固定成本（如员工工资）和变动成本（如办公费用）两部分。
3、资金成本：资金成本是指银行为吸收一定的存款而支付的一切费用，即利息成本与营业成本之和。它反映了银行为吸收一定的存款所付出的代价。 资金成本率=
4、可用资金成本：可用资金成本是指银行可用资金所应负担的全部成本。
可用资金成本也称为银行的资金转移价格，是确定银行盈利性资产价格的基础，也是分析存款成本的重点。可用资
金成本率=
5、相关成本 ：相关成本是指与银行吸收存款有关的，但未包括在以上四种成本中的各项支出。其基本形式有两种：
（1）风险成本。风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后银行所必须支出的费用和预期经济利益的减少。（2）连锁反应成本。连锁反应成本是指银行为新吸收存款而增加的服务和利息支出，而引起的对原有存款增加的开支。如利率提高，导致原存款重新选择„.6、边际存款成本 ：边际存款成本是指银行在吸收的存款达到一定规模后，在新增一个单位的存款所要增加的成本。
边际存款成本随市场利率、管理费用和该存款用于弥补现金资产的比例变化而变化。边际存款成本率=
9、银行存款成本的控制
（一）银行存款成本控制的特殊性
银行存款成本控制的特殊性体现在利息支出和非利息支出两个方面。
利息支出的多少与存款规模的大小是一种正相关关系。对非利息支出的控制有两种方式可供银行选择：一种方式是绝对控制，即只从节省开支、减少浪费的“节流”途径去控制非利息支出；另一种方式是相对控制，即“节流”与“开源”相结合。
*
（二）存款总量与成本控制
存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合模式：
1、同向组合模式。即存款总量增加，存款成本也增加。这是可以接受的一种组合模式，但需进一步分析。
2、逆向组合模式。即存款总量增加，存款成本下降。这是最佳的一种组合模式。
3、存款单向变化模式。即存款总量增加，存款成本保持不变。这是比较理想的一种组合模式。
4、成本单向变化组合模式。即存款总量不变，存款成本反而增加。这是应最大限度避免的一种组合模式。
（三）存款结构与成本控制 银行在经营过程中，不应片面地认为低息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正确处理好以下四个方面的关系：
1、正确处理低、中、高息存款占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数。
2、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求降低营业成本的支出。
3、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件。
4、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。
10、同业拆借的特点：
1、同业性；
2、短期性；
3、协商性；
4、利率低；
5、不缴法定存款准备金。
1、根据《担保法》对保证人的条件要求，不得作为保证人：
我国《担保法》规定：国家机关（特殊规定除外）；学校、幼儿园、医院等以公益为主的事业单位、社会团体；企业法人的职能部门、未经授权的分支机构不得作为贷款的担保人。
2、对保证单位信用等级的限制
新增贷款的保证单位信用等级原则上应在A级（含）以上，如借款人只能提供由A-和BBB级客户作保证，需报一级（直属）分行审批。
例题在下面的情况中，银行可以接收担保的是（D ） A．以国家机关，学校，医院作为担保人的 B．以法人机构的分支机构作为担保人的 C．BBB级以下客户提供担保的D．A级企业提供担保的
11、保证的确定
保证的确定主要包括：保证方式的选择和银行核保。
（一）保证方式的选择
根据《担保法》规定，保证方式有一般保证和连带责任保证两种。
1、一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担责任的，为一般保证。
2、连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
（二）银行核保
银行对企业提供的《贷款保证意向书》，必须认真进行审查核实。审核内容：（1）验证营业执照，审查保证人法人资格；（2）验证保证法人和法人代表印鉴的真伪；（3）审查“贷款保证意向书”中所填情况是否真实；（4）审查保证人的财务报表和有关文件，审查保证人的承保能力；（5）审查保证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他借款人的担保，防止因多头担保或相互担保而成为空担保。
12、贷款风险的含义： 1.含义：是指银行在经营管理过程中，因受各种不确定因素的影响，使信贷无法按期收回本息，银行遭受资金损失的可能性。
2.贷款收益的大小与风险的大小呈正比例关系
3.*贷款风险与贷款损失是两个不同的概念：风险只是一种可能性，而损失则是一种现实性。*贷款风险与风险贷款的区别
1、贷款风险是遭受损失的可能性
2、风险贷款是一种风险特别大的贷款 下列表述正确的是（） A．贷款风险不同于贷款损失B．贷款风险等同于贷款损失
C．贷款风险等同于风险贷款D．贷款风险不可控制
二、名词：
1、信贷资金的运动过程：指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支付双重归流”。
2、交易成本：在融资领域中，交易成本主要指借贷双方完成交易所需要的费用，主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、实施费用。3信贷资金管理体制：即银行组织和管理信贷资金的基本模式。
内容:
1、信贷资金管理权限的划分。
2、
信贷资金管理方式的选择。
4、（1）保值储蓄：对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。 （2）、储蓄存款实名制：储蓄存款实名制是指个人在银行开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。
5、品种创新策略：品种创新就是指银行不断创造出新的存款品种，以满足不断变化的市场要求。
6、利率浮动策略：即银行存款利率应随着资金供求变化、物价水平变动以及其他客观条件的变化而上下浮动，使银行存款的实际利率保持正值，从而增进客户的安定情绪，降低投机心理，减少利益损失
7、同业拆借：是金融机构之间的短期借款，是银行为解决短期资金余缺、调剂准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。
8、金融债券：是银行开出的债务证书，债券的持有人享有到期收回本金和利息的权利。是银行筹集中长期资金的主要方式之一。
9、回购贷款：一般在按揭贷款的时候会出现，是指贷款人因为某些原因不能再继续归还银行的贷款，房地产开发商作为担保人替购房者向银行归还贷款，归还完毕后，房地产商收回购房者购买的房屋，并向购房者收取相关款项。
10、抵押贷款：系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
11、再贴现 ：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，亦称间接贷款。
12、贷款政策 ：是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序。
13、存量控制法 ： 贷款存量，亦即某一时点上的贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转性贷款的管理。
14、流量控制法：流量，亦即一定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款
15、重置成本法：就是用所估价资产在估价时的重置成本，减去损耗来确定该资产价格的一种计算方法。
16、收益现值法：又称收益还原法、收益资本金化法，是指通过估算被评估资产的未来预期收益并折算成现值，借以确定被评估资产价值的一种资产评估方法。
17、票据贴现： 是票据持有人在票据到期前，为换取现款向银行贴付一定的利息所做的票据转让。
18、贷款授权 ：指贷款授权主体就贷款业务经营和管理中的有关权力事项，对贷款授权对象所作出的一定限制性规定。
19、贷款转授权是指贷款转授权主体(即在贷款授权层次的贷款授权对象——中国银行山东分行)对贷款权力资源直接行使再配置权(或再分配权)。
20、贷款再转授权是指贷款再转授权主体(即在贷款转授权层次的贷款转授权对象)对贷款再转授权对象(或称贷款再转受权人)授予一定范围和一定水平的贷款批准权和对贷款审批的管理权。
21、统一授信：指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险
22、集团客户统一授信管理：就是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、管理、监控其信用风险。
23、贷款管理责任制：就是在贷款经营、管理、决策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有效地防范和化解信贷风险。
24、卖方信贷：指贷款方赊销产品，购贷方延期付款，银行向销货方提供贷款，待购货方分期付款后，银行随之收回的一种贷款方式。
25、联营贷款：是银行对参加联营各方企业投资铺底资金和满足联营组织本身在生产经营过程中的资金需要量而发放的贷款。
26、技术改造贷款：是指银行对符合贷款条件的企事业单位，因技术改造，设备更新和与之相关联的少量土建工程所需资金不足而发放的贷款。
27、消费贷款：是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。
28、按揭贷款：指购房者以所购得的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；如果
又称逆向年金抵押贷款，是指借款人将个人拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融机构，以获得一系列的月付款，至贷款期末以大额现金偿还的贷款。
30、贷款风险：是指银行在经营管理过程中，因受各种不确定因素的影响，使信贷无法按期收回本息，银行遭受资金损失的可能性。
三、简答
1、信贷管理的目标、内容、任务和中心问题
银行信贷管理目标
银行信贷管理目标是银行信贷活动所应达到的预定标准
和要求。
（二）银行信贷管理目标的四个方面的要求：
①正确控制信贷资金的供应数量；②合理确定贷款投向、
切实保证信贷资金的充分利用；
③不断提高信贷资金的经济效益；④充分发挥信贷的杠杆
作用。
信贷管理的任务，就是通过购买和出售信贷资金的信贷活
动，实现市场价值最大化目标。其基本要点包括：正确决
策，适时调节，完善服务，评估效益。
*决策是关键，调节和服务是手段，风险管理是核心，效
益是目标。
银行信贷管理的内容
（一）信贷关系管理。管理信贷关系指资金供求双方通过
借贷方式建立起来的经济关系。
（二）规模和结构配置管理。(1)贷款规模要适度；(2)
贷款结构要合理。
（三）贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个核
心内容。
（四）资金定价管理。从宏观层面上看：利率是市场经济
中引导资金流向，调节经济活动的杠杆；正确贯彻利率政
策是银行信贷管理的重要内容。微观呢？
（五）市场定位和营销管理
信贷管理的中心问题：
银行信贷管理的中心问题，在于通过合理的制度安排，有
效降低交易成本，发挥信贷功能，通过改变增长要素贡献
率，促进经济增长。
商业银行作为信用中介介入交易，有助于节约交易成本。
2、影响企业存款数量变动的因素
（一）企业的内部因素
1、企业产品销售收入与生产经营规模
2、企业资金的周转速度与资金清算状况
3、商业信用状况（企业作为授信人）
4、此外，企业经营水平、资金来源构成、企业对个人的
支出状况以及其他相关因素也都会直接或间接的影响企
业存款的增减。
（二）企业外部因素
1、市场银根松紧状况
2、宏观
背景（经济上，政策上）
3、国家对企业的收入分配政策（分配自主权）
4、季节
性、临时性客观因素
3、同业拆借的特点及其应遵循的原则？
1、从市场组织形式来看我国的拆借市场以无形市场为主，
以中心城市为依托，有形市场与无形市场相结合。
2、从市场交易方式来看，直接交易与间接交易相结合，
以直接交易为主。
3、从市场交易是否有担保来看，以无担保的信用拆放为
主。
4、从市场拆借期限来看，以期限较长的借贷市场为主。
5、拆借利率实现市场化。
同业拆借必须遵循的三个原则：
1、公平自愿
2、诚信自律
3、风险自理
4、商业银行向中央银行借款的特点和程序是什么？
特点：
1、政策性强
2、是一种基础借款
向中央银行借款的种类
1、信用贷款
2、“回购贷款”
3、抵押贷款
4、再贴现
向中央银行借款的程序
1、贷款的申请
2、贷款的审查
3、贷款的发放
4、贷款的
收回
5、发行金融债券对银行的意义是什么？其管理要点是什
么？
1、促使负债来源多样化，增强负债的稳定性
2、常常可视为银行资本金，但发行费用比股票低
3、自主性强，可有计划筹集
4、不交存款准备金和支付存款保险费，降低了资金成本
（一）做好市场的调查
（二）研究发行金融债券对银行信
贷资金来源的总体影响
（三）掌握发行时机
（四）丰富金融债券的品种
（五）做
好金融债券发行与资金使用的衔接
6、在商业银行的贷款业务中，如何使贷款三性协调一
致？
（一）三原则的关系
“相互矛盾”长期贷款安全性差，流动性低，但盈利水
平高；
短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水平低。
“相互统一”安全性是关键、或前提；流动性是条件；盈
利性是目标
（二）三项原则的协调
1、三原则之间的矛盾加大了银行信贷管理的难度，而它
们之间的统一性又为协调这些矛盾提供了条件与可能。
2、协调的准则
7、实现贷款“三性原则”的途径？
（一）提高贷款安全性的途径
1、风险客观存在：市场经济的不确定性，贷款活动会遭
遇各种各样的风险（信用、利率、内部、政策风险等），
使银行贷款遭受损失，对国民经济产生不良影响。
2、影响贷款安全性的因素：外部政治、经济环境的影响；
内部经营管理水平的影响。
3、途径：加强贷款的资信调查；落实贷款的担保条件；
把好贷款审批关；加强贷款检查；合法守规经营；强化对
问题贷款的管理
（二）提高贷款流动性的途径
1、正确选择贷款的投向（这是按期收回本息，提高流动
性的先决条件）
2、优化贷款期限结构（结构是否合理，是决定流动性高
低的基本因素）
3、合理确定贷款期限（以存款期限确定贷款期限）
（三）提高贷款盈利性的途径
增加收入？ 贷款利率↑，贷款数量↑
减少支出？ 筹资成本↓ ，工作效率↑，经营费用↓
此外，优化贷款结构，↑经营管理水平
8、制定贷款政策的依据
1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策
2、银行的
资本金状况
3、银行的负债结构及其稳定性
4、服务地区的经济条件和经济周期
5、银行信贷人员的
素质
6、商业银行竞争的发展战略和内控原则
9、试述贷款政策的内容。
（一）贷款规模政策
1、含义：指银行在一定时期的贷款数量。
2、贷款规模的三个影响因素
①贷款的需求量——借款人
②中央银行贷款的松紧——货币政策和信贷政策
③贷款的可供量——银行的可用资金量
3、贷款规模的控制
①银行贷款规模政策的基本问题是适度控制贷款规模。
②贷款是银行调节经济的重要手段，故必须做到适度。
（二）贷款结构政策
1、贷款结构——指贷款金额、还款期限、还款方式、贷
（三）授信币种的统一：对同一法人客户要做到本外币业务授信的款支持（担保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安统一，即把本外币融资全部纳入最高综合授信额度之内。排。
（四）授信对象的统一：授信对象为法人客户，不得对不具备法人
2、贷款结构调整的对策 资格的机构进行授信。 ①贷款结构与产业结构、区域发展等密切相关？
17、简述贷款审批责任制的内容。（贷款结构政策包括区域贷款政策、产业贷款政策、企业贷款审批工作的各项制度，最基本的有三项，审贷分离制，分级审贷款政策、产品贷款政策等） 批制，集体审批制。②贷款结构的调整——优化？ 1.审贷分离制度 拓展优质客户 审贷分离是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发建立退出机制，压缩劣质客户 放主体相互分离、相互制约的制度。①认真执行贷款“三查”制度。
10、银行确定信用贷款额度的直接依据。②明确有关各个岗位的职责。
（一）对借款人进行信用评估 职责？
1、银行确定贷款额度要考虑的因素： 贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的需要——借款人的合理资金需要；可能——银行资金可供责任； 量；借款人现金流量的预测。 贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；
