推荐第1篇：三农工作心得体会
三农工作心得体会
面对2009年经济发展的特殊形势，促进农业稳定发展、农民持续增收意义尤为重大，任务尤为艰巨，工作尤为繁重。我们一定要紧紧依靠党的坚强领导，依靠各级干部的真抓实干，依靠亿万农民的辛勤劳动，依靠社会各方的合力支持，认真贯彻落实中央决策部署，努力推动“三农”工作取得新进展，为全局发展作出新贡献。
一要着力提高党领导农村工作水平。管方向、管大事，紧紧抓住农村改革发展的关键问题，着力解决“三农”工作中的突出矛盾。抓贯彻、抓落实，切实把强农举措不折不扣贯彻到基层，把惠农政策不缩不减落实到农户。建机制、建规章，强化农村工作领导体制和工作机制。
二要着力提高农村基层组织建设水平。深入开展创先争优和三级联创活动，创新农村基层党组织设置方式，建立农村党员激励、关怀、帮扶机制，完善村党组织领导的、充满活力的村民自治机制。
三要着力提高农村基层干部队伍建设水平。拓宽农村基层干部来源，加强培训，逐步建立激励保障机制。
四要着力提高农村社会管理水平。加强农村矛盾纠纷排查化解工作，抓好农村社会治安综合治理，提高农村应急管理能力，推进农村社区管理和服务，进一步加强农村精神文明和民主法制建设。
通过认真搞好全国农村深入学习实践科学发展观活动，密切联系“三农”工作实际，把贯彻落实党的十七届三中全会精神作为重要内容，把农村改革发展成果作为重要检验标准，着力转变忽视“三农”等不符合科学发展观要求的思想观念，着力解决影响和制约农村科学发展的突出问题，着力构建有利于农村科学发展的体制机制，提高领导农村科学发展、促进农村社会和谐的能力。
推荐第2篇：农行三农信贷产品简介
农行三农信贷产品简介
近年来，中国农业银行始终以服务“三农”为己任，积极履行社会责任，以推进“信用三农、普惠金融”为突破口，开展农村个人生产经营贷款、个人助业贷款、个人综合授信贷款、自建贷款、个人一手住房贷款等有效满足了“三农”信贷需求。 信贷产品介绍
一、农村个人生产经营贷款？
(一)什么是农村个人生产经营贷款：农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。
（二）农村个人生产经营贷款有哪些特色？
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
4.如何办理？
授信流程：
（四）常见问题解答：
1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？
农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：
（1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。
（2）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上；
（3）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；
（4）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策；
（5）须提供合法、有效、足值的担保；
（6）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。
2、借款人需提供什么资料？
（1）借款人有效身份证明的原件及复印件；
（2）涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；
（3）已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
（4）贷款人要求的其他材料。
3、农村个人生产经营贷款的期限、利率和额度是多少？
（1）采用一般用款方式的，原则上不超过3年，对于从事林果业等生产周期较长的生产经营活动的，最长可延长至8年。
（2）采用自助可循环方式的，授信期限最长不超过3年，额度内的单笔借款款期限一般不超过1年，且到期日不能超过额度有效期后6个月。
（3）农村个人生产经营贷款的具体利率请咨询当地经营行。对诚实守约的客户，我行将考虑给予一定利率优惠。
（4）农村个人生产经营贷款单户额度起点为5万元（不含），单户余额最高不超过100万元（含），其中采取自助可循环方式的单户余额最高不超过50万元（含）
4、什么是自助借款方式？
（1）自助借款方式指借款人以合同约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过我行的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。
（2）除我行通过营业网点或网站等途径另行公告通知外，自助银行渠道对借款人自动开通；网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请、经我行确认后开通。合同生效后，自助借款渠道的变动以我行的公告或通知为准；我行增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申请的外，将对借款人自动开通。
二、个人助业贷款
（一）个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。
（二）个人助业贷款适用于哪些对象？
具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。
（三） 个人助业贷款具备哪些优势？
1、贷款额度高；单户最高可获得1000万元贷款额度。
2、方式灵活，多种选择：信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。
3、可一次核定抵押额度，多次循环使用。
4、可采用自助方式，自己放款、还款，轻松自主。
（四） 借款人申办个人助业贷款需具备哪些条件？
1、18-65周岁，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；
2、具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；
3、具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上，具备一定的经营管理能力；
4、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力；
5、担保贷款须提供合法、有效、足值得担保；
6、信用记录良好；
7、符合农业银行对顶的其他条件。
（四） 贷款期限和利率分别是多少？
贷款期限最长不超过5年，贷款利率在人民银行期限利率基础上根据客户资信状况和农业银行相关规定执行。
（五） 如何办理个人助业贷款？
客户提出贷款申请并提交相关资料→银行进行调查、审查和审批→签订借款合同→办理抵押、质押登记等相关手续→发放贷款。
三、个人综合授信贷款
（一）个人综合授信贷款是农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况，对个人客户确定最高授信额度，客户可在约定期限和最高授信额度内便捷地取得贷款的业务。
（二）该产品有哪些优势？
1、一次授信，循环使用：可依据抵押、质押、保证、信用方式中的一种或组合，一次申请取得授信额度，重复循环使用。
2、用途齐全，方便灵活：贷款用途可作为住房、汽车、房屋装修、综合消费等消费类用途，也可为个体生产经营等经营类用途，灵活广泛。
3、手续简便，省心省息：借款人申请贷款后，如以房地产抵押，只需办理一次抵押手续；可随借随还，利息按照实际贷款额和实际使用天数计算。
（三） 申办需要哪些条件？
1、18-65周岁，身体健康，具有中华人民共和国国籍、有效身份证明和完全民事行为能力。
2、在本地有固定住所。
3、具有稳定职业、稳定合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。
4、信用记录较好，无赌博、吸毒等不良嗜好。
5、在农业银行开立个人账户，愿意接受农业银行信贷、结算监督。
（四） 授信额度有多少，如何确定？ 总额度最高不超过500万。
总授信额度=信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。
（五） 授信期限有多长？
个人客户综合授信额度有效期一般为2年，不含保证信用类授信的额度有效期最长不得超过3年。
（六） 单笔贷款期限和利率是多少？ 单笔贷款到期日最迟不得超过授信到期日；
利率根据贷款用途，按照人民银行和农业银行有关规定执行。
（七） 如何申办个人综合授信贷款？
客户提出个人综合授信贷款申请并提交相关资料→银行进行调查，审查和审批→银行与借款人签订授信合同和借款合同→抵质押方式授信办理抵质押手续→借款人按约定还款方式偿还贷款本息→办理结清贷款手续
四、个人一手住房贷款
（一）个人一手住房贷款是指您在购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。
（二）借款人需具备什么条件？
1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；
2、具有偿还贷款本息的能力；
3、信用状况良好；
4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；
5、有不低于最低规定比例的首付款证明；
6、原则上以所购住房设定抵押担保；
7、农业银行规定的其他条件。
（三）贷款期限、利率和额度是多少？
1、贷款期限最长不超过30年；
2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率（混合利率）方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力；
3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。
（四）如何办理个人一手住房贷款？
借款人申请，提供相关资料→银行审批通过后，与借款人签订借款合同→办理保险、担保手续→银行发放贷款→借款人按期归还贷款
（五）借款人需提供什么资料？
1、借款人身份证件；
2、借款人婚姻状况证明；
3、借款人还款能力证明；
4、购房首付款证明；
5、借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同；
6、有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，并按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》；
7、对资质符合要求的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须提供抵押物房地产权利证书、抵押物所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺；
8、农业银行要求提供的其他资料。
（六）还款方式有哪些？
农业银行设计了多种还款方式供您选择：等额本息法、等额本金法、等额递增（减）法、等比递增（减）法。
（七）后续服务包括哪些？
1、提前还款。在贷款的有效期内，借款人若需提前归还贷款时，需提前向经办行提出书面申请，经经办行同意后，可以提前归还全部或部分贷款本金，已计收的利息不再调整。
2、部分提前还款，可以采取下列两种方式：
（1）期限减按业务：每期还款额不变、缩短还款期限；
（2）金额减按业务：还款期限不变、减少每期还款额的方式。
（八）办理渠道有哪些？
可以通过经授权的经办行办理。
推荐第3篇：市农行服务“三农”实施方案
市农行服务“三农”实施方案
市农行服务“三农”实施方案
市农行服务“三农”实施方案
市支行辖区位于城乡结合部，地跨淮河两岸，是一个农业大区、产粮大区，也是一个城建新区，经济强区。近年来，区域经济发展速度较快，当地政府部门对农行寄予希望很大，为更好更快地提供“三农”金融服务、帮助中小企业融资，助推区域经济发展，努力从体制、制度和业务流程上探索建立一套服务“三农”的管理方式，现结合我行实际，特制定本实施方案。
一、辖区经济发展状况
1、区域概况。平桥区共有23个乡镇、238个行政村，办事处以及二个工业
园区，面积1830平方公里，人口78万人，其中农业人口60万人，占%。去年全区生产总值亿元，地方财政一般预算收入亿元，完成社会固定资产总投资亿元。
2、经济特色。当地盛产水稻、小麦、油菜、玉米等粮食经济作物，培育有石榴、花生、花卉、蔬菜、养殖五大特色支柱产业，河沙、矿产资源丰富。依托地方资源优势，形成了啤酒、油脂生产、茶叶加工和生猪养殖等特色产业，拥有华中地区最大的长台花生集散地、豫南地区最大的明港种猪场、2家省级产业化龙头企业和亚洲最大的非金属矿区。
3、投资环境。据政府部门统计，计划招商引资项目198个，完成投资11亿元。在新农村建设中，区政府规划完成10个乡镇100个行政新村建设；着力办好事关经济发展和人民生活的10大工程和10项实事；争取国债资金和各类专项资金，计划建设500万元以上公共基
础设施项目56个，总投资亿元。新设中小企业信用担保中心，为中小企业融资担保服务，为农行支持县域经济发展提供了选择拓展空间。
4、金融机构。平桥区金融机构设置比较齐全，大都为二家，如工行、中行、建行、农发行、农村信用社以及邮政储蓄机构，都显示出强劲的发展势头，与农行一起共同构成支持县域经济金融体系，同时对我行业务经营形成相互促进的竞争局面。人行“窗口指导”、银行业务监管直属于市级相应领导单位管理。
二、辖区经济发展优势
1、经济发展处在全市前列。全区实现共国内生产总值亿元,增长率%，实现财政收入亿元。其中中小企业实现国内生产总值亿元，增长%，上缴税金10012万元，两项指标分别占全区总量的%、%。年营业收入500万元以上中小企业43家，从业人员8万多人，资产总额亿元，完成增加值亿元，社会消费零
售总额亿元，经济发展走在全市前列，增长趋势明显。
2、产业聚集带及优质客户群体已经形成。辖区内有亚洲最大非金属矿---上天梯非金属矿，探明总储量为亿吨，其中珍珠岩储量亿吨，达全国已探明储量的50%以上，以珍珠岩、膨润土、沸石作为主要原料的100多家加工企业沿旧312国道已聚集成稳定的工业带。
以农业产业化龙头企业为核心的农业企业已颇具规模。市级农业产业化龙头企业河南维雪啤酒集团有限公司在全国排名第21位、河南省排名第2位；省级农业产业化龙头企业信阳万富油脂有限公司已成为河南省最大的植物油生产企业；市级农业产业化龙头企业河南省信阳天然保健茶厂年加工绿茶15000吨，也是信阳市出口创汇重点企业。
在平桥城区以东，京珠高速入口以西，沿312国道，有信阳市政府规划的“工业城”，其规划面积为73平方公里。目前，已引进超亿元的投资项目达4个，
正在洽谈已有投资意向的超亿元项目有3个。在工业城内，已经聚集市委、市政府招商引资的精华项目，也是我行营销的潜在优质客户群体。
河南省最大的花生市场—平桥区长台乡花生市场，是豫南地区最大的花生集散地，每年花生的吞吐量达万吨以上，交易额突破6亿元，日交易量达1750万吨，日交易额1155万元。其中年交易额突破万元的2家、1000万元的15家、100万元的166家，具有进出口经营权的2家。
3、客户群体整体素质已有很大的提高。伴随经济体制改革的深入，“国退民进”等一系列经济政策的实施，地方国有企业的改制逐渐到位。支行现有的客户群体基本产权明晰，财务制度比较健全，已建立起现代企业制度，管理能力普遍提高，产品的科技含量增加，经营业绩稳定，商业信用、银行信用观念增强。
三、平桥农行信贷管理现状
1、业务发展。目前，平桥支行对外营业机构6个，其中县城网点2个，乡镇网点4个，在职员工121人，其中，80%以上人员具有初级以上专业技术职称，机构设施配套齐全，业务开展全面。截至到10月底，各项贷款余额亿元，各项存款余额亿元，存贷比率33%。发行银行卡12万张，安装atm机3台，发展网上银
行注册客户320多户，特约商户13家。今年前10个月，实现经营利润1117万元。近年来，多项业务经营指标一直处于全市农行前列。
2、内控管理。针对存量信贷客户现状，我行突出重点，实行精细化管理、分层次管理，实现有差异化的信贷服务。构建客户、信贷、监审部门共同参与的立体检查监督体系，形成管理资源合力。根据需要抽调专职人员，组成检查队伍，对信贷制度落实情况及贷后管理进行巡回式、不间断地检查，查漏补缺。同时，积极配合上级行、外部监管部门检查，
并对历次检查发现的问题及时进行全面整改。在内控评价中，平桥支行由二类行晋升为一类行。
在上级行支持下，我行率先成功开发设计了信贷档案库索引系统，实现信贷纸质档案流程化、电子档案网络化，成为在全市农行信贷基础管理的样板行。
3、信贷管理力量充足，水平较高。支行设置客户部、信贷管理部，成立贷款审查委员会，配置26名客户经理、3名风险经理，其中，行长、两名分管行长、信贷前、后台负责人均有大专以上学历、3年以上信贷从业经历。岗位分工明确，履行职责到位。信贷人员数量、知识结构、业务技术等方面能够适应当前信贷管理需要。建立运行覆盖全辖范围的信贷管理系统，对所有信贷业务实行实时风险监测控制，运用人行开发的个人征信咨询系统，监控社会个人跨行用信交易诚信行为，严格按照信贷新规则规定的操作流程办理信贷业务，信贷
管理水平不断得到提高。
4、存量贷款的维护力度大。近几年来，由于实行了严格控贷政策，信贷管理的重点放在了存量贷款的维护上，通过提升管理层次、明确专职客户及风险经理、定期走访等形式，密切了银企关系，保证了贷款客户的绝大部分资金在农行体内循环。大部分支行直管企业产销两旺，经济效益较好，贷款运转处于正常状态，到期贷款能够以货币资金形式直接偿还或收回再贷、借新还旧。截止底，支行贷款余额亿元，实现贷款利息收入1046万元，全年到期贷款收回率为98%，其中现金收回率为89%。自7月1日以来，支行新增贷款28510万元，19448万元按期收回；新增加银行承兑汇票6841万元，5421万元按期兑付，新增信用到期收回率100%。全行到期贷款收回率%，贷款利息综合收回率%，实际贷款利息收回率%。
四、支持“三农”的具体措施
1、提高认识，统一思想。面向“三
农”、服务县域经济是党和国家赋予农业银行的一项历史重任，也是增强农行核心竞争力的现实选择。我们要立足高远，统筹全局，把思想统一到党中央、国务院对农行改革发展的要求上来，统一到总行党委的决定上来，找准支持“三农”的有力支点，抓住县域经济发展的关键点，充分利用农行县域市场中的网络优势、结算优势、产品优势和服务优势，突出重点区域、重点客户和重点产品，切实稳步推进金融服务“三农”工作。
2、建立组织，明确职责。支持“三农”、发展县域经济是农行一项长期重要工作任务，为做细做好此项工作，支行决定成立“支持县域经济发展领导小组”：
组 长：张 勇
副组长：夏 雷、付德军
成员：信贷前后台部门负责人、办公室、人事、会计、中间业务部门负责人。
“支持县域经济发展领导小组”具
体负责全行金融服务组织、协调及监督过程工作，制定支持县域经济发展、积极提供金融服务的实施方案；客户部门直接面对“三农”客户，选择并办理银行业务，承担对客户的贷前调查与贷后管理；信贷管理部依据法律和农行信贷政策与条件，对客户调查材料进行审查，承担法律支持、协调债权保全和制度检查等职能；其他职能部门给予配合支持。行长对审查、审议后的信贷业务进行审批或上报批准。各部门分工合作，各负其责，严格按照信贷业务流程操作，提高办事质量和效率。
3、增加资源配置，提供支撑保障。
组织配置。支行成立“支持县域经济发展领导小组”、贷款审查委员会及资产管理委员会，客户部门、信贷部门直接参与具体操作指导。
人员配置。行长承担信贷业务的审批管理责任人，主管行长负责分管环节的经营管理职责，信贷前后台部门负责人、各营业单位主任及信贷员共26人为
客户经理，信贷管理部3人为风险经理，并配备专职信贷管理系统和信贷档案管理操作人员，按规履行相应职责。
资源配置。选择一批集镇优势突出、规模效益好、未来增长空间大营业机构，增加投入改善设施，加强网点硬件设施和服务文化建设，强化网点功能，打造一批功能齐全、具有一定影响力的精品网点。
费用配置。大客户、大项目由支行直接参与选择营销，所需费用由支行承担，并及时向上级行、政府职能部门汇报联系，取得支持帮助。
4、区别对待，分层次管理。按照“三大区间”信贷管理模式，实行分层次管理、精细化管理。将新增服务“三农”客户纳入第一区间管理，即目标类客户、高等级特别优良客户、优良客户。对在我行暂无信用余额、符合“三农”产业政策、市场竞争力强或成长性好的客户作为拟介入的重点支持对象；对行业垄断性强、客户资质高、己与我行发生信用
关系的客户进行重点维护和管理；对新增到期信用能够按时足额偿还、并不影响我行其他到期信用偿还的客户保持循环支持，直至发展成为我行存款大户、结算大户和中间业务推广基地。
服务“三农”的重点对象。集中支持农业产业化、农村城镇化、农产品流通、农业科技创新与运用及农村基础设施建设、特色资源开发和公共金融服务等，
5、规范操作，控制信贷风险。
操作流程。按照修订后的信贷新规则，由信贷部门严格执行。办理信贷业务的基本流程是：客户申请、受理与调查、审查、审议与审批、报备、与客户签订合同、提供信用、信贷业务发生后的管理、信贷收回。
评级授信。法人客户按照省行豫农银办发1181号转发总行《信贷业务担保管理办法》、豫农银发（1 2 下一页
推荐第4篇：农行三农金融支持产品
农行特色惠农金融产品介绍
产品一
县域中小企业动产质押融资
产品定义：
本产品是指农业银行向县域中小企业法人客户提供的以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等。动产质押，是指借款人将其合法所有的动产移交农业银行经营机构或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为借款人向农业银行申请办理信贷业务的担保。
功能和特色：
本产品主要是为拓宽县域中小企业客户融资担保渠道而设计，对借款人能提供的质物质押方式设定较灵活，即可实行静态质押，也可实行滚动质押；对质物即能采取现场监管也可采取移库监管；且农业银行能接受的动产质物种类较多，主要包括：
（一）钢材类，包括但不限于螺纹钢、线材、优质型材、优线、中厚板、冷热扎卷板、带钢、度锌板、圆钢、不锈钢板、不锈钢管、轴承钢、热镀锌板卷、马口铁、彩涂板；
（二）有色金属类，包括但不限于铜锭、铝锭；
（三）化工原料类，包括但不限于合成树脂、合成纤维、合成橡胶、其他通用化工原料；
（四）大宗农副产品；
（五）木材、石油、煤炭、化肥等；
（六）以上述品种外的动产进行质押的，需报农业银行一级分行批准。
办理流程：
（一）借款人提出申请并提交相关材料
（二）银行对客户准入资格及提供的动产进行调查
（三）对经调查符合条件的业务进行审查、审批
（四）签订借款和担保合同
（五）核定担保，办理质物交接登记手续
（六）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷
（七）积极开展贷后管理工作
（八）按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。
产品二
季节性收购贷款
产品定义：
本产品是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款。产品主要面对有季节性收购资金需求的AA级（含）以上农业产业化龙头企业，贷款期限原则不超过6个月，最长不能超过9个月，不得循环使用，到期必须收回。
功能和特色：
本产品主要是为解决农业产业化龙头企业农副产品收购旺季资金需求量大、时限要求高等困难而设计，对借款人准入和资金需求等有明确的限定。
季节性收购贷款实行“封闭运行、期限管理、专款专用、库贷挂钩”的管理方式。产品主要特色为根据农副产品收购资金需求特点，可超企业授信理论测算值为借款人核定授信，超30%（含）以内需农业银行一级分行审批，30%以上需按照农业银行相关信贷制度报批。
办理流程：
（一）借款人提出申请并提交相关材料
（二）银行对业务进行调查、审查、审批
（三）签订借款和担保合同
（四）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷
（五）积极开展贷后管理工作
（六）按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。
产品三
县域商品流通市场建设贷款
产品定义：
县域商品流通市场建设贷款是指对项目所有权人发放的用于县域内商品流通市场建设的固定资产贷款。总行确定的纳入三农金融部统计的县（含县级市）支行所在行政区域都被称为“县域”。县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建设都可适用本产品。非县域范围内的农副产品批发市场建设贷款也适用本产品。
功能和特色：
县域商品流通市场建设贷款合理设定了借款人准入标准和项目准入标准，主要满足各类商品流通市场提供交易用固定场所及交易必需的配套设施产生的资金需求。固定场所主要包括交易厅（棚）、商铺等，配套设施主要包括配套仓库、水电道路、保鲜储藏冷库、停车场、办公用房、安全检测系统、市场信息化系统、商户生活服务等市场附属设施。
办理流程：
（一）借款人提出申请并提交相关材料
（二）银行进行调查、审查、审批
（三）签订借款和担保合同
（四）核定担保，办理抵押登记手续
（五）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷
（六）积极开展贷后管理工作
（七）按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的营业机构均可办理。
产品四
农村城镇化贷款
