村镇银行电子银行岗位职责（精选多篇）

推荐第1篇：村镇银行岗位职责

****村镇银行有限责任公司职能部门设置、职责

及主要负责人名单

**8*村镇银行有限责任公司设置综合部、业务部、营业室三个职能部门。

综合部的部门职责

1、具备办公室的基本职能，具体为文书处理工作、档案管理工作、材料起草工作、会议管理工作、调查研究工作、协调联系工作、督查、催办工作、法律事务工作、公共关系工作、保密工作、日常工作信息管理工作、公务接待工作、印信管理工作、后勤保障工作等。

2、负责全行人力资源开发、管理工作。

3、负责本行计算机设备的标识、保管、调配、防护工作，做好设备维修保养，使其保持正常运行；

4、负责本行采购物资的出入库制度，做到帐、物、卡相符，按规定时间进行库房的核查工作；

5、根据国家的方针政策和法律法规，制定和修订全行内部审计工作的规章制度和管理办法，牵头完成审计工作。

6、负责全行的安全保卫工作，并进行监督管理。

7、负责本行会计报表的整理工作，准确、及时全面做好经营成果的数据分析；

8、遵循财务实施细则及时做好资金的拨付，保证本行采购等资金支付通畅有序进行；

9、上级领导交办的其他工作。

业务部的部门职责

1、负责全行吸收存款、发放贷款的管理工作，制定全行存、贷款政策；

2、负责本行贷款的贷前调查和贷后检查工作，有效控制信贷工作过程；

3、负责本行信贷相关报表资料的搜集、整理、汇总、上报工作；

4、负责本行新产品的营销工作，为顾客提供全方位的服务；

5、负责组织本行公司、票据等业务的营销、经营、市场拓展及产品开发等。

6、上级领导交办的其他工作。

营业室的部门职责

1、认真学习、严格遵守结算业务的各项规定及法律法规。

2、负责办理储蓄业务。储蓄业务包括个人活期储蓄的存取款、定期储蓄的存取款、个人银行结算帐户结算业务、零存整取业务、外币业务、其他业务。

3、负责办理会计业务。会计业务包括一般结算业务、清算业务以及贷款的核算工作等其他业务，并形成会计报表。

综合部经理：业务部经理：营业室主任：

各部门主要负责人名单

XXX XXX XXX

推荐第2篇：村镇银行保安岗位职责

保安人员岗位职责

主要职责：安全、秩序、整洁、文明，处理突发事件。 ( 一 )保护营业大堂、自助银行等区域银行和客户的财产、设备及人身安全；

（二）做好银行人员为ATM机加钞时的安全警戒；

（三）协助押运人员作好款箱进出及现金调运的安全防范工作；

（四）时刻保持高度警惕，关注可疑情况和可疑人员，每十五分钟对大堂、自助银行、贵宾室和大门外进行一次巡视；

（五）根据银行工作人员的要求，做好大额存取现客户的护卫工作。（ 六）维护营业现场良好工作秩序；

（七）帮助和引导客户到相应柜台、自助机具办理业务；

（八）提醒客户遵守叫号排队和银行的其他规定；

（九）礼貌、策略地制止客户在营业大厅的不文明行为；

（十）维持门前交通秩序，引导客户车辆停放；

（十一）对可疑人员和停靠车辆进行盘查。

（十二）保持营业大门口地面、墙面整洁，及时清除污物垃圾；

（十三）保持桌面、柜面整洁，随时将业务凭证、宣传单、烟灰缸等物品摆放整齐；

（十四）每日营业终了将门口打扫干净；

（十五）发现机具设备不能正常运行、设施物品损坏等情况应立即报告和处理。（十六）按规定着装上岗，包括制服、帽子、领带、武装带、皮鞋，保持仪容整洁； （十七）站立巡视，适当就坐调节体力，站有站相、坐有坐相，保持良好警姿； （十八）坚守岗位，不迟到、早退，有事须请假；

（十九）不擅离岗位，不做与本职工作无关的事情；

（二十）严禁酒后上岗，不在工作区域用餐、吸烟；

（二十一）中午有半小时就餐时间，时间上应与大堂经理错开；

（二十二）岗位上不大声喧哗，不与人聊闲天；

（二十三）对待客户文明礼貌，不做不负责的回答和结论，自觉维护农行良好形象和声誉。

（二十四）做好

二、三楼外来人员的询问、登记、引导工作。

（二十五）做好村镇银行办公大楼的布防撤防工作。

（二十五）如遇突发（案情）事件，应迅速作出准确的反应和判断，避免人员伤亡和财产损失；及时向支行保卫部门和网点负责人汇报，防止事态扩大。

(二十六)及时完成本行领导交办的其他各项工作。

推荐第3篇：村镇银行

村镇银行

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有三种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。

背景

2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

简介

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

与商业银行区别

村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。

在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。

存在问题

极易偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。

筹集资金困难重重

首先，村镇银行设立于我国广大的县城，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。

风险控制任重道远

村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

对策建议

加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能

为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力

除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营

应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。国内村镇银行设立程序

中国银监局近日发布的关于设立村镇银行的办法中，明确规定了设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定，简化了行政许可程序，提高行政许可效率。

第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。

第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：

（一）筹建申请书；

（二）可行性研究报告；

（三）筹建工作方案；

（四）筹建人员名单及简历；

（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；

（六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：

（一）开业申请书；

（二）筹建工作报告；

（三）章程草案；

（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；

（五）法定验资机构出具的验资证明；

（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：

（一）村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；

（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。

第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。

第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。

村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。

村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。

第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

推荐第4篇：村镇银行

贴近三农需求 贴心服务农民

湖北汉川农银村镇银行成立一周年业绩斐然

2009年08月18日18:14来源：人民网-经济频道

记者8月18日从湖北汉川农银村镇银行成立一周年新闻发布会上获悉，截至8月10日，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。

作为国有商业银行发起设立的首家村镇银行，湖北汉川农银村镇银行于去年8月18日挂牌开业。一年来，为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，汉川村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单

一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”（高职、高薪、高知）人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款５万元。汉川是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元；采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元；采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。

一年来，湖北汉川农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。今年6月，湖北省副省长赵斌前往该行调研，鼓励并称赞该行“工作主动，服务创新，支持有力，经营良好，是名副其实的村镇银行！”前不久，农业银行监事长车迎新深入湖北调研，也对该行“三农”服务工作给予了充分肯定。

有关专家表示，湖北汉川农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。

汉川农银村镇银行董事长黄利荣在发布会上表示：汉川农银村镇银行将进一步认真落实科学发展观，按照市场化、商业化的运作模式，充分利用村镇银行的政策和机制优势，不断加快改革发展步伐和创新力度，争取在三年时间内，把汉川村镇银行打造成全国村镇银行的品牌和样板，成为全国村镇银行经营管理和服务“三农”的一面旗帜，以更加优异的经营业绩回报社会，回馈股东。

推荐第5篇：村镇银行

村镇银行

村镇银行

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。

2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。

在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

简介

村镇银行业务受理中

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

与商业银行区别

村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。

在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。

在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。

[1]大事记

·2006年12月 银监会放宽农村银行业金融机构准入政策

·2007年 3月 首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生

·2007年10月 银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区

·2007年12月 首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业

·2007年12月 国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌

·2008年 8月 农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行

·2008年 9月 中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业

·2008年10月 全国共开设的村镇银行已经达到20多家

特点

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。

银行利率

各银行的贷款利率是以央行所制定的基本利率为标准，在一定的范围内各银行可以根据的实际情况进行上下浮动。最新的央行贷款利率是2008年12月23日制定的(上图)建设目的 建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。

现行规定，城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍，下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开，浮动下限为基准利率的0.9倍。

存在问题

极易偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。 筹集资金困难重重

首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。 风险控制任重道远

村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

对策建议

加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能

为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力

除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。 切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营

应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。 国内村镇银行设立程序

中国银监局近日发布的关于设立村镇银行的办法中，明确规定了设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定，简化了行政许可程序，提高行政许可效率。

第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。

第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：

（一）筹建申请书；

（二）可行性研究报告；

（三）筹建工作方案；

（四）筹建人员名单及简历；

（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；

（六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：

（一）开业申请书；

（二）筹建工作报告；

（三）章程草案；

（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；

（五）法定验资机构出具的验资证明；

（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：

（一）村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；

（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。

第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。

第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。

第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。

村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。

村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。

第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

组建核准

银监会通知

中国银监会关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知

银监发〔2011〕81号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河农村商业银行：

自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，各银监局积极引导村镇银行的组建和发展。村镇银行总体运营健康平稳，较好地坚持了支农支小、服务县域的市场定位，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务改善上的“城带乡”的科学发展模式，对建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。为支持优质主发起行发起设立村镇银行，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进规模发展、合理布局，提高组建发展质量，进一步改进农村金融服务，现就调整村镇银行组建核准有关事项通知如下：

一、调整组建村镇银行的核准方式。由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。

二、完善村镇银行挂钩政策。在地点上，由全国范围内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩；在次序上，按照先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域的原则组建。

三、村镇银行主发起行要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行。村镇银行主发起行除监管评级达二级以上（含）、满足持续审慎监管要求外，还应有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。

四、有意设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构，应向银监会提出申请，并附本行村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、年度村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构按照有关规定分别向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

五、自本通知印发之日起，已获准筹建的村镇银行，可继续按照有关规定申请开业。对于筹建申请已受理但尚未核准筹建的拟设村镇银行，银监局要将其主发起行情况报送银监会，由银监会审查并核准主发起行。对符合规模化、批量化组建村镇银行条件的，银监会将予以积极支持。

请各银监局将此文转发至辖内银监分局及城市商业银行、农村合作金融机构。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解读

近日，银监会印发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》（以下简称《通知》，详见本网站政策法规栏目），调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。银监会有关部门负责人就《通知》有关内容回答了记者提问。

一、请介绍一下《通知》出台的背景

答：自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，中央十分关心，银监会系统全力推进，各有关部门积极配合，各银行业金融机构和社会资本踊跃参与，村镇银行培育发展工作取得了积极成效，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务质量改善上的“城带乡”发展模式，有效推动了农村金融市场竞争度和市场活力建设，引导创新了农村金融商业模式和特色产品，对于建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末，资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末，加权平均资本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业村镇银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末，农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。

但是在村镇银行培育发展过程中，也存在一些不容忽视的问题：由于村镇银行是新生事物，社会认知度不高，吸收存款的难度较大，贷款发放又受到规模控制，资金结算问题迟迟没有得到有效解决，外部经营环境亟待改善；部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行，地域跨度大、管理半径长，协调和管理成本过高，不利于村镇银行的可持续稳定健康发展。

为进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行，实施集约化管理，提供专业化服务，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进合理地域布局，提高组建发展质量，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务，银监会制定印发了《通知》。

二、《通知》主要包括什么内容？

答：《通知》主要包括调整组建村镇银行的核准方式，由银监局负责确定主发起行以及村镇银行组建数量和地点调整为银监会负责；完善村镇银行挂钩政策，进一步明确了挂钩地点与次序；另外，对主发起行资质要求、需申报材料及村镇银行审批流程提出了明确要求。

三、组建村镇银行的核准方式调整前后的主要区别是什么？

答：组建村镇银行的核准方式由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及其设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。主要区别在于主发起行的核准以及村镇银行组建数量和地点由银监局负责调整为银监会负责，村镇银行行政许可继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定办理。核准方式的调整有利于遴选优质主发起行，减少组建村镇银行的协调成本，更好地实现规模化、批量化发起设立村镇银行；有利于优化村镇银行布局，加强中西部地区村镇银行的组建，更好地支持欠发达地区农村经济发展。

四、请问村镇银行挂钩政策有何变化？

答：村镇银行挂钩政策应继续按照“东西挂钩、城乡挂钩、发达地区与欠发达地区挂钩”的原则执行，但在地点、次序上有了相应完善：一是由以前的全国范围内点与点挂钩调整为省份与省份挂钩，并限定在东部省份与西部省份挂钩，使单个主发起行发起设立村镇银行的地域适当集中，从而避免在全国范围内零星发起、分散设立。二是明确了“先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域”挂钩次序原则。主要目的是引导村镇银行主发起行重点布局西部地区和中部地区欠发达县域。

五、请问银监会对村镇银行主发起行是否有新的要求？

答：为遴选优质主发起行，银监会对主发起行资质提出了明确规定：除监管评级达二级以上（含）且满足持续审慎监管要求外，还应具备有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等标准。对于发起设立村镇银行动机不正、资本实力不强、风险管控能力不足、人才储备不充分以及IT系统支持不力的银行业金融机构，银监会不再支持其发起设立村镇银行。

六、请介绍一下发起设立村镇银行的审批流程

答：有意发起设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构应向银监会提出申请，并附村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、年度村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定，向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

七、请问《通知》对民间资本投资村镇银行有没有变化？

答：对于民间资本发起设立和投资参股村镇银行，银监会一贯积极欢迎和大力支持。四年多的实践证明，银行业金融机构与民间资本合作投资设立村镇银行，有利于整合与发挥各自优势。作为主发起行的银行业金融机构，能够有效提供专业人才、金融产品、科技支撑、资金清算以及后续培训等方面系统性支持，有效渗透本行的风险管理理念和技术方法，有利于新组建机构较快拓展涉农业务，实现商业可持续；作为合格发起人的民间资本，熟悉当地经济特点和产业优势，了解当地金融需求，不仅能够帮助村镇银行开拓优质客户，发展特色金融业务，而且有利于改进完善村镇银行公司治理，进一步提升村镇银行管理水平。此次政策调整完善的内容是村镇银行主发起行资质审查和挂钩政策。加强优质主发起行的遴选，更加有利于投资村镇银行的民间资本实现保值增值，将会进一步增强村镇银行对民间资本投资的吸引力。银监会将继续积极支持和鼓励主发起行与民间资本开展合作，共同发起设立村镇银行。

推荐第6篇：电子银行业务部门及岗位职责

XXXXXX行电子银行业务

部门职责

电子银行部职责

（一）负责组织制定电子银行业务的各项规章制度。

（二）负责制定电子银行发展规划、开展业务分析、统计、组织产品宣传和推广。

（三）负责电子银行业务开办机构的资格审查。

（四）负责电子银行内管系统参数配置、机构及柜员维护、角色设定及分配、银行公告发布等管理工作。

（五）负责组织系统内电子银行业务培训。

（六）负责组织电子银行业务需求提出、立项及产品研发。

（七）负责电子银行业务系统升级改造测试工作。

（八）负责电子银行业务风险管控工作。

（九）负责向监管部门报送电子银行相关业务报表等材料；负责与农信银沟通协调。

信息科技部职责

（一）负责对电子银行业务需求进行论证，并提供科技支撑和服务。

（二）负责电子银行应用软件项目、基础设施项目建设。

（三）负责协助金电公司托管中心保障电子银行系统安全稳定运行。

（四）负责电子银行系统安全管理工作。

（五）负责电子银行安全技术方面培训。

（六）负责电子银行网络维护工作的管理，确保网络畅通。

会计核算部部职责

（一）负责参与电子银行资金汇划业务需求提出。

（二）负责电子银行USBKEY、动态口令卡（又称刮刮卡，下同）等重要空白凭证管理、各支行重空使用监督工作。

（三）负责电子银行产品价格管理。

（四）负责电子银行内管系统机构管理员维护、角色设定及分配等管理工作。

（五）负责向监管部门报送电子银行相关业务报表等材料。

内控风险管理部职责

负责电子银行全面风险管控工作。

营业网点职责

（一）负责电子银行业务宣传、营销工作。

（二）负责受理客户电子银行业务申请，审核相关资料，办理注册、变更、注销等事项，负责客户资料、认证工具管理。

（三）负责对电子银行落地业务进行审核。

XXXXXX行电子银行业务

岗位设置

电子银行部岗位设置

1.业务管理岗：设置专职岗位，负责组织制定电子银行业务的各项规章制度；负责电子银行业务开办机构的资格审查；负责电子银行内管系统管理录入工作；负责组织系统内电子银行业务培训；负责组织电子银行业务需求提出、立项及产品研发；负责与农信银沟通协调工作；负责电子银行业务指标制定、落实和考核。

2.风险管理监控岗：设置专职岗位，负责电子银行业务风险管控工作；负责监督检查电子银行的运行和安全情况；负责对可疑交易、虚假交易的监控；定期组织安全评估，对电子银行业务运营中出现的安全隐患及时提出控制措施；负责电子银行内管系统管理授权工作；负责组织系统内电子银行业务培训；负责参与电子银行业务需求提出、立项及产品研发。

3.业务测试岗：设置专职岗位，负责电子银行日常业务及系统升级改造测试工作；负责参与电子银行业务需求提出、立项及产品研发；负责拟定业务测试计划，按业务需求内容进行业务测试、联调测试。

4.业务推广岗：负责制定电子银行发展规划、开展业务分析、统计、组织产品宣传和推广。负责督导全省电子银行业务宣传、营销、新业务推广等工作。

5.综合岗:负责电子银行业务数据的收集、统计、汇总、分析工作；负责向监管部门报送电子银行相关业务报表等材料；负责业务指标完成情况监测、考核；负责对电子银行各项故障业务及可疑交易的通报工作；负责电子银行综合管理工作。

（一） 信息科技部岗位设置：

1.业务开发岗: 负责对电子银行业务需求进行论证，提供科技支

撑和服务；负责电子银行应用软件项目建设。

2.业务运维岗: 负责协助金电公司托管中心保障电子银行系统安全稳定运行；负责电子银行系统安全管理工作；负责电子银行基础设施项目建设；负责电子银行安全技术方面的培训。

会计核算部岗位设置

1.业务主管岗：负责辖内电子银行业务全面工作。

2.业务管理岗：设置专职岗位，负责贯彻落实本行制定的电子银行各项规章制度；负责辖内电子银行内管系统管理录入工作。

3.风险管理岗：设置专职岗位，负责辖内电子银行业务风险管控工作，对电子银行业务运营中发现的安全隐患及时采取措施，自身无法解决的，须及时向电子银行部汇报；负责辖内电子银行管理系统授权工作。

4.综合岗：负责电子银行业务数据的收集、统计、汇总、分析工作；负责辖内业务指标完成情况监测、考核；负责向监管部门报送电子银行相关业务报表等材料；负责电子银行综合管理工作。

营业网点岗位设置

业务推介岗：负责电子银行业务宣传、营销工作。

业务操作岗：负责受理、审核客户提交的电子银行业务申请资料，办理客户电子银行注册、变更、注销等事项，负责客户资料、电子银行认证工具管理。

业务授权岗：设置专职岗位，负责营业网点电子银行业务风险管控工作，对电子银行业务运营中发现的安全隐患及时采取措施，自身无法解决的，须及时向上级部门汇报；负责营业网点电子银行管理系统授权工作。

推荐第7篇：电子银行

山东省2014年下半年建行电子银行招聘

职位描述

一、工作内容：

1、向建行客户介绍及推广中国建设银行的电子银行产品（手机银行、网上银行等）；

2、帮助并指导客户使用电子银行；

3、专业解答客户对于电子银行业务相关问题的咨询；

4、在工作权限内，帮助客户解决力所能及的事情；

二、岗位要求：

1、有良好的职业素养，大专以上学历；专业：计算机，通信网络，管理，电子信息，财会，经济，金融，营销，公关等相关专业的应往届毕业生。

2、有强烈的客户服务意识，有相关客户服务工作经验者优先考虑；

3、性格开朗，思维活跃，积极乐观不服输，具有一定的亲和力和环境适应能力；

4、具有良好的语言表达能力和沟通能力；

5、愿意接受挑战，诚实守信，正直严谨；

6、具备团队协作精神；

7、手机使用熟练者优先考虑；

三、培训晋升待遇

1、工资：试用期1-3个月，试用期工资1500-1900左右，试用期满工资2000-3000左右根据本人的工作能力，部分职员已在年薪8万以上。工资发放：基本工资+绩效工资+岗位补助=综合工资；

2、入职起即享受国家社会保险全险（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）；

3、工作时间：8小时/日；双休；享受国家法定休假；

4、工作地点：省内市区各建设银行营业网点内，无需外跑业务；

5、培训机会：

公司将为入职员工提供带薪培训（课程包括：银行业务知识、银行理财知识、手机银行相关业务，手机银行使用操作，建设银行业务知识，营销技巧，服务礼仪等），同时为员工提供完善的职业发展规划；

6 年龄19-26岁应往届毕业生。身体健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矫正视力1：00以上，身体健康，无犯罪记录，无纹身及烟头烙点。

7 入职程序：上传个人信息—审核—笔试—面试—入职前培训—考核—试用—签订合同。

推荐第8篇：电子银行

论利用网上银行降低企业货币资金管理成本的探讨

近几年来网上银行因运营成本低、周转速度快、覆盖面积广等特点为众多传统银行和客户所青睐。本文主要就网上银行业务对一般企业货币资金管理成本的影响进行了分析研究，力争为企业降低货币资金管理成本提供一些新的思路。