11、保证贷款的管理。（答案不确定） 贷款人各级机构应当建立有行长或副行长和有关部门负责人参加保证的确定主要包括：保证方式的选择和银行核保。 的贷款审查委员会（小组），负责贷款的审查，即必须建立贷款审
（一）保证方式的选择 查制度； 根据《担保法》规定，保证方式有一般保证和连带责任保贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的证两种。 责任。
1、一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履2.贷款分级审批制 行债务时，由保证人承担责任的，为一般保证。贷款分级审批制是指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险
2、连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与债度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。级审批。
（二）银行核保 贷款分级审批制要求贷款人依据？ 银行对企业提供的《贷款保证意向书》，必须认真进行审分支机构资产或负债规模和结构；考虑各自经营管理水平的高低；查核实。审核内容：（1）验证营业执照，审查保证人法人贷款风险度的大小„„ 资格；（2）验证保证法人和法人代表印鉴的真伪；（3）审确定与其状况相适应的贷款审批权限 查“贷款保证意向书”中所填情况是否真实；（4）审查保3.集体审批制 证人的财务报表和有关文件，审查保证人的承保能力；（5）集体审批是指贷款的最后决策或批准不是由一个人做出的，而是由审查保证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他一个集体做出的。集体审批制是贷款科学决策的一种方式。所以，借款人的担保，防止因多头担保或相互担保而成为空担对一定限额以上的流动资金贷款和所有的项目贷款、固定资产贷款保。 都要实行集体审批制。
12、抵押贷款的特点，抵押物的选择，抵押物的估价方
18、贷款第一责任人制度。1.贷款第一责任人？ 法。 是指对某笔贷款的安全性负首要责任的人，不同贷款可以确定不同
1、特点
（一）依据贷款项目的风险大小及抵押物价值的环节或身份的第一责任人，这个第一责任人可以是信贷员，可以是多少发放贷款；信贷科长、处长、信贷部门总经理，也可以是主管信贷的副行长、
（二）贷款抵押责任的现实性；
（三）还款保证的凭物性。行长。
2、选择原则1.合法性2.易售性 3.稳定性4.易测性2.贷款第一责任人的确定 我国《担保法》规定可抵押的财产：抵押权人所有的（或（1）信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料依法有权处分的）房屋和其他地上定着物； 不够全面、真实、准确，造成贷款决策失误或贷款损失的，信贷业抵押权人所有的（或依法有权处分的）机器、交通运输工务人员为贷款第一责任人。 具和其他财产； （2）信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料抵押权人依法承包并经发包方同意的荒山、荒沟、荒丘、不够全面、真实、准确，信贷业务部门领导未经核实即予通过或明荒滩等荒地的土地使用权。 知材料不合规仍予通过的，信贷业务部门领导为贷款第一责任人。 依法可以抵押的其他财产。 （3）按贷款调查、审查、审批程序，凡前道程序认为贷款不符合
（三）抵押物估价的一般方法 条件，不同意发放而最终被批准发放的贷款，后道程序中第一个同
1、重置成本法： 意发放的人为贷款第一责任人。①重置成本的含义：是指现期购置一项与所估价资产性能（4）信贷业务部门未报信贷管理部门审查私自放款，信贷业务部完全相同，全新的资产所支出的最低金额。 门领导为贷款第一责任人，风险管理部门越权或违规批准贷款的，②重置成本法的含义：就是用所估价资产在估价时的重置风险管理部门领导为贷款第一责任人；主管信贷的副行长或行长越成本，减去损耗来确定该资产价格的一种计算方法。 权或违规批准贷款的，主管信贷的副行长或行长为贷款第一责任③计算公式为： 人。 被评估资产的价值=重置成本-累积应计损耗 （5）风险管理部门未经信贷业务部门报送项目而点贷或直接批准=重置成本-有形损耗-无形损耗（功能性损耗+经济性损贷款，风险管理部门领导为贷款第一责任人；经过主管信贷的副行耗） 长、行长同意的，主管信贷副行长、行长为贷款第一责任人。 例如：2003年购置POIO1.4升手动舒适型汽车13.86万（6）贷款发放后、由于信贷业务人员贷后管理工作不认真，未能元；目前，手动1.4两款厂家指导价为8.59和9.49万。 及时发现或反映问题，或在职权范围内能采取措施而未采取措施造
2、现行市价法 成贷款损失的，由信贷业务人员承担责任。 ①含义：指参照市场上同类的或类似的资产交易价格来确（7）对信贷业务人员反映的问题，未及时处理或因采取的措施不定被估价资产价值的方法。 力而造成贷款损失的，按照分级负责的原则，工作在哪一级被拖延，②具体采用的三种方法： 由哪一级负责人负第一责任。 直接法：是以同样资产在全新情况下的市场价格为基础，3.对贷款第一责任人的责任追究 减去按现行市价计算的已使用年限的累计折旧额，估算资 对于已不在原岗位的贷款第一责任人也要追究相应责任。如因工产的价值。作需要，贷款第一责任人调到行内其他工作岗位的，仍要承担第一市场比较法、物价指数调整法责任；贷款第一责任人已调离本行，离职时未进行稽核或虽已稽核
3、收益现值法 未发现问题或虽已发现问题未及时处理的，由主管信贷的副行长和又称收益还原法、收益资本金化法，是指通过估算被评估行长承担该笔贷款的第一责任。资产的未来预期收益并折算成现值，借以确定被评估资产
19、工商企业流动资金周转的特点。价值的一种资产评估方法。 ①时间上的继起性 ②空间上的并存性 ③流动资金周转速度与资
4、清算价格法： 金占用量成反向变化 所谓清算价格是指企业由于破产或其他原因，要求在一定20、中长期流动资金贷款的管理要点。期限内将企业或资产变现，于是在企业清算之日预期出卖
1、合理确定企业流动资金的最低需要量 资产可收回的快速变现价格，即清算价格。
2、审查企业的生产计划是否符合国家产业政策 清算价格法是根据公司清算时其资产可变现的价值，评定
3、监督企业按规定补充流动资金 重估价值。
4、推动企业面向市场筹资 它适用于依照《中华人民共和国企业破产法》规定，经人
5、新建、扩建企业按规定比例筹足自有流动资金 民法院宣告破产的公司。
21、消费贷款的特点。
13、抵押贷款与质押贷款的区别。广泛性、目的性和层次性、周期敏感性、贷款方式多样性1.划分标准——国际上有两种情况：
22、等额本息还款法与等额本金还款法有何不同？ （1）按动产和不动产划分——两者占管和处分方式不同； 等额本息还款法：按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均（2）按担保财产是否转移划分——我国《担保法》按此分摊到还款期限的每个月中。借款人每月还款金额固定，方便安排划分。 收支；适合收入稳定、以及买房自住、经济条件不允许前期投入过2.担保财产3.管理方式4.财产处分方式5.流动性及风险 的人群。但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
14、票据贴现贷款的特点及计算方法。总的利息负担较重。
1、特点：
（一）以持票人为直接贷款对象。
（二）以票据等额本金还款法：将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至承兑人的信誉为还款保证。本次还款日之间的利息。借款人在开始还贷时，每月负担比等额本
（三）债权债务关系随票据的转移而转移。
（四）以票据息要重。但是，随着时间推移，还款负担会逐渐减轻。这种还款方的剩余期限作为贷款的期限。 式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低。
（五）实行预收利息的方法。
23、贷款风险的类型
2、计算方法
（一）按贷款风险的内容可划分为：
（一）票据贴现贷款的期限的含义：指从票据贴现日到票
1、信用风险 据的到期日的时间（实际计算？），一般控制在６个月以①含义：又称违约风险，是指由于借款单位或个人不履行内，最长不超过９个月。 契约、合同、无力偿还或不愿偿还贷款本息而形成的一种
（二）票据贴现贷款的额度，亦即实付贴现额，按承兑汇贷款风险。票的票面金额扣除自贴现日至票据到期日的贴现利息计②信用风险的根源来自企业风险 算。
2、利息风险 实付贴现金额= 贴现金额×(1-贴现天数×日贴现率)①含义：又称市场风险，是指由于市场利率变动引起存、例题1： 某企业于2008年12月5日，持有一张面额为贷款利率在期限、数量、方式上不相匹配而给银行带来损100万元的银行承兑汇票，到其开户银行申请办理贴现，失的可能性。 票据到期日为2009年3月14日，假设银行贴现率为5.2%，②利率是随市场资金供求关系的变化而变动的。 银行实付贴现金额为多少？ ③利率波动幅度越大，贷款利率风险越高。 银行实付贴现金额=100×(1－99×5.2%/360)＝?④利率风险是一种潜伏期长，潜在危险最大的风险 。 例题2： 某贴现申请人于2007年2月11日，持有一张
3、政策风险.含义：又称国家风险，是指与国家经济方针、出票日期为2006年12月8日，期限90天，票面利率为政策、计划的调整相联系。6%，面额为200万元的银行承兑汇票到其开户银行申请办国家各项政策的变化都会直接或间接影响银行信贷安全。 理贴现，假设银行贴现率为5%，银行实付贴现金额为：
4、内部风险：又称管理风险或经营风险内部风险的四贴现金额＝200×(1＋90×6%/360)＝203（万元） 种类型 银行实付贴现金额=203×(1－26×5%/360)＝202.267 （二 ）按贷款风险的性质划分为：
1、静态风险
2、动态（万元） 风险
15、简述贷款授权制度体系包括的内容。
（三）按贷款的风险的来源可划分为：
1、直接贷款风险贷款授权主体与贷款授权对象、贷款授权范围、贷款授权方式、贷
2、间接贷款风险 款转授权与再转授权
三、*贷款风险的成因（供参考）
16、简述统一授信的原则。
（一）主观因素
1、决策失误；
2、约束、激励乏力；
3、
（一）授信主体的统一：对同一法人客户，银行系统内只能由一个信息不灵敏；
4、内部管理偏松。机构按审批程序和授权权限对其核定最高综合授信额度。
（二）客观因素
1、宏观经济环境
2、微观企业经济环境
（二）授信形式的统一：向同一法人客户提供的各种融资业务都应
24、贷款风险的成因 纳入统一授信管理范围，即把贷款、贴现等表内融资业务和银行承
（一）主观因素
1、决策失误；
2、约束、激励乏力；
3、兑汇票、保函、信用证等表外融资业务均纳入最高综合授信额度之信息不灵敏；
4、内部管理偏松。内。
（二）客观因素
1、宏观经济环境
2、微观企业经济环境
四、论述1信贷资金来源与运用结构：可以从宏观和微观两个层次进行分析：
（一）宏观层次上的信贷资金来源与运用：
1、含义：指从整个金融体系范围内考察信贷资金来源与
运用结构。
2、从宏观层次上考察信贷资金来源：
各项存款 流通中的货币、银行自有资金
3、从宏观层次上考察信贷资金运用主要由五大项构成： 各项贷款：的占比较高，一般为50%左右，
其次为中长期贷款。
证券投资：我国银行证券投资的主要对象限于政府债券，证券投资占银行信贷资金运用总额的比重一般为10%以
上。 黄金、外汇占款在国际金融机构的资金
（二）微观层次上的信贷资金来源与运用
1、含义：指仅就商业银行等经营性金融机构体系范围内
考察信贷资金来源与运用结构。
2、从微观层次上考察信贷资金来源
主要由五大项构成：中央银行借款、同业往来、银行自有资金
3、从微观层次上考察信贷资金运用
主要由五大项构成：
各项贷款；证券投资；缴存准备金；存放同业和同业拆出；本外币库存→包括“库存现金”和“外汇占款”
“库存现金”是商业银行的现金资产；“外汇占款”是商
业银行办理外汇业务过程中，结存外汇所占用的人民币资
金，用于结售汇业务的日常周转。
2、根据逃废银行债务的现象和特征，分析银行加强债权管理的对策。①分立重组。债务负担重的企业一分为二，将有效资产和精干员工的全部或大部转移到新企业，而将债务的全部或大部分留在老企业，老企业称为背负银行债务的“空壳”企业，银行债权名存实亡。在分立重组的过程中，不通知债权银行，甚至故意封锁消息。 ②对外投资。在企业的有效资产的全部或大部分对外投资设立子公司，子公司几乎不向老企业上缴利润，银行债务无法偿还。在地方保护下，债权银行对企业的对外投资权益无法采取强制措施。 ③强行租赁。在老企业之外设立新企业，新企业几乎没有自有资金，其员工来源于老企业，新企业强行租赁老企业的全部或大部分有效资产，但只是象征性的支付少量租金。这些少量租金仅够支付老企业的水电费等日常开支，根本谈不上偿还银行债务。
④擅自处理抵押财产。未征得债权银行同意，擅自出售、转让已经抵押给银行的财产，债权银行优先受偿权没有保障。
2、逃废银行债务现象的特征
①逃废银行债务的现象范围广、程度深。
②逃废债务现象危害极大。不仅使银行的巨额债权被悬空，导致国家信贷资金流失，更为严重的是，逃废债务现象危机社会信用基础，印象社会经济的稳定和发展。
③政府行为严重，个别地方政府参与企业逃废债务，逃废债务行为得到地方政府的支持或默许，这类不正当的政府行为危害性极大。
（二）银行加强债权管理的对策
1、大力宣传逃废银行债务的危害性，提高人们的思想觉悟。
2、加强资产保全队伍建设。
3、银行要转变观念，主动帮助企业合理减轻财务负担。
4、采取信贷制裁措施。
5、运用法律手段。
6、积极向上级行反映。
3、我国个人信用制度现状、问题、对策。
（一）我国个人信用制度的现状
1信用管理缺乏社会基础
2落后的征信数据库
3个人信用中介机构的运作不够规范，执业整体水平低
4缺乏法律、法规和相关的配套措施
（二）建立健全我国个人信用制度的措施
加快个人信用立法步伐
对个人信用制度建设进行统一规划和领导
建立和完善我国个人信用评估机构
建立完备的征信数据库，开放数据源
充分发挥行业协会的作用
（三）建立健全个人信用制度的必备环境
培育新的信用文化
4、贷款风险管理的措施（第三节内容）
一、健全贷款管理制度
（一）健全贷款审批制度
界定审批权限的两种方法：
1、数量型的贷款审批
2、风
险度
（二）健全贷款审贷分离制度
（三）健全贷款责任制度
二、强化贷款质量检测考核
（一）非正常形态贷款的分类
（二）非正常形态贷款的检测考核指标
（三）非正常形态贷款的分类管理
三、化解不良贷款资产
（一）不良贷款资产的含义：指逾期、呆滞、呆账贷款形
成的资产。
（二）化解的必要性
提高信贷质量，降低风险，是为专业银行向商业银行转化
的条件或途径。
（三）化解的措施
1、落实贷款债权债务
2、灵活处理旧贷归还
3、运用市场
机制活化贷款存量
四、优化贷款外部环境
（一）改善中央银行金融宏观调控，推行资产负债管理。
1、资产负债管理的含义：
它是指银行要以资金来源制约资金的运用，保持资产与负
债的平衡、结构对应。
2、资产负债管理的作用
（二）深化企业改革，建立新型银企关系。
1、深化企业改革，建立新兴银企关系是避免新不良贷款
产生的前提和基础。
2、深化企业改革——就是建立现代企业制度
3、建立现代企业制度的作用：
一是可以减少政府对企业的行政干预；二是可以促进新型
银企关系的建立。
4、计划经济体制的银企关系——资金供给关系
5、市场经济体制中的银企关系是一种资金买卖关系
（三）转变政府职能，维护银行经营自主权
1、政府的过多干预，使银行贷款背离“三性”原则。
2、银行贷款是银行经营自主权的体现。
3、银行贷款只能是贷给那些有还本付息能力的企业和项
目。
4、市场经济条件下政府对银行的干预只能是通过制定政
策、法律，运用间接调控方式来进行。
（四）防止企业逃债行为，确保银行资金安全
1、有贷款的企业，转轨改制须经银行和国有资产管理部
门审批同意。
2、转轨中的财产、资金、债权债务清理须有银行参与。
五、课堂考试和课后作业题
1、房地产贷款的风险控制
2、银行信贷的潜在风险及防范措施
3、政策风险及防范措施
推荐第9篇：银行信贷管理部办事员述职报告
个人述职报告
回顾二ＯXX年，我社在领导的正确领导下，全体同事的努力下，紧紧围绕全社的经营目标，按照科学发展观的要求，通过营造良好的信贷文化，建立风险控制长效机制，使我社的信贷管理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。现将20XX年度的个人述职情况报告如下：
一、加强理论学习，提高自身综合素质。一年来，本人能够自觉主动地深入学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论及“三个代表”的重要思想，特别是认真地学习党的 “十七大” 精神，以科学的理论武装自己，提高自身综合素质：一是结合马列主义、毛泽东思想、邓小平理论及江泽民同志“三个代表”的重要思想、“十七大”精神等内容展开学习，加强自身的思想道德建设，提高职业修养，树立正确的人生观和价值观；二是加强爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，以主人翁的精神热爱本职工作 ，做到“以社为家”的工作意识，全身心地投入工作；三是把“三个代表”的重要思想作为工作的指导思想，结合实践科学发展观活动,树立“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的企业精神。