产品定义：
农村城镇化贷款是指农业银行在县域范围内向借款人发放的，用于改善县域生产生活条件、提升县域经济承载功能的各类基础设施建设开发贷款。
农村城镇化贷款的基本贷款品种为项目贷款，按照还款来源分为城镇化一般项目贷款和城镇化垫支性项目贷款。
城镇化一般项目贷款是指以新建项目法人或既有法人为承贷主体，以项目自身现金流或既有法人综合收益为还款来源而提供的融资。
城镇化垫支性项目贷款是指项目自身收益或既有法人综合收益不能全额还款，以项目建成后的财政拨付资金为部分或全部还款来源而提供的融资。
功能和特色：
农村城镇化贷款可满足借款人因市政基础设施建设、城镇公共设施建设、县域园区建设、县域流通市场建设、旅游基础设施建设、农村基础设施建设、县域土地整理等固定资产投资项目时资金不足的融资需求。
办理流程：
（一）借款人提出书面申请
（二）借款人除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料：
1、政府有权部门授权或委托借款人从事规划区域内的城镇化项目建设的批件；涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料；根据有关部门要求提供的环保评价报告及批准文件；其他批准文件等。贷款申请时尚未取得前述合法性资料的，须提供办理情况和取得计划；
2、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件；需政府核准的项目，提供有权部门核准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告；其他项目（需备案的项目）提供有相应资质的机构提供的可行性研究报告。需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件；
3、自筹资金到位的计划和已投入资金的证明；
4、农业银行要求的其他证明文件和材料。
（三）借款人申请办理农村城镇化垫支性项目贷款，应提交以下资料：
1、上款规定的资料；
2、经地市级以上（含）人民政府批准的城镇发展总体规划或特色风貌设计；
3、政府部门出具的书面还款承诺，以及经同级人大（或人大常委会）审议批准的财政还款预算决议。
办理渠道：
农业银行县域范围内所有分支机构。
产品五
农村基础设施建设贷款
产品定义：
农村基础设施建设贷款，是指用于中央和省级财政主导投资建设的农村基础设施建设项目，财政承诺全额偿还本息的贷款。
农村基础设施贷款期限按照项目总投资规模和财政资金到位计划合理确定，一般不超过20年（含）。利率按照中国人民银行和农业银行有关规定执行。
功能和特色：
一是在贷款用途上，主要投向与国计民生相关的农村水、电、路、气、医疗和教育等公益性项目。二是在资本金要求上，根据《国务院关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知》（国发【１９９６年】３５号）中关于 “公益性投资项目不实行资本金制度”精神，对资本金未做强制要求。三是在贷款期限上，根据农村基础设施项目和财政投资特点，适当延长贷款期限，最长不超过20年。上述特征，符合农村基础设施建设资金运行的一般规律，在农村基础设施建设领域具有较强的适用性。
办理流程：
（一）客户提出申请并提交相关资料。
（二）银行进行调查、审查和审批。
（三）签订借款合同。
（四）办理抵制押登记等手续。
（五）贷款一次性发放或根据合同约定的最高额度和期限分次发放。
（六）借款人按约定还款方式偿还贷款本息。
（七）办理结清贷款手续。
办理渠道：
所有经授权及转授权的营业机构均可办理 产品六 化肥淡季商业储备贷款
产品定义：
化肥淡季商业储备贷款是指农业银行根据借款人申请，向其提供用于开展化肥淡季商业储备业务的短期流动资金贷款。化肥淡季商业储备贷款也适用于农业银行向借款人开展化肥淡季储备业务而提供的票据承兑、贴现、保函、期限不超过90天的短期信用证及其他国际贸易融资等业务。
化肥淡季商业储备业务是指每年进入化肥使用淡季后，化肥流通企业将淡季生产的化肥收储一部分，存到用肥旺季时再集中投放市场的经营活动。其中，与国家发改委及财政部签署了有效的《化肥淡季商业储备承储协议书》，能够按照协议约定开展化肥淡季商业储备业
务的企业称之为“承储企业”，其他从事化肥淡季商业储备业务的企业称之为“一般企业”。
功能和特色：
化肥淡季商业储备贷款主要满足“承储企业”和“一般企业”因开展化肥淡季商业储备业务产生的流动资金需求，主要具备两大显著特点：一是为企业制定了化肥质押担保方案，以企业储存的化肥设定动产质押，为化肥流通企业增加了有效担保方式；二是针对化肥流通
企业特点，化肥淡季商业储备贷款为企业增加了特别授信方式，为企业贷款拓宽了授信空间。
办理流程：
（一）客户提出申请并提交相关材料
（二）银行进行调查、审查、审批
（三）签订借款和担保合同
（四）核定担保，办理抵质押登记手续
（五）根据合同约定发放贷款
（六）积极开展贷后管理工作
（七）按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的营业机构均可办理。
产品七
三农个人产品——农户小额贷款
什么是农户小额贷款？
本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。
农户小额贷款有哪些特色？
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
如何办理？
授信流程：
产品八
三农个人产品——农村个人生产经营贷款
什么是农村个人生产经营贷款？
农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。 农村个人生产经营贷款有哪些特色？
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
如何办理？
授信流程：
推荐第5篇：做好"三农"工作心得体会
做好\"三农\"工作心得体会
\"中国要强，农业必须强；中国要美，农村必须美；中国要富，农民必须富\"，习近平总书记的这一论述，把\"三农\"工作的重要性提升到了新的战略位置，充分体现了党和政府对\"三农\"的高度重视，也为我们做好\"三农\"工作提出了新的行动纲领。
我国农村改革开放30多年，要想做好农业农村工作就必须要重新认识我国农业和农村，全面了解国家对农业农村的现时和长远政策，根据当前国际国内农业农村发展情况，重新确定各地区的农业农村发展方向，改变旧的传统思想，以科学发展观和改革创新精神寻找到适合本区域农业农村发展的新机制新措施，推动农业农村的发展，加快新农村建设步伐。
一、要想做好农业农村工作，必须了解我国农业农村发展形势
30年的改革开放，农业在国民经济的基础地位越加突出，城乡差别逐渐缩小，农业与工业紧密融合，国家对加强农业农村发展政治体系和财政支持体系近期远期政策已具完备，多予少取放活长期不变的政策、多项直补政策和农村转移支付的稳定落实，给农业农业农村发展带来了生机，发展农业农村的机遇已来临，农业农业农村发展的黄金时期已经到来。
二、要想做好农业农村工作，必须了解国家支持农业农村的各项政策
近年来，为了加快解决\"三农\"问题，国家出台了许多优惠政策，我们不但要了解其政策的内容，还要了解出台这些政策的历史背景和意义。要充分利用政策优势，制定符合我们发展，具有市场竞争力，又具有优势资源可持续发展的农业生产项目，从而推进农业农村发展。目前国家支持农业产业主要是具有影响力、带动面广、经济效益快的产业项目。一村一品、一乡一业、一县一业等特色农业项目，具有资源优势的农业产业。我县已获得扶持的一村一品项目村仅35个，利用资金300余万元，只占全县农村的23.6%，一县一业发展还处于起步阶段。
同时，农民专业合作社的兴起，成为国家扶持农业农村发展的一个重要渠道。2014年中央农村工作会议提出，要大力扶持家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业等新型主体，这些新型主体解决了\"谁来种地\"，解决了\"人\"的问题，提高了种地集约经营、规模经营、现代经营、社会化服务水平，增加了农民务农收入，体现了让农业经营有效益，让农业成为有奔头的产业，让农民成为体面的职业，让农村成为安居乐业的美丽家园，对尽快解决\"三农\"问题，推进农村农业的快速发展有积极意义。
三、要想做好农业农村工作，必须了解本县农业农村现状和优势
多年来，农业农村发展很不平衡，现状是：杂、小、散，无规模、无特色、无品牌、难以持续发展。农村建设上守旧僵化缺乏主观能动意识，无规划、无起色、无追求。地区自然优势比较优势资源不能充分利用，特色农业产业没能发展起来，领导干部思想守旧缺乏创新意识，农民经营意识淡化缺乏经营观念。
我县山多川少，全县92%为山区，发展规模农业受到很大限制，而且耕地面积只有24万亩，农作物播种面积只有16万亩，人均播种面积不足7分地，这样的农业基础，要发展必须要树立创新思想，将我们的区位、资源优势发挥出来，发展都市农业、郊区农业、现代农业、特色农业。
2013年，我县按照省市农业农村工作会议精神，结合我县实际，提出农业产业化三年振兴计划，即围绕一个目标、坚持两个转移、依托六大产业、统筹五化推进，全面提升我县农业产业化水平，努力走出一条**特色的农业产业化发展新路，为推动转型跨越发展、建设美丽幸福**提供有力支撑。
围绕\"一个目标\"：即实现农民收入翻番目标；
坚持\"两个转移\"：即积极引导和鼓励工商企业向农业产业转移，由资源依赖型向绿色生态型转移；
依托\"六大产业\"：即大力发展设施蔬菜、红枣核桃经济林、花卉苗木、畜牧养殖、农业休闲观光旅游、林下采摘六大产业；
统筹\"五化推进\"：即坚持建设园区化、发展特色化、经营规模化、管理科学化、运营市场化。
作为基层干部要充分认识抓好农业和农村工作的重要意义，实现又好又快发展，关键在农村，差距在农村，希望在农村。找准着力点--实现农民增收，有所作为，要在充分利用本乡、本村的资源优势上认真研究，拿出具体有效的措施和办法，要把农业和农村工作摆在更加突出位置，进一步加大农业和农村工作力度。
推荐第6篇：“农行杯”服务“三农”理论征文
在贫困地区，农村金融服务体系不健全，不少地区商业银行分支机构已基本退出对县域经济的信贷支持。全国金融工作会议明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则。中央确定农行面向“三农”的市场定位，具有重大的现实意义和深远的历史意义。在贫困地区农行如何在新农村建设中充分发挥应有的作用，为此笔者作一些简单探讨。
一、贫困地区存在的现状及问题
贫困地区的经济金融现状：以屏边为例，屏边地处红河州南部，国土面积1906平方公里，居住着苗、汉、彝、壮、瑶等5个民族，总人口15万，是云南省唯一的苗族自治县。屏边是国务院确定的全国592个贫困县之一。到末全县完成生产总值66149万元，实现县级财政收入3068万元，粮食总产5964万公斤，农民人均吃粮366公斤，农民人均纯收入1332元。末全县各金融存款62,565万元，各项贷款25,091万元。全县仅有农行、信用社、邮政储蓄三家金融机构共14营业网点在办理金融业务。其中农行1个、信用社9个、邮政储蓄4个。类似屏边的情况在红河州有4－5个县。
贫困地区的经济基础设施落后，经济结构单
一、产业支撑弱小、发展后劲不足，地方财力困乏的状况比较突出，加之农户的分散性和农业产业的弱稚性使得金融机构对农村的融资一直敬而远之，各大商业银行县及县以下服务网点大幅度撤并导致直接服务农村的金融机构大大减少，在有些地区已经成了金融服务的真空地带。针对农业银行来说“面向三农，商业运作”的市场定位，既要面向“三农”的同时又要坚持商业运作，在服务新农村建设过程中实现价值最大化，这对实施股份制改造后的农业银行来说就是一个巨大的挑战，作为贫困地区的分支机构，要坚持服务“三农”的市场定位，可谓“难上加难”!问题有三：一是怎样才是服务“三农”，是以地域为界，在广大农村设立大量的营业网点，向农户发放贷款？还是以产业为界，维持现状，重点支持农业产业化龙头企业、农村基础设施建设项目和农村小城镇建设等？二是如果按此来运作，商业化运作的农业银行还是要承担大量的政策性业务，很难实现真正的“商业运作”？三是贫困地区的分支机构真正面向“三农”后，今后股票上市之后的市场价值怎么办？股东的投资回报有无保证？
二、贫困地区农行支持新农村建设应对的措施
（一）汲取历史的教训，因地制宜，区别对待
1、不能片面地理解面向“三农”就是局限于“三农”。诚然，面向“三农”，服务“三农”，是农行的主要任务和责任，充分依托“三农”发展中的金融有效载体，才能更清晰地找准全行是基层经营行的目标市场，才能不断增强搞好“三农”信贷工作的积极性和创造性。但这绝不是说农行就局限“三农”，所有的经营业务都只能立足农村社区、农业活动，服务于农村居民、中小企业、农村合作经济等，因为从国家整个资金布局来说，财政要发挥越来越重要的作用，从金融领域来说，整个农村金融体系是一个非常复杂的体系，其中有商业性金融、合作性金融、贷款公司，还有民间金融。在整个体系中，农行只是其中一个，发挥的是骨干和支柱作用，不能也不可能包打天下，合理的位置就是以“三农”为主线，贯穿城乡一体化经营。
2、绝不能孤立地谈服务三农，眉毛胡子一把抓。不能孤立地谈服务“三农”，而是应当把信贷服务“三农”放在统筹城乡发展、全面建设和谐社会的大背景下来考虑，放在农行改革发展和建设效益大行的大目标下来定位，以质量与效益为目标，商业运作，找准服务新农村建设的着力点。这个着力点就是服务现代农业建设，促进农村经济全面发展；服务城乡一体化，促进城乡经济协调发展；服务国家区域发展战略，促进区域协调发展；服务农民生产生活，农民增收。要提高农行核心竞争力，着力打造差异竞争优势，努力突出水能、矿产、旅游、文化、劳动力资源特色，培育特色农业支柱产业，促进资源优势向经济优势的转化，推进农村经济社会可持续协调发展。
3、面向“三农”，扶贫贷款绝不能只重社会效益，轻视经济效益。在面向“三农”的信贷服务中，农行的扶贫贷款占了相当比例。因为它是农行支农的拳头产品，农行实行商业化动作，不仅不能放弃扶贫贷款，反而还应加强。以前对扶贫贷款的定位是“政策性导向商业化运作”，但实际上操作起来有一定难度。相当时期，一些政府和贫困户的“豁免”思维已成定势，政策性导向的制约性反而很强，而商业运作则往往被弱化、淡化，甚至被湮没。在一些行，只顾政策性导向，不讲商业化运作，以为只要是带有政策性的贷款项目就该放，就安全，即使贷款损失是政策因素造成的，国家会收拾摊子，与已无关，结果埋下许多隐患。这种想法是错误的。应强调商业运作，始终坚持以利润为核心，以准入条件为关口，实现扶贫信贷资金的安全、流动、效益。
（二）、商业运作，应当争取足够宽松的政策
服务三农，商业运作，不光是微观层面的问题，实际上是国家在整个
农村金融政策上怎么对待的问题。为了实现真正意义上的商业运作，农行应当争取国家足够宽松的政策，以保证较高的利润回报。
1、争取政策性贷款的优惠。农行发放扶贫政策性贷款，必须要有明确的政府补贴，因为这块和完全商业性运作不一样，这样才能够符合上市之后对股东回报最大化的要求。
实际上各个国家对于农业性。政策性金融的对象载体是可
以区分的。如法国农业信贷银行，虽说完全是一个独立的商业机构，但它可以竞标形式争取政策性贷款的优惠。政策性业务的内容也不是单一的，有各种各样的税收优惠，利率补贴，低息和无息的担保等等。因此，农行在转型过程中间，应当讲求实际，能够争取的政策一定要争取。
特别是在金融资源匮乏的贫困地区农业银行如何在面向“三农”的同时实现自身价值目标，这是备受社会关注的重点和难点问题。贫困地区低于市场平均收益率的业务。确实需要给予财政、货币和法规等方面的政策支持。如，实行财政专项补贴，即运用杠杆，建立对农业信贷投入的补偿机制，在银行商业化与地方经济发展政策之间谋求平衡；实行税收优惠待遇，即用税率杠杆鼓励农行增加对县域的信贷投入，等等。
2、争取利率政策。农村金融业务的管理成本和经营风险高于城市业务，要把农村金融做好，适度高的利润是个必要条件。三农贷款，额度相对较小，风险较大，用商业化运作的话，一定要有较高利润才行，否则的话做不下去。按照外国的经验，成功的小额贷款利率，在全世界都普遍比当地的商业银行期望值还高，只有这样，小额贷款才能稳定发展起来。
3、争取新增存款的使用政策。国家应该规定在贫困地区农行的农村县级支行，每年新增存款，在扣除准备金和备付金后，要新增一定比例的资金用于当地，以提高农行商业化运作的实力。
4、争取税收补贴政策。对农行在指定地区的网点要按照网点的数量给予定量补贴。同时，中央政府要协调地方政府，对农行在指定地区的机构，营业税应该减免。
5、争取对非专业机构的批发信贷政策。农行服务“三农”，最突出的任务是促使金融资金能够从城市回流到农村，鉴于大农业的空间太大，农村金融服务体系复杂，所以在未来农村的商业化运作当中，农行不一定全部直接与农户打交道，对农村发放贷款可否交给非专业性机构，农行在这方面可以为他们提供资金的支持，也就是说政策允许农行做这种批发业务。
6、争取入股当地的村镇银行的政策。这在过去的贷款通则是不允许的，但形势发生了重大变化，从有利于服务三农来说，可否考虑农业银行入股当地的村镇银行，解决在农村当地网点吸收更多存款的问题，使农行更加地贴近“三农”。
三、贫困地区农行支持新农村建设的经营策略及制度安排
（一）内部考核实施差异化管理
我国各地经济发展状况差别很大，各地农行的经营情况也有差别，又由于农村金融的特殊性，因此“区别对待”必然成为最终完成“面向‘三农’”大业的指导方针。对经济强县及贫困县应采取实事求是，区别对待，在质量指标、利润、成本指标、绩效考核等方面的考核内部差异化的管理，在农行内部要构成双层的经营体系，这是农行能不能支持新农村建设的关键。
（二）建立高素质的农村金融服务队伍
农行长期服务于农业、农村和农民，对“三农”有很深的感性认识，对县域经济的金融需求也有深刻了解，因此完全可以继续发挥专业支农经验，结合组织结构调整和人力资源，积极培养年轻员工，打造新时期支农的高素质队伍，在农村广泛建立客户经理、产品经理、风险经理，建立长效支农机制，完善支农服务体系，在县域市场占据领先地位，形成富有支农特色的市场定位和业务优势，为新农村建设做出新的贡献。
（三）根据三农的特点和商业运作的要求，重新设计农村业务的制度，流程和授权管理，大大提高效率和质量
（四）全面加强风险管理，防范和化解经营风险
县域经济起点较低，整体信用环境不够理想，加上经营管理水平不高，涉农贷款业务潜在风险不容忽视。因此，在服务“三农”过程中，要正确处理好放权与风险防范的关系，既不能简单地放权，也不能一味侧重风险防范而全部上收权限，而应根据当地市场有效金融需求状况、金融生态环境以及分支机构的资产质量和管理水平确定涉农业务的开办范围，实施有差别的授权管理，审慎向县支行转授权。分行要准确把握县域和农村经济发展的政策导向和市场走势，制定统一的客户和业务准入标准，县支行必须严格按统一标准遴选客户和开展业务。同时要建立风险定价和风险预警制度，确保县域业务在风险可控的前提下提高效益。在责任追究方面，要建设快速有效的风险问责和免责机制，科学核定客户经理总体管户最低损失率，损失率以内的能力风险损失可以予以免责，道德风险引发的损失和超过最低损失率的损失要执行“包放、包管、包收、包赔”的责任，确保每一笔业务都能落实到具体人。同时建立风险补偿机制，对确因自然灾害和无道德因素造成的贷款损失由过去的集中补偿改为及时补偿。
总之农村金融问题可以说是当前中国金融领域中最值得关注的问题之一，在未来的几十年中，中国的产业结构和经济社会增长模式将会彻底变化，但这个彻底变化依赖于农村经济社会的发展，而农村经济社会的发展离开农村金融与信贷是不可能实现的。对于贫困地区的农行确实需要财政、货币和法规方面的政策支持。同时农业银行在经营管理方面进行有效的体制创新和业务创新，农业银行同样可以在服务“三农”中创造有吸引力的经营业绩和股东回报，维护上市公司的整体形象。
推荐第7篇：农行：“一带一路”的“三农”机遇
农行：“一带一路”的“三农”机遇
本报记者 张艺良
新疆霍尔果斯，我国西部最大的国家一类公路口岸，丝绸之路经济带向西开放的交通枢纽和重要窗口。“一带一路”战略的提出，让这里繁荣的经贸活动更趋火热。
新疆自治区党委、政府专门出台多项优惠政策支持霍尔果斯经济开发区发展。在政策外力的持续激发下，霍尔果斯的后发优势正在加速凝聚成内生动力，经济发展更加强劲。
河南籍商人冀耀山在霍尔果斯经营的竞天贸易有限公司一直在跨境贸易中寻觅商机。公司投资开发的国际客服中心是一个集仓储、装卸、停车、通关服务为一体的国际物流平台。每年有近10万吨的果蔬经由这里出口到哈萨克斯坦。
对当地的金融机构而言，从果蔬生产的源头到最终的出口，每一个环节都是“一带一路”战略在微观层面的机遇。农户贷款“调结构”
“虽然经济有波动，但新鲜果蔬的出口量基本保持稳定，说明邻国在新鲜果蔬方面的需求是刚性的。”多年的贸易经验，让冀耀山对这个行业非常了解，他也很早就知道借助金融的力量做好生意。
据冀耀山介绍，从2011年开始，他的公司就和农业银行新疆霍尔果斯支行开展业务合作。除了开展企业网上银行、国际结算、企业理财等综合业务，为企业累计办理结售汇3000多万美元，农行霍尔果斯支行还通过公司给农户签订出口果蔬合同，以“公司+农户”的方式，累计发放农副产品收购贷款近亿元。
“目前的问题是，地产农副产品占比还是太少，如西红柿、彩椒等还主要来自山东等地，国内物流费用太高。”冀耀山感受到的问题，也是新疆对外农业发展面临的机遇。
在新疆昌吉州呼图壁县，良好的气候环境，让当地的农民看到了在林果种植业上发展现代农业的契机。远发种植合作社的王洪刚从2009年开始就从事这个行业。如今他流转了近3000亩土地，种植西红柿和玉米。
“一开始哪敢这么干，最早是向农行贷了5万元，现在生意做大了，农行的支持也更多了。”王洪刚介绍，今年共向农行贷款80万元，用于合作社购买春耕所需的种子、化肥等。
据了解，随着新疆地区农牧业的发展，单就农户贷款本身亦有着经营转型和结构调整的诉求。在信贷投放更讲究精准、有效的趋势下，精品农户、专业大户（家庭农场）、农业产业链农户成为银行判断应该支持的重点。
农行新疆分行在“三农”工作中明确要求各级行要重点营销农业产业链上下游的“产业大户”，从事粮食种植、畜牧业养殖中的“规模大户”、家庭农场主等“专业大户”，确保农户贷款向资源丰富、需求旺盛、信用良好的区域集中，向有产业依托的区域集中。
王洪刚运营的合作社正是农行信贷支持的新重点。为了保证能够和这样的新型农业主体构建合作关系，农行新疆分行要求所有县域支行对专业大户或家庭农场建立台账，实行全流程营销服务管理。 数据显示，近三年来，农行新疆分行新增准入中高端客户5885户，累计支持专业大户（家庭农场）37338户，投放农户贷款138.27亿元。
据农行新疆分行相关负责人介绍，为了进一步做好农村新型主体的金融服务工作，未来该分行将对辖内专业大户、家庭农场等新型农业生产经营主体开展调查，结合农业政策环境、信用环境和土地流转等政策及客户潜在需求，摸清业务发展底数。
根据调查的情况，农行新疆分行将细化行业分类，将上述规模经营户细分为一般种植、经济种植、一般养殖、经济养殖、农产品加工、农机服务等行业，提高调查结果的全面性、深入性和准确性。
在客户的选择上，将会从生产方式、销售渠道、增信机制三个维度来评判。“例如，会优先支持与龙头企业形成稳定供货关系或有稳定销路的规模经营农户。会优先选择参加风险补偿基金、投保农业保险、农业产业化公司、担保公司、农民专业合作社提供担保的、信用记录良好的规模经营农户。”农行新疆分行相关负责人表示。
数据显示，近3年，农行新疆分行累计投放农户贷款208.83亿元。今年1-4月，投放农户贷款29.96亿元，贷款余额51.09亿元，较年初增加17.11亿元。加速金融创新
除了果蔬种植业，观赏性苗木种植也是呼图壁县的一大特色。相比果蔬，苗木种植回报周期长，更需要金融支持。
天府苗木种植农民专业合作社的负责人牛站江对此有很深的体会。该合作社主要种植金叶榆等价值较高的观赏性苗木，从培育、嫁接到最后的销售，一般周期需要3年。
根据这样的产业特征，农行呼图壁县支行在当地探索出“林权+农户”的金融支持模式，与县政府签订了信贷支持林业发展的战略合作协议。“首批选择了10户，要求种植面积500亩以上，每户300万元。”农行呼图壁县支行行长安慧斌表示。
农行新疆分行此次首笔林权抵押贷款的发放，标志在解决林业发展融资难的问题上迈出了重要一步。据介绍，截至目前，首批10笔、总金额2940万元的农户林权抵押贷款和1100万元企业贷款已实现了投放。
县林业局局长马军表示，苗木种植是朝阳产业，市场前景很好，但苗木产业属长期投资，期间需要大量资金投入，农行用林权证作抵押办理贷款的新模式，解决了长期以来林业发展中的融资难问题，对于扶持林业产业做大做强将发挥重要作用。
除了林权抵押外，农行新疆分行还探索推行了农业产业链企业担保、风险基金担保等担保方式，并在昌吉、哈密、喀什及吐鲁番分行实行了试点。同时，积极向总行申请优惠政策，对存量优质客户，适当提高了多户联保单户额度及总联保小组额度。
“额度方面，根据新疆现代农业规模化经营的显著特点，研发了农户精品贷款，额度最高可达到1000万元，构建起了能满足农户多元化需求的信贷产品体系。”农行新疆分行相关负责人表示。
据介绍，未来农行新疆分行一方面将建立多渠道风险补偿机制，密切关注政府财政出资成立专业担保公司、风险补偿金等情况，积极促进信贷资金与支农资金的有机结合。
另一方面，该分行将尝试与保险公司加强合作，积极借助农业保险、履约保证保险等化解规模经营农户信贷风险；完善“公司+农户”保证担保方式，依托资金流稳定的农产品供应链，探索并推行农产品订单融资、订单农业产业化龙头企业担保等新型信贷业务。
数据显示，截至今年3月末，农行新疆分行县域各项贷款余额408亿元，占到全行的62%，其中涉农贷款余额343亿元，占到全行的52%，增速高出全行0.78个百分点。?
