推荐第1篇：贷后管理人才岗位职责
通过行业分析、市场分析、财务分析、现场及非现场检査、征信平台、媒体信息等渠道，全程动态监控授信风险，发现、提示与预警风险信息；负责实施对信贷业务风险常规和专项检查，检查监督整改方案落实。
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贷后管理办法
第一章 总则
第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，特制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。
第三条 贷后管理应遵循“分层管理，职责明确；责任到人，考核到位；实时监管，快速处理”的原则。
第四条 充分运用合同约定的农业银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。
第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统（以下简称CMS）。
第六条 概念释义。 第六条 概念释义。
本办法所指经营行是指直接受理并经营管理信贷业务的行。 本办法所指管理行是指经营行的上级行。 本办法所指客户管理行，是指根据客户分层经营管理制度，承担本级行直接管理客户的整体营销、维护，授信额度核定，以及整体贷后管理责任的行。
本办法所提经营主责任人专指对客户核定授信额度时确定的经营主责任人。
第二章 组织与职责
第七条 根据客户分层经营管理制度要求逐户确定客户管理行，在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。
管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作；经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。
第八条 经营行要按户配备客户经理（组），作为贷后管理的具体经办人,有条件的行要积极实行双人管户；对于管理行直接管理的客户，管理行的客户部门要指定客户经理，并组织所辖行成立客户经理组，共同负责对客户的贷后管理工作。
各级行要配备充足的客户经理进行贷后管理，每名客户经理管理法人客户的数量不得超过12户（仅与农业银行发生低信用风险业务的客户除外，小企业管户数量可适当扩大），集团客户按1户计算，客户经理管户数量超过规定的行，必须在一年内配足客户经理；每名客户经理管理个人客户的数量由一级分行根据各地实际情况确定。
第九条 各级行要在授信执行（信贷管理）部门设置风险经理，负责风险监控工作，督促客户部门按规定实施贷后管理。具备条件的管理行，可设立贷后监管中心或实行风险经理派驻制。
第十条 经营行客户部门是贷后管理的具体实施部门，其主要职责是：
（一）制定贷后管理方案。根据客户的具体风险特点和业务管理要求，制定贷后管理方案，贷后管理方案应在信贷业务实施前制定。
（二）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的用前审核和用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况。
（三）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。
（四）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。
（五）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处建议并进行报告，实施风险化解措施。
（六）风险分类及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入CMS，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好CMS数据录入，利息和本金的收回等。
（七）不良信贷资产管理。对未移交的不良贷款，制定处置方案（按规定未移交专业资产处置部门前，下同），并组织实施。
（八）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，撰写贷后管理报告。
（九）报告。向经营行行长、贷后管理例会、客户管理行客户部门汇报辖内客户贷后管理情况。
（十）其他。
第十一条 经营行信贷管理部门（或承担信贷管理工作职责的部门）是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：
（一）实时监测。通过CMS实时监测客户用信及风险情况。
（二）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。
（三）在线检查。通过贷后管理子系统实时监督客户部门的贷后管理工作。
（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。
（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改。
（六）报告。向行长、贷后管理例会、上级信贷管理部门报告辖内信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。
（七）其他。
第十二条 管理行客户部门对辖内本业务条线的贷后管理工作承担系统管理职责，指导和督促本业务条线下级行客户部门的贷后管理工作。对本级行直接管理客户，其主要职责是：
（一）制定整体贷后管理方案，组织所辖行成立客户经理组。
（二）建立定期联系协调机制，联系走访客户，搜集、沟通行业和客户信息。
（三）组织相关经营行进行资金账户监管。
（四）通过CMS监测客户用信情况，组织和参加现场检查。
（五）牵头处理风险预警信号并组织实施风险化解措施，在不良贷款移交前制定清收方案并组织实施。
（六）定期分析客户贷后管理情况，向行长、贷后管理例会报告。
第十三条 管理行授信执行（信贷管理）部门的主要职责是：
（一）通过CMS重点监控本级行直接管理客户和本级行审批业务的风险。
（二）对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。
（三）监督和检查本级行客户部门和下级行的贷后管理工作，发现问题督促其及时整改。
（四）向行长和贷后管理例会报告信贷业务风险监控情况和对客户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。第十四条 其他相关部门的职责
运营管理（会计）部门负责配合信贷部门制定资金监管办法、流程。会计人员根据客户经理的需求，在结息日和信用到期前企业账户资金不足的，应及时提示客户经理；发现资金账户往来异常，向客户经理预警；按规定扣划到期贷款本息；根据客户经理的需要提供企业账户资金明细账供查阅。
风险管理部门负责实施区域和行业的信用风险限额和组合管理，组织报告有关风险事项，指导信贷资产风险分类和客户信用等级评定工作，审核信贷资产风险分类、减值准备等事项。
资产处置部门负责自营不良信贷资产的处置政策制度制定，处置业务的管理指导与监督检查，处置项目的审查，处置计划的制定与监测考核，按规定集中处置客户部门移交的不良信贷资产。
法律部门为贷后管理提供法律支持，开展贷后相关法律风险的管理。
科技部门为贷后管理电子化提供科技支持。
内控合规部门对贷后管理工作进行内控评价和再监督。 监察部门是贷后管理工作的再监督部门。
第十五条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及受权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。
第三章 资金账户监管
第十六条 信贷资金发放时和发放后，经营行客户部门、支付审核人与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。
第十七条 信贷资金的支付审核。
根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付方式的，支付审核人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。
第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限，授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。
第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后必须及时书面通知会计人员，由会计人员协助客户部门做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知支付审核人，不得擅自办理。
第二十条 信贷资金的用后监督。
采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。
第二十一条 我行账户资金的定期监测。
客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。
第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。
第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。 第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人，在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。
第二十五条 通过CMS与ABIS的对接等科技手段的完善，逐步实现客户经理、风险经理对借款人在我行账户资金的实时监测。
第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管。
第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析
第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户、仅与农业银行发生低信用风险业务的客户各一级分行可根据实际需要确定检查频率。对个人客户，现场检查按相关规定执行。
第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：
（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。
（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。
（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。
（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。
（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。
（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。
第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，如客户管理行为上级行的，还需上报客户管理行客户部门，部门负责人阅签。
第三十一条 管理行客户部门对本级行直接管理客户的核心企业每年至少参加一次现场检查。
第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。
第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，至少每半年对客户的贷后情况进行一次全面的分析，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。 《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，如客户管理行为上级行的，应及时上报客户管理行客户部门。管理行客户部门对本级行直接管理客户应按户撰写整体分析报告。
第三十四条 授信执行（信贷管理）部门对客户部门贷后管理工作的检查。
管理行授信执行（信贷管理）部门至少每年，经营行至少每半年对同级客户部门贷后管理工作情况进行一次现场检查。检查内容主要包括：客户经理（组）配备、资金账户监管、现场检查、资产预分类、定期分析报告、风险预警、CMS信息录入、信贷档案管理等工作开展情况。检查后应填写《贷后管理工作检查表》（附件5），风险经理签字后提交授信执行（信贷管理）部门负责人阅签，并向客户部门反馈检查结果，提出进一步加强贷后管理工作的具体要求。
风险经理应随时通过CMS贷后管理子系统检查和监督客户部门贷后管理工作情况。
第三十五条 上级行授信执行（信贷管理）部门对下级贷后管理工作的检查。
各级行授信执行（信贷管理）部门可根据实际情况、结合其他信贷检查，通过现场或非现场的方式，每年对下级行的贷后管理工作至少进行一次全面检查或抽查。重点检查客户部门、信贷管理部门的贷后管理工作，以及贷后管理例会的召开情况。
第五章 监测与预警
第三十六条 风险经理主要通过CMS监测客户具体风险和信贷业务整体风险情况。其监测的重点主要是：
（一）监测本级行直接管理客户和本级行审批信贷业务。
（二）监测客户用信情况，及时发现违规信用、事实风险、潜在风险。违规信用是指违反农业银行信贷制度、办法规定的信用；事实风险是指新形成不良贷款、或有资产垫款的信用; 潜在风险是指新发生逾期、关注、欠息的信贷业务。
（三）监测信贷业务整体风险情况。主要监测辖内信贷资产总量变化，信贷资产质量结构变化，区域分布、行业投向以及信贷产品结构等情况。
（四）监测国家宏观调控重点行业的信贷业务风险。包括高污染高耗能行业和国家产业指导目录中限制和淘汰行业的信贷业务风险。
（五）对上级行和其他渠道提供的预警客户和业务进行持续跟踪监测。
（六）其他。
风险经理应对所监测的信贷业务风险情况并结合国家产行业政策进行不定期分析，向贷后管理例会汇报。
第三十七条 风险信号的分级管理。客户经理和风险经理监控发现的风险信号，根据风险影响范围、紧急程度、风险敞口和预计损失等因素，实行分级管理，确定不同的报告路径，制定针对性的处理措施。
信贷风险信号分为红色、橙色、黄色三个级别。
（一）红色风险信号是指已经对信贷资产安全构成严重危害、风险敞口巨大，或预计损失严重、影响恶劣、需要立即采取紧急措施的重大风险信号。
（二）橙色风险信号是指直接威胁信贷资产安全、风险敞口较大，需立即采取措施以防止风险进一步扩大、损失程度增加的重要风险信号。
（三）黄色风险信号是指有一定风险敞口，可能影响信贷资产安全，需采取提高安全性措施以防止风险扩散的一般风险信号。
第三十八条 风险信号的报告路径及处理。
风险经理监测中发现的风险信号报经部门负责人审核后，及时反馈给客户部门。客户经理在资金账户监管、现场检查、日常跟踪等贷后管理中发现的风险信号及时报告部门负责人。其中，红色、橙色风险信号应填制《风险预警信号处理表》（附件6）。
客户部门负责人对客户经理和风险经理报告的风险信号，根据风险信号的级别进行处理。对于红色、橙色风险信号应以《风险预警信号处理表》形式报告经营主责任人。对于黄色风险信号，客户部门负责人根据本部门的处理能力决定是否报告经营主责任人。客户部门负责人和经营主责任人在接到风险信号后，应立即组织本部门或本级行采取措施进行及时处理。 对于上级行管理的客户，经营主责任人对《风险预警信号处理表》签阅后，在立即采取措施的同时，报告客户管理行的客户部门。客户管理行的客户部门接到风险信号后，应及时牵头制定风险化解措施，指导上报的经营行及其他相关经营行防范和化解风险。
第三十九条 风险信号的处理措施。
对于红色风险信号，原则上应该对客户制定清收退出政策，存量信用原则上只收不放；橙色风险信号，原则上对客户采取主动退出政策，存量信用原则上收多放少；黄色风险信号，原则上对客户实行风险观察政策，观察期内对该客户加强贷后管理，密切观察其风险变化情况。
第四十条 实施重大风险信号应急处理机制。对于风险敞在5亿元以上（含）的客户出现异常变化，可能对客户生产经营造成严重不利影响，导致农业银行债权处于严重不确定状态并极有可能发生较大风险的,有关行应视情况采取电话、电传、传真等方式于当日或次日报告总行有关部门（总行直接管理客户报总行相关客户部门，非总行重点直接客户报总行授信执行部）。同时由总行客户部门或授信执行部视情况确定并指导相关行落实风险应急处理措施，牵头组织资产处置部、法律事务部等部门及有关行组成风险处理小组具体负责研究制定并组织落实风险控制措施，尽可能控制风险，减少损失；单户不良贷款占比或预计不良贷款占比超过50％的，原则上由专门负责不良贷款清收的部门牵头处置；其中预计损失在1亿元以上或风险敞口在10亿元以上的实行一把手负责制，有关行行长可越级直接报告总行相关部门或行长，总行相关部门应在第一时间报告主管行长及行长。
第六章 贷后管理例会制度
第四十一条 各级行建立贷后管理例会制度。集中会审客户贷后管理情况，分析存在的风险因素，制定风险防范措施，形成会议决议，提高贷后管理工作的执行力。
第四十二条 贷后管理例会由行长主持或由行长指定分管信贷前台或后台的副行长主持召开，支行贷后管理例会必须由行长主持，由客户管理、信贷管理、授信执行、风险管、法律、国际业务等部门负责人（分支行无相应部门的由相关岗位参加）和有关客户经理、风险经理参加。管理行的贷后管理例会，必要时请客户所在的经营行参加。
第四十三条 贷后管理例会在本级行直接管理客户的范围内，重点会审以下客户：
（一）新形成逾期、展期和欠息的客户；
（二）贷款分类形态向下迁徙的客户；
（三）出现明显风险信号、被预警和风险提示的客户；
（四）存在潜在风险认为有必要会审的客户；
（五）集团性客户和大额授信的客户；
（六）对业务经营有重大影响的需要重点管理的客户；
（七）行长或分管信贷前后台的副行长认为有必要会审的客户。
第四十四条 授信执行（信贷管理）部门需向贷后管理例会汇报风险监控情况和对客户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。
第四十五条 各一级分行可根据辖内管理客户的数量和风险状况，规定辖内贷后管理例会召开的频次；也可以采取不定期召开形式，根据会审范围和工作需要随时召开。不论采取定期或不定期的形式，经营行每个季度至少召开一次，管理行每半年至少召开一次。
第四十六条 贷后管理例会会审的情况可作为不良贷款形成时界定贷后管理是否尽职的重要依据。
第四十七条 贷后管理例会由授信执行（信贷管理）部门根据客户部门的提议或按照规定的召开频次及风险情况提请行长召开例会。会议主持人根据客户风险状况、风险形势和客户部门、授信执行（信贷管理）部门的建议，确定每次例会的审议内容。
第四十八条 授信执行(信贷管理)部门要根据拟定的会议内容，督促相关部门对拟会审的客户按户准备会议材料，通知参加人员按时参加会议。
第四十九条 客户经理或客户部门负责人在贷后管理例会上对会审的客户按户汇报贷后管理情况，包括生产经营状况、财务分析、发展前景、我行信贷业务的风险变化情况、现场检查和在线监控所发现风险信号的处理情况、建议采取的风险化解措施。风险经理汇报对信贷业务风险的监控情况，对风险客户的风险预警情况及对客户部门贷后管理工作的检查监督情况。
第五十条 参会人员对会审客户的风险进行审议，按户议定停止新增用信、压缩信用余额、补充担保、加强资金账户监管、采取法律措施等风险防范和化解措施，形成会议决议，落实决议执行的部门和有关责任人。
第五十一条 授信执行(信贷管理)部门做好会议记录，将会议议定的工作措施和决议写进会议纪要，逐户填制《贷后管理例会审议表》（附件4），由会议主持人和行长签署意见后执行，客户部门要将执行的情况及时向贷后管理例会汇报。