二、恪守规章制度，履行岗位职责。工作上，本人能够严格恪守各项金融政策法规，认真履行岗位职责,作为联社信贷管理部办事员，本人尽力、认真指导和协助信用社完善贷款规范化管理，做好贷款监测考核，抓好贷款本金和利息的清收工作，努力压缩不良贷款；初审贷款严格遵循贷款“四性”的原则，认真落实贷款的“三查”制度及“审贷分离”制度，按照贷
款操作规程和审批权限，办理贷款的发放；认真做好上级来文的签收、送阅、整理、登记、保管等工作；做好对基层社各种信贷报表的收集、审查、累总、分析工作，做到收集及时、数字准确；经审批后，按时上报上级主管部门，做好统计工作，综合项目汇报，做到快、准、全，汇总后经领导审查后报出；做好资料积累、保管工作，并经常向经理提供必要的数字及情况，当好经理的助手。并认真完成领导交给我的其它工作。
三、信贷规模、质量和效益实现同步增长。在过去的一年中，我社坚持以发展为主题、以效益为核心、以质量为基础的经营管理思想，各项授信业务在更加合规和稳健的基础上保持了快速发展。截止20XX年11月末，我县农村信用社的各项存款为XX万元，比年初增加XX万元；各项贷款余额为X万元，比年初增加X万元，增幅为X %；贷款占存款的比例为X%，其中： 正常类贷款X万元，比年初增加X万元，占各项贷款X%；关注类贷款X万元，比年初上升X万元，占各项贷款X%；不良贷款余额X万元，比年初减少了X万元，不良贷款比例为X%。在今年我联社转化了“XXXX”存量不良贷款的基础上，严格控制新增不良贷款，使资产质量得到了明显改善，不良贷款比率和余额实现双降，不良贷款率从年初的XX%降至XX%；并且我联社加强了利率和利息回收工作的业务管理，截止20XX年11月底我县利息收入达到XXX，比去年同期增加XXX万元，增幅为XX%，盈利能力比往年有所提高，信贷规模、质量和效益实现了同步增长。
四、弘扬诚信、敬业、创新、清廉的企业精神，防范商业贿赂。思想上，我在不断加强学习，抵制拜金主义、享乐主义的同时，与部室员工一起认真学习了《转发银监局领导关于案件防控工作讲话及案件查
处工作批示的通知 》及案件专项治理工作动员会议精神，与部门负责人签订了各项责任书，进一步规范了授信行为，做到了警钟常鸣，营造了一个反腐倡廉、人人自律的工作氛围。
五、存在的不足
一年来，本人在思想素质、理论水平和工作能力等方面取得了一定的进步，组织和协调能力也得到了一定的锻炼，但工作中还存有一些差距和不足，与我行当前快速发展的要求相比，还有一些应该改进的地方，主要表现在以下三个方面：
（一）理论水平有待于进一步提高。学习不够刻苦，思想上存有“惰性”，有时借口工作忙、事务多，放松了对学习的要求，缺乏刻苦钻研的劲头。有时认为自己从事银行工作年限长，有一定的理论功底，满足于浅尝辄止、浅显熟悉，缺乏对理论的深刻理解，忽视了金融理论的不断更新。
（二）思想还不够成熟。在工作创新上做得还不够，缺乏新点子、新办法，有时工作中存在懒惰和急躁情绪，在改革创新和锐意进取方面存在不足。
（三）工作还不够深入。工作方法有时简单，遇事不够沉稳，缺乏一抓到底的作风和精、细、准的工作方法，工作布置得多，检查得少。述职人:XXX
20XX年XX月XX日
推荐第10篇：某银行信贷管理部工作安排
XX银行信贷管理部2012年度工作安排
2012年，XX银行信贷管理部工作的指导思想是：在总行党委的正确领导下，按照省联社要求，认真贯彻执行国家宏观经济、金融政策和银监会贷款新规，以科学发展为主题，以服务县域经济为主线，以加强人员培训为基础，以加大信贷检查力度为重点，以做好信贷资产质量专项整治工作及清收政府平台贷款为依托，以信贷业务前中后台管理模式运行为契机，以扩增贷款规模、实现安全效益为目标，努力开创信贷工作新局面。
一、坚持科学务实理念，合理下达2012年信贷计划。明年，信贷管理部将打破往年的传统惯例，在科学分析、务实兼顾的基础上，根据地区经济发展情况，将全辖各分支机构划分为5个档次，按不同比例确定信贷增长计划，并将计划直接下达到各支行、部及各中心，再分解到每个信贷员。
二、加大检查监测预警力度，确保资产质量安全。2012年，信贷管理部将加大信贷检查力度，将“三个办法、一个指引”贯穿到全年信贷检查中来，将流动资金贷款操作的执行情况作为检查的重点，做到每季度有检查、有通报、有整改、有回头看，其中：2—3月份和7—8月份组织两次大规模检查。信贷检查的重点是：贷款操作合规性，档案管理规范化，抵（质）押品全面检查，担保手续合法性，
- 1总行信贷管理部以及内设机构信贷作业监督中心，要求每2个支行设1名监督人员。我行信贷作业监督中心需配置负责人1名，监督人员11名。信贷管理部设综合员1人，系统管理员1人，文字材料员1人，检查员2人。
四、增强风险防控意识，做好政府平台贷款清收工作。我行共发放政府平台贷款10户、16,400万元，已偿还 975.5万元，现期余额15,424.5万元。协议要求从2012年6月18日开始分期偿还贷款，其中：XX市基础设施建设有限公司偿还2,650万元，XX城市开发建设投资有限公司偿还2,200万元，XX市现代产业园区开发建设投资有限公司偿还650万元。监管部门要求政府平台贷款不能借新还旧和展期，只能以货币资金形式收回。因此，信贷管理部将加强与政府及借款人的沟通，积极组织并促请政府帮助协调平台单位按时偿还贷款本息，有效化解代偿性风险。
五、加强协调督导，确保信贷资产专项整治工作成效。我行在信贷资产质量专项整治过程中共查出借名贷款2,124笔、金额7,653万元，现已清收1,783万元，现期余额 5,870万元。省联社要求上述贷款要在2012年9月末前全部清收化解完毕，而且只能现金收回和贷款重组，不允许借新还旧。因此，信贷管理部将把此项工作纳入2012年信贷管理的一项重点常抓不懈，做到人员包支行、包户和摸清底数，并依靠公、检、法等部门的力量，采取现金清收和贷
- 3个人及企业征信系统等日常维护与管理工作，为防范信贷风险提供良好的信息保证；三是指导分支机构做好信贷资产五级分类工作，对存量贷款实行动态调整，科学反映潜在风险；四是建好农户经济档案，做好农户信用评级授信工作，积极搭建政府、银行、企业、农户之间相互沟通的平台，营造和谐的金融生态环境。
七、强化岗位培训，提高信贷队伍整体素质。信贷管理部将继续落实人才兴行的发展战略，以提高信贷人员业务素质和风险防控能力为目的，以增强创新性、实用性和针对性为宗旨，认真做好2012年度信贷培训工作。具体安排情况如下：
（一）抓好前中后台分离培训。按省联社要求，信贷管理部将于4月份分期举办全辖前中后台分离业务及工作流程培训班，为确保前中后台分离正式运行打好基础。
（二）加强信贷岗位全员培训。信贷管理部将于明年7—8月份分期举办有各分支机构分管信贷的副行长及信贷员参加的全辖信贷岗位培训班，培训的主要内容为贷款新规、贷款操作规程及管理等。培训结束时将对参训人员进行闭卷考试，成绩通报全辖，真正达到准备工作充分、授课方法创新、学习氛围良好、学员受益匪浅的培训效果。
X年X月X日
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第11篇：银行信贷管理部员工述职报告
XXXX年个人述学述职述廉报告
——信贷管理部 XX
XXXX年我在领导的关心下、同志们的帮助下，不断提高业务知识和技能，在本岗位较好的完成了不良贷款的监测、信贷二期系统管理和贷款审查等各项工作，现述职如下：
首先，在思想政治方面：长期以来，本人一贯拥护中国共产党的领导，坚持党的“四项基本原则”，时刻与党中央保持一致。坚定不移地贯彻执行党的各项方针、政策。遵守各种法律、法规及规章制度,牢固树立制度观念和合规意识，把合规操作铭刻在脑海里、落实在行动上面。尊重各级领导，服从工作安排,坚持不懈地努力学习。工作中勤勤恳恳、兢兢业业、团结同志、遵守劳动纪律，能按时保质保量地完成本部门和上级部门布臵的工作及领导交办的其他工作。
其次，在加强专业学习，提高业务技能方面：日常工作中，特别是从事信贷管理工作以来，深感知识的不足，在不断学习国家和上级行的有关政策性金融规定及规范化管理操作规程的同时，利用业余时间，阅读和学习了金融理论方面书籍，大大丰富了自己的金融知识，提高了业务分析和解决实际问题的能力。平时工作中认真学习信贷管理规章制度和相关的信贷知识，领会上级文件精神，以便更好的在实践工作中，增强防范意识。通过学习与实践，极大地提高了自己的理论水平，初步具备了一定的语言表达能力、书面写作能力、分析判断及解决复杂问题的能力。为较好地完成各项工作任务打下了文化、知识基础。
最后，在爱岗敬业，完成工作任务方面：XX年我主要负责信贷管理系统的维护，不良贷款管理，兼顾法人客户的评级授信，贷款审查工作。通过在从事信贷管理系统维护工作中充分发挥管理系统优势，不断提高数据质量，指导业务人员正确的完成客户信息补录和减值测试，为我行信贷条线新会计准则报表转换的后续工作奠定了良好的基础。按照分行要求，规范本机构所有客户的基础资料和信贷业务资料，特别是信用等级、风险分类结果、客户行业分类、贷款类别等信息录入，并及时做好系统数据与报表数据的核对工作，余额不符的及时查明原因，做好了月、年终核对处理工作。督促客户经理对信贷系统的使用管理、要求信贷从业人员严格按照分行下发
的操作规程使用系统，必须做到信贷业务增减变化适时录入，同步反映。截至XX年12月末为止，我行系统中贷款、承兑汇票、保函余额与会计项电一致。
在不良贷款的管理工作中，注重加强贷款质量监测，做好对不良贷款的监控，确保全行不良贷款双下降目标实现。一是严格执行我行贷款五级分类的有关规定，对新增不良贷款和不良贷款的变化及时进行认定，承担了对辖内贷款风险分类工作的指导监督；二是按月预测不良贷款增减趋势，按月、季、年度及时准确上报各种报告、报表、台帐、定期分析预测支行不良贷款增减变动情况，并根据各个时期到期贷款情况，加强预见性管理，提前30天发出通知，及时办理贷款转贷，尽量减少由此产生的不良贷款；三是利用系统，监测不良贷款，并随时掌握存量贷款的现状，督促清收盘活工作，为农行股改不良贷款清收处臵提供数据支持。
在协助贷款审查人员对法人客户评级、授信和贷款审查中，依据现行法律和我行信贷制度，对客户部门提供的客户调查材料的完整性、合规合法性、信贷事项的可行性进行审查，出具审查报告，提出明确审查意见。在审查过程中，认真负责，坚持原则，坚决执行各项规章制度，注重信贷事项的合规合法性，确保信贷操作程序合法合规，保障我行信贷资金安全。
在过去一年的工作中，我虽然取得了进步但仍存在不足，主要表现在工作经验不足、工作比较急躁，存在一定的畏难情绪。在新的一年中，我将努力改进，加强自身修养，提高自身素质，克服急躁、畏难情绪，争取在工作上有新的起色，使来年的工作更上一个新台阶。
第12篇：银行信贷管理部副经理竞聘演讲辞
文章标题：银行信贷管理部副经理竞聘演讲辞
各位领导、各位评委、同志们大家好！文秘部落今天，我怀着激动的心情，来参加市行的竞聘大会，非常感谢市行党委为我们提供了这样一个公开公正地展示自己的机会，同时也为我行的人事制度改革的不断深化而感到高兴，能有辛参加这次竞聘自己也感到无比的荣幸，作为××银行大家庭的
一员，我每时每刻都能感到这个大家庭的温暖，也为自己能为我行事业的发展贡献出自己的一份力量而感到无比的自豪。文秘部落
一、个人简历文秘部落我叫××，现年38岁，中共党员，经济师，中科院硕士研究生毕业，回顾参加工作18年来的经历，我深深地感到我取得的每一点成绩和进步，离不开党组织对我的培养，离不开各级领导和同志们对我一贯的关怀、支持和帮助，在我从事信贷管理工作期间，我时刻没有放松对新的商业银行理论知识的学习，1986-1989年，以优异的成绩毕业于河南电视大学金融专业，并三次参加省行行长培训班，由于我把所学理论与工作实践紧密结合，提出了收贷收息要树立三铁的经营理念，即铁心肠、铁面孔、铁手腕，注重信贷资产风险的事前防范和事后化解，使××支行的信贷资产质量一直保持着全省领先水平，双呆贷款一直控制在1以下，曾两次得到总行信贷部的好评。由于我始终坚持依法治贷，提出法律顾问要参与信贷管理的全过程，并首次提出要加强信贷资产的独立债权管理，得到省行法律事物部的肯定和采纳，96年××支行被省行法律事务部定为条法工作重点联系行，在我任××支行行长期间，利用职工夜校形式注重提高员工队伍的素质，并提出政治建行、依法治行、存款立行、效益兴行的经营理念，1999年被省行定为重点联系行，被河南省委宣传部等7家部委授予河南省职工读书自学活动先进单位，2000年获得河南省思想政治工作先进单位，获得平顶山市五一劳动奖章，全国优秀职工之家，被中华全国总工会职工教育协会破格吸收为全国17家理事单位，也是全国金融系统唯一的一家。省行两次在××支行召开现场会，×××行长亲笔提字经验在全省推广。今年年初，中华全国总工会还在××支行召开了关于企业职工现状的座谈会。我个人也曾获得总行1997-1999年工会系统先进个人，省市思想政治工作先进个人，市委宣传部等六部门授予的市职工读书自学活动优秀组织者，我行文明职工十颗星，市行优秀党务工作者等荣誉称号。在日常工作中，我还潜心钻研法律知识，并取得了全国首次企业内部法律顾问执业证书，由我和×××同志合写的《办好职工夜校、培育四有合格新人》经验材料参加了全国职工教育协会第八届年会获得二等奖证书；我写的论文被国家级报刊杂志采用三篇，2000年还获得市社科联理论研究成果三等奖。
二、竞聘目的这次我竞聘的岗位是：信贷管理部副经理职务。目的就是要把我所学知识和实际工作中掌握的技能全身心地投入到我行的信贷管理工作中去，使我行的信贷资产风险得到有效的管理和控制，信贷结构得到有效的调整，信贷队伍的素质适应形势，为我行三年扭亏目标的顺利实现作出自己应有的贡献。
三、竞聘专业存在问题及对策：
（一）存在问题一信贷资产质量结构不合理，尤其是其他地市行大批量地甩掉历史包袱之后，随着企业经营中深层次矛盾的逐渐暴露，我行信贷资产存在进一步恶化的苗头。二企业经营步履艰难，想方设法逃废银行债务现象普遍存在。三贷款审批手续过于烦琐，影响贷款效益的提高。四由于客观原因影响，信贷队伍数量减少，素质不高，不适应新形势的需要。
（二）采取的对策
1、要建立优质客户、优质贷款种类服务的绿色通道，实施优质客户发展战略，提供差异化的贷款服务。掌握好贷款进入的原则和标准，改善服务质量、提高服务效率、简化贷款手续，减少中间环节，提高贷款审批效率，从源头上控制风险；对项目贷款、开发贷款给予全方位的服务，在社会上树立××银行个人住房贷款业务方便、快捷、严谨的业务形象。使我行信贷业务持续、健康、稳步发展。
2、进一步加强各项基础管理工作，有效地调整信贷结构，把信贷管理纳入全行工作的大局中去，高度重视贷后管理工作。并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度建立贷款资产质量实时监控制度，建立贷款情况快速上报制度。要及时从资质差、信誉差的企业中果断地退出来，一方面要铁心硬碗收贷收息，另一方面，要抓住时机，用足、用好、用活双呆贷款的的核销政策，完善手续，甩掉包袱，轻装上阵。
3、营造良好的内、外部环境，对内建立和谐、高效的人际关系；对外取得市委、市政府、人民银行和有关部门的大力支持，防止企业逃废我行贷款，支持我行理直气壮地收贷收息。
4、培养锻炼一支高素质的信贷队伍
。将具备较高的政治和业务素质、较强的分析能力和科学的管理技能的优秀人才选拔到信贷岗位，提高贷款操作的质量和水平。要充分调动我行信贷人员的积极性，加强信贷队伍的培训和培养，以适应目前业务的要求。这次我如果竞选成功，我一定会摆正自己的位置，全力支持经理的工作，和同志们一道尽心尽力地干好本职工作，如果没有被聘用，说明我还存
在着差距，我仍会保持良好的心态，改正不足之处，一如既往地为××行的发展作出自己的贡献。谢谢大家！
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第13篇：银行信贷管理部副经理竞聘演讲
各位领导、各位评委、同志们大家好！
今天，我怀着激动的心情，来参加市行的竞聘大会，非常感谢市行党委为我们提供了这样一个公开公正地展示自己的机会，同时也为我行的人事制度改革的不断深化而感到高兴，能有辛参加这次竞聘自己也感到无比的荣幸，作为××银行大家庭的一员，我每时每刻都能感到这个大家庭的温暖，也为自己能为我行事业的发展贡献出自己的一份力量而感到无比的自豪。
一、个人简历
我叫××，现年38岁，中共党员，经济师，中科院硕士研究生毕业，回顾参加工作18年来的经历，我深深地感到我取得的每一点成绩和进步，离不开党组织对我的培养，离不开各级领导和同志们对我一贯的关怀、支持和帮助，在我从事信贷管理工作期间，我时刻没有放松对新的商业银行理论知识的学习，1986-1989年，以优异的成绩毕业于河南电视大学金融专业，并三次参加省行行长培训班，由于我把所学理论与工作实践紧密结合，提出了收贷收息要树立三铁的经营理念，即铁心肠、铁面孔、铁手腕，注重信贷资产风险的事前防范和事后化解，使××支行的信贷资产质量一直保持着全省领先水平，双呆贷款一直控制在1%以下，曾两次得到总行信贷部的好评。由于我始终坚持依法治贷，提出法律顾问要参与信贷管理的全过程，并首次提出要加强信贷资产的独立债权管理，得到省行法律事物部的肯定和采纳，96年××支行被省行法律事务部定为条法工作重点联系行，在我任××支行行长期间，利用职工夜校形式注重提高员工队伍的素质，并提出政治建行、依法治行、存款立行、效益兴行的经营理念，1999年被省行定为重点联系行，被河南省委宣传部等7家部委授予河南省职工读书自学活动先进单位，XX年获得河南省思想政治工作先进单位，获得平顶山市五一劳动奖章，全国优秀职工之家，被中华全国总工会职工教育协会破格吸收为全国17家理事单位，也是全国金融系统唯一的一家。省行两次在××支行召开现场会，×××行长亲笔提字经验在全省推广。今年年初，中华全国总工会还在××支行召开了关于企业职工现状的座谈会。我个人也曾获得总行1997-1999年工会系统先进个人，省市思想政治工作先进个人，市委宣传部等六部门授予的市职工读书自学活动优秀组织者，我行文明职工十颗星，市行优秀党务工作者等荣誉称号。