推荐第8篇：农行服务三农专题调研报告
围绕“三农”业务可持续发展问题，农行XX省分行深入新乡、安阳、许昌、营业部等4家二级分行和新乡长垣、安阳滑县、汤阴、内黄、许昌长葛、禹州、营业部新郑等7家县支行进行了专题调研。通过调研，对农业银行开展“三农”业务形成了一个较为全面客观的认识。
一、惠农卡和农户小
额贷款业务开展情况
（一）全省业务进展情况
自2008年8月份农行河南省分行开办惠农卡和农户小额贷款业务以来，通过采取多种有效措施，“三农”业务取得了明显成效。截至2009年8月31日，全省共发放惠农卡176.5万张，新增114.48万张；惠农卡授信31万户，新增27.44万户；农户小额贷款余额64.69亿元，新增52.78亿元，与系统内相比，新增发卡量居全国第3，新增授信户数居第1，新增贷款居第2，授信率居第5。
（二）业务推进的主要做法和经验
1.借助外力，打造“亮点”。农行许昌市分行探索出了“六个平台、六个抓手”的业务开展方式；安阳分行设立风险补偿基金不仅为安阳的“三农”贷款提供了风险保障，也为全省乃至全国构建“三农”风险防范体系提供了新思路。
2.围绕特色，确定重点。各行在充分调研的基础上，对所辖各主要特色资源带进行调查梳理，根据各地经济特色和农户资源情况，把特色村（专业村、明星村、信用村、小康村）作为开展业务的推进重点。
3.八个到位，夯实基础。一是观念转变到位；二是队伍建设到位；三是硬件支持到位；四是责任界定到位；五是宣传营销到位；六是风险控制到位；七是考核激励到位；八是借助外力支持到位。
4.六个强化、严防风险。一是强化制度保障；二是强化道德风险控制；三是强化资格准入；四是强化“四双”运作；五是强
化风险赔付；六是完善担保方式。
5.五种模式，拓宽渠道。一是“公司+农户”模式；二是“合作社（行业协会）+农户”模式；三是“党政机关、协管员+农户”模式；四是“信用村+农户”模式；五是“特色项目+农户”模式。
6.点面结合，整体推进。一是整村推进，集中连片；二是依据经济特色，分区域推进；三是分片包干，全面推进；四是以农村网点为中心整体推进；五是以城带乡，以县城网点包乡镇；六是依据网点布局，侧重业务重点。
二、调研中发现的问题和存在的不足
（一）思想认识还未完全到位。在调研时发现，部分“三农”业务推进不力的县支行，人员观念转变慢，思想不解放，心有余悸、过分谨慎，在办理农户贷款时，只发放公薪人员担保贷款，对“三户联保”、“五户联保”等担保形式贷款不敢发放。
（二）农村网点少，服务半径不足。由于前期撤并网点因素，目前该分行县域网点覆盖率普遍较低，有限的物理网点与农村庞大的金融需求存在着突出矛盾。而该分行在县域小额贷款方面的主要竞争对手农信社和邮政储蓄银行网点覆盖面大，网点布局多，农村乡镇网点数量不足已成为影响开办“三农”业务的重要原因之一。
（三）客户经理人员缺乏，素质有待提高。尽管该分行通过对人力资源进行优化整合，充实了一批人员从事“三农”业务，但“三农”客户经理紧缺的局面仍无法得到根本改变，严重制约着该分行进一步支持“三农”的力度。
（四）部分信贷政策与业务发展不相适应。一是业务审批权限集中。该分行中型以上企业的评级、授信审批权限在一级分行，链条较长，流程复杂。与县域中小企业“额度小、周期短、频率高”的融资需求不相适应。二是政策调整频繁。如全额质押承兑汇票，农总行有授权，而省分行却控制限额，不让县支行办理。
（五）惠农卡使用率低。由于多种原因，惠农卡除农户小额贷款外其他加载项目很少，加上农村网点少，农民用卡意识不强，惠农卡使用率较低，并且，大部分农民认为惠农卡就是贷款卡，贷不到款就不会使用，造成大量睡眠卡。如果明年惠农卡收取年费，从卡上直接扣收，不仅增加农民负担，还会给该分行服务“三农”带来不利舆论影响。
（六）绩效考核机制还需改进。一是综合绩效考核与任务完成情况联系不大。二是跟单计价政策执行难度大。如农行河南省分行对存款、贷款、中间业务等许多产品出台跟单计价办法，却不匹配费用，导致二级分行兑现不力。三是专项考核占比高。如委托资产清收一项，占权重较大，并且对完不成行的双倍扣分，
完成行不扣不奖，造成完成任务行和完不成任务行积极性不大。
（七）服务“三农”交通工具和办公机具急需解决。在“三农”业务逐渐扩大的过程中，仅仅依靠目前的办公设施、交通工具已适应不了加快支持县域经济的需要。如个别县支行部分机器已使用了8年，影响业务进度。
（八）信息支持不
到位，产品创新滞后。与他行相比，该分行金融产品品种单一，性能滞后，与同业在比较中失去优势地位。
三、下一步工作思路和建议
（一）树立“大三农”观念，抢占县域优质客户资源。从调研的几家经济强县来看，新郑、长葛、长垣、禹州等县域经济强县都形成了各自独具特色的产业集群，培育了一批优质的客户资源。但从该分行的资产业务状况来看，目前的存量资产业务占比较少，与当地县域经济的快速发展极不适应。因此，树立“大三农”观念，精细实施蓝海战略，做大做强县域业务，强力扩大县域资产应成为下一步的工作重点。
（二）因地制宜，分类指导。根据各地“三农”业务和县域经济发展状况，区分不同地区和不同类型的业务，因地制宜，方式多样，实行差别化的经营政策。一是把中部百强县前40名的县作为重点，充分利用其区位优势和优越的发展条件，积极支持县域经济发展壮大，支持优势特色资源开发、专业批发市场建设，方式可由省分行直接定县或由二级分行确定整体推进的重点县，开展资产业务。二是对部分粮棉大县和贫困县或以农业为主体的县，要根据其优质法人客户资源匮乏、优良中小企业客户少的情况，积极推进惠农卡的办理，加快农户小额贷款的发放，以此改变资产结构，提高经营效益。三是对农户小额贷款发展较快的整体推进试点行许昌分行和滑县支行，人均管户数量和管户金额已接近饱和，承受能力有限，要充分挖掘非试点行的潜力。四是政策制订要体现科学性，注重实际。在分配任务、进行转授权时，要根据当地经济结构、客户资源、农行服务能力等情况，进行类别划分，突出特色经营，不能搞“一刀切”。
（三）加大利润考核力度，以利润为中心开展业务。发展可持续是农行从事“三农”金融服务工作的核心要求，要实现可持续发展，必须要以利润为核心。调研的几个经济强县支行，利润增长幅度较快，有潜力可挖。建议对二级分行考核时要突出利润的核心地位，加大对利润的考核，引导各行以利润为中心开展业务，实现利润的大幅增长。
（四）积极创新，拓宽合作渠道。调研发现，各行现在的“三农”业务推进方式均是根据当地的经济特点和服务能力探索出来的，具有一定的操作性和借鉴性，可在全行推广。同时，还要积极鼓励创新，在现有发展模式基础上，充分借助外部人力资源，拓宽合作渠道。通过与组织部联手，抓大学生“村官”；与妇联会联手，抓巾帼创业；与共青团联手，支持青年创业；与政府联手，支持新农村建设。
（五）加强队伍建设，提高人员素质。一是结合业务发展规划，开拓新的用人机制，建议采取劳务派遣的方式充实一批人员到一线业务岗位，置换出业务素质强的人员担当“三农”客户经理，提高服务“三农”的整体素质。二是保持所主任、客户经理岗位的相对稳定，两年一轮岗的规定，与实际脱节，调整频繁，不利“三包一挂”，建议延长管户客户经理的轮岗时间，为防范风险，可对其增加审计次数。必须轮岗时，原办理业务在未收回之前可暂不交接，仍由原管户客户经理负责到底。
（六）加快网点建设，优化网点布局。一是对经济发展较快，资源丰富的重镇尽可能创造条件，有计划的恢复一些网点，以内部调整为主，扩大服务半径。二是在对网点的改造或装修等建设方面，要减少审批环节，加快审批进度，相关部门多加强协调沟通，切实解决基层所需。
（七）完善考核机制、加大费用资源配置。一是单独切块配置“三农”业务大行工资和费用。由“三农”大行之间重点按“三农”指标、综合绩效，并适当挂钩经济增加值分配。二是当前省分行对经济资本回报率的设定的标准值高达35％，这对于经营任务重、业务拓展难、盈利空间小的“三农”大行压力极大，达不到上级行设定标准将在考核和资源配置中处于落后地位，进而影响到业务发展和员工的士气。建议省分行对“三农”事业分部序列的各级行绩效考核标准值适当降低。三是对重点业务的跟单计价，省行要拿出相应资源来匹配，不能光出政策，不出资源。或由二级分行依业务开展状况和自己能创收的资源自定标准。
（八）理顺大额农户贷款政策，纳入考核范围。调研中发现，农户大额贷款需求量大，要求迫切，是该分行拓展县域资产业务的一项重要产品，而配套的政策要求，不利于进一步开展此项业务。建议省分行从业务发展角度考虑，慎重研究配套政策，并将农户大额贷款纳入“三农”业务考核范围。
（九）对经济资源丰富、业务发展较快、利润水平较高的经济强县，在人员、费用、职数配备等资源配置上要适当给予倾斜。一是可定向增配大学生，提升人员整体素质，缓解人员不足的压力。二是提升机构层次，对班子增加一名职数，专司负责大“三农”业务，对“三农”部经理、二级支行行长可“低职高聘”高聘为副科级。三是穿透式配置效益工资和发展费用及业务宣传费，提高内存发展动力。四是增加贷款审批权限。将小企业评级、授信权限下放到县支行，中型企业审批权放给二级分行。五是解决客户经理的交通工具问题。建议以工作站或小组为单位配备必要的交通车辆。
推荐第9篇：农行扎根深山服务三农先进事迹
农行扎根深山服务三农先进事迹今年来，我处在中共东溪镇委、镇政府和上级行的正确领导和支持下，紧紧围绕“支持地方经济发展，服务城乡群众生活，树立农行良好形象”的总体要求开展工作，实现了各项业务全面健康有序发展。2011年10月，各项存款余额达15132万元，比年初增加1011万元，完成上级行下达任务的102%。全年投放贷款200余万元。发行具有存、贷、转帐多功能一体的惠农卡4600张。设立助农取款转帐机210台。实现帐面利润245万元。内外部发展环境进一步优化，全年无任何案件事故、发生，三个文明建设再上新台阶。
一、围绕宗旨，加大信贷支持力度，服务三农见成效。农业银行的宗旨就是服务“三农”，如何把服务三农的工作搞好，让农民真正得到扶持，东溪分理处始终把“三农”这个中心放在本职服务工作的首位，每位同志坚持从我做起，党员带头，身体力行，东溪分理处同志都互不甘示弱，个个比着干、抢着干、合力干，把心劲和力量都用在工作上，特别是分理处的正副主任能够以身作则，勇于把急难险重的工作任务往自己头上揽，充分发挥党支部堡垒作用和发挥党员先锋模范作用。加大信贷支持力度，将惠农政策送到千家万户。
推荐第10篇：县域农行服务三农思路探析
县域农行服务三农思路探析 (2008-09-11 12:51:50)
在今年年初的全国农行工作会议上，农总行按照国务院的有关要求，明确提出了“面向三农，服务县域，城乡联动，综合经营”的市场定位。作为县域农行，在实践这一市场定位中责无旁贷、义不容辞。如何服务“三农”，也就成了县域农行工作者必须研究的课题。本文拟结合县域实际，对这一课题作些粗浅的探讨。
一、树立“大三农”意识，在思路上坚持做到三个两手抓
符合大环境的思路才具有生命力。因此，县域农行服务“三农”的基本思路必须放在整个社会发展的总体要求之下。随着科学技术的飞速发展，农业、农村、农民的内涵也发生了深刻的变化，农业工业化、农村城镇化、农民非农化的现象已成为不争的事实。县域农行服务“三农”，不能简单提信贷支持“三农”，而必须以“三农”为载体，通过提供全方位多渠道的金融服务，促进“三农”的发展，同时也推进自身的发展，共同构成社会的发展和繁荣。为此，县域农行必须坚持“发挥县域商业金融主渠道作用，服务社会主义新农村建设”的市场定位，坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，在发展的思路上坚持做到三个两手抓：
1、坚持资产业务与负债业务两手抓。资产业务与负债业务本是银行两大传统支柱业务，但由于前些年农行在县域的不良贷款占比过大，农行矫枉过正，资产业务逐步萎缩，与负债业务的发展形成强烈的反差。以某县农行为例，该行从2000年末至2006年末存款增长12.1亿，但贷款累计发放只有2.2亿，2006年末贷款余额只有存款余额的21.4%。一些乡镇分理处除有一定的质押贷款发放权之外，其它贷款权力全部上收，以致让社会感觉农行分理处的功能不全，对当地社会经济发展的作用甚微。因此，县域农行在新的社会历史条件下服务“三农”，必须坚持资产业务与负债业务两手抓。
2、坚持传统业务与中间业务两手抓。随着社会的飞速发展，传统的银行业务已远远不能满足社会对金融服务的需求，为此，各项中间业务应运而生，代收代付、代理结算、代客理财、保管箱等中间业务的需求日益扩大，要求日益提高。县域经济的发展同样对银行中间业务提出了更多更高的要求。而县域农行受诸多因素的影响，在中间业务的供给上并没有很好地满足社会的需求，因此，在服务“三农”中，必须将中间业务的开发和发展摆上重要的议事日程，坚持传统业务与中间业务两手抓。
3、坚持产品营销与客户营销两手抓。随着商业银行改革的不断推进，农行以客户为中心的经营理念不断深入人心，主动营销意识不断增强，但在县域农行，一个不争的事实就是产品营销有余，客户营销不足，其结果是银行同业的产品营销（如存款、优质资产项目）竞争异常激烈，既降低银行的效益，也降低了银行的形象和地位，只看到银行对客户的依赖，而看不到客户对银行的依赖。这与发达国家商业银行的营销大相径庭。因此，在服务“三农”中，我们必须转换观念，更新思路，要坚持产品营销与客户营销两手抓，要通过银行的优质服务，锁定客户，培养客户对银行的依赖感和忠诚度。
二、增强创新意识，在举措上实现三个新突破
县域农行要想更好地服务“三农”，发挥县域商业金融主渠道作用，必须内强实力，外树形象，加快发展，在发展的举措上实现三个突破。
1、创新理念，在落实科学发展观上寻求新突破。理念的创新是业务创新的基石，若没有理念的创新，则陈旧的思维观念将成为银行业务创新的绊脚石。由于受传统思想的影响，因循守旧的思维定式仍在不同程度上束缚思想观念的更新，从而影响了银行业务创新能力和广大员工创造力的发挥。所以要提高业务创新能力，增强农行的金融竞争力，服务好“三农”，就必须彻底转变观念，创新经营理念。一是淡化计划观念，强化人均意识，增强提速发展的紧迫感。计划作为经营管理的手段，人们轻车熟路，习以为常。但一个不容忽视的事实是计划的主观性因素很多，客观性很难保证。过于强调计划，其结果是很容易出现“鞭打快牛”的现象，从而挫伤“快牛”群体的积极性。因此，在计划的指导上，要引导人们更多地向先进单位人均业绩看齐，而不是在计划的完成率上比高低。二是淡化基础观念，强化效益意识，增强实现提质增效的紧迫感。商业银行的一个基本理念就是以效益为目标，农业银行的业务经营必须围绕着效益干，业务经营的激励机制必须坚持效益面前人人平等。对于一些基础差的地方，要引导人们尊重事实，加快发展提质增效，而不能仅仅停留在低起点的基础上比发展速度，比相对数。三是增强制度创新意识。农业银行作为一级法人，必须树立全国一盘棋的全局观念，但一个不容忽视的事实是农业银行不仅点多面广战线长，而且在地区与地区之间，县域与城市之间有着较大的差异。一些全国统一的制度，往往很难兼顾各地的实际情况，县域农行在服务“三农”过程中，可能会更多地遇到这种情况。因此，农行必须增强制度创新意识。考虑到规章制度修订的时间性和现实工作中的时效性，我们建议对事前预知的一些合理不合规的有关事项，采取专门的报批、报备制度。在确认完全没有道德风险和符合“三性”原则的前提下，上级行要及时支持县域农行的工作。
2、创新机制，在建立科学管理办法上寻求新突破。机制是推动业务发展的助推器，也是发挥人的创造性、积极性的重要手段。在服务“三农”问题上，既不能走过去信贷支持农业的老路，又不能在新的信贷新规则面前缩手缩脚，无所作为。所以，县域农行要做好服务“三农”工作，必须在机制的创新、考核办法的制定上实现新的突破。一是创新考评机制。对经营单位可实行准事业部制运作，以利润为目标，实行创利和计划双层考核，即首先根据创利多少确定应得资费，然后再以上级行考核得分多少确定实得资费比例，两项相乘，得出单位实际报酬。工资费用实行按月预支，按季结帐，下不保底，上不封顶，彻底打破过去“以计划定业绩，以计划定报酬”的粗放型经营模式，引导经营单位不唯计划唯发展，走内涵式效益型的发展之路。二是创新分配机制。现行的员工工资分配办法实质上是以岗位定报酬，比原先计划体制条件下的等级工资制有明显的进步，但岗位基础工资系数、绩效工资系数等作法仍明显带有计划经济的烙印，与市场经济条件下企业的效益目标的联系还有待于进一步密切。很多保险公司实行的基础工资+业绩点数提成的办法颇值得借鉴。三是创新用人机制。对岗位进行重新布局，由“把人分配到岗位”变为“把岗位分配到人”，实行全员竞争上岗，没有岗位或不能适应岗位的要自然淘汰，彻底杜绝因人设事、因人设岗的现象。
3、创新产品，在实现各项业务健康发展上寻求新突破。金融产品创新是金融创新的着力点，是实现各项业务健康发展的有效途径。现行农行金融产品，在体现以客户为中心的理念上还存在着明显的不足，主要问题是防范风险设计有余，方便客户考虑不足，结果带来很多产品业务流程繁杂，客户望而生畏。县域农行在服务“三农”中，更应该把金融产品的创新放在极其重要的位置。一是在资产业务产品上，要突出“短、平、快”特点。就县域经济而言，中小企业及个体工商户占据重要组成部分，他们对资产业务产品的要求是借款额度小、借款时间急、用信次数多，现行的信贷决策程序耗费时间长，容易使企业错失发展商机。县域农行要密切关注客户的需求，尽快推出符合客户要求的“速贷通”类信贷产品。要简化办贷程序，缩短决策链条，只要企业（个人）完成了原始积累，有足值的抵押物，就应大胆予以支持，在最短的时间内满足客户用信要求。对一些和农行长期合作、信誉好的优质客户，可有针对性地推出小额短期（最多不超过半年）无展期信用贷款产品，力争将部分信贷业务办成柜面业务。二是在负债业务产品上，要紧抓“大众化”特点，把业务运行中的“复杂”、“繁琐”锁定在管理中，呈现给大众的只是方便、简单和快捷的操作。要满足大众客户的传统习惯，比如去年以一张主卡和一张副卡替代“卡折合一”的银行卡产品，大多数客户特别是务工户很不习惯，也给他们存款、汇款带来了不便，建议恢复卡折合一产品。整合现有产品，推出“套餐式”服务，将个人消费信贷、个人投资、休闲消费、个人及家庭保险整合在一起，推向市场，发挥产品的整体作用。三是在中间业务产品上，要适应未来的发展方向，要先人一步、快人一拍。比如说网上银行业务，未来市场潜力大，前景广阔，县域农行必须精心维护网络运行环境，不断丰富网上银行功能，大力推广网银产品。要为客户提供网上信息服务，包括国家金融政策、利率、汇率宏观信息查询，主力业务信贷查询、客户对帐以及信息调查等交互式信息服务，利用先进的互联网技术，为客户提供清算业务和信用业务服务，为客户资金归集、划拔、委托投资、证券买卖、外汇、保险交易提供平台。发展电话银行，使客户足不出户就能完成各种交易，享受高科技带来的金融服务。
三、坚持求真务实，在效果上追求三大目标
县域农行服务“三农”，既是构建和谐社会、促进协调发展的要求，也是县域农行强身健体，加快发展的要求；既是农行应尽的社会责任和义务，也是农行自身利益效益之所在；可以说是社会发展的必然选择。因此，县域农行服务“三农”建设，不能仅仅是满足政治形势的需要、不能只搞些花哨的形式预以应付，而必须坚持求真务实的作风，扎扎实实实地推进，在效果上必须追求三大目标。
1、提升形象。县域农行曾有过辉煌的过去，曾凭借其金融资源在各地拥有非常的地位和良好的形象。在从国家专业银行向国有商业银行转轨过程中，因商业银行追求自身效益的本质要求，县域农行的发展经历了巨大的改革阵痛，网点撤并、人员裁减、信贷紧缩等等，在一定程度上影响了农行在社会的地位和形象。因此，县域农行要在国家高度重视“三农”之际，挺身而出扛起服务“三农”的大旗，在服务中发展壮大，在服务中实现自身价值最大化。在新的历史条件下，要树立这样的形象，在政府部门心目中，农业银行是实力最强的银行；在客户的心目中，农业银行是服务最优的银行；在社会人士的心目中，农业银行是规模最大的银行；在人们的工作中，农业银行是最愿意选择合作的银行；在人们的生活中，农业银行是最离不开的银行。
2、提速发展。经济是金融的基础，金融是经济的命脉。党和国家高度重视“三农”发展之时，也就是县域农行提速发展之机。党中央国务院关于“三农”工作已形成了一系列深刻理念，可以归纳为“五个基本、一个首要”，即“三农”工作是重中之重的基本要求；城乡统筹是基本战略；“以工补农，以城带乡”是工业化发展中期阶段的基本判断；多予、少取、放活是基本方针，建设社会主义新农村是基本目标；发展现代农业是新农村建设的首要任务。这些理念对农村金融服务“三农”提出了明确的要求，也为县域农行的发展提供了广阔的空间。
3、提高效益。中国是一个农业大国，农户总数高达2.5亿，新农村建设将是一个长期的历史任务。按照新农村建设的基本标准和要求，必须投入大量的资金。据国家专业部门测算，大概需要15到20万亿。除国家财政投入外，社会各方面的多元化投入必不可少，其中最主要还是来自银行体系的信贷投入。这说明县域农行有着巨大的信贷资源需求市场。最为重要的是，国务院对农行的定位是“面向‘三农’，商业运作”，也就是说国家是鼓励农行有偿服务“三农”，而不是历史上不计成本的支持农业，这说明县域农行在服务“三农”中有着巨大的效益空间；国家对新农村建设的巨大财政投入，也为县域农行提高效益创造了现实条件。去年，中央财政“三农”的投入高达3397亿，今年的预算高达3917亿，这些财政资金在县域的运用，都可能成为县域农行的效益增长点。
第11篇：三农工作调研
坚持科学发展加强富民强村
——镇“三农”工作调研
根据区有关通知要求，近日，我镇对“三农”工作的发展现状，存在的问题以及今后的发展方向进行了调研。现将有关情况汇报如下：
一、基本情况
（一）强化保障，不断健全“三农”工作体系。近年来，我镇深入贯彻落实科学发展观，按照形成城乡经济社会发展一体化新格局的要求，突出加强农业基础建设，积极促进农业稳定发展、农民持续增收，扎实推进社会主义新农村建设。我镇针对当前农业农村工作的新特点，及时调整充实由镇主要领导负总责的新农村建设组织领导体系，把新农村建设作为农业农村工作的重要抓手和载体。并积极制定便仓镇新农村建设工作考核办法，把农业农村工作和新农村建设列入村年度目标考核，与考核奖金挂钩。
（二）创新思路，着力推进“三农”机制改革。为加快推进新农村建设，大力发展农业现代化，我镇积极探索，开拓创新，努力完善我镇“三农”工作的体制机制。
