推荐第1篇：贷后管理
合规教育考试题库 ——贷后管理部分
一、单选题
（A）1.授信审批后超过（ ）才申请首笔出账的，应收集客户最近期财务报表，并对客户最新情况有无重大变动进行调查，并出具出账前调查报告。
A.三个月 B.六个月 C.九个月 D.十二个月 （D）2.在工商登记部门打印的查询信息在出账前（）天内有效。 A.当天 B.3日内 C.7日内 D.15日内
（A）3．（ ）是指我行在不良贷款清收过程中，为尽快、尽可能多的收回贷款，经综合评估，在确定已最大限度维护我行权益的前提下，对债务人所欠的贷款利息给予全部或者部分豁免。
A、不良贷款利息减免； B、平移重组； C、债权转让； D、呆账核销。
(B)4.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？
A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次
(A)27.下列哪一项的说法是正确的？
A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行
（A）5.（ ）是指我行依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的各类实物非货币财产或财产权利，既包括根据我行相关业务会计核算的有关规定，已经纳入有关会计科目核算的资产，也包括虽然尚未纳入有关会计科目核算，但我行已经依据有关协议或法律文书取得了实际控制权的资产。
A、抵债资产；B、转让资产；C、核销资产；D、抵押物。
（C）6.比照贷款“五级分类”法，抵债资产经评估或按市场价处臵，其价值已使原贷款本息损失（ ）的，列入“次级”类。
A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。 （B）7.下列不符合核销标准的债权是（ ）。
A、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，相关程序已经终结，经办行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；
B、法院依法宣告借款人破产后1年以上仍未终结破产程序的，经办行对借款人和担保人进行追偿后，经法院或破产管理人出具证明，确实不能偿还的债权；
C、借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，或者丧失完全民事行为能力或劳动能力，经办行依法对其财产或者遗产
进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
D、借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，经办行对其财产进行清偿和对担保人进行迫偿后，未能收回的债权。
(A)8.关注类贷款的划分，主要体现“ ”，即实施风险分类的人员通过调查分析，认为该笔业务的风险达到一定程度，足以对归还贷款本息和其他债务带来一定的潜在威胁，应分为关注类。
A.潜在缺陷
B.信贷资产安全 C.明显缺陷
D.部分损失难以避免
（B）9.对于逾期贷款，银行应及时发送( )。
A.逾期还本付息通知单 B.催收通知单 C.宽限通知单 D.违约起诉书 （D）10.授信后检查实行业务经营部门的检查与信用风险监控部门检查相结合的“、”检查模式。
A.双线 B.平行 C.独立
D.双线、平行 （B）11.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？
A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次
（B）12.预控性处臵发生在( )。 A.风险预警报告正式作出前
B.风险预警报告已经作出，决策部门尚未采取措施前 C.风险预警报告尚未作出，决策部门尚未采取措施前 D.风险预警报告已经作出，决策部门已经采取措施后
（A）13.关于对借款人的贷后财务监控，下列说法正确的是( )。 A.企业提供的财务报表如为复印件，需要公司盖章
B.企业提供的财务报表如经会计师事务所审计，需要完整的审计报告(不包括附注) C.财务报表应含有资金运用表
D.对于关键数据，主要进行纵向比较
(C)14.贷款发放后，关于对保证人保证意愿的监控，做法错误的是( )。 A.应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变迹象 B.如保证人与借款人的关系发生变化，要密切注意保证人是否愿意继续担保 C.主要关注保证人与借款人关系变化后的结果，不关注变化的原因 D.保证人与借款人关系发生变化后，应判断贷款的安全性是否受到实质影响
(D)15.贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取（ ）等有效措施防范化解贷款风险。
A.依法诉讼
B.抵押物处臵变现 C.贷款重组
D.提前收贷、追加担保
(D)16.借款人办理借新还旧业务，需在贷款到期前多少天提出书面申请？ A.10 B.15 C.20 D.30 (A)17.下列哪一项的说法是正确的？
A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行
二、多选题
（CDE)
1、不良贷款利息减免的范围为我行已列为（ ）（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）所对应的利息。
A、正常类； B、关注类； C、次级类； D、可疑类； E、损失类。
（ABCD）
2、不良贷款利息减免必须遵循以下原则：（ ） A、最大限度、维护权益的原则； B、区别对待、合理减免的原则； C、先批后收、先收后免的原则； D、严格保密、维护声誉的原则； E、先免后收、透明公开的原则。
（ABCD）
3、减免不良贷款利息必须满足以下条件：（ ）
A、借款人或保证人进行资产重组、经营管理体制发生重大变化或财务状况严重恶化，且借款人、保证人及其他还款责任人无法偿还全部贷款本息；
B、我行已将贷款列为次级类、可疑类、损失类贷款（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）；
C、借款人、保证人或其他还款责任人以现金、实物或现金实物组合方式偿还贷款本金和利息，我行原则上仅接受以现金方式全部或部分偿还不良贷款本息。如确实需以实物抵债，抵债金额应以评估价值和扣除各项成本后的金额为准。实物抵债职能为一次性，现金还本付息行为可以是一次性，也可以是分期进行；
D、以物抵债方式减免利息的情况另作规定。 （ABCDE）
4、以物抵债管理应遵循（ ）的原则。 A、严格控制；B、合理定价；C、妥善保管； D、及时处臵；E、公开透明。
(AD)
5、下列不可用于抵偿债务的财产是（ ）。
A、法律规定的禁止流通物； B、抵债资产无欠缴和应缴税费； C、资产权属明确无争议；
D、公益性质的生活设施、教育设施、医疗卫生设施等。 (ABCD)6.下列哪些情况可以办理展期贷款？
A.原定贷款期限与企业或项目生产经营周期不符合，应借款人要求，为降低利率档次而导致原贷款期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的
B.由于自然条件变化、不可抗拒力等客观原因，造成借款人主营业务遭受影响，不能如期产生经济效益或贷款项目建设期延长、投资增加，借款人按合同约定还贷暂时有困难
C.企业不能按期还款，但通过办理贷款展期，能降低贷款风险的 D.已落实借款人以综合效益或综合效益之外的其他资金来源还贷，但不能按原合同约定期限即期到位
（CDE）
7、不良贷款范围包括本行规定程序和标准认定为（ ）的贷款和已核销的账销案存贷款。
A、正常；B、关注；C、次级；D、可疑；E、损失类。 （ABCD）
8、不良资产转让工作应坚持（ ）原则。
A、依法合规；B、公开透明；C、竞争择优；D、价值最大化。 （ABD）
9、下列不良资产不得进行转让：（ ） A、债务人或担保人为国家机关的贷款；
B、在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款； C、抵押物足值的贷款；
D、国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款； E、距贷款到期日超过一年以上的贷款。
(ABD)10.对发生以下情况的授信客户原则上应直接列入授信风险监控名单：
A.关联企业、主要股东出现问题导致集团性风险蔓延
B.授信主体或担保主体在他行贷款逾期或欠息30天以上的 C.年度信用等级下降的
D.授信主体或担保主体在其他银行的借款被诉讼 (ABC)11.担保的补充机制包括( ) A.追加担保品 B.确保抵押权益 C.追加保证人 D.降低授信额度
(ACD)12.对存在以下情况的贷款（但不限于），原则上至少应分为可疑类： A.债务人主营业务处于停产、半停产状态，基本没有收入来源或来源不稳定。
B.债务人已资不抵债或主要经济指标下降，出现大额亏损
C.出现贷款合同、凭证等法律文件存在错误或缺失等情况，可能影响贷款偿还的法律责任的
D.逾期或欠息一年以上三年以下的各类贷款
(ABC)13.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：
A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序
(ABC)14.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：
A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序
(ABCD)15.授信经营部门对风险信息、预警客户的发现和处臵负有第一责任，具体的职责包括：
A.负责对已知的风险信息及时进行调查、设计应对方案并及时报告
B.对应向资产保全部门移交的授信客户，在移交前继续做好风险监控、清收等工作
C.负责落实授信后管理部门和风险管理委员会制定的计划措施 D.负责及时发现、及时报告风险信息
三、判断题
（√）1.正常四档（A.4）：借款人整体经营状况稳定，偿债能力较好，没有理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。
（√）
2、贷后管理部门或者资产保全部门负责对不良贷款减免利息方案的合法性、合规性、合理性和可行性进行审查，重点审查借款人和贷款是否符合不良贷款利息减免的范围和条件，全面分析减免利息的必要性和可行性，充分揭示减免利息方案存在的风险点，并提出风险控制措施和管理要求，撰写审查报告。
（×）
3、减免不良贷款利息在上报总行前，无须经分行风险管理委员会审议通过
（√）
4、抵债资产净值是指抵债资产账面余额扣除抵债资产减值准备后的净额。
（√）
5、不良资产转让行为要公开、公平、公正，及时充分披露相关信息，避免暗箱操作，防范道德风险。
（×）6.业务经营部门应在授信业务到期前十五个工作日向客户提示还款。 （√）
7、以物抵债及抵债资产管理与处臵实行申报审批制度、日常管理专人负责制度、处臵损失核销认定核准制度。
(√）
8、不良资产的转让方式包括拍卖、竞标、竞价转让和协议转让等方式。
推荐第2篇：贷后管理人才岗位职责
通过行业分析、市场分析、财务分析、现场及非现场检査、征信平台、媒体信息等渠道，全程动态监控授信风险，发现、提示与预警风险信息；负责实施对信贷业务风险常规和专项检查，检查监督整改方案落实。
推荐第3篇：贷后管理内容
２．日常检查的内容（公司类）
（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。
（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。
（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。
（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。
贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。
（二）日常检查（个人类）
１．个人生产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情况，借款人生产、经营和财务
状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等。须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》（附件3）。
２．个人消费贷款的日常检查
（1）采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。
推荐第4篇：贷中贷后管理
贷中贷后管理
贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理。主要内容包括贷后调查、调查方法和风险预警、到期贷款管理。
一、贷后调查
（一）、贷后调查主要是指担保中心与合作银行共同对下岗失业人员申请贷款后的贷款使用及生产经营情况进行的调查。主要目的是：
1、及时了解贷款发放后的资金使用情况，发现问题及时采取措施。使贷款资金专款专用，真正用于经营项目上。
2、对可能影响到贷款不能按期归还的突发事件要做到早知情、早汇报、早防范、早疏导。
3、采取调查与帮扶相结合的方法，对小额贷款所扶持的经营项目加以指导，尽可能帮助他们在生产经营活动中遇到的一些实际困难和问题，以促进项目的运作成功和贷款的按期归还。
（二）、调查内容
贷款使用过程中，调查人员要深入到借款人的经营场地，按照规定的检查间隔和检查内容定期进行贷后调查。主要内容有：
（1） 贷款用途，是否符合贷款申请的项目，有无挪作它用。对项目调整，要做到心中有数。
（2） 生产经营情况。主要产品生产技术、生产能力即原材料的市场变化情况；生产经营是否合法，有无经济纠纷。
（3） 财务状况。了解财务的真实情况，产、销、利的变化情况。以及负债情况。
调查人员在完成检查后应填写检查记录，贷后调查记录除了反映借款人生产经营、资产负债以及产、销、利的变化情况外，还要对借款人的项目发展前景、偿还贷款能力及风险因素进行分析、预测，提出切实可行的意见和建议，报主管领导审定和归档保管。
二、风险预警与调查方法
（一） 风险预警。建立风险预警机制是指通过贷后检查，对所调查的小额贷款扶持项目生产经营状况进行综合分析，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按程序对问题贷款采取针对性处理措施，以及时防范、控制和化解贷款风险。扶持项目一般可按生产经营状况分为好、一般和差三个档次，并按项目的不同情况和间隔期开展调查。
项目调查间隔期为：
（1） 经营状况较好的一般不超过三个月。
（2） 经营状况属于一般性的一个月
（3） 经营状况较差的要随时关注
（4） 对贷款逾期和拖欠利息的要立即调查，查明原因，采取措施。
（二） 调查方法。各地在开展小额贷款调查工作中，应针对小额贷款的特性，一般应采取以下调查方法：
1、属生产加工型的，主要调查销售市场的稳定性，有无销售合同或稳定的销售渠道。加工车间的工人在不停的劳作，询问每月的产量，推算产品的合理库存，一般生产加工型企业的库存在半个月的产量以下，对成品库存较多的应引起警惕，查明原因。了解货款回笼的方式和及时性，货款拖欠情况，有无拖欠在2个月以上的货款及金额，是什么原因造成货款回笼不及时，是成品质量问题还是其他原因。出现产品积压、货款回笼不及时和产品质量问题，担保中心要及时做出反映，采取相应的对策。
2、属商贸服务型的，主要察看借款人经销点或经营场所的客户进出量和周边环境情况；商品存货的充足量、品种的齐全情况；估算商品成本、固定费用支出和效益情况。
3、对于借款人变更经营项目的，要着重了解。借款人获得贷款后会有改变经营项目和变更经营场地现象。对此，应引起高度重视，是什么原因导致变化？分析新项目和经营场所变更的可行性，评估风险程度。
三、到期贷款的管理
1、贷款到期前的一个月，合作银行和担保中心要分别发出提示归还到期贷款通知书和督促履行保证责任通知书，督促借款人和保证人，筹措资金归还贷款本息。
2、对逾期、呆滞贷款，每季度要向借款人和保证人发一次催收通知书，督促其在通知书上签字，作为回执留存。
3、对不能按期归还贷款的借款人及保证人，要注意借款合同和反担保合同的诉讼时效的中断或在诉讼时效期内提出诉讼。
搞好贷后管理，是防范贷款风险的重要环节。如何搞好贷后管理？
一、加强贷后检查。贷款发放后，贷款管理部门应定期或不定期对借款人执行借款合同情况、资信情况、收入情况、抵（质）押物现状及担保人情况进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生。信贷人员应根据贷后检查情况，进行综合分析，提出解决问题的建议，并以书面形式报经信贷部门负责人和主管行长。
二、
加强对不良贷款的催收。如凡拖欠三个月内的贷款应按照催收程序分别通过电话、催收函等进行催收，或要求经销商垫付还款；对连续3期或累计6期未还款的，要及时采取法律手段清收或要求经销商、保险公司履行担保责任；损失类贷款应按照程序及时核销。
三、
加强对不良贷款的管理。要制订和落实清收不良贷款责任制，要求辖内机构定期上报连续三期或累计六期未还贷款的余额和明细情况，以便督促辖内行加强不良贷款的催收；为有效控制贷款不良率，对不良率居高不下的行，可视情况调整其业务审批权，暂停其开办资产状况差的业务品种，直至将不良率降到合理的水平为止。
四、
定期检查与随机抽查相结合，及时发现问题。主要包括：对档案及资料进行检查；对台帐进行检查；对抵押物进行抽查；对帐务进行核对。
五、
完善档案管理制度。贷款发放后，根据要求完善档案，信贷员要仔细检查合同要素的填写是否有漏项，并按照档案管理的要求，做好档案的移交登记制度。信贷档案应分类严格保管，汽车抵押登记、或其他他项权证等抵押物物权凭证（一级档案）应入库保管，二级档案由档案管理人员专人保管。档案的查询、借阅、结清等应严格按照总行信贷档案管理办法执行。
推荐第5篇：贷后管理工作总结
财务部贷后岗位职责
岗位职责：工作性质属于财务部门，主要做一些日常数据的统计整理、核算分析以及客户关系协调，催款，维护的工作。
工作流程：工作主要划分为3大部分。
1、客户还款催收
客户还款流程: 划分客户还款日期→群发催收短信→每天电话查询客户银行卡还款情况→统计还款数据→把未还客户数据整理→在应还日期第二天给客户打电话催收月还→如客户持续不还款要每天负责催收
2、还款明细核算和数据录入
还款明细核算流程:
查看客户贷款额、车型、年限及当天提车日期→在表格中调换利率→输入客户信息进行核算→核对验证数据(银行卡号 提车日期 客户贷款额度 车型 姓名) →把数据在各个表格中进行整理和填充→把还款明细及相关资料粘贴整理→把装订信封中还款明细交由客服负责人邮寄
银行放款数据录入流程：
有银行放款单子需要进行数据录入登记→银行还款日期录入→银行月还金额录入→进行粘贴整理保存
日常客户信息表更新流程：
在客服信息表的基础上整理出财务信息表→需录入客户银行卡号信息→客户的准确提车日期→客户还款明细已出未出→查看客户信息资料是否有增添和修改（手机号主要）
3、是客户结清手续部分以及银行还款部分。属于结算和核对。
结清手续流程：
结清客户应付款项以及各种手续费→打印表格让领导核实签字→进行结清客户的数据清理
银行还款流程：
统计客户本月应垫款数据→进行金额卡号姓名日期的校对→交接本部门人员复对→确保正确后打印请各部门领导签字→签字过后交接出纳进行垫款
工作目标：
在公司也有近8个月的时间，也是看着客户量的不断增多，所以也希望公司能够越来越壮大。当然公司有目标，我们自己也需要竖立目标。我的目标就是新的一年，要保持自己是在不断进步的，在做好自己本职工作的前提下，也要不断完善自己，提高自己。作为一个财务部贷后管理岗，我新一年的目标就是要更严格的把控客户的还款情况，尽可能减免公司的损失，积极和客户领导进行沟通，做好服务。在问题和突发情况下要做好应急准备以及风险评估，一切以公司的利益为重。
推荐第6篇：贷后管理实施细则
武汉管理中心加强贷后管理实施细则
根据总部《关于进一步加强贷后管理的通知》落实贷前、贷中、贷后直到结清全流程管理工作，实施细则如下：
一、客户管理
（一）主要工作
客户管理主要分为“属地管理、营运管理、营销管理、贷后管理、风险管理”等几个方面。