第五十二条 授信执行(信贷管理)部门将下级行的贷后管理例会及执行落实情况作为贷后管理检查的主要内容。下级行贷后管理例会的会议纪要及时上报上级行授信执行（信贷管理）部门备案。
第七章 信贷业务到期管理
第五十三条 对将要到期的信贷业务，客户经理应在每笔贷款到期前20天，填制一式三联的《信贷业务到期通知书》，发送借款人和担保人取得回执，或采取其他有效方式，及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。分期归还贷款利息的,在结息期前3天,客户账户资金不足以还款的，通知客户将足额资金存入我行。
第五十四条 发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经经营行行长同意后，由客户部门向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》，办理相关还款手续。
第五十五条 客户主动申请提前偿还信贷业务时，客户部门或经营行行长应根据借款合同的约定并综合考虑其他因素，确定是否同意提前还款。如同意提前还款的，可视情况决定是否收取一定金额的补偿金。
第五十六条 信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。客户与经营行签订《划款授权书》的，经营行可按《划款授权书》的约定自动从客户的账户或银行卡中予以扣收。
第五十七条 客户还清全部信用后，经营行应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记，设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。
第五十八条 客户到期不能偿还贷款，符合农业银行贷款展期条件，可按规定办理贷款展期。
第五十九条 严控借新还旧。除总行规定的极少数特殊情形外，禁止办理借新还旧。
第六十条 对于具有行业竞争优势、预期未来项目建成后经营效益良好的优良客户，由于业务审批时约期不合理或项目建设期延长等原因造成预期现金流不足以归还到期贷款的，可按规定办理贷款重新约期。
第六十一条 信贷业务到期之日营业终了尚未归还的信贷业务列入逾期催收管理，经营行客户部门应填制一式三联信贷业务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。
第六十二条 对于形成不良的信贷业务，经营行应及时报告原审批行授信执行（信贷管理）部门和客户管理行客户部门。
第六十三条 不良信贷资产移交前，客户部门会同有关部门制定清收处置方案，提交资产处置审查委员会审议后，由客户部门组织实施。
第八章 潜在风险客户退出
第六十四条 潜在风险客户是指已出现较为明显的风险特征，或在可预见的范围内，预计客户生产经营情况有可能出现不利变化，影响到我行信贷业务的最终偿还，尚未形成不良，为防止形成事实风险，需要到期或提前收回、压降信用余额的客户。
第六十五条 潜在风险客户退出工作要遵循结合风险形势、突出重点行业、强化考核激励、坚持循序渐进的原则。
第六十六条 各级行授信执行（信贷管理）部门根据经济环境、金融形势、经营战略和风险形势判断，每年制定潜在风险客户退出计划（贷款压降计划），并分解下达到下级行或相关部门具体执行。
第六十七条 潜在风险客户退出计划按照名单进行管理，退出客户名单要与我行客户名单制管理工作相结合。根据退出客户的认定标准，对辖内客户逐户进行潜在风险判断和认定，根据贷款风险程度和退出计划确定当年退出客户名单。
第六十八条 各级行授信执行（信贷管理）部门按退出名单定期监测和督促下级行和相关部门的退出工作，年末对退出计划的完成情况进行考核、通报。
第六十九条 各级行客户部门按照退出计划和退出名单认真组织实施，要积极采取只收不贷、收多贷少、提高利率、增加担保条件、强制退出等措施保证退出计划的完成。
第七十条 严格进行保密管理，各级行相关人员做好保密工作，严禁将客户退出名单及相关情况外泄，各级行在潜在风险退出相关的文件发送过程中要加强保密措施。
第九章 电子化手段的运用
第七十一条 各级行、各部门应充分利用电子化手段来提高贷后管理工作的效率，减轻经办人员工作负担。科技部门应积极配合信贷业务部门开发功能齐全的电子化工具，维护系统的安全、稳定运行，为贷后管理工作提供有利的科技支持。 第七十二条 积极发挥CMS贷后管理子系统作为贷后管理操作主要工具的功能，对于系统中可以完成的贷后管理操作可替代纸质的工作流程，按制度规定流程流转确认的系统信息与纸质表格具有同等效力。贷后管理的相关人员要认真进行CMS贷后管理子系统的各项操作，提高资金账户监管、现场检查等录入信息的质量，提高各操作环节的流转效率。客户管理行为上级行的，经营行应通过该系统及时将贷后管理各项工作内容上报客户管理行进行阅签。各检查监督部门要尽可能利用该系统的功能进行在线检查来替代现场检查。
第七十三条 充分发挥CMS财务分析预警软件的作用，科学地分析信贷客户的财务状况和偿债能力，根据系统提供的分析结果有针对性地加强贷后管理。
第七十四条 借助电子化手段实现集团客户及异地担保人的信息共享，排除集团客户和担保人信息不对称的障碍，提升发现风险和预警风险的能力。
第七十五条 充分运用外部公共系统的资源，拓宽获取外部信息的渠道。要积极开展与土地、房产部门相关系统的联网查询工作，要利用人行征信系统、应收账款登记系统、大额授信系统、银税系统等，掌握客户真实的财务状况、融资情况、担保情况和信用记录等信息。
第十章 工作移交及责任追究 第七十六条 贷后管理经办人的工作移交。原客户经理或风险经理工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手客户经理或风险经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原经办人、接手人、交人签字后登记存档。工作移交后，接手人对接手的信贷客户承担贷后管理工作职责。
第七十七条 部门负责人的工作移交。原客户部门或信贷管理部门负责人工作岗位变动时，必须在本级行行长（或主管行长）主持和监交下，同接手客户部门或信贷管理部门负责人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原负责人、接手负责人、监交人签字后登记存档。
第七十八条 各级行行长（或主管副行长）的工作移交。原行长（或主管副行长）工作岗位变动时，应在上一级行信贷管理部门主持和监交下，同接手行长（或主管副行长）对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定（已离任审计的，以离任审计为准），形成书面交接材料。
第七十九条 不良贷款的责任认定及移交。正常、关注类信贷资产认定为不良信贷资产时，审计部门应同时对不良信贷资产的调查、审查、审议、审批、实施、贷后管理各环节经办责任人和主责任人进行责任认定。符合规定的条件时，客户部门将不良信贷资产移交到资产处置部门进行处理。 第八十条 贷后管理的责任追究与免责。应根据客户经理、风险经理、部门负责人、行长或副行长在贷后管理工作中的职责分工，客观地界定贷后管理的责任，根据问题的严重程度追究有关人员的责任。对于贷后管理工作确实履职尽责，经确认无道德风险且非贷后管理原因形成的不良贷款，将免于追究相关责任人的贷后管理责任。
第八十一条 客户经理在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定进行资金账户监管、现场检查、定期分析、资产预分类、催收本息、录入CMS的；未按规定进行担保管理，导致担保无效、抵质押物价值损失、合同超过诉讼时效的；未及时发现应发现的重大风险预警信号，或对已知的风险信号未及时报告的；遗失信贷档案资料，对银行利益造成较大危害的，上报资料弄虚作假或隐瞒问题未及时报告的；擅自转移银行承兑汇票保证金或其他保证金的；未按审批内容和贷后管理方案进行贷后管理的。
第八十二条 客户部门负责人在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。 未组织客户经理按规定进行贷后管理各项工作的；未组织保管好信贷档案并及时移交造成遗失的；隐瞒问题或上报资料弄虚作假的；发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；未按审批内容和贷后管理方案组织贷后管理的；管理行未按规定组织客户经理组，未组织制定和实施贷后管理方案的。
第八十三条 风险经理在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定对客户部门的贷后管理工作进行检查监督的；未按规定进行风险监测的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告，造成风险加大或损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号的。
第八十四条 信贷管理部门负责人在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定组织风险经理进行风险监测和对客户部门的贷后管理工作进行检查监督的；未组织保管好信贷档案造成遗失的；隐瞒问题或上报资料弄虚作假的；发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；管理行未对下级行的贷后管理工作进行检查监督的。 第八十五条 经营行行长在贷后管理工作中有下列行之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定配备客户经理（组）或风险经理的；未按规定召开贷后管理例会；未按规定建立统一的信贷档案库、落实信贷档案管理的；违反规定认定和处置不良贷款的；未组织落实批复文件中关于贷后管理要求的；未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的；因贷后管理不当造成较大损失的。
第十一章 考核评价
第八十六条 各级行应建立对贷后管理工作的考核评价机制，对贷后管理做到有罚有奖。
第八十七条 贷后管理工作情况与客户经理的业绩考核挂钩，把贷后管理指标作为业绩考核的重要内容，原则上客户经理不低于百分之二十的绩效工资收入要用于贷后管理的考核。
第八十八条 应加大对下级行贷后管理工作的考核力度，实行年度综合评价，并制定具体的激励措施。
第八十九条 考核评价办法要相对量化，便于操作，要依据各部门各岗位的职责分工设置考核指标。
第九十条 贷后管理考核既要考核过程，主要考核贷后管理的各项规定和要求是否落实到位，也要考核结果，主要考核信贷风险是否得到有效控制，资产质量有无明显提高。要把潜在风险客户退出和到期贷款现金收回率作为贷后管理考核的重要内容。
第九十一条 对于贷后管理中表现突出的机构、个人进行表彰和奖励。对于及时发现预警信号并处理得当降低损失的，可给予相关人员适当奖励。
第十二章 附则
第九十二条 信贷资产风险分类、信贷档案管理、不良信贷资产移交后的处置按照相关制度办法执行。
第九十三条 本办法适用于农业银行境内信贷业务，其中个人、小企业和三农信贷业务，可按照本办法的基本要求，制定单项的贷后管理办法。
第九十四条 总行各客户部门、各分行可结合部门管理行业特点和当地实际情况，制定实施细则。
第九十五条 本办法由总行负责解释、修订。
第九十六条 本办法自2009年10月1日起执行，原《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定(试行)》（农银发〔2003〕124号）同时废止。其他制度办法在贷后管理方面的规定与本办法基本规定相冲突的，以本办法为
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ＸＸＸＸＸＸ银行贷后管理办法
贷后管理是从贷款发放之日起至贷款本息收回之日止的贷款管理。主要内容包括贷后检查、贷款风险预警、贷款本息管理、贷后管理责任制、贷后管理的奖惩措施等内容。
一、贷后检查
（一） 贷款发放后，贷后管理部门要指派专人监管贷款按项目建设计划支付。在贷款发放同时，贷后管理部门、借款企业及其开户银行签定帐户监管协议。具体负责人要及时了解贷款用途，发现问题及时采取措施，对项目贷款要实行专户管理，专款专用，并对每笔支付款项记录台账，把好贷款支付关。
（二） 贷款间隔期检查，贷后管理人员要深入企业进行定期检查，正常贷款每季检查一次，逾期贷款没月检查一次。
（三） 检查的内容
1、
贷款用途是否符合借款合同约定，有无挪用，串用。
2、生产经营情况。主要产品生产技术、生产能力及原材料，产品市场变化情况，经营是否合法，有无经济纠纷。
3、企业管理情况。了解企业内部组织机构，内部控制制度。管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化。主要管理人员与平台合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变
化。
4、财务状况。了解财务报表真实情况，资产负债和所有者权益及结构变化情况。产值、销售收入及效益变化情况；现金流量，及货款收入监管帐户情况，在各金融机构融资的履约情况；对外提供担保及其他或有负债变化情况。
5、担保落实情况。了解保证人代偿能力变化。抵（质）押物保管和价值变化情况。
6、项目情况：项目资本金及其他资金来源，落实情况。项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划。有无延长建设期情况及延长的原因。项目建设过程中总投资是否超支，超支原因及金额。项目累计完成工作量，项目累计财务支出数是否相符，费用开支是否符合有关规定。项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化。项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况，项目建成的设施运转是否正常，是否达到预期的效益指标。
（四）检查记录
责任人在完成检查后，应填写贷后检查记录。贷后检查记录除全面反映客户生产经营、资产负债、内部管理变化及担保落实情况外还要对客户发展前景，偿还贷款能力及贷款风险因素进行分析、预测。提出项目切实可行的意见建议。形成书面文字报告，每月向主管领导、总经理汇报；每季向上级报检查结果。如有重大变化及时向上级领导并及董事会报告，由董事长或董事会提出决策意见。
（五）有不良记录企业的认定
借款企业有下列情况之一的经集体研究后将其列为不良记录的企业。
1、向平台提供虚假财务报表或情况；
2、未经平台同意擅自处理抵（质）押物；
3、拖欠到期贷款本金或利息。
4、通过各种形式逃逸、拖欠平台债务的，对有不良记录的企业，向有关部门反映并停止对其办理新的融资业务。密切关注动向尽早收回平台的融资余额。
二 贷款的风险预警
（一）风险预警机制是通过贷后检查、发现贷款风险的早期预警信号，尽早识别风险的类别、程度原因及其发展变化趋势。并按规定必要的程序对问题采取有针对性的处理措施，以及时防范控制和化解贷款风险。
（二）风险预警 1 财务状况预警
资产负债率超过行业平均水平，并有大幅上升；流动比率低于行业平均水平，并有大幅下降；速动比率较平均大幅下降；流动负债增加额大于流动资产增加额；生产企业存货资金占流动资产比重超过行业平均水平，并占流动资产比重过高；应收帐款占流动资产比重过高；应收帐款增幅超过销售收入增幅；其他应收款占流动资产比重过高；应收帐款周转率比上年周期有较大下降；
存货周转率比上年同期有较大下降；对外资本收益性投资占净资产比重过高；注册资本减少；或有负债增加。 2 经营效益状况预警
销售收入和利润较上年同期下降幅度较大；销售利润率低于同行业水平或比上年同期下降较多；经营活动净现金流量减少；存款下降幅度较大；平台监管的帐户货款归流大幅下降。 3 内部核算情况预警
账龄1年以上的应收帐款占比过高或有较大幅度上升；待摊费用占流动资产比重较大或有较大幅度上升；无形资产占总资产比重较大或有较大幅度上升；递延资产占总资产比重较大或有较大幅度上升；存货帐实不符，折旧或财务费用计提不足； 存在负债未入帐现象；注册资本未按规定到位或投资人抽逃资金；对外投资有较大损失。 4 担保状况预警
保证人经营状况及信用等级下降；抵（质）押物被有关机关依法查封、冻结、扣押；抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大；抵（质）押变现价值与评估价值差距拉大；抵（质）押所有权发生争议；抵（质）押物实际变现能力降低；抵（质）押物实际占管人管理不善；抵（质）押物保险过期；担保人的经营机制和组织结构发生变化。 5 非财务因素预警
管理层和董事会成员矛盾较大；主要经营者经常出入高消费场
所；内部组织机构不合理，管理水平低，内部案件较多；主要财务人员频繁更换，内部控制制度不健全或不能有效执行；重大项目未能达到预期目标；对外扩张超过自身承受能力；经常性拖欠职工工资及各种劳动保险，职工情绪对立；存在违法经营问题；业务伙伴关系恶化；受到税务、工商或环保等部门处罚；未按期办理工商年检手续；频繁更换结算银行；产生知识产权纠纷；公司业务性质发生重大变化；关联企业或股东发生重大变化；经济环境发生变化，对行业发展产生影响，市场供求关系变化；政府政策对该行业发展作出严格限制；遭受重大的自然灾害或意外事故，造成财产损失。
6 与金融部门关系预警信号
被金融机构宣布为信用不良客户；拖欠银行借款本息，逃废银行债务；不能按期偿还债务，被债权人起诉；对平台的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度；不能及时或拒绝向我平台提供财务报表及其他报表资料。
三、贷款的管理
（一）建立台帐。平台及责任人要对管理的贷款建立台帐，对有关内容及发现的问题及时记录、反映。
（二）贷款的收回
1、短期贷款到期一周之前、中期贷款到期前一个月之前，贷后管理责任人要向借款企业发出提示到期贷款通知书，督促借款人筹措资金归还本息。
2、对逾期的贷款，每季度要向借款人和贷款保证人发一次催收通知书，督促借款人和保证人在催收通知书上签字或盖章后作为回执留存。
3、对不按期归还贷款的借款人及其保证人或用第三人财产抵押的，要注意中止借款合同和担保合同的诉讼时效，保护平台的合法权益。
（三）贷款利息的催收。
1、对贷款未到期，尚未欠息的企业，在距结息10日以前向借款人发出付息通知书，提示客户准备资金按时付息。
2、对贷款到期，逾期未还尚欠息的企业，贷款本息同时催收。
3、对经过催收未收回的利息，要有针对性的采取各种有效方法清收。
4、对欠息企业的贷款要从严控制，在未归还欠息前，不能对企业增加贷款。
四、贷后管理责任制
贷后管理实行分工负责制度，有关人员应承担相应的责任。
平台贷后管理具体负责人对分管企业进行贷后检查和本息催收；收集企业各种经营管理信息、分析企业经营及资产负债变化情况、登记台帐；按照要求写出借款企业贷后检查分析报告，并报送本部门负责人认定。落实对企业的监管措施。
平台部门负责人负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果签字认定；逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措
施，并督促落实；年初提交本部门分管的借款企业上一年情况的检查分析报告。报送集团有关领导，对贷后检查中出现的重要问题，随时向集团领导报告。
集团经理对平台贷后管理工作的效果负责，并重点掌握平台有问题企业的贷后管理工作，协调有关部门，有针对性的提出解决措施。负责向集团董事长或董事会反映贷后管理中的重大问题，每季主持召开一次贷款风险状况及资产质量分析会。
五、建立贷款档案管理制度
（一）、资本运营部要建立统一的贷款档案，由专人负责，集中保管贷款原始资料，贷款资料包括：
1、企业法人营业执照，代码证、税务登记证复印件，工商管理部门的验资报告复印件、法定代表人证明及签字样本、借款授权书、企业章程、企业财务会计报表、贷款卡年检证明复印件，以及企业生产经营情况，市场变化趋势信息资料。