一是农村土地流转规范运作。按照“政府引导，农户自愿，规范合同，依法鉴证”的流转办法，积极探索土地流转新思路，成立了镇土地流转服务中心。截止目前，通过中心服务，全镇累计流转土地11761亩，形成农业规模经营面积9502.5亩。另为推动土地向种田能力、规模大户集中，促进
农业增效、农民增收，我镇积极探索土地改革新模式成立土地股份合作社。目前全镇已成立村土地股份合作社4个。不断加快土地规模经营步伐，大力发展高效设施农业，更好地加速社会主义新农村建设进程。
二是村级财务管理不断规范。我镇于2001年推行村账镇代记，并于2004年全面推行村级电算化管理。对规范村级财务管理出台了一系列的文件，通过多措并举，村级财务已规范运行。目前，已有8个村通过市、区验收达财务合格村。
三是农业保险稳步推进。农业保险作为农业工作中一个全新的课题，正在被广大干群所接受，特别是近年来自然灾害的影响，我们在区委、区政府的正确领导下、积极稳妥的理赔，更使农业保险工作深入人心。2008年，农作物参保面积达40419.8亩，能繁母猪1436头，参保率达95%以上。
四是村企结对共建不断深化。为了使企业与当地群众建立良好的互利合作关系，增强企业社会责任感，我镇在区委、政府的正确领导下广泛开展了企业与当地村（居）结对活动。2008年，启动企业帮扶全镇薄弱村（居）共建项目，至2008年底就有4个村居，摘掉了薄弱村的帽子，预计今年所有村（居）村集体收入都可达到20万元以上，从而摘掉薄弱村的帽子。
五是其它各项事业深入推进。积极推进农村社会保障事业，镇村联动全面推行农村新型农村养老保险，解决农村老有所养问题 ；千方百计转移农村富余劳动力，增加农民外出务工收入；积极推行新型农村合作医疗，历
年来合作医疗参保率过98%；扎实推进农村服务业发展，深入实施“农村放心店”工程，农村便利店覆盖率达到80%，农村放心店覆盖面达到100%。
（三）突出重点，全面提升产业发展层次。始终坚持把建设现代农业作为社会主义新农村建设的首要任务来抓，着力培育优势主导产业和龙头企业，优化产业组织结构，壮大市场主体，构建资源节约环境友好型农业，提升现代农业发展水平。
一是着力培育农业龙头企业。我镇千方百计培育壮大本土企业，使其成为带动一方的农业龙头企业。目前我镇现有市级农业龙头企业3家，其中今年新发展1家。涉及了农副产品加工、蔬菜加工、水产品加工等多个产业。安臵当地劳动力600多人，为农民增收900多万元，真正带动了一方致富。
二是加快培育新型农业经营主体。大力扶持农民专业合作社，健全农村市场体系和培育农村流通主体，努力探索“三位一体”新型合作经济体系。至目前我镇累计登记注册农民专业合作社20家，其中今年新注册登记农民专业合作社6家。并且新申报市级规范化专业合作社1家，新申报区级规范化专业合作社1家。同时，着力提升合作社在生产组织、技术推广、品牌创建、市场开拓等方面的功能，并以专业合作社为核心，推进“三位一体”农村新型合作体系建设。
（四）以点带面，全面加快高效农业建设。坚持突出重点，大力发挥加强高效设施农业园区的示范、引领作用。高效设施农业园区地处金陈村，总面积约1300亩，主要产业有西瓜、食用菌、大棚蔬菜等高效设施农业作物。
通过近二年的建设园区已初具形象和规模，供水、供电、排污、通讯等基础设施建设已完成。并以此带动各村（居） 高效农业的建设，充分发挥高效农业园区辐射带动和示范作用拟形成村村有典型、户户有增效的产业，推进现代农业发展和新农村建设。
二、存在问题 多年的农业农村工作实践，我们深深体会到发挥农民群众的主体作用是关键，强化村级班子的凝聚力是基础，完善城乡一体的体制机制是保障。虽然我镇农业农村工作取得了明显的成效，但农业、农民、农村的问题依旧长期存在，清醒的认识到所面临得困难和问题仍然不少，具体表现在以下四个方面：
一是农村基础薄弱，生产力水平较低，生产条件改善不明显。
二是农民综合素质不高，创收渠道窄，收入增长缓慢。
三是农村基础设施和公共事业发展滞后，不能满足广大农民的需求。四是农村基层组织战斗力不强，农村稳定和谐面临压力
三、发展思路
今后一个时期，我镇将深入贯彻落实科学发展观，全面实施“创业富民、创新强镇”战略，创新农村经济发展方式，扎实推进社会主义新农村建设。重点抓好以下三方面工作：
（一）创新农村经济发展方式，不断拓展富民强村渠道。充分发挥便仓镇独特优势，全力发展农村新经济，实现农村经济繁荣，农民充分就业，
收入持续增长，生活宽裕殷实。一是加快发展高效农业。我镇是农业型乡镇，农业是我镇主导产业，我们继续发扬传统，推动新农村建设。。二是推进农村工业和服务业发展。我们要充分发挥便仓城镇化带动辐射作用，积极调整农村产业发展格局，开辟出更多适合农民就地就业的岗位。三是发展壮大村级集体经济。进一步强化政府相应的帮扶责任，制定完善政策措施，重点做好镇内集体经济欠发达村的转化工作。发挥各村的比较优势。四是促进农民创业就业。引导农民转变观念，增强自主创业、自谋职业的能力。加强就业服务指导，通过完善农村劳动力就业服务体系，搭建劳动力市场交流平台，调整完善再就业扶持政策，进一步推动农民转岗就业。
（二）创新农村公共服务体系，着力解决民生重点问题。着眼于农民最关心、最直接、最现实的利益问题，坚持普惠均衡和重点推进相结合的原则，切实加大民生建设投入，提高农村公共服务和社会事业发展水平。一是加快完善农村社会保障体系。在巩固农村低保工作的基础上，大力推进新型农村养老保险制度，努力实现社会养老保障政策全覆盖；继续深化农村居家养老和困难群众住房保障制度，切实加强对农村贫困家庭的救助工作。三是深入推进农民健康工程。巩固新型农村合作医疗制度取得的成果，不断提高农民门诊住院的受惠水平。加大农村卫生保健知识的宣传教育力度，建立健全农民健康档案，确保农民健康工程的有效推进。四是强化农村社会管理。进一步健全农村矛盾纠纷排查调处机制，及时化解不稳定因素，保持农村社会安定有序。继续加强外来人口的管理服务，促进便仓和谐发展。
（三）创新农村工作体制机制，积极推进综合配套改革。改革创新是农村发展的不竭动力，体制机制是新农村建设工作顺利推进的重要保障。一是推进农村土地制度改革。在依法保护农民土地承包权益的基础上，按照自愿有偿原则，积极推动土地经营承包权流转，促进农业规模化经营。二是继续深化农村土地股份合作制改革。推动土地向种田能力、规模大户集中，促进农业增效、农民增收，更好地加速社会主义新农村建设进程。三是形成建设合力。强化政府的主导作用，继续规范对新农村建设的财政投入和政策引导力度。进一步调动农村基层干部和农民的积极性，发挥农民群众的主人翁和主力军作用。
二OO九年十一月
第12篇：三农工作发言
全州“三农”工作 座谈会材料
抢抓机遇 破解难题 全力开创“三农”工作新局面
中共积石山县委副书记 田正学
2011年12月13日
各位领导、同志们：
今天，州委、州政府召开全州“三农”工作座谈会，充分说明了州上对“三农”工作的高度重视，为我们提供了一次相互学习、相互交流、共同发展的难得机会。根据会议安排，现将我县“三农”工作取得的成效、存在的问题及今后的发展重点作简要汇报。
一、总结成绩、分析形势，找准发展“三农”的突破口 今年以来，我们立足特殊的县情民情实际，以“保民生、促发展”为工作主题，将全县工作重心和财力向农村倾斜、向山区倾斜、向民生倾斜，促进了农业增效、农民增收、农村发展。旱作农业发展势头良好。坚持农业基础地位不动摇，大力调整产业结构，切实加强良种推广，着力发展旱作农业，
形成了由点到面、连片种植、整流域推广的良好格局。推广全膜双垄沟播玉米12.96万亩，亩均增产175.6公斤，膜侧油菜2.1万亩，亩均增产52公斤。注重农业机械的推广使用，多方筹措资金830万元，当年投入覆膜机、膜侧油菜种植机、小麦割晒机等实用型农机1300多台。落实农机补贴126万元，有效调动了群众使用农业机械的积极性。特色林果业初具规模。坚持因地制宜、适地适树的原则，大力发展花椒、核桃等特色林果业，累计栽植花椒28万亩，年产量达到125万公斤，产值突破2500万元，主产区人均收入740元，占人均纯收入的32.6%；累计栽植核桃3.5万亩，年产量达到20万公斤，主产区人均收入170元。畜牧业发展稳步推进。坚持千家万户养殖与规模养殖相结合、繁殖与育肥相结合、散养与集中养殖相结合，紧紧抓住我县被列入全省民族地区养羊大县的有利机遇，大力扶持发展草食畜牧业。通过畜牧产业信用担保中心和妇女创业小额信贷，有效破解了畜牧产业发展中的融资难问题，发放贷款659户3539万元，新建存栏200只以上的规模养羊场14个，改建标准化示范场5个，新增养殖大户105户，新建养殖示范点11个，扶持养羊户1408户，发放良种羊6155只。水利事业实现新突破。以安全人饮和农田水利建设为重点，认真实施南部安全饮水改造工程、中小河流治理、中央财政小型农田水利重点县项目等- 23
产业培育、农技队伍建设、综合扶贫开发等重点工作，注重经济效益、社会效益和生态效益相统一，着力推进农村经济社会又好又快发展。
（一）突出基础设施建设，大力改善生产条件。基础设施条件是农业和农村经济发展的“瓶颈”。就积石山县而言，农村迫切要求建设的基础设施有四项，即：“一水二路三房四信息”。水利方面，认真实施好积石山引水工程、改工程于12月6日开工奠基，涉及17个乡镇、151个村，24万多人，可解决县城水源短缺和17个乡镇的安全饮水问题，增加有效灌溉面积4.85万亩，总投资3.87亿元。目前国家水利部已上报国家发改委，即将审批。南部安全饮水改造工程、中小河流治理、中央财政小型农田水利重点县项目等一批水利项目，使农村安全饮水自来水入户率达到95%以上。不断改善和增加灌溉面积，满足农业生产需要，改变靠天吃饭的状况。在道路建设上，坚持建养并重，认真实施通乡油路、通达通畅等项目，完成农村公路升级改造，提高通行能力，完善交通网络，2012年争取投资7.2亿元，全长76公里的临大二级公路建成通车；关家川乡何家至芦家庄、刘安至三二家等16条通畅项目，总投资5394万元，全长94.6公里，争取建成通车；尕胡林至刘坊、尕马家至银川等3条通乡油路项目，总投资6469万元，全长60公里，争取明年建成。
明年争取立项大河家至银川沿黄快速通道，全长40公里；计划投资1亿元，新建和改建道路150公里；实施好“安居致富”工程，明年县上计划实施危旧房改造1300户，户均补助2万元—3万元（建设局危旧房改造，发改局异地搬迁资金、扶贫办侨爱新村资金、残联残疾人危旧房改造补助资金等）。城镇廉租房、经济适用房等保障性住房项目，基本解决全县低收入人群的住房困难。建立健全农业信息化服务体系。以打造反应灵敏、运转高效的农业信息化服务体系为目标，借助政府网站、农业网站、农村信息和文化站等信息平台，及时向企业、农村合作经济组织和农民传递权威生产技术、市场价格以及各类供求信息。
（二）突出产业富民，加快农业和农村发展。以农业增效、农村发展、农民增收为目标，把发展壮大特色优势产业作为加快转变发展方式的主攻方向，着力培育种植、畜牧、林果、劳务等特色优势产业。我们积石山县县域发展特色产业的分布，基本为东部和北部沿黄海拔在1800米左右的川塬区，涉及大河家、安集、银川、刘集等乡（镇），重点发展以核桃、花椒为主的经济林果业和育苗产业；中部海拔在1900米—2200米左右的干旱半干旱山区，涉及胡林家、关家川、吹镇、石塬、癿藏、柳沟等乡（镇），重点发展以全膜双垄沟播玉米为主的旱作农业；西部和南部海拔在2200- 67
机制，扩大农民受益面；深入实施农村电影放映、乡镇综合文化站和农民书屋工程，不断加强农村精神文明建设；积极开展农村新型养老保险试点工作,“十二五”末基本实现应保尽保；加快农村“五保”供养服务机构建设，努力提高集中供养率，保障“五保”对象权益。
（四）突出整合资金，深入推进扶贫开发。坚持以基础设施、产业基地、脱贫能力三大建设为重点，扎实做好整村推进、培训转移和产业化扶贫工作，促进贫困人口持续稳定脱贫。加快整村推进步伐，继续按照“大扶贫”的思路，整合资金，整村推进，综合开发，在尚未实施整村推进的24个村实施整村推进项目，从农村道路、安全人饮、危旧房改造等方面全方位进行综合性扶贫开发，改善农村基础设施，培育壮大特色产业，提高困难群众自我发展能力。争取实施别藏河、居集河、吹麻滩河、银川河、刘集河等5个整流域连片综合开发项目，扩大项目覆盖面，提高扶贫开发水平。
三、对“三农”工作的建议
做好我县的“三农”工作，不仅需要县乡两级和农口各部门的不懈努力，更需要各级领导的帮助和支持。建议州上：一是帮助解决专业技术人员紧缺和素质低的问题，在加大技术人员培训力度的同时，引进或招聘一批高素质的专业技术人才，充实到农口各部门；二是帮助协调省上有关部门加大
项目支持力度，在下达“三农”方面的项目和资金时对少数民族自治县予以适当倾斜和照顾。
“三农”工作事关广大群众的切身利益，新形势、新任务赋予我们更大的责任。在今后的工作中，我们决心以这次座谈会为契机，学习借鉴兄弟县市的好经验、好做法，进一步创新理念，破解难题，努力开创“三农”工作新局面。
以上汇报如有不妥之处，敬请批评指正！
第13篇：新时代“三农”工作
※为什么要实施乡村振兴战略？
没有农业农村现代化，就没有整个国家现代化。在现代化进程中，如何处理好工农关系、城乡关系，在一定程度上决定着现代化的成败。长期以来，我们对工农关系、城乡关系的把握是完全正确的，也是富有成效的。同时，我们也要看到，同快速推进的工业化、城镇化相比，我国农业农村发展步伐还跟不上，“一条腿长、一条腿短”问题比较突出。党的十八大以来，我们下决心调整工农关系、城乡关系，采取了一系列举措推动“工业反哺农业、城市支持农村”。党的十九大提出实施乡村振兴战略，就是为了从全局和战略高度来把握和处理工农关系、城乡关系。实施乡村振兴战略是关系全面建设社会主义现代化国家的全局性、历史性任务，是新时代“三农”工作总抓手。
※乡村振兴战略包括哪些内涵要求？
农业农村现代化是实施乡村振兴战略的总目标，坚持农业农村优先发展是总方针，产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕是总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系是制度保障。乡村振兴是包括产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴的全面振兴，是“五位一体”总体布局、“四个全面”战略布局在“三农”工作的体现。我们要统筹推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设，促进农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展。
※走中国特色乡村振兴之路要遵循哪些规律？
实施乡村振兴战略，首先要按规律办事。“人均一亩三分地、户均不过十亩田”，是我国许多地方农业的真实写照。当前和今后一个时期，要突出抓好农民合作社和家庭农场两类农业经营主体发展，赋予双层经营体制新的内涵，不断提高农业经营效率。我国农耕文明源远流长、博大精深，是中华优秀传统文化的根，要注重发挥好德治的作用，推动礼仪之邦、优秀传统文化和法治社会建设相辅相成。要把乡村振兴战略这篇大文章做好，必须走城乡融合发展之路，要加快建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系。打好脱贫攻坚战是实施乡村振兴战略的优先任务。贫困村和所在县乡当前的工作重点就是脱贫攻坚，目标不变、靶心不散、频道不换。
※实施乡村振兴战略要处理好哪些关系？
实施乡村振兴战略，各级党委和党组织必须加强领导，为实施乡村振兴战略提供坚强政治保证，汇聚起全党上下、社会各方的强大力量。在实施乡村振兴战略中要注意处理好以下关系：一是长期目标和短期目标的关系；二是顶层设计和基层探索的关系；三是充分发挥市场决定性作用和更好发挥政府作用的关系；四是增强群众获得感和适应发展阶段的关系。
第14篇：三农工作讲话稿
讲话稿
同志们：
首先，我代表镇党委、政府对大家当选为新一届嘎查村党支部书记表示热烈的祝贺！你们都是经“两推一选”产生担任村党支部书记的，可以肯定地说，你们既是群众、党员的信任，又有党组织对你们的期望，你们很光荣，肩上的担子也很重。今后一段时间内，我镇农村工作能不能有新的起色，经济能不能快速发展，群众能不能满意，关键就靠在座的各位。
今天，我们召开这次大会，目的就是让大家共聚一堂，共同研究探讨新形势下解决“三农”问题的新途径、新办法，作为嘎查村党支部书记，大家一定要吃透十七届三中全会的精神，紧紧抓住中央加强“三农”工作的战略机遇期，切实发挥好“领头雁”作用，突出重点，狠抓难点，全面推进我镇社会主义新农村建设，为全镇经济社会又好又快发展作出应有的贡献。面对新形势、新任务和新要求，新一届嘎查村党支部书记作为村级组织的核心领导者，应做到：
一、强素质，树形象
连任的同志，为人处事要更上一层楼，切忌居功自傲。新当选的同志，要冷静思考自己任职的责任，深刻体会当选是荣誉一刻，责任一届。要摆正心态，堂堂正正做人，扎扎实实做事，用自己的实际行动赢得广大群众、党员的进一步拥护和支持，赢得党委、政府的进一步信任和肯定。要注重加强学习，学自治区和旗委关于加强新农村建设的有关政策、学习实用技术、法律法规和经济管理知识，不断
提高领导水平、政策水平和办事能力，树立党支部书记的威信和形象。同时,一定要有政治意识、大局意识，能够认真贯彻执行党在农村的路线、方针、政策，正确理解党委工作意图，始终与党委政府保持高度一致，不能与党委政府唱反调。
二、抓班子，带队伍
事业的发展不是单靠哪一个人去推动，而是要靠集体的力量和智慧去完成。农村党支部是村级各种组织和各项工作的领导核心，作为一班之长的党支部书记责任更大，心胸要开阔，要尊重人，要容得事，要用人格力量感化对你有意见的同志，带出一支战斗力强、作风过硬、群众拥护、上级信任的好班子。要主动担负起村级班子建设的责任，带头坚持民主集中制原则，大事讲原则，小事讲风格，不搞一言堂、家长制和个人小圈子，要从大局出发，做到民主议事、和谐共事、团结干事，做团结的模范，充分发挥两套班子和“两委”每个成员的作用，积极支持其他村级组织依法开展工作，形成村级班子的整体合力。希望大家要汲取“互相补台，好戏连台；互相拆台，都得跨台”的经验教训，共同唱好农村工作和农村经济发展这台大戏。
三、谋发展，善创新
在实际工作中，嘎查村党支部支书要特别注意培养自身带头致富和带领群众致富的能力，使群众学有路子，干有奔头。
一是要带头发展产业，发家致富，发挥模范带头作用。新时期嘎查村党支部书记的模范带头作用，应该集中体现在致富奔小康上，体现在带领群众共同致富上。如果我们整天
叫群众发展产业，让群众发家致富，而我们什么都不搞，我们还有什么资格要求别人，说的话谁听，还能怎么带领群众致富。作为村支部书记你们应该想富、敢富、会富，你们应该带头干，你们都要有自己的产业或实业，都要有事干，有财发，成为当地的致富能人，成为产业发展的带头人，给群众做出榜样。只有这样，村党支部在群众中才能有威信。在此，我想鼓励大家：一定要有成为首富的决心，有成为企业家、大老板的雄心，既要政治上求进步，又要做经济上的龙头老大，不但在政治上有发言权，在经济上也能讲得起话。
二是要有开拓创新精神，想方设法培植壮大集体经济。集体经济发展了，村里有了积累，干部好当、人好管、事好办；集体经济薄弱，无力为群众搞服务，村支部就缺乏凝聚群众的物质基础，就会失去凝聚力和吸引力，就会说话不灵、办事不成。发展壮大集体经济，是每一个村、每一位村支部书记不容回避、必须直接面对的重要课题。针对集体经济薄弱的现状，作为村支部书记，绝不能悲观失望，我们相信大家的智慧和能力，只要大家肯动脑筋、肯想办法，因地制宜，发挥优势，一定能够走出困境，探索出发展壮大集体经济的有效途径和办法。
四、讲方法，求实效。
正确的领导方法是顺利完成村级各项任务的基本前提。各位做为农村工作的具体领导者和组织者,一定要熟练掌握好以下几种方法：
一是群众路线的方法。创造性地做好群众的工作，对群众一时不认识、不理解的事，要苦口婆心，千方百计，入情入理，做好工作；对群众已经认识、理解的事，要立说立行，
真抓实干。做任何事情，都要相信群众，依靠群众，遇事同群众多沟通，多商量，信民爱民。要看到，群众大多数还是通情达理的。平时我们多到群众那里走一走，听一听，说上几句温暖、知心的话，每年办上一两件实实在在的事，群众就会感到满足，就会理解和支持你们。
二是突出重点的方法。农村工作千头万绪，作为农村党支部书记，要善于抓带动全局的关键工作，找出影响工作的“关节点”。当前最关键的就是要立足本身实际，找准一条带领全村群众发展经济、奔康致富的路子。每个阶段突出一两个工作重点，集中力量，重点突破，整体推进。
三是以身作则的方法。同志们大都生长在本村，家族、亲属、朋友、邻里关系错综复杂，如果我们处事不公，在这方面站不住脚，就会失信于群众，失去工作的根基。凡令“正”则行，凡事“公”则立。对村里的工作，大家一定要讲党性，讲原则，讲正气，要不分亲疏，不论远近。只要大家公正不护短，公开不藏私，公平不歪斜，去掉私心杂念，秉公办事，就一定会得到群众的拥护和支持。另外，大家还要注重加强自身建设，真正做到清正廉洁。只有堂堂正正，清清白白，不贪不沾，两袖清风，我们说话才有份量，才能底气足，腰杆壮。强调清正廉洁，并不是不要正常的经济交往，只要有利于全村经济的发展，有利于为群众谋福利，该交往的交往，该花的还要花。但必须讲清楚，把事情办明白。
四是民主法治的方法。现在，农民的政治意识、民主意识、平等意识不断增强，做好农村工作，就要认清这些变化，自觉摆正同群众的关系，尊重农民的各项权利。当前的社会是一个民主、法制的社会。无论任何时候，我们作决策、办
事情，都要学会运用民主的、法制的手段解决农村各种棘手问题。
新年伊始，百事待举，正所谓“一年之计在于春”，党委政府殷切的希望新一届嘎查村党支部书记要以人民的利益为出发点，切切实实为老百姓办实事，在自己的岗位上展示自己的才华，实现自身的人生价值。“要有团结协作，共谋发展之意；要有因地制宜，大胆创新之实；要有驾驭市场，共同致富之能；要有执政为民，体贴群众之心；要有公道正派，廉洁自律之德；要有坚持真理，树立正气之威”。坚定发展的信心和决心，以更加饱满的精神状态和工作热情，扎实工作，积极谋划好本村发展方向，切实履行好肩负的职责，为促进社会主义新农村建设再立新功！同时，在这新春佳节即将到来之际，借此机会给大家拜个早年，并通过大家向全镇广大农村干部群众致以节日的问候!