一、当前我国商业银行电子银行业务开展的现状

传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮政、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。传统的支付工具不论是货币资金，还是支票或银行汇票等票据都是有形的，虽然在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，但存在效率低下、使用成本高等问题，而网上银行实现了快速、低成本、安全的资金结算，并很快在发展起来。

据介绍，2000年初，工商银行还只在四个城市开通网上银行。截至2007年4月末，共新增个人客户455万户，累计达到2780万户。建设银行也已有37家一级分行开通了网上银行业务，网上银行客户交易量1156万笔，交易额10514亿元，交易量和交易额均比上年增长了好几倍。

中国银监会数据显示，截至2006年底，我国主要商业银行（国有及股份制）网上银行用户数量为7494.5万户，比2005年增加约2105.4万户，增长幅度达到39％。

可见，网上银行的发展速度惊人，为了更好地利用网上银行为我国的经济发展服务，笔者对利用网上银行降低货币资金管理成本的可能性进行了探讨。

二、利用网上银行降低企业货币资金管理的成本

网上银行快捷便利，成本低廉，为企业降低货币资金管理的成本提供了可能性。

1.实现零现金库存管理，降低机会成本

对于一个企业来讲，如果企业办理了网上银行，在零星报销的时候，就可以将有关的款项转账到报销人的工资卡当中（享受免费转账待遇，尤其是某些商业银行对于企业网上银行的同城转账实行免费，更适用这种方式），而无须保留库存现金，各个部门也无须保留备用金，完全可以由采购人员先行利用银行卡透支，如果金额比较大，还可以在和财务人员通话并发送短信息确认（明确有关责任）后，由财务人员通过网上银行远程实时支付，等有关人员回来后马上办理付款有关手续。

从另外一个角度来讲，某些商家为了鼓励刷卡消费，对于刷卡打折优惠，更节省了企业的资金，降低了企业的有关成本费用。

2.采用网上银行支付方式，降低结算费用

购买支票的价格全国统一价为：货币资金支票20元一本，转账支票30元一本（含5元工本费）。平均每张转账支票使用的成本为1元多。而农业银行和工商银行等商业银行对于同城（包括异行）的转账则只收取1元/笔的交易费。而兴业银行、广东发展银行等规模相对小一些的银行则对于本行网上银行在本地或全国范围内不收手续费或收取较低的手续费。如兴业银行对于同城本行和他行（非加急业务）的收费只有0.6元/笔。

而异地和本地加急的收费则相对比较统一：1万元以下（含）：5元+0.5元/笔；1万元～10万元（含）：10元+0.5元/笔；10万元～50万元（含）：15元+0.5元/笔；50万元～100万元（含）：20元+0.5元/笔；100万元以上：交易金额×0.02‰（最高200元）+0.5元/笔。相对于多家银行已经开始对跨行、异地汇款进行收费，相对来说比柜台收费优惠，而民生、交行等商业银行的手续费标准则更低。因此，在进行异地结算的时候尽量选择利用网上银行的结算方式，降低结算费用。

由于不同的银行的网上银行有不同的开户和收费标准，其中的年费是一种比较固定的费用，因此，企业应该根据以往年度的业务量，异地结算的不同情况，以及银行对开设网上银行的优惠条款，并对当年的业务量进行预测的基础上，决定是否开设，开设哪几家的银行的网上银行，统筹规划，争取把结算费用降到最低。例如，有些银行的个人网上银行对同行异地转账不收取手续费，当职工常驻外地的时候，可以委托其他职工借款，先将款项转入有关受托借款职工的账号当中，再由个人网上银行转账到借款人外地同(银)行的账号当中。如果有浦发银行的网上银行，则可以直接向该借款职工的账号转账，因为浦发银行可以在异地同行ATM上免费取款。再如，广东发展银行对于企业间的同城本行转账免费，对于某些经常合作的同城商业伙伴就可以考虑通过通过广东发展银行进行结算。

3.利用自动收款系统降低货币资金的管理费用

我国的工商银行为集团企业开设了自动收款功能。银行定期按照客户预先指定的时间、金额等收款信息，自动将资金从企业分支机构账户中划收至总部账户，并在当日将交易结果信息发送到客户预留的Email地址，同时客户也可以通过贵宾室查询交易结果。自动收款不仅实现了工商银行柜台“网络结算”业务的全部功能，还支持全国范围内按照地区、省内、区域内、全国四个级次的资金上收。客户只要在业务开通时指定上收的路径、时间周期、金额等要求，银行就会定期自动将其分支机构的款项逐级上收，且无需人工干预，降低了人工费，及时有效地解决了集团内资金汇集的问题，从而降低了企业对资金的管理成本。

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推荐第9篇：电子银行

根据中国工商银行《电子银行业务管理办法》，电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

含义

根据中

电子银行

国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。

编辑本段目前国内电子银行基本组织形式

网上

工行电子银行口令卡

支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。

一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；

二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。

第一种模式以工商银行，中国银行和中信银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。

编辑本段电子银行形式划分

按其是

电子银行

否有具体的物理营业场所 ：

一种是于1995年10月18日成立的世界首家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security First Network Bank)，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。

这类网络银行，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。

另一种是由传统银行发展而来的网络银行。这类银行是传统银行的分支机构，是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务；这类网络银行的比重占网络银行的95%。

编辑本段我国电子银行发展的现状

1997年，招

电子银行

商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。

自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。 1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。

近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。

1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。

编辑本段我国银行电子业务介绍

1、招商银行

1997年4月，招商银行

电子银行

正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。1998年2月推出网上银行“一网通”。1999年9月6日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。2001年3月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版v2.0。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。

2、中国银行

1999年6月，中国银行正式推出网上银行系列产品。2000年5月15日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--\"家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业

电子银行相关书籍

银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。

3、中国建设银行

1999年8月4日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。 截至2007年12月底，全行电子银行客户数达到7070万户；电子银行交易额近120万亿元；交易量近19亿笔；实现业务收入5亿元。2007年，建设银行电子银行产品在国内各大知名媒体的用户评选中评价颇高，表现突出。网上银行摘取了“2007年度中国网上银行测评：最佳用户感受奖”，手机银行位列“2007年度中国银行业杰出创新奖”榜首。

08—09年虽然银行在一定程度上受到经济风暴的影响，但是网上银行市场规模仍保持高速增长，开户用户数仍然在增长，网上业务交易量普遍超过总业务的20%，并且交易量涨幅高于用户数增长，这在一定程度上也说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务等来取代传统柜台渠道。

4、中国工商银行

拥有810万个工商业企业账户、与4万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于2000年2月1日开通了北京

工行电子银行

、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年6月10日，工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国31个城市推出网上银行业务。

5、中国农业银行

中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--\"用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。2000年12月18日，上海农行推出95599在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。目前查询类服务、挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二阶段开发。95599在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。

编辑本段与西方发达国家的支付系统相比差距大

在

电子银行

西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。

目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。

编辑本段中美金融环境的差异

在美国乃至全世界大量流行的信用卡只不过两三种：Visa卡、Master卡以及AmericanExpre卡。美国的商业银行有几十个，但是，能发行的信用卡也就是这几种。发卡银行与收单银行之间的资金清算方法是：各收单银行信用卡受理终端与自己的交易处理主机互联，再由商业银行交易处理主机通过3种信用卡的清算网络连接到每种信用卡清

电子银行

算中心的清算主机上。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题。这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施。这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。

中国商业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。

首先，各个商业银行发行的信用卡、借记卡，以及银行与企业联名发行的金融卡，全国不下数百种。每种银行卡只能在发卡银行开帐户的商店购买商品。网上商店要接受其他银行发行的信用卡，就必须与该银行的交易处理主机直接联接。这就把本应该由商业银行之间解决的资金清算问题，留给商户去做，把简单的技术问题人为地复杂化了。

其次，由于历史的原因和利益分配上的障碍，各商业银行的地区分行之间无法进行资金清算，使电子商务支付只能在区域性的单个银行内进行资金清算。

基于多种原因，人民银行在几个大城市成立了信用卡网络公司，用来解决同一城市内不同商业银行之间的资金清算问题。这样一来，使异地信用卡的消费变得更加困难，这样的信用卡网络公司使银行清算业务变成了地地道道的地方割据。

到目前为止，国内出台的电子商务项目无一例外地具有这种局限性，使电子商务能跨越时间与空间的优越性荡然无存。不要说像Visa信用卡那样全球通用，就连全国通用的中国信用卡都没有出现。这就是中国金融环境与美国的最大区别，也是中国电子商务发展无法逾越的另一个障碍。

编辑本段中美信用消费环境的差异

美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(Social Security Number)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。

编辑本段中国的信用消费环境

中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。

编辑本段我国电子银行内部发展中的问题

一、网上银行的业务品种匮乏

没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

二、网上支付功能急待突破和完善

针对B to C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B to B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B to B交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。

三、网上交易的安全问题亟待解决

资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客?来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。

编辑本段全球最受欢迎网上银行座次排定

Consumer Reports 对网上银行进行排名,在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、用户隐私和安全规定以及在线支付成本之后，该杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。

一、E－Trade（ET）

该公司只提供网上银行业务，但拥有1万台自动柜员机。该公司要求开立帐户的最低额度为1000美元，对帐户余额低于这个标准的，每月将收取10美元的费用。

二、花旗（Citibank）

该公司每月收取7.50美元的手续费，最低帐户余额为1500美元。该银行也透过邮局寄送单据。

三、NetBank（NTBK）

没有最低帐户余额要求，也不收取月费。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月费9.50美元，最低帐户余额3000美元。

五、BankOne（ONE）

该公司允许用户通过邮局寄送单据。但收取月费6.45美元，最低帐户余额为500美元。

编辑本段我国网站支付具体分析

中国电子商务网（针对我国已在因特网上开展电子商务的现状进行了一次全面细致的调查，并对各网站的支付问题作了调查。

支付方式分析

这些电子商务网站要求的支付方式包括：全国范围网上直接划付；招商银行一卡通、一网通；中行长城电子借记卡；建行龙卡、农行金穗卡中行长城人民币信用卡、工行牡丹人民币信用卡及建行龙卡、农行金穗卡等；全球范围网上直接划付（VISA外币卡、MASTER外币卡）；北京范围网上直接划付（工行存折账户、上海浦东发展银行东方卡、上海浦东发展银行存折账户）；现金方式（提货付款或送货付款）；电汇或邮汇（邮寄）；会员制（会员卡）；及上网费,消费卡等。

招商银行实例分析

1987年4月8日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革大势，经中国人民银行批准和由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行----招商银行在中国深圳宣告成立，由此开始了我国企业集团兴办商业银行的探索。

十四年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。

在《银行家》“世界1000家大银行”2000年度排名中，招商银行位居 第222位，已经超过世界1000家大银行的中等规模水平；在《欧洲货币》1999年度“亚洲最大1000家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位；在美国《环球金融》杂志去年的评比 中，招商银行被评为2000年度中国本土最佳银行。

目前招商银行拥有营业机构网点250多个，与世界760多家银行建立了业务关系。

招商银行网上银行业务情况

1995年推出的“一卡通”同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。招商银行从97年4月推出银行网站。1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付5大系统为主的银行服务，组成的较为完善的网络银行服务体系。

推荐第10篇：某村镇银行科技信息中心岗位职责

XXXX村镇银行科技信息中心岗位职责

科技负责人职责

一、本行办公室下设科技信息中心，办公室全面负责科技信息中心管理工作，组织本部门人员完成计划工作任务。

二、办公室拟订本部门工作计划、工作实施方案，提出工作措施，报批后组织实施。

三、科技负责人拟订、调整、完善本部门人员岗位职责和考核办法，报批后组织实施。

四、科技负责人负责提出、修订本部门的岗位责任制、操作规程和业务流程，做好各岗位的分工合作，协调各项业务工作的顺利开展，对员工进行绩效考核。

五、科技负责人对总行、各支行及网点计算机系统运行环境等安全状况及各项制度落实情况进行检查，做好记录，出具检查报告，发现问题及时解决，预防计算机犯罪和重大故障发生。

六、根据市场发展需求以及电子化建设发展的需要，协同业务部门搞好银行新产品的推广应用。

七、完成各类信息系统工作项目的实施上线为我行领导的经营决策提供有效、实用、可靠的信息。

八、负责制定年度计算机培训计划，合理安排培训计划的实施，提高全辖员工的计算机操作技能。

九、负责科技队伍的团队建设，加强对科技人员技术水平和工作能力的培养。

十、负责科技员的教育、培训和管理工作。

十

一、贯彻国家法律法规和单位各项规章制度、工作要求，做好工作调研，提出工作意见、建议，报批后执行。

十

二、按时上报工作计划、工作总结、报表等相关工作资料，定期向领导报告工作。做好单位上下、内外的协调沟通。

十三、遵守法律规章和单位各项制度、工作职责、工作纪律，讲职业道德、职业操守。按照单位各项工作事务和业务操作规程做好各项工作。

十四、完成单位分配和领导安排的其他工作任务。

科技员岗位职责

一、掌握业务终端仿真机的配置、存折打印机及其他业务外联设备的安装、管理和维护。

二、负责 IP 地址规划、配置，确保 IP 地址的合理性、有效性和安全性。

三、负责网络管理和维护，确保整个网络系统安全、正常运行。

四、掌握现有网络设备（路由器、交换机等）的安装、管理、维护的技能，确保网络设备正常运行。

五、负责向操作员传授设备的基本性能、使用常识和方法。

六、加强计算机设备管理，定期对网点计算机设备运行检查，确保计算机设备安全使用，减少故障率。

七、每日巡查总行机房，并填写《机房巡查日志》。

八、负责处理营业机构提交的各种业务需求、业务日常问题，确保业务系统正常运行。

九、对我行计算机系统的管理和维护，加强对我行本部人员的计算机操作的指导。

十、服从统一调配，处理突发事件。接到营业网点的网络设备或通讯线路故障报告及时作出响应，按照故障类型及时处理，并及时向部门负责人汇报故障处理结果；属于电信部门的故障要及时与电信部门联系，积极配合电信部门处理好故障，尽量减少故障时间，确保营业网点业务的正常开展。

十

一、贯彻国家法律法规和单位各项规章制度、工作要求，做好工作调研，提出工作意见、建议，报批后执行。

十

二、遵守法律规章和单位各项制度、工作职责、工作纪律，讲职业道德、职业操守。按照单位各项工作事务和业务操作规程做好各项工作。

十

三、完成单位分配和领导安排的其他工作任务。

第11篇：村镇银行工作总结

村镇银行工作总结

村镇银行年终工作总结

，农银村镇银行为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一年来，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万

元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。

一是找准定位，全力打造“村镇银

行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。

二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单

一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”（高职、高薪、高知）人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款5万元。是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保

贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。

三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可

循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元；采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元；采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大

批农户通过贷款支持实现了增产增收。

四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。

一年来，湖北农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支

持地方经济发展的成功做法。湖北农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。

下一步，农银村镇银行将进一步认真落实科学发展观，按照市场化、商业化的运作模式，充分利用村镇银行的政策和机制优势，不断加快改革发展步伐和创新力度，争取在三年时间内，把村镇银行打造成全国村镇银行的品牌和样板，成为全国村镇银行经营管理和服务“三农”的一面旗帜，以更加优异的经营业绩回报社会，回馈股东。

第12篇：村镇银行工作总结

村镇银行工作总结范例

工作总结频道为大家整理的村镇银行工作总结范例，供大家阅读参考。

一、业务情况

截止6月30日，我行共计开立储蓄账户718户、对公账户278户，累计组织存款7680万元。储蓄存款2387万元，其中储蓄活期存款1995万元，储蓄定期存款392万元；对公存款5293万元，其中对公活期存款4153万元，对公定期存款1140万元。 截止6月30日，我行共发放贷款51笔，其中：个人贷款42笔，企业贷款9笔，贴现3户9笔，贷款余额7097万元。其中短期农户贷款1231万元，短期农业贷款1160万元，短期农村工商业贷款3460万元，其他贷款360万元，贴现886万元，户均贷款127万元。业务发展以服务“三农”为宗旨，坚持“做小”、“做散“的原则。

二、人员机构设置运行情况

目前我行共有员工49人，其中在编人员43人，劳务派遣人员6人。行领导班子4人，按条线分工负责，设置职能部室8个，具体为综合管理部、计划财务部、风险管理部、业务管理部、运行管理部、业务拓展一部、业务拓展二部、业务拓展三部；各部门负责人均为具有多年银行从业经验的人员，各职能部门按部门职责要求开展工作，运行情况良好。（部门职责见附件1：浙江长

兴联合村镇银行部门设置及职责方案）

三、内控机制建设及风险管理情况

开业以来，我行在抓好业务发展的同时，围绕各业务板块，认真做好建章立制工作，努力完善内控机制建设。

在会计结算方面，建立了有关业务运营的基本制度。具体制定了《浙江长兴联合村镇银行基本会计制度》、《关于明确当前若干会计结算业务流程的通知》、《浙江长兴联合村镇银行存款证明业务管理暂行办法》、《浙江长兴联合村镇银行验资资金证明业务管理暂行办法》、《浙江长兴联合村镇银行有价单证及重要空白凭证管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行大额现金支付审批管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行会计专用印章管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行代签银行汇票管理办法》等一系列的制度办法，有力的保障了业务的正常有序运行。

在信贷方面，制定了《审贷委员会工作规程》，建立健全了信贷业务集体决策、分级审批的信贷管理机制。下发了《客户统一授信管理办法》，规范了信贷客户的准入、风险限额的确定及授信环节中各岗位人员的尽职要求。制定了《信贷操作规程》，对信贷业务操作中每个岗位的工作内容、职责和业务操作流程进行了明确规定，让信贷相关业务人员均了解本人在处理业务时所处的位置，前后的作业环节，所应承担的责任等，增强了内控制度的可操作性。制定了《信贷资产风险分类实施细则》，对信贷资产实行动态、实时的跟踪监测，分析判断信贷资产的内在风险，从

而对信贷资产作出有效的预警、防范和化解。另还制定了《信贷档案管理办法》、《银行承兑汇票贴现管理办法》等制度办法，以规范信贷业务管理和具体业务的操作。

在防范信贷操作风险上，本行将职责细化到了每一个操作环节，并覆盖整个业务流程，做到前中后台的相互制约和不相容岗位的分离控制。前台的调查要求由主协办双人调查，调查人员与审查人员分属于业务拓展部及风险管理部二个部门，下柜中心归属于风险管理部，行使下柜业务资料的完整性、合法性、合规性的审核。对不符合要求的信贷业务有权拒绝下柜，在下柜中心进行审核的同时要求临柜人员对相关要素及审批流程再进行相应的审核，形成了全流程的控制。

为进一步加强内部控制，完善审计监督机制，防范经营风险，确保各项业务依法、合规、稳健经营，本行制定下发了《浙江长兴联合村镇银行内部审计操作规程》，明确了审计机构、审计人员及审计职责。本行内部审计事务由风险管理部下设的合规审计岗负责具体实施。审计人员根据人行、银监局的部署及本行实际情况，确定审计对象和内容，拟定工作计划，向董事长提交审计方案，审计人员对董事会负责并报告工作，审计人员依法履行审计职责，不受任何组织和个人的干涉，对审计中发现的问题，要提出整改意见，重大事项即时汇报。

四、支农服务的开展情况

作为一家新设立的新型农村金融机构，本行确立了立足长兴、

服务三农的办行宗旨，在支农业务的拓展上主要采取“集中化+差异化”的策略。一是信贷资金首先确保支持农村经济结构调整，支持农村城镇建设，支持农村工商企业，支持农民扩大生产；二是开发适合当地“三农”需求的贷款产品，在控制风险的前提下，突出效率性和灵活性；三是在当地发展组合式贷款，针对不同个人、不同行业和企业，调整保证、抵押贷款的组合比例，建立有利于中小企业客户扶持、培育和发展的相应机制；四是针对不同的信贷品种、风险状况和客户情况区别对待，提高市场化运作水平。开业至今，在本行行长带领下，已走访了槐坎、林城、洪桥等多个乡镇，参与了各乡镇召集的农村工商经营户

第13篇：村镇银行工作总结

XXXXX

2015年度工作总结

2015年，XXXXX面对复杂多变的经济、金融形势，在各级政府领导的高度重视和两级监管部门的具体指导下，在包商银行新型农村金融机构管理总部的正确领导和全体股东的大力支持下,经营层充分发挥村镇银行自主性、灵活性、快捷性、效益性的特点，在全面加强基础管理和内控建设上狠抓落实，建立了全面、规范、有效的风险管理和内控体系，形成了风险管理和内部控制的长态化机制，实现了各项业务的稳步增长，盈利能力稳步提升，风险防控能力明显增强，为下阶段工作打下了坚实的基础。现将具体工作情况汇报如下：

一、经营状况分析

（一）机构人员、机构网点情况

截止2015年末，该行人员总数41人，其中高管3人。一个营业网点，下设六个部室：营业部、风险控制部、综合办公室、综合业务部、审计部、计划财务部，机构所在地为XXX尼尔基镇纳文东大街16号。