在日常工作中，我还潜心钻研法律知识，并取得了全国首次企业内部法律顾问执业证书，由我和×××同志合写的《办好职工夜校、培育四有合格新人》经验材料参加了全国职工教育协会第八届年会获得二等奖证书；我写的论文被国家级报刊杂志采用三篇，XX年还获得市社科联理论研究成果三等奖。
二、竞聘目的
这次我竞聘的岗位是：信贷管理部副经理职务。目的就是要把我所学知识和实际工作中掌握的技能全身心地投入到我行的信贷管理工作中去，使我行的信贷资产风险得到有效的管理和控制，信贷结构得到有效的调整，信贷队伍的素质适应形势，为我行三年扭亏目标的顺利实现作出自己应有的贡献。
三、竞聘专业存在问题及对策：
（一）存在问题
第14篇：银行信贷管理论文
浅述我国的个人消费贷款
摘要：当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展,随着该项业务所占银行业务的比重不断扩大,存在的问题和风险也逐渐暴露出来,就银行消费信贷业务存在的问题进行分析,并针对这些问题提出了自己的看法和建议。
关键词：个人消费贷款
消费信贷
一、个人消费贷款的概念和意义
个人消费贷款是提供给自然人的信用。它是指提供给消费者的信用，而不是作为消费用途的信用。个人消费贷款是一种给予个人消费者的贷款，使得他不用付现就可以使用或拥有商品或服务。
个人消费贷款的重要作用：1.发展消费信贷有利于提高消费倾向，为经济增长提供推动力，并推动产业结构升级。2.个人消费信贷是人力资本投入的一种重要来源，它对经济的贡献能力不仅是扩大当期的需求，更在于增加了未来产出的要素投入。3.消费信贷有利于商业银行经营效益的改善，提高金融资本的运作效率。4.消费信贷有利于国民经济的宏观调控。
二、个人消费信贷的种类
目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有下面几种：
1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。
2、个人综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
3、个人旅游贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。
4、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。
5、个人汽车贷款。是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。
6、个人住房贷款。是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。
7、除此之外，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种专项贷款。
三、消费信贷业务存在的问题分析
（一）从宏观经济环境来看,信用环境不够健全
消费信贷业务在我国开展的时间至今只有短短数十年,个人信用制度的缺失和个人信用评估体系的不完善使得我国消费信贷市场面临个人信用的“瓶颈”制约,建立科学的个人信用制度和完善的个人资信评估体系是未来我国个人信用体制建设的重要内容。目前我国并没有为民众设立一个终生信用账户,并且现有的信用记录只涉及历史贷款报告、信用卡消费,车险缴纳等有限的几项消费,大部分的社会信用活动不包括在内。
（二）个人消费信贷政策法律欠缺
个人消费信贷业务要发展,就必须有相关的法律法规来引导,并对其进行规范和约束,意义重大并具有一定的紧迫性。目前为止,我国还没有出台一部针对个人消费信贷业务的统
一、有法律效应的专门法律。同时,一旦违约情况出现,银行对于违约者的违约行为的处理没有法律依据,清算成本大,造成我国大量贷款债务得不到有效保障。
（三）从消费者个人看,存在居民收入不高,消费信贷欲望不强等问题
就目前状况来看,消费信贷业务存在明显的地区差异性,东部沿海地区消费信贷活跃,有固定的信用消费群体,业务主体以年轻人居多,而在我国中西部地区形成大规模信用消费的条件尚不具备,这主要是因为我国经济发展的不平衡,东部沿海地区经济发达,居民消费能力强,居民的消费意识和要求也相当强烈;中西部内陆省份则欠发达,居民生活水平有待提高,构成消费信贷的社会基础还不牢固。
（四）从银行方面来看,存在违规操作,手续繁琐,内部管理不善,缺乏专业人员等问题
商业银行内部违规操作是导致银行资产风险的首要原因。商业银行之间存在激烈的竞争,为了争取客户创造更大的利润,商业银行不惜违规操作,放宽贷款限度,给一些原本不符合贷款条件的客户发放贷款。另外,我国个人消费贷款申请手续复杂,不仅要提供个人收入证明、健康报告、家庭背景,还需要到多个相关部门办理各种文件信函,而且银行也要花费大量时间对借款人进行逐笔严格的审查,一笔业务需要半个月甚至一个月的时间,耗费了大量的时间。第三个重要原因就是银行风险管理机制不完善,虽然我国商业银行消费信贷业务实行“审贷分离,分级审批”制度,但是贷前调查不全面、缺乏风险预警机制、数据库技术处于空白状态、自动化处理能力不强,目前主要依靠人工来识别风险,而这种风险的识别主要是根据贷款是否能按时归还,而不是使用专门的风险度量工具,特别是对信用风险的控制缺乏有效措施。
四、加强我国消费信贷风险控制的对策建议
（一）健全社会信用环境,防范信用风险 包括信用卡消费记录、车险费用缴纳记录、偿贷款以及拖欠记录、贷款项目明细等,同时还应包括个人社会背景数据,如个人收入、工作单位、教育背景、家庭结构、社会关系、个人喜好等真实情况,还要加快信息更新速度,缩小信息时滞性给风险控制带来的影响。中国人民银行应借鉴美国成功的经验,为每一个公民建立唯一的终身社会保障号码,使个人收入透明化,税收机制完备化,为商业银行对借款人的信用调查提供数据和资料支持。
（二）健全我国消费信贷法律制度
完善的法律制度是消费信贷业务在我国顺利发展的保障,也是有效防范风险的手段之一。我国应该将消费信贷列入国家法律体系中,对有关消费信贷的现有法规中不适应现在消费信贷发展的部分进行修改和补充,同时尽快制订一部综合性的《个人消费信贷法》,对于与个人消费信贷有关的问题进行定义和约束,对违约者的惩罚也要做出详尽的规定,对消费信贷活动进行统一规范,调整消费信贷关系,同时还要制定与各项消费信贷业务关联的法规,对目前比较流行的住房按揭贷款,汽车消费贷款,信用卡,零售分期付款业务都应分别制定针对其特点和风险的法律法规,使我国的消费信贷法成体系,使得我国的消费信贷业务有法可依,有法可循,解决我国商业银行消费信贷业务无法可依的局面,为消费信贷的发展提供一个良好的法律环境。
（三）提高居民收入,拉动居民消费,消除地区差异
为了提高居民收入水平,减轻人们的消费心理压力,国家应实施积极的财政政策和适度的货币政策,维持一定的通胀率,大力发展吸纳就业的第三产业,扩大就业渠道,保证实体经济的平稳发展。同时我们必须建立和完善全社会范围内的社会保障体系,解决居民医疗、教育和住房问题,消除居民消费的后顾之忧,保障了居民的长期生活稳定,这样居民才敢大胆放心的消费。
（四）杜绝违规操作,加强内部管理,提高银行的竞争力
针对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题,商业银行应该为消费者提供“一站式”金融服务,与客户一对一交易,即所有的手续和证明、文件、协议等,均由银行与客户签署,无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理,而是转由银行与相关证件、手续办理单位协调,形成部门与部门的沟通,而不是客户和部门沟通,造成资源的浪费。
五、商业银行针对个人消费信贷的风险的对策
面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面人手：
1、逐步创造全社会范围的个人信用环境
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。
2、认真探索个人客户差异化服务方法，调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体
所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。
3、健全、完善银行内部信贷管理机制
一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存在的问题积极整改，“举一反三”，采取必要措施，避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并实行精细化管理，择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。
4、进一步完善消费贷款的担保制度
担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。
参考文献：
[1]郑晓萍.银行消费信贷风险管理[J].改革探索,2007,(12):41-43.
[2]银行信贷管理 高等教育出版社
[3] 关于加强商业银行个人消费信贷管理的几点思考 王新平
[4] 中国个人消费信贷状况及风险防范研究 杨大楷
[5] 个人消费信贷的风险防范—《经济师》 2010年07期
第15篇：银行信贷管理复习资料
银行信贷管理
信贷管理和商业银行的关系：
信贷资金是商业银行以信用的方式筹集和分配的资金。信贷资金的来源主要是各种存款、金融债券发行、借入资金和自身积累资金。信贷资金运用主要是针对各部门、各企业和个人发放贷款、证券投资等。商业银行信贷管理是研究银行与企业部门、居民部门之间借贷关系的管理理论、体制、机制和业务技术的学问。商业银行经营管理研究的对象是商业银行自身的经营，而银行信贷管理是研究与企业、居民的信贷关系，重在发现市场、研制产品、营销贷款、创造收益，切入点是企业、居民的资金循环，财务收支。与商业银行经营的对象和内容相比具有独立性，两者虽有相联系的一面，更有重要的区别，信贷管理和商业银行经营管理任然是两个独立的领域。
商业银行的组织体系：
国有独资商业银行—股份制商业银行——地方性（城市）商业银行——农村信用合作社
管理制度——总分行制
信贷资金的来源渠道：
1.各项存款—— 企业存款、居民储蓄存款、农业存款、其他存款
2.债券筹资——发行金融债券、卖出回购证券
3.向央行的借款
4.同业拆借和同业存放，统称同业往来
5.代理性存款——代理财政存款、委托存款及委托投资基金、代理金融机构委托贷款基金
信贷资金的运用渠道：
1.各项贷款——短期贷款、中期流动资金贷款、中长期贷款
2.债券投资
3.缴存准备金存款
4.存放同业和拆借同业
5.代理业务
6.本外币库存
“存差”现象
在传统的计划经济体制下的“大一统”银体制，只有一个银行和一种企业，金融资产结构单一，除贷款之外，没有证券工具，外汇储备极少，银行唯一的资产就是贷款在中央银行体制建立以后，“大一统”的银行体制转向二级体制，实现了货币发行与信贷业务的分立，因此，判断“存差”的性质和经济含义，必须根据银行体制和金融结构的变化，发别从微观层面和宏观层面进行具体的分析。
存款的基本原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。
银行信贷管理的原则：安全性原则、流动性原则、盈利性原则。
安全性是银行一切工作的中心，也是信贷管理必须摆在第一位的因素；流动性作为连结资金安全性和盈利性之间不可缺少的手段，既对安全性产生直接影响，又
对盈利性产生直接的影响；盈利性是作为商业银行经营的最终目标。实际运行则是在三者之间寻求一种平衡：在维持安全和流动的基础上，尽可能地实现盈利的最大化。
福费廷：指银行对未到期的国际贸易应收账款进行无追索的贴现，也称为买断或包买票据，即包买商从出口商那里无追索权地购买已经承兑的、通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票。
现代企业制度：是指以完善的企业法人制度为基础,以有限责任制度为保证,以公司企业为主要形式,以产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学为条件的新型企业制度,其主要内容包括:企业法人制度、企业自负盈亏制度、出资者有限责任制度、科学的领导体制与组织管理制度。
信贷管理信息不对称的逆向选择和道德风险：信息拥有方为了使得自身利益最大化而采取的各种交易方式通常会使另一方利益受到侵害，这就是理论上的道德风险和逆向选择。
逆向选择：质量高于平均水平的卖者逐步退出市场，而质量低的卖者进入市场。
贷款的展期：银行发放贷款一般不得展期，借款人确因特殊情况不能按时归还贷款的，只能展期一次。短期贷款的展期不能超过原定期限；中期贷款的展期不得超过原定期限的一半，长期贷款的展期不得超过三年。
银行贷款的道德风险：在签订协议时充分信息对称，但协议签订后，由于借款人不按合同约定进行投资或者在投资获利后不按时归还本息等，违反合约而产生的风险。
授权管理：在实行统一法人管理体制下，商业银行为提高贷款决策和风险管理效率而在上下级机构、管理者和业务部门等之间通过划分贷款决策者和管理权限而建立的一种委托代理机制。
授信管理：就是为客户提供信用支持，是指为客户提供各种形式的直接金融或融资支持。狭义的授信是为控制信用风险而建立的一种信贷管理制度安排，常见的有统一授信和建立在统一授信基础上的公开授信。
审贷分离：是将贷款的调查、审查和检查分离开来，将审批贷款和发放贷款的当事人区分来，避免贷款人人为提高或降低借款人的信用状况，产生道德风险。
活期存款和定期存款的区别
区别：存期——活期存款存款人可以随时存入、支取和续存
定期存款存款人只能在预先指定的时间内取款；
灵活性——活期灵活性高，定期灵活性低
利息——活期存款利息很低，定期存款利息相比较多
借款人资信状况分析：
5C——品德（character）资本（capital）能力capacity担保collateral环境条件（condition）
5P——个人（personal）目的（purpose）偿还（payment）保障（protection）前景（perspective）
5W——借款人(Who)、借款用途 (Why)、还款期限(When)、担保物(What)及如何还款(How)。
贷款定价的主要原则：
利润最大化原则
保证贷款安全原则
扩大市场份额原则
维护银行形象原则
贷款价格的构成：贷款利率、承诺费、补偿余额、隐含价格
贷款定价的因素：资金成本、贷款的风险程度、贷款费用、贷款期限、银行贷款的目标收益率、借款人的信用及其与银行的关系、补偿存款余额、贷款供求状况。
个人消费贷款的特点：
以分期付款偿还方式为主贷款期限长对利率变化的敏感性低
受它所处的文化传统影响很大经济周期的影响大
银行需要获取个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾
个人信用消费者在于银行的信用交易中处于弱者地位
个人消费贷款的竞争主要是服务品质和风险控制的能力的竞争
个人消费贷款的风险因素：
借款人信用风险、借款人支付风险、欺诈风险、抵押物风险、法律风险、利率风险、流动性风险
个人住房抵押贷款的特点：
用于个人住房消费，主要是个人贷款品种
贷款数额大、期限长以住房的产权为抵押，附带其他保障措施 往往通过证券化在二级市场转售政策性较求强
个人助学贷款的特点：
（面向中华人民共和国高等院校中经济确实困难的全日制本专科学生、研究生、第二学位学生发放的助学贷款）
社会公益性风险较大银行操作成本较高政府参与
贷款风险：指在银行业务经营管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素影响，使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离，从而使银行蒙受损失的可能性。
类型：信用风险、利率风险、流动性风险、经营风险、汇率风险和国家风险
贷款五级分类（标准）：
正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还 关注类：尽管借款人目前有能力偿还本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的的因素
次级类：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定的损失。
可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失类：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收取极少部分。
五级分类的因素分析：
借款人的还款能力：财务状况、现金流量、非财务因素
借款人的还款意愿
贷款偿还的法律责任
银行信贷管理
贷款的担保
抵押担保：是借款人或第三方以一定的财产为手段，用来担保履行债务的贷款方式。
质押担保：是以借款人的动产或权利的移交贷款银行而由贷款银行提供资金的贷款管理方式。