第15篇：农行服务“三农”的实践与启示
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农行服务“三农”的实践与启示
作者：王廖宝珠
来源：《海峡科学》2009年第05期
[摘要] “三农”工作一直是近年国家关注的重点。服务好“三农”是农业银行改革发展的永恒主题，该文就“三农”经济中的金融服务现状和农业银行服务“三农”的实践作若干阐述。
[关键词] 农业银行 “三农”经济 服务
近年来，中央高度重视“三农”工作，发展“三农”经济迎来了大好机遇。怎样做好“三农”经济的金融服务质量和水平，在很大程度上影响着“三农”经济发展。几年来的全国金融工作会议都明确指出，农业银行改革要坚持面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市的原则，为此，农业银行把面向“三农”服务“三农”做为本行的基本职能和市场定位，坚持把服务好“三农”放在改革发展的首要位置，确立了面向“三农”的蓝海市场发展战略，并在实践中积极探索商业银行服务“三农”的模式和路子。
1 “三农”经济中金融服务面临的现状
改革开放以来，在经济体制变革和金融体系、金融产品创新的强有力推动下，金融的市场化、商业化程度有了很大提高，金融发展取得了长足进步。但仍存在着城乡金融资源配置不平衡、农村金融机构短腿、覆盖率低、竞争不充分、金融产品单
一、农村金融教育滞后等问题，具体表现在：
1.1 农村金融服务存在缺失。在市场经济体系运行中，金融商业化运作，以利润最大化为目标，各金融机构网点按照效益保本点测算，低于甚至略高于保本点的营业网点被大量撤并，出现农村金融服务“空洞化”现象，就比如网点最多、分布最广的农行，网点也主要集中在城区、经济开发区和发达乡镇，农村金融服务覆盖面十分有限，有的金融机构每年还有在撤并网点，大部分县域金融机构在乡镇一级没有网点，导致农村金融体系严重萎缩。
1.2 适应“三农”经济需求的金融产品少。由于机构缩减，缺乏竞争，长期以来，农村的金融服务产品种类单调，基本上只有传统的存贷汇业务，中间业务和外汇业务种类很少，金融增值服务更少，存款仅是传统的定活期，贷款也仅限于传统的种养殖业，而对于农村中新兴的产业，农民新的需求，比如教育贷款、消费贷款、住房贷款等基本上没有涉足。农村金融缺乏个性化服务，服务手段简单粗放，只求量的增长不求质的提高。农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果。
1.3 “三农”经济金融信贷扶持呈现弱势现象。一是农村金融机构基层营业网点大多没有贷款审批权，属于单纯的存款机构。县域经济发达的，则支持项目经济，吸收的存款大多通过系统上存流向城区，金融网点吸储融资的作用大于放贷促发展的功能。二是融资担保困难，金融
信贷都以有效担保为前提，而 “三农”项目基本上位于农村，其资产形态确认形式相对不配套，开展抵押、保证、质押等很难落实，特别是农村的房地产评估不便，估价不高，抵押登记收费高，有的金融机构不愿承办甚至规定不办理位于偏僻乡镇的房地产抵押贷款业务。三是农村信用环境欠佳，“依法借贷、依法还贷”的意识还未得到普及，加上商业银行信贷风险终身责任制，使农业放贷积极性降低。四是因为不确定性因素多，农业产业风险较大，农业保险尚不健全，信贷安全保障上存在不足，许多金融机构在贷款上持谨慎态度。
1.4 “三农”经济融资服务存在梗阻点。一是现有金融信贷产品、准入标准与流程，多是出于项目营销和加强内部管理的需要，难以适应“三农”经济的特点。二是金融信贷产品支农效率不高，不能适应农业经济贷款“急、频、少”的要求。呈现贷款周期与农业生产周期特性不一致，即使获得贷款的农民也无法按农业的生产周期特性进行灵活周转使用，增加了借贷成本。三是利率政策没有优惠，融资成本高。“三农”融资渠道少，资金大部分从农村信用社小额信贷、央行支农再贷款和民间借贷而取得的，为了抵御风险，追求利润最大化，其贷款利率大大高于基准利率且不断上浮。
2 新时期“三农”经济的发展态势与特点
当前，我国经济已进入工业化发展的关键时期，中央提出了促进经济发展十大战略措施，促进农业发展摆在十分突出位置，在政府强有力的政策支持和长期积蓄内在力量的驱动下，农业、农村正以恢弘蓬勃的态势发生重大而深刻的变化，呈现明显而积极的趋势。农业的生产条件、运行机制和功能作用明显变化、传统农业向现代农业转变的步伐正在加快，农民的价值观和行为方式正在发生重大转变，农业农村正进入一个崭新的发展阶段，主要表现在：
2.1 农业发生深刻变化。从生产方式上看，设施农业发展快速，科技贡献率稳步提高；从组织方式上看，农业区域化布局、专业化分工、标准化生产、产业化经营稳步推进；从运行机制上看，农产品流通市场化和经营主体多元化的格局基本形成，价格信号对农业生产的引导作用明显增强。
2.2 农业经济结构新一轮调整。在原来完成种养为主到种（养）-加工-市场销售的调整之后，新一轮调整突出了专业化和外向化结构，农业二三产业迅速发展，已成为农村的主导产业。
2.3 农村城镇化与新农村建设统筹推进。农村城镇化明显加速，以乡镇企业和服务业为依托的小城镇建设加快，同时新农村建设的推进，促进了农村基础设施建设和社会事业发展。如加大农村基础设施资金投入，持续实施水利、农村路网电网改造、广播电视电信“村村通”等工程，完善农业防灾减灾体系，落实村级“六大员”补贴，加强涉农服务队伍建设，增强农村经济发展活力等。
2.4 农民群体正在发生分层和分化。农民的就业方式、经营活动和生活方式发生了重大变化，单一务农的减少，农民收入构成中来自非农产业的比重近50%，工资性收入对农民收入增长的贡献率达80%左右。
2.5 农村社会组织趋于多元化。乡镇企业的产权关系和组织形式发生巨大变化，非公有制经济组织快速发展，股份制、股份合作制成为重要的企业组织形式，农民专业合作社、行业协会和其他新型社会化服务组织发挥着越来越重要的作用。
3 农业银行服务“三农”的实践和启示
2008年初，农总行党委确定了3510的发展战略，提出要大力开拓“三农”和县城蓝海市场。为了全面落实面向“三农”的市场定位，农总行制定了服务“三农”的总体实施方案，于2007年10月开始在8家分行开展“三农”金融服务试点，2008年3月，又在6家分行进行了“三农”金融事业部制改革的试点。总的看，试点取得了良好的经济和社会效益，社会反响积极热烈，为全行面向“三农”打下了坚实的基础，目前服务“三农”工作已进入全行推广阶段，农总行在试点总结的基础上又相应出台了一系列相关政策和实施办法，有力地推动了服务“三农”的进程。全行上下认真学习、加强领导、因地制宜，创造性地推动服务“三农”工作扎实有效开展。“三农”金融服务内外部环境和条件不断优化的趋势，使农行发挥农村金融的骨干和支柱作用成为优势：
3.1 巩固和发展农村地区网点建设。农行服务“三农”经济的主要领域是：为农民生产生活、农村中小企业、发展现代农业、农村基础设施和小城镇建设、农村社会事业发展等提供金融支持，因此网点的建设必然与此相适应。按照农总行提出到2010年，县域网点保持在16000个以上的要求，巩固和发展农村地区网点建设，扩大对“三农”客户的服务覆盖面。一是要稳定网点总量，优化网点布局，视经济环境、业务需求情况适度恢复、增设和迁建一批县域营业网点。二是要完善网点功能，做好做强传统的存款、贷款、汇兑业务，开发针对“三农”经济和县城特点的金融产品，及时推出切实有效的服务品种和服务功能，将县域网点打造成具有较强的农户和小企业服务功能的综合网点。三是推广电话银行、手机银行、网上银行等新型服务方式，在农民工较集中的乡镇，设置ATM、POS等金融自助设备，加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村金融结算服务现代化。
3.2 做活农业产业化。一是要围绕现代农业产业体系和服务支撑体系，以涉农骨干项目和支撑企业为重点，打造专业化现代农业金融业务体系。二是重点支持治理结构完善、经营管理先进、财务管理规范、具有市场优势、产业链完备、带动能力强的农业产业化龙头企业，重点解决其技术改造、基地建设和农产品季节性收购资金问题。三是要在大力支持农业产业化龙头企业的基础上，进一步延伸产业链条。如向其上游产业的农户发放惠农卡，给予小额信贷扶持，对于从事农产品收购的供销大户给予发放收购贷款扶持，并可实行由农业产业化龙头企业提供保证担保的方式。
3.3 做大惠农卡业务。惠农卡是农行在金穗借据卡业务平台上研发的、服务于农户的综合性银行卡产品，它具有农户小额自助贷款、循环使用、生产消费“二合一”、资金汇兑、电子化缴费、各项财政支农补贴资金委托、划拨、兑付等功能，是农行服务“三农”的主要新产品，直接面向农村农民、服务农民的有效载体。农行在商业化发展进程中，大力支持了地方产业的发展，扶持了一大批农业龙头企业和支柱产业，并与地方构建和谐发展的良好环境，如特色农业、农场、“公司+基地”、“银村共建村”等，因此，发挥地方特色，依托特色渠道等途径做大做强“三农”业务，是农行大力发展惠农卡的独具优势。日前惠农卡的发行与授信工作正在全面展开，农行正以多功能的惠农卡连接“三农”体系，为农民提供消费、缴费、存取款以及农村个人客户小额应急贷款、保障医疗等需要服务，为政府提供向农民发放各类惠农补贴的金融平台等。
3.4 创新“三农”信贷担保方式。针对“三农”信贷担保难的问题，积极寻找新的担保途径，使“三农”信贷的有效支持成为可能。一是采取多样化的组合担保方式，加强与政府信用担保机构和专业担保公司合作，推广农户、小企业多户联保等担保方式。二是有效扩大抵、质押品范围，除房地产抵押、动产质押等方式外，还可创新林权质押、海域使用权质押、经营权质押、收益权质押等。三是条件成熟地区可以组建担保公司，如农户担保公司等，即由村或农户单独出资或村和农户联合出资成立的，为所辖村村民或入股的股东（会员）向农行融资提供担保的机构。
3.5 信贷政策上给予“三农”倾斜。农总行已推行适度分权的“三农”信贷业务授权模式，下沉信贷业务决策重心，分层次下放“三农”信贷业务审批权、县域客户信用等级认定权限和贷款定价权限等，农行各分支机构在利好政策下应充分运用“三农”信贷政策，加大支农力度。一是适度下放信贷审批权限，在风险可控前提下适当下放信贷审批权给基层营业网点，更好、及时地服务于“三农”经济发展。二是合理设置贷款期限，以农业生产周期为依据，科学安排，多种贷款期限合理使用，如农业资源综合开发项目以中长期为主，生产流动资金可采用自助贷款为主等。三是对“三农”信贷实行优惠利率制度，还息方式灵活适宜，可按季按月，也可以利随本清，自
主选择，以减轻承贷主体负担。
4 结语
农行服务“三农”工作正在试点和全行推广，各项工作有条不紊全面展开，发展和完善需要在实践中不断研究和探索，需要各级政府和社会各界的关心和支持。农行服务“三农”，正创造性地建设适应“三农”需要的服务机制，真正让金融服务贴近“三农”、贴近市场、贴近客户。发展“三农”经济，是建设社会主义新农村的首要任务，相信有全社会各个系统、各行各业合力支持的推进，在这个进程中，能够催生出更多惠及农业生产、惠及广大农民的金融服务“三农”的成功模式。
参考文献：
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[2] 唐晓旺.农业银行回归农村金融的市场定位与路径选择[J].福建金融, 2008, (1):
[3] 冉锋.面向“三农”的对象与途径[J].农村金融研究,2008,(1):
[4] 廖青,何学斌,陈开榕.对农业银行县域支行支持新农村建设的调查与思考[J].福建金融, 2008,(2):
[5] 刘玉生.论县域经济中的金融支持[J].农村金融研究.2008,(2):
[6] 中国银行业监督管理委员会福建监管局课题组.福建银行业支持新农村建设的政策建议
[J].福建金融,2008,(6):
[7] 中国农业银行.金融服务“三农”政策读本[M].2008.