2、借款人提交的借款申请书（报告），抵押物评估报告、财产所有或使用权证书、保证人财务资料及其承诺、企业的还款计划或还款承诺、平台内部的调研、审查、审批意见书，平台与企业签定的借款合同、借据、保证合同、低（质）押合同，协议及其附件。
3、贷款检查记录、贷款检查评估、平台向企业发布的关于贷款本息的催收通知书；项目建议书；可行性研究报告；立项文件、
批准的文件；扩初设计及批复文件；项目概、预算审查报告；项目变更方案及其批复；工程竣工验收报告；项目贷款评估报告；经办部门的推荐审查意见及有关会议纪要；项目跟踪检查情况记录及有关报表、资料；与项目有关的重大问题调查报告、及时处理问题的意见。项目总结报告与贷后评价资料，其他有关资料。
（二）放款后，经办人在签订合同后，要在7工作日内整理好贷款原始资料，将全部资料移交档案管理人员保管。
（三）贷款原始资料入库时，由档案管理人保管。档案以借款企业为单位，按时间顺序排列归档。
（四）贷款原始资料出库时，由档案管理人和借阅人双人签字，并确定归还时间。档案管理人员对保密、保管工作负责。不得违章借出贷款档案或透漏档案内容。
（五）对已终止借贷关系的企业，贷款原始资料仍要保管5年。
六、贷后管理的奖惩措施。
（一）、对下述问题要查明原因，严肃处理
1、没有落实贷后管理责任制‘
2、未按规定进行贷款检查；
3、遗失贷款原始资料、对平台利益造成危害；
4、隐瞒问题或不及时汇报发现的问题，不及时处理下级报告的问题，造成贷款风险增大
5、因管理不善、违归操作等原因导致抵（质）押物被挪用或灭失、损坏，使贷款风险增大。
6、没有按照规定的要求进行贷后管理。
对出现上述情况，对有关责任人采取批评教育、扣发奖金、调离岗位等措施。对情节严重给平台造成较大损失的，给予纪律处分。
（二）、对工作出色、严格按照贷后管理规定的，给予嘉奖。包括通报表彰、物资奖励，提职加薪。
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贷后跟踪
1、贷后检查
贷款发放后,贷款人要按照主动、动态、持续的原则要求进行贷后检查,通过实地现场检查和非现场监测方式,对借款人有关情况真实性、收人变化倩况,以及其他影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析,并采取相应补救措施的过程。其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控,及早发现预警信号,从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。
①借款人情况检查的主要内容包括: a.贷款资金的使用情况; b.借款人是否按期足额归还贷款; c.借款人工作单位、收人水平是否发生变化; d.借款人的住所、联系电话有无变动; e.有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件,如卷人重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序,借款人身体状况恶化或突然死亡等;商用房的出租情况及租金收人状况等。 ②担保情况检查的主要内容包括:
a.保证人的经营状况和财务状况: b.抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况等; c.质押权利凭证的时效性和价值变化情况; d.对房产的出租情况及房产价格波动情况进行监测; e.其他可能影响担保有效性的因素。
值得注意的是：已作抵押的房产，由抵押人占管并保留使用权和受益权。抵押人在占管期间，应维护抵押物的完好，抵押权人有权按照抵押贷款合同的约定检查由抵押人占管的抵押物。抵押人未征得抵押权人书面同意，不得擅自将抵押物转让、出租、拆除、改建，不得改变其使用用途。抵押物发生遗赠或继承的，受遗赠或继承人应及时书面通知抵押权人，并及时办理变更手续。抵押物发生损毁，抵押人应迅速将情况通知给抵押权人，并尽最大努力防止损失的扩大。抵押物因抵押人的过失而贬值，以致于明显地不能或不足以作为其履行债务的担保，抵押人有责任重新提供或增加担保以弥补不足。
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贷后管理制度
第一章 总 则
第一条 为规范贷后管理,防范信贷风险，根据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《信贷业务基本制度》等有关法规，制定本制度。
第二条 贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。
第三条 贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。
第四条 贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。 贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。
贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司信贷岗位人员。
第二章 信贷档案管理
第五条 信贷档案以客户为单位建立，内容包括客户及担保人基本情况（含评级授信情况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资
- 1贷款管理责任人对管辖客户每月至少进行一次回访，做好客户的咨询服务工作，帮助客户解决实际困难等。
第十三条 信贷员将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案，回访总结材料分别于每季的20日前报信贷管理部门。
第十四条 贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。
（一）贷后管理检查是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作情况进行的检查，基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理等情况。
（二）信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营状况、经营效益等情况进行的检查，基本内容包括客户是否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金等情况。
第十五条 贷后管理检查的重点
（一）对企业或个人贷款，重点检查贷款“三查”、审贷分离制度执行及信贷档案资料真实完整性等情况。
（二）农户小额信用贷款，重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信用额度的合理性、贷款流程的合规性。
（三）实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款，重点检查信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性。
第十六条 信贷资金跟踪检查重点
（一）实行审贷分离的贷款，重点检查客户和担保人的生产经营
- 3第二十一条 贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化时，在向公司报告的同时，应及时向有关人员发出贷后风险预警信号。
第二十二条 贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环境因素变化或收到贷后风险预警提示后，应及时提醒客户采取措施，并与客户协商提前归还贷款或补充担保；对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为，应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施，并按有关规定采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施。
第五章 贷款本息的收回
第二十三条 客户提前还贷的，应向贷款管理责任人提出申请，其中法人客户应提出书面申请。
第二十四条 贷款管理责任人应按月建立《到期贷款登记簿》，在短期贷款到期前10天、中长期贷款到期前1个月内，向客户发送《贷款到期通知书》，提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。
第二十五条 贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的，在收回全部贷款利息后方可为其办理展期手续。
第六章 不良贷款管理
第二十六条 公司会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人
- 5第三十二条 贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。
第三十三条 公司成立贷款风险责任认定小组，负责贷款风险责任认定。董事长担任组长，董事、监事、总经理、风险、信贷、稽核、财务等部门负责人为小组成员。
第三十四条 贷款风险责任认定小组主要对经信贷管理委员会审批通过后进入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。
对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司风险部责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进行认定。
第三十五条 公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认定。
第三十六条 实行审贷分离的贷款，贷款形成风险或损失后，由相应的贷款发放责任人和贷款管理责任人承担。
（一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，以及调查报告结论承担调查责任。
（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。
（三）贷款审批人（小组、委员会）作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的
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第八章 贷款管理责任的移交
第四十条 贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。
第四十一条 贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的，应进行贷款管理责任的移交。
（一）实行审贷分离的贷款管理责任的移交，由公司总经理和风险部门负责人主持并监交。
（二）单项信贷业务品种的移交，由公司总经理主持并监交。
（三）实行审贷分离的贷款和单项信贷业务品种之外的贷款管理责任的移交，由公司风险部门主持并监交。
（四）公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的，由公司风险部门负责人主持并监交。
第四十二条 贷款管理责任的移交，经交接双方与监交人三方在贷款管理责任移交登记簿上签字后方为有效。
第九章 贷款总结评价
第四十三条 总结评价内容包括:客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。
第四十四条 贷款总结评价由公司总经理组织实施，进行贷款总结评价后将结果董事长。
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贷 后 检 查 表 客户名称： 企业情况介绍人及财务数据提供人（签字） ： 检查时间： 年 月 日 检查采取的主要方式： 座谈□ 查看企业实际生产情况□ 查看帐簿□ 帐实核对□ 检查内容： 检查结论： 提出建议： 贷后检查人员（签字） ： 年 月 日
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贷后管理制度
1.总则
为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司《信贷业务流程规范》的规定和有关管理制度，特制定本制度。
1.1本制度贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后回访、风险预警、到期处理、信贷档案管理等。
1.2 建立公司各职能部门相互制约的贷后管理体系。 2.贷后管理部门及职责
贷后管理由法务部主导，项目部与财务部辅助。各部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。
2.1 项目人员的贷后管理职责
（1）按规定对项目进行相应的贷后追踪与回访； （2）负责收息、收贷；
（3）负责担保人的监督及担保物的监管工作； （4）负责客户信息收集、预测；
（5）按信贷档案管理制度的要求收集项目资料；
（6）及时向公司领导报告所管项目资金使用情况和风险情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。 2.2法务人员的贷后管理职责 （1）按规定落实项目法务人员；
（2）负责检查和督促项目人员的贷后管理行为，定期对项目进行贷后回访；
1 （3）负责每月月底向主管副总经理汇报项目相关信息，发现异常现象及时采取补救措施，并尽快提示、督促项目部限期处理； （4）按信贷档案管理制度要求，落实人员保管信贷档案；
（5）对项目部和风控部认为有问题的贷款，法务人员要对客户档案中相关法律文书的完整性和有效性以及资产处置方案等提供法律援助并协助处理；
（6）每月向公司领导报告对项目资金使用情况及客户风险的监测情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。 2.3 财务会计的贷后管理职责
（1）按期提醒项目人员催收利息及本金（长期项目提前10天提醒，短拆项目提前5天），按时完成利息本金收回工作； （2）提前还款的本金和利息，在收到当日（下午16:30前）还至公司账户，到期后充值到公司线上平台。 （3）负责协助法务部做好信贷档案和重要单证的入库保管。 3.贷后管理内容 3.1贷后回访
贷后回访是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段。
（1）线上项目放款完成后，由项目人员配合法务进行贷后相关工作，做好贷后监督，定期或不定期地实地走访贷款企业，了解企业经营状况、保证人、还款能力变动情况，发现隐患，及时汇报。
（2）线下项目放款后，项目人员密切跟进银行放款情况，在放款过程中全程监管银行放款手续的办理，待企业全部还款后将监管物品及资料归还企业。
（3）回访方式：上门回访、电话回访、信函回访或其他方式等形式。
（4）长期项目，贷后回访应以每月一次实地回访为主，不定期电话回访为辅；项目部依据日常对项目的监控情况及风险程度，可对相应项目适当增加贷后回访的频率。
（5）贷后回访的主要内容
2 ①检查项目的资金使用情况。
②检查项目整体风险状况。主要包括：
a.了解客户生产经营效益的变化，分析造成其经营问题的主要原因，以及影响或可能影响信贷回款的程度； b.通过财务回访与分析，了解客户主要资产负债与所有者权益的变化，偿债能力、营运能力、盈利能力的变化； c.客户原材料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经营效益；
d.了解掌握客户、担保人的体制及高层管理人员的变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营及稳定；
e.了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，及其与其他债权人的合作关系； f.了解掌握客户对外担保等或有负债情况；
③检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化情况。 ④其他有关方面的检查。
⑤评价贷款客户到期偿还贷款的能力。
项目人员配合法务人员将贷后回访的结果，如实填写《信贷业务贷后回访表》（附表一）并签字。 3.2 风险预警
（1）风险预警是指法务和项目人员通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化监测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，快速启用应急方案防范化解风险的一种贷后管理行为。
（2）法务和项目经理要通过多种渠道，包括查阅客户账户资金信息、客户财务报表及公开信息，贷后回访，联系上下游企业、密切关注行业及国家宏观经济政策等渠道建立风险管理方案，及时发现风险，控制化解信贷风险。
3.3贷款到期处理
（1）长期项目，项目人员需在项目完结前至少7日，负责通知借款客户支付借款利息、或到期还款等事宜。 （2）短拆项目，项目人员需时刻关注企业还款事宜，至少提前3日通知借款客户到期还本事宜。 g.监测客户账户收支情况，了解借款人的主要资金往来账户、交易对手及资金流向。
3 （3）项目到期，资金需于还款日当日下午16：30之前转至公司指定账户。
届时，短拆项目项目人员需在企业还款后，将根据风控方案监管的企业印鉴、网银、支票、汇票、支付密码器等归还企业，至此项目完结。
（4）还款日期 ①具体还款日期
线上项目到期日：实际放款日至到期月与实际放款日对应前一日（例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为2个月，则到期日为2016年4月14日）。
线下项目（短拆项目）到期日：例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为10日，则到期日则为2月24日。 ②到期还款日或付息日遇周六日、节假日时，需将还款日提前至周六日、节假日前的最后一个工作日（如周六到期，则约定周五还款），项目人员需提前与企业沟通该事项并达成合意，以免影响正常还款。
3.4信贷档案管理
（1）信贷档案是公司提供、管理、收回信贷全过程的真实、连续记录，是对信贷业务进行监督的重要资料来源，也是内部检查、外部监管部门检查贷款情况的重要信息来源和依据。
（2）信贷档案包括客户基本资料档案、信贷运作档案、信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案。
客户基本资料档案（包括客户基础资料原件，见《项目立项资料清单》）、担保人基本资料等，及信贷运作档案（含业务流程中的借款申请表、初调意见、立项资料清单、初审报告、项目调查报告、项目审批表、放款申请表、贴息申请表及有权人审批过程中的有关资料）等由业务助理负责收集，由业务助理按项目分类进行装订管理。
信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案由法务部负责收集管理，并按项目分类进行分别管理。
（3）信贷业务终结后，档案管理人员要对有关档案进行整理，发现问题及时进行整改和补救，从而保证信贷业务档案的完整和真实。
4 （4）信贷档案由专人负责集中统一管理。除指定的档案管理人员外，任何部门和人员都不得留存应归档的业务资料。 （5）档案管理员应在信贷业务办理后的3个工作日内完成对信贷业务资料的复查和清理，合理编排顺序，填写档案案卷封面。 （6）信贷档案入库时，应由档案管理人员填写《信贷档案登记簿》（附表二）备案。
（7）信贷业务终结后的业务档案需保管2年以上，保管期限从信贷业务终结后当日开始计算。保管期结束后，由公司对档案作出处理意见。对具有特殊保存价值和意义的业务档案可继续留存保管。
对因逾期未终结的客户信贷业务档案，应长期保管，以便继续追索债务直至债务终结后整理移交入库保管。