与抵押担保的区别：动产或权利要实现移交或实质性由贷款银行占有。
抵押物的条件：价值相对稳定和变现能力强，不允许存在所有权不明确的问题。 抵押：就是债务人或第三人不转移财产的占有，将特定的财产作为债权的担保，当债务人不履行债务的时候，债权人有权就该财产卖得的价金优先受偿的担保物权。
质权：为担保一定债券而成立的物权，债权人有权对债务人或第三人提供担保的特定财产或权利占有，就其交换价值优先受偿。
区别（是否将转移担保标的物的占有）
可以质押的权利：
一，汇票、支票、本票。债券、存款单、仓单、提单；
二，依法可以转让的股份、股票；
三，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利
可以质押的财产：1.证券类，票据、债券类、存款单、物品证券。2.知识产权上的质权。3.不动产收益权上的质权
抵押物选择：
1.（如果房产）全款的房产 有房产证
2.无任何权属纠纷
3.所有权明确
4.能够快速处理回款
5.有良好的职业 或收入来源证明
6.信誉及资历良好的担保人
进出口贸易信贷主要包括出口卖方信贷、出口买方信贷、援外优惠贷款、外国政
府贷款转贷、海外承包工程贷款、境外带料加工贷款等业务。
出口卖方信贷是指在大中型机器设备与成套设备贸易中，为支持出口商对外国进口商以延期付款方式出口技术、设备，出口商所在地的银行对出口商提供的中长期贷款。
出口买方信贷是为了扩大本国的大型机器设备或成套设备的出口，进出口银行对其认可的国外进口商或进口方银行提供贷款，以扩大本国设备的出口
个人消费贷款的历史、现状、前景
19C50年代分期付款消费形式的出现标志着个人消费信用的开始，之后逐步推广到各个商品领域。中国有着悠久的信用交易历史，发达的公共信用即政府参与的信用交易活动非常发达。但是中国的民间信用，主要是个人消费信用却长期处于停滞状态。
我国的消费贷款起步于20C80年代，98年以后消费贷款进入了快速发展的轨道。到2002年末，比97年末增长了61倍。消费贷款品种呈现多元化发展。
1.住房贷款是消费贷款的重点2.助学贷款稳步发展3.汽车消费贷款发展适度。此外，耐用消费品贷款、旅游贷款，以及存单、国库券质押贷款和信用卡等品种和形式的消费贷款发展较快。从消费贷款发展规律，从国际比较看，中国消费贷款发展尚处于初级阶段，具有非常大的发展潜力和发展空间。
我国消费贷款的发展前景：中国经济持续快速发展，居民收入和消费水平的不断提高，消费需求及消费层次呈多元化发展，客观上为消费贷款发展创造了条件。首先是人们日益增长的消费需求，是消费贷款发展的微观经济基础。其次，买方市场的出现，是消费贷款发展的宏观经济基础。再次，消费制度改革是消费贷款发展的制度条件。最后，商业银行转变经营机制，优化贷款结构，为消费贷款发展提供了内在动力。
与此同时，消费贷款的持续、健康发展还需要一个良好的外部环境和明确的发展方向。首先要建立健全的个人信用制度要建立健全全国统一的、完备的个人信用制度是发展消费贷款的基础性工作。
在个人消费贷款的发展方向上，个人住房抵押贷款在消费信贷发展中占有绝对的比重，是消费贷款发展的重点。与此同时，要适度发展汽车消费贷款，认真解决汽车消费贷款中存在的一系列问题。大力发展助学贷款，重视发展耐用消费品贷款，积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款。
第16篇：银行信贷管理（定稿）
一、选择
1供各种服务便利，满足各种金融服务需求。
2、利率交换：在同种货币间进行的，交易双方始终不交换本金，仅仅交换利息支付款项。
3、央行的货币市场工具：国库券；大额可转让定期存单；商业票据；央行票据；银行承兑汇票；回购协议；短期融资券。
4、表外业务的种类：中间业务，创新业务（担保或类似或有负债；承诺类；与利率或汇率有关的表外业务；资产资产证券化的表外业务）。
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6、浮动利率：在一定范围内，银行上调1.7倍、农村信用社上调2倍。
7、保证：债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
8、核心投资比率：核心投资比率4%、总资产核心投资比率不低于8%
9
10、回购业务：回购协议是一整套渗透到货币市场各个领域的金融工具中的一种。
11、转账结算的原则：钱货两清；维护收付双方正常权益；银行不垫款。
12、存款管理的内容：管理对象不同可分为银行存款账户的管理、银行存款结算管理、银行存款核算的管理。
13、资产负债管理的原理：规模对称、结构对称、目标替代、分散化。
14
15、银行的资本：注册资本；股权资本，又叫产权资本、股东产权或所有者权益。
16、银团贷款的管理人：一般情况下牵头行作为管理人，也可以选举产生。
17、贷款展期的期限：短期不能超过原有期限，中长期不超过原来的一半，长期不超过三年。
18、客户经理制：现代商业银行在开拓业务经营中建立的以客户为中心，集推销金融产品、传递市场信息、拓展管理客户于一体，为客户提供全方位服务的一种金融服务方式。
19、信贷资金的管理机制：推行对分支机构等级管理，改进完善信贷授权授信办法；建立完善的信贷责权利相统一的考评奖惩机制；建立完善客户经理激励与约束机制；完善信贷监督控制机制，不断提高信贷监督质量；加强银行间业务合作和金融系统建设，防范化解金融风险。
20、消费贷款的种类：信用卡消费贷款；个人住房贷款；汽车消费贷款；个人助学贷款；其他消费贷款（耐用消费品、旅游、质押）。
21、信用卡的种类：贷记卡和准贷记卡。
22、5C
23、贷款管理责任制：贷款管理实行行长负责制；商业银行各级机构应建立有行长或副行长和有关部门负责人参加的贷款审查委员会，负责贷款的审查；建立审贷分离制；建立贷款分级审批制；建立和健全信贷工作岗位责任制；建立离职审计制。
24、存款管理的重点：
25、央行对商业银行的存款管理：存款准备金率；贴现率；存款利率。
26、委托贷款的作用：
二、名词解释
1、再贴现：商业银行将未到期的票据贴现给央行的行为。
2、贷款风险分类：是指商业银行的信贷分析和管理人员，或金融监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出的评价。
3、关注贷款：借款人偿还贷款本息没有问题，但是存在潜在的缺陷，继续发展下去将会影响贷款的偿还。
4、同业拆借：是指金融机构之间为调剂短期资金余缺而相互融通资金的一种借贷行为。
5、贷款风险：理论上分析，贷款风险是指银行在业务经营管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素影响，使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离，从而使银行有蒙受损失的可能性。实际情况分析，贷款风险主要指银行在业务经营管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素影响，银行的信贷资金不能按期收回和正常周转，导致资金出现呆滞、呆账和坏账损失的一种可能性。
6、银行信贷管理：泛指各类银行运用各种手段，对信贷活动实施管理的过程。
三、简答，论述
1、“五级分类法”和“一逾两呆法”
损失贷款五个档次。
②“一逾两呆”主要依据借款人的还款能力状况将贷款分为：正常、逾期、呆滞、呆账四类。
2、商业银行在进行贷款定价考虑影响因素
答：①资金平均成本；②目标收益率；③贷款的风险度；④贷款费用；⑤贷款期限；⑥资金边际成本；⑦补偿存款余额；⑧借款人运用其他筹资方法成本；⑨银行与借款人关系。
3、商业银行要参与银团贷款的原因
答：①分散风险；②降低承担者的资金负担；③中小集团参与国际融资的机会。答：①“五级分类法”不仅适用于贷款，而且包括透支、贴现、押汇、对外担保等其他表内外信贷资产。具体分为正常、关注、次级、可疑、
4、贷款担保的三种方式
答：①提供贷款保证担保，必须是具有代为清偿债务能力的法人、经济组织或者自然人；②抵押担保，是借款人或第三方以一定财产为手段，用来担保履行债务的贷款方式；③质押担保，是以借款人的动产或权利移交贷款银行而有贷款银行提供资金的贷款管理方式。
5、我国短期贷款的特点
答：流动性强，风险相对较小，为短期周转或临时垫付性质。
6、贷款风险分类方法实施的步骤
答：①查阅信贷档案，填写《信贷状况报告表》；②分析档案资料，审查贷款基本情况；③进行贷款初分和确定分类结果。
7、商业银行的资产负责联合管理思想，应如何运用融资缺口模型加强风险管理
答：㈠基本原理：①规模对称；②结构对称；③目标替代；④分散化
㈡经营管理原则：①流动性；②安全性；③盈利性
利率敏感性缺口管理是指通过分析、监控、调整计划期内商业银行资产和负责对利率变动的敏感性缺口的大小来进行资产负责的综合管理，主要目的是将低商业银行资产负责的市场利率风险。
8、影响存款总量的因素有那些
答：①存款利率：银行提高存款利率时，可以吸纳更多的存款，反之，将会使更多的货币流入市场。
②居民收入：当居民收入增加时，消费支出一定时，可用于储蓄的资金便会增多。
③居民消费支出：对储蓄存款的影响比较微妙，当居民的收入不变时，消费支出增加了，可以用来储蓄的资金自然会减少；另一方面，居民消费支出也受到收入的影响
④投资方式：一方面，我国居民的金融投资意识越来越强；另一方面，随着我国证券市场的发展，可供居民选择的投资渠道越来越多，如股票、国债以及多种多样的基金等金融资产不断进入居民的资产组合之中。
9、怎样才能更好地保持银行的存款量
答：①保持适当的存款利率。
②提高存款准备金率。
③完善内部管理机制，树立良好的信誉。
第17篇：信贷管理部工作总结
区联社信贷管理部工作总结
2008年，信贷管理部在联社及上级信贷管理部的正确领导下，牢固树立科学发展观和可持续发展的经营理念，紧紧围绕业务经营目标，坚持依法合规审慎经营, 适度扩大信贷规模，创新业务品种，严控信贷风险，进一步优化信贷资产质量、促进了信贷业务又好又快的发展。
一、业务经营指标完成情况
1、存款。截止11月30日，全区信用社总存款 万元，比年初净增 万元，占市联社全年存款计划万元的109.5％，净增额同比多增加万元，其中低成本资金 万元，占存款总额的46.2%，净增 万元。
2、贷款。总贷款 万元，其中抵质押贷款（含贴现）万元，占总贷款的41.6%。全年累放各项贷款万元，同比
万元；累收
万元，同比增加 万元；净投放 万元，存贷比41.9%。其中“三农”贷款累放 万元，同比万元。
3、控新降旧。净压五级分类不良贷款 万元，占市联社全年计划 万元的135.5%；净压2007年新增不良贷款万元，清收表外臵换不良贷款万元，占市联社全年计划 万元的54%。当年到期未收回贷款 万元，综合回收率 %。
4、经营效益。全社实现总收入 万元，同比增加 万元。其中贷款利息收入 万元，比全年任务差 万元，同比增加万元；中间业务收入万元，同比增加 万元。
总支出 万元,同比增加 万元。其中利息支出万元，同比增加 万元；存款付息率 %，同比增加 %；营业费用 万元，同比增加万元。 账面盈利 万元，同比增盈万元，增幅93%。
5、福卡发行。全社累计福卡发行 张，占市联社下达张的107%，其中当年新发行福卡 张，占市联社全年计划张的103.1%。
二、工作措施及开展情况
（一）以发展为宗旨,不断壮大资金实力。2008年，我联社始终坚持稳中求好，好中求快的原则，大力拓展存款业务，市场占有份额不断提升。
1、抓两项活动促进存款总量增长。一是扎实开展送福卡、迎新年百日揽存活动，立足早字，主动出击，实现组织资金开门红。加大力福卡发行的宣传，确保福卡走进千家万户，发行面达到五个覆盖，即覆盖乡镇范围农户、覆盖外出务人员、覆盖社区范围内个体工商户、覆盖信用社所有贷款户、覆盖辖内技校毕业生。二是认真落实荆州联社提速工作会议。广泛开展宣传，强化督办，实行日报制度，形成强势压力，6月份组织资金 万元，提前半年完成全年存款计划。
2、抓重点时段带动存款不断扩张。一是瞄准春节期间、五一期间外出创业归来人员腰包抓存款，节前现金流量大，资金回流快，由信贷管理部牵头制定计划，下达提速任务，签定组织资金责任书，发动员工亲朋好友，通过百日揽存活动推动资金市场占有份额，春节期间共组织外出创业归来人士存款2.38亿元；二是瞄准夏粮上市收购资金抓存款，对辖内个体工商户，农副产品加工企业进行筛选，开展全方位的公关,抢占收购市场流动资金，全年共吸收农副产品加工企业收购资金1.18亿元。三是瞄准财政性存款，全力争取粮食直补、代收代付以及行政事业到位存款，全年共组织财政性存款2.12亿元。
3、加大公关力度抓重点单位存款。今年以来，以联社营业部为优质服务示范点，加大存款公关力度，向对公存款要总量，对财政性存款、住房基金、以及其他行政事业单位，由联社党委亲自抓，实行上门攻关，进行一对一的服务，收到很好的效果。2008年，全市信用社对公存款达万元，其中各类财政性存款高达万元，同比多 万元。
4、抓业余揽存促进存款稳步增长。今年以来，上至联社领导班子成员，下至普通员工，对存款的认识性有着高度的认识，在机关开展了业余揽蓄活动，对机关工作人员按日均积数考核，鼓励更多员工在业余时间去组织资金，自9月份以来，机关工作人员共组织资金达3200万元，为全市信用社存款的增长起了良好的表率作用。
（二）以“规范”为前提，全面提升贷款管理水平
1、创建农户小额贷款管理示范点。年初，确定东升信用社为小额农贷发放的试点社，针对该社历年信贷管理混乱现象，信贷管理部决定将该社作为重点进行规范整治，通过2个月的时间对东升辖内3800户农户进行上门核查，规范调查建档、审查定级、授信颁证、凭证放贷及档案保管，使东升信用社信贷资料由“六不全”变为“六必有九规范”，并对今年发放的贷款一律签定“四包一挂”责任书。7月18日，东升信用社小额农贷现场会在该镇政府召开，此举受到当地政府及老百姓一致好评。同时信贷部门按规范的标准，将各乡镇农户情况、评级调查情况、管片信贷员服务情况、贷款流程进行印制并予以上墙， 2008年，通过对农户评级授信，已发展信用农户68563户，授信金额28003万元，共中重点支持农户9850户。
2、规范农户贷款属地管理。为切实杜绝冒名贷款发生，今年信贷管理部严格遵循属地管理原则，并规定：除城乡结合的徐家铺、金平信用社外，城区社一律不准发放小额农贷。同时，乡镇社发放小额农贷必须由信用社主任审签，督办科室负责人同意，并由第一责任人签定“四包一挂”责任书。
3、规范了信贷等级管理。为了防范信贷风险，2008年，信贷部门按联社的要求，一是对信贷从业人员实行等级管理，建立档案信息，严格进行考评考核，并按等级给予放款权限，对历年贷款质量差、到期贷款收回率低、违规放款的责任人给予取消信贷营销资格；二是对到期贷款回收率低的信用社实行限量放款，对未收回额度大的信用社给予取消放款资格。
4、规范了信贷操作流程。一是对全市各乡镇信用社的贷款权限进行了适时上收，乡镇信用社除发放3万元以内的小额农户贷款及10万元以内的存单质押贷款外，其余贷款全部报联社信贷部门审批；二是规范了实物质押贷款管理。对棉花、油脂等实物质押贷款进行双人双锁专库保管，由信用社指定专人负责，签定保管协议，并坚持24小时制管库制度。三是规范担保贷款审批流程。担保贷款一律上报联社审批，客户资料首先由信用社主任把关签字，信贷部门调查初审后，递交审贷会讨论通过，最后由理事长审批，联社主任核发准放通知书方能发放，做到了准入严格，审慎合规，程序规范，上报及时有序。全年审批信用社权限以外的贷款1185笔，总金额26016万元。
（三）以“控险”为核心，全方位化解信贷风险
1、以“控新降旧”为主题，深入开展百日整治活动。在整治中化解风险。三季度，根据市联社的有关要求，结合我社实际情况，我积极建议并具体组织实施了“控新降旧活动”,分阶段、有步骤、调动一切力量抓清收，十月份，20天时间全社收回不良贷款1515万元，已经完全落实整改的责任人65人，整改率95%。
2、以基础管理为突破口，在操作中规避风险。一是狠抓了信贷风险系统的规范管理，要求全市所有信用社补录了风险系统无信贷第一责任人14687笔。对全市所有无责任人的贷款进行了全面清理和责任认定，确认了无第一责任人贷款1387笔，并由第一责任人在借据上签字予以名明确；全面进行信贷风险系统第一责任人清理。二是狠抓了贷款五级分类，实现风险管理。按照“按季分类、实时调整”的原则开展风险分类工作，按月对信贷资产进行集中认定，分类结果动态调整，根据信贷资产风险变化进行实时监控和调整。通过分类，找出信贷管理中的不足与差距，促进贷款“三查”制度的落实，为全面加强信贷管理、树立风险为本的经营理念和审慎经营意识打下了坚实基础。三是及时做好了信贷的报表填报、考核评分以及新增不良贷款的监控工作。2008年，信贷部门除按月完成100多种各类表格填制上报外，还及时将各社新增不良贷款的情况及时向领导反馈信息，下发到期贷款警示通知书，确保了到期贷款综合回收率达到了96%以上。
3、以强化责任为前提，认真开展贷后检查活动。一是信贷部门分别在5月、7月、10月组织20名专班人员对50万元以上的大额贷款进行逐笔入户检查，并写出书面报告，对检查出来的问题进行现场整改。二是对人民银行的企业征信管理系统的相关数据及时进行了登录，防止了企业多头贷款的可能，有效防范了企业贷款的风险。
4、以落实制度为目的，严格执行贷款问责机制。一是对于贷款发放与管理过程中出现的违规违纪问题，无论是否形成风险或造成损失，均追究了相关人员的责任,共对12人进行了相关责任追究，并取消信贷营销资格。二是市联社以信贷部门牵头对所有贷款进行了认定、追究与处罚，对责任贷款最多的2名主任，3名副主任、7名信贷员采取下岗清收的形式进行了责任追究。三是对控新降旧活动中75名违规责任人给予通报，并处罚款6.9万元，做到了处罚到位、整改到位、追责到位。