第16篇：农行“三农”事业部制改革运行情况报告
**农行“三农”事业部制改革运行情况报告
2010年5月以来，**农行在当地党政部门及上级行党委的正确领导下，按照商业化运作的原则，坚持面向“三农”的市场定位，不断提升“三农”服务水平，持续推进“三农”事业部制改革，努力构建“目标明确、服务到位、风险可控、发展可持续”的服务三农新模式，进一步拓宽县域业务领域，有效推进各项业务快速发展，取得了显著的经济效益和社会效益。到2012年7月末，发放涉农贷款 万元，占贷款总规模的 %，新增存款 万元，新增贷存比连续三年高于 %，基本实现了县域资金“取之于民、用之于民”，为现代农业发展、新农村建设和县域经济发展作出了积极的贡献。
一、加强事业部制改革，积极服务广大农户。
为有效解决农民贷款难、金融服务难问题，我行发挥网络优势，为农民发放集储蓄、消费、汇兑结算和小额贷款等多种功能于一体的“金穗惠农卡”，为农民提供普惠性的金融服务，截至2012年7月末，已累计发放惠农卡 万张，覆盖率达 %，全部激活。
——积极为农户生产生活提供资金支持。农行以惠农卡为依托，对符合条件的农户予以相应的授信，实现“一次授信，循环使用，随借随还”极大的方便了农民获得资金发展生产，到7月末已为 农户提供贷款授信，授信额度为 万元，“三农”贷款余额 万元。
——大力开展支付结算服务。依托转账电话、POS机、ATM机等电子设备，进一步做实惠农卡的综合服务功能。代理“新农保”资金缴款与发放服务，现在已发放“新农保”惠农卡 万张，发放“新农保”资金 万元。
——为县域居民消费和理财提供综合服务。针对县域居民消费和理财金融服务需求，我行大力推广个人购房贷款、个人主页贷款、房抵贷等综合性较强的产品，开展县域居民理财、保险代理等金融服务。截至2012年7月末，县域个人住房贷款余额 万元，个人消费贷款余额 万元，个人助业贷款 万元。
二、致力金融创新，经营活力和服务三农能力明显增强。为了更好的服务三农，我们结合当地实际，农行与团县委合作，推出“农行+政府+农户”的贷款模式共发放贷款 万元；与农机局合作推出“农行+农机局+农户”发放农机贷款 万元；在全县引起了强烈的反响，取得了一定社会效益。
三、强化基础管理，为客户提供更为优质的金融服务。我行不断的推进网点和服务转型、优化业务流程、完善运营管理、严格风险防控、不断夯实“三农”管理基础。
——加强员工队伍建设。2010年以来我行共招聘大学生5人，及时补充了新鲜血液，加大了员工的培训力度，从部门经理到一线柜员、大堂经理逐一进行培训，极大的提升了员工的自身素质和综合业务能力。
——强化运营管理和网点转型。推进网点的“三化三铁”创建活动，夯实合规管理基础。
——严格风险防控。由上级行派驻了风险合规经理和独立审批人，加强了贷前调查和贷后管理，深入的了解和掌握客户的信息，做好客户的筛选和风险识别，加大涉农贷款的管理力度。
四、加强多方合作，营造良好的外部经营环境。我行在加大自身服务“三农”力度的同时积极与当地政府及有关部门开展合作，形成服务“三农”合力，提升服务能力。首先，洽谈与**县政府的战略伙伴合作框架协议。本着共同发展、长期合作、优势互补、互惠互利的原则，洽谈签订双方“五年”深化战略合作协议，密切了银政关系。其次，成功签订财政直补资金担保贷款协议。7月末，新发放财政直补资金担保贷款 笔，贷款余额 万元。第三，“新农保”财政基本户成功落户农行。可增加对公存款 万元。自年初起累计发发放“新农保”惠农卡卡 张，账户存款 万元。
五、深化“三农”事业部制改革，建立事业部运行机制，实施“六个单独管理”。
——单独的资本管理机制。农总行在“总量平衡、单独配臵、单独考核、自我约束”原则下，农总行对三农金融部实行单独的资本管理，配臵营运资本总量和比例，逐级下达经济资本限额计划，明确三农金融部营运资本充足率目标和营运资本回报率目标，农总行统一拨付三农金融部营运资本后不再逐级向下核定，也不对县域机构资本充足率进行严格意义上的管理，而对县域支行经济资本占用和回报情况进行计量、监测、评价、考核， 2011年末乾安农行营运资本 万元，营运资本回报率 %，经济资本限额 万元，经济资本回报率为 %。
——单独的信贷管理体制。**农行在信贷管理方面，严格按照《中国农业银行吉林省分行三农信贷管理实施意见》规定的三农金融部授权、授信、担保和客户准入标准等方面的制度办法以及业务流程开展业务，实行了差异化授权，逐步扩大了对三农业务的审批权限。针对三农业务特点，整合业务程序，缩短决策链条，实现一次调查，一次审查，一次审批，并将三农信贷业务的受理、调查、审查、审议、审批等各环节纳入CMS处理范围。实现了三农业务的全方位、全流程网上作业，全面提高了三农业务的运行效率。
——单独的会计核算体系。建立了单独的核算体系，三农事业部核算由系统自动生成，财务管理系统（FMIS）升级和新核算与报告系统（IFAR）的上线运行，实现了三农金融部单独核算。按季生成三农事业部业务状况表、利润表和资产负债表。
——单独的风险拨备与核销机制。遵循“依法合规、统一计量、单独拨备、充足计提”的原则，贷款减值准备分为两部分，一是自行计提部分落账部分，包括：法人客户不良贷款；法人客户正常类、关注类贷款；个人客户贷款（不含农户贷款）；农户贷款余额3%以上的减值准备。二是农总行计提落账部分，包括：涉农行业贷款增提的减值准备；法人宏观风险增提的减值准备；个人宏观风险增提的减值准备；农户贷款增提的减值准备；农户贷款余额3%以内的减值准
备，农总行三农金融部承担的拨备，分解后在核算与报告系统中录入，实现三农金融部报告层面的归集还原，以全面反映县域支行贷款风险成本状况。呆账核销管理按照农总行制定下发的《中国农业银行三农金融部呆账核销管理办法（试行）》规定执行。
2011年末，贷款减值准备余额 万元，当期计提 万元，拨备覆盖率 %。
——单独的资金平衡与运营机制。资金管理依托全额资金管理系统，按FTP内部资金转移定价原则，对县域资金实行统一调度、集中管理，上存上级行清算账户余额性质为借贷双方反映，由省分行集中辖内机构所有资金来源，并支付内部资金转移利息，统一对辖内分支机构所有资金运用配臵资金，并收取内部资金转移利息，资金管理不求层层平衡。
——单独的考评激励约束机制。建立了差异化的员工考核体系，对不同内设部门、网点、岗位制定了差异化的考核激励政策和措施。网点建立了网点单独的考核指标体系，并将考核结果与网点资源配臵、业务授权挂钩；对客户经理建立以价值贡献为导向、多劳多得的激励制度，通过“三包一挂”办法，鼓励客户经理积极营销，并将部分绩效工资与贷款质量挂钩延期支付，控制贷款风险；对网点柜员实行产品计价考核方式。
六、“三农金融事业部”以来存贷款变化情况
——2010年末，我行各项存款余额 万元，比同期增加万元；2011年末，我行各项存款余额 万元，比同期增加11103万元。2012年7月末我行各项存款余额 万元，比同期增加 万元。
——2010年末贷款余额19686万元比同期增加 万元；2011年末贷款余额 万元，比同期减少 万元；2012年7月末贷款余额 万元，比同期增加 万元。
七、“三农”事业部改革支持政策的效应
——农户小额贷款免征营业税政策。财税【2010】4号规定自2009年1月1日至2013年12月31日，对农户小额贷款的利息收入免征营业税；自2009年1月1日至2013年12月31日，对农户小额贷款的利息收入在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额。我行2009年度小额农贷利息收入为 万元，2010年农户小额贷款利息收入为1012万元，2012年7月末农户小额贷款利息收入 万元，共计减免营业税 万元。
——差异化存款准备金率政策。人民银行从3月25日起对我行县域达标支行实行降低1个百分点差别一级准备金率优惠政策，按目前我行8.5亿元存款规模计算，可为我行多创效 万元。
八、乾安县三农事业部改革和“三农”金融服务存在的不足
——信贷投放量仍有发展空间，贷存比有待提高。乾安农行信贷投放量不足，资金大量上存上级行，造成贷存比偏低，从存贷款市场占比上看贷款占比也远低于存款占比，涉农贷款市场占比也较低。
——信贷支持对象单一。截止2012年7月末，贷款余额 万元，受地方经济发展水平及中小企业管理落后、财务制度不健全等因素影响，无法人客户和中小企业贷款，全部为自然人贷款，信贷支持对象的单一也抑制了信贷投放量的发展空间。
——营业机构网点少、覆盖面低，制约“三农”业务发展。乾安农行现有营业机构网点 个，占全县金融机构网点总数14%，**县现有 个乡镇场，各家金融机构县以下营业机构网点17个，但**农行县以下营业机构网点仅有1个—**营业所，农业银行网点少、覆盖面低，制约“三农”业务发展。
九、农行实行三农金融事业部制存在的客观障碍、困难。——风险补偿机制不健全。需要提高政策性保险的补偿标准，设立专项补偿基金，以促进服务“三农”可持续发展，政府出面鼓励农户组建互助担保组，行业协会等信用共同体，组建农户贷款担保公司，出台新的担保渠道等相关规定。
——农村信用环境不理想。农村信用环境的打造，需要政府大力呼吁，形成打造信用乡（镇）、信用村的良好氛围。
——服务三农渠道需拓宽。服务三农渠道建设方面，如网点改造、迁址、建设自助银亭等用地审批，需政府出面协调，相关部门应给予费用减免等相关支持。
——执法环境建设需加强。政府部门应加大执法环境建设，对恶意逃废银行债务行为加大打击力度。
十、三农事业部改革和“三农”金融服务的外部环境制约
——涉农贷款风险分担机制不完善，农业保险赔偿力度不够，保险范围过窄，制约“三农”业务发展。由于农业生产属于弱质产业，存在较大的风险性，而目前尚缺乏完善的风险分担机制，涉农贷款风险损失完全由贷款行承担，应建立健全涉农贷款风险分担机制。而且，目前农业保险赔偿力度不够，例如：农业保险一公顷（种植业）在绝收的情况下，最高只赔偿3000元，不足种子、化肥等投入的成本。保险范围也过窄，只限于种植业。应提高农业保险赔偿力度，扩大保险范围到养殖业、多种经营等各方面。
——农户贷款担保难的问题突出。随着农业贷款需求增加，贷款需求额度也不断加大，农村融资担保难的问题十分突出，政府应明确土地流转、农机抵押、林权抵押、草原权抵押等符合担保法要求的相关登记部门和统一的定价、评级机构，进行实质操作。
——地方政府激励机制不到位，影响“三农”金融服务积极性。政府应按服务“三农”的质量和贡献度，奖优罚劣，加大奖励力度，以鼓励服务“三农”部门的工作积极性。
——征信环境方面，由于小额贷款公司、村镇银行等小金融机构加入，这些机构发放的贷款不能及时反映到人民银行的征信系统中，信息不对称问题相当突出，征信系统上的真实性很难把握。
十一、农行服务“三农”需要政府哪些政策支持。
一是希望建立健全农户贷款风险分担机制。由于农业生产存在较大的风险性以及自然灾害等不可抗拒因素影响，农户贷款极易产生风险，而目前尚缺乏完善的风险分担机制，农户不良贷款风险损失完全由贷款行承担，而发放贷款的相关责任人也将受到相应处罚。为此，建议政府有关部门加快建立健全农户贷款风险分担机制。
二是希望政府在改善信用环境方面加大力度。希望能构建一个以政府为主导，部门配合、金融机构参与、客户自律的长效机制。在全县范围内开展信用户、信用村评定，净化信用环境，开展形式多样的宣传教育活动，教育公民在经营、融资活动中依法办事，诚实守信，在全县营造良好的信用文化范围。
三是按照政府主导、市场运作的原则，组建和规范信用担保机构，加快信用担保体系建设，为农民和中小企业融资提供服务。
第17篇：农行信贷支持 “三农”的出路何在？
农行信贷支持 “三农”的出路何在？
党的十七大报告强调，必须始终把解决农业、农村和农民问题作为全党工作的重中之重。作为农业银行如何围绕“面向‘三农’、商业运作”的市场定位，发挥信贷帮扶助推作用，配合国家实施“三农”经济发展战略，确保农业生产持续、稳定发展，实现农业增产、农民增收、农村经济繁荣，达到双赢互惠、和谐发展的目的？日前，笔者深入农业生产大县――邓州市进行了广泛深入的调查。
一、邓州市域概况与“三农”经济特点
邓州市地处河南西南部豫、鄂两省交界处，辖22个乡、镇、办事处，578个行政村，总面积2294平方公里，耕地240万亩，总人口155万。1988年撤县建市，1989年被国务院确定为对外开放城市，1993年被国务院确定为改革开放特别试点市，1996年被省政府命名为历史文化名城，XX年被省委、省政府确定为重点扩权市，享受与省辖市同等的经济管理权限和部分社会管理权限。
近年来，邓州市紧紧围绕建设粮棉大市、经济强市的宏伟目标，从优化农业产业结构、提高农业科技含量入手，强力打造粮、棉、烟、林、牧种养业基地，以扶持培育农业产业化龙头骨干企业为重点，以支持完善服务流通体系为保障，延长产业链条，城乡协调发展，在全市范围内初步形成 了种养加一条龙、产供销一体化、农工商相结合的三农经济发展新格局。XX年，实现生产总值172.7亿元，涉农工业、流通业产值266亿元，实现税利11.8亿元，城镇居民人均收入10217元，农民人均收入4347元，荣获“全国粮食生产先进县”称号，县域综合经济实力排全省前50名。具体呈现以下五个特点：
1、生产结构不断优化。一是农业生产水平持续提高。邓州以盛产小麦、玉米、豆类等，被确定为国家商品粮基地县，XX年粮食种植面积275万亩，粮食总产20.2亿斤,产值10.2亿元，位居全省第
五、全市第二；二是棉烟林牧四大优势产业发展壮大。全市棉花、烟叶种植面积分别为39万亩和12万亩，年产量分别为7600万斤和2600万斤，其中棉花生产位居全省第
三、全市第一；杨树面积67万亩，产值3835万元；大牲畜年出栏309万头，产值24.7亿元，居全省第
九、全市第四。三是各项惠农政策全面落实。发放种粮直补3141万元，农机购置补贴110万元，农资综合补贴5887 万元，为粮食生产、经营提供了有力保障。
2、规模经营初露端倪。该市通过落实各项惠农政策，加大对规模经营奖励力度，极大地激发了农民从事规模经营的热情。一是粮棉种植大户不断涌现。目前全市共有种粮大户1800多个，种棉大户1080户，其中，承包土地在100亩以上的1000余户，300亩以上的200余户；二是养殖大户不 断增加。邓州现有养鸡1000只以上、养猪200头以上、养牛5头以上的大户约1200户；三是50亩以上林业种植大户650个，20％已进入采伐期；四是机械耕作大户逐年增多，现有农机大户120户，户均2-5台大型农机械。
3、农业产业化企业发展强劲。目前，邓州市现有农业产业化企业260家，产值利税分别为156亿元和8.1亿元。其中县级以上重点龙头企业23家，一是以北园木业公司为代表的林板业加工龙头企业2家；二是雪阳棉纺、永泰棉纺等纺织龙头企业3家；三是久友面粉有限公司、金星集团南阳啤酒有限公司、先天下种业公司、六合饲料有限公司为代表的粮食加工购销龙头企业5家；四是其它涉农重点企业10余家，为我行拓展信贷业务提供了广阔的空间。
4、中小企业前景广阔。现有中小企业XX余家，遍布县域各乡镇办，经营项目各具特色，涉及各行各业，XX年产值达10.5亿元，已经成为当地县域经济发展一大特色和一支重要力量。如构林镇现已发展中小型面粉加工企业22家，年加工粮食6亿斤，产值近6亿元。
5、流通服务体系趋于完善。一是以种子公司为主导，私营门店为重要组成部分的良种供应体系；二是以供销系统连锁经营为主、个体经营为辅的农资流通体系；三是以国家粮食收购为主体，粮食加工企业和经纪人共同收购组成的粮食流通体系。该市现有农产品批发市场199个，年交易额达 55亿元。
二、支持“三农”信贷资金需求测算
根据邓州市“三农”经济基本情况和涉农企业现有规模、发展速度，应按照“实事求是、量力而行、择优扶持、梯次推进”的策略，对以下涉农骨干企业进行重点扶持。具体测算数额如下：
1、规模以上粮棉、养殖、农机大户信贷需求4400万元：XX年底承包土地100亩以上的种粮大户1000余户，300亩以上的有200余户，此类种植大户30%在播种季节需要信贷支持，户均2—3万元，共计800万元；养鸡1000只、猪200头、牛5头以上的养殖类大户约1200户，30%有信贷需求，户均4-20万元，共需3000万元；农机大户120户，户均3-6台，40%有信贷需求，户需2-8万元，共需600万元。
2、为粮棉生产提供服务的种子、植保、农机、粮食、生产资料部门和个体工商户等信贷需求为3400万元：通过“良种一揽子贷款”模式、“农机一揽子贷款”模式分别对良种生产经营体系和农机生产流转体系进行重点服务支持。
3、从事粮棉等农副产品加工、转移、消化的农业产业化企业信贷需求为2200万元：重点对3个省级龙头企业、6个市级龙头企业进行支持，主要有邓州市久友面粉有限公司、河南六合饲料有限公司等。
4、当地优势产业及骨干企业信贷需求为6000万元：主 要有以杨树经济产业为依托的林木加工企业邓州市北园木业有限公司，以粮食产业为依托的消费升级类企业金星啤酒邓州分公司，以棉花产业为依托的棉纺企业等。
三、县域金融机构及信用环境情况
1、金融同业分布与县域金融环境情况
XX年底，该市共有常设金融机构7家，营业网点94 个，员工总数1223人，全市金融机构各项存款余额62.6亿元，各项贷款余额43.4亿元，其中涉农类贷款余额37.5亿元。
具体数据如下表：
金额单位：万元
类别
项目
工行
农行
中行
建行
信用社
农发行
邮储
合计
机构人员
营业网点
44
29
94
其中城区网点
29
员工总数
45
157
60
48
806
25
82
1223
其中城区员工
45
101
60
48
210
25
32
521
业务情况
存款余额
32707
177296
53034
37007
204134
4670
117574
626422
其中储蓄存款
24322
157546
43707
23597
22454
117574
399200
贷款余额
2564
43314
9948
150000
227928
42
433796
其中涉农贷款
36000
4200
135000
XX00
375200
近几年，邓州市党政致力打造“诚信邓州”区域环境，一方面，公、检、法、司等部门加强对金融工作的支持与配合，依法收贷案件执结率较高，企业逃废债现象减少；另一方面，通过普法宣传教育，重视诚信建设已成为大多数企业的自觉行动，银企良性互动，合作双赢的格局已基本形成。
第18篇：农行“三农”事业部制改革运行情况报告
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**农行“三农”事业部制改革运行情况报告
2010年5月以来，**农行在当地党政部门及上级行党委的正确领导下，按照商业化运作的原则，坚持面向“三农”的市场定位，不断提升“三农”服务水平，持续推进“三农”事业部制改革，努力构建“目标明确、服务到位、风险可控、发展可持续”的服务三农新模式，进一步拓宽县域业务领域，有效推进各项业务快速发展，取得了显著的经济效益和社会效益。到2012年7月末，发放涉农贷款
万元，占贷款总规模的
%，新增存款
万元，新增贷存比连续三年高于
%，基本实现了县域资金“取之于民、用之于民”，为现代农业发展、新农村建设和县域经济发展作出了积极的贡献。
一、加强事业部制改革，积极服务广大农户。
为有效解决农民贷款难、金融服务难问题，我行发挥网络优势，为农民发放集储蓄、消费、汇兑结算和小额贷款等多种功能于一体的“金穗惠农卡”，为农民提供普惠性的金融服务，截至2012年7月末，已累计发放惠农卡
万张，覆盖率达
%，全部激活。
——积极为农户生产生活提供资金支持。农行以惠农卡为依托，对符合条件的农户予以相应的授信，实现“一次授信，循环使用，随借随还”极大的方便了农民获得资金发展生产，到7月末已为
农户提供贷款授信，授信额度为
万元，“三农”贷款余额
万元。
——大力开展支付结算服务。依托转账电话、POS机、ATM机等电子设备，进一步做实惠农卡的综合服务功能。代理“新农
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万张，发放“新农保”资金
万元。
——为县域居民消费和理财提供综合服务。针对县域居民消费和理财金融服务需求，我行大力推广个人购房贷款、个人主页贷款、房抵贷等综合性较强的产品，开展县域居民理财、保险代理等金融服务。截至2012年7月末，县域个人住房贷款余额
万元，个人消费贷款余额
万元，个人助业贷款
万元。
二、致力金融创新，经营活力和服务三农能力明显增强。为了更好的服务三农，我们结合当地实际，农行与团县委合作，推出“农行+政府+农户”的贷款模式共发放贷款
万元；与农机局合作推出“农行+农机局+农户”发放农机贷款
万元；在全县引起了强烈的反响，取得了一定社会效益。
三、强化基础管理，为客户提供更为优质的金融服务。我行不断的推进网点和服务转型、优化业务流程、完善运营管理、严格风险防控、不断夯实“三农”管理基础。
——加强员工队伍建设。2010年以来我行共招聘大学生5人，及时补充了新鲜血液，加大了员工的培训力度，从部门经理到一线柜员、大堂经理逐一进行培训，极大的提升了员工的自身素质和综合业务能力。
——强化运营管理和网点转型。推进网点的“三化三铁”创建活动，夯实合规管理基础。
——严格风险防控。由上级行派驻了风险合规经理和独
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立审批人，加强了贷前调查和贷后管理，深入的了解和掌握客户的信息，做好客户的筛选和风险识别，加大涉农贷款的管理力度。
四、加强多方合作，营造良好的外部经营环境。我行在加大自身服务“三农”力度的同时积极与当地政府及有关部门开展合作，形成服务“三农”合力，提升服务能力。首先，洽谈与**县政府的战略伙伴合作框架协议。本着共同发展、长期合作、优势互补、互惠互利的原则，洽谈签订双方“五年”深化战略合作协议，密切了银政关系。其次，成功签订财政直补资金担保贷款协议。7月末，新发放财政直补资金担保贷款
笔，贷款余额
万元。第三，“新农保”财政基本户成功落户农行。可增加对公存款
万元。自年初起累计发发放“新农保”惠农卡卡
张，账户存款
万元。
五、深化“三农”事业部制改革，建立事业部运行机制，实施“六个单独管理”。
——单独的资本管理机制。农总行在“总量平衡、单独配置、单独考核、自我约束”原则下，农总行对三农金融部实行单独的资本管理，配置营运资本总量和比例，逐级下达经济资本限额计划，明确三农金融部营运资本充足率目标和营运资本回报率目标，农总行统一拨付三农金融部营运资本后不再逐级向下核定，也不对县域机构资本充足率进行严格
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意义上的管理，而对县域支行经济资本占用和回报情况进行计量、监测、评价、考核， 2011年末乾安农行营运资本
万元，营运资本回报率
%，经济资本限额
万元，经济资本回报率为
%。
——单独的信贷管理体制。**农行在信贷管理方面，严格按照《中国农业银行吉林省分行三农信贷管理实施意见》规定的三农金融部授权、授信、担保和客户准入标准等方面的制度办法以及业务流程开展业务，实行了差异化授权，逐步扩大了对三农业务的审批权限。针对三农业务特点，整合业务程序，缩短决策链条，实现一次调查，一次审查，一次审批，并将三农信贷业务的受理、调查、审查、审议、审批等各环节纳入CMS处理范围。实现了三农业务的全方位、全流程网上作业，全面提高了三农业务的运行效率。
——单独的会计核算体系。建立了单独的核算体系，三农事业部核算由系统自动生成，财务管理系统（FMIS）升级和新核算与报告系统（IFAR）的上线运行，实现了三农金融部单独核算。按季生成三农事业部业务状况表、利润表和资产负债表。
——单独的风险拨备与核销机制。遵循“依法合规、统一计量、单独拨备、充足计提”的原则，贷款减值准备分为两部分，一是自行计提部分落账部分，包括：法人客户不良
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贷款；法人客户正常类、关注类贷款；个人客户贷款（不含农户贷款）；农户贷款余额3%以上的减值准备。二是农总行计提落账部分，包括：涉农行业贷款增提的减值准备；法人宏观风险增提的减值准备；个人宏观风险增提的减值准备；农户贷款增提的减值准备；农户贷款余额3%以内的减值准备，农总行三农金融部承担的拨备，分解后在核算与报告系统中录入，实现三农金融部报告层面的归集还原，以全面反映县域支行贷款风险成本状况。呆账核销管理按照农总行制定下发的《中国农业银行三农金融部呆账核销管理办法（试行）》规定执行。
2011年末，贷款减值准备余额
万元，当期计提
万元，拨备覆盖率
%。
——单独的资金平衡与运营机制。资金管理依托全额资金管理系统，按FTP内部资金转移定价原则，对县域资金实行统一调度、集中管理，上存上级行清算账户余额性质为借贷双方反映，由省分行集中辖内机构所有资金来源，并支付内部资金转移利息，统一对辖内分支机构所有资金运用配置资金，并收取内部资金转移利息，资金管理不求层层平衡。
——单独的考评激励约束机制。建立了差异化的员工考核体系，对不同内设部门、网点、岗位制定了差异化的考核激励政策和措施。网点建立了网点单独的考核指标体系，并
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将考核结果与网点资源配置、业务授权挂钩；对客户经理建立以价值贡献为导向、多劳多得的激励制度，通过“三包一挂”办法，鼓励客户经理积极营销，并将部分绩效工资与贷款质量挂钩延期支付，控制贷款风险；对网点柜员实行产品计价考核方式。
六、“三农金融事业部”以来存贷款变化情况
——2010年末，我行各项存款余额
万元，比同期增加万元；2011年末，我行各项存款余额
万元，比同期增加11103万元。2012年7月末我行各项存款余额
万元，比同期增加
万元。
——2010年末贷款余额19686万元比同期增加
万元；2011年末贷款余额
万元，比同期减少
万元；2012年7月末贷款余额
万元，比同期增加
万元。
七、“三农”事业部改革支持政策的效应
——农户小额贷款免征营业税政策。财税【2010】4号规定自2009年1月1日至2013年12月31日，对农户小额贷款的利息收入免征营业税；自2009年1月1日至2013年12月31日，对农户小额贷款的利息收入在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额。我行2009年度小额农贷利息收入为
万元，2010年农户小额贷款利息收入为1012万元，2012年7月末农户小额贷款利息收入
万元，共计减免营业税
万元。
——差异化存款准备金率政策。人民银行从3月25日起对我行县域达标支行实行降低1个百分点差别一级准备金率优惠政策，按目前我行8.5亿元存款规模计算，可为我行多创效
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万元。
八、乾安县三农事业部改革和“三农”金融服务存在的不足
——信贷投放量仍有发展空间，贷存比有待提高。乾安农行信贷投放量不足，资金大量上存上级行，造成贷存比偏低，从存贷款市场占比上看贷款占比也远低于存款占比，涉农贷款市场占比也较低。
——信贷支持对象单一。截止2012年7月末，贷款余额
万元，受地方经济发展水平及中小企业管理落后、财务制度不健全等因素影响，无法人客户和中小企业贷款，全部为自然人贷款，信贷支持对象的单一也抑制了信贷投放量的发展空间。
——营业机构网点少、覆盖面低，制约“三农”业务发展。乾安农行现有营业机构网点
个，占全县金融机构网点总数14%，**县现有
个乡镇场，各家金融机构县以下营业机构网点17个，但**农行县以下营业机构网点仅有1个—**营业所，农业银行网点少、覆盖面低，制约“三农”业务发展。
九、农行实行三农金融事业部制存在的客观障碍、困难。——风险补偿机制不健全。需要提高政策性保险的补偿标准，设立专项补偿基金，以促进服务“三农”可持续发展，政府出面鼓励农户组建互助担保组，行业协会等信用共同体，组建农户贷款担保公司，出台新的担保渠道等相关规定。
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——农村信用环境不理想。农村信用环境的打造，需要政府大力呼吁，形成打造信用乡（镇）、信用村的良好氛围。
——服务三农渠道需拓宽。服务三农渠道建设方面，如网点改造、迁址、建设自助银亭等用地审批，需政府出面协调，相关部门应给予费用减免等相关支持。
——执法环境建设需加强。政府部门应加大执法环境建设，对恶意逃废银行债务行为加大打击力度。
十、三农事业部改革和“三农”金融服务的外部环境制约
——涉农贷款风险分担机制不完善，农业保险赔偿力度不够，保险范围过窄，制约“三农”业务发展。由于农业生产属于弱质产业，存在较大的风险性，而目前尚缺乏完善的风险分担机制，涉农贷款风险损失完全由贷款行承担，应建立健全涉农贷款风险分担机制。而且，目前农业保险赔偿力度不够，例如：农业保险一公顷（种植业）在绝收的情况下，最高只赔偿3000元，不足种子、化肥等投入的成本。保险范围也过窄，只限于种植业。应提高农业保险赔偿力度，扩大保险范围到养殖业、多种经营等各方面。
——农户贷款担保难的问题突出。随着农业贷款需求增加，贷款需求额度也不断加大，农村融资担保难的问题十分
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突出，政府应明确土地流转、农机抵押、林权抵押、草原权抵押等符合担保法要求的相关登记部门和统一的定价、评级机构，进行实质操作。
——地方政府激励机制不到位，影响“三农”金融服务积极性。政府应按服务“三农”的质量和贡献度，奖优罚劣，加大奖励力度，以鼓励服务“三农”部门的工作积极性。
——征信环境方面，由于小额贷款公司、村镇银行等小金融机构加入，这些机构发放的贷款不能及时反映到人民银行的征信系统中，信息不对称问题相当突出，征信系统上的真实性很难把握。
十一、农行服务“三农”需要政府哪些政策支持。
一是希望建立健全农户贷款风险分担机制。由于农业生产存在较大的风险性以及自然灾害等不可抗拒因素影响，农户贷款极易产生风险，而目前尚缺乏完善的风险分担机制，农户不良贷款风险损失完全由贷款行承担，而发放贷款的相关责任人也将受到相应处罚。为此，建议政府有关部门加快建立健全农户贷款风险分担机制。
二是希望政府在改善信用环境方面加大力度。希望能构建一个以政府为主导，部门配合、金融机构参与、客户自律的长效机制。在全县范围内开展信用户、信用村评定，净化信用环境，开展形式多样的宣传教育活动，教育公民在经营、
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融资活动中依法办事，诚实守信，在全县营造良好的信用文化范围。
三是按照政府主导、市场运作的原则，组建和规范信用担保机构，加快信用担保体系建设，为农民和中小企业融资提供服务。
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第19篇：农行 三基本
单项选择题
营业终了，柜员对当日无法核销的过渡账项，经运营主管审批，登记（ ）后，作挂账处理。
A.重要事项登记簿 B.柜员交接登记簿 C.运营主管工作日志 D.会计档案调阅登记簿 E.