（二）资产负债情况

截止2015年末，该行资产总额50418.97万元，较年初增加7284.22万元，增幅16.89%，其中各项贷款余额

1 34681万元，较年初增加6704.82万元，增幅23.97%。存放同业2730.77万元，存放央行准备金12350.20万元，固定资产794.79万元；负债总额43575.18万元，较年初增加5862.20万元，增幅15.54%。所有者权益总额6843.80万元，较年初增加1422.03万元。各项存款余额12309.10万元，较年初增加2463.97万元，增幅25.03%，其中对公存款2350.82万元，储蓄存款9958.28万元，向中央银行借款17500万元，较年初增加5000万元，同业存放13000万元，较年初减少2000万元。

（三）经营效益情况

2015年末，该行各项收入5772.32万元，较去年同期增加1305.95万元，其中利息收入5134.79万元，各项支出3725.91万元，较去年同期增加652.67万元，营业业费用1443.29万元，较去年同期增加205.02万元，增幅16.56%。2015年度，该行实现净利润1422万元。

（四）各项经营指标完成情况

截止2015年末，我行资本利润率22.05%；人均净利润34.68万元；资产利润率3.04%；杠杆率13.57%；资本充足率21.66%；剔除支农再贷款及同业存放所发放的农户贷款及小微企业贷款后，我行存贷比为66.47%；流动性比例275.65%；不良贷款余额619.57万元，贷款不良率1.79%；贷款损失准备余额2090元；贷款损失准备充足率227.17%；

2 拨备覆盖率337.33%；拨贷比6.03%，各项指标均达到了监管标准。

（五）利润实现即分配和税金缴纳情况

2015年，该行实现净利润1422.03万元，预计缴纳所得税624.39万元。

（六）费用支出情况

截止2015年末，业务及管理费用支出1379.84万元，较去年同期增加217万元，增幅15.72%，占比37.04%。其中，职工薪酬占比较高，为57.28%，较去年增加114.66万元，增幅26.80%。

二、2015年度主要工作

（一）以提高村镇银行知名度为切入点，狠抓存款工作，夯实村镇银行壮大发展的基础。

存款工作是我行发展的“加油站”，效益的“变速器”，直接关系到村镇银行的可持续发展。我行牢固树立了“抓存款就是抓效益”的工作理念，统一全员认识、强化营销意识，形成了“全员发动、合力营销、多策并举、整体推动”的良好局面。

一是加大宣传力度。村镇银行社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资

3 金的来源，而且村镇银行机构网点单一，覆盖面小，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了我行服务“三农”的规模扩张。2015年度我行以提高村镇银行知名度为切入点，制作了存款营销动画短片在当地电视台全年播放，同时在“尼尔基之夏”、“达斡尔冰钓节”等全旗大型文化活动中积极做好宣传，让社会公众深入了解和认知XXXXX。

二是提高优质服务水平，加大攻关力度。一是通过各种方式教育职工通过专业服务质量去吸引客户。二是提高优质服务水平，村镇银行直面三农的服务特点，淡旺季明显，农户贷款还款期间在大堂增加低柜，帮助农户高效流畅的完成还款程序；设立对公柜台，分流对公业务与普通储户；三个现金柜办理农户存取款、开户等业务，保证各项业务的顺利完成。

三是开展存款竞赛活动。新年伊始，我行即开展了储蓄存款小段竞赛活动。通过竞赛活动掀起组织存款工作的新高潮，形成千斤重担人人挑，人人肩上有指标的新局面，并取得了显著的效果。2015年末，各项存款余额为12309万元，较去年增加2464万元，同比增长25.03%。

（二）将农户联保贷款摆在更加突出的位置，始终如一地做好农户联保贷款发放工作，为地方农村经济发展保驾护航。

4 为积极推动农村经济发展，破解农牧民“贷款难”这一传统历史经济难题，我行在努力扩大农村金融服务覆盖面的实践中，针对农户贷款成本高、人力资源不足、信息渠道不畅的问题，我行继续采用下乡到农村现场办理贷款登记手续方式为农民服务。“零距离”的服务方式，走村串户，背包下乡，登门服务，现场为农户登记办理贷款手续。工作组走进百姓身边，极大的方便了当地农户,以实际行动做了村镇银行的最好宣传，赢取农民的满意。

同时，我行对农户联保贷款业务流程进行细化和完善，积极改善业务流程管理，努力完善为民便民富民的举措。我行将落实稳健货币政策与改善薄弱环节信贷支持有机结合起来，先后下调农户联保贷款利率，并将农户联保贷款单户最高申请额度由5万元调高至10万元。同时为释放村镇银行风险，全力支持地方发展多种经营，不断延长产业链，我行与村干部签订协议，以村干部家庭财产对所担保的贷款承担无限连带清偿责任；在农户申请春备耕贷款时，与农户签订《农产品抵押合同》、《农村土地承包经营权流转合同》；并将商用房抵押、住宅楼抵押、大型农机具质押融入农户个人贷款中，并积极探索中长期农户个人抵押贷款发放方式，为农民发展适度规模经营创造有利的条件，努力实现农业增效、农民增收和农村稳定发展。

5 我行农户联保贷款已覆盖XXX 17个乡镇的86个村屯，贷款支持播种面积近85万亩。以实际行动推动了现代农业农村经济形态的形成，带动边远的乡镇和农村经济发展。

（三）择优支持和加强维护并举，大力支持小微企业，完成小微企业贷款“三个不低于”监管目标。

XXXXX始终以客户为中心，以为客户创造价值为导向，努力探索小企业商业运营模式，强化核心竞争力，为小微企业提供可持续发展的金融服务模式。XXXXX实施链式营销模式，通过“以客户带客户”的拓展模式将客户放置于价值链上进行整体化考虑与评价，以点成线、以线成面，实施精准营销、批量营销，着力培育以业务流为基础、以现金流为保障的客户群体，以实现小微企业客户营销模式从零散向集群的创新性转变，以求最大范围内扩大与小微企业的接触面，为更多的小企业客户提供金融服务支持.2015年末，我行小微企业贷款余额16412万元，占比47 %。小微企业贷款累放额43607万元。2015年我行共计发放小微企业贷款249笔共计16862万元。各项贷款平均增速23.97%，小微企业贷款增速46.86%，小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速22.8 个百分点；发放小微企业贷款客户数206户，户数增加14户；申贷获得率100%，与上季度持平。

（四）以“信贷管理年”活动为契机，切实加强信贷基础管理和合规文化建设，促进业务规范化管理

2015年度我行以“信贷管理年”活动为契机，在信贷基础管理上，认真抓落实规章制度和严格操作流程管理，确保信贷投放合规合法。在贷款营销环节，严格贷款准入条件，对在社会上有劣迹、在金融机构有不良信用记录的农户、小微企业，一律不予支持；对于实力较强、信用较好、有发展潜力的小微企业，则进行跟踪培育。在调查评估环节，倡导廉洁调查和科学调查，对客户经营管理状况、财务报表数据、担保资产、风险情况等重要信息，逐项进行现场与非现场的调查评估活动，确保调查评估所形成的结论有根有据、科学合理。在贷款审议环节，坚持和完善贷前决策会议记录制度，严格按照准入条件和贷款要求进行认真审议。在贷后管理环节，加大对物资流和现金流的检查力度，加强对贷款企业库存实物、应收应付账款、各类现金流变化情况等的调查和分析，确保信贷资金安全，并落实了全程操作尽职记录。同时利用培训、警言和事例教育等形式，大力宣传“尽职免责、失职追责”等文化理念，使之深入了员工内心。

（五）完善信息科技基础设施建设，保障系统联系性 2015年度，行长办公会提出了加快电子化建设、强化计算机安全、规范操作行为、服务经营发展的计算机工作全年

7 总体目标，以提高计算机综合运行能力为基础，以提升业务人员操作技能为要求，坚持服务于经营的原则，创造性的开展工作，有效地推动了我行计算机管理工作的发展步伐，圆满地完成了上一年度各项任务。

一是完善计算机安全管理制度，确保计算机系统安全运行。随着我行各项业务的逐步拓展，计算机系统的安全管理更为重要，为了防范风险，确保计算机系统安全、高效运行，我行在日常计算机系统安全管理上坚持预防为主、安全第一的原则，我们始终把计算机安全运行放在计算机管理的重要位置。我行从整章建制入手，让规章制度来约束人的行为，改进和完善制度，规范管理，规范操作行为，防范系统风险，落实安全责任制，做到计算机安全无事故、无案件，为计算机稳定运行提供保障。

二是强化硬件管理，提高安全措施。为了防止由于设备老化、损坏而出现的业务中断，我行于年初购买冷备设备。同时为保证供电充足，保证业务的连续性，我行于2015年9月将UPS由之前的6kva更换为15Kva，发电机由原来的15kv更换为50kv。

（六）系统培训，保障各项新业务顺利开展

我行在2015年先后开展了门户网站、网上银行、短信平台三项新业务，为了保证新业务在我行顺利展开，营业部全体员工进行了系统的培训，细化操作流程，规范内控管理

8 制度。发现问题及时反馈北京生产中心，保证了新业务的顺利推广，得到了客户的认可。

（七）强化内控管理工作，完善事后监督流程 一是设立专门授权人员，禁止综合柜员相互授权，规避授权审核不到位产生的风险；二是柜员尾箱控制余额在10万元内，整捆现金日终上缴机构库，避免柜员尾箱过大，产生风险；三是要求会计传票于次日十点前必须上交，保证会计传票及时审核并装订；四是事后监督建立整套单位结算账户预留印鉴；五是建立事后监督日志、事后监督差错查询查复书，对会计传票产生的差错逐笔登记，按月统计，对出错频率高的业务进行分析，前台柜员在办理此类业务时提高重视，有效的减少了差错产生。

（八）紧紧把握政策导向，认真做好常规业务自查工作 一是对人民银行、银监局等监管部门的管理信息及时转发各部门，保证我行的各项业务开展符合监管规定和央行制度要求；二是为确保我行依法合规经营，风险控制部充分履行部门职责，定期对营业部和业务部进行季度检查，对各项业务中存在的问题予以纠正并限期整改，规范和梳理了各项业务的不足和缺陷。三是认真做好外围业务检查的衔接。积极协调各检查组，认真做好接待工作。对检查中提出的问题，督促被检部门进行整改，并写出整改报告及时上报银监分局。

（九）紧抓风险控制和服务质量，2014年无风险事件和安全事故发生

为提升我行的服务质量及地区知名度，对内要求营业部门员工遵守我行各项规定，着装统一，通过换位思考，采取措施，营造温馨营业环境，用微笑服务、规范服务、延伸服务拉近与客户的距离，才能培养、维护和固化长期忠诚的客户关系。外部配合监管部门，对外开展宣传活动。2015年先后开展了，向社会公众及中小企业开展了征信知识宣传活动、小微企业金融服务宣传、打击非法集资宣传等活动，使我行的服务工作得到了行内行外广大客户的认可，为我行树立了优质服务的品牌。

（十）清收不良贷款，改善资金质量

一是按月下发逾期贷款及不良贷款明细表，对资产质量及时进行风险提示；二是成立清贷小组，加大走访力度，摸清基础情况，建立台账，逐一登记。走村串户进行宣传，做好解释工作，劝说有经济能力的贷户及早归还借用款项，并与客户签订《催收通知书》以防止诉讼时效失效。对在农业生产及经营中存在较大困难和问题的贷户，依据不同情况，采取不同的清收解决办法，使贷户的生产和经营能够做下去、活起来，尽而解决贷款清收问题。三是在缜密排查时，若发现有企图逃废债务的贷户，及时启动法律程序，依法收清款项。

（十一）加大信贷业务考核力度，对存在的问题进行责任问责，防范贷款风险；

按照对客户经理进行业务性的指导和业绩薪酬考核的审核工作，提高客户经理贷款的管理和规范操作的能力。一是实施我行制定信贷业务绩效考核办法，加大考核力度，有效降低资产风险；二是根据上级部门、本部的贷款业务检查通报，对整改不彻底或未整改的按照考核办法进行经济处罚；二是实行贷款业务管理责任问责制，责任明确到岗位，改进“重贷前、轻管后”的管理薄弱环节，用制度来管理和约束贷款的操作行为。

三、工作中遇到的问题

（一）流动性支持协议签订的问题

在我行历次监管会谈中，呼伦贝尔银监分局要求我行与主发起行包商银行总行签订流动性支持协议，以便引导村镇银行保持稳定的流动性，建立主发起行对村镇银行流动性的支持、管理机制，使村镇银行在正常经营和流动性危机时，能及时得到应有的支持，共同防范化解流动性风险。

（二）社会认知度差，资金来源渠道狭窄

小型化、分散化的特征导致村镇银行日常运营需要较高的流动性资产，造成资金成本较高；网点单一，服务对象分

11 散，增加了我行组织存款和贷款营销成本；且我行成立时间较短，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源。尽管我行多次努力，但有限的财政资金资源也未能向村镇银行倾斜，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了我行服务“三农”的规模扩张。

（三）尚未加入人民银行征信系统。

村镇银行在风险防控过程中，对客户的风险分析和判断缺乏有效的技术支持，还没有与人民银行信用征信系统联网，没有建立系统完备、符合自身特色的信贷管理制度。特别是农户贷款无征信可查，给我行的经营带来了很多潜在的风险。银行间资金结算与客户资金汇划困难，业务发展受到很大影响。

2015年，尽管我们前进的途中将面临许多新的挑战和各种困难，但XXXXX全体员工将始终以坚定的信念保持必胜的信心，以务实的态度加倍努力工作，认真做好自己的事情，按照包商银行新型农村金融机构管理总部的部署和经营目标，扎实推进各项工作，把握好市场节奏，抓住关键要素，提高营销技巧，我们就一定能够抓住发展机遇，迎来更加美好的明天! 12 2016年1月7日

报告撰写：谷丽娜

联系电话：13

0470-4627291

第14篇：村镇银行致辞

张县长在曹县中银富登

村镇银行开业庆典仪式上的致辞

（2011年4月18日）

尊敬的宗总经理、潘先生、柏处长、王行长，尊敬的刘市长，尊敬的各位领导、各位来宾，同志们、朋友们：

在春光明媚、牡丹盛开的美好时节，我们隆重举行曹县中银富登村镇银行开业庆典仪式，是金融行业的一大盛事、喜事，更是曹县经济发展中的大盛事、大喜事。在此，我谨代表曹县县委、县政府，对曹县中银富登村镇银行的隆重开业表示热烈的祝贺！向各位领导、各位来宾表示热烈的欢迎！

中银富登村镇银行是中国银行与其战略投资者新加坡淡马锡公司旗下富登金融控股公司合资设立的，中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，列全球1000家大银行第十八位，居亚洲和国内银行第三位。淡马锡是亚洲主要的金融业投资者，是由新加坡财政部负责监管的一家控股公司，总资产超过420亿美元。中银富登村镇银行目前主要服务对象是中小企业、微型企业、个人客户和农户，是国内村镇银行全新的运行模式，是全国第二家，山东省第一家。

曹县是全省人口第一大县，经济基础较好，特别是民营经济起步早、总量大，形成了特色鲜明的产业集群。无论是种植业还是农产品加工业，都具有雄厚的基础和巨大的发展潜力。经济兴，则金融兴，金融活，则经济活。在县委、县政府班子

1调整之后，结合实际，确立了新的更大的目标，就是确保年年有进位，年年有赶超，三年大发展，五年大跨越，进入全省前60，跨入全省中等县行列。目前的曹县，正处在负重奋进、全力攻坚、跨越赶超的关键时期，曹县中银富登村镇银行的设立，恰逢其时，是推动曹县发展的及时雨，将为民营经济发展、中小企业壮大和农民增收带来了更大活力，将对全县经济的更好更快发展产生巨大推动作用。

金融机构选择曹县，充分体现了对曹县的无限关爱和大力支持，也充分表明了，今天的曹县充满无限商机，前景灿烂辉煌。我们将进一步优化金融生态环境，竭尽全力搞好服务，为中银富登村镇银行的快速发展创造一流条件。我们真诚希望曹县中银富登村镇银行发挥“机制灵活、决策高效、业务广泛”等优势，提供优质金融产品和服务，为曹县经济发展多做贡献。

新的起点，蕴含新的机遇，展示新的希望。在此，我们衷心祝曹县中银富登村镇银行开业大吉，兴旺发达！祝各位领导、各位来宾工作顺利，身体健康，万事如意！

谢谢大家

第15篇：中国银行村镇银行

关于邀请中国银行莅临内黄县考察村镇银行

建设的情况汇报

一、内黄县县情

概况：内黄县位于河南省北部，冀、鲁、豫三省交界处，下辖7镇10乡2个街道办事处，532个行政村，总人口72万人，总面积 1161平方公里。内黄县盛产小麦、花生、红枣、尖椒、林果等农林产品，是全国设施蔬菜重点区域基地县、中国名特优经济林红枣之乡、中国红枣产业龙头县、全国优质粮食产业工程重点县、全国平原绿化高级达标县、国家级生态示范县、全国绿色小康县、中国最佳绿色生态旅游名县。

金融现状：金融环境发展形势良好，2011年金融机构存款余额达到58.7亿元，同比增长23.6%，居民储蓄存款余额达到44.3亿元，同比增长24.8%。城镇居民人均可支配收入13372元，较2006年年翻一番，年均增长14.3%，到2016年城镇居民人均收入将达到20107元。截止目前，我县仅有工行、农行、建行各一家营业网点和零散的几家农信社、邮政银行营业网点

在勉励支撑，这与我县存款余额连年大幅攀升，但贷款余额却低迷不前，以及经济快速发展的巨大融资需求和各中小微企业普遍存在融资难的金融现状不相适应。

交通便捷：内黄县位于郑州、济南、石家庄、太原等城市200公里经济圈内，处于京港澳、大广、范辉、南林等四条高速构筑的“井”字大框架中心，吴黄线、大林线、葛嘴线、胡鹤线、东上线、郑吴线等6条省道及晋豫鲁铁路通道穿越县境，纵横交织的路网四通八达，为经济发展提供了便利的交通条件。

资源丰富：内黄县资源丰富，现已形成了以经济作物为主的种植结构 ，有45万亩枣树，年产鲜枣6万吨；30多万亩尖椒，年产1.6万吨；19多万亩花生，年产花生米12万吨；16万亩小杂果，温棚累计达15万栋，是中国红枣产业龙头县、国家级生态示范县、全国绿色小康县、河南省农业结构调整先进县以及河南省对外开放重点县。

二、设立村镇银行优势分析

财政收入优势：近年内黄县财政收入持续激增，经济综合实力大幅提升。2011年，财政一般预算收入达到3.01亿元，同比增长80.8%，同口径相比是2006年的3.3倍，年均增长27.3%，增幅居全省县级财政第一；全县生产总值完成121.3亿元，是2006年的2.2倍，年均增长10.6%，到2016年全县生产总值将

达到近200亿元；社会消费品零售总额可完成35.3亿元。连年大幅增加的财政收入和发展迅猛的综合经济实力为在我县开设村镇银行奠定了坚实基础。

工业经济优势：工业经济强势跨越，陶瓷园区发展突飞猛进。2011年，全县工业增加值完成50.5亿元，是2006年的3.3倍，年均增长17.7%。规模以上工业企业达到75家，较2006年增加35家。工业用电量达到3.5亿千瓦时，是2006年的8.6倍，招商引资成效显著，共引进市域外项目706个，累计完成投资174亿元，丰辉型材、翔宇智能康复设备、协和生物科技园、飞翔富士电梯等一批超亿元项目落地建设，实现了由招商引资到选商择资的战略型转变。

产业集聚区规划到2015年营业收入达到400亿元，实现利税40亿元，常住人口16万人，从业人员6万人；到2020年营业收入争取达到800亿元，实现利税80亿元，常住人口20万人，从业人员8万人。将内黄县产业集聚区建设成为依托安濮鹤、服务豫北都市圈，面向全国的省级循环经济产业区。

特别是2009年以来，抢抓国内陶瓷产业转移和战略扩张机遇，大力实施以情招商、以商招商、环境第一招商，引进总投资50亿元、建设50条生产线的陶瓷项目，建成了中部五省最大的陶瓷生产基地，全省唯一一家省级陶瓷产品质量监督检验

中心落户我县，县陶瓷产业园纳入省级产业集聚区发展规划，被授予全省承接陶瓷产业转移示范基地。当前，为优化产业结构，实现产业升级，内黄县在南部片区计划投入16亿元建设资金打造陶瓷创意产业园区，重点引进工艺陶瓷、日用陶瓷、陶瓷壁画、抛晶砖、马赛克等占地少、工艺先进、附加值高的高档陶瓷企业入驻，相继与台湾罗马瓷砖、天津宏辉陶瓷、福建福达艺术陶瓷等20余家项目和研发企业签约。此次产业集聚区规划调整后，工艺陶瓷项目、高档卫生洁具等一批高端陶瓷项目将陆续入驻集聚区南片区，届时，将形成一个集陶瓷产品生产、检测、研发、展示、销售为一体的陶瓷产业园区，内黄县打造中部地区最大、功能最全、影响力最广的“中原瓷都”目标基本实现。