1、属地管理。客户根据业务代表、TMT、区域、离职移交所属管理原则，由所属业务代表、TMT、贷后人员、客户所在地进行属地化管理。
合作渠道必须配合开展业务区域内业务代表、贷后人员进行M1以内的下户催收工作。
2、营运管理。营运管理部负责客户的日常营运支持、客户服务、电话催收等工作。日常营运支持包括：电审、放款、档案管理、回访环节；客户服务包括贷后变更、提前还款、开具结清证明等；电话催收按客户逾期天数频率拨打电话。
3、营销管理。业务代表负责客户的日常营销工作。
4、贷后管理。业务代表负责所属客户的贷后催收；贷后管理人员负责离职人员移交客户的贷后催收；风险客户的诉讼、核销、处置等工作。
5、风险管理。贷后人员负责贷款各操作环节的检查等工作。
（二）正常类客户的贷后管理
1 贷款发放后，对所有客户按规定时间开展首次贷后检查、日常贷后检查。
1.首次检查。一般由客服在贷款发放后的7天后回访。自主支付的客户，在3天后回访，回访率为100%。主要关注客户是否收到贷款，用途是否符合约定，以电核为主，实地调查为辅。由营运管理部负责落实。
2.抽查比例。业务代表（含渠道）每月要按上月新增客户总数不低于10%的比例进行现场核查，如发现挪用资金的情况将在第一时间要求客户结清贷款。
工作要求：检查采用现场和非现场相结合方式，业务代表（含贷后人员）进行现场外访并形成书面报告，主要检查客户是否存在异动，如发现失联等风险情况则进行立即启动催收。
（三）逾期客户的贷后管理
当逾期发生时，对逾期30天（含）以内的客户（包含嗨花客户）进行内部催收，M1转化率不得低于92%，M2-M3转化率不得低于5%,严控M1-M3以内向下的迁徙率。
1.逾期处理。逾期后，由M1电催岗对T+3按2次/天的频率拨打；T+3后拨打客户全部联系人，如5天没有打通，标记为失联，作外访处理；如客户可接通，M1以内每天必须落实电催。嗨花业务仍由营运管理部电催。
2.下户催收。对于5万元以上的，业务代表、贷后管理人员必须前往客户家庭住址或单位地址下户催收，实地外访并拍照，2次上门没有找到的，可提前移交外包处理。对于5万元以下的，
2 可不下户催收，但一定要修复信息。
工作要求：电话催收必须进行全部联系人通打，未接电话的按照2次/天的频率；对业务代表，通过抽查外访照片，要求外访催收做到100%下户。
（四）逾期客户的贷后考核
1、业务代表负责管理所属客户在2017年12月31日后新增的逾期贷款，同时严控M1向下迁徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。
基础管理-电催岗负责管理离职人员在2017年12月31日后新增的逾期贷款，同时严控M3向下迁徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。
2、资产保全岗负责清收在2017年12月31日前已经进入不良的贷款，按实际清收完成额度考核。
二、加强渠道管理
严格执行渠道管理办法，所有准入渠道必须按期进行打分、评级，动态管理。对开展试单模式的渠道，实行备案制管理，加强多频率、多维度的风险评估，及时发现和识别风险、防范风险。
工作要求：基础管理岗-渠道负责渠道的准入、日常检查、评级、退出、收费管理。每季度，以现场核查方式对合作渠道进行一次全面检查。
三、加强催收公司管理
严格按照催收公司管理办法、根据协议严格考核。对于催收效果不好的公司，要严格按时间要求收回委托清单，催收公司作淘汰处理，同时引进催收力量、力度强，效果好的公司。
3 外包对象。原则上逾期31天（含）以上的客户需全部外包（含嗨花）。
工作要求：外包机构上门催收比例达到100%；基础管理岗-催收每月至少对委外机构进行一次现场工作检查，检查内容包括催收案件覆盖率、拨打频次、信息修复、外访记录、录音监听等工作，确保委外催收质量。
四、加强贷款用途管理
基础管理岗每季度必须进行一次贷后检查、抽查面必须达标。 工作要求：贷后检查要验证贷款用途，要求客户及时补充消费发票或单据。发现挪用的，提前收回贷款；发现风险的，及时处置。
五、全面风险管理的岗位职能对应
准入环节：
1、业务条线依据公司政策及合规要求受理借款申请及渠 道准入申请，对借款人进行匹配筛查及初步风险排查，对渠道进行现场调查并提交真实性调查报告。
2、营运条线人员在面签面核及出账申请环节，识别的信 贷风险及合规风险点，及时汇报至风险、业务条线。
3、基础（风险）管理人员，负责复核下户调查报告，出具贷款决策意见；对渠道准入，按渠道管理办法落实相应职能。
贷后环节：
1、业务代表每月落实对上月发放贷款抽查工作，核实贷
4 款用途，并在每月20日向基础风险管理岗提交检查台账。
2、业务代表每日领取催收任务单，落实催收规定动作， 并启动对应催收策略，含信息修复、继续电催、下户催收、司法催收，当日17点前反馈催收台账（含无法修复的客户名单），同时按要求提交下户报告、司法处置表。
3、业务条线落实渠道维护及逾期管理，业务代表按月提 供渠道检查表，按要求落实合作协议、返费、退出的具体操作。
4、基础（风险）管理人员，落实贷后风险监测与风险揭 示职能。具体为：提取逾期数据与分发、发送催收任务单（含电催、委催、法催、下户等）、汇总催收反馈台账、催收报表编制、催收工作汇总报告（含贷后监测与风险揭示报告）、（风险画像）数据分析、对应委外机构费用结算、离职转岗人员对应借款人的风险管理、渠道日常检查与评级及退出管理、调查报告复核与品控管理。
清收环节：
1、业务人员参与对渠道的清收策略制定及谈判；
2、资产（风险）管理人员，落实不良贷款的清收压降任务达成、未进入不良贷款阶段的出险客户催收。具体为：委催机构回款额达标及催收进度管理、法催全流程操作及管理、资产核销全流程操作及管理、自催操作及管理、风险管理投诉处理、营运部转交的投诉处理、重大风险客户应急处理。各对应委外机构管户人，按月汇报催收质效并剖析对策，向基础管理人员提交报告。
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推荐第7篇：贷后管理实施细则
借贷类业务贷后管理实施细则
第一章
总则
第一条
为加强贷后管理，防范贷款风险，根据《贷款通则》和有关法律、法规及乌鲁木齐市商业银行（以下称本行）有关规定，结合本行实际情况和特点，制定本实施细则。
第二条
贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款收回之时止的各个环节的信贷管理工作。它是以贷款风险管理为核心，通过对贷款跟踪检查，企业经营状况和贡款形态的变化分析，达到防范和降低贷款风险，清收、化解不良贷款，提高贷款资产质量和效益的目的。
第三条
本实施细则适用于本行各管理部、直属支行、营业部（以下称各分支机构）在总部授权范围内和经总部审批发放的贷款管理。
第二章
贷后管理职责
第四条 各分支机构负有对权限范围内自行审理发放的贷款和报经总部审批发放的贷款的管理责任。
第五条 贷后管理实行分工负责与部门合作的管理制度，有关人员承担相应的管理职责。
1、各分支机构责任信贷员负现对借款人进行贷后检查和本息催收；收集借款人各种经营管理信息，分析其生产经营、资产负债及在本行存款变化情况；登录贷款台账和“银行信贷登记咨询系统”；按要求起草借款人贷后检查分析报告，并报送本部门负责人认定；落实对借款的各项监管理体制措施。
2、各分支机构信贷部门负责人负责督促、组织本部门的贷后管
理工作，对贷后检查结果签字认定；对贷后检查中发现的重要问题向主管信贷副总经理和总经理汇报；对涉及信贷资产保全的问题，要及时与总部资产保全部沟通。
3、借款人账户所在各支行的负责人负责按照信贷部门的要求监管贷款资金的使用；监督借款人存款情况；主动从借款人存款账户中扣划应收利息及到期贷款本金；执行信贷部门提出的有关借款人账户监管要求。
4、各分支机构主管信贷副总经理负责本级信贷资产质量的监测、借款企业兼并、破产等转制过程中的银行债权保全工作；逐户研究制定防范和化解贷款风险以及服务优秀客户的具体措施，并组织实施和对落实情况监督检查。
5、各分支机构总经理对本级贷后管理工作的效果情况负责，并重点掌握本级借款大户的贷后管理工作；对信贷部门报告的问题提出解决措施；对贷后管理中的重大问题向总部反映；对贷款风险较大，不良贷款和欠息增加、亏损加大以及挤占挪用信贷资金的借款企业，逐户进行分析研究，并提出加强监督的具体措施。
6、总部信贷管理部负责监督检查各分支机构贷后管理工作，并对各分支机构提出的有关问题及时予以答复。
7、总部资产保全部负责研究处理有关部门提出的法律问题，及时答复并提供法律支持。
各分支机构信贷部门、支行、总部信贷管理部、资产保全部及本行其他部门等要密切合作，共同做好贷后管理工作。
第三章
贷后检查
第六条 贷款发放后，各分支机构要认真监管信贷资金的使用与支付。对需重点监管体制的贷款，信贷部门在贷款发放的同时，要依据约定，向借款人开户的支行提出具体的监管要求，支行从贷款入账时开始协助信贷部门监管借款人资金使用。信贷部门要及时了解借款人用款情况，发现问题及进采取措施。
第七条 在贷款使用过程中，各分支机构信贷部门要深入借款企业，按照下列检查间隔期和检查内容进行贷后检查。
（一）检查间隔期
贷款检查间隔期为：贷款发放后7个工作日对借款企业进行跟踪检查，并填写《贷款跟踪检查表》，以后每60天检查一次，最长不超过90天。
（二）检查内容
1、贷款用途是否符合合同约定；
2、借款企业生产经营及资产负债变化情况；
3、借款企业货币资金归流本行情况；
4、借款企业是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；
5、借款企业法定代表人情况，企业管理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况；
6、借款企业的改革、改组、改制及贷款债权落实情况；
7、借款企业从其他金融机构融资情况及与债权人的合作关系；
8、借款企业对外担保等或有负债情况；
9、保证人的保证能力及其变化情况；
10、贷款抵（质）押物的保管及其价值变化情况；
11、借款企业对银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证等的使用及兑付情况。
（三）贷款检查后要及时填写检查记录，登记《借款人检查表》和《保证人检查表》，并在3个工作日内写出检查报告。当发生欠息、贷款逾期及银行因开具银行承兑汇票、信用证等发生垫付资金时，要立即进行特别检查，查明原因，采取措施。
第八条 各分支机构责任信贷员对上述各项检查中的问题，要及时向上级领导汇报，并制定处理措施。责任信贷员对实施处理后的实际效果要进行回访性检查，检查时间应在处理措施实施后的10个工作日内进行。
第九条 贷款到期前一个月或计划还款期内，各分支机构信贷部门要对企业的各项收入状况、还款能力和还贷资金落实情况进行检查，并通知企业筹款。如借款企业到期无法按时归还贷款，需申请展期的，各分支机构须在贷款到期日前15天报总部审批。
第十条 贷款到期前，各分支机构信贷部门向借款人、保证人发出《催收贷款通知书》。借款双方在同一城市的，《催收贷款通知书》在贷款到期前10天发出；借贷双方不在同一城市的，《催收贷款通知书》在贷款到期前15天发出。
第十一条 加强本行贷后管理的内部检查。
（一）总部信贷管理部每季度至少要对各分支机构进行一次信贷
检查。检查可采取专题检查或综合检查、抽查或全面检查等方式，对检查中发现的突出问题，要进行通报，并提出整改措施。
（二）总部信贷管理部对各分支机构贷款检查内容包括：
1、贷款的投向及效果；
2、各分支机构有无超越权限发放贷款行为；
3、借款合同、抵（质）押合同、保证合同等贷款手续是否合法、完备；
4、贷后检查报告是否翔实，贷款风险分类结果是否准确；
5、各分支机构对贷款的贷后管理及日常管理情况；
6、贷款台账和银行信贷登记咨询系统的信息录入的及时性和准确性；
7、信贷档案的管理情况；
8、不良贷款的清收措施及计划完成情况。
第四章 不良贷款管理
第十二条 各分支机构要按照《贷款通则》和人民银行《不良贷款认定暂行办法》及有关规定做好不良贷款的登记工作。对到期无法按时归还的贷款于贷款到期日次日转入逾期贷款科目核算，并收到相应的罚息；对逾期一年（含一年）以上的贷款和虽未逾期或逾期不满一年但生产经营已终止的贷款转入呆滞贷款户；对符合财政部有关规定和人民银行《不良贷款认定暂行办法》中对呆账贷款认定条件的，转入呆账贷款户。
第十三条 借款人不按期归还贷款的，要依照有关规定，直接从
借款人和保证人账户划收。对逾期贷款、呆滞贷款，要每季度向借款人和保证人发送一次催收通知书并留回执。对不按期归还贷款的借款人及其保证人，要注意借款合同和保证合同的诉讼时效，必要时对借款人和保证人提起诉讼。
第十四条 加强对不良贷款、欠息贷款的监管、清收工作，密切监督借款人或保证人存款账户，及时扣收贷款本息，或依法处分抵（质）押物。
第十五条 加大不良贷款的清收力度，做好不良贷款的清收、化解工作，每年年初由总部制定出总体不良贷款清收计计划，各分支机构负责实施并将清收责任落实到人，严密监督不良贷款情况，严防借款人以各形式逃废债务，依法维护本行正当权益。
第五章 贷款利息的管理
第十六条 各分支机构信贷部门应在距结息日前10天向借款人发出付息通知书，提示其准备资金并按时付息。结息日当天，借款人开户支行直接从其存款账户划收贷款利息，并于次向信贷部门提供欠息企业名单，由信贷款门再次向借款人发出催收通知，通告本行可能采取的制裁措施，敦促借款人偿还利息。对贷款已到期的借款人，贷款本息催收同步进行。
第十七条 对欠息贷款，各支行要密切监督借款人存款账户，发现借款人有资金入账或账户有存款时，要首先扣收所欠利息。对连续发生欠息的借款人，实行见款即扣，直至所欠利息还清为止。
第十八条 对欠息大户，各分支机构要及时研究借款人发展态
势，拟定资产保全措施。
第十九条 对欠息数额较大，且态度恶劣、拒不合作的借款人，各分支机构可上报总部，由总部与有关部门、人员协调，采取相应措施。
第二十条 对有欠息行为的借款人的新增贷款要从严控制，在未归还欠息前，不再增加新贷款。
第二十一条 严禁对欠息企业以发放贷款形式收取欠息。 第二十二条 对借款人的停、减、缓、免利息须严格按照《贷款通则》有关规定执行，未经批准任何人、任何单位都无权擅自决定。
第六章 贷款档案管理
第二十三条 建立统一的贷款档案管理制度。贷款档案由贷款行派专人负责管理，集中保管贷款原始资料。贷款原始资料包括：
（一）借款人及保证人营业执照、验资报告、特种经营许可证、法定代表人身份证、公司章程、财务报表复印件；借款人及保证人经营状况、市场变化趋势等信息资料；以及经“银行信贷登记咨询系统”查询后的信息资料。
（二）借款人提交的借款申请书；保证人担保承诺函；抵（质）押人承诺函；抵押物品评估报告；财产所有权或使用权证书复印件；借款人还款计划或还款承诺。
（三）本行内部的贷前调查报告；贷款审查（审批）书；借贷双方签订的借款合同、借据、保证合同、抵（质）押合同及其附件等；抵押物的抵押登记手续。
（四）贷后检查记录及分析报告；信贷部门向借款人发送的催收贷款本息通知书及其回执。
第二十四条 贷款发放后，各分支机构责任信贷员要在7个工作日内整理好贷款原始资料，并装订成册，移交贷款档案管理人员保管。对贷后管理中的有关原始资料也要及时、规范、完整地移交档案管理人员。
第二十五条 贷款档案移交档案管理人员保管时，由档案管理人员与送交人签字接交。档案以借款人为单位，按贷款发放时间顺序排列归档。
第二十六条 各分支机构责任信贷员及其上级领导借阅贷款档案时，由档案管理人员和借阅人双人签字，并约定归还时间，档案管理人员届时催收。责任信贷员及其上级领导以外的人借阅贷款档案时，要经信贷部门负责人签字同意。
第二十七条 档案管理人员对保密工作负责，不得违章借出贷款档案或透露档案内容。
第二十八条 责任信贷员调换岗位时，要对其管理的借款人的贷款档案逐件核实，对散失不全的进行补救；新任信贷员对其要接管的借款人的贷款档案签字认定。
第二十九条 已终止信贷关系的借款人，对其以前的贷款档案资料要继续保管5年。
第七章 罚则
第三十条 各分支机构及总部相关部门要严格遵照本实施细则
进行贷后管理，对有以下情形之一的，经查实后，给予通报批评，责令限期整改，并视情况对责任人采取批评教育、扣发工资奖金、调离岗位等措施；对情节严重的，给本行造成较大损失的，要给予行政纪律处分，触犯法律的要依法追究刑事责任。
（一）没有落实贷后管理制度；
（二）未按规定进行贷后检查；
（三）对不良贷款监管不严，清收不力，造成信贷资产质量恶化；
（四）不及时催收贷款本息，致使保证人免除保证责任，或贷款超过诉讼时效；
（五）以贷收息或不积极催收贷款利息；
（六）遗失贷款原始资料，对本行利益造成危害；
（七）在贷后管理中，隐瞒问题或不及时汇报发现的问题，不及时处理有关信贷方面的报告和请示，造成贷款风险增大或形成信贷资金损失的；
（八）没有按照本实施细则的要求进行贷后管理。
第八章 附则
第三十一条 本实施细则由总部制定、修改并负责解释。 第三十二条 本实施细则自印发之日起执行。
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重庆市丰都县益众小额贷款有限责任公司
贷后管理实施细则
第一章 总则
第一条 为加强贷后管理，防范贷款风险，根据《贷款通则》和有关法律、法规及重庆市丰都县益众小额贷款有限公司（以下称本公司）有关规定，结合本公司实际情况和特点，制定本实施细则。
第二条 贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款收回之时止的各个环节的贷款管理工作。它是以贷款风险管理为核心，通过对贷款跟踪检查，企业经营状况和贷款形态的变化分析，达到防范和降低贷款风险，清收、化解不良贷款，提高贷款资产质量和效益的目的。
第三条 本实施细则适用于本公司发放的各类贷款管理。
第二章 贷后管理职责
第四条 各业务部门负有对业务范围内贷款的管理责任。 第五条 贷后管理实行分工负责与部门合作的管理制度，有关人员承担相应的管理职责。
1、客户部贷款人员负责对借款人进行贷后检查和本息催收；收集借款人各种经营管理信息，分析其生产经营、资产负债及在开户银行存款变化情况；登录贷款台账和“贷款登记咨询系统”；按要求起草借款人贷后检查分析报告，并报送本部门负责人认定；落实对借款的各项监管理体制措施。
2、客户部负责人负责督促、组织本部门的贷后管理工作，对贷后检查结果签字认定；对贷后检查中发现的重要问题向主管贷款副总经理和总经理汇报；对涉及贷款资产保全的问题，要及时与风险管理部门沟通。
3、客户部负责监管贷款资金的使用，监督借款人存款情况，执行有关借款人账户监管要求。
4、主管贷款副总经理负责贷款资产质量的监测、借款企业兼并、破产等转制过程中的债权保全工作；逐户研究制定防范和化解贷款风险以及服务优秀客户的具体措施，并组织实施和对落实情况监督检查。
5、本公司总经理对贷后管理工作的效果情况负责，并重点掌握借款大户的贷后管理工作；对贷款部门报告的问题提出解决措施；对贷后管理中的重大问题向股东会反映；对贷款风险较大，不良贷款和欠息增加、亏损加大以及挤占挪用贷款资金的借款企业，逐户进行分析研究，并提出加强监督的具体措施。
6、公司审贷委员会负责监督检查贷后管理工作，并对公司经营层提出的有关问题及时予以答复。
7、公司风险管理部负责研究处理有关部门提出的法律问题，及时答复并提供法律支持。
客户部、风险管理部、财务部等要密切合作，共同做好贷后管理工作。
第三章 贷后检查
第六条 贷款发放后，客户部要认真监管贷款资金的使用与支付。对需重点监管体制的贷款，客户部在贷款发放的同时，要依据约定，向借款人开户的银行提出具体的监管要求，要及时了解借款人用款情况，发现问题及时采取措施。 第七条 在贷款使用过程中，客户部要深入借款企业，按照下列检查间隔期和检查内容进行贷后检查。
（一）检查间隔期
贷款检查间隔期为：贷款发放后30个工作日对借款企业进行跟踪检查，并填写《贷款检查表》，以后每60天检查一次，最长不超过90天。
（二）检查内容
1、贷款用途是否符合合同约定；
2、借款企业生产经营及资产负债变化情况；
3、借款企业货币资金归流开户银行情况；
4、借款企业是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；
5、借款企业法定代表人情况，企业管理层的人员组成、经营策略及其与金融机构合作态度的变化情况；
6、借款企业的改革、改组、改制及贷款债权落实情况；
7、借款企业从其他金融机构融资情况及与债权人的合作关系；
8、借款企业对外担保等或有负债情况；
9、保证人的保证能力及其变化情况；
10、贷款抵（质）押物的保管及其价值变化情况；
11、借款企业对银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证等的使用及兑付情况。