（8）实行档案查阅登记制度。相关人员要求查阅或调阅档案时，须经信贷档案管理部门负责人签字同意。档案管理人员负责督促落实借阅档案归还事宜，并认真填写《信贷档案调阅登记簿》（附表三）。
4.其他条款
4.1本制度由##向上（北京）网络科技有限公司负责制定、解释和修订。4.2 本制度自发布之日起实施。
##网
2016年 月 日
推荐第8篇：贷后检查
贷后检查
一、概念
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
二、作用
1、有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解信贷风险。一方面银行通过贷后检查， 能够尽早发现借款人存在的危及信贷资产安全的问胚，并采取积极有效措施予以解决； 另一方面，在多家银行对同·一借款人都有贷款的情况下，哪家银行贷后检查工作做得好，问题发现得早。就可在避免风险在工作中抢占先机， 最大限度的避免风险或降低损失。
2、有利于对客户进行正确的价值定位，确定银行对其将来的信贷支持 银行通过全面的贷后检查管理工作。能够综合判断信贷客户的未来发展趋势，分析客户对银行业务的发展价值，从而有利于银行
3、有利于促进借款人改善经营管理，提高经济效益，确保银行信贷资金的安全。银行贷款一经发放，资金的使用权即转移到借款人手里，并投入到项目建设或生产经营中， 由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多，银行通过贷后检查，可以发现项目建设或生产经营中存在的问题，并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理，提高效益，从而保障信贷资金的安全回收。
4、有利于银行发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进银行采取措施，提高经营管理水平比如在贷前调查所没有发现的问题，审计决策时忽略的风险点等，从而有利于银行在今后的信贷经营管理工作中加以纠正和改进，不断提高经营管理水平。存在的问题
(一)认识不到位
1、没有正确理解贷后管理与银行经营效益的辩证关系。认为银行效益的实现主要依靠存款和贷款利息，没有认识到信贷资产的质量是保证实现贷款利息收入和实现经营效益的前提条件。因而往往将工作重点放在抓存款和收息上，对贷后检查工作重视不够。抓存款、收息，固然能够带来直接效益，抓贷后检查工作确保信贷资金的安全， 同样也是确保贷款利息收入和创造效益的重要途径。只要贷后管理稍有不慎，就可能造成几百万甚至上千万元的信贷资金损失，而这却不是短期的抓存款、收息工作创造的效益所能弥补的。
2、认为贷款发放后形成的风险和损失主要是由于政策、市场环境的变化，银行对此无能为力。因而在贷后检查工作中消极应付，不重视分析由于政策、市场环境的变化而导致的借款人、保证人、抵押物的偿债能力发生的变化，以及这种变化可能对信贷资产造成的影响。这种观点没有认识到贷后管理对于防范风险工作的重要性，银行可以通过全面的贷后检查管理及时采取各种措施，提前收回贷款，化解风险，减少损失。
3、认为在贷款“三查”制度中，贷后检查属于从属和次要地位，风险防范和化解工作主要是贷前调查和贷时审查环节的事， 因而只注重贷前调查和贷时审查环节的风险控制和防范工作， 而忽视了贷后检查环节的风险防范和化解作用，造成基层行信贷从业人员常常把贷后检查当成信贷工作的“副业”，没有及时去调查和掌握构成贷款风险的因素和预警信息，贷后检查报告流于形式。管理层不能及时得到风险控制信息而采取有效监督措施， 只有在贷款发生逾期或欠息时才有所反应，而此时往往风险已经发生。这种观点没有认识到贷后检查与贷前调查、贷时审查同样是信贷资金从发放到回收过程中，银行风险防范工作一个 可或缺的重要组成部分。
贷前调查、贷时审查管理的是可能发放的贷款，其风险虽然存在，却要以贷款的发放为先决条件，信贷资金的所有权还在银行手中，风险没有最终形成，并且可以通过否决贷款的手段来防范风险； 而贷后检查管理的是已经发放的贷款， 信贷资金的所有权已经转移到借款人手中并投入项目建设或生产经营中去，如果贷款风险已经形成，就能通过否决贷款的手段来防范风险， 只有通过不间断的贷后检查管理去防范和化解。同时贷后检查是要对借款人、保证人、抵押物在贷款发放后的发展变化情况进行跟踪监测，注重的是判断当初审批决策时同意贷款发放的有关条件有没有发生根本性变化以及早期预警信号，是否危及到信贷资金安全，如果是，则银行应立即采取各种措施，提前收回贷款，避免贷款形成不良。
4、认为在现有信贷管理体制下，贷款发放的对象都是优质客户，还款不成问题，贷后检查工作不重要，因而在贷后检查作中掉以轻心，走过场，甚至不深入贷款户实地检查，贷后检查形同虚设。
5、认为对不良贷款的责任追究主要是在贷前调查和贷时审查阶段，贷后管理阶段不承担责任，因而对贷后管理工作缺乏足够的责任心和积极性，存在一些不负责任的思想和行为。这种观点实际上是重贷轻管错误思想的延续，对贷后检查工作的重要性及其在信贷风险管理工作中的地位和应负的责任认识不足，思想上重视不够。事实上，贷款“三查”各阶段都有其应负的责任， 贷前调查应对所形成的客户评价报告、信用等级评定报告等提交决策审批材料监管的真实性和准确性负责；贷时审查应对决策审批时是否执行了有关规章制度、依法审批负责；贷后检查应对检查后所掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对客户进行了制度规定的有效管理负责。
(二)贷后检查工作的有关规章制度尤其是监督、考核、奖惩制度还需要进一步完善 l、随着银行信贷管理体制改革的不断深人，各种加强信贷经营管理工作，规范操作程序的新规章、新制度、新办法不断出台，为信贷经营管理工作更好地开展打下了良好的基础。但对于贷后检查工作环节的新规章、新制度、新办法还不是很多，也远未完善，具体表现在如下方面：
(1)缺乏明确的部门和人员行使贷后检查工作的定期检查监督职能，大多数检查都由经办行及经办部门自行完成，这种自查自纠的监督方式容易流于形式，起不到应有的作用 而管理行又由于人员、时问等因素难以对下级行进行全面检查， 不能起到真正的检查监督作用。 (2)缺乏明确的工作程序对贷后检查工作的质量和成果进行评价。经办行贷后检查工作完成后，由于缺乏明确的贷后检查报告的集体研究、讨论和评价制度，造成大部分的贷后检查报告等材料完成后就直接归档管理，造成贷后检查工作质量的严重失控
(3)缺乏明确的规章制度对信贷人员贷后榆查工作进行合理奖惩。目前对贷后检查工作中出现的问题，大多数以通报方式予以批评警示，或责令相关行限期整改，没有起到惩前毖后的作用；而对于做得较好的正面典形，也很少于以奖励。这使部分信贷从业人员形成贷后检查工作做与不做一个样，做好做坏一个样的错误观念， 并导致部分基层银行的贷后检查工作处于一种应付状态，只做表面文章，没有真正起到贷后检查工作应起的风险防范和化解作用。
2、相对于贷时审查和贷款审批环节而言，目前贷后检查工作没有落实专门机构和人员，基本上是由信贷经营部门负责。由于信贷经营部门同时还肩负信贷营销、企业存款、收贷收息、压逾盘活及其它一些基础工作，任务比较繁重，在协调处理各种工作及业务关系时难免有时会忽略贷后检查工作， 没有投入相应的人力物力， 因而降低了贷后检查工作的质最
3、对信贷从业人员如何进行贷后检查工作培训小够。“质从人起”和“以人为本”是一项基础管理理念，尤其是在贷后检查管理工作中，人的素质尤为重要。它要求贷后检查人员知识面广泛，不仅要了解国家宏观经济政策和产业政策，而且要具备一定的企业经营管理常识和财务知识，其次，面对调查掌握的大量信息资料，贷后检查人员要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力，并提出相应的对策和意见。要增强这方面的能力，单纯依靠信贷从业人员在工作中自我提高是不够的，还需要加强这方面的培训。
提高质量建议
1、完善贷后检查工作的内容。正确的贷后检查管理应包含定期检查和不定期检查，具体内容如下：
(1)对贷款资金用途的监控。监督借款人按合同规定用途使用资金，不得挪用。对于固定资产贷款还应监督项目其它来源资金与银行贷款同比例运用。
(2)对宏观经营环境的分析，掌握其对借款人生产经营产生的影响。
(3)对借款人生产经营情况的检查。重点是对借款人、产品供臆、借款人生产、销售情况的检查。
(4)对借款人财务状况的检查。重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析，掌握借款人偿债能力，盈利能力、营运能力的发展变化趋势。
(5)对借款人管理水平的检查。重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况，以及可能对偿债产生的影响。
(6)借款人重大事项的检查 重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债务纠纷、重大事故和赔偿等情况。
(7)对保证人的检查。参照对借款人的检查进行，重点分析保证人保证能力的变化趋势。 (8)对抵押(质)物的检查。主要检查抵押(质)物是否完好无损，价值是否发生变化，是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。
2、完善贷后检查工作和管理的程序。如每月进行一次贷后检查，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，由信贷专管员对贷款客户、担保情况的当前发生事项、还款能力、资金走向、担保能力、担保时效等可能影响银行贷款安全的事项进行分析、汇报，全体信贷人员共同研究判断是否出现了风险预警信号并应采取何种对策等。信贷主管负责审阅、核实贷后检查报告并提出相应意见，以及组织对贷后检查报告的分析、讲解、评比， 主管行长每季度对贷后检查工作完成情况进行检查等。
3、建立贷款风险预警信号及快速反应制度 预监管警信号是指出现了可能导致客户不能偿还到期贷款本息或履约的不良情况或征兆。信贷人员在贷后检查过程中，应注意识别贷款户是否已经或即将出现对信贷资产安全产生较大影响的预警信号，并及时向上级领导和上级行报告，尽早采取相应措施防范和化解风险。
4、加强会计前台与信贷部门的协作、沟通，及时监控企业资金走向。前台会计同样也是贷后管理对企业监控管理不可缺少的一个重要环节。信贷部门应与前台会计部门紧密协作，建立完整的贷款客户的存款资金台帐(包括企业的存款余额和结算量)和利息台帐，严格监控贷款户资金流向。
5、设立信贷后督工作专门岗位和人员，检查，指导、督促贷后检查工作，确保工作质量。银行应调配优秀人才充实到信贷后督工作岗位，专门负责对贷后检查工作的检查、指导 督促，信贷后督人员的数量与质量要以保证完成督查任务需要为原则，同时督查工作应实行定期和全面检查制度，不放过每一笔贷款和每一户贷款人 为确保信贷后督岗位工作质量，后督工作人员应经过专门的培训、并且考试合格的人员才可以上岗 同时还应定期对信贷后督人员进行培训、考核，促使信贷后督人员的业务认识和技能不断更新，以适应政策、市场、客户情况变化的需要。
6、完善贷后检查工作的考核奖惩办法。一套科学完善的管理体制必然包括严明合理的奖惩办法，银行应按照贷后管理的要求制定出贷后管理考核办法和实施细则，并把贷后管理工作质量纳人对信贷员和信贷部门的综合考核评比内容之中， 使责权利有机结合。同时对在贷后检查管理工作中有突出表现的部门和人员应予以一定的精神和物质奖励，对工作不负责任或造成风险和损失部门的人员也应予以一定的处罚，并在职务晋升中予以体现，从而增强信贷人员对贷后检查工作的责任心和积极性。
7、提高贷后管理从业人员综合素质。通过举办各种贷后检查业务培训I班，对贷后检查人员进行分批、全面培训，着重提高信贷员对借款人及其影响信贷资产安全的有关因素进行不间断监控和分析能力、及时发现早期预警信号、并积极采取相应补救措施的能力 并在结束后进行考核，考核不合格者不得从事贷后检查工作。通过这种培训和考试不断提高贷后检查：工作人员的素质，提高贷后检查工作质量。
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贷后管理办法
第一章 总则
第一条 为提高公司信贷资产质量，规范并加强信贷业务的贷后管理，有效防范和控制信贷业务过程风险，根据国家有关法律法规以及本公司相关制度，特制订本办法。
第二条 本办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到贷款本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和，包括贷后检查、本息管理、逾期催收、资产分类等操作环节。
第三条 贷后管理应配备相应的贷后管理人员，建立严格的贷后管理责任制。客户经理及相关信贷人员（贷后管理岗、审查岗）是贷后管理工作的具体执行者，并根据信贷业务贷后管理操作形成记录。
第四条 贷后管理必须坚持检查到位、及时预警、快速处理的原则。对因贷后管理不力而导致信贷风险的相关人员进行责任追究，保证贷后管理效果、有效提高资产质量，对于在贷后管理的相关环节实施有效控制的，适用尽职免责原则。
第二章 职责分工
第五条 在贷后管理的过程中执行贷后管理的角色主要包括客户经理、业务部负责人及分管领导、信贷审查岗、贷后管理岗、风控部负责人及分管领导等。
（一）客户经理是贷后管理的主要执行者，负责对各自在管项目进行贷后检查、贷后调查报告的撰写、逾期催收等；
（二）业务部负责人及分管领导负责对本部门在贷项目贷后管理进行指导、监督；
（三）信贷审查岗负责对贷后管理相关报告进行审查，并不定期参与贷后检查，及时发现风险；
（四）贷后管理岗负责对在贷项目贷后管理实施过程控制，包括但不限于贷后管理制度的起草、贷后管理的监督、逾期催收方案的制定与执行等；
（五）风控部负责人及分管领导负责贷后管理的结果控制；
第三章 贷后检查
第六条 贷后检查的主要环节包括：首次检查、间隔期检查。在检查过程中客户经理应做好客户信息的收集、分析，并输出贷后检查报告。
第七条 贷后检查操作流程：贷后管理岗根据《授信审批意见书》及公司贷后管理规定建立信贷项目贷后检查要求台账，递交业务部综合岗通知客户经理进行贷后检查，客户经理须在当月内完成对在管客户的贷后检查工作，并及时输出《贷后管理报告》，业务部负责人及分管领导、信贷审查岗须对《贷后管理报告》进行审查并签署后续检查意见。
第八条 贷款发放后15个工作日内应进行首次跟踪检查，并在检查后2个工作日内填写《首次跟踪检查表》，主要包括以下内容：
1.客户的基本情况。
2.借款金额、业务种类、贷款起止日期、担保种类。
3.信贷资金实际用途与申请用途是否一致，限制性条件是否落实。4.其他需要说明的情况等。
对于借款人有改变贷款资金用途的，客户经理应在《首次跟踪检查表》中予以说明并将情况上报部门负责人及分管领导。
第九条 间隔期检查
（一）间隔期检查的一般性内容
1.法人客户贷后检查的一般性内容：①借款人生产经营情况、财务状况、资产负债及其结构变化是否正常；②保证人经营及财务状况是否正常、资产负债有无重大变化，是否具备持续担保能力；③抵（质）押物的完整性和安全性，抵（质）押物的价值是否减损或灭失，抵（质）押权是否受到侵害；④借款人、担保人信用状况，是否存在拖欠其他金融机构本息情况等；⑤其他影响信贷资产安全的因素。
借款人有项目贷款的，需检查项目建设运行情况。项目资金是否按时足额到位，贷款是否被挤占挪用，工程进展是否正常，项目的市场和效益预测是否发生较大变化，预售情况及预售款使用情况等；
2.自然人客户贷后检查的一般性内容：①了解客户信用状况、健康状况、婚姻状况、家庭住址、联系方式等基本信息是否发生变动；②其他事项参照法人客户进行检查。
（二）间隔期检查频次
按照信贷项目主担保措施的不同，间隔期检查除需落实前述内容外，应重点关注以
下内容，并按照检查频次要求严格进行现场贷后检查：
1．信用贷款：每月至少一次实地检查客户的生产经营、财产变化情况，客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入支出情况，其他融资渠道融资情况及对外担保，是否涉诉等影响还款能力和还款意愿的情况等。
2．抵押贷款：
①房地产抵押贷款：每三个月进行一次实地走访，检查抵押物存续状况及使用状况，抵押物价值是否出现波动,抵押人有无擅自出租或者其他处分抵押物的情形，抵押物是否存在毁损灭失的情况,是否存在抵押人其他债务优先于我司受偿的情况，抵押物是否因抵押人等涉诉被司法机关查封或存在查封可能性等，并输出书面报告；
②其他类抵押贷款：重点核查抵押物的状态是否正常、价值是否足值。对于存货类可变动抵押物应每月不少于一次到现场查看库存情况，提交存货清单，并形成书面报告；对于机器设备类抵押物，应每三个月进行一次现场检查，查看抵押设备的账面价值，并现场查看设备的存续状态、使用状态，清点设备数量，是否存在报废、耗损情况，并形成书面报告。
3．应收账款质押贷款：客户经理应每月向第三方监管企业询证应收账款余 额，并进行应收账款变化情况统计，分析应收账款余额波动情况及其原因，填列《应收账款变动情况表》，实地走访客户，调查客户实际生产经营情况、资产负债及其结构变化等，并输出书面报告；贷款到期前10日由客户经理向客户及第三方监管方询证应收账款余额。
4．股权质押贷款：每三个月进行一次现场检查，并重点关注质押人资产及负债的变化情况，是否存在重大资产处臵情况，是否进行重大融资行为，及其他影响股权价值的情形。
（三）同时包括两种以上担保措施的信贷项目间隔期检查要求按以下原则执行： 1．不存在信用敞口的项目贷后检查按主要担保措施的贷后检查要求进行； 2．存在信用敞口的项目贷后检查按担保力最弱措施的贷后检查要求进行。
（四）对于贷款期限为三个月以内的信贷项目，贷后检查应至少进行一次。
（五）如借款人在贷款期间内出现本息逾期情况的，应立即进行重点检查，并核实借款人逾期原因，评价借款人后续还款能力与还款意愿。
（六）在贷后检查过程中，如发现借款人或保证人出现影响我司信贷安全的情况及行为或《风险预警信号监控表》中所列事项的，应及时上报公司采取相应对策及时化解风
险。
第四章 本息收回
第十条 客户经理应按照借款合同的约定，随时关注客户还款能力的变化，并做好到期贷款的催收工作。
1.每月初，业务部综合岗应将本月到期信贷项目通知客户经理，由客户经理在贷款到期10日前向借款人、担保人送达《贷款到期提示函》，了解客户还款意愿及资金筹措情况。
2.《贷款到期提示函》须当面送达并取得签收回执（如遇外地客户等特殊情况无法当面送达，可采取邮寄方式并取得回执）；
3.除还款方式为等额本息、等额本金类贷款项目外，分期还本、到期还本类贷款项目均需进行到期提示。
第十一条 如贷款期限内发生合同约定事项导致贷款提前到期的或需解除合同的，应上报公司风险管理委员会，经同意后，由风险管理部拟定并由客户经理向借款人和担保人发出书面《贷款提前到期通知书》，并办理相关还款手续。
第十二条 贷款结清后，财务部应在5日内向客户出具《贷款结清证明》，对担保方式为抵质押的，风险管理部应在贷款结清后10日内，协助抵质押人办理抵质押物登记注销手续。
第六章 逾期贷款处臵
第十三条 业务部、风险管理部应协同合作，共同对逾期贷款进行催收，贷款催收应择优选择催收方式，最大限度回收债权。逾期30日内的逾期贷款催收由业务部牵头进行，风险管理部予以必要支持与配合；凡逾期30日以上的贷款项目、风险较大逾期项目，风险管理部应及时介入催收，制定催收方案并指定专人协助业务部进行催收；需采取司法手段催收的项目，由风险管理部负责进行处臵，业务部予以配合。
第十四条 逾期贷款催收原则
1.逾期3日内客户经理应向客户送达《贷款逾期通知书》，《贷款逾期通知书》须同时向借款人、担保人当面送达并取得回执，并初步调查借款人逾期原因、还款意愿、是否有还款计划及资金安排等情况，提出解决措施并上报部门负责人及分管领导后执行；
