推荐第1篇：网贷跑路平台名单
传奇投资 银坊金融
2013年
1、众贷网，2013.4.2，经营不善，倒闭
2、酷跑金融，2013.5.15，跑路，经第三方协调追回资金
3、非诚勿贷，2013.6，逾期提现，2700万，每日还款
4、徽州贷，2013.6，逾期提现，暂时恢复正常
5、铂利亚，2013.6，经营不善，倒闭，现已重新开业
6、中财在线 2013.7 逾期提现，目前已经停止给菜钱
7、网赢天下，2013.7，逾期提现，1.2亿，投资人维权中
8、黄山资本，2013.9，经营不善，倒闭
9、现贷网，2013.9，逾期提现
10、互帮贷，2013.9，逾期提现
11、立贷网，2013.9，逾期提现
12、天力贷，2013.10，逾期提现，7000万，刘明武被通缉
13、东方创投，2013.10，逾期提现，待收过亿，维权中
14、川信贷，2013.10，逾期提现
15、宜商贷，2013.10，逾期提现
16、万利创投，2013.10，逾期提现，待收1700万
17、保险贷，2013.10，逾期提现，包子团沦陷
18、银实贷，2013.10，逾期提现，待收3889万，维权中
19、力合创投，2013.10，逾期提现，待收3900万，布丁团被套
20、华强财富，2013.10，逾期提现，套牢900万，咳咳团沦陷
21、盈通投资，2013.10，逾期提现，均为同一老总
22、浙商365, 2013.10，逾期提现，均为同一老总
23、汇宝信贷，2013.10，逾期提现，均为同一老总
24、钰泰财富，2013.10，逾期提现，咳咳团再沦陷
25、乐网贷，2013.10，逾期提现，总待收2676万，包子团沦陷
26、福翔创投，2013.10，逾期提现，开业三天跑路
27、家家贷，2013.10，逾期提现
28、银鑫贷，2013.10.28，逾期提现
29、通联贷 2013.10.29 限额提现，12月1日恢复 30、平海金融 2013.10.30 提现困难，限额提现10%
31、信网贷 2013.10.30
32、铜都贷 2013.11.02 待收1亿，老总已被抓捕
33、乾坤贷 2013.11.03
34、宝丰创投 2013.11.04
35、徽煌财富 2013.11.04
36、招金贷 2013.11.04
37、鹏城贷 2013.11.04 限制提现每日5万
38、汇银投资 2013.11.05
39、都梁创投 2013.11.05 法人变更，须及时更新登记待收，否则资产归零 40、中联乐银 2013.11.08 逾期提现
41、益得创投 2013.11.08 逾期提现
42、3a借贷 2013.11.08 无考察 逾期提现
43、光大信投 11月9日 逾期提现
44、宝仕金融 11月11日 资金紧张 暂不提现
45、德塞财富 2013.11.12 逾期提现
46、好想贷 2013.11.12 逾期提现
47、信邦创投 2013.11.12 逾期提现
48、莲花财富 2013.11.15 正式发布公告2万以上续投90%，提现10%
49、徽州贷 2013.11.14 提现困难
50、今鑫财富 2013.11.15 暂停提现，22号1万以下可以提
51、宝都财富 2013.11.16 因逾期暂停业务，待催收后提现
52、江城贷 2013.11.16 5000以下资金直接提现，5000以上减去5000后需续投
53、安客创投 2013.11.19 提现困难，发布公告：续投
2、3月标后，利息按月支付，到期后本息可全额提现。
54、齐商贷 2013.11.20 提前还款，内部整改
55、阿拉贷 2013.11.20 可按提现金额的12%处理，典型的限提
56、金银丰 11月21日发布提现处理公告，账户总额在5000以上的，限提1%
57、凌轩财富 2013.11.21 限制提现，客服消失 。
58、信博财富 11月22日发布暂时提现公告，限提。
59、诚宜创投 2013.1125 诚宜创投称短期逾期属正常现象
60、帮你贷 2013.11.26 限制提现
61、中州易贷 2013.11.27 公司内部原因 暂停营业
62、五洲财富 2013.11.28 千万借款逾期 提现压力巨大
63、禾嘉创投 2013.11.30 大户持盘，比例提现，停业整顿。
64、沪发贷 2013.12.01 短期延迟提现。
65、佳通创投 2013.12.03 紧急提现，清盘模式。
66、高益创投 2013.12.04 公司王总携款40万跑路，还想提现？
67、华悦财富 2013.12.05 限制提现，1000元限额。
68、海发财富 2013.12.07 限制提现，张总视频承诺还款。
69、及时雨 2013.12.07 提现困难。
70、正大金融 2013.12.12 提现困难。
71、天标贷 2013.12.15 提现困难。实行“优先处理续投，其他提现再依次处理”的规则。
72、怀民贷 2013.12.20 提现困难。
73、聚众贷 2013.12.25 无法联系，疑跑路
74、安客创投 2013.12.25 宣布破产
75、华生贷 2013.12.29 提现困难，法人郭华要求投资人续投支持平台。
2014年
76、广融贷 2014-1-2 限制体现，债权转股权
77、中贷信创 2014-1-5 限制提现
78、富豪创投 2014-1-6 提现困难
79、中银资本-2014-1-15-提现困难
80、华东理财，2014.1.16，提现困难
81、贵福财富，2014.1.16 ，提现困难
82、国临创投
83、锋逸创投
84、奔富金融
8
5、江苏泰州海陵贷8
6、银都创投，2014.1.27，提现困难
推荐第2篇：P2P网贷平台岗位职责
P2P网贷平台组织架构图及岗位职责
P2P网贷平台组织架构图
P2P网贷平台岗位职责
总经理岗位职
1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助董事长制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;
2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案；
3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展；
4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为董事长决策提供相应专业方案，并组织实施；
5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。
运营技术职责
1、依据公司产品要求，负责平台软件模块的需求分析、概要设计和详细规划，制定运营策略、方案并组织执行；
2、推动各项业务发展，提升营运效益，确保运营目标的实现；
3、统计、分析平台各类数据，提出改进方案，进行平台的维护，推广及升级；
4、制订、完善、贯彻实施P2P网贷平台运营管理制度及操作流程；
5、通过网站运营提升网站价值和粘性，提高会员、商户活跃度，提高申请、交易量，促进网站平台各项收入提升；
6、规划平台的风格、架构、功能、频道，负责建设、培训和日常工作开展等；
7、系统维护、防黑客攻击等情况的对接处理，同时进行一些小功能升级修改，例如：一些宣传图片、媒体报道、新闻公告的更新，提供数据分析等等。
网络推广岗位职责
1、负责P2P网贷平台的线上线下的推广工作，负责业务需求调研、网站相关营销活动的策划及操作，制定各类线上、线下推广活动、发布会、论坛、展会、公关的组织策划方案；
2、负责网站的优化和推广，熟悉网络推广（论坛发帖，微博，QQ，聊天等）方式，综合运用各种网络推广方式，锲而不舍的实施—评估总结—改进—再实施；
3、编写网站宣传资料及相关产品资料，完成信息内容的策划和日常更新与维护；
4、对同类型P2P网贷平台有效资讯数据进行整理评估，上交统计报表；
5、在“站长工具”中对公司网站SEO（搜索引擎优化SEO）综合查询，包括对公司排名、百度、谷歌对公司关键词收录数量，公司反向链接收录数量，公司关键词排名情况。逐步积累搜索引擎竞价排名推广经验并运用到自然排名的优化中去，提升关键字的自然排名；
客服专员岗位职责(空缺)