（三）贷款检查后要及时填写检查记录，登记《借款人检查表》和《担保人检查表》，并在3个工作日内写出检查报告。当发生欠息、贷款逾期时，要立即进行特别检查，查明原因，采取措施。 第八条 部门责任人员对上述各项检查中的问题，要及时向上级领导汇报，并制定处理措施。责任人员对实施处理后的实际效果要进行回访性检查，检查时间应在处理措施实施后的10个工作日内进行。
第九条 贷款到期前一个月或计划还款期内，客户部要对企业的各项收入状况、还款能力和还贷资金落实情况进行检查，并通知企业筹款。如借款企业到期无法按时归还贷款，需申请展期的，须在贷款到期日前15天报公司审批。
第十条 贷款到期前，客户部要向借款人、担保人人发出《催收贷款通知书》。借款双方在同一城市的，《催收贷款通知书》在贷款到期前10天发出；借贷双方不在同一城市的，《催收贷款通知书》在贷款到期前15天发出。
第十一条 加强公司贷后管理的内部检查。
（一）风险管理部至少每60天要进行一次贷款检查。检查可采取专题检查或综合检查、抽查或全面检查等方式，对检查中发现的突出问题，要进行通报，并提出整改措施。
（二）风险管理部对贷款检查内容包括：
1、贷款的投向及效果；
2、有无超越权限发放贷款行为；
3、借款合同、抵（质）押合同、保证合同等贷款手续是否合法、完备；
4、贷后检查报告是否翔实，贷款风险分类结果是否准确；
5、对贷款的贷后管理及日常管理情况；
6、贷款台账和贷款登记咨询系统的信息录入的及时性和准确性；
7、贷款档案的管理情况；
8、不良贷款的清收措施及计划完成情况。
第四章 不良贷款管理
第十二条 客户部要按照《贷款通则》和人民银行《不良贷款认定暂行办法》及有关规定做好不良贷款的登记工作。按五级分类办法，对贷款及时准确地进行分类。
第十三条 借款人不按期归还贷款的，要依照有关规定，对逾期贷款、呆滞贷款，要每季度向借款人和保证人发送一次催收通知书并留回执。对不按期归还贷款的借款人及其保证人，要注意借款合同和担保合同的诉讼时效，必要时对借款人和保证人提起诉讼。
第十四条 加强对不良贷款、欠息贷款的监管、清收工作，密切监督借款人或担保人存款账户，及时扣收贷款本息，或依法处分抵（质）押物。
第十五条 加大不良贷款的清收力度，做好不良贷款的清收、化解工作，每年年初由公司制定出总体不良贷款清收计计划，相关部门负责实施并将清收责任落实到人，严密监督不良贷款情况，严防借款人以各形式逃废债务，依法维护本公司正当权益。
第五章 贷款利息的管理
第十六条 客户部应在距结息日前10天向借款人发出付息通知书，提示其准备资金并按时付息。结息日前3天当天，由客户部再次向借款人发出催收通知，敦促借款人偿还利息。对贷款已到期的借款人，贷款本息催收同步进行。
第十七条 对欠息贷款，客户部要密切监督借款人存款账户，发现借款人有资金入账或账户有存款时，要及时采取扣收行动。
第十八条 对欠息大户，公司要及时研究借款人发展态势，拟定资产保全措施。
第十九条 对欠息数额较大，且态度恶劣、拒不合作的借款人，相关业务部门要及时汇报，提出处臵方案，汇报公司股东会，决定采取相应措施。
第二十条 对有欠息行为的借款人的新增贷款要从严控制，在未归还欠息前，不再增加新贷款。
第二十一条 严禁对欠息企业以发放贷款形式收取欠息。 第二十二条 对借款人的停、减、缓、免利息须严格按照《贷款通则》有关规定执行，未经批准任何人、任何单位都无权擅自决定。
第六章 贷款档案管理
第二十三条 建立统一的贷款档案管理制度。贷款档案由公司派专人负责管理，集中保管贷款原始资料。贷款原始资料包括：
（一）借款人及保证人营业执照、验资报告、特种经营许可证、法定代表人身份证、公司章程、财务报表复印件；借款人及保证人经营状况、市场变化趋势等信息资料；以及经“贷款登记咨询系统”查询后的信息资料。
（二）借款人提交的借款申请书；担保人担保承诺函；抵（质）押人承诺函；抵押物品评估报告；财产所有权或使用权证书复印件；借款人还款计划或还款承诺。
（三）本公司内部的贷前调查报告；贷款审查（审批）书；借贷双方签订的借款合同、借据、保证合同、抵（质）押合同及其附件等；抵押物的抵押登记手续。
（四）贷后检查记录及分析报告；贷款部门向借款人发送的催收贷款本息通知书及其回执。
第二十四条 贷款发放后，客户部相关人员要在7个工作日内整理好贷款原始资料，并装订成册，移交贷款档案管理人员保管。对贷后管理中的有关原始资料也要及时、规范、完整地移交档案管理人员。
第二十五条 贷款档案移交档案管理人员保管时，由档案管理人员与送交人签字接交。档案以借款人为单位，按贷款发放时间顺序排列归档。
第二十六条 借阅贷款档案时，由档案管理人员和借阅人双人签字，并约定归还时间，档案管理人员届时催收。
第二十七条 档案管理人员对保密工作负责，不得违章借出贷款档案或透露档案内容。
第二十八条 责任贷款员调换岗位时，要对其管理的借款人的贷款档案逐件核实，对散失不全的进行补救；新任贷款员对其要接管的借款人的贷款档案签字认定。
第二十九条 已终止贷款关系的借款人，对其以前的贷款档案资料要按规定继续保管至作废年限。
第七章 罚则
第三十条 公司相关部门要严格遵照本实施细则进行贷后管理，对有以下情形之一的，经查实后，给予通报批评，责令限期整改，并视情况对责任人采取批评教育、扣发工资奖金、调离岗位等措施；对情节严重的，给本公司造成较大损失的，要给予行政纪律处分，触犯法律的要依法追究刑事责任。
（一）没有落实贷后管理制度；
（二）未按规定进行贷后检查；
（三）对不良贷款监管不严，清收不力，造成贷款资产质量恶化；
（四）不及时催收贷款本息，致使保证人免除保证责任，或贷款超过诉讼时效；
（五）以贷收息或不积极催收贷款利息；
（六）遗失贷款原始资料，对本公司利益造成危害；
（七）在贷后管理中，隐瞒问题或不及时汇报发现的问题，不及时处理有关贷款方面的报告和请示，造成贷款风险增大或形成贷款资金损失的；
（八）没有按照本实施细则的要求进行贷后管理。
第八章 附则
第三十一条 本实施细则由公司制定、修改并负责解释。 第三十二条 本实施细则自2009年3月6日起执行。
重庆市丰都县益众小额贷款有限责任公司
推荐第9篇：贷后管理工作总结
2011年度信贷管理工作总结汇报
2005年在省、市行的正确领导下，我行信贷管理工作紧跟总行股改工作步伐，在全力压缩和控制信贷风险，改革信贷管理体制，完善业务规程，提高风险控制能力上下功夫，为构建现代商业银行信贷风险管理架构和运行机制奠定基础。现将今年主要工作汇报如下：
一、2005年主要指标完成情况
1、12月末资产质量状况。年初我行全部贷款（不含票据贴现、牡丹卡透支，下同）为***亿元，按总行确定的信贷资产剥离要求，6月末实现法人客户不良资产剥离***户，贷款总额***亿元，其中：可疑类贷款***户，金额***亿元；损失类贷款***户，金额***亿元。**月末全行贷款为***亿元，不含剥离因素比年初下降***万元，比*月末贷款剥离后余额减少***万元，综观法人、个人两类贷款质量状况是：
（1）法人客户：2005年12月末，全部贷款余额为***亿元，按贷款五级分类，其中正常类贷款为***万元，比6月末减少***万元，占比**%，；不良贷款为***万元（其中：次级类贷款***万元，可疑类贷款***万元），比6月末增加***万元，占比**%。
（2）个人客户：截止2005年12月末，全行个人贷款***笔，贷款余额***万元。其中：个人住房贷款***笔，贷款余额***万元，占比为**%；个人消费贷款***笔，贷款余额万元，占比为**%。个人住房关注贷款列全省第*位，不良贷款列全省第*位；个人消费关注贷款列全省第*位，不良贷款列全省第*位。
受夯实信贷资产质量的影响，12月末贷款形态是：正常贷款***笔，贷款余额***万元；关注贷款***笔，贷款余额***万元，关注贷款率**%，不良贷款***笔，贷款余额***万元，不良贷款率**%。关注及不良贷款率分别比年初分别增加**和**个百分点。
2、压缩潜在风险贷款情况：今年上半年总、省行先后两次锁定我行潜在风险贷款**户，金额***万元，下达上半年压缩潜在风险贷款计划***万元。下半年锁定潜在风险贷款*户，金额***万元，压控计划为***万元。上半年，全行实现压缩潜在风险贷款***万元，完成计划的**%。其中实现现金清收***万元、风险转化***万元、风险释放***万元。6月末全行潜在风险贷款余额为***万元，占全部法人客户贷款余额的**%。7月初至12月末，实现压缩潜在风险贷款***万元，完成计划的**%。其中：现金清收***万元、风险释放***万元。12月末全行潜在风险贷款余额为***万元，占全部法人客户贷款余额的**%。
3、压控**年以来新增不良贷款情况。12月末**年以来新增贷款**亿元，较6月末法人贷款剥离后减少**万元。其中：正常类贷款减少***万元，关注类贷款减少***万元，次级类贷款增加***万元，可疑类贷款增加***万元，不良贷款总计***万元，不良贷款占比为**%，比省行下达控制目标*%超**个百分点。
二、2005年信贷管理工作回顾
今年我行信贷管理工作的主要内容是：
(一)积极推进信贷经营管理体制改革，完善信贷经营管理架构
根据省、市行要求，今年我行建立全新的信贷经营管理架构和运行机制。
1、构建科学的信贷业务风险控制体系，规范信贷业务操作。
今年我行信贷管理较大变革。一是改革原有法人客户业务管理模式，组建“信贷业务核保及操作中心；二是承接全行个人消费信贷业务的管理。为严控信贷风险，我们从明确岗位、建立健全岗位责任制入手，重新设计工作流程，制定并下发管理制度，实施规范操作。
1、改革法人客户业务监督方法，全面推行“一对一“监督。近年我行对原有“贷后监督中心”工作内容进行改革，将原有信贷审查员更改为信贷业务操作员和支行贷后管理情况监督员，通过“一人管一行，逐户、逐笔监督”的方式，对剥离后我行剩余的信贷资产，实行操作与监督合一。先后*次组织大规模现场检查，下发《信贷业务整改通知书》和《加强管理工作意见》**份，实现整改不规范操作问题**启，推动了我行信贷业务规范化管理工作进程。
2、实施个人业务审批与监督分离。个人消费信贷业务，我们在实现前后台分离的基础上，对列入信贷管理部的后台业务，实行了审批与监督分离、相互监督、相互制约的工作机制，有效地控制了信贷操作风险。上半年通过实施有效监督，实现对信贷档案入库不及时、抵押未登记等问题整改**启，涉及贷款本金***万元，使信贷风险问题消灭在萌芽状态。
3、以制度规范操作、监督行为。为规范信贷业务操作，今年上半年我们先后在信贷管理上组织并起草若干规章制度，分别是：《*****消费信贷审查委员会工作规则》、《****消费信贷审查中心管理办法》、《****加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《2005年度公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《****法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等，上述规则、办法运行后，有效地加强了我行信贷管理工作。
（二）加强信贷资产质量管理，全力清压潜在风险贷款
今年我们将夯实资产质量和责任人，严格控制新增贷款风险，全力压缩潜在风险贷款作为今年信贷管理工作的重中之重。
一是要建立风险识别、规范信贷业务报批及操作管理。为规范管理，我们坚持信贷准入条件，对剥离后法人客户进行精细化管理，认真筛选、排序分类。本照“服务营销、控制风险、盘活资金”的要求，加大工作力度。
首先将***、***、***等3户客户列为我行重点支持客户，对其重新设计融资方案，及时与总行信贷审批中心沟通汇报，力争取得其对此类客户存量贷款向新增贷款转化创造条件。经工作到12月末止，实现存量向新增有效转化*笔，金额***万元。
其次夯实信贷资产质量，清查贷款责任人。在2004年对全行信贷资产质量夯实的基础上，为配合股改的需要，今年我们又先后三次组织对管辖贷款进行质量认定，重新划定出不良贷款***万元，同时通过对贷前、贷中、贷后三个阶段检查**笔，金额***亿元贷款，逐笔通过贷
前、贷中、贷后检查，发现管理责任及人员，对不良贷款逐户逐笔建立个人责任档案、认真记录每笔贷款全过程风险控制情况，并将其作为信贷业务档案的有机组成部分，集中信贷档案库管理。在此基础上提出责任人处理意见，经报有关部门核准，全年共形成责任认定报告***余份，为全行处理责任人**人次（涉及副科级以上领导干部*次）其中经济处罚**人次，罚款***元，通报批评*人次，行政警告*人次，记过*人次，记大过*人次提供了第一手材料。
二是实行信贷业务精细化管理。为推进信贷资产精细化管理，下半年我行对剥离后的**户，金额为***万元的贷款全面行了精细化管理，根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定，结合客户实际情况，从规避信贷风险入手细分客户，适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别，按不同贷款方式和形态，逐户、逐笔制定和落实管理措施，取得成效。到12月末，实现压缩潜在风险贷款***万元（其中：现金收回***万元，不良释放***万元），清收不良贷款***万元。期间我们还先后多次组织开展信贷资产十二级分类测试，均保质、保量地完成了工作任务。
三是全力控压潜在风险贷款。今年省行上半年两次核定我行潜在风险贷款**亿元，下达上半年处置计划**亿元，下半年核定潜在风险贷款***万元，下达压缩计划***万元。对此我们高度重视，年初即及时下发了《*****压缩潜在风险贷款考核办法》，先后*次组织支行汇报工作任务落实情况，市分行召开*次特定风险分析会议，随时分析解决影响工作进度的难点问题，逐户制定、落实工作预案，两级行领导带头承包潜在风险按压大户，并通过“督办制度”，全面推动了我行潜在风险贷款压降工作。由于上述工作的落实，上半年，全行实现潜在风险贷款压缩**亿元，占压缩计划的**％，其中现金清收***万元、转化***万元、不良释放***万元；7月初到11月末，压缩潜在风险贷款***万元，占压缩计划的**%，其中现金清*万元，不良释放***万元。在具体抓好潜在风险压降上，我们的主要做法分别是：
1、创造条件，释放不良贷款。根据省行下达的释放计划和我行潜在风险特征，我们分解下达劣变工作目标，要求各支行对原有不良贷款实行“瘦身”管理，编制潜在风险释放链，采取措施腾出空间，释放潜在风险贷款。通过落实上述要求，前四个月全行通过核销、现金清收、以物抵贷等方式，实现原有不良贷款“瘦身”近亿元，扣除省行上收核销指标后，腾出潜在不良贷款释放空间***万元，实现**户潜在风险释放***万元。
2、发扬“蚂蚁啃骨头”精神，实现非大额现金清收*笔，金额***万元。主要采取了信贷、会计联手监督扣款、票据融资还款等措施。
四是借助法律手段，强制收贷。2005年7月初，不良贷款仍有释放的趋势，对此我行及时将清收工作重点转移到强制收贷上，并且得到了政府的大力支持。对现有存量贷款进行分类排队，结合借款人生产经营、财产变现能力等情况，分别以诉讼、风险代理、以物抵贷、媒体曝光等方式，有针对性的制定清收措施。
1、法人客户诉讼结果。市分行召开支行一把手不良贷款处置会议，对**户损失类、可疑类贷款，逐户剖析分类施策。例：对****公司***万元贷款、****商场***万元贷款、****公司***万元贷款、*****中心***万元贷款通过依法诉讼，向法院申请强制执行，变卖银行抵押物，行使抵押优先受偿权。截至2005年12月末，通过处置抵押物收回货币资金***万元，其中：****公司***万元、********万元。
2、个人贷款付诸司法情况。针对我行个人住房贷款假按揭问题，我行聘请省行法律专家顾问团来我行现场办公，分析论证假按揭形成的不良贷款处置方式。例如：通过剖析***公司**户，***万元假按揭贷款，法律专家顾问团建议，如按民事纠纷诉讼，法院极有可能认定个人住房借款合同无效，银行只能要求开发商返还套取的银行贷款，而这***户假按揭贷款，开发商重复抵押的有***笔，余额***万元，抵押面积***平方米，其中***万元贷款无对应房产；在抵押给我行后又出售有**笔，余额***万元，抵押面积***平方米，售房款不知去向，鉴于上述情况，法律专家顾问团推荐通过省公安厅追缴开发商套取的银行贷款。11月中旬，省公安厅已批准立案，将该案列入省公安厅督办案件，经侦部门正积极查找资金去向。
对开发商以个人住房按揭形式融资，进行房地产开发形成的不良贷款，我行则采取诉讼方式清收。
（1）、商业网点正常经营的*户，*笔贷款金额***万元。首先通过法院查封商业网点，防止企业将营业网点抵押其他人或转手出租、出售，阻挠银行清收贷款，然后通过依法公开拍卖，变现收回银行贷款。截止11月末，该案已进入执行程序，待评估报告生效后，公开拍卖。
（2）、对借款人分散，贷款金额较小的个人住房贷款，我行充分利用律师事务所人手多，与法院等部门具有畅通、良好的沟通能力等优势，实行合属办公，要求实行风险代理案件的律师事务所，抽出*名律师，在代理我行案件期间，这*名专职律师不得接受其他人委托，在我行住房贷款专营支行设办公室，每天同我行管户信贷员一起，逐户清收。在此期间我行不承担任何费用，律师事务所自带两台轿车。12月1日，律师事务所正式进驻我行***支行，当日同信贷员一起挑选**户个人住房贷款，周
六、周日两天加班，拟从***户，***万元个人住房贷款中挑选一批符合诉讼条件的，年底前通过公证强制执行或诉讼方式清收。
（三）完善分层次的贷后监督检查体系，查找贷后管理薄弱环节，全面整治贷后管理
整治贷后管理工作是今年信贷管理工作重要内容之一。我们在去年推行《信贷员工贷后累计不良积分》的基础上，今年对全行信贷业务推行了贷后管理后台全面监督制度，并制定了实施细则，进一步规范贷后管理工作和操作流程，严肃检查纪律和检查责任，全面提高了我行贷后监督检查能力。
1、加强新增贷款管理，建立逐笔跟踪、逐户控制、逐人负责的管理制度。我们强化对借款人第一还款来源的监管，坚持以抓住借款人现金流、结算量作为流动资金贷款贷前审查和贷后管理的核心，所有的贷款要求专款专用，专人专户管理，有效控制贷款第一还款来源。全年在审贷中发出查询*条，提出风险规避措施*条，措施落实后，有效地规避了新增贷款风险；贷后管理监督发现问题*条，均得到有效整改。
2、积极运用系统功能进行风险提示。我们利用总行的返传数据，及时对全行信贷业务进行逐笔监测和检查，并提前三个月对即将到期的贷款和银行承兑汇票业务逐笔下发《信贷业务监测通知书》，促进相关支行制定并落实防控风险预案，并做到早准备、及时处理，做到未雨绸缪，防患于未然。全年共发出预警*份，收到较好效果。
3、健全贷款监测分析机制，实行风险控制负责人制度。今年全面推行风险分析例会制度，发现风险隐患及时研究制定风险防控方案。全年召开风险分析会议*次，重点解决了客户支持
类别排序、压降潜在风险及不良贷款清收难点问题、防范个人消费信贷风险、***公司、***公司等重点客户重点问题，切实防范化解贷款风险。
4、严格规范信贷业务档案、台帐系统管理。一是严格落实信贷档案管理的各项规定，提高信贷业务档案的软件质量，确保归档内容的及时、完整、真实、有效。我们规范了权证档案出入库管理，全面实行了入库档案监督员查验，对重点客户由信贷监督员制定管理意见付诸实施的管理机制。对个人客户信贷档案重新复查，到10月末止补充个人档案资料**份，有效地防范了信贷风险，增强了个人客户风险意识。二是加强***系统使用与维护、***系统移行勾对、人行接口管理。主要是推行了中小企业类型标准标注、加强了录入质量管理，实现误差为零的工作目标，同时还努力拓展系统功能作用，加大系统分析监测的内容；组织培训移行勾对参加人员，协调各部门超计划完成总行任务，人行数据传送率100%，保证数据及时、准确，努力实现全行信贷信息有效共享。
5、积极参与股改工作，全力做好基础工作。参与了全行信贷资产的调查与评估、不良贷款管理责任进行审查、对不良资产资料进行了填表复核等项工作，均做到了保质保量地完成任务工作。
三、存在的主要差距与问题
1、支持前台业务发展仍显薄弱。对我行信贷业务发展受阻的现实面前，缺乏有效的深层次可行性探讨与研究，对具有一定风险的信贷业务，尚不能从有效发展的角度进一步研究风险规避措施，对此较为茫然，使我行被迫放弃商机。
2、个人消费贷款贷后管理工作一直是我行信贷管理中的薄弱环节，“重贷轻管”问题现象较为普遍。在关注类贷款和已出现的不良贷款中，除本身出现问题不能正常还款外，相当一部分是贷后管理和检查工作不到位。形成控压个人消费贷款风险工作处于被动地位，存在办法少、措施弱的问题，导致对不良贷款控压工作异常艰难。
3、从实际工作情况看，仅能忙于日常事务，缺乏对全行信贷管理工作长期目标研究与制定，存在工作不系统、重点不突出、管理目标短期化问题。