工业经济的跨越式发展，产业集聚区的美好蓝图以及陶瓷园区的迅猛发展而随之来的急剧膨胀的投融资需求为村镇银行发展提供了广阔的空间。

新区建设优势：新区建设活力四射，对外形象明显提升。加快推进县城新区建设，总投资11亿元，实施了内黄公园、文化艺术中心、中州国际饭店、中心人民医院等一批重点项目，新开发商住面积82平方米。县城城市总体规划修编获市政府批准，城区规划面积由17.5平方公里扩大到39.8平方公里。城市基础设施不断完善，投资2.4亿元，新建城区道路20公里，

铺设供排水管网45公里，建成了县城污水处理厂、垃圾处理厂。城建管理水平明显提升，围绕创建省级卫生县城目标，对朝阳路、枣乡大道、西大街实行严管治理，对6个城区出入口及3条高速通道进行了环境综合整治，城市环境不断改善，形象明显提升。城关镇进入全市经济发展二十强乡镇，后河镇、马上乡进入全市经济发展十快乡镇，东庄镇被授予全市乡镇经济发展先进单位，均实现历史性突破。

旅游服务优势：服务业保持较快发展态势。第三产业实现增加值25.2亿元，增长11.2%，增速位居全市五县(市)第一。文化旅游业稳步发展，积极筹办寻根祭祖节、红枣文化节及世界骆氏宗亲联谊会，全年累计接待各地游客68万人次，增长13.3%，旅游业总收入累计达到3000万元，增长30.4%。商贸物流业健康发展，全年交通运输、仓储及邮政实现增加值1.95亿元，增长25.4%。全年客运周转量19.6亿人公里，增长56%，货运周转量135.7万吨公里，增长56%。房地产业快速发展，全年房地产企业开发投资6.13亿元，增长87.5%，商品房销售面积39.9万平方米，增长103.6%。

三、筹建村镇银行势在必行

近期，随着国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验总体方案》，决定设立温州市金融综合改革试验区。这项

改革涉及新型金融组织发展、民间融资规范、地方金融机构改革等多个领域，是我国金融改革的重要尝试，同时也对我县金融改革发展有着重要启示。

为切实缓解我县存在的种种金融困境，改革发展我县金融环境，县委县政府决定在我县筹建村镇银行。因村镇银行的投资人须符合银监会《村镇银行管理暂行规定》中规定条件，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，其持股比例不低于20%，银行外其他股东每家持股不能超过10%。目前，已有浦发银行、交通银行等金融机构就在内黄县发起设立村镇银行一事正在与我县积极洽谈之中。但是中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及32个国家为客户提供全面的金融服务；并且县委、县政府情有独钟于中国银行，因此诚挚邀请中国银行莅临我县考察发起设立村镇银行事宜，为我县经济社会实现又好又快发展再添新动力。

四、优惠政策

财政优惠：村镇银行设立后，县财政将在村镇银行开立一般存款账户，并将部分财政收入存入。同时，积极协助村镇银行开展银企对接工作。

税收优惠：根据投资额度，享受有关税收减免政策。并且在商业中心城区选址用地上给予优惠。

行政事业收费优惠：对县级各项行政事业性收费进行减免，实行打捆收费。属上级部门行政事业性项目收费。由职能部门负责协调，按最低标准收取。

服务优惠：对于办理的各种手续，有关单位全程为企业代办；对于涉及县内各部门的手续，全面简化各种手续，以“一站式”、“打捆”等方式最大程度的提高效率。做到投资方与群众的“零接触”，部门服务“零距离”，处理问题“零差错”，工作效率“零投诉”。

二〇一二年六月八日

第16篇：IT助推村镇银行

尚海燕：建立IT联盟，推动村镇银行发展

在经营运作中，莱商银行越来越强烈地意识到，科技是支持金融发展的命脉，但科技建设的方向要和银行的经营和战略规划相结合，不可能脱离村镇银行发展模式和定位单纯来谈IT。

银行要想生存和发展必须具有自己的市场定位和经营特色。这个市场空间一开始可能很小，但是可以通过自身的努力来创造和扩展。比如城市信用社发展初期，大家都认为很困难，风险很大，但通过多年的探索和努力，显现出了强大的生命力。莱商银行目前在三省八地市设有分支机构，在几年的发展历程中，验证了自己的竞争能力和发展潜力，就是因为找准了自己的市场定位和发展空间。村镇银行在IT建设方面也需要首先确定自己的市场定位，IT建设要和国家政策导向和董事会的发展战略规划相结合，才能找到适合的路径。在美国有一些社区银行，他们专业为社区提供银行服务，在同样的客户群体中，其他金融机构无法与之抗衡，他们甚至还在采用手工记账的方式，却创造了可观的效益，这就是得益于准确的发展定位。村镇银行的发展，想大一统是不可能的，作为独立的一级法人，个性化的要素必须要显现出来，必须走差异化、特色化的发展之路。

中国的体制与国外有所不同，中国经济还处于非常活跃的时期，IT人才流动非常频繁，许多IT公司生存周期比较短，缺乏成熟、稳定的科技队伍，给合作方也带来很多被动，很多大银行在花费成本培养自己的科技队伍。对于未来村镇银行IT建设的路径，莱商银行有两点想法，一方面国家要出台相关政策，在IT方面培养高素质的主流队伍或品牌性公司，为村镇银行乃至其他金融机构提供可靠的科技支撑，推动村镇银行的发展壮大。另一方面可借鉴山东省城商行联盟的模式,由村镇银行联合投资, 建立合作联盟，走联合发展的道路。联盟负责承担各行的IT系统建设与维护、人员培训、新产品研发等中后台服务职能。作为服务机构，联盟对各城商行没有协调或管理职能，各行的独立法人地位不受影响，开发的各项服务和产品完全采取市场化的方式运作。

村镇银行是适应市场经济发展需要而产生的，对金融服务体系是一个有益的补充，在今后的运作中，只要坚定的走自己的道路，建立灵活高效的运作机制，通过IT建设的跟进和强有力的支撑，一定能够逐步成长壮大。

陈 林：村镇银行经营中的困惑

江都吉银村镇银行规模比较小，成立时间也并不长，在经营过程中还存在很多困惑。

首先是市场问题。我行的大小额支付系统不能直接接入，而是通过其他大行去接入。支付工具不能正常使用，造成了较大的压力。很多人还不是很了解村镇银行的状况。顾客到村镇银行来开户，发现汇款很不方便，就自然会对银行产生疑问。

其次是征信制度问题。村镇银行作为新型金融机构，贷款信息尚未纳入人民银行征信系统，因此在实际工作中造成贷款信息查询和异议处理等诸多不便。

再次是银监会的要求比较高。银监会对我行的贷款额度有一定程度的控制，如果超过5%，基本不通过；如果有特殊情况，需要所放贷款额度超过5%，必须向银监会先汇报申请，这样就大大增加了我行的压力。因为我行毕竟是从国有银

行分出来的，所服务的对象仍然还是比较大的客户，5%的限制有些苛刻，当然这也是市场定位不准的问题。

最后是关于定位的问题。村镇银行是对农村市场的补充和完善，但是鉴于股东最大化的回报，他们往往很注重短期效益。然而作为发起行，最看重的却是长期效益及其可持续发展。前期的工作还可以靠个人关系拉来贷款，并且很快就能看到短期效益，但如果没有明确的发展方向，没有自己的立足点，很难长期稳定良好地发展。因此，村镇银行要想可持续发展，必须要先找准自己的定位。

史定女：鄞州银行的村镇银行IT建设

宁波鄞州农村合作银行简称鄞州银行，1986年经中国人民银行总行批准成为全国最早与农业银行脱离行政隶属关系的六家农村信用联社之一；1998年，经原中国人民银行浙江省分行批准，成为沪、浙、闽地区首家实施一级法人核算管理试点的信用联社；2001年11月，实施组建农村合作银行的试点，并于2003年3月获批复同意开业，同年4月正式对外挂牌营业。作为全国首家农村合作银行，鄞州银行一直积极投身于农村信用社管理体制改革，并始终走在我国农村金融改革的前沿。2007年12月，鄞州银行作为发起行，成立了第一家村镇银行，截至目前为止，已经建设了六家村镇银行，正在准备开业的有五家，2010年底为止共成立十一家。

在村镇银行开业前，必须初步完成的IT建设，以保证村镇银行业务的正常办理。鄞州银行的村镇银行IT建设主要有：

第一，村镇银行IT系统的前期规划。2007年初，鄞州银行开始对村镇银行IT建设，做了前期规划。一是在风险上要控制它，村镇银行作为一个正规的银行，通过IT系统，既能确保正常办理业务，又能控制风险。二是对村镇银行规划了多个系统，包括核心业务、综合管理到信贷系统、网银系统等，所有的标准都参照鄞州银行，但对系统进行了一些简化。三是村镇银行规模相对较小，在IT建设方面的投入太多并不合适，如在网点建设方面，鄞州银行规划一个村镇银行下面至少可以设立十个网点，如果规划中网点数量多，将大大增加IT系统建设成本。四是在引进IT人才方面，要求村镇银行降低对IT人才的门槛。通过IT系统前期规划，确保村镇银行五年内基本不进行调整。目前第一家村镇银行的IT系统已运行了近三年，而在这三年中，每个村镇银行的IT系统都运行稳定。

第二，在技术上的支持主要有两种方式。一个是派科技人员当地支持，第二个是由科技专家团队进行远程支持。我行的科技人员数量很有限，在派科技人员对村镇银行IT当地支持上，鄞州银行主要采用新招聘的科技人员，对其进行一个月的简单培训后，就派出往村镇银行进行IT支持。鉴于鄞州银行对村镇银行IT系统的前期规划，鄞州银行作为发起行，能在一个月内完成对村镇银行的IT系统的建设，并保证正常营业及以后稳定运行。

第三，清算平台建设。能否办理现代化支付系统，是村镇银行支付结算渠道是否畅通的重要标志。鄞州银行从2008年开始规划建设清算平台系统，并在2009年6月完成上线应用。清算平台系统主要功能转接现代化支付系统与村镇银行之间的业务通存通兑。目前，新疆五家渠、广西等四家村镇银行已通过清算平台接入现代化支付系统。

第四，在村镇银行的IT建设支持上，还存在一些问题。鄞州银行的村镇银行已开业三年了，在业务和管理方面的需求增加非常快，并不是只建一个核心业

务系统就可满足需要。现实中，有很多管理思想及考核并未应用到村镇银行的IT建设中，同时村镇银行也会提出很多要求。总之，做好IT系统建设，对村镇银行今后的发展至关重要，是提高村镇银行竞争力的关键点。

第17篇：村镇银行股份有限公司

第一条 为规突泉蒙银村镇银行股份有限公司(以下简称本行)员工的管理，保障本行及员工的合法权益，加强员工队伍建设，调动员工的积极性，促进本行快速发展，根据《劳动法》、《劳动合同法》及其他劳动人事法律法规，结合本行实际制定本 办法。

第二条 员工管理必须坚持以下原则： (一)依法合规的原则；

(二)德才兼备、注重实绩的原则；(三)公开、平等、竞争、择优的原则； (四)监督约束与激励保障并重的原则； (五)优化结构与团队精神的原则。

第三条 本办法所称的员工是指依照本办法履行义务、享有权利、纳入本行董事会核定编制、实行劳动合同制管理的人员。

第四条 本行实行全员劳动合同制、领导聘任制、普通员工等级制及结构薪酬制。

第五条 本行员工根据业务需要进行定员、定岗、定职责管理。

第六条 本行的办公室负责全行员工的综合管理工作，并指导员工管理工作。

第二章 员工的条件、责权与行为规范

第七条 本行员工应当具备下列条件： (一)遵守国家的法律法规和本行的规章制度；

(二)年满18周岁，不超过法定退休年龄；

(三)具有良好品行，没有不良信用和不良行为记录；(四)除高管人员和中层领导外，从事业务工作的普通员工具有银行业从业经历的，应具有中专(高中)以上学历，没有银行业从业经历的应具有大专(含大专)以上学历；

(五)具有正常履行职责的身体条件；(六)法律规定和本行要求的其他条件。 第八条 员工应当履行下列义务：

(一)遵守国家的法律法规和本行的规章，接受银行监管；(二)按照规定的权限和程序认真履行职责，保证完成工作任务；

(三)全力为客户服务，接受客户的监督；

(四)维护股东和本行的合法权益，维护本行的安全、品牌、形象和荣誉；

(五)忠于职守，勤勉尽职；

(六)团结协作，求真务实，齐心开拓创新;(七)保守本行的商业秘密；

(八)遵守纪律、公正廉明、诚实守信、恪守职业道德，模范遵守社会公德；

(九)本行规定的其他义务。第九条 员工有下列权利：

(一)获得履行职责应具备的安全、健康及其他工作条件；

(二)非因违法和违反本行规章，非经规定的程序，不被解除聘任、聘用和劳动合同，不被辞退及给予其他行政和经济上的处罚；

(三)依法、本行规章及劳动合同获得工资报酬、保险福利和各种假期的待遇；

(四)参与经营管理和民主管理；

(五)对本部门和全行工作及领导提出建议、批评、申诉和控告；

(六)参与培训；(七)提出辞职；

(八)本行规定的其他权利。

第三章 录 用

第十二条 录用员工应当遵从下列要求：

(一)符合国家的劳动法规和本行的利益。坚持双向选择、公平竞争，不录用未成年人，不歧视妇女；

(二)保证员工质量。根据工作需要，坚持条件和程序，运用科学方法录用；

(三)降低录用成本。应当减少录用所花的时间，防止招聘不慎带来的重新招聘和录用工作后离职等录用成本。录用或聘任员工的数量应当控制在董事会批准的员工总编制和各种职级的编制限额内；

(四)着眼长远发展。注意安排好员工的梯度结构，做到经历

和学历、青年和中年搭配合理。

第十三条 录用员工实行公开考试、严格考察、公平竞争、择优录用的办法。其程序如下：

(一)办公室根据业务发展的需要，经过对员工的需求预测，提出员工的增量，并制定录用政策和方案，经董事会研究后实施；

(二)以办公室为主，用人部门配合，进行职位分析，提出职务说明书，并据职务说明书确定任职资格、录用内容和标准及录用甄选技术；

(三)办公室进行宣传广告，并做好录用的各项准备工作。录用广告应当载明录用的职位及其资格条件、名额、申请录用需提交的材料以及其他录用须知事项；

(四)求职申请人填写求职申请书；办公室根据求职申请书对申请人资格进行初选。申请人提交的申请材料应当真实、准确；

(五)对达不到本办法第七条第三款规定的从业资格条件的人员进行笔试。考试内容根据录用人员应具备基本能力和不同的录用专业分别设臵；

招聘组织根据笔试结果按高于实用人员的一定比例确定面试人员进行面试，提出拟用备选人员。面试的内容包括基本素质、知识技能、管理能力和个性偏向。

(六)由办公室对拟用备选人员进行背景调查，对其品行、信用记录、资格和其他背景进行确认，并写出由调查人签字的认定材料；对于2次就业的，应当提供原使用单位的鉴定材料和审计

材料；

(七)办公室对经过2次筛选后确定的人员，组织进行体检，体检的项目根据职位要求确定；

(八)办公室与录用人员就劳动合同的具体内容进行协商沟通，达成一致；

(九)按照规定的职权将拟用人员名单及其资料和情况提交会议研究，确定录用人员，并由办公室向录用人员发出录取通知书。被录用的员工应按期报到，并填写有关人事表格，提交保证书、体检表，身份证复印件及照片、学历等证书；

(十)办公室负责岗前培训。

第十四条 申请到本行工作的员工，除应具备本办法第七条规定的条件外，还应具备拟任职位的资格和关联条件。

下列人员不得录用到本行任员工： (一)曾因犯罪受过刑事处罚的； (二)曾被开除公职的；

(三)执行与本行业务有关的人员；

(四)依法不得担任银行业金融机构相应职位的人员。第十五条 录用特殊职位的员工，经行长会议同意，可以简化程序和手续，或通过其他测试办法。

第十六条 新录用的员工由领导指定岗位进入6个月的试用期。试用期满前两个月，以试用部门经理为主、办公室配合，参照本办法规定的年度全面考核指标进行考核。考核结果为优秀

的，可以提前转正，合格的按期转正，并与考核转正人员签订劳动合同，按聘用制程序确定岗位；基本合格的留用察看6个月，不合格的，或有旷工记录和迟到或早退累计3次以上的，取消录用。

新录用到非领导职务且无银行业从业经历的员工应当先到营业一线至少工作1年。

第五章 聘任和晋升

第二十八条 本行对董事长实行任期制。董事长的任期3年，由主发起银行股东推荐，再由董事会选举产生。

董事长在选举结果生效时即任当选，可以连选连任。任期届满不再连任，或在任期内辞职或被罢免，任期终止。

第二十九条 凡受聘担任本行总部和支行的高管人员、总部的中层领导职务的称为聘任，受聘担任普通员工的称为聘用。

依照本行《章程》规定，本行的行长由董事会聘任和解聘，副行长的聘任或解聘由行长提出，董事会决定。部门经理由行长聘任或解聘，副行长的聘任和解聘由行长提出，董事会决定。本行部门副职的聘任或解聘，由主管行长和部门经理共同提出，经行政管理部进行资格审查，行长决定。

已录用到本行的普通员工的工作岗位的确定，实行聘用制，其聘用和解聘由行长或部门经理决定。

第三十条 本行聘任员工，可以面向社会公开招聘或直接选任，也可以在本行已录用员工中聘任。

第三十一条 本行选任聘任员工，应当具备拟任职务所要求的道德素质、文化程度、工作能力和从业经历等方面的条件和资格，其中，董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上，其中在银行业工作2年以上，具有大专(含)以上学历；行长和部门经理应具备从事银行业工作3年以上，部门经理同时具备本部门专业5年以上(会计、营销、法律及计算机)的从业经历。

第三十二条 面向社会聘任或直接选任人员，依照本办法第三章关于员工录用的程序办理。在本行内部已录用员工中晋升聘任，被聘人员上一年的业绩考核等级必须为优秀，其程序如下：

(一)全员推荐提名，或由提名人提名，或由竞争上岗提名，按聘任职数l：2的比例确定聘任对象；

办公室应在提名前对拟提名人员进行资格审查。

(二)由办公室会同拟聘职务的主管部门联合对拟聘人员的德、能、勤、绩进行全面考察，提出聘任建议方案；

(三)按照管理权限讨论决定；(四)行长聘任。

行长、中层领导的聘任可以采取竞争上岗的方式。竞争上岗的程序是：先由本人提出申请；再由具备拟任职务资格的竞争上岗人员进行演讲，由全员打分和推荐，确定聘任对象；最后依照本条笫(二)至第(四)款之规定办理。

员工在不同职位之间转任应当具备拟任职位的任职资格。

第三十三条 面向社会公开招聘的人员，应当按照平等自愿、协商一致的原则和本办法关于劳动合同制的规定，签订试用期劳动合同和正式劳动合同；在本行内部已录用员工中聘任的人员，应当按照本办法关于劳动合同制的规定变更劳动合同的相关条款，重新明确职位、任期及试用期、职责要求及工资福利待遇等。

第六章 培 训

第三十四条 本行建立职业分类培训制度，对员工进行职业培训。

本行员工培训实行按需施教、学用结合、定向培训的原则。 员工职业培训类型分为：岗前培训、在岗继续培训、转岗培训和管理人员培训等。

第三十五条 未从事过银行业工作的员工或者员工在不同专业之间转岗，均应当进行岗前或转岗培训。

岗前培训和转岗培训的主要内容是：基本理论、基本规章、基本法律、基本业务、基本技能、服务礼仪和行为规范、企业文化。

第三十六条 本行新产品、新业务、新技术和新的管理办法，必须培训出合格的操作人员和管理人员方可推行。本行还应当对员工进行市场经济、金融工作、农村经济的新知识及各专业新知识的继续教育。

继续教育应当对新产品、新业务、新技术、新知识和新的管

理办法的理论及其相关知识和操作手段进行培训。

第三十七条 本行对正副行长、部门正副经理进行定期培训和资格培训。

管理人员的培训的主要内容是：政治理论、现代经济金融知识、科技文化知识、企业管理理论、经济法律知识及本专业的理论。

第三十八条 建立职工职业教育培训责任制。

全行员培训工作由行长负责，各部门分工协作。本行的培训工作纳入行长和部门年度考核内容中，应当保证培训经费、其他培训条件及各项培训措施的落实。

员工培训工作的管理部门是办公室部，负责按年制定员工培训计划，督促、指导、检查部门落实培训责任；组织制订教学大纲、选购教材及落实师资。其他部门负责本专业培训计划的落实、授课、考试、检查作业及笔记等工作。