答案：C 营业终了，柜员需核对未发行有价单证实物与（ ）以及相关登记簿余额是否相符。
A.总账余额 B.日记账余额
C.表内分户明细余额 D.表外分户明细余额 E.
答案：D 营业终了，柜员用（ ）交易，核对凭证实物与系统中对应的凭证种类余额是否相符。
A.5645 B.5642 C.5671 D.5636 E.
答案：B 柜员签退前必须做好自身传票与（ ）的核对工作。 A.原始凭证 B.附件 C.核证行 D.其他票据 E.
答案：A 日终柜员账实核对无误后，使用（ ）交易打印“柜员重要空白凭证销号表”。
A.5645 B.5642 C.5671 D.5636 E.
答案：C 日终柜员应选择（ ）交易检查91平账器是否平账。 A.0317 B.0323 C.0316 D.0319 E.
答案：A 日终柜员应检查9
1、92平账器是否平账，若92平账器未全部核销，应打印（ ），提示接收柜员及时处理未核销账项。
A.已核销账项明细表 B.未核销账项明细表 C.已核销账项余额表 D.未核销账项余额表 E.
答案：B 已办理正式签退的柜员，如需重新签到，须经（ ）批准授权后方可进入系统。 A.三级主管 B.九级主管 C.运营主管 D.授权主管 E.
答案：C 营业终了网点签退时，由（ ）以上主管办理营业机构的行所签退。
A.一级（含） B.二级（含） C.三级（含） D.以上均可 E.
答案：B 柜员正式签退联动打印（ ）并签章。 A.网点日终平账报告表 B.柜员日间对账报告表 C.柜员日终平账报告表 D.部门平账报告表 E.
答案：C 日终柜员将自身传票按（ ）顺序整理，并确保传票顺序号连续。 A.传票号由大到小 B.传票号由小到大 C.传票业务种类 D.无所谓 E.
答案：B 营业终了，柜员现金箱采用清零方式的，现金缴存（ ）。 A.大库 B.主出纳 C.其他柜员 D.自行保管 E.
答案：B 柜员现金箱交接应实行严格的交接登记制度。交接工作要在监控录像范围内进行。营业机构的《箱（包）交接登记簿》应由（ ）保管。
A.主出纳柜员
B.主出纳柜员或运营主管指定的专人 C.运营主管 D.后台人员 E.
答案：B 银行为存款人开立银行结算账户，应与存款人签订（ ），明确双方的权利与义务。
A.贷款协议
B.银行结算账户管理协议 C.存款协议 D.开户协议 E.
答案：B 单位申请开立单位银行结算账户,由法定代表人或单位负责人直接办理的，应出具法定代表人或单位负责人的（
）。
A.工作证 B.户口簿 C.介绍信 D.身份证件 E.
答案：D 银行为存款人开立一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户的，应自开户之日起（ ）个工作日内书面通知基本存款账户开户银行。
A.1 B.2 C.3 D.4 E.
答案：C 开户报批手续及后续处理中，符合开户条件的，( )在《开户申请书》上签署审核意见并签章，交由经办人员在 BOS系统中开立账户。
A.网点负责人 B.主管行长 C.运营主管 D.柜员 E.
答案：C 新开立单位银行结算账户，自开立之日起（ ）工作日后方可办理付款业务。
A.1个 B.2个 C.3个 D.4个 E.
答案：C 一般存款账户办理开户手续后,应于开户之日起（ ）工作日内向中国人民银行当地分支行报备。
A.1个 B.2个 C.3个 D.5个 E.
答案：D 一般存款账户不可以办理（ ）业务。 A.转账存款 B.转账取款 C.现金缴存 D.现金支取 E.
答案：D 对于核准类单位银行结算账户，“正式开立之日”为（
）。 A.中国人民银行当地分支行的核准日期 B.存款人办理开户手续的日期 C.开户银行开立账户的日期 D.存款人申请开立账户的日期 E.
答案：A 开立注册验资户需要提供的证明文件是（ ）。
A.工商行政管理部门核发的企业名称预先核准通知书或有关部门的批文
B.存款人因向银行借款需要，应出具借款合同 C.企业法人营业执照
D.驻地主管部门同意设立临时机构的批文 E.
答案：A 存款人申请开立银行结算账户时，应填制（ ）按照中国人民银行的规定记载有关事项。
A.开户申请书 B.变更申请书 C.销户申请书 D.法人授权书 E.
答案：A 注册验资的临时存款账户在验资期间（ ）。 A.只收不付 B.只付不收
C.只能办理转账业务 D.任意存取 E.
答案：A 单位独立核算的附属机构开立账户时，其账户名称为（
）。 A.主管单位加附属机构名称 B.主管单位机构名称 C.附属机构名称 D.以上四种都可以 E.
答案：A 下面关于一般存款账户说法错误的是（ ）。
A.一般存款账户不能在存款人基本存款账户的开户行(指同一营业机构)开立
B.临时机构已在住所地开立一个临时存款账户，不能申请开立一般存款账户
C.存款人因异地借款和其他结算需要，可以申请开立一般存款账户
D.存款人开立一般存款账户需人民银行核准 E.
答案：D 在办理单位结算账户开户业务时，柜员应在集中作业平台选择（ ）交易。 A.开户 B.变更 C.销户
D.对公汇出汇款 E.
答案：A 客户与农业银行双方签订（ ），明确权利与责任，约定对账周期，明确对账方式。
A.支付密码协议 B.账户管理协议 C.对账服务协议 D.贷款协议 E.
答案：C （ ）以上未发生收付活动且未欠有银行贷款的单位结算账户，可作为久悬账户纳入账户管理系统管理。
A.1年 B.2年 C.3年 D.5年 E.
答案：A 超过（ ）仍未支取的久悬账户，账户余额转入其他营业外收入。 A.一年（含） B.二年（含） C.三年（含） D.五年（含） E.
答案：D 系统对长期不动户的清理周期为每( )清理一次。 A.月 B.季 C.半年 D.一年 E.
答案：B 每年
3、
6、
9、12月20日日终时，系统自动对清理标志为( )的账户进行销户处理。
A.正常 B.清理 C.冻结 D.解冻 E.
答案：B 单位变更预留印鉴，对旧印鉴卡片保留（ ）天后随传票装订。 A.1 B.3 C.7 D.10 E.
答案：D 转入久悬未取专户后，账户余额已入其他营业外收入科目的，客户支取时，从( )科目支出。
A.营业外收入 B.单位定期存款 C.营业外支出 D.单位活期存款 E.
答案：C 客户要求变更预留印鉴时，要严格审核把关，必须经( )审批，严禁手续不全变更预留印鉴。
A.运营主管 B.网点负责人 C.主管行长 D.柜员 E.
答案：A 银行得知存款人注销、被吊销营业执照的，存款人超过规定期限未主动办理撤销银行结算账户手续的，银行有权停止其银行结算账户的（ ）。
A.现金存入 B.转账存入 C.对外支付
D.所有往来业务 E.
答案：C 以下账户需要实行双线对账管理的有（ ）。 A.集团客户的子账户 B.保证金账户 C.同业存款账户
D.与人民银行往来账户 E.
答案：B 转入长期不动户后，存款人要求支取原账户款项时，应提供合法拥有（ ）的证明文件。
A.账户使用权 B.账户管理权 C.账户支配权 D.账户保管权 E.
答案：C 按会计档案管理有关规定，将转入长期不动户的印鉴卡片应（ ）保管。
A.专夹 B.集中
C.单独
D.随传票保管 E.
答案：A 营业期间，印鉴卡应（ ）保管，严禁随意乱放，随意转借他人。 A.客户 B.专人专箱 C.任意柜员 D.网点负责人 E.
答案：B 单位银行卡账户的资金必须由其（ ）转账存入。 A.一般存款账户 B.专用存款账户 C.临时存款账户 D.基本存款账户 E.
答案：D 因注册验资开立的临时存款账户，其预留银行印鉴应是存款人与银行在银行结算账户管理协议中约定的（ ）名称。
A.存款人 B.缴款人 C.出资人 D.法人
E.
答案：C 获得工商行政管理部门核准登记的单位，在验资完成后，必须以（ ）方式将验资款转入基本户或一般户。
A.现金 B.转账
C.现金、转账均可 D.无需转入 E.
答案：B 电子银行在柜台办理的关键环节是（ ）。 A.注册签约 B.现金存入 C.转账汇款 D.证书下载 E.
答案：A 首次注册电子银行渠道的客户，应与我行签订（ ），并由客户本人签名。
A.结算账户管理协议 B.对账服务协议 C.贷款协议
D.电子银行服务协议 E.
答案：D 首次注册电子银行渠道的个人客户需与我行签订一式两份《中国农业银行电子银行个人客户服务协议》，乙方签章须加盖（ ）。
A.业务专用章
B.经办柜员业务办讫章 C.网点任一柜员业务办讫章 D.客户名章 E.
答案：B 在注册个人电子银行渠道时，柜员应审核客户提供的有效身份证件，通过（）系统验证客户身份的真实性。
A.集中作业平台 B.运营响应平台 C.运营监管平台
D.身份信息联网核查 E.
答案：D 网上银行业务是指我行利用（ ）向客户提供的账户管理、信息查询、转账结算、缴费支付、投资理财、融资贷款等金融服务。
A.内部网 B.互联网 C.办公网 D.业务网 E.
答案：B 网银证书有效期为（ ）年，逾期自动失效。 A.半 B.一 C.二 D.三 E.
答案：C 电子银行交易回单打印时限为申请打印日前（ ）个月内的交易。 A.一 B.二 C.三 D.六 E.
答案：C 电子银行缴费账户是向客户收取相关电子银行服务费用的专用账户，客户可以指定（ ）任意一张借记卡或信用卡作为电子银行缴费账户。
A.本人 B.代理人
C.本人或代理人 D.无限定 E.
答案：A 电子银行密码遗忘、泄漏、锁定后，客户可申请办理密码挂失，挂失后客户可以随时办理解挂，也可 （ ）办理电子银行密码的重置。
A.当日 B.次日 C.三日后 D.五日后 E.
答案：A 动态口令卡的最大使用次数为1000次，有效期为（ ）年。 A.1年 B.2年 C.3年 D.5年 E.
答案：B 短消息服务个人客户系统提供柜面注册、网上银行注册、电话银行注册和集团批量注册等多渠道注册方式；企业客户只支持（ ）申请。
A.柜面签约 B.网上银行签约 C.电话银行签约 D.集团批量签约 E.
答案：A 个人网上银行和手机银行证书的下载由（ ）完成。 A.客户经理 B.柜员 C.客户自助 D.银行 E.
答案：C 客户注册手机银行时须设置客户ID，客户ID为客户的（ ）。 A.手机号码 B.客户号
C.任一网点开设借记卡
D.任一网点开设借记卡或活期存折号 E.
答案：A 企业客户办理电话银行注册业务必须到（ ）办理。 A.注册行 B.账户开户行 C.基本账户开户行 D.任一网点 E.
答案：B 企业客户申请网上银行证书，须到（ ）办理。 A.任一账户开户行 B.电子渠道注册行 C.任一网点 D.网上银行注册行 E.
答案：D 企业客户下载证书成功后必须到网上银行（ ）办理证书激活。 A.开户行 B.注册行 C.落地行 D.受理行 E.
答案：B 企业通过网上银行代付工资、奖金时应从企业客户的（ ）支付。 A.基本账户 B.一般账户 C.专用账户 D.单位借记卡 E.
答案：A 企业网银回单的数据文件须保留（ ）个月。 A.6 B.4 C.1 D.2 E.
答案：C 手机银行（程序下载）和手机银行（WAP），为（ ）提供查询、转账、缴费、漫游汇款、贷记卡及客户服务六大类功能。
A.个人客户 B.企业客户 C.注册客户 D.公共客户 E.
答案：C 未写入客户证书信息的空白K宝作为（ ）管理。 A.重要空白凭证 B.一般空白凭证 C.有价值品 D.代保管物品 E.
答案：B 电话银行的联动交易中，柜员可以通过查询出客户的（ ），判断客户是否开通电话银行。
A.客户号 B.证件号码 C.客户名称 D.以上都可以 E.
答案：D 电话银行签约客户登录电话银行使用的密码为（ ）。 A.支付密码 B.查询密码 C.电子银行密码 D.消费密码 E.
答案：C 凡在农业银行营业网点开立结算账户的（ ），均可以申请成为电话银行注册客户。
A.个人 B.企业
C.个人和企事业单位 D.集团客户 E.
答案：C 个人客户网上银行证书遗失，可以通过（ ）申请挂失。 A.农行网点 B.网上银行 C.电话银行 D.自助银行 E.
答案：A 个人客户在柜台办理总行版手机银行业务开通时需填写（ ）。 A.中国农业银行电子银行个人客户服务协议 B.中国农业银行手机银行个人客户签约申请表 C.中国农业银行电子银行渠道签约申请表
D.中国农业银行网上银行个人客户签约申请表 E.
答案：A 个人网上银行客户证书如遇遗失．过期．损坏等情况不能继续使用时，需要执行哪项操作（ ）。
A.证书补办 B.证书重置 C.证书更新 D.证书作废 E.
答案：A 个人网上银行系统中“动态口令卡”功能适用于（ ）。 A.K宝用户
B.IE浏览器用户 C.公共用户 D.A和B E.
答案：B 个人网上银行注册客户注册登记的账户可以是（ ）。 A.本人农行个人结算账户 B.本人他行个人结算账户
C.本人直系亲属的农行个人结算账户 D.以上都正确 E.
答案：A 关于动态口令卡，以下说法正确的有（ ）。 A.使用动态口令卡需要在电脑上安装驱动程序 B.交易时，系统会随机给出1个坐标 C.口令卡受有效期和使用次数的双重限制
D.口令卡作为一般凭证，纳入ABIS表外子系统管理 E.
答案：C 同一个人网上银行客户证书可以同时导入（ ）台计算机的IE中使用。
A.1 B.2 C.5 D.多 E.
答案：D 网点注册客户通过（ ）账户办理网上银行银期转账业务。 A.活期一本通 B.借记卡 C.定期一本通 D.准贷记卡 E.
答案：B 网上特约商户合作协议有效期内终止必须提前（ ）书面通知对方，经双方协商一致，履行未尽义务后方可终止。
A.一个月 B.10天 C.半个月 D.三个月 E.
答案：A 网上特约商户注销业务的受理行必须是办理商户注册的（ ）。 A.受理行 B.注册行 C.收单行 D.一级分行 E.
答案：A 网上银行个人客户证书由（ ）负责制作和发放管理。 A.总行 B.分行 C.二级行 D.网点 E.
答案：D 智博版企业网上银行企业操作员的权限由（ ）来设定。 A.银行客户经理 B.企业管理员 C.注册行操作人员 D.企业操作员自己 E.
答案：B 智信版网上银行企业客户操作员忘记登录密码，应（ ）。 A.由企业管理员登录后在操作员管理中的操作员密码修改菜单中进行操作员的密码重置
B.由企业向银行提出书面申请，由银行为其补办证书 C.只能删除操作员，重新追加操作员后申请证书 D.到银行申请更换USB-KEY证书 E.
答案：B 网上银行企业客户证书按角色不同分为（ ）。 A.管理员证书和操作员证书 B.录入员证书和稽核员证书 C.主管证书和经办员证书 D.记账员证书和复核员证书 E.
答案：A 客户开通个人电话银行可选择设置最多( )个绑定电话，电话号码可为固定电话或移动电话。开通手机银行必须设置绑定移动电话，
A.1 B.3 C.5 D.不限 E.
答案：B 个人客户网上银行证书密码被锁，网点柜员应该为其做（ ）。 A.电子银行密码重置 B.证书补办
C.电子银行密码解锁 D.卡支付密码解锁 E.
答案：B 口令卡可应用于个人网上银行、电话银行、手机银行等渠道，一个客户只能登记（
）张口令卡。
A.1 B.2 C.3 D.不限 E.
答案：A 电子银行维护中补打两码交易仅用于柜员现场操作时由于打印机故障、机器故障等导致的两码信封打印失败后的两码补打，如果客户已经离柜，则应使用（）交易。
A.证书挂失 B.证书解挂
C.网上银行证书两码补打 D.证书补办 E.
答案：D 营业机构应在印章停用将停用的印章上缴至支行等上级管辖部门。（ ）上缴日遇法定节假日，营业机构无法上缴或支行等上缴管辖部门无法接收的，应于法定节假日前最后一个工作日内完成印章上缴工作。
A.当日 B.当月 C.次日 D.次月 E.
答案：C 支行等上级管辖部门对营业机构上缴的停用临柜业务印章应及时核对后封存入金库或保险箱（柜）保管，按（
）上缴二级分行（含）以上运营管理部门。
A.月 B.季 C.半年 D.年 E.
答案：A 网点操作人员为客户补打电子银行交易回单，必须（ ）。 A.经过三级主管授权 B.经过二级主管授权 C.不需授权 D.手工补制 E.
答案：A 手机银行最多只能关联( )个注册账户。同时必须绑定口令卡且默认开通对外转账，客户可在系统设置的交易上限之下设置其每日每账户对外转账的交易限额。
A.1 B.3 C.5 D.不限 E.
答案：C （ ）作为银行最主要的服务窗口、产品实现和社会形象展示渠道，是风险防控的重点领域。
A.柜员
B.银行自助机具 C.银行出纳机具 D.柜台 E.
答案：D 对于同一自然人在一家银行开立个人结算账户累计（ ）户以上的，银行应将相关账户作为重点监测对象。
A.5 B.10 C.15 D.20 E.
答案：B 对于法定代表人或单位负责人授权他人办理单位银行结算账户开立业务的，被授权人应是（ ）。
A.授权单位工作人员 B.授权单位上级法人 C.单位负责人任意亲属 D.银行工作人员 E.
答案：A 银行应根据（ ）大小，结合企业正常经营需求，分别核定存款人单位银行结算账户网上银行转账限额。
A.存款人账面余额 B.存款人结算资金 C.存款人经营利润 D.存款人注册资金 E.
答案：D 营业准备中，柜员根据重要空白凭证实际需求量和保管条件领取，领取人向凭证保管员提出申请并经（
）审批后方可领取。
A.运营主管 B.监管员 C.负责人 D.支行行长 E.
答案：A 营业准备中，柜员现金箱交接要在（
）内进行。 A.授权员视线范围 B.主管视线范围 C.柜员视线范围 D.监控录像范围 E.
答案：D 箱包交接时，交接双方必须首先通过(
)。 A.锁具检查 B.箱体检查 C.身份认证 D.以上均不对 E.
答案：C 柜员领入现金，需填制两联（
），向现金管库员或主出纳领入所需现金。
A.取款凭条 B.记账凭证 C.存款凭条 D.汇款凭证 E.
答案：B 银行汇票的出票人为经中国人民银行批准办理银行汇票业务的（
）。
A.开户单位 B.付款人 C.银行
D.代理付款行 E.
答案：C 银行汇票的（
）不得更改，更改的银行汇票无效。 A.付款人 B.多余金额 C.代理付款人 D.实际结算金额 E.
答案：D 下列对银行汇票描述不正确的是（
）。
A.签发银行汇票必须换人实时复核，超过规定限额的，必须经主管授权
B.银行汇票是出票行签发的 C.银行汇票是申请人签发的
D.持票人超过付款期限的银行汇票提示付款的，代理付款人不予受理
E.
答案：C 柜员签发银行汇票后，要在签发成功的银行汇票上加盖（
）。 A.业务办讫章 B.结算专用章 C.汇票专用章 D.合同专用章 E.
答案：C 汇票专用章应由（
）使用。 A.保管人本人使用 B.随便谁使用 C.运营主管使用 D.主任使用 E.
答案：A 区域性银行汇票（
）背书转让。 A.全国范围内 B.仅限于本区域内 C.三省一市范围内 D.不可以 E.
答案：B 签发现金银行汇票，申请人和收款人必须均为（
）。 A.银行 B.企业 C.个人 D.柜员 E.
答案：C 签发现金银行汇票,必须填写（
）名称。 A.代理付款人 B.代理收款人 C.代理经办人 D.以上均不对 E.
答案：A 自然人本人办理有卡存现业务，人民币单笔5万元以上，对于客户身份证件，柜员应（
）。
A.不核查、留存 B.不核查、不留存 C.核查、不留存 D.核查、留存 E.
答案：C 现金支取应坚持（
）的原则。 A.先记账，后付款 B.先付款，后记账 C.先清点，后记账 D.先记账，后清点 E.
答案：A 现金付出业务，应做到（
），防止漏记账发生垫款。 A.先收款、后记账 B.先急后缓，先内后外 C.先急后缓，先外后内 D.先记账、后付款 E.
答案：D 现金存款应坚持（
）的原则。 A.先收款，后记账 B.先记账，后收款 C.先记账，后清点 D.先记账，后结算 E.
答案：A 无卡现金存款必须由客户填写存款凭证，单笔金额人民币1万元（含）或（
）以上的无卡现金存款，要提供存款办理人的有效身份证件。
A.外汇等值1000美元（含） B.外汇等值1000美元（不含） C.外汇等值2000美元（含） D.外汇等值2000美元（不含） E.
答案：A 某客户办理规定金额以上的现金支取业务，柜员审核无误后提交远程授权，授权中心的授权员开始审核业务后，在申请端该笔业务的状态为（
）。
A.拍摄影像 B.排队等候 C.正在审核 D.审核通过 E.
答案：C 客户在进行无折（卡）存款操作时，柜员交易成功后（
）。 A.禁止抹账退款 B.可以抹账退款
C.可以随意冻结该款项 D.以上都不对 E.