2.逾期3-15天：（1）客户经理对借款人经营情况、对外负债情况、资金周转情况及其他必要信息等进行详细调查，客观评价借款人还款能力，调查担保人经营情况及抵质押物状态，评价担保人担保能力，并将调查结果上报部门负责人及分管领导共同制定催收方案；（2）与借款人商谈还款方案，如客户提出可靠还款方案，应要求客户出具《还款承诺书》；（3）在谈判过程中应尽量摸清借款人、担保人的财产线索及状态，取得相关权证资料、银行账户信息等，并尽量追加抵押担保措施，增加客户违约成本，完善申请担保物权特别程序和强制执行公证等司法催收所需法律要件；
3.逾期15-30天，客户经理应向担保人送达《要求履行担保责任通知书》。如有必要再次向借款人送达《贷款逾期通知书》或《律师函》，要求债务人、担保人尽快履行还款义务，告知违约后果的严重性，要求借款人提出可行的、经我司认可的还款方案；
4.逾期30天，风险管理部应及时介入并在3个工作日内组织各相关人员研究制定处臵预案，由风险管理部与业务部共同执行。
第十五条 在催收过程中，如发现借款人已丧失还款能力，或担保人丧失担保能力的情形，以及其他影响该笔贷款最终偿还的重大风险因素，应立即上报，由风险管理委员会制定处臵方案并指定专人负责跟进、执行。
第七 贷后管理责任制
第十六条 贷后管理实行责任制，分工明确、落实到人，贷后管理责任部门包括业务部、风险管理部，责任人包括客户经理、业务综合岗、信贷审查岗、贷后管理岗及上述岗位部门负责人及分管领导。
第十七条 对于以下行为，公司将根据相关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定追究责任：
1.未落实贷后管理责任，造成贷款损失的；
2.对检查监测中发现的重大问题不及时汇报或未采取有效措施解决或实施控制的；3.对到期、逾期贷款清收转化不力，造成信贷资产质量恶化的； 4.对其他危及我公司信贷资产安全行为发现不报或不采取有效措施的； 5.其他影响信贷资产安全的违规行为。
第八 附则
第十八条 本办法由重庆两江新区宗申小额贷款有限责任公司负责制定、修改、解释。
第十九条 本办法自2015年1月1日起执行。 附件：
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武强县农村信用合作联社 贷后管理办法(试行)
第一章
总 则
第一条 为进一步规范和加强武强县农村信用合作联社信贷业务管理，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，提高经济效益，根据《河北省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》、《河北省农村信用社固定资产贷款实施办法(试行)》、《河北省农村信用社流动资产贷款实施办法(试行)》、《河北省农村信用社个人贷款实施办法(试行)》等制度办法，结合我县联社实际情况，制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为的总和。包括贷后检查、账户监控、风险预警、贷款风险分类、档案管理、贷款收回、复测客户信用等级及调整授信方案、总结评价等。
第三条 贷后管理要坚持职责明确、监管到位、及时预警、快速处理、积极维护、适时退出、责任追究、奖惩分明的原则。
第四条 本办法所称客户，是指辖内发生信贷业务的企业类 客户和个人类客户。企业类客户包括法人和其他经济组织，个人类客户包括自然人及以个人名义借款的个体工商沪、微小企业。
第五条 信贷资产风险分类为正常、关注和次级类贷款的贷 后管理按本办法执行。风险分类为可疑、损失类的贷款的贷后管理，按照不良资产管理办法执行。
第二章 贷后管理部门及其职责
第六条 贷后管理部门按承担职责不同，分为客户部门(含 客户经理部、客户经理分部、基层信用社，以下简称客户部门)、信贷风险监控部、其他部门。
第七条 客户部门负责具体实施本部门授权范围内贷款客户 的日常贷后管理工作。其具体职责为:
（一）负责联系客户、了解并反映客户需求;落实金融服务方案;拓展资产、负债和中间业务。
（二）落实信贷审批内容并发放贷款;监测客户账户资金往 来;监控信贷资金使用用途等用信情况;监测客户经营及财务状况;进行贷后跟踪检查;收集客户财务资料及其他有关资料和信息;按时发送贷款到期催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效等。 (三)在贷后管理中发现贷前决策信息或信贷方案存在明显缺陷的，及时报告贷款审批部门，经有权审批人同意后，落实修 正和弥补措施，防范信贷风险的发生。
(四)定期或不定期检查保证人的担保能力;检查抵、质押物的保管状况及市场价值变动等。
(五)整理、收集客户有关档案资料;按规定复测客户信用等级;进行贷款风险预分类;将数据录入信贷管理系统。
(六)组织、指导、督促贷后管理人员按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作，及时发现风险预警信号并按权限反馈和提出处理建议，及时采取措施化解风险。
(七)定期向信贷风险监控部汇报辖内客户贷后管理情况。对经过上级机构咨询的贷款，要定期向上级信贷管理部门汇报贷 后管理情况。
(八)其他。
第八条 信贷风险监控部负责监控客户部门贷后管理情况及 信贷风险状况，与客户部门紧密合作，共同控制信贷风险。其具 体职责为: (一)实时监测客户部门贷后管理情况。 (二)对客户部门贷后管理情况进行现场检查，经本部门负责人或联社主管主任同意，可延伸到客户检查，深入了解客户风 险状况。
(三)定期进行信贷资产风险分析，并及时向风险管理委员 会报告。发现异常风险情况及时提示并督促客户部门限期处理。
(四)负责信贷资产风险分类的组织及认定工作。(五)负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。
(六)其他。
第九条
其他相关部门职责。
(一)会计部门负责配合客户部门做好客户账户监管、本息 扣划、资金流向监控工作，发现异常情况，及时向客户部门和联社主任报告。
(二)稽核部门对贷后管理进行再监督，对贷款进行定期与 不定期抽查。
第三章
贷后管理工作制度
第十条 客户部及信用社要建立客户经理工作日志制度。客户部门要对每笔贷款明确管户客户经理，客户经理要按照制式《河北省农村信用社客户经理工作日志》 (附件1)的格式和要求，如实记录每日的工作过程、内容、结果等。工作日志作为评价客户经 理工作质量和确认责任的重要依据，纳入信贷档案管理。每月交部门负责人审阅并签字，每本日志用完后5日内，交内勤保管。对工作日志填写不能反映实际工作情况的，部门负责人要提示纠正。
第十一条 要建立贷后管理例会制度。要定期召开 贷后管理例会，听取客户部门汇报客户用信情况、贷后管理情况听取信贷风险监控部汇报信贷风险监控情况，分析客户管理风险监控工作中发现的问题，讨论风险防范措施，对贷后管理 工作进行阶段性总结部署、安排下一阶段的信贷管理工作。客户部或信用社要于每月末后 10 日内召开贷后管理例会，客户部门和信贷风险监控部的汇报报告和会议纪要要存档保管，作为考核各部门信贷管理工作的重要依据。
第十二条 客户部经理和信用社主任对辖内信贷业务的贷后管理工作负总责。要按业务量配备客户经理，保证贷后管理到位，要及时组织召开贷后管理例会，全面掌握贷后管理情况和信贷风 险状况，及时处理贷后管理中存在的问题，及时进行风险预警处理。
第四章 贷后检查
第十三条 贷后检查内容。 (一)借款人和项目发起人履约情况、经营状况和信用状况。履约情况包括履行借款合同情况、履行与贷款相关交易合同情况;经营状况包括客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产 品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益，客户及其关联公司交易情况等;信用状况包括关键财务指标及信用等级变化情况、不良信用记录情况、客户是否有违法经营行为、是否卷入经济纠纷等。
(二)对借款人的现金流进行持续检查。对借款合同中约定 借款人指定专门还款准备金账户、项目收入账户、资金回笼账户 的，要密切监控账户资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理协议的，按照约定管理要求进行管理。
(三)对固定资产贷款，要跟踪检查项目建设和运营情况。重点检查项目进展是否顺利，建设(实施)进度是否符合原计划 进度，有无延长情况及延长原因;项目总投资是否突破，突破原因及金额。项目累计完工量和项目累计财务支出是否匹配，费用开支是否符合有关规定 5 项目采用的技术、工艺、设备是否出现较大变化;项目投产或建成后的设施和设备运转是否正常，是否达到预期效益指标;项目运营现金流是否正常，是否满足还款需要。
{四)贷款担保情况。对担保贷款，应对担保人和抵(质) 押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷 款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，应利用合同约定的 违约条款，采取有效措施保障贷款安全。对于保证担保，应在保证合同有效期间，督促保证人按照保 证合同的约定按期提交有关材料、履行各项义务，并至少每季依 据合同约定对保证人的资信状况、偿债能力等情况进行检查。主 要检查保证人财务状况是否恶化，是否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等。根据检查情况，定期对保证人的保证代偿能力进行重新评价。对于抵(质)押担保，应在抵(质)押合同有效期间，对抵 (质)押人和抵(质)押物进行定期检查和价值重估，并督促抵 (质)押人按照合同约定履行各项义务。主要检查抵(质)押人否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等，抵 (质)押物权属是否发生争议，抵(质)押物是否发生毁损，是否被再抵(质)押等。对于抵(质)押担保，应建立押品价值重 制度，定期对抵(质)押品价值进行重新评定。
(五)对确实出现风险预警的客户要给予特别关注防范信贷风险，必要时以增加检查次数、冻结未使用额度、提前收回贷 款等措施防范信贷风险。
第十四条 首次跟踪检查。对企业类贷款的首次跟踪检查要 在贷款发放后15天内进行;对个人类贷款的首次跟踪检查要在贷款发放后 30 天内进行。金额在 5 万元(含)以下的贷款可不进行首次跟踪检查，但要着重监督按合同约定用途使用贷款。首 次跟踪检查，重点检查信贷审批方案、限制性条款及有关要求的 落实情况，采用借款人自主支付的客户是否按照合同约定用途使 用信贷资金。首次检查要形成(( x x 县(市) xx x联社(行)关于 xxx 的贷后检查报告(首次检查))) (附件 2)。报告单要由检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后存档。
第十五条 后续跟踪检查。
(一)对企业类客户，后续检查方式包括深入客户现场检查、与客户电话访谈、与相关人员见面访谈和其他方式检查四种。具体内容参见《企业类客户监管渠道及工作内容》(附件 3) 。具体检查频率和要求，按下列标准掌握: 1.至少每季度全面检查一次，于季末后 30日内完成(首次跟踪检查后不足一个月的，可免当季检查)。
2.对固定资产贷款至少每月检查一次，于月末后 10 日内完成。
3.对 A级(含)以下贷款客户及未评级客户，可视客户具体情况，适当增加检查频率，具体由各按本地实际情况确定。 4.对于办理低风险业务(质押贷款、银行承兑汇票贴现等) 的客户，由各按本地实际情况确定相对灵活和有效防范 风险的检查方式和检查频率。
企业类贷款的后续检查要形成 ( x x 县(市) x x x 联社 (行)关于xxx 的贷后检查报告(企业类定期检查)报告由贷后检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后入档保管。
(二)对个人类客户，后续检查采取与催收相结合的方式进 行，在贷款到期前和逾期后进行催收管理，对发生不按期结息情况的客户，要进行催收和日常检查。对于采用分期还款方式的个人类客户，不进行专门的后续定期检查，以还款记录的监控来代 替定期检查，对于未按期还款的，实行逾期贷款检查制度。小额信用和联保贷款贷后检查的特别规定:可与年度农户贷款证年检、评级同时进行，当年完成一次年检或评级时可视同为 完成一次贷后检查。生源地助学贷款贷后检查的特别规定一年最少进行一次检查。检查内容:学生学业情况、就业情况，本息的归还情况等。个人类贷款的后续检查要填写(( x x 县(市) x x x 联社 (行)关于xxx 的贷后检查报告(个人类定期检查))) (附件日，报告由贷后检查人员撰写，经客户部门负责人审阅签字后入档保管。(三)对于出现逾期、欠息等风险预警信号、信用等级或风 险分类形态发生不利变化的客户，随时进行重点跟踪检查，防止风险扩大。重点跟踪检查完成后，要填写(( x x 县(市) x x x 联社(行)关于xxx 的贷后检查报告(重点检查))) (附件的，报告 由贷后检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后入档保管。
第十六条 客户经理在对客户的跟踪检查中，要及时搜集客 户的财务资料和其他资料，并分析、鉴别资料的真实性，并对资料进行归档保管。
第十七条 贷后检查操作中的内部风险控制。 (一)客户经理必须对所管理贷款及时进行贷后跟踪检查连续两期没有按期完成贷后检查的，在其未纠正错误之前，该 户经理不得继续发放新贷款。
(二)客户部门整体出现不按期完成贷后检查情况且影响较为严重的，在其未纠正错误之前，该客户部门整体不得继续发放新贷款。
(三)整体出现不按期完成贷后检查情况且影响较 为严重的，在其未纠正错误之前，该整体不得继续发放新贷款。
第五章
账户监控
第十八条 应对固定资产投资项目的收入现金流及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。对于合同约定设立专门还款准备金账户的，应按合同约定密切监控该账户资金流量及余额，确保到期 偿还贷款本息。
第十九条 采用借款人自主支付的，应要求借款人 定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第六章 风险预警和风险防范
第二十条 信贷风险监控部要密切关注行业、产业发展动态，定期发布相关信息。对客户部门贷后管理情况进行监督检查，及时进行风险提示。
第二十一条 客户部门在贷后检查中发现风险预警信号后，要即时填制《企业类客户风险预警信号处理表》(附件 7) 或《个人类客户风险预警信号处理表》(附件8)并上报，根据风险 程度、化解难度、处理进度分别由、信用社采取化解风 险措施。风险预警内容参见《客户风险预警信号分类及认定参照标准》(附件9)。
第二十二条 信用社客户经理发现本社客户的风险预警号，要在1个工作日内报告信用社主任。信用社主任及时提出具体处理意见和风险化解措施，化解措施由客户经理具体落实。 第二十三条 客户部门发现本级客户的一般预警信号，查明原因后，要在1个工作日内报告联社主管主任。主管主任指导客户部门及时采取化解措施，组织具体落实。
第二十四条 客户部门发现本级重点管理客户、大额贷款、牵头的社团贷款的重大预警信号，要即时上报联社主管主任，根据联社主管主任签署的意见，在1个工作日内向联社主 任或理事长报告，并及时组织采取风险化解措施，组织具体落 实。
第二十五条 对发现风险预警信号的客户采取的风险防范措施
(一)对于客户出现的临时性、季节性财务指标不利变化或其他临时性风险因素等一般预警信号，列入重点观察客户名单，同时视情况采取要求补充抵押物、增加担保人或停止发放新贷款 等措施。
(二)对于客户出现的挪用信贷资金、擅自处理抵押物、逃 废银行债务等重大预警信号，要及时采取限期纠正，要求借款人 补充抵押物或增加担保人，要采取停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济手段直至法律措施控制风险。客户重大风险预警信号消除前，不得发放新贷款。 (三)贷款逾期 3个月仍不能偿还的，采取如下处理措施: 1.采取质押形式担保的，根据合同约定，信用社(银行)自行处理其质押物，清偿贷款，并将处理情况书面通知借款人和 出质人。如特殊情况造成不能按合同约定自行处理质押物，可与出质人协商或向人民法院起诉。
2.采取抵押形式担保的，根据合同约定，先通过协商的方 式处臵其抵押物，协商不成的，依法提起诉讼或仲裁，处臵抵押物收回贷款。
3.采取保证形式担保的，要依法追究保证人的连带保证责任。
4.实行分期还款连续两期或累计三期未还本付息的，立即向借款人、担保人行使追索权。
5.借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力的， 按相关法律规定处臵抵押(质)物、向担保人行使追索权或向财产法定继承人追索。
第七章
调整风险分类形态及不良贷款管理
第二十六条 客户经理在对客户日常管理中发现其经营收入、利润、现金流量、担保、其他非财务因素等发生明显变化， 足以导致贷款风险分类形态变化时，及时按照有关规定撰写风险 预分类报告，重新进行风险预分类，待有权人批准后调整风险分 类形态。客户经理要按有关规定及时、真实反映贷款占用形态。
第二十七条 对不良贷款的管理实行分工负责制。不良贷款 移交前，客户部门应会同有关部门制定不良贷款处臵方案，经有权部门审批后由客户部门组织实施，信贷风险监控部负 责督促落实。
第八章 贷款收回
第二十八条 对正常到期的信贷业务，客户经理填制《到期贷款催收通知书)) ，或采取其他有效方式，及时通知客户，进行催收。
(一)短期贷款到期前 30、
15、7 天，中长期贷款到期前90、30、
15、7天，分次向借款人和担保人发送《到期贷款催收通知书》。
(二)等额或递减还款的个人消费贷款原则上在首次逾期5日内，填制《到期贷款催收通知书》 ，及时通知客户筹措资偿还贷款。
(三)对银行承兑汇票、保函、信用证等或有资产业务， 期前 10 日内客户账户资金不足以兑付的，要采取各种有效方式 及时通知客户将足额资金存入账户，确保到期兑付。 第二十九条 对发生合同约定事项导致提前到期的信贷 务，客户经理报经部门负责人或联社主管主任同意后，向借款人 和担保人发出《贷款提前到期通知书》，重新约定贷款到期日， 办理相关还款手续。贷款未按新约定日期收回的，按逾期催收续办理。
第三十条 对逾期信贷业务，客户经理及时报告部门负责 或联社主管主任，并于逾期 7 日内填制《逾期贷款催收通知书》《履行保证责任通知书》 ，分别通知借款人和担保人，向抵、质 贷款的抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处臵质物通知书》，分别发送至客户和担保人进行催收，能取得回执的 要取得回执。不能取得回执的，要保留相关证明资料，必要时要采取公证送达方式进行催收，并采取有力的清收措施直至依法诉讼。
第三十一条 严格贷款展期及借新还旧管理，客户有特殊原因到期不能偿还贷款时，可按规定程序和权限办理贷款展期或借 新还旧，贷款展期按《河北省农村信用社贷款展期管理办法》规定执行。
第三十二条 对形成的不良贷款，要制定不良贷款处臵(包括重组)方案并组织实施。
第九章 复测客户信用等级 调整授信方案 第三十三条 信用等级评定及授信后，客户部门每半年要依!据当期财务资料对正常经营的法人客户进行信用等级复测。
第三十四条 信用等级复测结果显示需要调整客户信用等级 或授信方案时，客户部门提出调整意见，提交有权部门审批。
第十章 总结评价
第三十五条 中长期项目贷款收回后 15个工作日内，客户部门撰写并向信贷风险监控部提交总结报告。
第三十六条 重组类贷款收回或转为正常后 15个工作日内，客户部门撰写并向信贷风险监控部提交总结报告。
第三十七条 实施信贷退出的客户，信贷业务全部收清或最大限度清收后 15个工作日内，客户部门撰写并向信贷风险监控部提交总结报告。
第三十八条 在总结评价过程中，要关注尚有信用余额的客户偿还信用的资金来源渠道，了解客户的真实偿债能力，真实客观地撰写报告。
第十一章