第三十九条 本行应当采取多种形式开展员工培训工作： (一)本行建立业余学习学校，制定好教学计划，坚持每周不少于5个小时的业余学习时间；

(二)定期举办学习班或送出去培训或举办专题学术讲座、专题辅导，对管理人员和员工进行专项教育；

(三)有计划地实行领导转任和员工岗位轮换，建立岗位辅导制度，定期举办各项业务竞赛，实行岗位练兵；

(四)鼓励员工参加学历教育。员工参加学历教育取得学历证

书，经与本行签订一定时期服务年限的劳动合同，经行长批准，可以报销学习费用。

第四十条 建立培训、考核与使用、待遇相结合的培训制度。 (一)本行按规定提取工资总额2.5％的职工教育经费，工会经费也应当安排一定的比例用于职工培训。

(二)将员工培训情况同工资分配挂钩。员工日常学习情况作为分配绩效工资的依据。参加半年以内的短期脱岗培训，基础工资和固定工资全额发给，绩效工资根据培训结果分配。经本行委派参加半年以上的脱产学习，发给全额的基础工资和固定工资。

(三)建立员工培训的持证上岗制度。员工的培训情况、学习成绩和鉴定作为其从事岗位工作、任职和晋升的依据之一。本行从事业务工作和计算机工作的人员必须经过培训，具备条件的应当经过等级鉴定，取得资格证书，持证上岗。担任行正副行长、部门正副经理应当取得培训资格证书，晋升领导职务的员工在一年内完成任职资格培训，并取得资格证书。

(四)本行与员工签订的劳动合同中应当有培训的内容。员工参加由本行承担经费的脱产、半脱产培训，本行应与培训员工签订内容包括培训目标、内容、形式、期限、双方的权利和义务及违约责任的培训合同。本行应当按照合同规定保证员工的学习时间和条件，员工应按照合同规定，按时保质地完成学习任务。

(五)与本行签有培训合同的员工，与本行解除劳动关系时，应当追究违约责任。未签有培训合同的，按劳动合同执行。

(六)建立培训师资体系。本行各部门负责人均要承担授课任务，并采取从外单位聘请教师授课、利用现代多媒体进行教学及开辟网上课堂等多种教学形式。

(七)严格日常培训考试考核。每期学习班都要考试，业校学习应当定期考试。同时应当加强对培训工作的考核，考核内容包括学习时间、学习笔记、作业。

第四十一条 建立员工培训的登记制度。

本行要为每位员工制发学习登记册，对员工的学习内容、学习时间、考试结果及考核内容进行登记，并将登记情况列为员工年度考核的内容之一。

第四十二条 本行对培训管理机构、教学突出的员工和岗位学习成才的优秀员工进行奖励；对无故不参加行内安排的培训和完不成学习任务的员工进行处罚。

本行将培训的管理、质量和考核纳入行政管理部业绩考核之中，作为年度考核和分配绩效工资的依据之一。

第七章 考 核

第四十三条 本章所称的考核系指除依照本办法第十五条和第五章规定的试用考核和聘任考核外的定期考核。定期考核分为年度全面考核和季(月)度考核，均实行百分制考核。

本行的定期考核分为普通员工、支行或部门的领导和行级领导三个层次。

第四十四条 本行的年度考核办法如下：

(一)年度考核应当对各项工作全面考核，其中业绩占60分，其他考核占40分。其他考核主要考核工作态度、品德品行、学识水平及出勤等4个方面。

(二)员工业绩考核由行长或部门经理根据员工个人业绩计算给分，领导得本单位的平均分。本行或本部门员工单项指标得分除以本单位人数的平均分不得超过本单位本项指标的总得分。

其他考核先由本人按照职位职责进行述职，然后由评价人员打分，最后经办公室综合汇总打分结果，由行长会议确定考核等级。

前款所称的评价打分是指将各项指标用5句陈述句描述为5个等级，对5个等级由高到低给予不同的权重分，由考核人员打分评价。每个评价者对一个单位的人员评分比例为最高等级“1”和最低等级“5”不能低于10％。其中，高管人员由董事会全体董事、部门经理、由行长评价；员工由部门负责人评价。

(三)考核结果分为优秀、合格、基本合格和不合格4类，其中优秀和不合格的各不能超过10％。根据考核结果对优秀的进行奖励，对基本称职的进行诫免谈话；以被考核人所在单位或部门为主，办公室配合，对不称职的进一步进行个案考核，根据情节轻重给予不同的处罚或解除劳动合同的。

第四十五条 行里按年制定经营目标责任制，明确并按年分月部门下达指标、配臵资源和奖惩。行和部门应当将下达指标分解到员工，作为员工季(月)考核指标和分配绩效工资的依据。

第八章 工资福利保险

第四十七条 本行实行职务与等级相结合的结构工资制。 本行工资制度体现工作职责、工作能力、工作绩效、从业经历等因素，保持不同职务、等级之间的合理差距。

第九章 奖惩、申诉和管理责任

第四十八条 员工忠于职守，积极工作，成绩显著的；或者遵守法规和本行的规章、纪律，公正廉明，作风正派，模范作用突出的；及其他成绩突出的，应当给予荣誉称号。

员工个人和集体的荣誉奖励分为定期奖励和随时奖励。本行按年组织评比先进单位和先进个人，授予先进单位和先进工作者称号。年度中间，对有前款规定的情形之一的，随时予以嘉奖。

员工及支行、部门，弄虚作假，骗取荣誉的；或者申报奖励时隐瞒严重错误或违反规定程序的，及其他应当取消荣誉的情形，应当撤销奖励，并按奖金的2倍给予物质处罚。

第四十九条 员工违反法纪和本行规章，除依照本办法的规定给予经济处罚外，可视其情节轻重，并处于警告、降级、留用察看和免职等行政处罚。

(一)依照本办法规定应当解除劳动合同的，解除劳动合同；担任领导职务的员工被解除劳动合同，其领导职务自动免去。

(二)违反本办法第十条的规定，情节较轻但经批评教育不改的，给予警告处罚，有造谣诽谤、恶意中伤等毁人名誉的行为，或威胁、恐吓等恶意报复上司及同事的行为，给予留凋察看的行

政处理。

(三)被银行业监督管理机构取消任职资格的，应予免职。(四)年度考核等级为不称职的或连续两个年度考核等级为基本称职的给予降低工资标准、降级、留用察看的处罚。

(五)年度经营目标考核得分在60分以下的，给予警告至降级行政处理。

(六)所在单位发生重大经济和责任性刑事案件或重大安全责任事故的，给予降级至免职行政处理。

(七)其他应当处罚的。

员工累计受到警告5次以上，应给予降级至留用察看的处罚；留用察看后仍未改正的，解除劳动合同。

第五十条 对员工的行政处理，应当事实清楚、证据确凿、定性准确、处理恰当、程序合规、手续完备。

处理员工，应当由本行办公室、审计部门对违规情况进行调查，并按程序由有权处理的会议决定，并将调查认定的事实和处理决定以书面形式告知被处理人，被处理人有权进行陈述和申辩。

第五十一条 依照本办法本章的规定受到处罚但未被解除劳动合同的员工，在一年内不得受到晋升和荣誉奖励。

第五十二条 员工对涉及本人的行政处罚及按本行规定可以申诉的其他事项不服的，可以自知道处理事项之日起30曰内向做出决定的机构申请复核；对复核结果仍不服的，可以自知道

处理事项之日起15日内向本行董事会申诉。

员工请求复核和申诉期间不停止对处罚的执行。

本行董事会和劳动仲裁委员会，对申诉事项应当在60日内做出决定。董事会对经审查认定的错误的申诉事项，应责令原处理机构纠正。

第五十三条 员工认为本行及本行的领导人员侵犯了自己的合法权益，可以向有关行政机关和司法机关控告。

员工提出控告，不得捏造事实，诬告、陷害他人。 第五十四条 本行超编制限额、职数或者任职条件录用、转任、聘任和晋升员工的，董事会应当责令行长予以纠正或宣布无效，并根据情节轻重，给予责任人批评教育或处罚。

本行违反规定的条件奖惩员工和办理退休；违反规定的程序录用、调任、转任、聘任、晋升、奖惩员工；违反本办法关于员工工资、福利、保险待遇的规定；在录用、竞争上岗中发生泄露试题、违反考场纪律，监事会应当建议董事会责令行长予以纠正或宣布无效，并根据情节轻重，给予责任人批评教育至免去其职务。

前两款违行为属于行长直接违规的，或行长不执行董事会的命令，应当对行长从重处罚。

第18篇：问诊村镇银行

问诊村镇银行 吸储艰辛被误认是私人老板的银行

“你们不要问我这么多嘛，我房子修好马上要出去(打工)，反正过年前还你们钱就行了。”四川农民刘文春觉得没必要太多询问，他正在建造家里的三层小楼，申请了仪陇惠民村镇银行3万元贷款。第二天，两位客户经理就让他拿到了3万元贷款，这让他还是有些惊喜。

惠民村镇银行是全国首家村镇银行，开业至今正好3年，目前全国有超过150家村镇银行，愈来愈多的农民开始与这些新型银行发生关系。

村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。

但过去三年，依然风雨兼程，道路曲折，充满沧桑。

有些问题已经引起了监管层的注意，比如个别村镇银行出现厌农倾向；一些村镇银行被认为是\"私人老板开的银行\"，吸收存款异常艰辛；一些村镇银行连基本的汇兑结算业务都无法办理，成为网络金融时代的一个孤岛……

村镇银行发展的难题在于，如何既实现商业上的可持续性，保证参与各方的积极性，又能保证其服务“三农”的方向不动摇。这既需要金融机构和当地政府的积极参与，更需要完整的机制作保障。

这种机制不仅要多个部门统一规划，更要共同协作，有效实施。而对于农村地区，发展金融服务本就艰难，当然更需税收、财政、组织等优惠政策。

1.锁住县域资金

2007年3月1日，四川仪陇县金城镇那条破旧、狭窄的街道上迎来了时任银监会副主席的唐双宁等多位官员，全国首家村镇银行——惠民村镇银行诞生。

惠民村镇银行当时注册资本仅有区区200万元，但唐双宁认为，村镇银行必将产生“汤水效应”。即激活农村金融市场，迫使居于垄断地位的农信社增强风险意识、忧患意识和竞争意识，“就好比一桶开水，加些盐，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鲜汤。”

这一“汤水效应”(或称“鲶鱼效应”)如今已初步显现。仪陇县农信社在惠民村镇银行开业后不仅显著改善了服务态度和业务流程，还被迫降低利率，如其长期垄断的乡镇卫生院建设和医疗设备购置贷款，在2009年惠民村镇银行介入后，利率由原来的月9‰以上降低至月息6.96‰。

“村镇银行不得发放异地贷款”，而其机构本身只在一个县域内(多数只有一个机构)，因而提高了县域资金的就地媒介能力，即将在县域吸收的存款“锁”在县域内发放贷款，而不是被“抽水”到大城市。

村镇银行的发展实践基本符合政策设计者的预期，但也有一些超出了预期。

在地域分布上，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。惠民村镇银行总部在仪陇县金城镇，但2008年11月26日在县城设立支行之后，管理部门和工作重心也随即向县城倾斜。

在“体量”上，按《村镇银行管理暂行规定》，“在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。”

设立如此之低的资本金准入门槛，意味着当时预计村镇银行的注册资本应该是一千万元以下为主，但从2009年末已经开业的148家村镇银行来看，注册资本5000万元以下的已经少见。“体量”最大的广东东莞市长安村镇银行，注册资本3亿元。

“村镇银行如果体量太小，无法对农信社形成竞争压力，鲶鱼效应也就无从谈起。”从2007年开始在四川银监局主持村镇银行改革试点工作的文维虎经过严格的定量测算认为，村镇银行设在乡镇及以下地区无法实现盈亏平衡，资本金低于2000万元的村镇银行不具有商业可持续的基础。

惠民村镇银行起初注册资本仅为200万元，2007年和2008年分别亏损20万元和30万元。2008年10月增资扩股至3000万元，2009年末贷款余额达到11595万元后，才首次实现税后盈利270万元。

2.村镇银行不“村镇”

村镇银行目前呈现身处县城，资本金普遍在5000万元以上的格局具有一定的合理性。但难题是，如何确保其“下乡”动力、真正服务于“三农”。

“在县域范围内，肯定是首先抢抓县城的中小企业客户，而不是主动下乡。”一位村镇银行行长认为，无论是吸收存款还是发放贷款，村镇银行在只有一个网点的情况下，扩大服务半径到县城以下的乡镇和农村地区，不仅使得成本高昂，原有的信息对称优势也将消失。

从吸收存款来看，村镇银行在乡镇没有网点，在利率大致相当的情况下，农民愿意就近选择存取款更方便的农信社，村镇银行没有优势；从发放贷款来看，下乡营销、做贷前调查、贷后管理的成本高，而农户贷款单笔额度小、风险较高，村镇银行更愿意就近选择信息对称、单笔贷款额度较大、服务成本更低的县域工商户、中小企业。

这一现象引起了一部分学者和监管层人士的忧虑，他们认为，发放村镇银行牌照的初衷是为了解决农户贷款难问题，村镇银行若不立足农民就值得警惕和反思。有人建议监管部门要保证村镇银行服务“三农”的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。

这一说法不无道理，身处国定贫困县的惠民村镇银行和身处全国百强县的诚民村镇银行就形成鲜明的对比。

惠民村镇银行所在的仪陇县中小企业极少，县域经济不发达，收入主要来源于传统农业和农民外出务工，因而惠民村镇银行被迫通过种种途径下乡开拓市场。截至2009年末，该行向农户、个体工商户、村镇居民发放贷款9676万元，占全部贷款的83.45%，向农业小企业发放贷款1919万元，仅占全部贷款的16.55%。

而诚民村镇银行所在的双流县紧邻成都市区，是全国经济实力百强县，中小企业众多，因而诚民村镇银行的业务集中在县城。截至2010年3月15日，该行中小企业贷款和政府平台贷款余额为23081万元，占全部贷款余额的比例高达63.9%，8180万元涉农贷款余额中，投向种植、养殖户的仅10笔，共2380万元，平均每笔高达238万元，和监管部门期望的“小额、分散”放贷原则存在较大差异。

但就此指责诚民村镇银行而褒扬惠民村镇银行可能欠妥，两者的经营者同样都是按照正常的商业逻辑来经营银行。争议在于，是否应该向双流县这样县域经济实力较强的县市投放村镇银行牌照。

“监管者肯定是想向经济欠发达地区，特别是金融服务空白乡镇地区投放村镇银行牌照。”一位村镇银行监管者表示，问题在于如果将村镇银行都赶往条件艰苦的地区，发起银行将很快失去动力。

银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策。即在全国百强县(或大中城市辖内)设立1家村镇银行，必须在中西部地区设立2家村镇银行；在国定贫困县设立1家村镇银行，可以在全国百强县(或大中城市辖内)设立1家村镇银行。

但即便有“挂钩”政策，发起银行也必然是尽量挑选经济总量较大、县域经济较发达的地区。

针对村镇银行不“村镇”的格局，一位基层监管者认为，“冠名村镇，服务县域经济”，将村镇银行开设在能够实现商业可持续发展的地区，是调动发起银行、股东、地方党政积极性的现实选择。且从长远来看，城镇化、工业化、农业产业化是解决“三农”问题的根本之道，村镇银行可以通过服务前述“三化”来实现服务“三农”。服务“三农”不宜片面理解为服务依附于传统种养殖业上的农民。

3.放贷容易吸存难

一些村镇银行被指责偏离了服务“三农”的方向，不愿意“下乡”，但村镇银行的行长们也有一大堆苦要诉。其认为村镇银行生存条件艰苦，但财税扶持政策并不配套，比如，同是服务“三农”，农信社按3%交营业税，村镇银行则要按5%交，农信社所得税暂时免征或减半征收，村镇银行则要全额上缴。 另一个突出“苦情”是放贷容易吸存难。

“吸收存款不是难，而是太难太难！”四川都江堰金都村镇银行行长李玉辉表示，村镇银行的信誉度不高，被相当一部分老百姓认为是“私人老板开的银行”，不敢前来存款。而由于存款规模小，为防止存款异动产生流动性风险，下大力气拉来的大额存款也不敢用于发放贷款，只能转存到其它大银行以备应急之需。

吸存难的一个客观原因是网点少、支付结算功能太差。在金融高度网络化、电子化的今天，村镇银行却成了一个孤零零的点。

四川彭州民生村镇银行董事长邓春宏介绍，该行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能通过母行民生银行(7.59,0.03,0.40%)代理，客户嫌速度太慢、效率太低。加之不能代扣代缴税金，下大力气拉来的一百多个企业基本结算账户悉数流失。

而由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点(极少数开设了一两个支行)，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵。加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。

与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势。村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，几个人坐在一起就可以拍板一笔贷款，从接受客户申请到最终决定贷与不贷，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位(如村镇银行认可的客户提供保证担保)，客户当天申请，当天就可贷款。

这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小微企业、个体工商户具有较强的吸引力，因为即便能够从其他银行以更低的利率贷到款，长达半月以上的审批期限也让其望而却步。其次，村镇银行凭借人熟、地熟的优势，抵押担保机制更灵活，甚至可以发放单笔数万元的信用贷款。

放贷容易吸存难，使得村镇银行的存贷比持续高位运行。银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构(其中148家为村镇银行)吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。

但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%，2009年末的存贷比数据“达标”是因为年底突击拉进一笔大额存款，待银监部门检查之后迅速划走。

如2009年1月5日开业的双流诚民村镇银行，3月底的存贷比就达到97.35%，6月底进一步攀升到106.71%(其间向母行江苏江阴农村商业银行拆借5000万元)。2009年末，其上报银监部门的数据为：存款余额35304万元，贷款余额26417万元，存贷比为74.83%，低于75%。但其实际的存贷比为104.40%，因为有1亿元的存款是年末突击从其他银行转入的，之后又迅速转走。

存贷比持续高位运行，反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，即便从母行拆借资金，也体现了“城市资金反哺农村”， 因此银监会对此较为“宽容”，提出村镇银行开业三年内不考核存贷比指标，但其流动性风险也需要给予足够警惕。

一些村镇银行远离母行(特别是城商行发起设立的村镇银行)，而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

4.冰火两重天

尽管村镇银行在经营中遭遇了吸存难、汇兑结算难等一系列难题，小银行却视其为“香饽饽”，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，小银行(城商行、农商行、农信社)发起设立的占80%以上，其中又以城商行为主。

城商行最大的动力是借此实现跨区经营。一方面村镇银行本身是一个跨区机构，另一方面可以获得监管激励。比如四川银监局提出，外地城商行要到成都开分行，原则上“先下乡后进城”，包商银行先在四川广元剑阁县开设了包商贵民村镇银行，其成都分行才获批。

国内跨区经营较早的城商行，在开设村镇银行上也较积极，如哈尔滨银行迄今已在甘肃会宁、北京怀柔和吉林榆树等地发起设立了6家村镇银行，包商银行已在四川广元、贵州毕节和宁夏银川等地发起设立了6家村镇银行。

尽管监管层出于对城商行风险控制能力和系统支持能力的担忧，开始对其发起设立村镇银行持谨慎态度，但记者调查发现，城商行系村镇银行普遍比大中型银行开设的村镇银行更能适应县域市场。

在县域市场面对贷款需求几万、几十万的客户，城商行系村镇银行感觉“如鱼得水”，只觉得存款不够贷，而做惯了单笔贷款几百万、几千万的大中型银行在县域市场普遍感觉“水土不服”，其发起设立的村镇银行在放贷上也“找不到感觉”。

2008年9月12日开业的四川彭州民生村镇银行是首家由全国性股份制银行发起的村镇银行。一年半之后，其董事长邓春宏表示，大中型银行有成熟的风险管理制度、流程和文化，但如何向村镇银行输出并使之适应县域市场的特点是一大难题。大中型银行的管理输出如果过于强势，村镇银行名为独立法人，实则类似母行的一个支行，反而失去了决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

邓春宏介绍，民生银行是希望用村镇银行去探索在县域市场上的机会，一旦探索出一套成功的运营模式，可能大规模投入。但更多的大中型银行显然对村镇银行缺乏兴趣，其既不需要像城商行那样借此获得跨区机会和增加网点，村镇银行的投资回报也对其缺乏吸引力。

截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。股份制行中，招商银行(16.04,0.12,0.75%)、深发展、中信银行(7.22,0.03,0.42%)、兴业银行(36.27,0.53,1.48%)、广发行等银行均未有开设村镇银行。缺乏基层网点的政策行国开行较为积极，现有7家村镇银行。

与中资大中型银行形成鲜明对比的另一个积极者是香港上海汇丰银行(HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。