4、部分信贷人员素质、技能和责任心还不能适应现代商业银行的要求，信贷资产防范风险意识薄弱。全行信贷工作效益观念不强、遇事推诿、分析反映信贷风险工作不到位、办事拖拉等影响工作开展的问题仍时有表现。
四、2006年信贷管理工作计划
2006我行将紧紧围绕总、省行的工作方针，提高“内涵”质量，在控压风险，压缩转化不良贷款上下工夫，实现信贷业务健康发展。主要工作设想有以下几点：
1、强化贷后管理操作流程、责任制，形成铁的纪律。法人客户和个人客户贷款全部落实到《信贷员工贷后管理不良积分制度》管理，继续推行贷后精细化管理工作，逐户逐笔业务实行贷后管理“一对一”监督，实现贷后管理前、后台分离，操作与监督相互制约的管理机制。把法人客户的评级、授信、贷款三查及法人个人客户信贷档案等信贷业务纳入检查范围，杜绝
管理盲区。建立风险识别机制，按月召开风险分析会议，通过预警、分析、决策、督导等方式，及时、逐笔逐项监督检查我行信贷业务开展情况，对存在问题的业务及时下达《信贷业务整改书》，督促问题彻底解决问题，按季通报监督情况，严把贷款管理关口。要严格执行信贷预警制度，对可能滋生信贷风险问题，要做到早发现、早处理，严防隐患。对贷后管理不到位，经监督提示仍不落实的责任人，按照相关规定要问责，并严肃处理。
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2、全力压控潜在风险贷款，清收不良贷款。2005年我行已夯实潜在风险贷款，2006年在做好防止新发生潜在风险贷款的同时，要对剥离后剩余贷款全面推行精细化管理，建立《管理责任人档案》和《潜在风险贷款压缩退出考核办法》。并且要求各级管理人员恪尽职守，明确工作责任与内容。市分行对即将到期的贷款做到提前三个月预警，并要求接到预警后全面制订落实处置预案报市行审议， 逐户制定压缩预案，做到责任到人、目标到企业，组织召开信贷风险分析会，随时分析解决工作中遇到的难点问题，两级行领导带头承包潜在风险控压大户，亲临现场指导工作。
3、强化个人贷后管理，清压个人消费不良贷款。个人消费贷款质量差、隐性风险突出，劣变率高，是制约我行优化信贷资产的最大因素。市分行发挥贷后管理中心职能，加强对存量贷款质量的监控和管理，防止存量贷款劣变和抵贷资产贬损。对贷后管理检查和违约贷款催收情况进行现场和非现场检查，督促制定整改方案，以起诉、风险代理、移交公安机关、以物抵贷等方式落实整改措施和清收责任人。对“批量风险按揭”贷款实行锁定管理，专门监控。运用风险委员会机制，制定“批量风险按揭”贷款清收、转化处置、降低风险、减少损失方案。实行定责、定员、定岗，集中力量，全力清收处置不良贷款。
4、抓好队伍建设，提高信贷整体素质。结合信贷体制改革，2006年初，要组织开展一次对法人客户和个人客户信贷员全面培训工作。实行末尾淘汰制，经考试考核合格后方能上岗。针对法人客户信贷人员有危难情绪，个人消费贷款业务专业人员不足，有实际工作经验的人员少这一情况，市分行将定期组织学习，促进以传、帮、带方式，提高信贷员工业务素质。
【51Test.NET-2011年银行年底工作总结】
转眼间从进入XX银行那时算起已经满了第二年。两年时间说长不长，说短也不短。时间让我对于XX银行有了更加深入的了解，也让我通过自身的学习、领导和同事的教育帮助，提升自己的业务技能，更加胜任自己从事过和正在从事的岗位工作。 最近这一年，我作为一名XX银行员工，亲身感受了XX银行股改给我们的日常工作、生活带来各方面的巨大变化——如经济增加值、关键绩效考核指标等概念的引入，使经营部门的经营理念真正从过去只注重量的扩张转变为注重质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的显著变化。各种规
章制度的出台，对于我们XX银行“规范经营”提出了许多更为明确和细化的要求，工作中注重细节管理、精细化管理，针对违法违规行为，也有了更多的预防和惩戒措施，特别是行内开展的“违法违规行为专项整治活动”向我们再一次地敲响了警钟——工作不仅要做得“好”、“快”还要“合法”、“合规”，不仅要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于“未雨绸缪”。 2004年末，我报名并经行内的择优选聘有幸被调动至XX地审批组担任合规性审查岗工作。从南区支行理财中心的个贷综合岗转到原先从未接触过的以公司类信贷和个人大额信贷业务为主的审批组合规性审查岗，这个跨度不可谓不大。但领导的教育关心、同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。从2005年初至2005年7月末，我总计完成了109笔公司类贷款、3笔公司类授信业务的合规性审查工作，合计金额47435.2624万元；完成了67笔公司类信用等级评定的合规性审查，其中AA级29笔、A级34笔、BBB级4笔；完成332笔个人类贷款的接收、送审、下发决策意见工作，合计金额6463.475万元。较好地完成了本岗位的工作任务要求。 XX地审批组属于行内审批部门，面对的都是行内的经营部门，受理审批XX银行信贷经营部门报送的各类信贷业务。因此，树立内部客户理念，把经营部门作为我们所服务的客户，为客户提供优质、高效、规范的服务，是我作为一名审批组合规性审查人员最基本的要求。在日常业务中，我总是尽自己的最大努力帮助经营部门工作，耐心解答他们对于审批中存在的各种疑问，并时常通过各种合规、有效的渠道与他们进行沟通，了解经营部门的现实情况和问题，及时向领导、专审进行汇报，尽可能帮助解决审批与经营由于信息不对称造成的矛盾，为行领导与专审的有效决策提供依据，实现XX银行利益的最大化。 XX地审批组是行内一个日常工作量较大、工作较为繁忙的一个部门。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我经常思考的问题。我在工作中发现，大量工作时间都是消耗在一些相对机械的简单重复劳动中，如在合规性审查工作中对申报单位一些财务指标的验算，计算比较简单，但要检查多个单位的多个财务指标也要花费合规性审查人员相当多的时间和精力。我通过自学，运用我们常用的EXECL电子表格软件中的公式与函数编制了一张表格，只需要将企业的资产负债表、现金流量表中的有关数据填入表格，相应的各年度财务指标如资产负债率、流动比、速动比、利润率、本息保障倍数、抵押率、担保率等数据就能自动计算生成，极大地方便了工作、提高了效率。我还把这张表格与周围的同事、经营部门的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我还将部门内部许多相关的报表进行了关联共享，相互取得所需数据，消除了很多重复劳动，也使许多数据更为精确；把一些常用表单进行了优化，本着简单、易用的设计，在规定的位置录入数据，电脑就能自动生成相应的规范页面供使用了。此外，我在许多工作流程的细节上想点子、找方法，在符合有关规章制度的前提下简化流程、提高效率，更好地完成工作要求。 审批组的工作，是一项全面而细致的工作，需要对全行的各项业务都有深入的了解。加强对各类文件和制度的学习，是我履岗最基本的要求；积极参加行内、部门内组织的各种定期不定期的专题培训和例会、学习会，则是对我业务素质的全面提高。在XX地分行与XX地人寿保险公司共同举办的“盈向未来”客户经理培训班上，我学到了不少营销的技巧、与人沟通的方式，明白了团队协作的至关重要；在由XX地分行组织、省分行有关部门领导与相关业务人员讲解的“XX银行优势产品与营销”培训班上，我对于XX银行的各类信贷业务有了明确而充分的认识，知道了哪些是应该重点向客户推荐的，哪些是正在开发并着力推广的，以及如何办理，有何优势与不足；在省分行组织的由总行资深贷款审批人讲解的全省专职贷款审批人培训班上，我对于原先工作中一直存在的一些难点、盲点都有了一些全新的理解，如对于企业集团应该在哪些地方加强关注，对于一个企业的财务报表要从多个方面进行分析解读，从一些表面的绩优或是绩差中发现企业的真实状况，合理判断，认识到自己的工作与岗位的重要性与任务的艰巨性——需要通过我们扎实有效的工作来当好““XX银行资产的看门人”。除此之外，每当有新的有关行内发文，我也认真参加部门内的例会和学习会，学习文件精神，在工作中落到实处。特别是有时还请来行内相关部门人员现场讲解业务中的疑难点，更是我学习的好时机。学习制度、理解制度、在制度的要求下办事，掌握全方位的知识，了解政策变化、行业风险，才能在审批组岗位上成为一名合格的职业人。 在做好本职工作之余，我作为XX地分行系统团委的宣传委员，参加了团委组织的多项活动。将行内员工特别是广大青年团员的美文佳作、学习心得推荐给大家，是我与另几位团刊《青年风采》的小编们共同努力的方向。我组织搜集各类优秀的稿件，对原稿进行合适的排版、美化，套上精美的插画与底纹，最后上挂网站上与大家一同分享，得到了广大团员的好评。其中大量佳作被省分行《西湖周刊》选取上挂，为全省的XX银行系统所了解。系统团委组织的“规范化阳光服务演示”，我积极参与了多份演示文稿的编写工作，提出的一些建议与意见也为领导与同事认同和采纳。 时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的XX银行员工，更好地规划自己的职业生涯，使我所努力的目标。当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，我会在今后的工作、学习中磨练自己，在领导和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足。
推荐第10篇：贷后管理[版]
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贷后管理办法 （草案）
2016.05
贷后管理办法（草案）
第一章 总则
第一条 为规范公司信贷（信贷不是指信用贷款）业务的贷后管理，有效防范信贷风险，特制定本办法。
第二条 本办法所称企业是指符合《武汉聚福鑫金融信贷管理办法》中规定的企业。
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第三条 本办法所称信贷业务是指中小企业办理的短期流动资金贷款。
第四条 贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理过程。
第五条 公司应配备与信贷业务量相适应的贷后管理人员。
第六条 实行贷后管理的规范化和标准化，建立严格的贷后管理责任制，分工明确、职责分明、各负其责。
第二章 客户细分
第七条 信贷客户分为正常类和退出类，根据不同类型客户采取不同的贷后管理措施。
第八条 符合以下条件之一的作为正常类企业：
1、有一定的营业收入，生产经营活动正常；
2、贷款形态正常，抵（质）押物有效、足额、易于变现；
不符合以上条件之一的作为退出类企业。
第九条 信贷管理部可根据企业的生产经营、财务状况、发展前景以及偿债能力等情况，对经营状况趋于恶化、信贷资产质量出现风险的正常类企业及时调整为退出类，但退出类企业调整为正常类须报风险管理部、贷款审批委员会批准。
第三章 专项检查和间隔期检查
第十条 专项检查是指信贷业务办理后专门就某一事项进
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行的检查，它包括贷款用途检查、特殊事项检查等。
间隔期检查是指信贷业务办理后按固定的间隔期对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行的常规性检查。
第十一条 正常类企业的间隔期检查最长不超过3个月。退出类企业间隔期检查根据实际情况确定，但一年不少于6次。
贷款期限小于三个月的，至少检查一次。
第十二条 贷款用途检查主要检查贷款实际用途是否符合借款合同的约定，有无挪作他用；
贷款用途检查应在信贷业务办理后十天内进行，通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭证、资金流向分析及审核有关合同附件等方法，检查贷款用途，并作好检查记录。如发现借款人存在改变原定的贷款用途时，要写出检查报告，提出解决措施并组织实施；如发现借款人挪用贷款用于股票、期货炒作或对外股本权益性投资等重大风险类投资撕，要及时汇报公司主要领导，采取措施及时清收贷款。
第十三条 正常类企业的贷款间隔期检查。
正常类企业的间隔期检查内容包括：
1、企业经营、结算是否正常；
2、资产及负债总量、结构变化是否正常；
3、抵（质）押物保管和价值、权属是否发生变化；
4、保证人对外担保情况，保证人代偿能力变化情况；
5、企业主要管理人员是否相对稳定；
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6、企业与我公司的合作态度上是否发生变化；
7、企业是否按规定支付贷款利息；
8、其他需要检查的内容。
对上述检查的结果要按规定做好检查记录。
对企业出现下列情况之一的，要立即进行现场检查，并提出有关建议、措施，进行重点监管：
1、借款人、担保人发生重大人事变动、内部股东不和，重要业务伙伴关系恶化，企业经营者家庭不和或婚姻出现危机；
2、借款人、担保人财务和管理混乱，导致生产停顿甚至出现分立、合并、破产等影响我行债权的情况；
3、借款人、担保人涉及政治**或经济、法律纠纷，被司法、税务、工商部门提出警告或处罚，并被要求检查或冻结其存款账户、抵（质）押物，使其无法履行职责；
4、借款人或抵押人态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，约见困难，经营场所或法人代表居所经常无人，失去通讯联系；
5、借款人与其主要原材料供应商或产品销售商合作关系恶化，或借款人的主要原材料供应商或产品销售商生产经营发生变化，影响对借款人的原材料供应或产品销售的；
6、抵押物受损、贬值或发生纠纷，保证人保证能力发生重大变化，重要合同及保险条款失效等严重影响担保能力的情况发生；
7、拖欠职工工资；
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8、依靠融资来偿还我公司到期贷款；
9、发生其它危及我公司贷款安全事项的情况。
第十四条 退出类企业间隔期检查内容包括：
1、有关贷款合同、担保合同、资料是否齐全、合规、合法；
2、贷款是否在诉讼时效之内，催收贷款本、息通知书及督促履行保证责任通知书是否合规、合法；
3、抵押物的保管、价值变化及变现能力情况；
4、保证人保证能力的变化；
5、其它需要检查的内容。
第十五条 有下列情况之一的企业，应将其列入不良记录名单，并通过各种手段提前收回贷款，停止发放新贷款，终止与其信贷关系。
1、未经我公司同意擅自处理抵（质）押物；
2、存在欺诈行为；
3、通过各种方式逃废我公司或金融机构债务；
4、挪用贷款用于违规违法行为；
5、没有履行信贷业务办理时的承诺；
6、其它事项。
第十六条 信贷管理部可根据以下情况随时进行特殊事项检查：
1、公司领导批示进行检查的；
2、对经媒体报道，可能存在较大问题，需进行专项检查的；
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3、对举报经初步核实，确需进行现场检查的；
4、其它需进行现场检查的事项。
第十七条 通过特殊事项检查，检查人要形成书面的专题检查报告。对检查中存在的影响我公司债权安全的问题，要提出明确的、针对性的措施，防范风险。对检查中存在的不合法合规行为，要按有关规定对相关人员实施处罚。
对处理措施落实整改情况要进行跟踪检查，并做好材料归档保管工作。
第四章 贷后集中检查
第十八条 贷后集中检查是指公司对审批的信贷业务在业务审批后规定的时间内对审批业务的合法合规性进行的集中检查。
第十九条 贷后集中检查方式以非现场检查为主，现场检查为辅，即主要对审查审批的信贷业务有关资料进行核查，必要时可进行现场检查。
第二十条 贷后集中检查内容包括但不限于：
1、新增融资业务是否符合我公司企业信贷政策和有关规章制度；
2、是否越权审批发放信贷业务或拆分后审批发放同一项下的信贷业务；
3、是否向房地产企业发放流动资金贷款；
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4、是否对退出类企业办理非低风险信贷业务；
5、是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款；
6、档案资料是否齐全；
7、其它需要检查的情况。
第二十一条 对于检查出下列情况之一的，风险管理部要向信贷管理部下发信贷业务核查通知书，要求限期上报核查情况和解决措施：
1、存在不合规操作或管理问题，在下发整改通知书或实施处罚之前，要求进行确认和解释；
2、存在不合规操作或信贷风险存在但无法确认，需要提供情况；
3、对于新发生不良贷款，要求查明原因，制定措施，落实清收责任人，限期清收。
第二十二条 经过核查，发现信贷义务部审批办理的信贷业务存在不符合信贷政策制度和业务操作流程的问题，风险管理部要下发《信贷业务整改通知书》，要求其进行整改，并限期上报整改结果。
第二十三条 经过核查，发现信贷管理部审批办理的信贷业务存在较为严重的问题和较大的信贷风险，经过贷款审批委员会责任评议并报经公司领导批准后，下发《信贷业务处罚通知书》，实施业务停牌、业务整顿、业务警告、通报批评等处罚。
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第五章 贷后现场检查
第二十四条 企业信贷业务现场检查每年不少于4次，主要检查以下内容：
1、企业信贷政策的落实情况。有无违背信贷政策、原则和公司有关规定发放贷款的情况；
2、企业五级分类结果的真实情况；
3、企业的客户分类、授信的执行情况；
4、企业贷后管理的情况，包括间隔期检查、专项检查、贷后集中检查、信贷档案资料管理等情况；
5、新增贷款的投向及效果；
6、信贷业务是否按规定进行双人调查、核保、核押；
7、信贷管理系统数据录入的及时性和录入数据资料的准确性；
8、贷后检查报告是否详实，贷款风险分类结果是否准确，不良贷款的压缩计划完成情况；
9、信贷档案资料的保管、管理情况；
10、贷款合同、抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书是否合法、完备；
11、其它需要检查的内容。
第六章 贷款风险预警
第二十五条 对不同类型企业，以及企业的法定代表人（经
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营者个人）设臵相应的风险预警信息。
第二十六条 正常类企业的风险预警信息为：
1、资产负债率连续二个月上升，并较年初上升10个百分点以上；
2、流动比率连续二个月下降，并较年初下降10个百分点以上；
3、主营业务收入连续三个月下降；
4、利润总额连续三个月下降；
5、抵押行为存在潜在风险，抵押物价值不足、受损或被擅自处理；
6、通过向税务部门了解，企业纳税额大幅度下降；
7、企业用电、用水量大幅度下降；
8、法定代表人更换；
9、存在虚增实收资本、抽资逃资现象；
10、存在违法经营或经济、法律纠纷；
11、受到执法部门的处罚；
12、其它影响我公司债权安全的预警信息。
第二十七条 退出类企业的风险预警信息为：
1、发生重组、合并、分立、停产、歇业等重大变化情况；
2、发生新的不良贷款或欠息行为；
3、保证人失去保证资格；
4、保证人没有能力代偿贷款本息或拒绝代偿贷款本息；
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5、抵押物被转移、变卖、毁损；
6、抵押物现价与评估价之间存在较大差异。
7、其它影响我公司债权安全的预警信息。
第二十八条 企业法定代表人（经营者个人）的风险预警信息：
1、有赌博、涉毒、嫖娼等违反社会公德行为；
2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；
3、有家庭不睦，不尊老爱幼等违背家庭伦理道德的行为；
4、被公众媒体披露的其它不端行为；
5、社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；
6、通过向税务部门了解，企业法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降；
7、其它影响我公司债权安全的预警信息。
第二十九条 对出现风险预警信息企业，有关责任人和信贷管理部、风险管理部门要综合分析、判断将出现的信贷风险，形成书面分析报告报贷款审批委员会，并针对性地采取以下有效措施，保证信贷资产质量：
1、依法诉讼包括提请法院宣告其破产还债；
2、依法处臵抵押物、质物、质押权利；