5、以人为本，强化了信贷人员队伍建设。一是对全市信贷人员进行了信贷法律知识培训；二是重点对省联社“13个信贷管理制度”进行了学习，并组织全辖对小额农贷知识进行了测试。三是组织信贷从业人员参加了荆州联社组织的信贷从业人员资格考试。通过不断的培训考试，使信贷员掌握了省联社的信贷规定和办法，有效提升了信贷人员的素质。四是针对信贷人员素质不高和违规违纪时有发生的现象，组织进行了2次信贷培训，主持编写了《石首市农村信用合作联社信贷从业人员警示手册》等，为信贷规范操作提供了可供借鉴的依据。
（三）以创新为突破口，不断调整信贷结构
1、统筹兼顾，狠抓了“五个理顺”。今年，信贷管理部不断调整经营思路，坚持科学、可持续发展理念。狠抓了五个理顺，促进了信贷业务的发展。即：理顺经营性风险和政策性风险的关系，确保贷款投放符合产业政策和信贷政策；理顺业务竞争与合法守规的关系，不因竞争而降低贷款条件；理顺支持地方经济发展和防范金融风险的关系，维护地方经济金融的良性互动；理顺制度风险和操作风险的关系，防止有法不依、有规不循的问题；理顺可用资金和贷款计划的关系，坚持资金和计划双线控制。
2、优化结构，狠抓了“五个坚持”。即：坚持正确投向，合理发放贷款，严禁向高风险、低效益、发展空间滞后的领域发放贷款；坚持立足社区，围绕产业结构调整，支持市内具有优势和特色的产业发展；坚持采取小额分散，充分发挥农户小额信用贷款灵活多样的特点，站稳农村市场；坚持放开质押、提倡抵押、控制保证，优化贷款结构；坚持效益第一，加大营销力度。11月末，全市抵质押贷款25456万元，占比41%，同比提高了7个百分点。
3、创新品种，打响了“五个品牌”。即：一是把小额农贷做实做细。进一步规范小额农贷的对象、金额、期限和服务。二是把仓单质押贷款做大做强。对江北三镇棉产基地开展了以粮、棉、油为质押品的仓单质押贷款，为仓单质押贷款的发放、抵押品的保管、贷后检查都设计了一整套详细方案。三是推行船舶抵押贷款、林业抵押贷款；四是稳妥开放担保、社团贷款业务；五是有效扩张贴现业务。元至11月内累计发放小额农户贷款23805万元；累计发放担保贷款3250元；累计发放船舶抵押贷款1800万元；累计发放社团贷款900万元；累计票据贴现支持58家，金额61754万元。
（四)以效益为核心,进一步拓宽创收渠道
1、进一步拓展中间业务收入。一是拓展了福卡结算业务，充分发挥福卡具备的代收代付、刷卡消费、汇兑结算等综合服务功能，增加结算手续费收入；二是突破了代理保险业务的经营瓶颈。今年重点是以小额贷款推出的借款人人身意外险，针对大额贷户推出的抵押财产险，为信贷业务快速发展构筑风险补偿机制；三是拓展代收代付业务。大力发展代发工资、代理国库收付、代收水电费、代收通讯费等业务，增加代理手续费收入。做好了保险的代理工作。
2、进一步强化贷款利息收入。一是严格收息时间。对贷款利息，明确要求各社对农户小额信用贷款万元以上实行按月结息，万元及以内额度的可以选择按季结息；公司类客户及自然人其他贷款一律实行按月结息。二是严格掉收追责。坚持了按季度考核，认真结账到人，对掉收利息从绩效工资中扣除，促进利息清收。
三、存在的问题
回顾一年来的工作，我们虽然取得了一定的成绩，但与联社的要求还有很大的差距，主要表现在：一是信贷从业人员素质还有待进一步提高，思想方面认识还不够；大部分信贷从业人员对信贷风险系统的操作还一知半解；二是信贷资产质量还有待提高，部分信用社还存在着违规操作，化整为零贷款等现象；三是新增到期回收率达有进一步提高，全年到期未收贷款尾欠大；四是贷后管理还有待加强，部分信用社在贷款出现风险时不知所措；五是存款潜力还有待加大；六是中间业务力度还有待提高。七是计划管理还有待加强，部分信用社无序、无计划投放导致头寸管理十分紧张。九是控新降旧及冒名贷款整改力度乏力；十是大客户维护有待加强。
四、2009年工作规划
针对今年信贷工作中存在的问题，我联社将继续遵循科学发展观，进一步强化信贷管理，规范信贷操作行为，进一步加大信贷支农力度，大力清收盘活不良贷款，实现信贷资产良性循环。
1、认清形势，及早谋划，进一步增强资金实力。由于国际金融风暴影响，预计三年内银行将面临更大的压力，对信贷运营势必带来影响。因此，各社要精心组织，确保“三早一快”，圆满完成工作目标。一是及早研究。要充分认识同业强劲的发展势头和市场竞争异常激烈的严峻形势，仔细分析资金市场走势；二是及早谋划。要进一步发挥连续作战精神，把握工作主动权，尽早召开年度工作专题会议，组织员工认真学习省、市联社关于“春天行动”的文件精神；三是及早准备。要认真制定一季度信贷工作方案，制定计划。确保任务有压力、完成有信心；四是行动要快。全社干部员工都要齐抓共管，努力克服思想松懈、纪律涣散、行动缓慢的现象，确保2009年信贷工作稳步、健康、有序开展。
2、科学发展、统筹兼顾，进一步加大信贷营销力度。一是继续加大对“三农”贷款的投放力度。强化为农服务意识，积极推广农户联保贷款、小额信用贷款、助学贷款，逐步尝试开办商品房按揭贷款，切实解决农民贷款难，紧紧扎根农村，努力扩大小额信贷零售业务的市场份额。二是紧抓沿江开发的契机，重点支持个私经济发展。对产品适销对路、经济效益好、保全措施到位的私营企业，特别是一些新入工业园区的个私企业，只要其产权明晰，手续齐全，我们将集中信贷资金，为其提供各类信贷服务，促使其上规模、上档次，将企业做大做强。三是加大对优良客户的授权授信额度。在2008年的基础上，根据企业的行业、性质及产品的市场前景、技改投入等实际情况，对2009年度企业授信额度和信用社权限进行合理的调整，确保企业正常经营。同时，对符合授信条件的在农业贷款科目管理的个私企业，也给予一定贷款授信额度，视同授信企业管理，减少审批环节，提高办事效率。
3、落实制度，强化问责机制，全方位化解信贷风险。一是积极开展信用村（镇）创建活动。把信用村（镇）创建工作紧紧与创建金融安全区和诚信社会环境结合在一起，通过创建活动的不断深入，逐步提高社会信用观念，感受诚信带来的好处，减少逃债、赖债行为，化解信用社不良贷款。二是解放思想，积极探索清收盘活新思路。我们将改变以往的不良贷款清收盘活思路，针对不同借款人或企业形成的不良贷款，分析其形成原因，寻找有效资产或还款来源，紧追不放，采取一切合法手段，最大限度减少贷款损失。三是加大贷款三查力度。明确清收责任，严禁向高风险企业和个人投放贷款，同时改变以往那种重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新的不良贷款发生。对因不尽职行为造成新的不良贷款发生，联社将加大对责任人员的处罚、赔偿力度，确保新放贷款的安全。四是严格考核。将清收盘活不良贷款与信贷人员工资收入直接挂钩，通过清收盘活不良贷款的绝对额来兑现收入，改变以往那种按任务完成比例兑现收入的方法，从而突出了信贷人员对清收盘活工作的贡献。
4、强化管理，加强指导，进一步提高信贷部门履职水平。一是加强管理。重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况的检查和督办。二是加强指导。重点是指导贷款投放和指导风险管理。因地制宜，确定支持产业和投放重点。深入研究各项业务产品中的风险点，有效防范风险。三是加强服务。重点是树立服务基层和服务领导的双服务理念。服务基层要树立“一切为了经营干、一切为了基层转”的指导思想。服务领导则要把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控，有针对性的提出解决办法，为领导决策提供参考。
5、结合贷款五级分类，强化信贷业务培训。一是每季度进行一次全面的贷款五级分类。以客户经理为首，带领区域内信贷人员对贷款客户共同调查、分析，使信贷人员在实际工作中不断充实自己的业务知识水平。二是执行信贷人员月例会制度。加强对信贷人员政治觉悟及业务素质的培训，不断强化合规经营和尽职意识，分析典型案例，教育信贷人员要不断用知识来充实自己，学习兄弟社先进管理，找出存在的差距，纠正不足。三是强化教育培训。聘请法律、会计、审计等专业人员定期对全市信贷人员进行专业培训，提高信贷人员分析问题和解决问题的能力。
总之，二OO九年的信贷工作，我们将紧紧围绕信贷支农的工作目标，加强信贷管理制度建设，突出对不良贷款的监控，有效化解信贷资产风险，促使全市信贷工作迈上新台阶。
第18篇：信贷管理部工作总结
信贷管理部工作总结
2013年上半年，信贷管理部认真贯彻执行国家宏观经济金融政策以及省、市人民银行和监管部门的各项管理要求，紧紧围绕全行中心工作，依法合规审慎经营,适度扩大信贷规模，优化信贷资产结构，提高资产质量和管理水平，促进了信贷业务稳健发展，实现了规模、质量及效益的良性发展。
一、主要工作
（一）完善制度，做到有章可循。
为防控贷款风险和强化信贷管理，适应新形势、新任务的客观需求，我部对照监管部门的监管要求，结合全行信贷工作实际，先后出台了《银行承兑汇票业务管理办法》、《个人/企业征信操作规程》、《融资平台贷款管理办法》、《仓单质押贷款管理办法》及操作规程等信贷管理制度，并及时对原有信贷管理制度进行修订和完善，为全行信贷工作有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究奠定了坚实基础。
（二）从严管理，确保资产质量。
1.严把贷款审查关。一是对各支行上报贷款资料的合法性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行认真审查，充分识别客户和业务风险，对发现的重大风险隐患 及时进行风险提示。二是严格执行国家产业政策和信贷政策，对房地产贷款实行“有保有压” ， 对政府融资平台贷款实行“降旧控新” ， 对国家限制和淘汰的产业及高耗能、高污染、低效能项目“不予支持” 。
2.督导贷后管理。一是对新增大额贷款，我部安排专人通过风险预警系统实行全天不间断跟踪，定期进行贷后检查跟踪，及时发现、分析并解决存在的问题，将风险消灭在萌芽状态中。二是对重点企业及项目贷款，我部指定专人定期进行调查分析，适时掌握企业运行质态，为信贷决策提供科学依据。
3.加大检查力度。一是制定信贷检查计划，加大现场检查力度，对屡次检查屡出问题者给予从重处罚。二是利用大额风险预警系统和在建的信贷管理系统进行非现场监测，对各类信贷风险进行预警，对存在问题的信贷业务进行跟踪记录，直至问题彻底解决为止。三是以省、市监管部门对我行进行专项检查为契机，全面开展信贷业务自查工作，并及时纠正自查中发 现的问题20 个。
4、做好其它工作。一是对正常贷款中逾期及逾期90 天以下、到期、欠息等贷款进行监测、预警提示、清理与督导。二是做好全辖信贷资产质量变化及风险状况分析，监测和检查大额贷款和突发性信用风险，收集大客户以及临时确定的特别监测客户的信息资料，定期形成综合分析报告。三是积极配合科技部门完善信贷管理系统功能，认真做好对个人/企业征信系统及风险预警系统的日常维护与管理工作，为防范信贷风险提供良好的信息保证。四是做好房地产行业贷款及政府融资平台贷款的风险监测工作，并对其定期开展压力测试和风险评估工作。
（三）调整信贷结构，支持地方小微企业发展。
2013年上半年，我部将支持地方小微企业作为全行发展的战略选择，并以深化融资服务为主线，以优化经营结构为导向，在创新机制、增添活力上狠下功夫，做到工作推进有力度、支持发展有深度、服务客户有广度，促进了小微企业又好又快发展。一是根据小微企业“小、频、快”的业务模式，在产品创新上形成基础融资产品、集群服务方案和特色增值服务三大类产品，并通过专业机构形成相对独立的营销和风险管控体系。二是结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益。三是按照人民银行年初下达的合意信贷规模，我部对其进行合理安排，有节奏发放贷款，确保将有限的信贷规模最大限度地用于支持地方小微企业的发展。
（四）提高效率，拓展服务内涵。
在上半年的工作中，我部坚持以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标的宗旨，千方百计开辟便捷通道、增强服务功能、提高工作效率。一是加强组织领导、日常管理和市场研究，提高贷款审批效率，创造宽松的信贷投放环境。二是坚持限时办结制，对收到的贷款资料限定审批时限，对不符合条件的贷款及时退回，对符合条件的贷款及时提交贷审会审议。通过我部员工的努力，最大限度地提高了贷款审批效率，受到了广大客户群体的好评。
（五）内外联动，进一步改善融资环境。
1.完善沟通机制。我部积极与人民银行、监管部门及地方政府部门沟通，不断寻求建立信息沟通、资源共享平台的捷径及解决信息交流不对称、融资渠道不畅通等问题的办法，极力寻求银行与企业之间的最佳结合点，千方百计化解贷款难、难贷款的矛盾。
2.履行协调职责。一是充分发挥“上传下达”作用，多方获取各种政策信息，及时向分支机构传达上级文件精神，确保信贷政策落实到位。二是切实做好金融统计工作，为各级领导及部门提供准确、及时、完整的经营决策信息、参考依据。今年上半年，我部共统计、上报各类统计系统数据 150 余次；填报各项业务报表 200余份；转发或直接下发各类文件100 余份；撰写上报各类分析报告及总结 30 余篇，以及各种临时性专项调查报告或专项报告 40 余篇。
3.开展征信宣传。为响应中国人民银行总行统一开展的“2013 年征信宣传月”活动，我部坚持“有声势、有特色、有实效”的宣传原则，紧扣“珍爱信用记录、享受美好人生”的宣传主题，组织全辖开展多种形式的征信宣传活动，收到了良好的社会效果。
（六）强化培训，提高队伍素质。
1.抓好基础业务培训。3 月中旬，我部举办了有各支行分管信贷的行领导及业务骨干参加的信贷数据填报要点培训，并制定了对数据质量进行考核的管理办法。5 月末，我部举办了有各支行分管信贷的行领导及报表报送人员参加的人行企业信息采集报表填报要点培训。
2.重视信贷业务培训及竞赛活动。6月中旬，我部组织全辖信贷征信管理人员参加了由人行成都分行举办的征信业务知识培训考试，由我部推荐的两名选手顺利通过了考试，并得到了表彰。6 月下旬，我部再次组织全辖信贷征信管理人员参加了由人行举办的征信业务知识培训及竞赛，由我部推荐的十名选手最终获得团体三等奖和个人一等奖 1 名、三等奖 1 名的优异成绩。
二、存在的问题
（一）信贷管理制度仍需继续完善。经过多年的探索和实践，我行信贷管理制度为全行信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不能完全 适应当前信贷业务快速发展的需要。
（二）信贷业务操作不规范。目前，我行在日常业务中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范的问题较为突出。
（三）贷后管理手段滞后。目前我行的信贷管理系统尚处于完善阶段，暂不能实现贷后管理流程化。所以当前我部只能靠人工通过各种手段定期进行管理。
采取定期或不定期地抽查各支行、营业部的贷后检查工作，杜绝有检查无报告、无检查无报告或检查敷衍了事等形式主义行为。
（七）积极向人民银行申请，努力争取获得小微企业再贷款的支持。
（八）在充分了解市场和细分市场的前提下，加大信贷产品创新力度，及时研发适应我行发展需要的信贷新产品。
（九）认真做好超权限的上报贷款审批工作。
（十）积极配合科技部门完善信贷管理系统功能。
（十一）认真完成领导交办的其他工作。
第19篇：银行信贷管理部ISO体系考试题库
信贷管理部ISO体系考试题库
一、填空题
1、对于审查人初审后认为支行送审资料齐全的，从接收到资料管理岗人员移交的资料时计起，原则上低风险业务 1 个工作日内办理，存量客户 3个工作日内出具审查意见，新增客户 5 个工作日内出具审查意见，项目贷款在 10 个工作日内出具审查意见；授信内业务 1 个工作日内办理；另外遇到特殊情况的，可急事急办。
2、各支行必须对报送资料的真实性、质量和完整性负责，总行将根据支行上报业务资料质量情况定期进行统计，对严格按照总行要求报送且上报资料质量较好的支行进行 通报表扬 ，总行将对该类支行的业务予以一定 优先 处理，对上报资料多次不符合要求而被退回的支行及相关人员（主（协）办信贷人员）予以 通报批评，一年内申报业务被通报超过 五 次以上的经办人员（主（协）办信贷人员），总行将对其本人处以 取消信贷从业资格、调离信贷岗位 等处罚。
3、最高综合授信额度是指在对客户的 资信情况 及 融资风险 进行综合分析与评价的基础上核定的我行对客户愿意和能够承受的 最高风险限额 。在最高综合授信额度项下可根据 风险控制 需要核定专项授信额度，专项用于办理授信审批时指定的融资业务。
4、综合授信额度（公开授信额度）是指我行可对外公开，承诺在 一定期限内 和 一定条件下 可向客户提供的融资额度，折算的融资风险总量不得超过 最高综合授信额度 。在核定综合授信额度后，一
般应与客户签订授信协议，并收取承诺费（符合减免条件的可减免承诺费，具体办法另行制定）。并颁发《综合授信额度通知书》。
5、综合授信的操作程序可分为 受理、信用评级、提出授信额度建议、审批 和 授信使用 及 后续管理 等六个环节。
6、授信企业信用等级评定（以下简称“信用评级”）是指为了保证信贷资金投放的 安全性、流动性 和效益性 ，以统一的 财务与非财务指标体系 为标准、以 授信企业偿债能力 为核心、以 信誉度和实际经营状况 为基础，对授信企业的 经营活动 进行全面综合评价和信用等级评定。