5.批发“生产”破冰

冰火两重天的格局之下，尽管城商行很积极，掌控着全国近三分之二金融资源的大中型银行“作用发挥不够”，将使银监会制定的《新型农村金融机构2009-2011年发展规划》目标难度加大。

尽管这只是一个指导性计划，不是非完成不可，但作为社会主义新农村建设的配套措施，银监会表示将全力促成《规划》如期实现。根据《规划》，自2009年—2011年的三年间，在全国35个省(区、市，西藏除外)、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。

但实际进展缓慢，到2009年末，仅有172新型农村金融机构开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家。更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家。2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。

在此背景下，银监会2009年12月16日召集5大行和12家股份制行开会，银监会副主席蒋定之指出，新型农村金融机构培育发展工作进展不快，大中型银行作用发挥不够，敦促大中型银行有更大的作为，并提出支持大中型银行通过创新管理架构，探索成立业务部、管理总部等多种方式投资组建村镇银行。

建行、中行、民生银行随即提出了组建村镇银行控股公司的设想，分别计划和西班牙桑坦德银行、新加坡淡马锡集团、新希望(12.27,0.12,0.99%)等农牧企业成立合资公司。

邓春宏认为，由股东大会决定一次性投入一笔资金到村镇银行控股公司，可以避免每开一家村镇银行都要经董事会表决的繁琐程序，该公司批量发起设立并专业化运营村镇银行，易于实现规模效应。

一些城商行也在密切关注此事的进展。一位城商行董事长表示，如果银监会允许大中型银行采用这一模式，则资质较好的城商行迟早也能获批试点，届时将把现有的村镇银行悉数剥离到村镇银行控股公司，再由该公司发起设立更多的村镇银行。

而每家村镇银行开业一两年之后，可以增资扩股，可以申请在县域内和相邻的县开分支行，机构数量、资产总量可以实现几何级数膨胀。“中国所有的城商行不都是这样做大的么？在金融牌照如此稀缺的情况下，旗下拥有几十家分布在全国各地的银行的控股公司将多么有价值！可以单独去上市了。”这位城商行董事长憧憬说。

但若放行村镇银行控股公司模式，则需要修改《村镇银行管理暂行规定》关于“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。”的规定。现行规定下，村镇银行虽然是独立的有限责任公司，但母银行实际承担了风险兜底责任，当发起人由银行变为村镇银行控股公司之后，风险兜底责任是溯及到控股公司还是银行需要重新理清。而如何监管好旗下拥有数

十、上百家银行的银行控股公司也挑战监管部门的智慧。

有关人士透露，村镇银行控股公司的计划已由银监会上报国务院等待高层定夺。业内人士预计，最终可能选择一家银行先行试点，建行和西班牙桑坦德银行成立合资公司的计划获批的可能性较大。

6.理想股权模式

村镇银行控股公司模式意在提高大中型银行发起设立村镇银行的效率和积极性问题，但若要解决村镇银行运营中的吸存难、下乡动力不足等问题，一些村镇银行实践者认为还应从产权结构上寻求突破。

《村镇银行管理暂行规定》对产权结构的安排是，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%，除银行业金融机构(不仅包括发起银行，也包括参股银行)之外的单一股东(包括非银行金融机构、非金融机构企业法人、自然人)及其关联方持股不得超过10%。

这一规定，意在确保发起银行的控制权的同时，尽量分散股权，以实现有效的公司治理。理论上，发起行持股20%即可实现相对控股，但一些村镇银行的母银行认为必须坚持绝对控股才能保证控制权，如包商银行就规定，今后设立村镇银行时，包商银行持股不低于51%。

四川都江堰金都村镇银行行长李玉辉也认为，坚持发起银行绝对控股的思路是正确的。金都村镇银行的发起行攀枝花市商业银行只持股20%，其余的股东(主要是当地民营企业)意见经常难以统一，一些股东隔三岔五来找村镇银行的管理层，希望给自己的亲戚朋友或生意伙伴贷款，导致管理层协调难度极大，且母银行的一些风险控制思路难以贯彻。

之所以要控股，“目的是为了规避一些风险，同时稳定经营人员、派出人员。如果股权过于分散，其余股东联合起来怎么办，不是所有的股东都懂得银行业务。”一家大行参与村镇银行组建工作的人士说。

邓春宏认为，最理想的产权结构是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东。

这样，发起银行能以较少的出资额实现对对村镇银行的控制；地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农”服务。地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题，民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境。

民生银行(7.59,0.03,0.40%)即将在四川资阳市发起设立的村镇银行就将按照上述原则设置股权，为当地政府预留了10%—15%的股权。中国银行(4.26,0.03,0.71%)行长李礼辉3月23日也表示，今后中国银行发起设立村镇银行时欢迎地方政府入股。

但邓春宏所设计的理想的股权结构显然主要是从发起银行的角度出发，一些民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，而引进地方政府股东能否解决吸存难及确保服务“三农”的方向也有待检验。

7.挺进农村腹地

村镇银行设在县城以下难以实现商业可持续，设在县城又难有“下乡”动力。惠民村镇银行历时三年探索出的“农村金融合作代理组织”制度可能有借鉴意义。

具体模式为，由行政村的村支书、村长、会计(或德高望重者、带头致富者)2-3人自愿组成一个农村金融合作代理组织，每人交纳5万元保证金后，成为惠民村镇银行的业务代理人员，利用“人熟、地熟”的优势为惠民村镇银行营销存款，推荐贷款，代管贷款。惠民村镇银行按业绩给予代理人员“劳务费”。

代理人员推荐的贷款客户经惠民村镇银行考察符合贷款条件后，由代理人员提供全额保证担保，并从代理人员的存款账户中扣取贷款额10%的金额进入保证金账户(即担保金放大10倍)。贷款客户按期归还贷款本息后，保证金账户内相应的金额解冻。贷款客户若贷款逾期、欠息，代理人员承担催收责任，若最终无法收回，则由代理人员全额代偿。

惠民村镇银行副行长李川认为，借助这一制度，该行虽然身处县城，但服务半径有效推进到农村腹地。

“谁家卖了猪了，谁家儿子外出打工挣钱了，代理人员都很清楚，可以拉来存款。”而尽管农民没有向代理人员提供任何反担保物，但代理人员对当地的农民知根知底，了解其真实的贷款用途及风险状况，并可通过自身的威信、血缘、地缘网络保证贷款的安全。

而代理人员的积极性也较高，其在本土本乡内开辟了自己的第二职业，多者一年代理费收入上万元，且帮助当地农民获得贷款，又强化了自己在当地的威信。

业界人士认为，惠民村镇银行的这一模式有效利用了农村特殊的血缘、地缘关系，破解了抵押担保难，使农户的贷款需求转变为银行的有效信贷需求，可以有效降低村镇银行扩大业务半径“下乡”为农民放贷的成本和风险，应该给予积极鼓励和推广。

但一位村镇银行行长认为，惠民村镇银行的做法也存在一定风险，特别是要防范代理人员账外经营的风险，类似的案例在偏远地区的农信社多次发生。李川表示，其严禁代理人员经手存款，存款客户必须亲自到行存款并设置密码。

此外，银监会等七部委于3月8日发布了《融资性担保公司管理暂行办法》，严禁未经批准开展融资性担保业务，农村金融合作代理组织担保贷款的行为是“代理”还是从事了融资性担保业务，存在不同看法。

村镇银行发展过程中的一个难题是，如何既能实现村镇银行的商业可持续发展，调动参与各方的积极性，又能确保村镇银行服务“三农”的方向不动摇，特别是具有“下乡”为农民贷款的动力。

一位接近监管层的知情人士透露，监管部门正在考虑试点“地市级村镇银行”，以此“从城市抽水到农村”，解决村镇银行的吸存难。即允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款；同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。

“这一设想很好，但是效果有待检验。”一位村镇银行行长认为，村镇银行吸存难的根本原因是信誉度不高、汇兑结算功能太差，在县域都吸收不到存款，地市级城市的同业竞争更激烈，不一定就能吸收到存款。

银监会另一个思路是推动大中型银行设立“村镇银行事业部”，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，实行特殊政策。

“村镇银行规模扩大以后要实现集团化管理，无论事业部制，还是独立的村镇银行控股公司都是这种方面的探讨；因为如果分散管理，会制造很多问题，银行有内在盈利要求，风险可控要求，这些就决定着它是否真正需要有这种形式。”前述大行人士称。

同时，银监会也在协调财政部、人民银行、税务总局等各部委给予村镇银行更多的激励政策。

财政部去年5月出台了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对上年末存贷比高于50%且达到监管指标要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴，期限为2009年至2011年。

更多的财税扶持政策正在酝酿中，消息人士透露，国税总局拟减免村镇银行部分税项。

对金融机构发放的农户小额贷款(5万元以下)利息收入，免征营业税；对上述利息收入在计算应纳税所得额时，按90%减计收入。同时明确，2009年1月1日至2011年12月31日期间，对村镇银行按3%的税率征收营业税(目前金融机构营业税为5%)。

目前部分村镇银行没有独立的行名行号，无法进入人民银行的大小额实时支付系统。人民银行一位大区分行人士表示，村镇银行机构小、数量多，若让其全部加入大小额实时支付系统，风险防范难度大，服务成本高。但人民银行会继续推动此事，村镇银行需要积极和当地人民银行分支机构沟通。

既然将村镇银行定位为商业性的银行机构，就不能不顾基本的商业逻辑而一味要求其履行服务\"三农\"的社会责任，但是公共财政有责任通过财税政策正向激励村镇银行为\"三农\"服务，尽管服务成本高，人民银行也有责任协助解决村镇银行普遍存在的汇兑结算功能缺失的问题。中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山认为，农村的金融需求是多维度多层次的，在不适合商业银行生存(包括村镇银行)的农村地区，应大力推广农村资金互助社、NGO小额信贷组织等。

第19篇：村镇银行案例

村镇银行控股公司即将面世建行有望首获牌照

接近监管层的权威人士6月23日向本报透露，建行与西班牙桑坦德银行合资组建村镇银行控股公司的方案已由银监会上报国务院待批。

近几天，银监会召集有意设立村镇银行控股公司的建行、中行、民生等银行在北京召开了“村镇银行控股公司座谈会”，谈论了村镇银行控股公司的监管问题。但中行、民生等银行均尚未正式上报方案。

尽管首张牌照尚未发出，银监会5月下发的《关于加快新型农村金融机构有关事宜的通知》已经明确，对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人，将允许其探索组建控股公司。

这一前景让不少城商行、农商行等中小银行激动不已。在跨区经营的监管尺度收紧而明显放缓的情况下，一些中小银行已将重点转移到发起设立村镇银行上，并希望尽快达到30家以上的规模。

中小银行开设村镇银行具有诸多天然的优势，但如何应对剧烈的净资本消耗、人才输出压力和管理风险值得关注。

建行的方案之所以被率先上报，是因为动手较早，具有运营村镇银行的经验，且合作方西班牙桑坦德银行具有运营农村金融的经验。

方案大致为，建行绝对控股该村镇银行控股公司，桑坦德银行提供农村金融方面的技术支持。控股公司主要从事村镇银行的投资设立、股权管理、运营支持和管理服务等。控股公司和村镇银行各为独立法人，分别按照有关规定自主运营。

今年初有媒体报道称，该控股公司注册资本总额为50亿元，初始注册资本金为30亿元，其中建行持股比例为60%，桑坦德银行的持股比例为40%。但这一消息未获建行正面回应。 本报记者从多个渠道获得的信息显示，中行、民生拟分别与淡马锡、新希望集团等合资成立村镇银行控股公司，但目前尚未正式上报组建方案。

尽管还没有获得牌照，建行发起设立村镇银行已经明显提速。6月1日和6月2日，建行连续开业两家新的村镇银行——浙江青田建信华侨村镇银行和浙江武义建信村镇银行。加上2008年12月开业的湖南桃江建信村镇银行和2009年5月开业的浙江苍南建信村镇银行，建行现有4家村镇银行。

已经拥有几家村镇银行正是建行有望获得率先试点的原因之一。中行和建行的呼声最高，但中行至今没有设立过村镇银行，并且中行的合作方富登金融控股公司的技术优势在城市微贷而非农村金融方面。

此前，银监会提出，希望到2011年设立1294家新型农村金融机构，要求大型银行发挥更大的作用，大银行顺势提出设立村镇银行控股公司的计划。

村镇银行控股公司可以专业化、规模化地发起设立村镇银行，避免母银行直接投资设立村镇银行的繁琐程序，理顺股权关系，一定程度上可以解决大行的积极性问题。但多位村镇银行行长表示，村镇银行经营中的诸多实际困难，如汇兑结算难，吸收存款难等不是设一个控股公司就能轻易解决的。从监管的角度来看，我国原来没有 银行控股公司，如何对旗下拥有几十上百家小 银行的 银行控股公司实行并表监管是一大挑战。

从实际运营的角度来看，大银行的优势在于遍布全国的网络，其成熟风险管理文化，控股公司所设的村镇 银行在管理、汇兑结算等方面也势必要依靠大银行的分支机构，如何理顺管理体制，发挥村镇 银行独立法人的灵活性有待探讨。

中小银行抢抓“时间窗口”

“我们原来的预计是控股公司先让大行试点，城商行只能等机会，但没想到银监会明确只要有30家以上机构就可以申请组建控股公司。”一位城商行高管向本报透露，该行拿到文件后立即决定加快进度，争取两年内达到30家村镇银行，然后立即申请控股公司牌照。

“村镇银行虽然小，但是未来可以增资扩股，可以在县域以下的乡镇设立分支行，可以申请跨区经营，机构数量和资产规模都会呈几何级数膨胀。”前述城商行高管表示，城商行自己不就是这样一点点壮大的吗？未来，旗下拥有30家以上村镇银行的控股公司可以剥离出来，单独上市。

此外，今年监管尺度明显收紧，跨区设分行很难获批，是城商行重视设立村镇银行的另一大原因。村镇银行本身就是一个实现跨区经营的机构，而且受到银监会的鼓励。数位城商行高管对本报记者透露，已经将今年的重点由跨区设分行转移到了设村镇银行上来。

目前，发起设立村镇银行较踊跃的城商行包括包商银行、东莞银行、九江银行等，农商行包括江阴农商行、马鞍山农商行等。

接近包商 银行的人士透露，包商银行已经成立了专门的团队，在全国各地“谈牌照”，该行已在内蒙古、四川、贵州、宁夏发起成立了6家村镇银行和1家贷款公司。计划两年左右达到30家。

马鞍山农商行开设村镇银行的势头迅猛。2009年底，当涂新华村镇银行开业之后，广东番禺新华村镇银行、安徽郎溪新华村镇银行也即将开业，另有江西兴国新华村镇 行等数家村镇 银行在申请或筹建。

新华村镇银行拥有统一且独立于马鞍山农商行的运营团队、网站、全国服务热线，甚至还将上线网银系统。马鞍山农商行正是朝组建村镇银行控股公司的路上走，且德国IPC公司提供信贷技术方面的支持。

“中小银行积极设立村镇银行，符合银监会的政策目标，但是如果扩张过快，蕴藏风险。”一位城商行系村镇 银行行长表示。

首先是小 银行难以承受快速的净资本消耗。假定一个村镇银行资本金1亿元，母银行持股60%，需要6000万元，30家村镇银行就需要18亿元，而很多城商行、农商行的资本金也总共才三五十亿元。过快投资设立村镇银行，必然影响母银行自身的经营。

其次,人才输出压力极大。发起设立一个村镇银行至少需要从母行派一个行长、一个财务总监，30家就需要60人。而这些人都必须是在母行历练多年，能够“独当一面”的业务骨干。 尽管如此，多位城商行高管和村镇 银行行长表示，城商行在服务中小企业方面具有丰富经验，农商行本就是以服务“三农”为宗旨，与村镇银行的业务模式较为一致，设立村镇银行具有优势。

作者：郑智 丁玉萍 (来源：21世纪经济报道)

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值得关注的是马鞍山农商行，其控股的新华村镇银行已经几乎独立成一家小银行，有独立的网站、客服电话，从网站上的信息看，还有独立的银行卡。

网站链接：http://www.xhbank.net/

而从目前形势看，九银村镇银行也在朝连锁控股的路上走，大兴九银村镇银行和井冈山九银村镇银行都采取了同样的CIS设计，同样的LOGO和外观，不知道修水九银是否会调整其CIS为统一的样式。

太行村镇银行扶持农业产业化的反思

谢振山 原创 | 2010-8-8 9:48 | 投票 关键字： 案例 农业 产业化

“农推”案例：太行村镇银行扶持农业产业化的反思

太行村镇银行是2008年11月4日由晋城市商业银行作为控股股东投资设立的山西省第二家村镇银行。银行地处贫困县陵川县，曾长期属于国家贫困县和省级贫困县。后来虽然脱贫，但许多农民不愿意摘掉贫困县的帽子，巩固地脱贫、实质性脱贫以及防止返贫的工作十分繁重。村镇银行成立后，把支持农业产业化项目作为一个重要突破口，努力做到经营利润和社会责任相结合，希望能够走出一条商业可持续的新型农村金融之路。

太行村镇银行在扶持农业产业化项目方面有两个案例值得反思，可从中汲取一些经验教训，并进而探寻其规律性。

第一个案例是扶持中药材种植项目。该县地处太行山区，不仅风景秀丽，号称“太行至尊”、“太行秀色”，更有丰富的植物资源，中药材资源十分丰富，农民也习惯于种植中药材。太行村镇银行主要做了三项工作：一是争取政府支持，政府把中药材种植列入特色农业发展规划，并对农民进行发动、引导、教育；二是支持龙头企业——瑞丰制药集团公司，由公司负责对农民种植中药材进行培训和指导，同时推动规模化种植，为农民起到示范作用；三是帮助龙头企业与北京同仁堂等公司签订销售协议，除该公司自己收购外，还打通了对外的市场。该项目大获成功，到2009年末，中药材种植已成为陵川县一个特色品牌，瑞丰制药也成为纳税大户。

第二个案例是扶持家庭养兔项目。项目初衷是养兔适合分散化进行，而农民又有大量的空余时间。结果项目并不成功，大多数农民对此不感兴趣。分析原因有三：第一是农民的惰性和依赖性，习惯于吃财政救济，习惯被输血，不习惯造血；第二是农民对村镇银行扶持的养兔龙头产业——高平某养兔场缺乏信心，看不到良好的效益和未来，怕担风险；第三是当地农民对养兔缺乏认知，做的也比较少，缺示范带动。除去这些，作为主要推动者的村镇银行也存在一些欠缺，比如对农民需求研究不深、对政府过度依赖、对龙头和对农民“两头支持”的信贷模式还不成熟等等。

从这两个案例可得出如下启示：

第一，制定项目计划必须由计划方和实施方联合拟定，加强互动。既要尊重市场规律，也要尊重农民意愿，更要强调尊重市场规律和尊重农民意愿的结合。

第二，在农业推广中坚定农民对项目的信心十分重要。要让农民对项目的目标效益有充分的认识，同时目标设定要合理，既鼓舞人心又实事求是，这样才能把农民的积极性调动起来。

第三，把龙头企业做成功和培养一批核心带头人是有效的策略。能看到希望，又有人领着干和教着干，农民的服从心理、从众心理和感受与模仿心理都会显现出来，从而形成一个一呼百应、百舸争流的生动局面。

（写于 2010年7月）

——对平遥县“晋源泰”、“日升隆”小额贷款公司的调查

近日，银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》），对小额贷款公司规范经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用。平遥作为第一批正式注册成立小额贷款公司的试点县，成功创造了小额信贷组织的“平遥模式”，引起了国内外各界人士的高度关注。平遥小额贷款公司在缓解中小企业贷款难、抑制资金外流、遏制非法融资、激活农村金融市场等方面有明显效果。但因为尚处于萌芽成长阶段，其运行中的体制问题、机制问题、资金问题等矛盾突显，直接影响其可持续发展。小额贷款公司未来的发展前景如何？面临的难题将如何解决？对此我们以平遥最早成立的“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司为对象进行了专题调查。

一、小额贷款公司的基本情况

2005年 12月27日，作为全国试点的山西省平遥县成立了“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司，“晋源泰”公司由四名发起人组成，股本金1600万元；“日升隆”公司由三名发起人组成，股本金1700万元。两家小额贷款公司在法人治理结构上都实行董事会领导下的总经理负责制，董事会负责公司经营方针和发展战略的决定和重大事项的决策，总经理负责日常业务的运作管理，并向董事会负责。公司坚持立足农村、服务“三农”的原则和方向，实行市场化运作，自主经营、自负盈亏，明确规定“只贷不存”，并以完善农村金融服务为目标，在具体政策和管理制度设计方面坚持商业可持续经营。经过几年的运行，两家小额贷款公司在支持“三农”发展和自身效益方面均取得了明显成效，同时，也暴露出了一些值得重视的问题。