3、追索保证人连带责任；
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4、与企业协商以物抵贷；
5、要求更换担保或追加抵（质）押物；
6、列为重点关注客户，增加贷后检查频率，控制融资总量；
7、停止发放新增贷款；
8、提前收回已发放但企业尚未使用的贷款；
9、要求企业订出详细的还款计划并逐步退出；
10、要求企业改善财务管理和经营管理；
11、专人清收信贷资产；
12、其它有效措施。
第七章 贷后管理责任制
第三十条 信贷管理部信贷人员负有对审批发放信贷业务进行贷后管理的责任。
第三十一条 信贷管理部信贷人员的贷后管理职责：
1、督促分管客户按期归还贷款本息；
2、对分管客户按照贷后管理的内容和要求进行贷后检查，出具贷后检查报告；
3、收集反映分管客户财务状况、经营管理状况、担保状况及对借款人构成不利影响的信息；
4、落实有权审批人和风险管理部门对贷后检查中发现问题而提出的解决措施；
5、实施公司制定的存量贷款、不良贷款压缩和清户退出计
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划；
6、整理信贷业务原始资料，登记人行征信系统，编制信贷档案移交清单并办理移交手续；
7、对分管客户经营活动发生重大变化，或发生危及我公司信贷资产安全的因素，要及时向有权审批人和风险管理部门报告，采取有效措施，化解信贷风险；
8、其它与贷后管理有关的工作。
第三十二条 信贷管理部负责人的贷后管理职责：
1、对信贷人员反映的问题进行协调，提出解决措施，并组织实施；
2、及时向审批委员会反映贷后管理中的重大问题；
3、对信贷风险较大、不良贷款增加、蓄意逃废我公司债务的企业进行分析，提出加强监管措施并组织实施；
4、制定存量贷款、不良贷款退出计划并组织实施和考核；
5、其它与贷后管理有关的工作。
第三十三条 风险管理部门的贷后管理职责：
1、对信贷人员进行企业信贷业务贷后管理工作辅导；
2、对企业信贷业务贷后管理工作进行检查，并直接参与重点客户的贷后检查；
3、对贷后检查中发现的问题和信贷人员反映的问题进行综合分析，提出解决措施并组织实施；
4、对贷后管理过程中出现的重大问题及时向信贷业务审批
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人报告；
5、其它与贷后管理有关的工作。
第三十四条 建立贷后管理责任评议和追究制。
对以下行为，公司将根据有关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定进行责任追究，分别给予通报批评、经济处罚、调离岗位、撤销职务、下岗清收等处罚，情节严重的，解除责任人劳动合同：
1、对未落实贷后管理责任制，造成贷款损失的；
2、对不良贷款监管、清收转化不力，造成信贷资产质量恶化；
3、对检查监测中发现的重大问题不采取有效措施解决的；
4、不及时汇报发现的重大问题；
5、对其它危及我公司信贷资产安全行为不采取有效措施的。
第三十五条 对下列情况要核准事实，给予奖励：
1、清收不良贷款成绩突出；
2、收回拖欠1年（含）以上的贷款利息；
3、清理退出类客户成绩突出；
4、通过贷后管理防止企业各种方式的逃废债行为，有效维护了我公司正当权益的；
5、严格执行贷后管理规定并取得突出成绩的。
对取得以上成绩的分支机构、部门和有关人员，要给予通报表扬并给予一定的奖励。对成绩突出的人员，作为调高业务等级
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待遇、调资、职务晋升的重要依据。
第三十六条 信贷客户交接责任的划分
因人员调整进行信贷客户交接，应由信贷负责人具体组织，对移交信贷客户进行贷后检查，对检查出的问题进行责任评议，追究前任信贷人员的管理责任。
第八章 附则
第三十七条 本管理办法由公司董事长办公会审议通过并负责解释。
第三十八条 本管理办法自印发之日起执行。
第11篇：贷后管理岗位
贷后管理岗
第一部分——对贷后管理岗的认识
一、贷后管理
定义：从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。
二、岗位职责 1.建立贷后管理台账
2.客户还款时间节点前三天做还款提示 3.客户还款逾期处理及建立风险防控议案
三、岗位要求
1.将全部客户按借款金额大小做初步分类。
2.在合同有效期间：对客户进行全方位的了解、掌握，得出客户在每个阶段是否能够按时按额还款，并将所有客户进行风险分类。
3.建立客户信用档案，建立一套相对公平的客户信用指数评价系统
流程：
资料整理（合同起止时间、还款方式、还款时间）——定期回访——还款时间节点提示——还款时间（统计出客户还款情况）——对逾期客户的处理（通过饲料公司进行追债）
只有做好贷后管理工作才能更好的了解客户的经营情况，解决客户的合理需求，在此基础上可以有利于资金回笼，拓展新客户，重要的是，可以及时发现和化解风险。认真分析客户经营状况以及了解行业信息，强化贷后监管，构建贷后管理长效机制，提前做好风险防范措施。
第二部分——初期工作计划
一、建立贷后管理台账
1.对客户资料进行分类整理，建立纸质、电子档资料包。2.定期对资料包进行更新。
二、贷后回访流程
（一）电话回访客户
1．时间：据客户的运营规律而定（提前与饲料公司和客户做好沟通）。 2．目的：及时掌握客户经营状况，确保风险最佳可控化。
3．内容：了解客户的经营状况，并将其反应到系统，进行风险评估。
备注：访问前需对客户说明访问的必要性和重要性，必要性是访问结果的及时性、真实性与否，关系到客户自身和投资者与平台的切身利益；重要性是指平台只有通过与客户的充分沟通而才能更好的为客户和投资人服务，让相关各方均得到正常发展。
（二）与饲料公司定期沟通 1.时间：回访客户后。
2.目的：核实从客户所提供的信息。
三、风险管控
1.在每期还款日前三天电话提醒客户还款，正常还款的客户将增加其信用额度系数。
2.提前还款的客户，原则上需要交付一定的违约金，但前期不做违约处理。3.对逾期还款的，对其进行未还金额千分之五/天的罚款，然后担保公司先进行垫付，再向客户追款，并降低其信用额度系数。
第12篇：贷后管理实施细则
万年县农村信用社贷后管理实施细则
第一章 总则
第一条 为加强贷后管理，防范贷款风险，根据《贷款通则》和有关法律、法规及万年县农村信用社（以下称本社）有关规定，结合本社实际情况和特点，制定本实施细则。
第二条 贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款收回之时止的各个环节的信贷管理工作。它是以贷款风险管理为核心，通过对贷款跟踪检查，企业经营状况和贷款形态的变化分析，达到防范和降低贷款风险，清收、化解不良贷款，提高贷款资产质量和效益的目的。
第三条 本实施细则适用于本社各基层信用社、营业部（以下称各分支机构）在县联社授权范围内和经联社审批发放的贷款管理。
第二章贷后管理的基本程序
第四条 广义的贷后管理应包括六个基本步骤：
1、贷款检查：这是贷后管理最经常的工作，是指在贷款发放以后，定期或不定期地对贷款的运行情况，包括对贷款使用、借款人及担保等进行检查分析。贷款本身是借贷双方的一种契约行为，双方有义务遵守事先的约定，因此，贷款检查的主要依据是贷款合同，即检查借款人是否按照合同约定正确合理地使用贷款，是否按照合同约定定期还本付息或有无能力还本付息等。通过对贷款的检查，可以发现借款人在资金运用能力、经营管理水平、经营中存在的问题和潜在风险，以及履行合同义务的资信状况。
贷款检查要做好以下几个方面的工作：
（1）要密切跟踪贷款资金的流向，确保贷款按照约定的用途使用。
（2）要加强对贷款资金运动的监督，适时检查和分析借款企业资金运动变化情况及存在的问题。了解掌握客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化和经济效益；
（3）对于我社贷款所形成的资金回流、货款回笼等情况要密切跟踪，督促企业按时还贷，防止挪作它用，增大贷款的回收风险。
（4）要加强对贷款本息的催收工作，在贷款到期前向借款人发出“贷款还本付息通知书”。
（5）借款人不按期支付利息、不按期归还到期本金的，要依合同约定直接从借款人或保证人帐户上划收贷款本息。
对企业的贷后检查还应注意以下方面：
①企业领导班子的综合素质及其变动情况。
②企业的生产经营情况，包括生产能力、成本费用、特别是产品的市场变化情况，如销售收入、应收帐款周转情况、存货周转情况等。
③企业主要财务指标，如流动比率、速动比率、资产负债比率、销售利润率等。
④企业负债情况，如银行借款、其中我社借款、银行承兑汇票及信用证的使用与兑付情况、企业应付帐款净值、或有负债等。
⑤企业债务偿付情况，如贷款是否逾期、欠息及质量分类情况。
⑥企业在我社的存款、结算及办理其他银行业务的情况。 ⑦企业重大投资及其进展情况。
⑧企业改组、改制及贷款等债务落实情况。
⑨企业涉及法律诉讼情况。
⑩企业上述变化是否会导致企业信用等级及授信额度发生变化及其对我社贷款安全的影响，等等。
2、风险预警：是指在贷款检查中，通过一些与贷款安全密切有关的信息、指标，及时地预测贷款风险，发现贷款存在的潜在问题。
3、贷款分类：是指在贷款检查和风险预警的基础上，按照一定的标准对贷款进行质量划分，以区分贷款风险程度的不同。
4、问题处理：是针对贷款检查中发现的问题和不同类别的贷款风险情况，采取相应的管理措施。
5、损失核销：是对那些确实无法收回的贷款，按照一定的程序，作贷款损失处理。
6、贷款最终评价：是在贷款结清之后，对该笔贷款的成功与失败的方面进行总结，以发现贷款管理中存在的问题，找出经验与教训，并及时改进与调整。
上述前四个步骤是不断循环的过程，在贷款的整个周期中，要反复不断地进行上述的管理工作，只有当贷款出现严重问题，发生呆帐或贷款还清时，才进入上述
五、六两个过程。
第五条对借款企业要坚持经常性检查和定期全面检查相结合，经常性检查主要是及时掌握企业的临时性、局部性变化，每次检查后要将检查情况在贷款管理台帐上记录备查，发现可疑
及重大情况时要及时报告。定期全面检查则是按照一定的期间要求，对企业的总体情况进行全面的检查，包括上述各项内容，在检查后要写出专门的检查报告报有关部门及领导。50万元（含）以上贷款，其检查报告并报联社信贷科。
第六条对借款企业定期检查的间隔期应不长于以下标准：AAA、AA级企业不超过180天； A、BBB级企业不超过90天；BB级以下企业和未参加评级的企业一般为60天。当发生欠息、贷款逾期时，要立即进行特别检查。查清贷款发生欠息、逾期的主要原因。
第三章 贷后管理职责
第五条 各分支机构负有对权限范围内自行审批发放的贷款和报经联社审批发放的贷款的管理责任。
第六条 贷后管理实行分工负责与部门合作的管理制度，有关人员承担相应的管理职责。
1、各分支机构责任信贷员负责对借款人进行贷后检查和本息催收；收集借款人经营管理等信息，分析其生产经营、资产负债及在本社存款变化情况；登录\"信贷管理咨询系统\"；按要求撰写借款人贷后检查分析报告，50万元以上贷后检查报告并报送县联社信贷科；落实对借款的各项监管理体制措施。
2、各分支机构负责人负责督促、组织本机构的贷后管理工作，对贷后检查结果签字认定；对贷后检查中发现的重要问题向主管领导汇报；对涉及信贷资产保全的问题，要及时与清收大队沟通。
3、借款人账户所在各机构的负责人负责按照信贷部门的要
求监管贷款资金的使用；监督借款人存款情况；主动从借款人存款账户中扣划应收利息及到期贷款本金；执行信贷部门提出的有关借款人账户监管要求。
4、各分支机构客户经理负责包片区内信贷资产质量的监测、不良贷款债权保全工作；逐户研究制定防范和化解贷款风险以及服务优秀客户的具体措施，并组织实施和对落实情况监督检查。
5、各分支机构负责人对本级贷后管理工作的效果情况负责，并重点掌握本级借款大户的贷后管理工作；对客户经理报告的问题提出解决措施；对贷后管理中的重大问题向联社反映；对贷款风险较大，不良贷款和欠息增加、亏损加大以及挤占挪用信贷资金的借款企业，逐户进行分析研究，并提出加强监督的具体措施。
第13篇：贷后管理细则
**银行贷后管理细则
第一章 总 则
第一条 为加强公司信贷资产贷后管理和检查工作，规范信贷资产贷后检查操作流程，明确信贷资产贷后管理和检查的重点及要点，确保公司信贷资产安全有效，结合本公司贷款业务实际，制定本细则。
第二条 信贷资产贷后检查是信贷资产贷后管理的主要形式，其一般程序是：通过信贷资产贷后检查，形成信贷资产检查报告，发现可能影响资产安全的预警信号，并进行积极必要的处理。
第三条 信贷资产贷后检查，是指信贷业务经办人员对信贷客户及其影响信贷资产安全的有关因素进行不间断监控和分析，以便及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施的信贷管理过程。
第二章 信贷资产贷后检查的基本流程
对一笔信贷资产的贷后管理是从贷款发放之日起，信贷资产及相关收益足额回收之日止的全过程监管。整个流程基本分为首次检查、常规检查和到期检查。对检查中出现预警信号的信贷资产还必需进行紧急检查（该部分详见第四章）。
第四条 首次检查
信贷业务经办人员应在每笔贷款的第一次提款后15天内进行贷后首次检查，重点是借款用途、贷款条件落实性及贷款法律性文书的合法有效性的检查，检查方式可为实地检查、电话询问等方式。首次检查后要形成《信贷业务首次检查报告单》，并由经办人员及信贷主管签字后存档。
第五条 常规检查
每一笔信贷发放后，经办人员至少每季度应去客户的主要办公、生产或经营场所实地检查一次；重点掌握客户的基本情况、内部管理及财务状况等方面是否发生变化，对发现风险较大的各类信贷业务，还须按月进行跟踪检查。
第六条 到期检查 各类信贷业务到期前一段时间，经办人员应进行到期前上门回访，重点检查落实第一还款来源的充足性。
流动资金等短期贷款，要求提前20天进行回收走访，原则上对一般客户要求按期回收，不予展期；对因项目情况发生变化确需展期的，应对项目进行深入调查并完成后评价，需续贷、转贷和展期的，要求在贷款到期15天前根据公司相关要求，按照正常程序进行申报。
经办人员应于每次信贷检查完毕后的两个工作日内填制完成《信贷业务首次检查报告单》，5个工作日内填制完成《信贷资产检查报告》，签字后报信贷主管阅并签字交风险控制部，风险控制部负责对贷后检查报告审核，对不合格的退交信贷主管重新检查，符合要求的由档案管理人员归档。信贷主管应认真阅读上述报告，对报告中发现的预警信号和要求解决的问题提出处理意见，对超出权限的逐级上报，并及时将处理意见通知信贷业务经办人员，敦促或与信贷业务经办人员共同实施处理意见。
上述检查中发现预警信号或其他影响特殊事项，并有可能影响我公司资金安全的，应于检查完毕后的第二天填制完成上述报告，视发现情况的严重程度，最多从发现开始的两个工作日内，由信贷主管带队，风险控制、信贷部门组成联合工作小组，对客户进行实地或跟踪紧急检查，了解详细情况、评估对资产安全的影响深度并形成专题报告。该报告由检查人员及信贷主管签字后存档后，并酌情分别上报相应的上级领导。
第三章 信贷资产贷后检查的主要内容
信贷资产贷后检查的主要内容包括客户检查、担保检查和其他检查三个方面。 第七条 客户检查
客户检查主要检查其经营状况、内部管理水平、信贷的使用及客户信用情况、财务状况、重大事项进展情况等方面的最新变化。
(1)经营状况 通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客户生产经营的影响,分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。
①与借款人相关的国家产业、税收等政策环境及外部经济环境是否发生重大变化，对借款人的影响程度； ②借款人所处行业的市场状况有无重大变化，包括行业发展状况、未来发展趋势、行业周期、以及借款人行业地位和市场份额占有的变化，主要竞争对手的增减及实力变化，对借款人行业竞争能力的影响程度；
③借款人生产经营活动是否正常，生产经营计划是否完成，产、供、销各环节运行是否良好，借款人的上下游企业集中程度及对他们的依赖程度，主要原材料供应渠道和销售渠道的变化情况；
④借款人生产技术水平、产品研发能力和产品结构有无重大变化，是否存在技术和产品落后或被替代等情况。
(2)客户内部管理水平考察客户的管理层素质、经验、稳定性、经营思想、内部控制与管理能力和经营管理作风,员工素质等。
①法人代表及其他核心管理人员有无变化，对企业和贷款的影响程度； ②关键技术、生产人员有无变化，队伍是否稳定，对生产和产品研发影响程度；
③借款人经营方针、经营策略及管理层的经营思路有无变化。
(3)信贷的使用及客户信用情况 检查客户贷款使用是否符合国家相关规定及与本公司的约定，有无挪用或其他违反规定使用信用信贷的行为,实际还款来源与合同约定的还款来源的差异。此外,还要对客户的还款意愿和信用进行判断,如是否按期还本付息、是否执行信贷合同的有关要求、是否配合公司的检查、是否报送虚假材料、是否偷税漏税、是否被列入各家银行或外汇管理局等有关管理机构的“黑名单“(指人民银行的“恶意欠息企业名单”、“逃废债企业名单”、“由外管局审核真实性的进口单位名录”等)、是否被媒体曝光、客户执行银企合作协议是否存在信用问题等。通过这些情况的检查,可以防止客户有还款能力而赖帐不还,防止客户挤占挪用贷款造成风险。
(4)财务状况 信贷业务经办人员应结合客户所在行业、地区的企业财务状况平均水平，以及客户自身历史财务数据进行分析，衡量和预测客户的偿债能力。常见的财务分析方法是: ① 分析财务报表具体项目的变化及原因,关注非正常情况的出现,分析这些变化和异常对客户还款能力的影响。将财务报表的具体项目与行业平均水平及客户自身的历史水平相比较,分析客户财务状况在行业中所处地位及客户自身财务状况的发展变化趋势。一般情况下,分析资产负债表的各项内容时,要关注存货、应收帐款、短期投资、长期投资项目、短期借款和长期借款(特别应关注对外债务不成比例的异常增长)等项目的余额变化；分析损益表的各项内容时，要关注销售额和利润等的余额及变化情况,固定资产折旧、坏帐准备、各项投资或存货等的计提情况；分析现金流量表的各项内容时,要关注客户过去和未来经营活动产生现金流的能力。
② 进行财务指标的分析。主要关注的指标是: 流动性指标包括:流动比率(注意分析流动资产项目的结构和变动情况)；速动比率(应结合应收帐款周转速度指标进行分析,且不能仅将流动资产扣除存货,对应收帐款中长期不能收回的坏帐也应扣除)；现金比率等。
杠杆指标包括:资产负债率、负债与所有者权益比率、利息保障倍数等。 效率指标:应收帐款回收期、存货及其他各类资产周转率等。 盈利指标:总资产利润率、净资产收益率、销售利润率等。
现金流指标:经营活动产生的现金流占总的现金流的比率、经营活动产生的现金流对利息或本金的支付保障倍数、经营活动产生的现金流与流动资产的比率、经营活动产生的现金流占总资产的比率等。
（5）重大事项进展情况 客户发生改制、对外投资、固定资产投资、诉讼等重大事项,将对其经营管理、经济效益、还款能力产生重大影响。因此,应十分关注客户发生的下述重大事项: ① 拟或正在进行重大固定资产投资项目情况；
② 拟或正在进行对外投资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户,要检查其主营业务状况；对外投资额较大的客户,要分析其投资业务的风险程度；
③ 拟或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况,严防客户借资产重组之机剥离资产逃避还款责任；
④ 遭受重大自然灾害、事故情况；
⑤ 是否卷入重大法律诉讼,了解并分析其原因。密切注意客户起诉和应诉事项,分析其对我行信贷资产安全的影响；
第八条 担保检查
1、对保证人的检查 对保证人的检查比照客户的检查内容执行。
2、对抵（质）押物的检查
①对抵（质）押物完好程度的检查，即检查是否存在贬损、灭失等情况；是否保险，或保期已满是否续保等；
②对抵（质）押物变现能力的检查，即检查变现能力是否发生变化，重估抵（质）押物的现行价值，判别抵质押物市场价值的涨跌趋势； ③对抵（质）押物状态的检查，即检查了解抵（质）押物是否被司法机关查封或冻结，抵（质）押物权属是否发生变更，抵（质）押登记手续是否发生变化，是否发生二次抵（质）押；
④对抵押物出租情况的检查，即实地调查不动产的占有情况，了解抵押物是否存在租赁，掌握租期、租金等租赁的具体情况。 第九条 其他检查事项
1.对融资能力和还款能力的检查
（1） 企业资金占用是否合理，现金流量是否充分； （2） 其他银行存、贷款情况，对外融资是否出现困难； （3） 外汇贷款客户的收付汇情况是否发生变化； （4） 还本付息能力及落实还款计划情况的检查； （5） 检查或有负债情况，是否有新增对外担保。 2.对借款人关联企业的监测