贷后管理的责任移交 第三十九条 理事长、主任工作岗位变动时，原理事长、主任必须在上级信贷、风险管理部门主持和监交 下，连同接任的理事长、主任对本单位信贷资产风险状况及其个人负主要经营责任的信贷客户风险状况进行鉴定，形成 书面交接材料，由原理事长、主任和接任理事长、主任，以及监交人签字后登记存档。责任移交后，接任责任 人对接任后的信贷业务贷后管理负责，不得推卸责任。
第四十条 客户经理工作岗位变动时，原客户经理必须在部 门负责人主持和监交下，同接任客户经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原管理责任人、任管理责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接任责人对接手后的信贷客户贷后管理负责，不得推卸责任。
第四十一条 不良贷款管理责任的移交，参照资产管理部相关规定执行。
第十二章 信贷档案管理
第四十二条
信贷档案指农村信用社在信贷业务的受理、调查评价、审批、发放和贷后管理过程中形成的具有法律意义、史 料价值及查考利用价值的资料，包括但不限于合同正本、借款借 据、抵押(质)物权利凭证、借款人申报资料、贷款审批资料、贷后管理资料、账表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。
第四十三条
信贷档案管理是指信贷档案资料的收集、整理、立卷归档和保管的过程。应建立统一的信贷档案管 理库，以客户为单位，统一管理信贷资料。信贷档案管理按《河北省农村信用社信贷档案管理暂行办法》(冀信联办发2006，59 号)执行。
第十三章
奖
惩
第四十四条
在贷后管理中出现下列情况之一的，可以给予 相关人员适当的奖励。
(一)管理措施得当，降低客户信用风险的;(二)维护措施得当，扩大优良客户业务份额，提高效益的; (三)及时发现风险预警信号，处理措施得当，降低损失成绩突出的; (四)其他应该给予奖励的情况。
第四十五条 信贷人员有下列行为之一的，给予经济处罚; 情节严重的同时给予通报批评或警告至记过纪律处分，形成不良 信贷资产要负责清收。 (一)未按要求填写和保管工作日志的; (二)未按规定进行贷后检查的; (三)未按规定报告检查结果的; (四)未按规定对客户进行综合评价的; (五)未按规定及时复测信用等级的; (六)未按规定进行资产风险分类的; (七)未按规定进行账户监管的; (八)弄虚作假掩盖信贷资产真实形态的; (九)未及时催收本金和利息的; (十)因检查管理不到位，导致抵、质押物贬值的; (十一)未及时发现应发现的重大预警信号的; (十二)未按要求实施贷后管理方案的; (十三)未按规定录入信贷管理系统的; （十四)因维护不当导致优良客户流失或业务份额下降的。
第四十六条 信贷人员有下列行为之一的，给予记过以上处分，形成不良信贷资产要负责清收。 (一)遗失信贷资料，对农村信用社利益造成较大危害的; (二)隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未按上级指示
及时处理，造成风险加大或损失的; (三)上报资料弄虚作假的; (四)未按审批内容办理信贷业务的; (五)未按规定办理担保手续，导致担保无效的; (六)未按规定及时向借款人、担保人主张权利导致借款、担保合同丧失诉讼时效的; (七)擅自转移银行承兑汇票保证金或其他保证金的。 第四十七条
客户部门负责人有下列行为之一的，给予经济处罚;情节严重的给予通报批评或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
(一)未按规定报告信贷人员检查结果和风险预警信号，造 成不良后果的; (二)弄虚作假掩盖信贷资产真实形态的; (三)未及时通报客户重大情况造成风险加大或损失的; (四)未落实业务风险预警研究工作，对所辖风险分析和防范工作指导不利的; (五)因维护不当导致优良客户流失或业务份额下降的。 第四十八条
客户部门负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
(一)未按审批内容办理信贷业务的;(二)隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或处理，造成风险加大或损失的; (三)上报资料弄虚作假的。
第四十九条
部门负责人或联社主管主任有下列行为之一 的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
(一)未按审批内容办理信贷业务的;(二)违反规定处臵不良贷款的; (三)未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大。
(四)困贷后管理不当造成较大损失的。第五十条 对上述责任人同时违反多项规定，需要给予罚款或纪律处分的，实行并罚。给予纪律处分的?按规定加重处罚档次。
第五十一条 责任追究操作程序。检查人员在检查中发现被 检查单位有关人员存在不履行或不当履行贷后管理职责时，如实 填写有关检查表，情况复杂的附文字说明，对责任事实和具体责任进行认定，由责任人和单位负责人签字确认后，一份被查单位 留档，另一份交本部门负责人签署意见，经领导批准后落实。需给予经济处罚的，通知被查单位，把罚款存入检查单位指定账户;需给予纪律处分的，交监察部门核实后按有关程序进行。
第五十二条 被处罚人认为对自己的处罚不当时，可以持有关证明材料按有关规定进行复议，在复议期间不中断处罚。
第十四章 附 则
第五十三条 本办法由武强县农村信用合作联社负责解释和修订。
第五十四条 本办法自印发之日起执行。此前的制度、办法与本办法有抵触的，一律按本办法执行。
第11篇：贷后调查报告
贷后调查报告
一、基本情况：
姓名____, 出生年月____，性别____，身份证________，住址________。借款人长期从事____(农业/商业/公职)行业,信用度____（一般/良好/优秀），___（有/无）不良记录，向右玉农村信用合作联社高家堡信用社提出金额_____元的贷款申请，期限为___（一年/半年）短期贷款。经高家堡信用社信贷小组对其经营项目的可行性、资信和条件进行全面审查后同意对其发放贷款。
二、经营及财务情况：1．农业：由于____（籽种/化肥/其他）价格合理，借款人现已大量购买。以备农用。
2．养殖业：由于养殖业市场景气，借款人现已养殖____（牛/羊/其他）。总计____。
3．其他：________________________________。
三、调查分析
借款人完全按用途使用资金，没有挤占、挪用现象。
四、调查结果
经过此次的贷后检查借款人年家庭收入____元左右，贷款资金全部用于____，资金运用上没有出现违规行为，合理正确的使用了贷款资金，并能按期结算贷款利息。
调查人：
年月日
第12篇：贷后管理办法
工人支行贷后管理办法
第一章 总则
第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。
第三条 为了使贷后管理工作不走过场，检查扎实有效，应遵循人“双线管理，相互制约，考核到位；实时监管，快速处理”的原则。
第四条 充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。
第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统。
第二章 组织与职责
第六条 公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门，其主要职责是：
（一） 资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督，定期检查客户账户资金的往来情况。
（二） 现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。
（三） 日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。 （） 组织授信业务本金和利息的催收：
1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函，经贷款人和担保人确认后，存档保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充足的偿还贷款资金。
2、银行承兑汇票在承兑到期前三日，承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金（不含存单质押的100%保证金）
3、每季20日前，贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金
4、保函业务到期后，必须收回我行签发原件
（四） 风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。
（五）风险分类、减值准备及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷系统数据录入。
（）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，在信贷系统中撰写贷后管理报告。
（）报告。向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情况。 （） 其他
第七条 风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：
（）实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。 （）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。
（三）在线检查。通过贷后管理系统实时监督客户部门的贷后管理工作。
（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。
（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改。
（六）报告。向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。
（七）其他。
第八条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。
第三章 资金账户监管
第十六条 信贷资金发放时和发放后，客户部门、风险经理与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。
第十七条 信贷资金的支付审核。
根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付方式的，风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。
第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限（权限待定），授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。
第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后，由风险经理做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知风险经理，不得擅自办理。
第二十条 信贷资金的用后监督。
采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。
第二十一条 我行账户资金的定期监测。
客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。
第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。
第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。
第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人，在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。
第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管（在系统功能未实现前，暂用手工完成）
第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析
第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户。对个人客户，现场检查按相关规定执行。
第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：
（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。
（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。
（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。
（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。
（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。
（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。 第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，
第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。
第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，在每一频次检查后，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。
《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签。
第 条 风险经理作为监督、制约条线人员，根据总行设定的贷后检查频次实施贷后管理检查工作，通过贷后管理系统、在线检查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险情况，对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。定期填制《贷后管理工作检查表》（见模板附件5）
第五章 贷后管理例会制度
第 条 执行贷后管理例会制度，每季召开一次，分析全行信贷资产质量，充分揭示隐患和风险。
第 条 参加人员：行长，公司部负责人，个人部负责人，所有管户客户经理，风险部经理，风险经理。 第 条 会议内容：
1、审议公司部、个人部，风险部联合出具的全行近期信贷资产质量整体报告。
2、管户客户经理对分管的具体客户情况作出汇报。
3、风险经理对贷后检查执行过程中发现的问题，提出风险预警和整改意见。
4、行长总结
第 条 例会要求的落实：公司部，个人部负责人统一协调，客户经理在规定时间内具体执行。风险部负责检查、监督执行结果，并向行长作出情况汇报。
第13篇：贷后调查报告
贷款检查报告通常是由标题、正文、署名及日期构成的。
一、标题
一般采用公文是标题，如“××银行关于××公司××万元贷款的检查报告”。标题中必须包含三个要素：银行名称，贷款公司名称，贷款数量。对于中长期贷款，贷后检查是一个持续的过程，一般会分为若干期。因此，有些标题中也会把检查的次序标注出来，如“××银行关于××公司××万元贷款的第×期检查报告”。
二、正文
分为开头、主体、结尾三个部分。
（一）开头。主要写检查的基本情况，包括检查的目的、根据、日期、内容等。一般用“根据××规定”或者“为了„„”作为报告的开篇语，接着在用“现将检查情况报告如下”来引出报告的主体部分。
（二）主体。
这是贷后检查报告的核心部分。首先，要简要介绍借款方的基本情况；其次，重点讲清贷款的使用情况，主要是用向，是否按照约定的用途使用资金，有无改变资金用途的问题。在效益方面要表明资金的使用是否产生了预期的效益。如果效益良好，可谈谈取得的成绩和发挥的作用。如果效益方面出现了问题，则要重点把问题的原因，未来的发展趋势表述清楚，并对未来收回贷款的风险作出简明的评估；最后，根据检出的问题，据实界定调查岗、审查岗、决策岗、等各岗位人员的责任。
（三）结尾。提出对问题的处理意见和建议。如果问题严重，要单独起草贷款检查监督意见书，附在检查报告后一并提交上级有关部门。
三、署名及日期
在正文的右下角写上检查人的姓名，换行注明年、月、日。
关于对黑立松贷款贷后检查情况的报告
××农村信用合作联社：
现根据《中华人民共和国担保法》、《××省农村信用社贷款业务操作规程（试行）的通知》、《××县农村信用社贷款管理操作规程》等有关规定，对借款人使用贷款的用途、抵押物及担保人情况、贷款本金及利息按时偿还情况、借款人经营及管理情况、信贷档案资料的真实性、完整性和贷款风险状况进行分析，为了能确保信用社资金正确使用，防止出现违规行为，绿春县农村信用合作联社信贷管理人员于××××年××月××日对×××申请××××贷款资金运作情况开展了一次贷后检查。现将检查结果报告如下：
一、基本情况
×××现年××岁，××乡人，信用度一般，×××于200×年10月23日向×××县农村信用合作联社×××信用社提出金额××万元的贷款申请，期限为×年期的×期贷款，用于在×××乡新区建房。经××信用社信贷小组对其经营项目的可行性、资信和条件进行全面调查后报经县联社审批同意后于××××年××月××日，对×××发放了抵押担保贷款××万元，期限××年。由×××担保。
二、贷款检查情况
借款人×××200×年因在×××乡新区购买了一宗地，现房屋已盖好。所有资金全部用于建房。贷款发放后借款人未能按时偿还贷款本金，担保人×××为借款人丈夫、担保无效，房屋建好后未及时办理产权证后抵押登记，借款人信贷档案资料不全，×××信用社信贷人员未进行贷后跟踪检查。
三、检查分析
×××年家庭收入约为×万元，×××信用社信贷管理人员未对大额贷款进行跟踪检查，抵押担保未落实，信贷档案资料不完善。潜在一定风险，大水沟信用社对该笔贷款未进行检查分析，不掌借款人经营收入情况，五级分类仍在×××类，未及时反映风险状况。
四、检查结果
经过此次的贷后检查，检查人员认为×××铺面收入及×××在×万元左右，贷款资金全部用于××，资金运用上没有出现违规行为，合理正确的使用了贷款资金。但是该笔贷款信贷档案资料不全。未办理抵押登记，借款人第一还款来源不足，预计不能按期收回贷款本息，故该笔贷款认定为次级类。
调查人：×××
××××年××月××日
第14篇：贷后管理
合规教育考试题库 ——贷后管理部分
一、单选题
（A）1.授信审批后超过（ ）才申请首笔出账的，应收集客户最近期财务报表，并对客户最新情况有无重大变动进行调查，并出具出账前调查报告。
A.三个月 B.六个月 C.九个月 D.十二个月 （D）2.在工商登记部门打印的查询信息在出账前（）天内有效。 A.当天 B.3日内 C.7日内 D.15日内
（A）3．（ ）是指我行在不良贷款清收过程中，为尽快、尽可能多的收回贷款，经综合评估，在确定已最大限度维护我行权益的前提下，对债务人所欠的贷款利息给予全部或者部分豁免。
A、不良贷款利息减免； B、平移重组； C、债权转让； D、呆账核销。
(B)4.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？
A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次
(A)27.下列哪一项的说法是正确的？