（一）小额信贷业务稳步发展。截至2009年6月末，两家小额贷款公司累计发放贷款44003.73 万元，累计收回36372.42万元，余额7631.31万元，贷款户891户，农户贷款率为59％。其中：种植业和养殖业贷款余额1171.51万元，占比15.35 %，其他涉农小企业贷款余额3143.27万元，占比41.19%。贷款期限以六个月为主，占贷款余额的41.28%，贷款方式以抵押担保为主，占贷款余额的94.86%，贷款利率最高23.26%，最低13.68%，平均贷款利率17.53%。正常贷款余额为7580.18万元，占比99.33%，逾期贷款余额为18.136万元，占比0.24%，呆账贷款余额为33万元，占比0.43%。两家小额贷款公司的成立，使农民贷款难的问题得到有效缓解，成为当地支农资金的有力补充。

（二）经济社会效益初步显现。小额贷款公司的灵活经营机制从根本上满足了广大农户不同的贷款需求，为当地破解“三农”发展资金难题起到了积极的推动作用。截至2009年6月末，两家小额贷款公司累计为2261户农户和329家中小企业发放贷款42511.73万元，有效缓解了当地农户和小企业贷款难的局面。同时，自身效益也得到较好的回报，截至2009年6月末，两家小额贷款公司实现营业总收入为598.02万元，总支出为222.46万元，营业利润为375.56万元，资本充足率达99.37 %，“三农”贷款率为85.54%，资产利润率为4.95%，资产费用率为2.94%。

（三）后续资金缺乏，盈利模式难以持续。由于小额贷款公司“只贷不存”，没有存款资金来源，从而对外融资成为其扩大资本规模的主要途径。但是，小额贷款公司融资最高额度不超过注册资本的50%，很容易出现“无钱可贷”的局面。调查显示，截至2009年6月末，两家公司全部贷款余额7631.31万元，已占到其可用资金的96.9％。由于资本金严重不足，导致无法根据市场需求制定发展规划，每年只能死卡着资本金和利润来制定贷款规模，一定程度上影响其信贷业务的发展。

（四）监管主体缺位，经营风险难以控制。“晋源泰”、“日升隆”是在平遥县工商局注册的工商企业，由平遥县小额信贷组织试点工作实施小组负责进行监督管理，按旬、按月将相关资料抄送人民银行晋中市中心支行和太原中心支行。显然，这只是一种临时性的制度安排。小额贷款公司虽然不接受公众存款，但它经营金融业务，其业务和运作与一般的工商企业有很大不同，而工商局不具备监管职能，平遥县小额信贷组织试点工作实施小组也不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额贷款公司作具体的日常监管。作为特殊的企业，政府确定的部门都可以监管，多头监管容易产生形式化，也造成了监管的虚拟化，不利于其健康发展。同时，现行由省级政府指定的主管部门对小额贷款公司进行监管的操作方式，法律依据不足，在监管的有效性和操作性方面也存在一定的问题。

二、目前小额贷款公司转制村镇银行的主要困难

银监会出台《暂行规定》就是为了引导小额贷款公司健康发展、合规经营，有效解决小额贷款公司运行中逐渐暴露出来的业务发展单

一、自有资金不足、市场定位偏差、风险加大等问题。但是，对该规定的出台，小额贷款公司望而却步，陷入两难困境。

（一）控股权转让他人，积极性受到一定影响。按照《暂行规定》要求，村镇银行设立的发起人或出资人中应至少有1家银行机构,且持股在20%以上，单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不得超过10%。这就意味着,小额贷款公司如果想升级成村镇银行,必须将控股权或者话语权交给银行。因此，小额贷款公司一旦转为村镇银行，民企的持股比例将大幅度下降，失去了对企业的控股权，而银行金融机构则成为最大的股东将占主导地位，这与小额贷款公司的发起者初衷相悖，民营的积极性将受到一定影响。同时，银行通过自有网点就可以展开小额贷款业务，要花费大量人力物力去收购一家小额贷款公司的股权，开设一个村镇支行，也并非所愿。而且，参股小额贷款公司的激励机制目前并不到位，使得银行缺乏积极性。调查显示，平遥县现有银行网点中除工行、农行、建行三大国有商业银行外，就是农村信用社，还没有股份制银行设点。国有商业银行总部不在本地，且经营战略已逐步从农村向城市转移，农村信用社网点遍布城乡，以支持“三农”为主，也不会选择加剧自有网点的竞争，小贷公司实际上很难找到可以合作入股的金融机构。

（二）准入指标设置偏高，满足条件存在一定困难。一是转制时间。《暂行规定》要求，小额贷款公司按《指导意见》新设后持续营业3年及以上，而《指导意见》是2008年5月出台的，因此，2011年5月以前，将看不到小额贷款公司转型成为村镇银行的案例。这对于目前资金缺乏，监管缺位的小额贷款公司来说，经营风险将会增大。二是内控指标。按照规定，小额贷款公司不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上。目前，两家公司不良贷款率为0.67%，鉴于公司的内控管理水平和外部监管条件的限制，两年之后的整个经济环境和市场环境，以及企业到时的运营情况如何，比较难说。三是资产比例。规定要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。这就要求小额贷款公司只能经营单一的贷款品种，经营区域受限、规模受限、拓展业务受限。由于不能经营创新金融衍生产品，如票据业务、资产转让业务等一些低风险业务，贷款利息收入就成为唯一的获利手段，风险相对较高。

（三）经营机制转换，贷款公司经营特点受到一定限制。小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，它没有银行监管部门发放的“经营金融业务许可证”，属于一般工商企业。改制为村镇银行之后，就成为金融机构，纳入银监会的监管体系，控股权转让，经营机制必然转换。受目前银行体制的限制,贷款发放将按照银行的标准流程运作，贷款基本条件又会转移到抵押品上,小贷公司经营上“小而快”的优势难以发挥，小额贷款公司“短、平、快”的特色也会随之丧失，也就失却了成立小额贷款公司最初的意义。

三、对策建议

小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展，与正规金融机构相比，小额贷款公司具有多项优势，但也存在诸多问题。小额贷款公司转制村镇银行是其发展壮大的必然途径，因此，应在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下，适当考虑该给予小额贷款公司一定的成长空间，让他们探索自己的村镇银行之路。

（一）适当放宽政策空间，积极扶持小额贷款公司生存发展。小额贷款公司转制村镇银行，将有助于其内部管理和业务发展的全面提升。但是在具体转制过程中，应考虑小额贷款公司的生存现状和发展空间，进一步制定针对性和操作更强的实施细则，达到既可以帮助小额贷款公司实现突破性发展，也可以为农村金融带来更新鲜的血液的改革效应。一是扩大其融资范围。对运营状况良好，风险控制能力强的小额贷款公司，应适当放宽融资比例，可放宽到资本金的100%。二是增加资本金，扩大经营规模。对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司，遇到运营资金不足时，允许他们提前通过增资扩股增加资本金。三是减轻其税收负担。制定涉及营业税和所得税的优惠政策，给新生的小额贷款行业以扶持。四是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资。

（二）加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融服务能力。小额贷款公司应充分认识、发挥自己的优势，在业务经营上采用更为灵活的方式，在保证自己的收益的同时，在农村经济中发挥其他金融机构不可替代的积极作用。一是加强信贷产品创新，积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式，有效规避和控制不良贷款，不断拓宽业务空间，进一步提高竞争力。二是扩展金融服务能力，应针对客户需要适当提供技术培训、信息咨询，收集市场行情等配套服务，构建标准化服务链。三是要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外，并积极建立对农户信用等级评估，以约束和激励贷款人履行还款义务。

（三）完善相关监管法律法规，进一步健全外部监管机制。积极探索对小额贷款公司监管的有效方式，在现有管理模式的基础上，探索制定统一的、操作性强的监管办法，实施有效的监管，进一步引导小额贷款公司的良性发展。一是专门针对小额贷款公司制定出台监管法规，并探索成立相应监管组织，具体规划小贷公司的发展布局，研究拓展小贷公司的金融产品以及进行风险资产管理、规章制度制定和从业人员培训。二是加快建立风险管理机制和行业自律组织，提高抵御市场风险能力。三是针对小额贷款公司建立社会化的评级体系，开展对小额贷款公司经营状况、盈利能力、风险控制等的综合评价，鼓励银行机构对经营稳健、管理规范、拨备充分的小额贷款公司在融资、转制村镇银行等方面给予有力支持。 （赵晋平）

第20篇：村镇银行目录

北京市村镇银行

北京延庆村镇银行 2008年11月29日 北京银行 北京密云汇丰村镇银行 2009年2月12日 汇丰银行 北京怀柔融兴村镇银行 2010年1月19日 哈尔滨银行

（怀柔区南华大街南华园二区甲41号楼010-61620188,61620105） 北京大兴九银村镇银行 2010年6月28日 九江银行 北京昌平兆丰村镇银行 2010年11月25日 包商银行 北京大兴华夏村镇银行 2010年12月6日 华夏银行 北京顺义银座村镇银行 2011年1月10日 台州银行

天津村镇银行

天津市蓟县村镇银行 2008年8月26日 天津银行

天津市北辰村镇银行 2009年6月28日 天津滨海农村商业银行 天津东丽村镇银行 2010年8月3日 山东寿光农村商业银行 天津市津南村镇银行2010年12月22日 包商银行

河北村镇银行

张北信达村镇银行 2008年6月26日 张家口市商业银行 张北县 邢台清河金农村镇银行2010年6月29日 邢台市商业银行

承德丰宁建信村镇银行2010年8月18日 建设银行在河北省设立的首家村镇银行 廊坊香河益民村镇银行 2010年9月16日 廊坊银行

张家口市蔚县银泰村镇银行2010年10月11日 张家口市商业银行

平山西柏坡冀银村镇银行2010年12月28日 河北银行发起设立的首家村镇银行 滦平盛阳村镇银行 2011年1月18日 廊坊银行

迁安市襄隆村镇银行 2011年3月29日 邢台商业银行

宁晋民生村镇银行 民生银行(筹备中) 安次滨海村镇银行 天津滨海农村商业银行 廊坊市安次区(筹备中)

山西村镇银行

阳泉市盂县汇民村镇银行 2008年8月1日 阳泉市商业银行 盂县 山西首家 陵川县太行村镇银行 2008年11月4日 晋城商行 晋城市陵川县 晋中市榆次融信村镇银行 2010年6月8日 晋中市商业银行 泽州浦发村镇银行 2010年6月25日上海浦发银行 晋城 汾西县亿通村镇银行 2010年6月30日晋中市商业银行

吕梁兴县汇泽村镇银行 2010年10月19日 鄂尔多斯银行

孝义市汇通村镇银行 2010年11月22日 吕梁市 晋中市商业银行

晋中市左权华丰村镇银行 2010年12月8日 晋中市商业银行 左权县滨河大道东旺综合楼 交城县太行村镇银行 2010年12月28日 晋城商业银行 运城万荣县汇民村镇银行 2011年1月12日

高平市丹河太行村镇银行 2011年3月30日

清徐美锦村镇银行 包商银行(筹备中)

内蒙古村镇银行

固阳包商惠农村镇银行 2007年4月28日 包头市商业银行 固阳县下湿壕镇 (内蒙古首家村镇银行) 克什克腾农银村镇银行 2008年8月18日 农业银行 克什克腾旗

达拉特国开村镇银行 2008年11月12日 国家开发银行 鄂尔多斯市达拉特旗树林召镇

和林格尔渣打村镇银行 2008年11月27日 渣打银行 呼和浩特市和林格尔县城关镇 阿拉善左旗方大村镇银行 2009年2月23日 呼市商业银行 巴彦浩特阿拉善左旗

鄂温克旗包商村镇银行 2009年4月10日 包商银行 鄂温克旗

海勃湾黄河村镇银行 2010年3月16日 宁夏黄河农村商业银行

土默特右旗蒙银村镇银行2010年6月6日 内蒙古银行

杭锦大众村镇银行 2010年7月27日 乌海银行 鄂尔多斯市杭锦旗锡尼镇 莫力达瓦包商村镇银行 2010年9月28日 包商银行 莫旗尼尔基镇

临河黄河村镇银行2010年10月25日 巴彦淖尔市首家村镇银行 宁夏黄河农村商业银行 西乌珠穆沁包商惠丰村镇银行 2010年11月17日 包商银行

乌拉特前旗大众村镇银行2011年01月20日 乌海银行 巴彦淖尔第二家 四子王蒙银村镇银行 2011年1月28日 内蒙古银行 乌兰察布市 太仆寺旗鑫源村镇银行 2011年3月5日 二连市农村合作银行 呼和浩特市新城蒙银村镇银行(筹备中) 喀喇沁旗蒙银村镇银行 内蒙古银行(筹备中) 卓资蒙银村镇银行 内蒙古银行 卓资县卓资山镇新区(筹备中)

辽宁村镇银行

辽宁大石桥隆丰村镇银行 2008年8月11日 营口银行 大石桥市 辽宁第一家 铁岭新星村镇银行 2008年8月18日 铁岭市商业银行 铁岭市

铁岭市银州区后八里村的102国道上一栋7层大楼内 辽宁第二家

庄河汇通村镇银行 2008年9月10日 大连银行 庄河市 大连市首家村镇银行 辽宁彰武金通村镇银行 2008年12月29日 阜新市商业银行 彰武县

瓦房店长兴村镇银行 2008年12月29日 大连甘井子合作银行 瓦房店市 大连第二家村行 沈阳沈北富民村镇银行2009 年4月22日 盛京银行 沈阳市首家村镇银行 阜新农商村镇银行 2009年12月25日 阜新银行 阜蒙县 大连普兰店汇丰村镇银行2009年12月28日 汇丰银行

开原象牙山村镇银行 2009年12月29日 开原农村信用联社 开原市

昌图民祥村镇银行 2009年12月30日 昌图县

本溪同盛村镇银行 2009年12月31日 本溪市城市信用社 本溪县http://www.daodoc.com/ 锦州太和村镇银行 2010年1月28日 锦州银行 锦州首家村镇银行

辽宁抚顺李石村镇银行 2010年2月1日 望花区农村信用合作社 抚顺市

辽宁辰州汇通村镇银行 2010年3月20日 营口经济技术开发区农村信用联社

辽宁千山金泉村镇银行 2010年3月25日 鞍山市商业银行 鞍山首家村镇银行

千山西路睿达城市花园

大连经济技术开发区鑫汇村镇银行 2010年4月17日 大连银行

抚顺东洲丰源村镇银行 2010年4月20日 抚顺市商业银行 抚顺市

抚顺顺城银通村镇银行 2010年4月20日 抚顺市商业银行 抚顺市 抚顺启运村镇银行

2010年4月20日 抚顺市商业银行

绥中长丰村镇银行 2010年4月28日 葫芦岛银行 葫芦岛市首家村镇银行

东港同合村镇银行 2010年5月6日 东港市农村信用合作联社 丹东市首家村镇银行

凤城丰益村镇银行 2010年5月7日 凤城农村商业银行

朝阳柳城村镇银行 2010年5月12日 朝阳市商业银行 朝阳市双塔区友谊大街二段3-1号 辽宁首山村镇银行 2010年5月12日 辽阳银行

辽宁灯塔村镇银行 2010年05月17日 辽阳银行 灯塔市佟二堡镇内

抚顺市大连金州联丰村镇银行 2010年6月19日 包商银行 大连市金州新区斯大林路东侧 盘锦大洼恒丰村镇银行 2010年6月26日 恒丰银行 http://hfcbc.com/ 辽宁省台安金安村镇银行 2010年8月9日 鞍山银行

葫芦岛国信村镇银行 2010年8月30日 辽宁葫芦岛连山农村商业银行 辽宁海城金海村镇银行 2010年10月13日 鞍山市北顺城路49号 辽宁义县祥和村镇银行 2010年11月26日 锦州银行

宽甸百丰村镇银行 2010年12月23日 宽甸县农村信用合作社

锦州北镇益民村镇银行 2011年3月16日 锦州银行 沟帮子经济开发区 北镇市首家村行 安溪民生村镇银行 2011年3月30日创立 即将开业 中国民生银行 本溪禾丰村镇银行 本溪市商业银行 锦州松山村镇银行？

吉林村镇银行

东丰诚信村镇银行 2007年3月1日 辽源市城市信用社 东丰县

磐石融丰村镇银行 2007年3月1日 吉林市商业银行 磐石市 敦化江南村镇银行 2007年3月28日 延边农村合作银行 敦化市 镇赉国开村镇银行 2007年12月18日 国家开发银行 镇赉县

前郭县阳光村镇银行 2007年12月26日 宁夏自治区农村信用社 前郭尔罗斯县

全国第一家省级农村信用社跨省设立的村镇银行

通化融达村镇银行 2008年7月1日 延边农村合作银行 通化市 榆树融兴村镇银行 2010年1月29日 哈尔滨银行 榆树市向阳路与工农大街交汇处0431-83906013 梅河口民生村镇银行 2010年10月17日 中国民生银行 九台龙嘉村镇银行 2010年10月20日 包商银行 公主岭村镇银行(筹备中) 舒兰村镇银行(筹备中) 吉林乾安惠民村镇银行

吉林松原宁江惠民村镇银行 吉林大安惠民村镇银行

吉林长春南关惠民村镇银行

黑龙江村镇银行

1东宁远东村镇银行股份有限公司 2008年10月10日 牡丹江市商业银行 黑龙江省东宁县东宁镇中华路14-1号 东宁远东村镇银行股份有限公司

东宁县东宁镇光明街6号

2 杜尔伯特润生村镇银行有限责任公司 2008年10月28日 大庆市商业银行 杜尔伯特蒙古族自治县泰康镇塔拉街阿尔善北路

3延寿融兴村镇银行有限责任公司 2010年8月22日 哈尔滨银行 黑龙江省哈尔滨市延寿县东公安街40号86197888 4五常惠民村镇银行有限责任公司 吉林九台农村商业银行 黑龙江省哈尔滨市五常市亚臣路冠业国际街区1号楼 5克山润生村镇银行有限责任公司 克山县克山镇友谊路一段28号 6集贤润生村镇银行有限责任公司

黑龙江省双鸭山市集贤县福利镇福双路351号 7巴彦融兴村镇银行有限责任公司

黑龙江省哈尔滨市巴彦县巴彦镇人民大街179号56073331 8兰西农商村镇银行有限责任公司

兰西县兰西镇新生街天益豪华小区商服楼 9桦川融兴村镇银行有限责任公司

黑龙江省佳木斯市桦川县悦来镇悦来北大街31号 10海伦惠丰村镇银行股份有限公司

黑龙江省海伦市海北镇十字街（东侧100米） 11依安润生村镇银行有限责任公司 依安县泰安大街156号

12五大连池惠丰村镇银行股份有限公司

黑龙江省黑河市五大连池市龙镇农场二委 13双城惠民村镇银行有限责任公司周家支行 黑龙江省双城市周家镇街道新十字街北四号楼 双城惠民村镇银行有限责任公司

黑龙江省哈尔滨市双城市发达路隆升南区综合楼 14哈尔滨阿城农商村镇银行有限责任公司

黑龙江省哈尔滨市阿城区牌路大街与民权大街交汇处金源华府楼 齐齐哈尔依安国民村镇银行村镇银行 2009年7月17日 齐市商业银行

上海市村镇银行

上海崇明长江村镇银行 2009年2月18日 上海农村商业银行 上海奉贤浦发村镇银行 2009年8月27日 上海松江民生村镇银行 民生银行

上海浦东建信村镇银行2010年12月21日，建行在上海设立首家村镇银行 上海嘉定民生村镇银行

上海浦东江南村镇银行

上海闵行上银村镇银行 2011年3月18日 上海银行首家村镇银行

江苏村镇银行

江苏海门建信村镇银行 江苏射阳太商村镇银行 江苏泗洪东吴村镇银行

江都吉银村镇银行

江苏宿豫东吴村镇银行 2010年12月18日 江苏丹阳保得村镇银行 江苏启东珠江村镇银行 江苏泰兴建信村镇银行 苏州常熟建信村镇银行 沛县汉源村镇银行

江苏张家港华信村镇银行 江苏宿迁民丰村镇银行 靖江润丰村镇银行

江苏沭阳东吴村镇银行 沭阳县

宜兴阳羡村镇银行 宜兴市 南京银行

江苏东海张农商村镇银行 东海县

金坛常农商村镇银行 金坛市 2008年12月13日 常熟农村商业银行 江苏铜山锡州村镇银行 铜山县 溧阳浦发村镇银行 溧阳市

江苏通州华商村镇银行 南通市 昆山农村商业银行 江苏靖江润丰村镇银行 靖江市 江苏邗江民泰村镇银行 扬州市 昆山鹿城村镇银行 昆山市 南京银行 太仓民生村镇银行

阜宁民生村镇银行

江苏泗阳东吴村镇银行

大丰江南村镇银行 2011年01月29江南农村商业银行 江苏如东融兴村镇银行

浙江村镇银行

浙江玉环永兴村镇银行 玉环县 2008年5月27日 杭州联合农村合作银行 浙江长兴联合村镇银行 湖州长兴县 杭州联合银行 2008年4月30日 浙江永嘉恒升村镇银行 永嘉县 瓯海农村合作银行 慈溪民生村镇银行 慈溪市 民生银行 2008年12月30日 浙江嵊州瑞丰村镇银行 嵊州市 2009年1月19日