对借款人有重大影响的关联企业进行监测，监督其与借款人之间是否存在不正当关联交易，关联企业是否出现影响借款人经营的重大事项，对贷款安全是否构成威胁等。
3．及时发现预警信号并采取处理措施。
第四章 贷后检查的操作要求和工作标准
第十条 管理间隔期的要求及标准
1、每月定期监测贷款利息清偿情况、结算账户资金往来情况。
2、定期检查原则上要求按照五级分类结果，区分贷款风险类别，实行不同的检查频率。其中正常类贷款原则上要求信贷员每3个月检查一次；关注类贷款2个月检查一次；次级类和可疑类贷款1个月检查一次。对次级类和可疑类贷款，要求相关部门每一月至少到企业实地检查1次，其余的贷款要求每一季度至少到企业走访和检查1次。每次检查均要求与企业法人或实际控制人面谈，并作好“客户走访记录”以备查。
第十一条 检查覆盖率的要求及标准
1、信贷员按检查间隔期要求，对客户的贷后检查覆盖率要求达到100%；
2、相关领导对信贷员贷后管理工作的检查覆盖率要求达到100%，每年对辖内客户的直接贷后检查覆盖率要求达到100%；
第十二条 检查数据资料的要求和标准
1、完整性及时效性要求。一是对反映授信企业经营情况和财务状况的基本文件和财务报表，如贷款期间连续的年、季、月度财务报表、会计师事务所出具的年度审计报告，对集团客户要求提供的合并财务报表及转授信的下属企业报表，必须至少按季定期收集和整理。二是对生产经营计划、财务收支计划、计划完成情况、主要资产和债务的变化情况、对外投资、企业改制、对外担保、主要人事变动、重大法律诉讼文件等辅助资料，应尽可能及时收集齐全。
2、真实性及规范性要求。不得夸大企业的实际经营业绩，不得隐瞒对授信风险有重大影响的关键事项。通过对财务报表系统分析比较，发现对报表数据前后矛盾或明显不真实的，要求实地调查核实，并收集相关原始资料或凭证作为附件。
第十三条
贷款期限管理的要求和标准
1、信贷员在贷款到期前30天，要向借款人发出“贷款到期通知书”，督促其按合同履行到期还款义务。
2、信贷员在贷款逾期后10天内，要向借款人和担保人分别发出“贷款逾期催收通知书”和“担保债务责任通知书”，及时催收。
3、信贷员在贷款诉讼时效到期前60天，要向借款人和担保人分别发出“贷款催收律师函”和“担保债务责任律师函”，确保诉讼时效的延续。
4、信贷员对拖欠利息的借款人，要在欠息60天内向借款人发出“贷款利息催收通知书”，避免进入非应计贷款造成被动。
上述各通知和函件一式二份，必须由有关单位签章，一份留对方单位，一份作为贷后管理文字资料归档管理。
第十四条 检查结果处理的要求和标准
1、对挪用贷款的，信贷员应及时责令借款人纠正，同时逐级报告上级领导；情节严重的，停止剩余额度的使用或尚未使用贷款的支付，或提前收回部分或全部贷款。
2、对未到期贷款，要求信贷员在贷款到期前3个月到企业实地检查一次，先期掌握客户的基本情况，提前制定到期处置方案。其中对拟延转（全部或部分）的贷款，应最迟在到期前1个月完成调查程序并上报。
3、对违约贷款，即借款人和担保人违约的未到期贷款，信贷员应及时报告公司信贷分管领导，其中情节严重并已出现重大事项预警信号的，经分管领导同意后，由信贷员按合同约定向借款人和担保人发出“贷款提前到期通知书”，并签收回执归档。
4、对已逾期贷款，要求公司按照不同检查间隔期的要求，跟踪检查贷款情况，不断修正逾期贷款处置方案，原则上要求每1个月对原处理方案进行一次修正。
第五章 预警信号及处理
风险预警是指通过日常监控和贷后检查中采集的资料和信息，进行定量、定性分析，发现影响信贷资产安全的早期预警信号，识别贷款风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按规定程序和要求采取针对性的处理措施，及时防范、控制和化解贷款风险。
风险预警信号是指出现了可能影响借款人、保证人正常经营并导致借款人可能无法按期偿还贷款本息或履约的一切不良情况或征兆，即视为出现风险预警信号。风险预警信号发生时，已经出现欠息或部分本金逾期的不良贷款风险可能会进一步扩大，尚未拖欠本息或垫款的正常贷款可能会出现较大的拖欠风险。 第十五条 建立风险预警体系：
根据对信贷资产安全的影响程度不同，设定一级预警、二级预警、重大事项预警三个风险预警级别。
1、一级预警：是指借款人、保证人、抵（质）押物出现可能影响信贷资产安全或出现影响信贷资产安全的潜在因素，如财务报告滞后或不完整；经营目标或经营方法发生较大调整；主要数据在行业统计中呈现下降趋势；所处行业的相关法律法规发生变化；管理层对环境和行业中的变化反映较为迟缓等风险信号。
2、二级预警：是指借款人、保证人、抵（质）押物已经出现明显的影响信贷资产安全的因素，如应收款出现大量坏账；出现亏损、存在潜亏或利润结构出现异常；出现大量意外损失；重大收购或转让出售；产品市场份额下降；借款人拖延支付利息或费用；员工士气低落等风险信号。
3、重大事项预警：是指借款人、担保人或抵质押物出现重大变化，对信贷资产安全有重大影响，甚至会出现损失的因素，如企业通过各种形式逃废银行债务；财务状况或信用状况严重恶化；企业及企业领导人法律纠纷和诉讼案件；抵（质）押物大幅度跌价，已不足以抵偿贷款本息等风险信号。 第十六条 建立预警快速反应机制和逐级报告制度
1、信贷员发现贷款出现一级预警、二级预警、重大事项预警信号，要在1个工作日内向信贷经理报告。
2、信贷经理在接到信贷员风险预警预报的同时，要立即组织有关人员对预警贷款进行实地核查，及时制定有效的风险控制措施，拿出初步处理方案。
3、对预警贷款处理方案，主管领导要分别逐笔落实执行，要明确责任人进行监督；
4、对已经出现风险预警信号的贷款，要加大贷后检查力度，增加检查频率。其中对出现重大事项预警的贷款，经公司有关部门检查认定对贷款安全有重大影响的，要及时移交进行资产保全，提早进入清收、转化、处理阶段。
第十七条 发现预警信号后的处理
信贷业务经办人员应善于发现那些真正能影响客户实际还款能力的预警信号。一旦发现客户出现预警信号时,不能消极坐等,应立即通过有关途径加以核实,并查明原因。对于确认已出现对我公司信贷资产产生较为严重影响的预警信号后,应迅速向信贷主管报告并采取相措施,加大信贷资产保全的力度,如加大上门清收的次数和深度、发出逾期贷款(垫款)催收通知书等,还需根据不同情况,择机采取以下一种或几种措施,防止损失发生或扩大: 1.对于某些有较大潜在或现实风险的客户,信贷主管、主管领导得悉情况后要参与信贷资产检查；
2.对于拖欠本金或利息而在规定期限内仍不改正的,要立即取消对客户的授信额度;出现较大风险的一般授信额度客户(逾期或垫款6个月以上、连续2个结息日欠息、贷款分类结果为次级或更低等)如情况严重,甚至需要取消与客户的所有信贷合作；
3.对于信贷资产检查中发现信贷主合同或担保合同的条款不利于保护我公司权益或者存在漏洞的,要采取必要的补救措施,或者与当事人协商变更合同条款或重签合同；
4.担保贷款逾期后,应立即核查第三方保证单位的代偿能力或抵、质押品清偿价值,对于其中保证人代偿能力不足或抵押、质押不足额等实际担保能力下降的信贷业务,应按照合同约定或在与客户协商的基础上,采取追加担保、调整担保结构(质押、抵押、第三方保证)、立即执行担保偿债等措施,减少贷款损失；
5.对于出现暂时性经营困难、已经或有可能出现风险的客户,应与客户就挽救其公司经营困难或危机进行磋商,通过谈判确定是坚持要求客户偿还部分欠款,还是要求客户根本改变经营规模或经营方向,以便增加我公司收回剩余欠款的机会,或者向客户提出或要求其提出债务重整方案,包括重估项目现金流量,重新确定客户偿还我公司贷款(垫款)本息的时间表,并要求借款人的董事会通过债务重整方案,监督客户按通过的方案实施,保证客户及时还款；
6.对于原材料供应或产品销售出现困难而影响我公司贷款按期归还的客户,可根据需要报告本公司各级领导,在他们的批准和协助下,安排与客户主要上下游关联企业协商,对于客户的主要上下游关联企业施加影响,如提高对其原材料除销、应付款解付,缓解其生产经营或资金运转困难；
7.对于资本金不足或筹资成本过高的逾期贷款客户,可协助客户寻求新的低成本融资渠道或增加资本性负债,如协助客户争取与其他客户合资、合伙经营或联营等形式吸收外部资金还贷；
8.对于已经或预计出现贷款本息逾期的信贷客户,要设法密切追踪其在银行资金帐户的资金流转,查证单位货款回笼情况及大额资金进出及其汇款银行帐号等信息,为伺机通过法律程序冻结其大额资金帐户做好准备；
9.对于缺乏还款诚意的客户,应经本公司各级领导批准,通过行政、法律手段(如发出律师函)或对其主要上下游关联企业施加压力,影响其作出偿还贷款的努力；必要时，采用媒体曝光客户不良行径、在人民银行征信系统接入后将客户列入我公司、人民银行等有关各方的“黑名单”等手段，督促客户还款或减少进一步的损失；
10．提交有关机构进行促裁或依法起诉，采用投资银行业务实施资产重组等经济、法律手段。
第14篇：贷后管理个人工作总结
作为第一批银行人员的我有幸被选入这个团队。一年来我们紧紧围绕分行制定的方针目标，以更扎实的工作和更有效的措施，以服务求创新，调动一切积极因素，迎难而上促发展，圆满完成了上级下达的各项工作任务，我作为一名贷后管理人员现将一年来
工作总结
如下：
一、就我中心客户总体状况而言，从贷后检查角度来看，发现信贷风险的表现形式主要有以下几点：
1、企业道德风险。部分企业法定代表人、主要股东和管理人员素质较差，缺乏长期经营理念，信用意识淡漠，大多数企业财务制度不规范，信息披露不真实，使得我们很难全面了解和判断真实情况，其根本原因就是银行和企业存在着信息不对称。
2、企业经营风险。大多数企业还没有建立现代企业制度，公司治理不科学，管理体制不完善，家族式管理模式占主导地位，决策随意性大，银行规避风险难度较大。
3、企业信用风险。部分企业信用和法律意识淡薄，偷逃国家税收现象普遍。加上企业信息披露不够和财务数据失真，造成我们贷前调查的困难和不实，并带来我们对中小企业信用评级和授信工作管理上的难度和风险。由于避税、降低成本等原因，企业缺乏真实、准确、规范、完整的财务会计信息，而目前对中小企业信用登记、财务评估等制度尚未建立，银行与企业信息不对称，风险评估容易失真，贷款操作障碍多。更重要的是，由于社会征信体系尚处于初步建立阶段，当前各部门的信用信...
第15篇：贷后管理文字叙述
贷后管理
一、建立分层次贷后管理制度,
（一）客户贷后管理实行经营主责任人负责制，在此前提下，联社按户配备客户经理，落实经营主责任人。联社风险管理部门对辖内本业务条线的贷后管理工作承担系统管理职责,指导和督促本业务条线客户部门及信用社的贷后管理工作，联社风险管理部门设专职风险经理，信用社设兼职风险经理（或具体客户由联社指定风险经理监督）落实风险监控管户主责任人，监控贷后风险督促客户部门按规定实施贷后管理。
（二）建立重点客户管理制度：联社按贷款额度或授信额度、风险程度、管理难度确定本社重点管理客户。辖内跨区域集团客户、贷审会审批的重点客户、系统客户、行业龙头客户为客户部门贷后管理的重点，并落实贷后管理的主责任人。
（三）对重点管理的客户，客户部门对客户贷后管理负协调和管理责任，指定专门客户经理，一般应为管户主责任人，建立定期联系协调机制，制定贷后管理方案并组织、协调所辖行客户部门具体实施。风险管理部风险经理监控客户贷后风险，并组织检查客户部门贷后管 理情况，督促客户部门按规定实施贷后管理。
（四）对客户经理轮换及其所管理的客户执行轮换：客户经理原则上三年轮换一次，最长不超过六年；除当年新增客户外，每年轮换客户经理管理对象的三分之一。 以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担,其中，客户经理承担贷后日常管理、发现和报告风险及受权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管领导和风险管理委员会成员承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。
二、部门职责
（一）客户部门职责。客户部门是贷后管理的实施部门，按户配置客户经理，主要职责是：
1．客户监管、及贷后管理检查。监管客户资金账户信用等级，信 贷资金使用用途等用信情况，客户生产、经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户公开信息并定期联系客户。
2．担保人及担保物的监管。
3．风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，并及时进行 资产风险分类；维护贷后管理台账；整理、收集信贷客户档案有关资料；信贷管理系统数据录入，利息及本金的收回等。
4、会同有关部门制定不良信贷资产（未移交风险部门前）重组 方案，并组织实施。
5．风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。 6．定期报告。定期向风险管理部门汇报辖内客户贷后管理情 况。 7．按时发送贷款催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效；
（二）风险管理部门的主要职责。风险管理部门是贷后管理的风险监控部门，设立风险经理。通过信贷管理系统监测客户风险，检查客户部门贷后管理行为，并与客户部门紧密合作，共同控制客户信贷风险。其主要职责是：
1．通过信贷管理系统实时监测客户用信及客户部门贷后管理等情 况，发现问题督促其及时整改。
2．按规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查，经所在部门负 责人同意，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况。
3．风险分析和预警。定期对本级行客户部门重点管理客户及其所 处行业进行风险分析，并向客户部门发布风险分析报告及相关信息。发现异常情况应随时报警及时提示并督促客户部门限期处理。并向部门负责人报告。
4．定期向分管领导、风险管理委员会汇报所监控的客户贷后管理 情况及客户风险状况。
5．负责按规定管理客户部门移交的不良贷款，包括不良贷款的清 收、盘活、保全，抵债资产的接受和处置，表外利息的减免和呆账核销，为贷后管理提供法律支持等。
6、负责信贷资产风险分类的组织及认定工作；
7、负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。
二、工作流程
（一）信贷资金发放时和发放后,客户部门应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人账户资金的定期监测。
（二）采用贷款人受托支付方式的,应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录。 采用借款人自主支付的固定资产贷款,在贷款入账后对外支付前,也要进行支付审核。
采用借款人自主支付,需要进行支付审核的,客户经理在贷款发放后必须及时书面通知放款人员,由放款人员协助客户部门做好信贷资金的支付审核工作。
采用借款人自主支付,且不需要支付审核的,客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
（三）无论采用何种支付方式，客户经理均应要求借款人在划款后十日内提供相关贷款资金支付的证明材料，并在收到证明材料五日内进行首次跟踪检查。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见落实情况。首次跟踪检查按笔进行，填制《四川省农村信用社贷后首次检查表》，将检查信息及时登录信贷管理系统，报客户部门负责人，并报风险管理部门备案。
（四）日常检查
１、日常检查的频率。公司类客户信贷业务的日常检查原则上按季进行，以下情况必须提高或适当降低检查频率：
（1）次级、可疑类贷款客户至少每月检查一次； （2）损失类贷款客户应根据实际情况决定检查频率；
（3）全额存单、国债质押等低风险业务的客户，未出现实质性改变贷款低风险状况的风险信号（如账户被查封、涉诉以及贷款逾期等）前，可不进行日常跟踪检查；
（4）出现风险预警信号，视其情况随时跟踪检查。 ２、日常检查的内容
（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。
（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。
（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。
（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。 （5）用款情况。用途是否符合贷款申请；是否挪用信贷资产；专门资金回笼账户资金进出情况；大额及异常资金流入流出情况。
（6）固定资产贷款进展情况。专门还款准备金账户情况、项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保变动情况、收入现金流及借款人整体现金流情况、还款准备金账户的收入现金流入比例及资金平均存量情况、项目资金是否按期到位，是否纳入专户管理；项目进度是否按项目计划进行；总投资是否突破；项目累计完工量与财务支出是否相当；费用开支是否符合有关规定；项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化；项目贷款是否被挤占挪用；项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产，效益和市场情况如何；房地产项目预售情况及预销售款使用情况等。
（7）对停产、半停产企业的检查。借款合同及相关附件材料是否齐全；贷款是否在诉讼时效之内；抵（质）押物的保管、价值的变化及变现能力情况；保证人保证能力情况等。
３．日常检查要求。日常检查应按户（项目）进行，应收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和公开信息资料，复测客户和担保人信用等级。属固定资产贷款项目的应填制《四川省农村信用社固定资产贷款贷后检查表》其他信贷业务应填制《四川省农村信用社公司类客户贷后检查表》，客户部门要根据检查结果及时调整资产风险预分类，待有权审批人批准后，将有关信息及时录入信贷管理系统。
4、通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。
（四）风险管理部门对客户部门贷后管理的检查。
1、风险经理主要通过信贷管理系统监测客户用信情况，监控 客户贷后风险，检查客户部门是否按规定和审批要求落实贷后管理内容。风险经理至少每半年对客户部门贷后管理情况进行一次现场检查，发现问题，附专题报告详细说明，并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。
2、风险经理风险监控中发现信用等级、贷款风险分类发生重大变化等风险预警信号，按规定移交客户部门限期查处；发现所监控客户的贷后管理存在问题，提示客户部门限期查处，或由风险经理现场查明后，提示客户部门限期处理；对风险较大的客户，风险经理可随时对贷后管理情况进行现场检查，并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。
（五）建立和健全风险预警机制
1、建立健全风险预期警机制，通过客户资金账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。
2、客户经理和风险经理在贷后客理中发现风险预警信号，要填表制《风险预警信号处理表》，及时报告客户部门及风险管理部门。
3、若预警信号仍未消除或预计预警信号不能解除的，客户部门要及时将《风险预警信号处理表》报风险管理部门并按权限上报风险管理委员会，风险管理部门或风险管理委员会应视具体情况研究制定相应化解措施。
4、建立信贷退出机制。客户退出工作要遵循结合风险形势、突出重点行业、强化考核激励、坚持循序渐进的原则。对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户，要制定信贷退出计划，采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施，清收贷款本息。
风险管理部门按退出名单定期监测和督促客户部门的退出工作,年末对退出计划的完成情况进行考核、通报。
5、对客户挪用信贷资金,擅自处现抵押(质)物,逃废银行债务等预警信号客户部门及风险管理部门要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险；对风险预警信号未解除的，不得发放新贷款。