A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行
（A）5.（ ）是指我行依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的各类实物非货币财产或财产权利，既包括根据我行相关业务会计核算的有关规定，已经纳入有关会计科目核算的资产，也包括虽然尚未纳入有关会计科目核算，但我行已经依据有关协议或法律文书取得了实际控制权的资产。
A、抵债资产；B、转让资产；C、核销资产；D、抵押物。
（C）6.比照贷款“五级分类”法，抵债资产经评估或按市场价处臵，其价值已使原贷款本息损失（ ）的，列入“次级”类。
A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。 （B）7.下列不符合核销标准的债权是（ ）。
A、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，相关程序已经终结，经办行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；
B、法院依法宣告借款人破产后1年以上仍未终结破产程序的，经办行对借款人和担保人进行追偿后，经法院或破产管理人出具证明，确实不能偿还的债权；
C、借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，或者丧失完全民事行为能力或劳动能力，经办行依法对其财产或者遗产
进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
D、借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，经办行对其财产进行清偿和对担保人进行迫偿后，未能收回的债权。
(A)8.关注类贷款的划分，主要体现“ ”，即实施风险分类的人员通过调查分析，认为该笔业务的风险达到一定程度，足以对归还贷款本息和其他债务带来一定的潜在威胁，应分为关注类。
A.潜在缺陷
B.信贷资产安全 C.明显缺陷
D.部分损失难以避免
（B）9.对于逾期贷款，银行应及时发送( )。
A.逾期还本付息通知单 B.催收通知单 C.宽限通知单 D.违约起诉书 （D）10.授信后检查实行业务经营部门的检查与信用风险监控部门检查相结合的“、”检查模式。
A.双线 B.平行 C.独立
D.双线、平行 （B）11.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？
A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次
（B）12.预控性处臵发生在( )。 A.风险预警报告正式作出前
B.风险预警报告已经作出，决策部门尚未采取措施前 C.风险预警报告尚未作出，决策部门尚未采取措施前 D.风险预警报告已经作出，决策部门已经采取措施后
（A）13.关于对借款人的贷后财务监控，下列说法正确的是( )。 A.企业提供的财务报表如为复印件，需要公司盖章
B.企业提供的财务报表如经会计师事务所审计，需要完整的审计报告(不包括附注) C.财务报表应含有资金运用表
D.对于关键数据，主要进行纵向比较
(C)14.贷款发放后，关于对保证人保证意愿的监控，做法错误的是( )。 A.应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变迹象 B.如保证人与借款人的关系发生变化，要密切注意保证人是否愿意继续担保 C.主要关注保证人与借款人关系变化后的结果，不关注变化的原因 D.保证人与借款人关系发生变化后，应判断贷款的安全性是否受到实质影响
(D)15.贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取（ ）等有效措施防范化解贷款风险。
A.依法诉讼
B.抵押物处臵变现 C.贷款重组
D.提前收贷、追加担保
(D)16.借款人办理借新还旧业务，需在贷款到期前多少天提出书面申请？ A.10 B.15 C.20 D.30 (A)17.下列哪一项的说法是正确的？
A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行
二、多选题
（CDE)
1、不良贷款利息减免的范围为我行已列为（ ）（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）所对应的利息。
A、正常类； B、关注类； C、次级类； D、可疑类； E、损失类。
（ABCD）
2、不良贷款利息减免必须遵循以下原则：（ ） A、最大限度、维护权益的原则； B、区别对待、合理减免的原则； C、先批后收、先收后免的原则； D、严格保密、维护声誉的原则； E、先免后收、透明公开的原则。
（ABCD）
3、减免不良贷款利息必须满足以下条件：（ ）
A、借款人或保证人进行资产重组、经营管理体制发生重大变化或财务状况严重恶化，且借款人、保证人及其他还款责任人无法偿还全部贷款本息；
B、我行已将贷款列为次级类、可疑类、损失类贷款（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）；
C、借款人、保证人或其他还款责任人以现金、实物或现金实物组合方式偿还贷款本金和利息，我行原则上仅接受以现金方式全部或部分偿还不良贷款本息。如确实需以实物抵债，抵债金额应以评估价值和扣除各项成本后的金额为准。实物抵债职能为一次性，现金还本付息行为可以是一次性，也可以是分期进行；
D、以物抵债方式减免利息的情况另作规定。 （ABCDE）
4、以物抵债管理应遵循（ ）的原则。 A、严格控制；B、合理定价；C、妥善保管； D、及时处臵；E、公开透明。
(AD)
5、下列不可用于抵偿债务的财产是（ ）。
A、法律规定的禁止流通物； B、抵债资产无欠缴和应缴税费； C、资产权属明确无争议；
D、公益性质的生活设施、教育设施、医疗卫生设施等。 (ABCD)6.下列哪些情况可以办理展期贷款？
A.原定贷款期限与企业或项目生产经营周期不符合，应借款人要求，为降低利率档次而导致原贷款期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的
B.由于自然条件变化、不可抗拒力等客观原因，造成借款人主营业务遭受影响，不能如期产生经济效益或贷款项目建设期延长、投资增加，借款人按合同约定还贷暂时有困难
C.企业不能按期还款，但通过办理贷款展期，能降低贷款风险的 D.已落实借款人以综合效益或综合效益之外的其他资金来源还贷，但不能按原合同约定期限即期到位
（CDE）
7、不良贷款范围包括本行规定程序和标准认定为（ ）的贷款和已核销的账销案存贷款。
A、正常；B、关注；C、次级；D、可疑；E、损失类。 （ABCD）
8、不良资产转让工作应坚持（ ）原则。
A、依法合规；B、公开透明；C、竞争择优；D、价值最大化。 （ABD）
9、下列不良资产不得进行转让：（ ） A、债务人或担保人为国家机关的贷款；
B、在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款； C、抵押物足值的贷款；
D、国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款； E、距贷款到期日超过一年以上的贷款。
(ABD)10.对发生以下情况的授信客户原则上应直接列入授信风险监控名单：
A.关联企业、主要股东出现问题导致集团性风险蔓延
B.授信主体或担保主体在他行贷款逾期或欠息30天以上的 C.年度信用等级下降的
D.授信主体或担保主体在其他银行的借款被诉讼 (ABC)11.担保的补充机制包括( ) A.追加担保品 B.确保抵押权益 C.追加保证人 D.降低授信额度
(ACD)12.对存在以下情况的贷款（但不限于），原则上至少应分为可疑类： A.债务人主营业务处于停产、半停产状态，基本没有收入来源或来源不稳定。
B.债务人已资不抵债或主要经济指标下降，出现大额亏损
C.出现贷款合同、凭证等法律文件存在错误或缺失等情况，可能影响贷款偿还的法律责任的
D.逾期或欠息一年以上三年以下的各类贷款
(ABC)13.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：
A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序
(ABC)14.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：
A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序
(ABCD)15.授信经营部门对风险信息、预警客户的发现和处臵负有第一责任，具体的职责包括：
A.负责对已知的风险信息及时进行调查、设计应对方案并及时报告
B.对应向资产保全部门移交的授信客户，在移交前继续做好风险监控、清收等工作
C.负责落实授信后管理部门和风险管理委员会制定的计划措施 D.负责及时发现、及时报告风险信息
三、判断题
（√）1.正常四档（A.4）：借款人整体经营状况稳定，偿债能力较好，没有理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。
（√）
2、贷后管理部门或者资产保全部门负责对不良贷款减免利息方案的合法性、合规性、合理性和可行性进行审查，重点审查借款人和贷款是否符合不良贷款利息减免的范围和条件，全面分析减免利息的必要性和可行性，充分揭示减免利息方案存在的风险点，并提出风险控制措施和管理要求，撰写审查报告。
（×）
3、减免不良贷款利息在上报总行前，无须经分行风险管理委员会审议通过
（√）
4、抵债资产净值是指抵债资产账面余额扣除抵债资产减值准备后的净额。
（√）
5、不良资产转让行为要公开、公平、公正，及时充分披露相关信息，避免暗箱操作，防范道德风险。
（×）6.业务经营部门应在授信业务到期前十五个工作日向客户提示还款。 （√）
7、以物抵债及抵债资产管理与处臵实行申报审批制度、日常管理专人负责制度、处臵损失核销认定核准制度。
(√）
8、不良资产的转让方式包括拍卖、竞标、竞价转让和协议转让等方式。
第15篇：贷后检查函
关于联合实施贷后检查工作的函
公司：
我行与贵公司担保合作项下贷款客户数目前增速较快，业务呈现快速的发展态势。为了进一步规范合作事宜，有效进行贷后检查，控制潜在风险，提高工作效率，共同为客户提供服务，维护贵我双方的共同权益，特请贵公司与我行共同实施贷后检查工作，保质保量开展业务。具体如下：
一、分别建立客户信息及额度使用、保证金缴存台帐，我们每月10号前按月进行对账(台账格式见附件），并请指定专人与我行联系。
二、确定共同贷后检查模式，即：
1、请贵公司按月履行贷后检查职责，于次月10日前将电子版检查报告发送给我行售后服务部。
2、我行将依据贵公司提供的检查结果和我行的日常检查情况，分析筛选二次检查客户名单，由我行专职人员采取现场检查手段进行复查。
3、如发现问题资产客户，将于贵公司共同实施风控措施，确保资产质量。
三、对于检查中发现存在的系统性、行业性风险，请贵公司及时出具书面报告通知我行，由我行与贵公司共同协商解决方案并予以实施。
四、对于单个客户已经出现风险信号或已出现风险的，请及时与我行互通风险信息，依据风险情形共同采取有效防控手段。
五、若贵公司发生重大事情（股东变革、内控变化、高级管理人员变化等）请在变更后5日内向我行提交相关变更资料，且按季报送财务报表，年度执照审验后报送审验合格的营业执照复印件，以便更新资料。
以上对账事宜的联系人，电子版、书面报告的接收联系人为我行售后服务部彭博（电子邮箱：pengbo3@cmbc.com.cn)，电话029--88266088--8481）。
长期合作，持续健康开展业务是我们共同的目的，有效实施贷后检查是维护贵公司和我行资产质量的重要工作之一，请贵公司予以高度重视。我行将把贵公司的配合工作实施程度、贷后检查工作开展情况，纳入年度考核指标予以考核，作为我行和担保公司继续合作的依据。
特此行函，望周知并于五月份开始执行，感谢贵公司的大力支持！ 中国民生银行西安分行2011年4月8日
第16篇：贷后管理制度1
贷后管理制度
第一章 总 则
第一条 为规范贷后管理，防范信贷风险，根据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《贷款操作规程实施细则》等有关法规，制定本制度。
第二条 贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。
第三条 贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。
第四条 贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。
贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。
贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司人员。
第二章 信贷档案管理
第五条 信贷档案以客户为单位建立，内容包括客户及担保人基本情况（含评级授信情况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。
第六条 信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。
第七条 公司是信贷档案管理的责任机构，要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理。 第八条 具体管理制度《信贷业务档案管理制度》执行。 第九条 公司信贷档案资料应真实完整、合法有效。 第十条 对信贷档案管理情况每年进行一次专项检查。
第三章 客户维护和贷后检查
第十一条 客户维护内容包括收集客户意见，提供宏观政策和市场信息，推介公司金融
产品，做好客户咨询服务，帮助客户合理安排资金，促进客户提升经营水平等。
第十二条 公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护，每季至少进行一次回访。 重点客户包括经审贷会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大十户。重点客户回访内容主要是提供最新经济金融政策和市场行业信息，掌握客户生产经营状况，做好客户咨询服务，帮助客户安排资金，促进客户提升经营水平等。 优良客户包括近一年在公司借款均能按期还本付息的客户。优良客户回访主要内容是了解客户服务需求，提供优先便捷服务，推介公司金融产品，拓宽合作领域等。 贷款管理责任人对管辖客户每三个月至少进行一次回访，做好客户的咨询服务工作，帮助客户解决实际困难等。
第十三条 贷款管理责任人将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案，回访总结材料分别于每月30日前报法律事务部主任。
第十四条 贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。
（一）贷后管理检查是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作情况进行的检查，基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理等情况。
（二）信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营状况、经营效益等情况进行的检查，基本内容包括客户是否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金等情况。 第十五条 贷后管理检查的重点
（一）实行审贷分离的贷款，重点检查贷款“三查”、审贷分离制度执行及信贷档案资料真实完整性等情况。
（二）农户联保贷款，重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信用额度的合理性、贷款流程的合规性。
第十六条
信贷资金跟踪检查重点
（一）所有贷款，重点检查客户和担保人的生产经营及财务状况、内部重大事项（包括资产、负债、机构、体制等）变动、按约使用信贷资金、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金回笼等情况。
（二）农户联保贷款，重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况等情况。
第十七条 公司对经审贷会同意后发放的贷款定期组织一次检查。公司贷款管理责任人对每笔贷款都要跟踪检查。每笔贷款的第1个月由业务主办负责回访，主要考查贷款使用用途是否改变。贷款的第
3、
6、
9、12个月，由法律事务部人员负责回访，主要考查贷款使用情况、经营状况、还债意愿、还债能力等情况；贷款到期前1个月的回访由业务主办和法律事务部人员共同进行，并将检查情况及时归入信贷档案保管。
第四章 贷后风险预警及处置
第十八条 贷后风险预警是指公司在贷款发放后，通过多种渠道获悉客户经营环境已发
生或将要发生重大变化，可能会对客户正常生产经营产生不利影响，进而影响贷款本息的按期收回，及时发出贷后风险预警提示。
客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营环境因素。内部经营环境因素包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件等情况。外部经营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害等情况。
第十九条 在客户经营外部环境因素发生重大变化时，信贷员应及时发出贷后风险预警信号，提醒并督促公司采取应对措施。
第二十条 公司在发现贷后风险预警信号或收到贷后风险预警提示后，应积极制定应对措施，并督促贷款管理责任人落实。
第二十一条 贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化时，在向公司报告的同时，应及时向有关人员发出贷后风险预警信号。
第二十二条 贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环境因素变化或收到贷后风险预警提示后，应及时提醒客户采取措施，并与客户协商提前归还贷款或补充担保；对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为，应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施，并按有关规定采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施。
第五章 贷款本息的收回
第二十三条 客户提前还贷的，应向公司提出申请，其中法人客户应提出书面申请。 第二十四条 法律事务部应按月建立《到期贷款登记簿》，在短期贷款（3个月内）到期前1个月内（按月还款除外），向客户发送《贷款到期通知书》，提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。
第二十五条 贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的，在收回全部贷款利息后方可为其办理展期手续。
第六章 不良贷款管理
第二十六条 公司会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人的台账进行核对，以确保不良贷款数据的真实可靠。
第二十七条 法律事务部对不良贷款应一周内发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执，同时要约见客户（客户为法人企业的，还应约见其主要经营管理人）谈话，要求其制订还款计划，落实还款资金。