7、专职审查人是总行信贷管理部专门从事 各类信贷业务审查工作 的专业人员，包括 主审查人 和 协办审查人 。 主审查人 是每笔信贷业务的审查主要责任人，对其所审查的信贷业务负主要审查责任。协办审查人 对其所协办的信贷业务负次要审查责任。
8、参加信贷审批委员会会议的人员为 信贷审批委员会成员、项目主审查人、支行、秘书处记录人员 。根据审议事项的需要，会议召集人可以邀请有关方面的 专家 列席会议，接受咨询，也可以根据报审部门的申请，决定 总行有关部门 列席会议，回答信贷审批委员会委员提出的问题。
9、信贷审批会议表决票分为 同意、否决 和 再议 3种。
10、信贷业务审批坚持 逐级审批 的原则，即首先由总行最低有权审批人审批，最低有权审批人因故不能履行审批职责时，由总行高一级有权审批人审批，原则上不得 越级审批 。
11、被信贷管理部、主管副行长、行长、信贷审批委员会否决的
信贷业务，申报行可于 5 个工作日内有权向信贷审批委员会提出申请复议一次，特殊情况经 董事长、行长、信贷审批委员会正、副主任委员 批准可复议两次。
12、经主管副行长、信贷管理部总经理（或副总经理）审批同意的信贷业务，至实际办理时没有发生变化的，可不再履行报批手续，若发生重大变化并导致风险增加，信贷管理部、主管副行长有权 通知暂停办理 ，再按 原审批权限 程序审批。
13、我行对客户的授信管理实行 “ 统一授信、总额控制、适时调整 ” 的原则。
二、单选题
1、由总行牵头营销的重点客户由总行有关业务部门提出授信方案，并提交（ A ） 审议。
A、总行信贷审批委员会 B、信贷管理部 C、公司金融部 D、行班子
2、统一授信/ 临时授信的最终审批结果报（ B ）签发生效。 A、信贷管理部 B、主管信贷管理部副行长 C、行长 D、董事长
3、综合授信的最终审批结果， C 在 授权范围内可行使否决权，超出授权权限的加签意见后报 行使否决权，并作为最终审批结果。
A、信贷管理部总经理、主管信贷管理部副行长、主管信贷管理部副行长
B、主管信贷管理部副行长、行长、行长 C、行长、董事长、董事长 D、审查人、审批人、审批人
4、统一授信对象包括（ A ）具有法人资格(或经法人书面授权)的客户。
A、己与我行建立信贷关系和拟与我行建立信贷关系 B、己与我行建立信贷关系 C、拟与我行建立信贷关系 D、所有
5、复议后被否决的项目，原则上（ D ）之内不得重新申请审议。 A、1年 B、2年 C、3个月 D、6个月
6、被否决或再议没有通过的审议事项，如 A、认为有必要复议或申报行申请复议的，秘书处要在 个工作日内作出答复，安排复议时间。
A、董事长、行长、5 B、董事长、行长、3 C、信贷管理部、贷审委、5 D、信贷管理部、贷审委、3
7、信贷审批委员会向总行经营班子报告工作每年不少于（ B ） 次。 A、1 B、2 C、3 D、4
8、专职审查人由（ B ）聘任。
A、信贷管理部 B、总行经营班子 C、贷审委 D、人力资源部
9、经办行根据湛江市商业银行信用评级办法的有关规定对客户提交的材料进行综合分析，并填写客户信用评级报告报总行评审机构评
定，信用级别评定有效期为（ B ）。
A、半年 B、1年 C、2年 D、3年
10、超出信贷管理部权限的主管副行长权限内的信贷业务，审批机构由（ B ）组成。
A、信贷管理部专职审查人和牵头审批人
B、信贷管理部专职审查人和牵头审批人及主管副行长 C、牵头审批人及主管副行长 D、主管副行长及贷审委
11、超出主管副行长权限的信贷业务，审批机构由（ A ）组成。 A、总行贷审会人员 B、主管副行长及贷审委 C、贷审委及行长 D、行长及董事长
12、湛商信审贷字XXXX号自盖章后（ C ）天内有效，逾期不用的，通知书项下的授信额度自动收回。
A、15 B、30 C、60 D、90
13、湛商信审承字XXXX号自盖章后（ B ）内有效，逾期不用的，通知书项下的授信额度自动收回。
A、15 B、30 C、60 D、90
14、综合授信额度（公开授信额度）原则上期限为（ B ），该时间内，在满足我行规定的各项条件下，客户可在我行核定的授信额度内反复循环使用授信。
A、半年 B、1年 C、2年 D、3年
15、经办行办理已经获批准的综合授信额度内单笔业务，若报批的单笔业务条件有所变化，没有完全符合综合授信批文的要求，经办行以
呈批表形式报（ B ）按综合授信原审批权限组织审批。 A、风险管理部 B、信贷管理部 C、公司金融部 D、贷审委
16、经办行应采取日常监督管理，对综合授信额度项下的单笔业务，要按照湛江市商业银行有关品种的后续管理规定，作好各个品种的后续管理工作；并（ C ）对整个综合授信业务进行相关效益和风险评价，根据客户的情况变化适时调整综合授信品种和额度。 A、每月 B、每旬 C、每季 D、每半年
17、综合授信客户一旦出现（ A ）造成湛江市商业银行垫付的情况，经办行要限其在30日内改正违约行为。否则，取消其综合授信。 A、贷款逾期、欠息或承兑汇票、保函等表外科目不能承付； B、贷款逾期、欠息；
C、承兑汇票、保函等表外科目不能承付 D、承兑汇票不能承付
18、总行贷审会负责（ C ）级（含）以上信用等级的审批。 A、AA + B、AA C、AA- D、A
19、信用评级工作必须遵循 （ A ）的原则。
A、统一指标、统一标准、适时调整、严格程序、客观真实
B、统一指标、统一标准、适时调整、严格程序、公平正义
C、统一指标、统一标准、严格程序、客观真实
D、统一标准、适时调整、严格程序、客观真实
20、中小民营企业与较大型企业的划分标准：同时达到年销售收入 D （含）万元以上、注册资金 （含）万元、在我行融资风险余
额大于 万元以上的为较大型企业。其它的都划分为中小民营企业。
A、3000，1000，1000 B、3000，500，2000 C、2000，1000，1000 D、3000，500，1000
21、在我行融资风险余额大于（ B ）万元以上的企业财务报表必须是经过有资质的会计师事务所审计的。
A、500 B、1000 C、1500 D、2000
22、中小民营授信企业与较大型企业在评定授信企业信用等级均实行100分制， 50分以下不参与信用等级评定，直接认定为（ C ）企业。
A、BB B、BB- C、B D、B-
23、关联企业的实际经营者为同一人的，应出具审计的合并报表，如无法提供审计的合并报表的，则（ A ）进行评级。 A、选取一个在我行融资额较大的企业的报表 B、选取一个在我行融资额较小的企业的报表 C、将关联企业所有单独报表合并
D、取所有关联企业中融资额居中的企业的报表
24、申报信用等级在（ C ）级（含）以上的客户，必须提供书面评级报告。
A、BB B、BB+ C、A- D、A
25、客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，对我行的业务发展有一定的价值，信誉状况一般，一般评为 （ D ）级。
A、BB B、BB+ C、A- D、A
26、信贷审批委员会委员由若干名人员组成，其中委员会的主任委员由 A 担任，副主任委员及其他委员由 聘任。信贷审批委员会组成人员及变动，须经 批准。
A、总行分管信贷业务的副行长、总行经营班子、总行经营班子 B、总行副行长、总行经营班子、总行经营班子 C、贷审委投票选定人员、总行经营班子、行长 D、总行分管信贷业务的副行长、人力资源部、董事长
27、信贷审批委员会举行信贷审批会议须有（ B ）贷审委员出席方为有效。
A、1/2 （含）以上 B、2/3（含）以上 C、3/4（含）以上 D、全部
28、本行的融资客户的年度授信，每年进行一次统一授信，时间安排在每年 D 之前完成，评定的统一授信授信额度风险控制期限为 （ ）。
A、3月底、1年 B、4月底、2年 C、5月底、2年 D、6月底、1年
29、对投产或成立不到一年的客户，可在不超过该客户（ A ）的范围内，根据客户提供的有效担保情况直接核定最高综合授信额度。
A、注册资本金额 B、总资产 C、净资产 D、实收资本
30、对房地产法人客户，在正式审批同意融资后须按照折算的融资风
险总量核定授信额度，并根据不同信用等级的企业实行差别授信： AA＋、AA、AA－级企业融资额不得超过申请贷款项目总投资额的 D ； 级（含）以下的房地产企业不得增加融资；
A、50%；BBB B、50%；BBB+ C、60%；BBB D、60%；BBB+
31、对从事公路、桥梁等基础设施建设的客户，应综合考虑项目风险、建成后的现金流量以及财政承诺并列入预算的资金等因素，按不超过授信测算时点客户已筹集到的非负债资金总额（D ）的原则，并结合同业占比合理水平核定最高综合授信额度。
A、1.5 B、2 C、2.5 D、3
32、最高综合授信额度内信用方式融资的占比，原则上AAA级客户最高可为（ D ）。
A、80% B、90% C、95% D、100%
33、临时授信额度最高不能超过客户最高综合授信额度的（A ）倍（含）。
A、1.5 B、2
C、2.5 D、3
34、关联集团客户最高综合授信额度最高不能超过我行资本余额的（ A ）倍。
A、1.5 B、2 C、2.5 D、3
35、对客户的信贷投入原则上不得超过核定的最高综合授信额度，如遇特殊情况确需再增加授信的，应申请增加临时授信额度，在授信年度内原则上允许办理（ A ）次临时增加授信。 A、1
B、2 C、3
D、4
36、统一授信中，（B ）行业系数最高。
A、农、林、牧、渔业. B、烟草
C、房地产业 D 卫生、体育和社会福利业
三、多选题
1、以下属于授信原则的有（ABCD ）
A、授信主体统一是指我行系统内只能由一个机构按规定程序和授权权限对同一法人客户核定综合授信额度；
B、授信形式统一是指我行向同一法人客户提供的各种融资业务都必须纳入授信管理范围；
C、授信币种统一是指我行对同一法人客户办理的本外币融资业务都必须纳入授信管理范围；
D、授信对象统一是指所有已（拟）与我行建立融资关系的法人客户都必须纳入授信管理范围，非独立法人客户不得单独授信。
2、授信对象之间存在关联关系的是（ABC ） A、在股权上存在直接或间接控制与被控制 B、在经营决策上存在直接或间接控制与被控制 C、共同被第三方所控制 D、有关联交易行为
3、在中国境内注册及符合（ ABCDE ）条件的的企业，可向湛江市商业银行及下属分支机构提出综合授信额度申请。
A、工商注册且正常经营两年以上（含两年），连续三年净利润及经营活动现金净流量为正值。
B、经湛江市商业银行评定的信用等级在AA－级以上。 C、在我行办理业务以来，能按期偿还湛江市商业贷款本息且无对其他金融机构的违约行为。 D、基本账户或主要结算在我行。 E、或有负债余额不得超过净资产。
4、以下属于对申报业务评价范畴的有（ ABCDE ）
A、根据客户提供的有关材料到客户的经营地点进行实地调查。 B、评价信贷款项的用途和还款来源。
C、确定综合授信业务的金额、期限、核定分项授信额度、利率、费率。
D、进行风险分析，分析该笔业务的风险点和提出防范措施。 E、本笔信贷业务给我行带来效益以及相关效益。
5、以下担保评价正确的有（ ABD ）
A、担保方式为第三方提供信用担保，担保方应有足够的担保能力。 B、担保方式为提供动产、不动产抵押的，应按我行有关规定执行。 C、担保方式为提供国债、股票、股权、定期存单或经营收益权利质押的，必须办理能对抗第三人的合法手续；实物财产质押的，货物仓储保管方有相当实力和管理规范，可不用签暑三方监管协议。 D、除了办理上述手续外，还应追加企业的全体股东（或合伙人）、法定代表人、及企业的实际经营者提供个人连带责任担保。
6、中小民营授信企业评定的基本内容总的非财务因素包括（ABCD ） A、主要经营管理者素质、企业经营管理素质 B、企业经营手段
C、经营环境及市场环境 D、重大事项
7、中小民营授信企业评定的基本内容总的财务因素包括（ ABCDEF ）
A、规模指标(或发展能力指标) B、偿债能力指标 C、经营能力指标 D、经营效益指标 E、有关财务报表评价指标 F、综合评价指标
8、在信用评级中，以下符合应降为BB级以下的有（ ABCDE ） A、应付贷款利息余额超过半年。 B、有呆滞、呆帐、可疑或损失类贷款。
C、在其他银行有呆滞、呆帐、可疑或损失类贷款，非政策性应付贷款利息余额超过半年应计利息额以上的。
D、有不良记录，或被人民银行信贷登记系统公布为不良信用的客户。
E、向我行提供虚假财务报表的客户（特例调整)。
9、在信用评级中，以下属于不能超过AA级的情形有（ BDE ） A、贷款本金逾期或逾期但有充分理由可以判断本金逾期不是由于暂时的经营性周转困难造成的。
B、或有负债超过净资产50％（含）以上。 C、或有负债超过净资产100％（含）以上。
D、注册会计师事务所出具有说明段的无保留意见。
E、2年内曾出现过呆滞、呆账、可疑、损失类贷款（含贸易融资）以及垫款，或被列入我行或他行黑名单、有逃废我行他行债务行为、或有其他严重不良记录的客户。
10、有下列情形之一的，授信企业暂时不给予评级（ ACD ） A、生产设备、技术和产品属于国家明令淘汰的 B、企业停产3个月以上
C、属于仓储物流业的企业存在出具虚假仓单情况的 D、成立时间未满一年的生产性企业
11、授信企业以虚假资料骗取较高级别信用等级的，一经发现，立即取消评级资格。并对发生下列情况之一的，对直接责任人进行相应的处罚（ ABC ）
A、参与或默许授信企业编制虚假报表
B、擅自向授信企业透露信用等级评定指标和评定标准 C、擅自向授信企业透露信用等级评定结果的 D、信用评级条件发生变化未及时更新的
12、以下属于审查授信资料的合法合规性的范畴的有（ABCDE ） A、授信对象是否符合国家经济、金融政策及我行的有关授信要求。 B、授信用途是否合理、合法、合规。
C、保证人的保证能力或抵（质）押物的变现、价值等情况是否有利于防范授信风险并符合我行授信要求。
D、是否按要求的标准和期限进行抵（质）押登记和保险。 E、在本行的原信贷业务是否都能按期偿还和缴付利息（以还款进
帐单为准）。
13、个人类客户申报业务时，应提供的基本材料有（BCD ） A、个人身份证明、户口簿原件核对并复印留底，配偶身份证明可不用提供。
B、信贷业务由授权委托人办理的，需提供当事人的授权委托书(原件)。
C、个人收入证明。
D、本行要求提供的其他材料。
14、保证人应提供的材料包括（ ABCD ）
A、担保意向书。担保意向书应对保证责任做出明确表示。担保意向书必须具备以下内容：被保证人名称，保证的信贷业务类别、币种、金额、期限等；
B、法定代表人身份证明(原件及影印件)；
C、最近的财务报表及财政部门或会计(审计)师事务所核准的前3个年度及上个月财务报表和审计报告。成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；
D、若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会(股东会)或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
15、下列说法正确的有（ABCD ）
A、以土地使用权作抵押的，须提交土地部门颁发的《国有土地使用证》；
B、以房产作抵押的，须提交房产部门核发的《房屋所有权证》和
土地部门颁发的《国有土地使用证》；
C、以机器设备抵押的，提供机器设备购置发票及其产权证明； D、以交通工具抵押的，提供公安、交通部门颁发的行驶证件。
16、若客户有下列情况之一的，本行原则上不接受其业务申请（ABCD ） A、连续3年亏损，或连续3年净经营现金流量为负；
B、向本行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；
C、项目建设或生产经营未取得有关部门许可的；
D、在进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或末对其清偿债务提供足额担保的。
17、审查人权利有（ ABDE ）
A、要求经办部门、调查人员解释调查意见、补充相关资料的权利； B、对未按规定补齐审查资料的信贷业务，不予审查或延缓审查的权利；
C、在授权范围内直接审批业务的权利；
D、独立审查上报的信贷业务，不受包括借款人在内的任何其他人员干预的权利；
E、按照总行有关规定晋升审查人等级的权利。
18、符合应报请信贷管理部总经理（或副总经理）组织召开部门总经理、副总经理及全体专职审查人参加的会议进行会议审议，投票表决的情形的有（ABC ）
A、经主审查人和协办审查人审查不同意办理的信贷业务；
B、主审查人和协办审查人，一个签署同意，一个签署不同意审查意见的；
C、在信贷管理部授权权限内审批的信贷业务，两名专职审查人审查同意，信贷管理部总经理（或副总经理）不同意；
D、主审查人和协办审查人均同意，但其他审查人提出异议的。
19、专职审查人须对自己的审查行为和审查结果负责。审查人对下列情况导致所审查业务出现风险或形成损失的，总行经责任评议确认后，视情节轻重对专职审查人给予警告、取消任职资格，同时按《信贷业务稽核内审认定和处罚暂行办法》的有关规定给予处罚（ ABCD ）
A、不按总行规定的程序审查；
B、未准确识别所审查业务的重大信贷风险，或对重大信贷风险未确定明确有效避险措施；
C、为避免承担责任而否决不该否决的信贷业务； D、总行认定的其他情况。
20、信贷审批委员会委员应回避的情形有（ ABC ）
A、信贷审批委员会成员与客户的董事长、法人代表有亲属关系； B、信贷审批委员会成员与客户的经营班子成员有亲属关系； C、信贷审批委员会成员与客户的财务负责人有亲属关系； D、信贷审批委员会成员与客户的业务营销人员有亲属关系。