象山国民村镇银行 象山县

浙江苍南建信村镇银行 苍南县 2009年3月28日 建设银行

浙江建德湖商村镇银行 建德市 2009年11月18日 南浔农村合作银行 浙江嘉善联合村镇银行 嘉善县

浙江平湖工银村镇银行平湖市 2009年12月6日 工行首家村镇银行 宁波北仑国开村镇银行 (筹备中) 天台民生村镇银行

安吉交银村镇银行2010年4月9日 交通银行 三门银座村镇银行 象山国民村镇银行

浙江新昌浦发村镇银行2011年3月29日

浙江青田建信华侨村镇银行 2010年6月1日

浙江武义建信村镇银行 2010年6月2日

浙江庆元泰隆村镇银行 2011年1月7日 浙江泰隆银行 浙江浦江嘉银村镇银行 嘉兴银行

浙江岱山稠州村镇银行 2010年3月16日 稠州商业银行 浙江松阳村镇银行 华夏银行 浙江磐安婺商村镇银行 金华银行 浙江文成北银村镇银行 北京银行

浙江常山联合村镇银行 杭州联合银行 浙江省诸暨村镇银行

缙云杭银村镇银行 杭州银行

安徽村镇银行

安徽长丰科源村镇银行 长丰县 2008年2月2日 合肥科技农村商业银行 安徽凤阳利民村镇银行 凤阳县

安徽桐城江淮村镇银行 桐城市 2009年12月29日 安庆市首家村镇银行 安徽当涂新华村镇银行 当涂县 2009年12月31日 安徽凤台通商村镇银行2010年12月18日 淮南通商银行

宁国民生村镇银行

池州贵池民生村镇银行 天长民生村镇银行 裕安盛平村镇银行

舒城正兴村镇银行

肥西石银村镇银行 2010年5月5日 石嘴山银行股份 安徽绩溪农银村镇银行 2010年10月22日

安徽青阳九华村镇银行 2011年3月17日安徽池州九华农村商业银行

繁昌建信村镇银行 2010年7月6日 芜湖首家村镇银行 建行在安徽省的第一家村镇银行 安徽黄山金桥村镇银行

休宁大地村镇银行 安徽绩溪农村合作银行 庐江惠民村镇银行 吉林九台农村商业银行

安徽铜陵铜源村镇银行 2010年7月20日铜陵铜都农村合作银行

安徽望江新华村镇银行 马鞍山农村商业银行 安徽和县新华村镇银行 马鞍山农村商业银行 安徽当涂新华村镇银行 马鞍山农村商业银行 安徽郎溪新华村镇银行 马鞍山农村商业银行 安徽明光民丰村镇银行 江苏宿迁民丰农商行

无为徽银村镇银行 2010年8月8日 徽商银行 巢湖市第一家村镇银行 安徽五河村镇银行 江苏泗阳农村合作银行

含山惠民村镇银行 2011年1月21日 吉林九台农村商业银行

福建村镇银行

福建建瓯石狮村镇银行 建瓯市 2008年7月26日 石狮农村合作银行 福建永安汇丰村镇银行 永安市 厦门翔安民生村镇银行 漳浦民生村镇银行

安溪民生村镇银行

漳平市民泰村镇银行 2010年6月6日 浙江民泰商业银行 龙岩市首家村镇银行 金浦光彩村镇银行 台湾光彩促进会

福建福鼎恒兴村镇银行 2010年6月8日 宁德市第一家村镇银行 江西村镇银行 修水九银村镇银行 南康赣商村镇银行 吉安稠州村镇银行 广丰广信村镇银行 2007年12月28日江西首家村镇银行 修水县义宁镇 九江商业银行 2008年2月3日 南康市 赣州银行

2009年12月28日 吉安县 浙江稠州商业银行

2010年1月18日 上饶银行

井冈山九银村镇银行 2010年04月10日井冈山市 九江银行

南昌大丰村镇银行 2010年11月2日 南昌银行 南昌县澄湖北大道 樟树顺银村镇银行 2010年11月12日 顺德农商银行 丰城顺银村镇银行 2010年11月25日 顺德农商银行

赣州银座村镇银行 2010年12月20日 台州银行 赣州市章贡区红旗大道64号 万年黄河村镇银行 2010年12月28日 宁夏黄河农村商业银行 江西兴国新华村镇银行 马鞍山农村商业银行 （筹备中）

山东村镇银行

0

1、潍坊—寿光张农商村镇银行 (张家港农商行寿光农商行)2008年11月20日(山东首家） 0

2、青岛即墨北农村镇银行（发起行:北京农商行）2008年11月6日）（山东首家开业） 0

3、青岛胶南海汇村镇银行（发起行：潍坊银行）2008年12月30日 0

4、滨州—邹平浦发村镇银行（发起行：浦发银行）2010年05月28日

0

5、青岛莱西元泰村镇银行 2010年7月13日宁夏回族自治区石嘴山银行 0

6、威海—乳山天骄村镇银行（发起行：鄂尔多斯农商行）2010年9月15日 0

7、东营—东营莱商村镇银行（发起行：莱商银行）2010年10月27日 0

8、青岛平度惠民村镇银行 2010年10月底 吉林九台农村商业银行

0

9、烟台—龙口国开南山村镇银行（发起行：国家开发银行）2010年11月29日

10、日照—莒县金谷村镇银行（发起行：呼市金谷农合行）2010年12月8日

11、临沂—河东齐商村镇银行（发起行：齐商银行）2010年12月29日

12、潍坊—寒亭蒙银村镇银行（发起行：内蒙古银行）2011年2月28日

13、莱芜—莱芜珠江村镇银行（发起行：广州农商行）（尚未开业）

14、烟台—蓬莱民生村镇银行（发起行：中国民生银行）（尚未开业）

15、菏泽—巨野莱商村镇银行（发起行：莱商银行）（尚未开业）

16、东营—广饶梁邹村镇银行（发起行：邹平农商行）（尚未开业）

17、威海—荣成汇丰村镇银行（发起行：香港上海汇丰银行）（尚未开业）

18、临沂—苍山村镇银行（发起行：寿光农商行）（尚未开业）

19、济南—章丘村镇银行（发起行：齐鲁银行）（尚未开业） 20、聊城—莘县村镇银行（发起行：齐鲁银行）（尚未开业） 00、临沂—费县村镇银行（发起行：邹平农商行）（运作中） 00、临沂—村镇银行（发起行：中国民生银行）（运作中）

00、临沂—平邑、沂南、沂水村镇银行（发起行：中行总行和新加坡淡马锡公司）（运作中） 00、菏泽—曹县村镇银行（发起行：中国银行总行和新加坡淡马锡公司）（运作中） 00、潍坊—青州村镇银行（发起行：中国银行总行和新加坡淡马锡公司）（运作中） 00、德州—临邑村镇银行（发起行：中国银行总行和新加坡淡马锡公司）（运作中） 山东高密惠民村镇银行

河南村镇银行

栾川民丰村镇银行

洛阳银行 栾城县2008年6月16日 固始天骄村镇银行

鄂尔多斯东胜农村商业银行 固始县2008年8月2日 巩义浦发村镇银行

浦发银行 巩义市 2009年9月17日 方城凤裕村镇银行

莱商银行 方城县2009年9月26日

平顶山郏县广天村镇银行平顶山商业银行 郏县2009年10月28日 驻马店西平财富村镇银行 驻马店商业银行 西平县2009年12月18日 中牟郑银村镇银行

郑州银行 中牟县2009年12月29日 长垣民生村镇银行

新乡新兴村镇银行 2010年3月31日 新乡银行

武陟射阳村镇银行 2010年5月15日 射阳农村商业银行 金谷村镇银行 淮滨珠江村镇银行 潢川珠江村镇银行

南阳村镇银行

荥阳利丰村镇银行 伊川农村商业银行 荥阳市东开发区2010年12月27日 信阳平桥村镇银行 辉县珠江村镇银行

新密郑银村镇银行 淇县鹤银村镇银行

河南沁阳江南村镇银行 江苏射阳农商行(筹备中) 澳洲联邦银行(济源)村镇银行2011年2月23日 济源市 澳洲联邦银行在中国开办的首家村镇银行，也是河南省首家外资村镇银行 文山民丰村镇银行

湖北村镇银行

湖北仙桃北农商村镇银行 仙桃市 北京市农村商业银行2007年4月28日 咸丰常农商村镇银行 咸丰县 江苏常熟农村商业银行 2007年8月18日 嘉鱼吴江村镇银行 嘉鱼县 吴江农村商业银行 2007年11月8日 湖北随州曾都汇丰村镇银行 香港上海汇丰有限公司 2007年12月13日 (2010年10月发行借记卡，内地第一张由外资村镇银行发行的借记卡) 大冶国开村镇银行 大冶市 国家开发银行 2007年12月18日

宜城国开村镇银行 宜城市 国家开发银行 2007年12月28日

恩施常农商村镇银行 恩施市 江苏常熟农村商业银行 2008年7月6日 湖北汉川农银村镇银行 汉川市 中国农业银行 2008年8月18日 湖北天门汇丰村镇银行 香港上海汇丰有限公司 2010年9月14日

江夏民生村镇银行 中国民生银行 2010年10月10日

蕲春中银富登村镇银行2011年3月4日中国银行与淡马锡富登金融控股私人有限公司 (中国第一家中外合资村镇银行, 湖北省黄冈市蕲春县) 京山中银富登村镇银行2011年３月７日在湖北京山开业 钟祥民生村镇银行 宜都民生村镇银行

湖南村镇银行

湘乡市村镇银行 湘乡市 2008年3月26日 湘潭市商业银行

湖南桃江建信村镇银行 桃江县 2008年12月9日 建设银行发起设立的首家村镇银行 祁阳村镇银行 祁阳县 2008年12月19日 长沙银行

韶山光大村镇银行 韶山市 2009年10月28日 光大银行 资兴浦发村镇银行 郴州资兴市 2009年11月7日 浦发银行

湖南湘西长行村镇银行2010年12月16日 长沙银行 全国首家地市村镇银行 湖南平江汇丰村镇银行 2010年12月30日

宜章长行村镇银行 长沙银行 2010年12月30日

汨罗国开村镇银行 国家开发银行 汨罗市大众南路1号 (未开业)

广东村镇银行

中山小榄村镇银行 2009年12月26日 江西九江银行 恩平汇丰村镇银行 东莞长安村镇银行 梅州客家村镇银行 三水珠江村镇银行

高明顺银村镇银行 顺德农村商业银行2010年6月29日 鹤山珠江村镇银行

韶关始兴大众村镇银行

惠州仲恺东盈村镇银行2010年12月17日 徐闻江海村镇银行 河源东源泰业村镇银行 深圳福田银座村镇银行

深圳龙岗鼎业村镇银行 深圳宝安融兴村镇银行

深圳南山宝生村镇银行 2011年3月29日 洛阳银行

广州番禺新华村镇银行 马鞍山农村商业银行 东凤珠江村镇银行

海南村镇银行

海南文昌国民村镇银行 乌海银行 文昌市文城镇 2010年4月29号 海口苏南村镇银行

琼海国民村镇银行 乌海银行 2010年05月11日 琼海市嘉积镇 澄迈国开村镇银行

三亚金凤凰村镇银行 日照银行 陵水大生村镇银行 日照银行

万宁金谷村镇银行 呼和浩特金谷农村合作银行 五指山金谷村镇银行 呼和浩特金谷农村合作银行 海南保亭融兴村镇银行 哈尔滨银行

广西村镇银行

广西藤县桂银村镇银行2011年1月10日 桂林银行 桂林市国民村镇银行 宁波鄞州银行2010年12月28日

平果国民村镇银行平果县 2008年6月30日 宁波鄞州农村合作银行

田东北部湾村镇银行 田东县 2009年3月30日 田东县平马镇庆平街55号 0776-5228821 广西兴安民兴村镇银行 兴安县 2008年11月26日 桂林市商业银行 东兴国民村镇银行 东兴市 2010年1月22日 宁波鄞州银行 广西柳江兴柳村镇银行 柳江县

容县村镇银行-----玉林首家村镇银行

桂林银行2010年12月21日 广西横县桂商村镇银行2011年2月18日，由桂林银行发起 灵山泰业村镇银行 2010年6月17日 东莞银行

田阳兴阳村镇银行2010年9月28日，广西农合机构第一家村镇银行 南宁江南国民村镇银行 鄞州银行

融水元宝山村镇银行: 2010年12月27日 融水县会展中心 柳州银行

四川村镇银行

邛崃国民村镇银行 邛崃市 2007年12月28日 宁波鄞州农村合作银行 彭州民生村镇银行 彭州市 2008年9月12日 中国民生银行 大邑交银兴民村镇银行 大邑县 交通银行 广元市包商贵民村镇银行 剑阁县 包商银行

宣汉诚民村镇银行 宣汉县 2009年10月8日 达州市首家村镇银行 江苏江阴农村商业银行 双流诚民村镇银行 双流县

绵竹浦发村镇银行 绵竹市 2008年12月26日 四川绵竹市剑南镇

什邡思源村镇银行 什邡市 2008年12月3日 德阳市的第一家村镇银行 德阳市商业银行 仁寿民富村镇银行 仁寿县

北川羌族自治县富民村镇银行 北川县 绵阳市商业银行 2007年7月19日 泸县元通村镇银行 泸县

隆昌兴隆村镇银行 2009年8月20日 宜宾市商业银行 内江市隆昌县古湖街道办事处 金堂汇金村镇银行2010年12月16日 成都金堂县 自贡市商业银行 广安恒丰村镇银行2010年12月18日

资阳民生村镇银行 2010年11月18日 中国民生银行

仪陇惠民村镇银行 仪陇县2007年3月1日，全国首家村镇银行 都江堰市金都村镇银行 2008年12月29日 攀枝花市商业银行 乐山嘉州民富村镇银行 市中区凤凰路 2010年12月30日 自贡农商村镇银行 成都农商银行 2010年12月28日

大竹隆源村镇银行 四川省大竹县 重庆农村商业银行2010年12月8日

夹江昆仑村镇银行 昆仑银行全国首家村镇银行

宜宾兴宜村镇银行 宜宾市第一家村镇银行 宜宾县 宜宾市商业银行2010年12月27日 国开巴中村镇银行 国家开发银行 乐山市中区村镇银行 乐山市商业银行 内江兴隆村镇银行 2010年12月27日

(内江兴隆村镇银行是在原隆昌兴隆村镇银行基础上重新发起设立的一家具有 独立法人资格的金融机构，是全国首批实行总分行制的村镇银行)

重庆村镇银行

重庆大足汇丰村镇银行 大足县2008年09月2日

重庆梁平澳新村镇银行 梁平县 2009年9月4日 重庆市梁平县梁山镇人民南路83号 澳大利亚和新西兰银行集团有限公司（澳新银行）澳新银行在中国的首家村镇银行， 同时也是澳新银行在中国的首家法人金融机构 开县泰业村镇银行 开县 东莞银行 2009年9月5日 重庆丰都汇丰村镇银行 丰都县2009年12月21日

重庆璧山工银村镇银行 璧山县 2009年12月29日 工商银行 重庆巴南浦发村镇银行 巴南区鱼洞镇 2010年1月28日 重庆荣昌汇丰村镇银行 2010年12月3日

大渡口融兴村镇银行 2010年12月23日 哈尔滨银行在重庆的首家村镇银行 綦江民生村镇银行

潼南民生村镇银行 2010年9月2日 潼南县兴潼大道86—92号 涪陵村镇银行 温州银行

北碚村镇银行 浙江省稠州商业银

贵州村镇银行

毕节发展村镇银行 毕节市 2008年9月19日 包商银行

电话：0857-8221349毕节市长城花园门面

龙里国丰村镇银行 龙里县 2008年12月27日六盘水市商业银行 龙里县金龙路公安局旁边 电话：0854-5633568 贵阳花溪建设村镇银行 贵阳市2009年10月19日 溪北路

息烽包商黔隆村镇银行

平坝鼎立村镇银行2010年3月25日 安顺市第一家村镇银行 http://www.daodoc.com/ 水城蒙银村镇银行

铜仁丰源村镇银行 遵义市商业银行

织金县惠民村镇银行 2010年10月15日南充市商业银行 都匀融通村镇银行

兴义万丰村镇银行 仁怀蒙银村镇银行

云南村镇银行

文山民丰村镇银行 文山县 2008年6月28日

玉溪红塔区兴和村镇银行 玉溪市 2008年6月27日

昭通昭阳富滇村镇银行 昭通市 富滇银行2008年12月6日 曲靖惠民村镇银行 曲靖市

禄丰龙城富滇村镇银行2009年12月16日 富滇银行 景洪民生村镇银行 普洱思茅民生村镇银行 腾冲民生村镇银行

丽江古城富滇村镇银行 2010年10月22日 富滇银行

云南大理海东村镇银行 重庆农村商业银行 2010年12月29日 下关镇漾濞路 昆明呈贡华夏村镇银行

楚雄兴彝村镇银行 2010年4月29日 彝人古镇 玉溪市商业银行

陕西村镇银行

宝鸡岐山硕丰村镇银行 岐山县 2008年 11月 长安银行 岐山县蔡家坡开发区

陕西洛南阳光村镇银行 洛南县

陕西安塞农银村镇银行 安塞县 2010年3月29日 农业银行 安塞县真武洞镇马家沟村 陕西安塞建信村镇银行 2010年7月1日 建设银行在西部设立的首家村镇银行 安塞县北街 韩城市上海浦发村镇银行 2010年12月16日 上海浦东发展银行 陕西富平东亚村镇银行2010年12月14日,东亚银行在内地首家村镇银行 榆林榆阳民生村镇银行

志丹民生村镇银行 延安志丹县 西安高陵阳光村镇银行

甘肃村镇银行

会宁会师村镇银行甘肃省白银市会宁县东大街17号

营业部 0943-3220080 业务部 0943-3220081 2009年5月22日 哈尔滨银行 敦煌市金盛村镇银行 敦煌市

平凉市静宁成纪村镇银行 2008年9月25日 甘肃静宁县平凉市商业银行 天水市秦安众信村镇银行 秦安县

平凉市泾川汇通村镇银行 泾川县 2007年3月16日 国家开发银行 民勤融信村镇银行 民勤县2008年11月7日 张掖甘州农村合作银行、民勤县农村信用联社 陇南市武都金桥村镇银行 甘肃陇南 2007年7月20日

庆阳市西峰瑞信村镇银行 2007年3月15日 甘肃庆阳市西峰区南大街615号

青海村镇银行

大通国开村镇银行 大通县 国家开发银行 2007年10月30日 (大通回族土族自治县开元村镇银行)

宁夏村镇银行

吴忠市滨河村镇银行 吴忠市 2008年12月3日 石嘴山城市信用社平罗沙湖村镇银行平罗县 2008年12月26日 泾源县农村信用联社 中宁青银村镇银行 青海银行 中宁县富康广场南侧

宁夏贺兰回商村镇银行 2010年1月30日 包商银行

宁夏兴庆蒙银村镇银行 鄂尔多斯准格尔旗农村信用社 银川市兴庆区石油城旺角商业街 隆德六盘山村镇银行 宁夏银行

中卫香山村镇银行 石嘴山市大武口区农村信用社

新疆村镇银行

五家渠国民村镇银行 五家渠市 2008年1月18日 宁波鄞州农村合作银行

(昌吉州兵团农六师五家渠市) 石河子国民村镇银行 宁波鄞州农村合作银行2011年01月25日 新疆库尔勒富民村镇银行 2010年8月10日

新疆石河子交银村镇银行 2010年12月8日 交通银行 哈密天山村镇银行

塔城昆仑村镇银行2011年2月 额敏县 昆仑银行

发卡情况

湖北仙桃北农商村镇银行 凤凰卡 2008-9-25 带银联标识的银行（借记）卡

四川大邑交银兴民村镇银行 兴民卡2008-9-26中国银联给予该村镇银行发卡资格，

主要是看中了交通银行的系统支持能力 青岛即墨北农商村镇银行 凤凰卡

福建建瓯石狮村镇银行 玉竹卡2009-1-15 以从属成员身份、通过福建省农村信用社

间接接入银联网络，开办银联借记卡发卡 三门银座村镇银行 台州银行卡加字 三门银座

梅州客家村镇银行 未获银联批准,发行不带银联标识的银行卡

湖北随州曾都汇丰村镇银行 2010年10月发卡，内地第一张由外资村镇银行发行的借记卡 中山小榄村镇银行 2011年3月28日 发卡 安吉交银村镇银行 绿竹卡

江苏沭阳东吴村镇银行 新苏卡

新疆石河子交银村镇银行 (未证实,推理应发卡)

《村镇银行电子银行岗位职责.doc》

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