第二十八条 符合转贷条件的，按有关规定及时办理转贷手续。
第二十九条 对新增不良贷款信贷员应及时向公司报告，详细说明客户基本情况、不良形成原因、贷款责任认定与划分以及清收处置措施等。
第三十条 公司对新增不良贷款，要求信贷主管向总经理、董事长当面汇报，并按照公司管理制度进行处罚。
第三十一条
信贷员对新发生不良贷款应说明贷款客户基本情况、不良贷款形成原因、贷款责任认定与划分及清收处置措施等。
第七章 贷款风险责任的认定
第三十二条 贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。
第三十三条 公司成立贷款风险责任认定小组，负责贷款风险责任认定。总经理担任组长，董事、副总经理、法律事务部主任、信贷部主任、财务部负责人为小组成员。 第三十四条 贷款风险责任认定小组主要对经审贷会审批通过后进入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。 对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司风险责任认定小组责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进行认定。
第三十五条 公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认定。
第三十六条 贷款形成风险或损失后，由相应的贷款发放责任人和贷款管理责任人承担。
（一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，以及调查报告结论承担调查责任。
（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。
（三）贷款审批人作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任。
（四）法律事务部主任对日常贷后管理工作承担管理责任。具体贷款风险责任划分按有关规定执行。
第三十七条 除实行审贷分离和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定之外的贷款，由贷款发放人承担100%的责任。
第三十八条 免责事项。
（一）因自然灾害等难以预见且不可抗拒的客观因素，致使贷款形成风险或损失，相关贷款发放责任人和贷款管理责任人及时采取了积极补救措施仍无可挽回的，相关责任人和贷款管理责任人免责。
（二）贷款调查人提供虚假、伪造调查资料，误导审查（批）判断的，致使贷款形成风险或损失的，贷款审查（批）人免责。
（三）贷款调（审）查人调（审）查后，书面提出明确反对意见，但贷款有权审批人未采纳，致使贷款形成风险或损失的，贷款调（审）查人免责。
（四）贷款有权审批人逆向操作，强行要求贷款调（审）查人办理信贷业务，致使贷款风险形成或损失，贷款调（审）查人在其分析报告中全面、客观、真实反映情况，并提出明确反对意见的免责。
（五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出明确反对意见的免责。
（六）
贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。
第八章 贷款管理责任的移交
第三十九条 贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。
第四十条 贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的，应进行贷款管理责任的移交。
（一）贷款管理责任的移交，由公司总经理和法律事务部负责人主持并监交。
（二）单项信贷业务品种的移交，由所在公司总经理主持并监交。
（三）公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的，由公司总经理主持并监交。第四十一条 贷款管理责任的移交，经交接双方与监交人三方在贷款管理责任移交登记簿上签字后方为有效。
第九章 贷款总结评价
第四十二条 总结评价内容包括:客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。
第四十三条 贷款总结评价由公司总经理组织实施，进行贷款总结评价后将结果报董事长。
贷款本息全部收回的，贷款管理责任人应在贷款收回后一个月内，进行贷款总结评价，并作为客户长期信用记录和该客户今后评级授信重要参考依据入档保管。
贷款形成不良的，公司应对该户贷款进行贷款总结评价，通过分析信贷风险成因，提出重要警示和清收处置措施。
第十章 附 则
第四十四条 本制度由董事会负责解释、修改。 第四十五条 本制度自董事会审议通过之日起实施。
注：
一、贷后管理的重要性
贷后管理涉及监督贷款用途、掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。
二、构建贷后管理检查体系。
要明确检查时限：要对首次检查时间和日常检查频率做出明确的规定，对于大额或者潜在风险较大的贷款，要适当的增加检查次数，要采取定期检查和不定期抽查相结合的方式，以便随时了解借款人的动态情况。
要规范检查程序和重点：贷后检查要实行规范化、格式化作业，要根据贷款种类设计并使用不同的检查模式。贷后检查应实行双人检查制，要进行实地检查。
要明确检查的内容和重点：要通过检查，及时了解和掌握借款人贷款用途，借款项目是否正常进行，借款人的法律地位是否发生变化，借款人的财务状况是否发生变化，借款的偿还情况、担保人的情况及抵押物品质量、价值等变化情况记录是否完整真实。
贷后检查报告应该做到定量与定性分析相结合，要确保检查报告的真实性和可用性。 要建立贷后检查再监督机制，指定具体部门负责对贷后检查部门进行监督检查。
三、不良贷款管理办法
真实反映原则：要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。
处置减损原则：不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。
损失补偿原则：要按照损失程序对不良贷款提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。
依法合规原则：不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策的有关规定，规范操作。
第17篇：大额贷后调查报告
关于的贷后调查报告
本人于年月日会同同志对经营情况、盈利能力、偿债能力及抵押担保能力作了现场与
非现场的贷后检查，现将有关调查情况汇报如下。
截止调查日止，该户在我社贷款万元，用途
为，贷款方式为。
一：借款人的基本情况：
借款人系县乡（镇）村（居
委会）人，现年岁，主要从事。
二、借款人的财务状况。
（一）、经实地调查核对，至年月末，该客户
个人总资产万元；总负债为万元，资产负
债率为%。
（二）、借款情况：
1、在他行或个人借款总额万元。
2、结欠我信用社贷款及保证、抵押情况
该户在信用社贷款共笔、金额为万元。
其中：（1）有笔、万元为担保贷款。
担保方情况：
从检查情况来看，担保人的生产经营情况（正常、不正常），财务状况（正常、不正常），担保人与借款人关系（正常、不正常），（有、没有）发生影响信用社债权安全的重大事项。
担保（有、无）风险。
（2）有笔、万元为抵押贷款。
抵押物情况：
从检查情况来看，抵押物保管、保存（是、否）完好，抵押物现值（有、没有）重大变化，抵押率（是、否）控制在规定的范围内。
抵押（有、无）风险。
三、非财务分析
行业风险分析该户属于行业,目前该行业的行业周期是（萌芽、成长、成熟、夕阳）行业。
结论：该企业目前行业风险度（很高、一般、不高）。 管理风险分析管理风险分析：①从该户的管理素质和经验来看，该户毕业，文化学识水平（较高、一般、较低），管理和经营经验（丰富、一般、较少），且各方面诚信度（高、一般、低）。
结论：该户目前管理风险度（很高、一般、不高）。
经营风险分析经营风险分析：该户目前生产经营情况（良好、一般、较差）；产品销售情况（良好、一般、较差），货款回笼率为；赢利情况（良好、一般、较差）。
结论：该企业目前经营风险度（很高、一般、不高）。
还款意愿分析还款意愿分析：该户从与信用社发生信贷业务以来，贷款本息（有、没有）逾期现象。
结论：该户还款意愿(好、一般、差)。
四、本笔贷款的目的（用途）真实性确定：
该笔贷款主要是用于,经查本笔贷款用途（真实、不真实）。
五、调查人综合性意见：
该笔贷款经调查人调查认为：
第18篇：贷后管理制度[1]
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贷后管理制度
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按约使用信贷资金、抵押物的完整性和安全性、客户资金回笼及归社等情况。
（二）农户小额信用贷款，重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况等情况。
（三）实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款，重点检查客户履行借款合同、经营效益，到期偿债能力等情况。
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认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人的台账进行核对，以确保不良贷款数据的真实可靠。
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（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。
（三）贷款审批人（小组、委员会）作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任。
（四）贷款管理责任人对日常贷后管理工作承担管理责任。
具体贷款风险责任划分按有关规定执行。
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析报告中全面、客观、真实反映情况，并提出明确反对意见的免责。
（五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出明确反对意见的免责。
（六）贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。
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第19篇：贷后检查报告
关于公司万元贷款
第 期检查报告
根据中国银监会“三法一指引”、《南京市区农村信用合作联社贷款“三查”制度（试行）》、《南京市区农村信用合作联社贷后管理办法（试行）》等有关规定，为了能确保联社信贷资金正确使用，防止出现违规行为，南京市区农村信用合作联社客户经理于 年 月 日对公司贷款开展了一次贷后检查，现将检查结果报告如下：
一、基本情况
×××公司于20××年×月×日向南京市区农村信用合作联社申请贷款（含表外敞口、商票帖现）万元，用途为：（要具体与调查报告、授信合同、借款合同一致）。
企业实际办公地点：
联系人员：
联系电话：
授信额度：万元，授信期限：年 月 日— 年 月 日；
担保方式：抵押、保证、质押等，担保人名称（含抵押人、质押人）
用信额度：万元，月利率：‰，用信期限：年 月 日— 年 月 日；
（用信逐笔填写）
二、贷后检查主要项目
1、批复中限制性条款的执行情况；
2、实际借款用途：是否与合同约定一致，并注明用于何处；贷款资金
使用产生的效益如何（回笼情况）
3、贷款资金流向：是否按合同约定使用，并注明收款人；与上报的贷后相关大额支付资料是否一致；资金运用上是否出现违规行为（如其他应付款在贷后大量减少）等
4、借款人生产经营情况：如：合同签订及执行情况、人员数量变化情况、开工情况、存货（注意判断是否为积压货物，库存时间、积灰厚度）、原料变化情况等；项目贷款（含固定资产贷款）主要检查项目的进展情况。
5、借款人的管理情况：如食堂费用、用车费用、生产下脚料的处理等；
6、银行账户往来情况：如开户数量是否与其业绩相适应（侧重在信用社的往来及供献度）、所有银行账户资金与会计报表是否相当；大额资金进出的用途是货款还是往来款等；（贸易型企业此项要重点分析）
7、财务分析：如经营性现金净流量、投资和筹资活动产生的现金净流量、应收应付变化情况、其他应收应付变化情况、销售及净利润变化情况等；（贸易型企业此项要重点分析）[详见附件]
8、非财务因素的分析：如重大合同的毁约、账户被冻结（要企业提供加盖银行业务公章的近期基本户或主要账户的流水账）、重大安全事故、涉及诉讼、行业的景气程度，受宏观经济影响程度或受宏观调控影响程度；经营过程中的风险分析：企业规模、所处发展阶段、产品的技术含量是否跨行业经营；管理风险：指企业主要管理者（财务主管、主要技术人员、高管）流动情况；借款人的还款意愿：企业阶段性的还款情况，特别是本年度的还本付息情况（如借款人贷款本金是否在到期前归还，贷款利息是否在结息前足额存入帐户中）。
9、担保情况：抵押物是否完好，手续是否完整，是否存在贬值风险、要求保险的第一受益人是否为联社等；保证人是否存在重大变故等影响其代偿能力；
10、借款人信贷档案资料情况：档案资料是否按规定及时、完整、有效的归档如授信
相关合同的完整性、年检资料是否及时归档、报表资料是否真实，及时归档；
11、授信后的信用情况（结算上有无透支、他行是否有不良记录、主要经营者个人是否有不良记录）；
12、分期还款计划执行情况；
13、借款人承诺兑现情况；
14、借款人对贷后检查的配合情况；
15、其他
（注：贷后检查内容包括但不限于上述例举的项目）
三、检查结论
通过上述实地检查和财务数据分析对该户贷款不利的项目有哪些，其成因，第一还款来源是否充足，预计能否按时收回本息；如何进行持续跟踪检查（预计下次检查时间）；
截止检查日该户贷款五级分类初分结果：正常或其他级次
企业被访人员（签名）：××××年××月××日
检查人（签名）：×××年××月××日
附件：
主要经营指标分析
（一）、五大经营指标情况分析
1、销售利润率指标分析；（期末销售利润／期末销售收入净额）×100%。
2、存货周转率指标分析；期末产品销售成本／[（期初存货+期末存货）/ 2 ]×100%。
3、销售收入增长率指标分析；（本年销售收入—上年销售收入）／上年销售收入×100%。
4、应收账款周转率指标分析；期末销售收入／[（期初应收账款余额+期末应收账款余额）/ 2 ]×100%。
5、净资产增长率指标分析；[（年末净资产—年初净资产）／年初净资产]×100%。
（二）、两块经营资金指标情况分析
1、销售收入，即主营业务收入分析。主要是根据企业利润表中主营业务收入情况，特别是多行业的企业，应分别进行其主营业务的分析。
2、应收帐款变化情况分析。
⑴前10位（或较大额度）的客户的资金是否流动、是否稳定、结算现状、交易情况、与上年有否变化？
⑵估计坏帐损失程度，帐龄情况？帐龄列表式说明：客户名称、金额、帐龄、占用原因等。
（三）、经营三项费用情况分析。
1、国、地税各项税款情况分析。
2、电费、水费（或其他能源消耗）情况分析。
3、支付给职工工资（应付工资）情况分析。
主要偿债能力分析
（一）、五大财务指标分析。
1、资产负债率指标分析；（期末负债总额／期末有效资产总额）×100%。
2、流动比率指标分析；（期末流动资产／期末流动负债）×100%。
3、或有负债指标分析；（期末或有负债／期末净资产）×100%。
4、总资产周转率指标分析；期末销售收入 / [（期初资产总额+期末资产总额）/
2 ]×100%。
5、现金流量分析。对经营活动的现金流量、投资活动的现金流量、筹资活动的现金流量进行分析。
（二）、三块资金分析。
1、货币资金情况分析。
⑴分析白条抵库及资金去向；
⑵分析银行存款结构、在那家银行，存款的来源是什么？是销货款、还是其他款项？
2、固定资产变化情况分析。
⑴房产变化情况分析；
⑵无形资产变化情况分析；
⑶机器设备变化情况分析；
3、其他应收帐款情况分析。分析最大5户的资金来源（是否与注册资金有关系）。
贷后检查表具体内容
关于的贷后调查报告
本人于年月日会同同志对经营情况、盈利能力、偿债能力及抵押担保能力作了现场与非现场的贷后检查，现将有关调查情况汇报如下。
截止调查日止，该户在我社贷款万元，用途为，贷款方式为。
一：借款人的基本情况：
借款人系县乡（镇）村（居委会）人，现年岁，主要从事
。
二、借款人的财务状况。
（一）、经实地调查核对，至年月末，该客户个人总资产万元；总负债为万元，资产负债率为%。
（二）、借款情况：
1、在他行或个人借款总额万元。
2、结欠我信用社贷款及保证、抵押情况
该户在信用社贷款共笔、金额为万元。
其中：（1）有笔、万元为担保贷款。
担保方情况：
从检查情况来看，担保人的生产经营情况（正常、不正常），财务状况（正常、不正常），担保人与借款人关系（正常、不正常），（有、没有）发生影响信用社债权安全的重大事项。 担保（有、无）风险。
（2）有笔、万元为抵押贷款。
抵押物情况：
从检查情况来看，抵押物保管、保存（是、否）完好，抵押物现值（有、没有）重大变化，抵押率（是、否）控制在规定的范围内。
抵押（有、无）风险。
三、非财务分析
行业风险分析该户属于行业,目前该行业的行业周期是（萌芽、成长、成熟、夕阳）行业。
结论：该企业目前行业风险度（很高、一般、不高）。
管理风险分析管理风险分析：①从该户的管理素质和经验来看，该户毕业，文化学识水平（较高、一般、较低），管理和经营经验（丰富、一般、较少），且各方面诚信度（高、一般、低）。
结论：该户目前管理风险度（很高、一般、不高）。
经营风险分析经营风险分析：该户目前生产经营情况（良好、一般、较差）；产品销售情况（良
好、一般、较差），货款回笼率为；赢利情况（良好、一般、较差）。
结论：该企业目前经营风险度（很高、一般、不高）。
还款意愿分析还款意愿分析：该户从与信用社发生信贷业务以来，贷款本息（有、没有）逾期现象。
结论：该户还款意愿(好、一般、差)。
四、本笔贷款的目的（用途）真实性确定：
该笔贷款主要是用于
五、调查人综合性意见：
该笔贷款经调查人调查认为：
贷款风险点及风险防范措施：
,经查本笔贷款用途。（真实、不真实）
人郑重声明：对上述调查情况的真实性及调查结论负责。
调查人签名
A： B：日期：年月日
第20篇：贷后管理内容
２．日常检查的内容（公司类）
（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。
（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。
（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。
（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。
贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。
（二）日常检查（个人类）
１．个人生产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情况，借款人生产、经营和财务
状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等。须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》（附件3）。
２．个人消费贷款的日常检查
（1）采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。