21、审批人包括（ ABCD ）
A、获得总行信贷业务审批授权权限的信贷审批委员会； B、主管副行长；
C、信贷管理部总经理； D、信贷管理部副总经理。
22、审批人职责（ABC ）
A、根据专职审查人的审查意见，对报批的信贷业务提出明确的审批意见（同意或不同意理由），并根据所审批业务的风险情况，提出避险措施和信贷业务办理前提条件；
B、对超过本人审批权限须报更高一级审批人的信贷业务，提出报批建议；
C、信贷审批委员会审议通过的信贷业务按授权权限报行长、董事长行使否决权；
D、聘用及解聘专职审查人。
23、信贷审批委员会职责（ABCD） A、审议一定时期的信贷经营政策；
B、审议各项信贷业务管理制度、办法和新信贷产品开发方案、指导意见及操作规则、规程；
C、审议、审批各类大额信贷业务或须提交贷审会审议、审批信贷业务；
D、审议支行或总行相关部门向信贷审批委员会提出的信贷业务复议申请。
24、按客户的具体情况授信可分为（ABC ）
A、年度授信 B、临时授信 C、协议授信 D、综合授信
25、符合临时授信的情形的有（AB ）
A、对年内新建信贷关系的客户所给予的授信 B、客户因生产经营情况的变化需要增加的授信 C、存量客户授信期满，新增授信 D、年度内给予两次授信
26、协议授信的范围主要是指（BC ） A、与国企、央企授信 B、与担保公司授信 C、与银团贷款授信 D、与大型客户授信
27、对已核定最高综合授信额度的客户（不含直接根据有效担保核定最高综合授信额度的客户），在有利于改善原有担保效力、降低存量融资风险的前提下，可以根据客户追加的第三方担保调增最高综合授信额度, 提供的第三方担保应符合的条件有（ABC）
A、提供的第三方担保应符合总行关于担保管理的规定；
B、保证人的信用等级在AA级（含）以上；
C、保证人对外提供担保的总余额（含上述拟追加的担保）小于自身所有者权益；
D、抵（质）押物产权清晰、价值稳定、易于管理和变现，如生产企业的专用设备、备件等。
28、对关联客户每个成员单位核定最高综合授信额度，除依据其自身情况外，还须审查分析（ABCD ）
A、关联客户的整体情况；
B、成员单位间的投资和隶属关系；
C、合并报表的包含关系；
D、互相提供担保和进行关联交易情况。
29、我行应根据市场和客户情况，适时审查调整最高综合授信额度，但额度一旦确定，在一定时间内应相对稳定，不应随意向上调整。如发生下列情况，应调整直至取消授信额度（ABCD ） A、产业政策发生重大调整
B、客户发生重大经营困难和风险、亏损、诉讼行为 C、客户体制发生重大变化(包括分立、兼并、改制、终止等) D、客户出现信誉不良记录或贷款风险增加现象，包括出现违约、欠息、不良贷款(贷款逾期半年或属于次级、可疑、损失类贷款) 30、利率定价指标体系主要由（ ABCD ）指标组成。 A、担保方式 B、基本户的开立 C、存贷比 D、客户在本行的信用等级
31、以下情况的“利率档次”可直接认定（ABCDE）
A、属过桥性质的贷款、贷新还旧、贷款展期，可直接认定为基准利率上浮50%～70%；
B、有贷款、银承综合业务的，总体收益可参照同期同档次基准利率上浮40%执行。
C、以本行的存款或存单、理财产品等低风险质押物担保而发放的贷款，直接认定对应利率档次为“同期同档次基准利率”；若下浮利率须报总行信贷审批委员会审批。
D、本行关联方、行政机关、事业单位及对本行有特殊贡献的企业，其对应的利率档次根据实际情况直接在“同期同档次基准利率－基准
利率上浮30%”之间认定。
E、从战略意义方面考虑的、总行重点营销的竞争性目标客户的贷款利率可视具体情况而定。
四、判断题
1、综合授信额度（即公开授信额度）的核定方法与最高综合授信额度相同，且不得高于最高综合授信额度。纳入综合授信额度的融资品种可以包含全部融资业务，也可以只包含部分融资业务。在综合授信额度内，可以不用核定分项授信额度。 （ × ）
2、中小民营企业的评级不硬性规定提供审计的财务报表。（ √ ）
3、对于成立时间未满一年的贸易性客户，或仅在我行办理银票贴现的各种企业，可直接认定为A-级办理业务，不须进行流程评级。（ √ ）
4、主审查人根据经营部门的申报资料、评估报告等资料进行审查，形成审查报告，协办审查人应服从主审查人意见，同意办理的信贷业务按逐级审批原则签报有权审批人审批或提交贷审委审批。（ × ）
5、审查人独立审查，不得以任何形式影响信贷调查人员的调查意见、其他专职审查人的审查意见以及贷审会成员的审议意见。（ √ ）
6、审查人可以兼任授信业务的主办、协办信贷员。
（ × ）
7、除了信贷审批委员会成员具有表决权外，其他特邀的列席人员亦可行使表决权。（ × ）
8、第一次申报授信且敝口风险达到贷审委审议的信贷业务，要以会议审议方式审议，其他情况可以经信贷审批委员主任同意后采取会议审议或
会
签
的
方
式
进
行
审
批
。
（ √ ）
9、董事长、行长一般不参加信贷审批会议，但可以列席会议。（ √ ）
10、信贷审批委员会审议、复议或再议否决的信贷业务，行长、董事长一般可以同意通过。（ × ）
11、所有经信贷审批委员审议通过的授信业务，按业务授权权限，报行长、董事长行使否决权。（ √ ）
12、信贷审批委员审议权限以下通过的授信业务不需启动报请行长、董事长行使否决权程序，有权审批人审批通过后则可实施；信贷审批委员审议通过的授信业务，必须启动报请行长、董事长行使否决权程序授信业务正式通过后方可实施。 （ √ ）
13、凡与我行有融资关系的法人客户都必须进行统一授信。（ √ ）
14、对没有独立法人资格的分公司以及法人机构内设部门不得授信，但可依据法人客户授权将法人的最高综合授信额度分配给相关支行控制使用。（ √ ）
15、对关联客户（集团客户）整体的统一授信。为了便于管理和风险控制，关联客户只能在我行一家经办行办理授信业务(如有多家经办行一般则不予受理)，由经办行综合统一各关联公司授信额度后报总行审批。 （ × ）
16、对信誉优良、资本势力雄厚、经营效益好、银企关系密切、信用等级AA级以上的优质客户实行倾斜政策。（ √ ）
17、最高综合授信额度是我行自行掌握的风险控制指标，是必须达到的向客户提供的信用额度。（ × ）
18、考虑利率定价指标时，如果一笔业务提供两种或以上的担保方式的，则以担保方式中风险度最高的一种担保方式来测算。（ × ）
19、存量客户贷款续办时，须根据到审查日止客户半年时间内的贡献度情况对其业务的执行利率进行上下浮动管理。（ √ ）
20、属政策性贷款、优惠贷款及国家另有规定的贷款，利率不上浮。（ √ ）
第20篇：银行信贷管理部合规风险自查报告
银行信贷管理部合规风险自查报告
根据总行合规部门要求，现将风险管理部合规风险以及采取的措施报告如下：
一、信贷人员风险管理意识淡薄以及采取的措施。
部分支行信贷发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。
我部门针对此项合规风险采取的措施：加大检查力度，严格执行贷款“三查”责任制，对“三查”出现的问题进行直接问责，定期开展风险培训工作。
二、贷款管理不严、内控制度乏力以及采取的措施。
一是贷前调查不够深入，对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款来源（即借款抵押物的变现处理）二是贷时审查与贷款审批有待加强，部分支行由于人员缺少客观原因，内勤人员参与贷审小组、而参与贷审小组人员对借款人的基本情况所知甚少，难免会造成决策失误，存在未严格执行审贷分离制度的现象。三是疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。
我部门针对此项合规风险采取的措施：将贷款管理纳入常态化管理当中去，协同审计稽核部门加大对贷款管理以及贷款内控制度执行情况的检查，通过标准行创建，发现问题，积极督促进行整改。
三、追求个人利益，忽视潜在风险以及采取的措施。
个别信贷客户经理只顾眼前效益，单纯追求利息收入；对贷款的审查不严，对抵押品低值高估，导致抵押不实；对担保公司担保贷款、1
小企业抵押贷款的真实性、合规合法性、足值额审查不严，致使贷款在发放前就潜藏着风险。
我部门针对此项合规风险采取的措施：建立完善以人为本的教育机制、以控为主的防范机制、以查为主的监督机制、以罚为主的惩治机制和以防为主的宣传机制，严把员工素质关。其次，遵循\"以人为本\"的理念，在社会风气十分严峻的情况下加强职业道德、遵纪守法、党风廉政建设教育。第三，加强业务素质培训和法制教育，提高信贷员的两个素质。
四、各种违章违规贷款风险情况。
受历史环境影响，部分支行存在各种违规违章贷款，特别是“四种贷款”和“三名贷款”。
我部门针对此项合规风险采取的措施：进一步规范员工贷款和清理冒名贷款。为了全面贯彻省联社和监管部门的文件精神，我部即将开展了清理违章违规贷款的活动。准备在活动开展过程中，采取了个人自报、支行自查、总行复查,自上而下层层落实的办法,由各分机构负责人负责,各支行逐笔填报相关情况,把员工个人贷款和冒名贷款充分暴露,同时设立举报电话,充分发动群众进行监督。并决定于2010年下半年开展信贷专项检查活动，对辖区所有支行进行信贷专项检查，针对冒名、顶名贷款，我部门发现一笔查处一笔，绝不手软。
五、信贷资料合规风险以及采取的措施。
受传统信贷思想影响，各支行在办理信贷资料过程中，资料五花八门，未严格按照信贷合规的要求来收集办理信贷资料。
我部门针对此项合规风险采取的措施：规范贷款资料，统一标准。 2
自年初以来我部严格按照总行[2009]109号文件要求，制定统一的标准，改变以往信贷报备档案资料要素不完备、手续不合规等缺点，先后对信贷档案资料、分类认定等多项资料进行了统一。
六、信贷统计合规风险以及采取的措施。
信贷部门报表较多，我行受条件限制，各支行未安排专职的信贷统计人员，基本上均为信贷会计进行兼职。因工作量较大，各种信贷统计报表错报、漏报、迟报时有发生，
我部门针对此项合规风险采取的措施：为规范安徽肥东农村合作银行统计工作行为，强化统计管理，提高统计质量，充分发挥统计信息在我行经营管理中的作用，全面、真实、准确地为各级监督部门和内部决策提供第一手资料，根据省联社统计工作“基础工作抓规范、重点工作求突破、整体工作上台阶”的总体目标，结合《肥东农村合作银行统计管理办法》和《金融统计制度》及其他有关规定，制定了安徽肥东农村合作银行统计工作考核办法。月月对统计质量不高的支行进行通报批评，有力的保证了信贷统计合规性。
七、信贷档案资料保管风险。
自规范档案管理工作以来，从上到下都强化了档案管理工作，达标的同时力求升级，较好的使档案发挥了作用。但由于部分支行对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给今后合规、有效的收回贷款带来了诸多隐患。(一)、信贷档案重视不够。大多数支行在意识上重文书、会计等档案，轻信贷档案，认为信贷档案无需规范化管理，无目标加以考核管理，管理得好坏一个样，一般上级不会检查信贷档案。
（二）、信贷档案形成不符合规定。有的支 3
行信贷档案在形成过程用圆珠笔书写；有的资料要素不齐，签字甚至缺少印章；有的证件名称与印章名称不相符；有的合同签订主体不相符，存在担保单位不具备担保资格；有的贷款延期不合规，如担保不通知担保人到场签字，致使无法追究担保人承担连带责任；有的抵押物财产共有人未承诺，形成无效抵押，导致贷款到期无法处置抵押物，使贷款无法收回。
（三）、信贷档案资料收集不齐，混装严重。我部在标准行社验收中检查信贷档案时，发现部分支行的信贷档案资料收集不齐，且收集的信贷资料不按时、按续、不配套；有的大小额混装，有的贷款收回与未收回的混装，致使信贷档案难以查找。
（四）、信贷档案管理不当。部分支行信贷档案在保管过程中不同程度地存在一些问题，一是缺乏档案管理设施；二是信贷档案存放分散，形成谁承办的谁保管；三是不分信贷档案价值大小、时间长短一律订本或打捆收存；四是信贷档案乱放，不利于查找资料，影响工作效率。
我部门针对此方面的合规风险所采取的措施：
（一）提高认识，加强领导。信贷人员只有在提高认识的基础上，全过程收集信贷资料，使信贷档案管理达到规范化、制度化、科学化，才能有效化解风险，保全信贷资产。通过成立组织加强领导，解决信贷档案管理工作中的实际存在的问题。同时各支行把信贷档案管理工作纳入全年目标考核，确保信贷档案管理工作日趋合规、完善。
（二）明确范围，认真收集。信贷档案是我行信贷部门在放款业务活动中形成的，又是信贷部门在工作时常要利用的，这就要求信贷客户经理办理贷款时，所有涉及该贷款信贷资料要收集齐全，并及时整理、组卷、编号归档管理。要按照类型分类按户列目录装订，以达到方便和有效利用的目的。信贷档 4
案管理范围除了会计部门形成的会计凭证、帐簿、报表由会计部门整理归档外，具有重要价值的贷款资料均属于信贷档案项目管理范围。
（三）加强培训，提高甄别能力。通过以会代训，以会代学，加强信贷人员的培训，从而提高他们及时识别重要的、有价值的信贷资料，防止因一时疏忽导致资料不齐，诉讼时处于被动的现象发生。同时通过培训，能使他们在办理业务过程根据所收集的信贷资料获取资金风险强弱的信息，以便及时抽回资金，减少损失。
（四）专职管理，提高水平。在人力、物力、财力上对信贷工作给予倾斜，实行“四专”管理，即建立专用档案室、配备专用档案柜、使用专用档案盒、配备一名具有专业水平专职档案人员，确保信贷档案工作的顺利开展。信贷档案利用的频率较高，为了方便工作，应分层保管，凡是借款户已终结事项的档案，信贷部门在一年内不利用的档案，按照档案管理规定和要求移交单位综合档案室管理，凡是信贷部门需要在日常工作中利用的，对借款户需要作连续反映情况的档案，应留在信贷部门暂存备查，信贷部门人员要认真保管，确保信贷档案资料完整齐全。
（五）遵章守制，规范操作。建全有关档案登记薄，严把借阅手续关，保证档案按时、完整、安全入库，防止遗失。如果信贷员工作变动，应抄列移交清单，在单位负责人的监督下移交。
（六）奖惩并罚，逗硬考核。对信贷档案管理规范、完整和管理混乱的专职人员进行奖励和惩处，并纳入年终考核做为评先的条件。
八、不良资产的处置合规风险。
各支行对已经形成的不良资产由于平时预警信息掌握不及时不全面，待处理时比较棘手，收贷费用成本过高，。由于对不良资产形成 5
的原因未进行责任划分和认定，致使对违规责任人的责任追究未严格执行处罚处理，有的根本没有实行责任追究，致使责任不清，加之信贷管理人员调动频繁，接任者不理旧帐，责任追究形同虚设。
我部门针对此方面的合规风险所采取的措施：
（一）分清不良贷款责任人，进行责任认定。
（二）与总行其他相关部门联手进行不良贷款的处置。
（三）、严格按照各项处罚处理文件进行处理。
九、信贷操作合规风险
近年来，由于客户经理操作不当而产生的信贷风险时有发生，其长期性、隐蔽性的特点给我行经营带来极大的风险隐患。一是贷款“三查”制度流于形式。部分客户经理贷款调查不深入、不细致，对借款人、担保人的资信状况、担保能力等情况缺乏实质性的调查评估，不能及时关注借款人经营变化、资金流向情况，形成农村信用社与贷户之间的信息不对称。二是法律意识淡薄，借款手续容易存在瑕疵。在涉及的诉讼案件中，存在因信贷资料不齐全、借款人及保证人签字不真实而失去法律效力的现象。三是对已产生风险的信贷资产保全不及时，催收手段单一，催收主动性差，不能根据情况及时采取不同的清收措施，错过最佳清收时机。我行现有客户经理100多名，平均年龄较大，学历较低，同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作。但整体文化素质不高，人均业务量巨大，工作效率低下，接受新文本、新制度、新法律手段的能力较差，不能完全把握规章制度、宏观政策的内涵，合规经营意识和自我保护意识淡薄，对信贷操作风险的防范意识不强。同时，随着社会的开放，泥沙俱下，部分客户经理道德意识削弱，存在一些有悖于金融业职业道德的不轨 6
行为。
我部门针对此方面的合规风险所采取的措施：突出人本管理，提升信贷人员素质。明确对客户经理管理的部门，细化客户经理的准入、管理、退出流程，防止部门之间的管理职责重叠或空缺。加强客户经理的思想道德教育和职业操守教育，让其树立正确的职业观和行为准则观。加大业务培训力度，提高客户经理辨别和认识业务操作中各个环节可能出现的风险点，增强客户经理操作风险控制的针对性和约束力。强化内部控制建设和落实。一是准备实施客户经理强制交流制度，有计划、有措施的对在服务区域满一定年限的客户经理予以强制跨区域、跨单位交流，并通过离岗审计发现其是否存在违规放贷现象。二是严格执行贷审会制度。对于客户经理提交的贷款进行严格的资料审查和必要的实地考察。严格岗位分工，明确各岗位在信贷业务操作中的责权划分以及应承担责任，建立和完善责任追究制度。三是加大稽核监督力度，重视贷款外核和实地走访，定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合，对重点社、重点人员存在的问题重点检查，做到发现一个查处一个。四是认真执行客户经理服务区域公告制度，并对贷款受理、审查、放贷等各环节进行不定期电话抽查回访，及时与客户进行信息沟通，减少客户与客户经理发生业务的中间环节，避免出现客户经理“吃拿卡要”现象。
完善信贷管理系统功能。提高信贷管理系统使用效率，通过提高技术手段，防范客户经理操作风险，对各类不良行为及时发出预警，对不良客户予以拦截，真正发挥现代科技在信贷管理中的作用。
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风险管理部