答案：A 关于无卡存款业务，以下说法错误的是（
）。
A.无卡存款必须由存款人填写存款凭条并记录存款人有效身份证件及联系方式
B.同一客户同时办理多笔无卡现金存款业务，可以只留存一张身份证件复印件
C.同一客户经常在本营业机构办理无卡存款业务，可以留存一张身份证件复印件专夹保管，并确保该交易可以跟踪核对
D.存现金额5000元（含）以上的，还需提供存款人姓名、有效身份证件、联系方式，经办人员核对有效身份证并留存复印件，且须核对卡号、户名相符后，再将资金入账
E.
答案：D 关于借记卡取现业务，以下说法错误的是（
）。 A.单位卡不能支取现金 B.办理人民币单笔5万（含）元以上现金取款业务，应通过联网核查系统对客户身份进行核查，并在取款凭证上登记客户的证件类型、证件号码、联系方式等基本信息
C.办理现金取款业务时，客户签名与户名不一致的，视同代理业务办理
D.对一次性提取现金10万元（含）以上的，客户必须至少提前1天以电话等方式向银行网点预约
E.
答案：D 对一日一次性从账户提取现金（
）（含）万元以上的，受理网点经办人员应要求取款人提供有效身份证件。
A.3 B.5 C.10 D.20 E.
答案：B 大额现金业务经远程集中授权完成后，（
）对客户签字等后续业务处理的真实性负责。
A.经办柜员 B.运营主管 C.授权员 D.九级主管 E.
答案：A 办理现金取款业务时，客户签名与户名不一致的，视同（
）。 A.代理业务办理 B.本人业务办理 C.业务无效 D.以上都错误 E.
答案：A 办理借记卡无卡存现业务时，存现金额在（
）（含）以上的，客户需提供存款人姓名．有效身份证件和联系方式。
A.5000元 B.1万元 C.5万元 D.10万元 E.
答案：B 发生短款，应列（
）待查，不准空库。
A.其他应付款 B.营业外收入 C.其他应收款 D.营业外支出 E.
答案：C 办理柜面现金业务必须在有效监控和（
）以内，做到当面点准，一笔一清、一户一清。(
) A.授权员视线 B.主管视线 C.柜员视线 D.客户视线 E.
答案：D ( )必须做到先点捆、卡把，核准封签，再拆把点数。（
） A.收付现金 B.收入现金 C.付出现金 D.转账业务 E.
答案：A 办理单笔在规定金额以上人民币借记卡现金取款业务，应通过（
）客户身份进行核查，并在取款凭证上登记客户的证件类型、证件号码、联系方式等基本信息。
A.身份证验证系统 B.联网核查系统对 C.综合应用系统 D.集中作业系统 E.
答案：B 在远程集中授权模式下，柜员应对客户身份证件、现金实物、银行介质等的真伪进行严格审核，准确录入（
），及时、完整、清晰地采集和传输影像资料。
A.相关交易要素 B.客户姓名 C.客户证件号 D.客户地址 E.
答案：A 远程集中授权业务的业务合规性、资料完整性以及要素录入的准确性由授权主管（
）。
A.负主要责任 B.负次要责任 C.负全部责任 D.不需承担责任 E.
答案：A 现金无卡存款业务中，客户户名与存入卡（折）“户名”不一致的，须在“（
）”栏签名确认。
A.客户签名 B.付款人签名 C.代理人签名 D.收款人签名 E.
答案：C 受理无折（卡）现金存款业务咨询或申请时，要向客户做好风险提示的内容包括（
）。
A.请勿向陌生人账户汇款（存款），请提供存款户名、账（卡）号和身份信息，正确填写《存款凭条》（《银行卡存款凭条》）等
B.核对收入现金与客户填写的银行存款凭条金额是否相符 C.核对银行打印存款凭条记录是否相符 D.客户在柜员打印的存款凭条上签字确认 E.
答案：A 人民币现金存取款免填单业务适应于下列哪种业务。（
） A.续存
B.办理无折存款业务 C.办理无卡存款业务 D.以上均可 E.
答案：A 香港、澳门特别行政区居民有效身份证件是指（
)。 A.身份证 B.护照
C.非居民往来内地通行证 D.港澳往来内地通行证 E.
答案：D 留存第二代居民身份证复印件时，需要复印身份证件的（
）。 A.正面 B.反面 C.正反两面
D.带照片的一面 E.
答案：C 临时居民身份证的有效期限为（
） A.3个月 B.6个月 C.1年 D.3年 E.
答案：A 对16周岁以下的未成年人，以下不属于监护人的有效证明是（
）。
A.户口簿，判决书。 B.调解书、裁定书。 C.协议书
D.公安部门出具的有关证明等。 E.
答案：C 居住在中国境内16周岁以下的中国公民，应由（
）代理开立个人存款账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。
A.老师 B.朋友 C.本人 D.监护人 E.
答案：D 军队、武装警察尚未领取居民身份证的，有效身份证件为（
）。
A.居民身份证或临时居民身份证。 B.军人、武装警察身份证件。
C.港澳往来内地通行证；台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅游证件。
D.居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照 E.
答案：B 对在实名制实行之前开立的存款账户，客户在原账户办理第一笔业务时，应出示（
），柜员将证件号码摘录在存款凭条上，据以补录实名资料。
A.实名证件原件 B.实名证件复印件 C.户口本 D.户籍证明 E.
答案：A 下列哪个证件可作为个人辅助证件（
）： A.护照 B.对账单 C.授权书 D.门卡 E.
答案：A （
）个人存款实名制实施前开立的个人存款账户需要延续使用的，客户到开户营业机构办理第一笔业务时，须出具拥有该存款的存款凭证和有效身份证件，对账户进行重新确认。
A.36617 B.36982 C.37347 D.37712 E.
答案：A 2000年4月1日前开立的个人存款账户不再延续使用的，客户也须出具（
）和有效身份证件，办理销户。
A.介绍信
B.拥有该存款的存款凭证 C.授权书 D.银行卡 E.
答案：B 居住在中国境内16周岁以上的中国公民，应出具居民身份证或（
）。
A.临时身份证 B.护照 C.户口本 D.驾照 E.
答案：A 居住在境内或境外的中国籍华侨，有效证件可出具（
）。 A.社会保障卡 B.中国护照 C.工作证 D.驾照 E.
答案：B 当出现（
）时系统允许更改证件号码，其他情况不允许更改。
A.证件类型错误 B.证件号码错误 C.Z0000的非实名证件 D.以上三项均可 E.
答案：C 原则上，个人一次性代理办理借记卡的数量不得超过（
）。 A.1张 B.2张 C.3张 D.5张 E.
答案：C 下列款项中，不允许转账存入个人借记卡的是（
）。 A.个人工资性款项
B.属于个人的合法劳务报酬 C.单位销货收入
D.个人投资回报收入 E.
答案：C 下列关于借记卡附属卡的说法，错误的是（
）。
A.主卡持卡人凭主卡、密码、本人及附属卡申请人有效身份证件，申请开立附属卡
B.附属卡持卡人用卡产生的债权债务关系与主卡持卡人无关 C.主卡持卡人可以根据实际需要对附属卡的支付渠道和支付限额进行控制
D.附属卡可在发卡行辖内任一网点申请 E.
答案：B 可以办理现金取款业务的银行卡是（
）。 A.个人卡 B.单位卡 C.个人卡和单位卡都可 D.个人卡和单位卡都不可 E.
答案：A 金穗借记卡可分为个人卡和单位卡，（
）可存入现金。 A.金穗单位借记卡主卡 B.个人卡主卡
C.金穗单位借记附属卡 D.以上都正确 E.
答案：B 金穗借记卡按照发行对象不同分为个人卡和单位卡，个人卡分为（
）。
A.普通卡和金卡 B.普通卡和贵宾卡 C.普通卡和主卡 D.普通卡和附属卡 E.
答案：B 借记卡主卡开卡，对于客户身份证件，柜员应（
）。 A.不核查、不留存 B.不核查、留存 C.核查、不留存 D.核查、留存 E.
答案：D 关于批量开立借记卡，以下说法错误的是（
）。
A.机构代理批量开立个人卡，须填写批量开卡申请表，并留存单位负责人、授权经办人及被代理人的有效身份证件复印件
B.对于学校批量代理学生开立借记卡当时无法提供身份证件复印件的，须于开卡后三个月内补交身份证件复印件
C.批量开卡密码使用随机密码的，卡片需要激活处理 D.单位应对被代理人身份的真实性承担责任 E.
答案：C 关于借记卡理财业务，以下说法错误的是（
）。
A.借记卡下所有账户的支控方式与借记卡一致，均使用与借记卡相同的支付密码
B.子账户交易除人民币业务存、取交易允许跨省市异地办理业务外，其他借记卡理财业务仅支持发卡行所在地市任一网点办理
C.借记卡子账户开户，开卡行与交易行在不同网点时，账户归属于开卡行
D.各币种、钞汇开立的第一个活期账户称为主账户，序号为0000 E.
答案：C 对于学校批量代理学生开立借记卡当时无法提供身份证件复印件的，须于开卡后（
）补交身份证件复印件。
A.十五天内 B.一个月内 C.三个月内 D.半年内 E.
答案：C 批量开立的借记卡，持卡人本人须持本人身份证件原件到（
）办理激活后方可使用。
A.原开卡网点 B.单位开户网点
C.发卡行所在地任意营业机构 D.全国任意营业机构 E.
答案：D 单位借记卡允许办理（
）。 A.现金开卡
B.现金开卡或转账开卡 C.转账开卡 D.以上均正确 E.
答案：C 单位借记卡的持卡人为（
）。 A.单位法人代表 B.单位总经理 C.委托代理人
D.由申领单位法人代表或其授权委托人书面指定 E.
答案：D 单位代理批量开立个人借记卡的，应由（
）对被代理人身份的真实性承担责任。
A.被代理人本人 B.银行经办柜员 C.单位经办人员 D.单位 E.
答案：D 单位卡账户资金必须从其（ ）转账存入。 A.基本存款账户
B.一般存款账户 C.专用存款账户 D.临时存款账户 E.
答案：A 下列银行卡中，不能办理附属卡的是（ ）。 A.单位借记卡 B.单位准贷记卡 C.商务卡 D.钻石卡 E.
答案：D 下列关于银行卡的说法，不正确的是（ ）。
A.借记卡和准贷记卡在中华人民共和国境内及其它指定的国家和地区使用
B.银行卡仅限于合法持卡人本人使用，不得转让或转借 C.凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人的合法交易
D.单位卡账户的资金必须由申领单位基本存款账户或一般存款账户转帐存入，不得办理现金收付业务
E.
答案：D 下列有关单位卡（或商务卡）资金存入的说法，不正确的是（ ）。
A.单位卡不得存入现金
B.单位卡的资金一律从其基本存款账户转账存入
C.商务卡外币账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入
D.商务卡账户可以存入销货收入
E.
答案：D 金穗借记卡的理财功能不包括（ ）。
A.主账户超额转定期
B.存取现金
C.子账户移入移出 D.自动供款 E.
答案：B 借记卡子账户的理财业务可以在（
）办理。 A.发卡行所在地任意营业机构 B.一级分行任意机构 C.全国任意机构
D.一级分行指定机构 E.
答案：A 下列关于银行卡存款业务的说法，错误的是（ ）。
A.有卡存款可免填存款凭条
B.无卡存款必须由存款人填写存款凭条并记录存款人有效身份证件及联系方式
C.单位卡（或商务卡）的资金可以从基本存款账户和一般结算账户转账存入，不得存入现金
D.偿还准贷记卡单位卡透支时，如单位基本存款账户司法冻结的，经核实后可由一般结算账户转入，转入资金限额仅限透支本息
E.
答案：C 借记卡持卡人一日一次性从账户提取现金（ ）以上的，须提供有效身份证件。
A.5万元（不含） B.5万元（含） C.2万元
D.2万元（含）
E.
答案：B 个人借记卡在规定期限内未发生业务的将（
）。 A.自动销户 B.不能重新激活 C.转入睡眠户 D.自动挂失 E.
答案：C 账户行是（
）借记卡账户的农业银行营业网点。 A.激活 B.存款 C.取款 D.开立 E.
答案：D 借记卡制成卡：是指印制了（
）的卡片。 A.借记卡开卡行名 B.借记卡卡号 C.借记卡有效期 D.借记卡持卡人名 E.
答案：B 小明今年15周岁，需开立一张借记卡缴纳学费，应由（
）办理开卡。
A.小明本人 B.小明老师 C.小明监护人 D.小明朋友 E.
答案：C 开立借记卡，经办柜员留存有效身份证件复印件，并在复印件正面注明（
）。
A.与原件相符
B.与原件相符，本复印件仅用于***业务 C.本复印件仅用于***业务 D.以上均不对 E.
答案：B 因正常经营或业务需要的，个人客户可以申领（
）上的借记卡主卡
A.仅1张 B.10张以上 C.3张
D.以上都不对 E.主卡持卡人可申领（
）附属卡。 A.仅1张 B.不超过3张 C.不超过5张 D.多张 E.借记卡的卡账户归属（
）于网点 A.发卡 B.存款 C.取款 D.激活 E.客户办理无折（卡）存款交易成功后，禁止（
A.继续存款 B.取款 C.办理转账 D.抹账退款 E.
答案：B
答案：D
答案：A
。
）答案：D 借记卡办理（
）业务不能免填单。 A.有卡续存 B.取款 C.销户
D.无卡存款 E.
答案：D 个人产品网点开户（签约）流程优化的主要内容包括（
）。 A.整合了个人产品的开户、签约交易，相关交易均从“开户签约交易”（0008）进入。
B.统一了各产品子系统的客户信息管理模式，各系统开户签约交易涉及客户信息的内容可直接从CIF中调入。
C.对个人结算账户开户流程进行了重新梳理，合并了借记卡和结算存折的开户申请书。
D.以上均正确 E.
答案：D 客户申请开立借记卡时，可以选择的支取方式是（
）。 A.凭证件 B.无支控方式 C.凭密码 D.凭印鉴 E.
答案：C 客户申请办理无折存款时，须填写（
）。 A.《特殊业务申请书》 B.《个人结算账户申请书》 C.存款凭条
D.《客户资料登记/变更表》 E.
答案：C 借记卡卡片激活，以下说法错误的是（
）。
A.以随机密码方式批量开卡或同卡号补换卡，需要进行卡片激活方可使用
B.批量开卡可在农行任一网点办理卡片激活
C.同卡号补换卡的卡片激活只能在原申请网点柜台办理
D.卡片激活需持卡人凭本人有效身份证件、密码和卡片办理 E.
答案：A 6228490010879831688借记卡是（
） A.单位卡 B.个人卡 C.校园卡 D.旅游卡 E.
答案：B 柜员进行业务操作和系统处理，必须拥有（
），其是柜员在一个中心范围内的唯一标识，也是柜员进入综合应用系统的唯一合法身份。
A.柜员号 B.柜员印章 C.柜员现金箱 D.柜员平账器 E.
答案：A （
）是农业银行各级对外营业机构中，拥有中国农业银行柜面生产系统柜员号并从事交易或业务授权的人员。
A.主管 B.柜员 C.授权员 D.负责人 E.
答案：B 柜员密码设置，正确的说法是（
）。 A.只能使用字母组合 B.只能使用数字组合 C.可以包含数字及字母 D.可以使用标点符号 E.
答案：C 负责全国储蓄管理工作的机构是（
）。 A.中国人民银行 B.国务院 C.银监会
D.人民代表大会 E.
答案：A 违反《储蓄管理条例》的法律责任包括（
）。 A.经济责任 B.行政责任 C.刑事责任 D.以上均正确 E.
答案：D ABIS单折柜台渠道口头挂失解挂业务只能在（ ）办理。 A.原挂失网点 B.任意网点 C.开户网点
D.一级分行辖内任一营业网点 E.
答案：A 活期取款转开定期存单、定期一本通银行卡户,非同一客户开户的身份证联网核查规定是（ ） 。
A.核查双方身份证
B.核查双方身份证并留存复印件
C.核查双方身份证，留存开户人身份证复印件 D.核查开户人身份证 E.
答案：B 根据《中国农业银行集中作业平台应用管理办法》，ＡＢＩＳ柜员在ＢＯＳ中的用户码，须与其ＡＢＩＳ柜员号（），其在ＢＯＳ的用户密码必须与ＡＢＩＳ（）。
A.一致、一致 B.一致、不一致 C.不一致、一致 D.不一致、不一致 E.
答案：A 钞箱密码管理员短期休假或离职（）时要更改密码。 A.1天（含）以上 B.3天（含）以上 C.5天（含）以上 D.7天（含）以上 E.
答案：C 自助设备旧密码封要交给原钞箱密码管理员现场销毁，并登记（
）。
A.柜面业务交接登记簿 B.运营主管工作日志 C.自助设备管理登记簿 D.自助设备密钥使用、销毁登记簿 E.
答案：A 备用钥匙如需启封，要经（
）批准，使用完毕后要立即密封放入保险柜。
A.支行主管行长 B.运营主管 C.支行行长 D.网点主任 E.
答案：A 网点管理员发现自助设备长短款，在清机日起（
）个工作日内完成查找工作。
A.1个 B.2个 C.3个 D.4个 E.
答案：C 离行式自助设备,营业网点会计主管或运营管理部门负责人要（
）跟车加钞、取钞核查
A.不定期 B.每月 C.每周 D.每旬 E.
答案：A 营业网点运营主管（或运营主管授权人）(
)至少对每台自助设备加钞、取钞核查1次，并登记《查库登记簿》；
A.每周 B.每月 C.每季 D.半年 E.
答案：B 对同一台自助设备，不能一直由相同的2名钞箱管理员加钞、取钞，要至少按(
)轮换1次，每次至少轮换1人，轮换人最好为密码管理员（即设备管理员B岗柜员）
A.每周 B.每月 C.每季 D.半年 E.
答案：C 身份证影像信息及更改记录应保存（）。 A.5年 B.10年 C.15年 D.永久 E.
答案：D ＢＯＳ处理业务按适用作业流程不同可以分为（）。 A.专业类业务和标准类业务。 B.模拟类业务。 C.操作类业务。 D.后续业务。 E.
答案：A BOS系统中，下列说法正确的是（）
A.受理人员在上传业务凭证时和原始凭证时，应先加盖业务办
第20篇：农行支持“三农”地方经济发展的战略设想
农行支持“三农”地方经济发展的战略设想
县域经济作为“三农”的具体承载者，其发展程度直接关系着新农村建设的成败。作为县级农业银行，如何更好地发挥县域商业金融主渠道作用，提高服务“三农”的效能，推动社会主义新农村建设健康发展，并在支持县域经济发展中找准发展的着力点，促进自身业务经营的全面发展，是当前农行抢战市场份额有利
时机，作好规划又是迫在眉捷。目前笔者结合近年的工作实践，浅谈一点个人的设想。
一、对县级农行支持县域经济的认识
1、县级农行支持县域经济发展是调整经营策略的明智抉择
经济决定金融，农业银行只有在推动县域经济发展中才能实现自身利润的最大化。因此，我们必须牢固树立“金融扎根于经济”的意识，充分认识到只有县域经济发展了，农业银行才有扩大市场份额、提高经营效益的经济基础，才能分享县域经济发展的成果，十几年的实践证明也是如此。我行地处晋西北地区，是一个典型的欠发达地区。近十年来，全行通过加大机构撤并力度，基层农村网点虽然没有了，但目前我们充分利用发展“三农”业务，来采取农村市场领域，通过支持民营企业和农业产业化龙头企业的发展，在全面促进当地经济发展的同时，也使我行的业务经营不断得到发展和壮大。
2、支持县域经济发展将为县级农行提供广阔的发展空间
近几年来，随着个体民营企业的迅速崛起，县域经济已经成为我国经济快速发展的重要拉动力量。一方面，新农村建设拉动和促进了城镇化建设，创造了大量农村劳动力就业机会，使农民收入保持了持续增长的势头。另一方面，随着农民收入的增加，刺激和拉动了城乡居民的消费水平，尽而使农村潜在的市场变成了现实的消费需求，最后必将会拉动农业银行在县域有效信贷的稳步增长。因此，我们必须抓住这一历史机遇，在支持县域经济发展中，也不断发展壮大自己。
3、农业银行支持县域经济和新农村建设能够更好地发挥县域金融的主渠道作用
随着我国经济的快速发展和金融业的逐步对外全面开放，中、工、建三家商业银行股份制改革基本到位，城市金融之间的竞争日趋激烈，特别是大中城市现有的优势项目和优良客户在银行间分布基本固定，农业银行如果一味地与其它商业银行共同竞争城市优良客户，不但会使业务成本越来越高，赢利空间也会越来越少。目前县域经济的发展对资金的需求量巨大，县域金融市场具有明显的后发优势。所以，我们要充分发挥自身比较优势，积极主动地抢占县域金融制高点，稳固银政、银企合作关系，在县域金融领域内形成新的经营优势。
4.支持县域经济发展必将成为农业银行经营的基石，没有县域金融机构的业务发展，就不可能有整个农业银行系统的全面发展。开拓新农村和城镇化建设中的信贷市场有利于进一步整合和发挥县域金融机构网点、网络、人员、资金等资源优势；有利于调整优化信贷结构，提高信贷资产质量；有利于拓展优良客户，开辟新的业务领域，形成新的效益增长点。
二、县级农业银行在支持县域经济中的制约因素
当前，县级农业银行在县域金融中虽然发挥着主渠道作用，但仍存在着一些在短期内难以解决的问题。一是不良资产处置后，支持空心化经营，严重制约着银行的发展，按当地实际情况，能准入贷款的大项目几乎没有，小额信贷限制性条款过于死析能源工业能灵活运作，给不发达的支行带来诸多不便。二是由于县域企业经营效益较差，相应的固定资产投入和科技设施投入较少，从而造成整体竞争能力不足。三是县级重点企业较少，而优质个人客户群体较为丰富，由于近几年信贷政策向重点行业和重点企业倾斜，使县级分配到的信贷资源越来越少，制约了县域经济和农行自身的发展。四是信贷审批效率低下。由于对县域经济信贷需求研究不足，对欠发达地区中小客户与重点企业适用同样的业务流程，不适应中小客户时效性强、快用快还的特点，使中小客户拓展的力度受到相当大的制约。
三、县级农业银行支持县域经济发展的重点
1.发挥比较优势，巩固提升县域零售业务市场
一是理顺零售业务管理体制，统筹全行零售业务的发展。在县域经济中，中小企业和个人客户群体多，分布广，零售业务资源丰富。农业银行网络先进，发展零售业务优势明显。要根据县域经济特点，在信贷资源、财务资源和人力资源等配置上，电子设备、网点改造等投入，坚持分配与培养并举，加快充实金融、营销类的人才，增强县级农业银行零售业务饿竞争力。
二是积极支持县域个体生产经营业主的发展。在县域经济发展的过程中，一批从事种植养殖、运输加工、批发零售的个体经营业主迅速崛起。这是县域经济发展的重要力量，也是我们的重要目标客户群。我行的工作实践也充分证明了这一点。连续发放小额信贷1000万元，现已全部收回没有一笔沉淀贷款。因此，我们要在进一步规范和完善个人生产经营贷款的授权授信、担保方式、操作流程的基础上，加快推广个人生产经营贷款新产品，扩大支行审