6、对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，客户经理应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经按权限上报同意后，列入重点观察名单，同时采取要求补充担保物、增加担保人、或停止发放新贷款等风险防范措施
7、预警信号发现和处理的相关信息要及时录入信贷管理系统。
（六）贷后管理例会制度
1、建立贷后管理例会制度。集中会审客户贷后管理情况,分析存在的风险因素,制定风险防范措施,形成会议决议,提高贷后管理工作的执行力。贷后管理例会会审的情况可作为不良贷款形成时界定贷后管理是否尽职的重要依据。
2、贷后管理例会由联社主任主持或由联社主任指定分管风险管理的联社副主任主持召开,由客户管理、授信审查、风险管理、资产保全等部门负责人和有关客户经理、风险经理参加。
3、贷后管理例会重点会审以下客户： （1）新形成逾期、展期和欠息的客户； （2）贷款分类形态向下迁徙的客户；
（3）出现明显风险信号、被预警和风险提示的客户； （4）存在潜在风险认为有必要会审的客户； （5）集团性客户和大额授信的客户；
（6）对业务经营有重大影响的需要重点管理的客户； （7）联社经营班子认为有必要会审的客户。
4、风险部门需向贷后管理例会汇报风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。
5、联社可根据辖内管理客户的数量和风险状况,规定辖内贷后管理例会召开的频次；也可以采取不定期召开形式,根据会审范围和工作需要随时召开。
6、贷后管理例会由风险管理部门根据客户部门的提议或按照规定的召开频次及风险情况提请联社主任召开例会。会议主持人根据客户风险状况、风险形势和客户部门、风险管理部门的建议,确定每次例会的审议内容。
7、客户经理或客户部门负责人在贷后管理例会上对会审的客户按户汇报贷后管理情况,包括生产经营状况、财务分析、发展前景、信贷业务的风险变化情况等涵盖贷款贷后检查表上的所有内容及现场检查和在线监控所发现风险信号的处理情况、建议采取的风险化解措施。风险经理和风险管理部门负责人汇报对信贷业务风险的监控情况,对风险客户的风险预警情况及对客户部门贷后管理工作的检查监督情况。
8、参会人员对会审客户的风险进行审议,按户议定停止新增用信、压缩信用余额、补充担保、加强资金账户监管、采取法律措施等风险防范和化解措施,形成会议决议,落实决议执行的部门和有关责任人。
（七）到期贷款处理
1、年初建立当年即将到期贷款统计表：风险管理部门每年年初对本年即将到期的贷款建立台账。每月初，风险管理部门向客户部门做出贷款到期提示，由客户经理进行管理和维护，对要到期的客户发出通知，如风险较大及客户经理单独化解确有困难的，按权限上报研究处置。
2、对将要到期的信贷业务,客户经理应在每笔贷款到期前30天,填制的《贷款到期通知书》,发送借款人和担保人取得回执,或采取其他有效方式,及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前10天,客户账户资金不足以还款的,及时通知客户将足额资金存入。
3、信贷业务到期时，客户部门应通知会计部门按照合同约定办理扣划款手续。归还后，客户部门应将有关还款凭证及时归入客户信贷档案。
4、本息收回后，贷后管理人员应及时进行台账登记，同时将收回信息录入信贷管理信息系统和人民银行征信系统，并协助客户办理解除担保的有关手续。
5、对到期尚未归还的信贷业务，客户经理应及时报告部门负责人，列入逾期催收管理，客户经理应及时填制《逾期贷款催收通知书》。分别发送到客户和担保人进行催收，并取得回执。对无法取得回执的客户，应当视具体情况采取上门催讨、公证送达、申请支付令、诉讼等方式及时中断诉讼时效。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。客户部门要及时按规定调整风险分类，并报告风险管理部门审查后经风险管理委员会审批。
6、对于形成不良的信贷业务,客户部门应按规定及时报告风险管理部门。不良信贷资产移交前,客户部门会同风险管理部门制定清收处置方案,提交风险管理委员会审议后,由客户部门组织实施。
（八）贷款展期
1、借款人申请办理展期，应在贷款到期15日前提出书面申请，并提交不能按期归还贷款的相关证明文件、担保人同意担保的承诺书等农村信用社要求的资料。
2、借款展期的调查、审查、审批按信贷业务发放程序和权限办理。经批准同意展期的，在原期限到期前应与借款人/担保人签订《借款展期协议》。
3、办理担保贷款展期时，须按照《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的相关规定办理担保手续。
4、展期期限和利率。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限不得超过3年。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利率根据新的期限档次利率确定。
5、展期后的贷款按新增贷款进行管理，展期贷款的风险分类最高只能列为关注类。
（九）借新还旧
1、办理借新还旧，应认真分析贷款项目存在的现实和潜在风险因素，合理确定拟借新还旧类型，并采取相应的风险防范措施。
2、贷款手续
(1)完善格式合同，如实填写借新还旧贷款的真实用途。 (2)原合同已采取抵押担保方式的，农村信用社在办理贷款借新还 旧手续时，要与抵押人重新签订抵押合同并重新办理抵押登记手续；原合同已经采取质押担保方式的，要与质押人重新签订质押合同并办妥交付或登记手续；原合同已由第三方以保证方式担保的，必须与保证人重新签订保证合同。上述抵押人、出质人、保证人可以是原担保人，也可以是新的担保人，但都必须符合农村信用社规定的相关条件。
(3)如借新还旧只归还原借款合同项下部分本金的，无论是新担保人还是原担保人提供担保，均不得免除原借款合同项下担保人对未清偿部分债务的担保责任。
(4)资金要实际划付，不得采取空转的方式。在借款人归还贷款本息时，不宜采取扣款方式，而应以借款人主动开出支票等方式还款。
3、在办理借新还旧过程中，不得将原贷款欠息转为贷款，严禁以贷收息，严禁利用借新还旧人为降低不良贷款率，以防止借款人降低还款意愿，增加贷款风险。
4、借新还旧的业务操作流程按《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》和《四川省农村信用社个人贷款基本操作规程》执行。
（十）工作移交及责任追究
1、建立贷后管理主责任人责任移交制度。原客户经理或风险经理工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手客户经理或风险经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷客户贷后管理负责，不得推诿责任。
2、不良贷款的责任认定及移交。信贷资产认定为不良信贷资产时,应逐户鉴定不良贷款客户的基本情况、不良贷款抵押担保情况、风险状况，明确成因，界定责任，同时对不良信贷资产的调查、审查、审批、贷后管理各环节经办责任人和主责任人进行责任认定，提出明确处理意见。符合规定的条件时,客户部门将不良信贷资产移交到资产处置部门进行处理。
3、贷后管理的责任追究与免责。应根据客户经理、风险经理、部门负责人、联社领导在贷后管理工作中的职责分工,客观地界定贷后管理的责任,根据问题的严重程度追究有关人员的责任。对于贷后管理工作确实履职尽责,经确认无道德风险且非贷后管理原因形成的不良贷款,将免于追究相关责任人的贷后管理责任。
（十一）档案管理
1、以客户为单位建立统一的信贷档案库，联社专门的档案管理部门统一管理信贷资料。保管重要法律文件、客户基础资料原件、贷后管理资料等原始信贷资料以及审批的信贷业务内部运作资料。
2、其他重要法律文件、客户基础资料、贷后管理资料等年中由客户经理收集整理，客户部门指定专人统一管理。下年初将上年度结清的信贷业务资料统一交信贷档案库保管。
3、信贷资料入库时，由档案管理员和送交人双签。
4、实行档案资料查阅登记制度。非该户的客户经理及其他部门查阅或借阅，须经客户部门负责人签字同意；已移交信贷档案库的，还要经信贷档案库管理部门负责人签字同意。
5、档案管理人员工作变动应办理档案资料的交接手续，部门负责人负责监交。
（十二）检查与考核
1、县级联社风险管理部门和稽核部门应当加强贷后管理的监督检查，应根据实际情况进行专题检查或重点检查，督促客户部门加强贷后管理。
2、各联社应建立对贷后管理工作的考核评价机制,对贷后管理做到有罚有奖。
3、应加大对贷后管理工作的考核力度,实行年度综合评价,并制定具体的激励措施。依据各部门各岗位的职责分工设置考核指标。
4、贷后管理考核既要考核过程,主要考核贷后管理的各项规定和要求是否落实到位,也要考核结果,主要考核信贷风险是否得到有效控制,资产质量有无明显提高。要把潜在风险客户退出和到期贷款现金收回率作为贷后管理考核的重要内容。
第16篇：银行贷后管理流程
民生银行上海分行贷后管理流程
民生银行贷后管理工作主要面向的是民生银行09年开始的“商贷通”项目的小微企业客户，其中95%以上为有抵押担保的标准抵押贷款，担保物一般为其自住房或商铺；其余贷款为联保、互保或纯信用贷款。
贷后管理工作主要是对客户的贷后监督，每季度回访一次，发现用款企业的潜在风险；同时甄别优质客户和优势行业以及市场信息的反馈。
贷后回访的流程如下：
一、访前准备：
根据客户资料上的信息，查询用款企业的营业执照及年检状态、借款人和用款企业的法院执行信息。如果有信息的出入和最近的执行状态，则需要在回访时对接待人进行问询是否对公司的经营有影响。
二、收集资料：
实地回访时，收集公司的最近三个月的银行主要流水对账单、进出项发票、进出货单、水电煤气费单、电话费、营业执照等证明用款企业正在经营的财务凭证，对于小商铺的个人贷款则需要提供个人流水。
三、现场问询：
现场回访时的接待人最好为公司的实际控制人、借款人或财务负责人。向接待人问询公司最近的经营情况：
（1）主营业务及经营地址是否有变动。
（2）公司员工总人数及回访时现场员工的人数、员工的月均薪资、回访地办公面积及租金、是否有其他经营地址及详细信息。
（3）公司账户上的流动应急资金、应收应付款及账期、库存及周转周期。（如果应收款数额巨大则需要问询应收款的构成及回收成本）
(4) 公司上下游及详细介绍。
（5）去年营业额、今年截止到回访日期的营业额及变动说明、经营时的淡旺季、毛利率。
（6）贷款的实际用途。（是否存在贷款的挪用）
（7）其他负债信息、投资或担保信息。（负债率是否过高，是否投资于高风险行业）
（8）抵押担保物的情况。（地理位置、面积、市值等）
（9）还款来源及压力。
（10）客户的需求和建议。
四、拍照记录：
该项工作主要是为了佐证现场询问时的信息，如现场的员工数量及办公环境与描述是否相符，回访地址是否与银行记录相符、生产线及库存情况等。
五、撰写风险报告：
将现场回访的资料信息和记录整理成一篇回访公司的详尽信息的报告，以便客户续贷时及时的调阅。
六、风险预警与提示：
将有风险的客户信息以及发现的风险点整理汇报给上级领导。
风控部
2014年3月3日
第17篇：贷后管理方案(范本)
***贷款贷后管理方案
***为我社营销的优质黄金客户，与我社建立信贷关系**年。此次申请贷款**万元，期限**年，以****（担保人）（担保方式）（担保物）。根据《商业银行授信工作尽职指引》、《湖北省农村信用社贷后管理办法》、《湖北省农村合作金融机构贷后管理指导意见》相关规定，特制订本贷后管理方案。
一、申报贷款风险评价
（贷款调查报告中的风险评价）
二、贷后管理目标
（一）严格贷款资金用途管理，实行（受托支付、自主支付），防止贷款资金挪用。
（二）实行按月收息，确保利息收入***万元，实现中间业务收入***万元。
（三）提高服务质量和效率，（抓好代收代付业务），资金归社率达**%以上，日均存款余额与授信额度占比达到**%以上。
（四）加强风险的防范与控制，确保我社信贷资产安全，落实分期还款计划，不出现逾期或欠息情况。
（五）贷后管理措施落实到位。
三、贷后管理职责分工
贷后管理主责任人***（上级审批贷款，社主任是贷后管理主责任人），主要职责：
（一）组织制定贷后管理方案并负责落实。
（二）组织贷后风险监控，督促贷后管理人员按规定实施贷后管理。
（三）发生不良，制定、实施处置方案。
（四）定期向联社报告贷后管理情况。
贷后管理次责任人****，主要职责：
（一）贷户监管，监管借款人资金账户往来，检查信贷资金实际用途，检查借款人生产、经营及财务状况。
（二）跟踪检查，落实审批内容，收集借款人信息并按月联系借款人，做好服务和关系维护。
（三）监管担保人及担保物。
（四）日常管理，及时整理、收集报表及相关贷后资料，按月对借款人进行风险分类，督促借款人按时付息及落实分期还款计划。
（五）风险预警。撰写贷后检查报告，发现风险及时提出处理建议并报告。
四、贷后管理措施
（一）监管账户的资金使用情况，是否实行（受托支付、自主支付），并在贷后15日内检查贷户资金使用情况，是否发生挪用。督促借款人严格实行按月付息和落实分期还款计划，在每月结息日前10天督促借款人及时存足还息资金，如金额不足应及时要求借款人补充。
（二）督促借款人加强资金归社，确保资金归社日均余额达到授信额度的20%以上。
（三）按月收集借款人或担保人资料，每月认真分析一次企业财务报表资料，（搜集整理项目进展相关资料），根据检查、了解到的情况，与资金使用及财务报表进行比较。
（四）按月（或季）了解一次保证人经营情况（或实地查看抵押物），看是否发生异常。
（五）在贷款存续期间如借款人新增债务融资必须征得我社书面同意，还款来源不得用于再投资。
（六）加强公司治理的监督。一是在贷款期间，借款人和担保人在实施可能对贷款担保造成重大影响的分立、股权转让、并购、资产重组等重大资本运作事项前，须事先告知承贷社并取得书面同意。二是贷款未清偿前股东不得分红。
（七）注意收集客户违约信息，如借款人在农信社或其它金融机构贷款出现逾期或欠息，应根据具体情况决定是否宣布贷款提前到期。
（八）认真分析、甄别、整理在现场和非现场贷后检查中收集到的信息，及时发现、处置借款人潜在的风险预警信号。
（九）每月提交一份贷后检查报告，贷后检查报告及相关资料及时上报联社信贷管理部，并提供给社团贷款成员社。
（十）其他有关贷后管理内容（根据贷户实际情况的差异，提出贷后管理方案，如对于项目贷款，要“密切关注借款人项目收入的实现情况，如借款人还款来源提前实现时，应当要求其按照‘加速还款’条款的约定提前归还贷款本息”）。
五、严格奖惩
对于贷后管理的主次责任人，其工作业绩纳入业绩考核范围，严格按照《湖北省农村信用社贷后管理办法》第十章规定进行责任追究和奖励。
主责任人： 次责任人： 年 月
日
第18篇：贷后管理在贷后管理中
贷后管理
在贷后管理中，重点抓“一提高”和“ 四到位”。“一提高”：即定期与不定期组织客户经理学习、考试，实行考试过关，持证上岗。提高贷后管理人员的综合素质和专业素质。 “四到位”：一是人户合一落实到位，将现有的各资产类客户全部落实到客户经理，并以文件予以明确。二是管理工作责任到位，支行与管户经理都签订了相关责任书，进一步明确管理目标，管理责任，激励办法，增进了管户工作责任心。三是贷后管理手段到位，按贷后管理要求，对贷后管理的方式、方法、时间要求、文字分析等全部实施到位。四是信贷自律监管到位，做到每季一次常规监管，检查面达到100%。发现问题及时整改，将信贷风险控制在萌芽状态。对发现明显危及贷款安全的风险信号，及时果断执行客户退出。几年来，共对主要股东或控制人涉及赌博、企业经营业绩下滑、关停等57家客户实行了预见性有效退出，并收回全部贷款。
针对部分媒体称银监会提高五家大型商业银行最低资本充足率要求，银监会相关负责人4月26日表示，银监会对于五家大型商业银行最低资本充足率要求仍为11.5%，和此前表述并无变化。2010年年报显示，截至2010年末，工商银行的资本充足率为12.27%，农业银行为11.59%，建设银行和中国银行的资本充足率分别为12.68%和12.58%，交通银行的资本充足率为12.36%，均高于监管机构提出的11.5%的资本充足率监管底线。分析人士表示，在完成本轮再融资后，五大银行的资本补充可以满足未来两年的业务发展，从目前情况看，商业银行短期内并无股权融资压力。
央行在14日发布的《2011年中国金融稳定报告》中指出，今年各银行要强化重点领域信用风险管理，提高信贷资产的安全性，防止信贷资产质量下滑。在房地产领域，要防止出现假按揭、“次级房贷”的出现。
央行要求，银行要强化政府融资平台贷款风险管理，切实做好地方政府融资平台贷款清理工作，严格控制、审慎发放并科学管理新增平台贷款。
同时，严格实施差别化的住房信贷政策，加强房地产信贷管理，防止出现假按揭和“次级房贷”，严禁信贷资金违规进入房地产投资投机领域。同时，合理调整信贷投向和期限结构，降低贷款集中度风险，缓解资金期限错配问题。
报告要求，银行要强化资本约束机制，提高资本质量，根据资本的风险承受能力合理拓展业务，加强内部积累，增强资本约束机制的有效性。近年来，央行一直在积极地构建逆周期宏观审慎管理框架，合理提高银行业稳健性标准。报告透露，我国在研究以信贷/GDP 为指导变量，建立银行体系的逆周期资本缓冲，并运用差别准备金率等政策工具激励金融机构执行更加审慎的资本要求。同时，要在银行系统内拓展压力测试应用范围，完善数据基础和技术方法，逐步将其纳入银行业金融机构全面风险管理体系。
对于非银行业金融机构，央行要求加强对信托投资公司、金融租赁公司、财务公司等非存款类金融机构的监督管理，积极防范和化解非存款类金融机构、融资性担保公司、典当行以及民间融资行为的关联性风险，进一步夯实银行业稳健运行的基础。[上海证券报（2011-06-15）李丹丹]
地方融资平台贷款不会影响银行安全
多位金融业内人士和专家指出，由于地方融资平台贷款多发放给“铁公基”等中长期项目，因此，今年年内不会集中爆发大规模“违约”风险。但随着地方融资平台贷款的风险累积，中国银行业不良率可能会回升。 专家认为，应长期关注地方融资平台债务政策风险。如果有关部门出台“急刹车”式的清理措施，可能误伤某些合规项目。
风险短期可控。
兴业银行资深经济学家鲁政委表示，地方融资平台贷款多投放于地方的“铁公基”项目，贷款周期至少在3到5年，年内不会爆发大规模“违约”风险。数据显示，从2008年9月“四万亿刺激计划”出台到2010年6月四部委联手整治地方融资平台不到两年的时间，地方融资平台总额大约为1.5万亿元左右。即使按照社会融资总量的10%估算，地方融资平台贷款总额也只有2.5万亿元左右。
鲁政委表示，在目前的地方融资平台贷款清理过程中，应注意合理认定项目，不能因为某些地方项目有政府的“影子”，就“一棍子”打成地方融资平台贷款。同时，应尽快清查项目，判定哪些项目符合当地经济发展，不能容忍那些不合规的项目继续获得大额贷款，避免风险继续积聚。另外，对于那些偿付能力的确有困难的地方融资平台项目，政府应多承担公益性项目债务，并积极引导民间资本进入其他项目。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，目前的问题资产在地方融资平台贷款总额中的占比较小，风险在短期内可控，即使“违约”也不会影响整个金融业的安全。
不良率回升无碍银行安全。
鲁政委指出，下半年我国银行业不良率有可能触底回升。从历史数据来看，每一次投资潮后的突然“急刹车”，都会带来银行业不良率的触底回升。因为资金链的突然断裂，必然会使在建项目出问题。而且，中国银行业的不良贷款连年实现双降，目前的不良率很低，理论上已经很难再降了。
郭田勇认为，未来某些地方融资平台贷款在偿还能力上也许会出问题，导致不良贷款的绝对量会更大，那么相对于今年紧缩的信贷总规模而言，不良率肯定会有所提高。但是，商业银行的不良率即使有所回升，也不会影响银行的运营和安全。
北京领先国际金融资讯公司发布的压力测试报告指出，未来中国银行业不良率可能会回升，但上升幅度会低于国际评级机构的猜测。预计到2012年，商业银行不良率会在1.71%至2.30%之间。北京领先国际金融资讯公司首席经济学家董先安表示，银行业不良率回升主因之一，是2009至2010年大量增加的地方政府融资平台贷款。为了应对国际金融危机，在4万亿刺激计划中，七成由地方政府出资，而大部分资金来源于地方政府融资平台的借债。[中国证券报（2011-06-14）陈莹莹 ]
五部门：坚决撤销收费期满公路收费项目
从6月20日起，有关方面将在全国范围内开展为期一年的收费公路专项清理工作，纠正各种违规收费行为。
交通运输部、发展改革委、财政部、监察部、国务院纠风办昨日联合召开全国收费公路专项清理工作电视电话会议。记者了解到，此次专项清理工作的具体内容是：对违法设臵或到期仍然违规收费的收费公路项目及收费站（点），要立即停止收费，撤销站点；对有违规行为的收费公路及收费站（点），要立即纠正并停止违规行为；对在《收费公路管理条例》正式实施前建成的收费公路进行全面规范；降低偏高的通行费标准；对未按照有关法律和法规规定的权限和程序，将政府还贷公路改为经营性公路进行建设和经营管理的，要立即纠正，实现属性归位；对违反国家有关法律和法规规定，擅自在公路上设卡实施检查或收费的行为，要坚决予以取缔，并严格追究相关人员的法律和行政责任；对各地出台的有关收费公路方面的地方性法规和规范性文件进行全面清理，彻底解决现行法规制度中明显不适应实际需要、前后规定不一致或不衔接、文件过期等问题。
交通运输部部长李盛霖在电视电话会议上强调，在专项清理期间，各省（区、市）人民政府以及相关行业主管部门，要严格执行《关于开展收费公路专项清理工作的通知》提出的工作要求；从严审批新的一级及以下普通公路收费项目，暂停审批收费公路资产上市融资和境外企业收购国有收费公路资产。对一级及以下普通公路改扩建的，不得延长收费期限以及禁止新增经营性普通公路。对国家确定的西部地区省份要按照逐步有序的原则，加快推进取消政府还贷二级公路收费的工作进度。[证券时报（2011-06-15）]
3月14日《金融时报》报道，为贯彻落实《中共中央 国务院关于加快水利改革发展的决定》，农行于近日印发了《关于进一步做好农田水利建设金融服务工作的通知》，要求各级行加大对农田水利建设的信贷支持力度，确保涉农信贷支持力度不减弱，确保涉农信贷投放增速不低于其他各项贷款平均增速，确保农田水利建设贷款在涉农贷款中的占比不降低。
农业部、财政部日前联合印发《2011年农业机械购臵补贴实施指导意见》，2011年中央财政农机购臵补贴资金规模175亿元，比去年增加20亿元，实施范围继续覆盖全国所有农牧业县（场）。
《意见》明确了实施农机购臵补贴政策的总体要求、实施范围、补贴对象、补贴机具种类、补贴标准、经销商的确定、申报程序及相关工作要求。《意见》指出，农机购臵补贴既是重要的强农惠农政策，又是一项产业促进政策，要切实发挥政策的引导带动作用和宏观调控作用。各地要公开公平公正地确定补贴对象，充分保护和调动农民购机用机积极性。
《意见》还明确，今年中央财政农机购臵补贴种类包括动力机械、种植施肥机械、畜牧水产养殖机械、排灌机械、农产品初加工机械等12大类46个小类180个品目机具，各地还可以增加不超过30个品目的其他机具列入中央资金补贴范围。(20110323 经济日报)
银监会：去年我国新增涉农贷款2.63万亿元
2月24日，中国银监会公布，截至2010年底，我国银行业金融机构涉农贷款余额为11.77万亿元，全年新增涉农贷款2.63万亿元。农户贷款余额为2.6万亿元，新增5909亿元。银监会同日发布的数据显示，截至2010年底，全国已有395家三类新型农村金融机构开业，其中村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家，另已批准筹建114家新型农村金融机构。其中，中西部地区新型农村金融机构占6成以上。2009年中国开始实施新的扶贫标准，将贫困线提高到人均年纯收入1196元人民币。照此标准测算，中国仍有4007万农民生活在贫困线以下，扶贫任务依然艰巨。2008年，我国将农村扶贫标准从绝对贫困标准调整为人均年纯收入1196元的低收入标准。按照低收入标准，我国农村贫困人口从2000年年末的9422万人，下降到2008年年末的4007万人，贫困发生率从10.2%下降到4.2%。贫困农户所处自然环境和资源环境比较恶劣，而且难以享受基础设施改善带来的好处。2005-2008年中，53.6%的长期贫困户居住在山区，贫困年数越多该比重越大，短期贫困户中这一比重为41.7%，4年中从未贫困农户的相应比重为22.7%。长期贫困户人均耕地面积1.5亩，明显低于短期贫困户和不曾贫困过的农户，且贫困年数越多，人均耕地面积越少；长期贫困户所在村与其他农户所在村的基础设施水平有差异，更大的差异表现在户一级的设施水平上。若以人均生活用电为代理变量，长期贫困户在2008年的人均生活用电量只有4年中从未贫困过农户的30%，短期贫困户也只有非贫困户的44%，这表明穷人由于收入水平低，不能充分享受基础设施改善带来的好处。家庭规模越大、负担越重、文化程度越低，贫困持续时间越长。在2005-2008年的贫困人口中，短期贫困户的户规模为4.6人，长期贫困户为5.1人，而非贫困户仅3.9人。平均每个劳动力负担的人口短期贫困户为1.5人，长期贫困户为1.6人，而非贫困户为1.4人。无论从劳动力平均受教育年限还是劳动力文盲率看，贫困农户的文化程度明显较低，而长期贫困户文化程度更低。
《关于贯彻实施农产品流通标准的通知》：2010年12月，商务部发布了《黄瓜流通规范》、《鲜食马铃薯流通规范》、《番茄流通规范》、《青椒流通规范》、《洋葱流通规范》、《豇豆流通规范》、《冬瓜流通规范》等7项农产品流通标准。
农产品经营要警惕陷入价格垄断近日，我国两大反垄断执法机构公布多部反垄断法规。国家发改委颁布《反价格垄断规定》和《反价格垄断行政执法程序规定》，对价格垄断协议、滥用市场支配地位和滥用行政权力等价格垄断行为的表现形式、法律责任以及执法程序和执法机构建设都作了具体规定。国家工商总局颁布《工商行政管理机关禁止垄断协议行为的规定》等三部反垄断法规。上述反垄断法规的出台将使反垄断更具操作性，反价格垄断也将更加有力。
垄断是在特定市场内经营者为减轻竞争力与其他经营者共谋或者滥用市场支配地位的各种行为的总称。价格垄断是垄断厂商凭借垄断地位，制定垄断高价或垄断低价，以获得高额垄断利润的行为。在农产品价格领域，垄断在过去几年也是风起云涌。吉林玉米中心批发市场有限公司等多家企业因串通涨价、哄抬绿豆价格，被物价部门处以最高达100万元的处罚；广西南宁、柳州市33家米粉生产厂家串通涨价，组织者和有关企业被处以10万元罚款„„
被主管部门认定为价格垄断的案件表明，农产品价格垄断一般表现为，或是具有竞争关系的经营者达成某种价格协议，或是行业协会组织会员，形成价格同盟。有人形容，一些企业和经销商是“躺着”赚钱，而农民是“站着”也赚不到钱，还要承担由此引发的通胀成本和市场风险。垄断，这个对农民来说似乎生涩、遥远的词汇却已经深入生产生活。
专家认为，我国农产品生产多数仍然比较分散。广大农民历来是价格接受者，而农产品加工者或经销商往往是价格的制定者，特别是农产品的季节性、易腐烂等特性，很多时候农产品必须在短期内运到交易市场或者出售。基于这一特点，资本联盟便可通过收购，提高仓储能力，控制批发价，达到垄断目的。而一些小众的杂粮品种因为产地集中，季节性强，总量有限，也很容易由一些机构组织串通定价。《反价格垄断规定》就此明确界定了八种禁止具有竞争关系的经营者达成价格垄断协议的行为。《工商行政管理机关禁止垄断协议行为的规定》对垄断协议进行细化，无书面或口头协议的默契行为也可能被认定为垄断协议。
据调查，被查处的价格垄断案件大多涉及行业协会和龙头企业。一些行业组织认为协调价格是“行业服务”，甚至在刊物和文件上宣传有关内容，或者直接向社会发布公报。针对这一情况，《反价格垄断规定》明确规定，行业协会不得制定排除、限制价格竞争的规则、决定、通知。《工商行政管理机关禁止垄断协议行为的规定》以列举方式对行业协会从事的与垄断协议有关的行为作了细化规定，包括:制定发布含有排除、限制竞争内容的行业协会章程、规则、决定、通知、标准等；召集、组织或者推动本行业的经营者达成含有排除、限制竞争内容的协议、决议、纪要、备忘录等。行业协会是行业重要的信息交流平台，此后就需要警惕陷入价格垄断的法律风险。
滥用市场支配地位是农产品价格垄断的另一种形式。《反价格垄断规定》明确，具有市场支配地位的经营者没有正当理由，不得以低于成本的价格销售商品。一些专家认为，在类似食用油等集中度较高的行业，具有市场支配地位的经营者可能会通过打折促销等一些低价措施来打击竞争对手。国家工商总局就如何认定市场支配地位、滥用市场支配地位的具体表现形式等都作了细化规定。
与此同时，鉴于农业在国民经济中的基础地位，以及农业需要承受自然风险、价值实现风险的特殊性，许多国家允许特定条件下，农业生产经营者订立限制竞争的协议，甚至允许国家直接参与购销活动。我国《反垄断法》第五十六条规定：“农业生产者及农村经济组织在农产品生产、加工、销售、运输、储存等经营活动中实施的联合或者协同行为，不适用本法。”《反价格垄断规定》第27条重申农业适用除外的精神。在反垄断法上，我国对农业的保护主要体现在，对粮棉油等事关民生的重要农产品实行国家保护价收购制度，推动和支持农民在生产、销售、储存、加工等方面的联合和互助活动，加强农业在市场经济中的竞争力。因此，广大农民合作社为了在市场中增强议价能力而联合，不属于价格垄断的范畴。
总之，反垄断法规的陆续出台，有利于稳定农产品市场、保护广大农民利益。
第19篇：贷后管理各部门职责
附件:
***省分行公司类信贷业务贷后管理各部门职责
省分行公司与机构业务委员会是全分行公司类信贷业务贷后管理工作的决策机构，设贷后管理办公室在公司业务部，协助公司业务相关部门及时处理贷后管理中发现的问题。公司与机构业务委员会各组成部门及相关部门对各自业务范围的贷后管理工作负责，其职责分别是:
公司业务部：
公司业务部牵头组织和协调全行公司类信贷业务贷后管理工作，具体职责为：
1.负责按总行贷后管理规章制度和其它相关管理要求，制订***省分行公司类信贷业务贷后管理实施细则，指导所辖行开展贷后管理工作；
2.负责对所辖行贷后管理工作情况的监督、检查、考核与评价，加强贷后管理各项规章制度执行的效果；
3.负责对省分行五十大贷款客户进行贷后实地检查；4.负责及时处理经办行、其他部门在贷后管理中发现的问题和反馈的信息；
5.负责协助对经办行上报的风险预警贷款、五级分类级态有所下降或提高的客户进行调查；
1 6.负责在贷后管理中探索客户准入和退出机制，实现客户信贷结构的优化调整；
7.负责对客户经理进行贷后管理培训；8.负责组织优秀贷后管理客户经理评比活动； 9.负责不定时地进行贷后管理经验交流，通过沟通与交流，提高客户经理风险防范意识和识别风险能力。
机构业务部：
机构业务部负责全分行机构客户信贷业务贷后管理，具体职责为：
1.负责全分行机构客户业务系统的贷后管理工作的组织和实施，监控系统内贷款质量情况；
2.负责根据机构客户行业信息、发展政策、市场调查，参与制定客户评价及风险控制办法；
3.负责对相关业务风险事项的调查与处理；
4.负责相关业务的风险、信贷质量信息的披露和提供共享信息；
5.负责对全分行机构业务贷后管理工作进行分析、指导、监督、检查和考核。
杭州公司部
杭州公司客户部负责杭州辖区本外币对公信贷业务贷后管理，具体职责为：
1.负责督促、组织和实施辖区贷后管理工作；
2 2.负责分解辖区各项资产质量指标，并组织落实； 3.负责对省分行牵头经营的集团客户及3亿元（含）以上贷款客户的现场检查；
4.负责牵头对辖区风险预警情况进行分析和通报，采取有效的风险处警措施并组织落实；
5.负责组织辖区信贷业务非现场检查，并对支行信贷档案管理进行指导和检查；
6.负责定期出具辖区贷后管理检查报告，对检查情况进行分析，并组织落实整改验收；
7.负责督促辖区各类检查通知书的整改落实和及时反馈；
8.负责对辖区存量不良贷款向资产保全部门移交前期的客户关系及资料交接工作；
9.负责在辖区客户经理岗位变动（如职务晋升、岗位轮换等）前或任职期限满3年时，对该客户经理履行贷后管理工作情况进行评定、考核；
10.负责组建辖区贷后管理工作小组，对贷后管理工作进行指导及经验交流。
国际业务部
国际业务部负责全分行贸易融资业务贷后管理工作，具体职责为：
1.负责研究拟定和组织实施全分行贸易融资业务贷后管理策略；
2.负责根据行业信息、发展政策、市场调查，参与制定
3 客户评价及风险控制办法；
3.负责对相关业务风险事项的调查与处理；
4.负责相关业务的风险、信贷质量信息的披露和提供共享信息；
5.负责对贸易融资业务贷后管理工作进行分析、指导、监督、检查和考核。
房地产金融部
房地产金融部负责全分行房地产、建筑业对公业务的贷后管理工作，具体职责为：
1.负责研究拟定和组织实施全分行房地产、建筑业对公业务贷后管理策略；
2.负责组织与指导全分行房地产、建筑业信贷客户的检查、评价与风险控制工作；
3.负责对相关业务风险事项的调查与处理；
4.负责相关业务的风险、信贷质量信息的披露和提供共享信息；
5.负责对职责范围内贷后管理工作进行分析、指导、监督、检查和考核。
风险管理部：
风险管理部负责全行信贷风险管理与内部控制、信贷风险判别监控，在贷后管理中具体职责为：
1.负责全行授信业务的风险监控，定期进行全行信贷资
4 产质量的分析和评价，发布行业、地区、客户、产品风险预警信息，并组织拟定或调整本行管理的“不良信用客户内部控制名单”，在行内进行通报；
2.负责对经办行上报的授信业务风险分类结果进行确认，对分类结果表明的全行信贷资产质量好转或恶化的原因进行分析；
3.负责对不良贷款较多的行进行重点监控；
4.负责对贷款项目出现的重大风险事项，会同有关部门一起进行现场检查，共同提出处理意见，并由经办行处理。
信贷审批部：
信贷审批部具体职责是：
1.负责对授信客户贷款条件落实情况的督查；2.负责根据公司业务部对支行贷后管理工作的检查、考核和评价结果，将支行经办信贷业务授信条件落实情况以及贷后管理制度执行情况作为考察支行管贷能力的重要依据，并作为信贷审批的重要参考。
资产保全部：
资产保全部负责全分行不良资产、抵债资产和非剥离债转股等特殊资产的催收、经营和处置。在贷后管理中具体职责为：
1.负责辖区资产保全业务的组织、运营、管理和监督；2.负责拟定和组织实施全分行资产保全业务经营策略；
5 3.负责权限内不良资产项目的直接经营；
4.负责组织权限内不良资产和特殊资产催收处置方案的申报、受理和审批，并组织实施；
5.负责辖区不良贷款核销项目的组织、申报和权限内核销项目的审批工作；
6.负责不良资产和特殊资产催收处置相关信息系统的推广和应用。
合规部：
合规部是全行信贷不良贷款责任认定及信贷业务合法合规审定部门，具体职责是：
1.负责审核非标准格式合同，对合同中含非常规条款的出具的法律性审核意见；
2.负责公司类信贷业务的诉讼管理；
3.负责行内信贷业务贷后管理工作中有关法律问题咨询。为不良贷款的回收、盘活提出法律意见；
4.负责权限内不良贷款责任认定，并形成书面报告。办公室
负责信贷档案的全面管理，具体职责是：
1.负责对信贷业务材料、档案工作的指导、监督和检查;2.会同职能部门建立健全信贷业务材料、档案管理的规章制度; 6 3.负责定期接收信贷材料管理人员移交的、经过整理立卷的所有贷款合同正本; 4.负责定期接收信贷材料管理人员移交的、经过整理的、各种信贷业务自发放至贷款本息结清或执行完毕期间形成的全套信贷档案材料; 5.负责按照档案管理规则，对接收的信贷材料、信贷档案进行整理、分类、编目、案卷编号、上架排列、编制检索工具，并做好日常管理工作; 6.负责将前期移交的合同正本与办结完毕后期移交的信贷档案进行匹配、二次组卷; 7.按照档案借阅利用制度，做好信贷材料和档案的借阅管理工作; 8.负责组织有关部门对超过保管期限的信贷档案进行鉴定、销毁工作; 9.负责筹备信贷业务材料、档案所需的装具和用具。
第20篇：分公司贷后管理工作汇报
分公司贷后管理工作流程汇报
各位领导，各位来宾下午好：
我分公司在总公司的指导帮助下，认真贯彻执行贷后管理工作，创新管理思路，在贷后管理方面有了一定的心得，借此机会就我分公司在贷后管理工作方面的具体做法与大家进行交流、探讨，以求获得更大的提高。
目前我分公司的贷后检查：
按照时间、频率来分主要有例行的阶段检查、定期抽样检查、不定期的突击检查、一定时期的全面检查。我分公司每10天与企业指定联系人进行一次电话联系，每月2次到企业现场了解经营情况，另外总公司为切实保证贷后管理频率，确保贷后管理质量，防范公司员工的操作风险和道德风险，总公司风险控制部对调查员现场调查进行不定期电话核实和现场走访，对调查员提交的贷后管理报告中存在的疑点问题进行现场再调查。
按照地点还分为现场检查和非现场检查。现场检查：实地走访客户，通过与法人代表或财务主管面谈、检查经营场所、进行财务查帐、盘点库存等方式来发现风险预警信号。非现场检查：利用电话、网络、媒体等工具或渠道进行信息收集、信贷分析等进行检查。
贷后管理中电话调查的内容主要包括：
1、老板是否正常上班;
2、员工工资是否正常发放；
3、近期原材料购进情况；
4、近期产品销售情况；
5、应交税金的缴纳情况。
贷后管理中现场调查的内容主要包括：
1、资产负债表主要科目的核查与审计，具体包括：
⑴、货币资金及银行分布的真实性调查（依据为银行存款对帐单、调查企业提供复印件并加盖公章，形成调查企业各个开户行的存款变动表）；
⑵、应收票据的真实性调查（依据为已收商业及银行承兑汇票，形成调查企业盖章的汇总统计表）；
⑶、应收帐款及明细调查（通过查阅账册、收集对帐单等资料，按月提供调查企业加盖公章的前五名大额应收款客户名单、余额、帐期、余额变动情况等）；
⑷、其他应收款调查（通过查阅账册、收集对帐单等资料，按月提供调查企业加盖公章的前五名大额其他应收款客户名单、余额、帐期、余额变动情况等）；
⑸、预付账款调查（通过查阅账册、收集对帐单等资料，按月提供调查企业加盖公章的前五名大额预付账款客户名单、余额、帐期、余额变动情况等）；
⑹、存货真实性调查（原材料和半成品按进价、产成品按综合成本价或按原材料进价，按月对存货进行盘点情况，并与贷款日、上月末进行比较）；
⑺、长期股权投资（按合同核实、付款凭证检查）；
⑻、固定资产核实（依据发票核对原值，审核其主要构成及折旧率、净值计算的准确性）；
⑼、无形资产核实（依据发票或评估资料）；
⑽、短期借款调查（通过查阅账册及贷款凭证，核对调查企业在各银行贷款余额）；
⑾、应付账款调查（通过查阅账册、收集对帐单等资料，按月提供调查企业加盖公章的前五名大额应付款客户名单、余额、帐期、余额变动情况等）；
⑿、其他应付款调查（通过查阅账册、收集对帐单等资料，按月提供调查企业加盖公章的前五名大额其他应付款客户名单、余额、帐期、余额变动情况等）；
⒀、预收账款调查（通过查阅账册、收集对帐单等资料，按月提供调查企业加盖公章的前五名大额预收账款客户名单、余额、帐期、余额变动情况等）；
⒁、应付票据调查（依据为已开出商业及银行承兑汇票、交纳保证金及敞口保证情况，形成调查企业盖章的汇总统计表）；
⒂、长期借款调查（通过查阅账册及贷款凭证，核对调查企业在各银行贷款余额）；
⒃、实收资本金到位情况（通过核对凭证、验资报告、章程）；
⒄、分红情况调查（依据为股东会决议和支付凭证）。
2、损益表主要科目的核查与审计，具体包括：
⑴、按月收集、核打原材料购进增值税发票，汇总形成《原材料购进增值税发票汇总统计表》；
⑵、按月收集、核打产成品销售增值税发票，汇总形成《产品销售增值税发票汇总统计表》；
⑶、纳税真实性审查（以原始纳税凭证或完税证明为依据）。
3、现场回访情况的调查分析，具体包括：
（1）生产经营情况（主要包括开工率、工人人数等）；
（2）存货、订单及在手合同；
（3）与实际控制人的交流情况（包括经营思路等）；
4、抵押物的情况每月进行调查和核实
（1）抵押物价值是否有变化；
（2）抵押物保险是否在有效期内；
（3）抵押物是否涉及诉讼查封；
5、其他调查
（1）是否涉及在诉案件（每月在高院网上查询）；
（2）水、电、气表数据及发票、海关数据逐月调查；
（3）是否存在经营异常信号；
在经历以上一系列的检查之后，记录工作日志，另外在贷后检查过程中，如发现企业停产、半停产、劳资关系紧张，存在员工消极怠工、罢工，主要管理人（实际控制人、法定代表人、总经理、财务经理）失踪或涉及黄、赌、毒、黑被有关部门采取强制措施等严重影响企业经营、危害资金安全的现象，无论资金总量大小，均在第一时间报送总公司。
在以上的贷后管理工作之后，最后形成贷后管理工作报告上交总公司风险控制部，贷后管理工作报告主要内容包涵以下几方面：
（1）企业的经营情况、发展计划和产品市场接受度，重点关注企业的投资、订单、产能
（2）与上次调查相比，企业经营、管理方面有哪些重大变化；
（3）从企业的财务情况和现金流判断企业的盈利和现金流能否达到预期；
（4）担保品检查报告，主要包括押品数量、品质、状态、权属、保险、价格等方面变化情况，保证人履约能力及担保意愿情况检查；
（5）贷款资金流向及回流情况，持续关注贷款资金是否使用合规；
（6）在贷后检查过程中发现的异常信号及分析等。
以上仅是我分公司的贷后检查工作的流程和做法，有些不到的地方，请及时指出，以便我们更好的做好这项工作，谢谢大家。