1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作；
2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求；
3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作；
4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作；
5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作；
6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销；定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系；
7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力；
8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。遇到不能解决的问题按流程提交相关人员或主管处理，并跟踪进展直至解决。
9、负责定期对业务查询和现有客户等的情况做出系统的分析及制定报表。
财务经理岗位职责
（注：共用尚丰基金）
1、负责建立健全P2P网贷公司的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表;
2、负责P2P网贷平台上充值和提现等交易对账的数据处理；
3、负责审核P2P网贷平台本金保障方案的实施；
4、搞好会计核算，及时提供真实的会计核算资料；组织经济活动分析，编写经济活动分析报告，提出改进意见和建议，为公司生产经营决策提供依据；
5、认真完成领导交办的其它工作任务。
风控经理岗位职责 （注：共用尚丰基金）
1、建设风控系统，拟订风险管理流程和风险管理制度，设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等；
2、负责定期对业务部门工作合规性的检查与管理，并监控各类业务风险的分析及防范措施的制定；并建立企业风险数据库和跟踪档案；
3、负责组织贷审会开展，并主持融资项目的授信审批，管理信用风险及相关的操作风险；
4、负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查，出具风险预警提示和风险评估报告；
5、负责开展信用风险培训；
6、定期出具公司风险常规管理报告，针对公司即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。
P2P网贷平台后台管理组的岗位职责
资金管理组
负责平台财务版块，包括客户充值、提现审核管理、银行卡管理、用户资金管理、风险保障金管理等。
审核管理组
负责审核管理、用户管理2个版块，包括额度申请管理、基本信息审核、新用户认证资料、基本资料认证、可选资料认证、认证资料统计等前期认证工作。
宣传管理组
负责宣传管理、统计管理、扩展管理3个版块，包括网站公告、媒体报道、借款统计、投标统计，论坛后台等网站宣传工作。
推荐第3篇：PP平台运营计划书
P-P平台运营计划书
1
目 录
1、项目简介
2、国外模式
3、国内模式
4、运作优势
5、目标客户
6、发展战略
7、盈利模式
8、市场分析
9、平台原理
10、营销策略
11、人员需求
12、资金需求
13、风险预测
14、风险规避
2
项目简介
P2P（Peer-to-Peer）网络贷款，又名点对点信贷，或称个体对个体信贷。而P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。网络贷款平台旨在为用户搭建一个公平交易的平台，在借贷双方之间，网站主要起到一个见证人的作用。
在现时的中国，网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式。越来越多的网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，寻求高于银行利息数10倍的回报。也有更多的网民在周转不开的时候寻求其他网友的帮助，度过资金难关。2013年1月份，各网贷平台捷报频传，温州贷的贷款金额继续飙升，1月份达到了7个亿，盛融，中宝名列其后，红岭落为第5，人人贷开发了理财产品，月贷款量超过了1个亿，贷款量增加了5000多万，中宝1月份的待收金额金额也达到了1.6个亿，贷款量也达到了1.6个亿。
国外模式
1、Prosper模式。
2006年，网站prosper.Com在美国成立并运营。prospe帮助人们更方便地相互借贷。借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。网站就帮助借贷双方找到
3 自己的需要，实现自己的愿望，而网站靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。
对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍， 拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月发布至2008年1月，Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。 不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。
• Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收取服务费。
2、Zopa模式
• Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元和25000美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。
• Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险。
3、Lending Club模式
• 2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 Lending Club，看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。 Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台，拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。
• 借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求， 因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功
4 • • • • 的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元。最低1000美元，最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了来自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners1230万美元投资。
Lending Club模式除了划分信用等级外，网站还规定固定利率，并且利用网民交际平台为自己服务，这一点不得不说是一个创举。 Kiva模式
2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站，
主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。 当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva， Kiva再通过PayPal返还给出借人。
通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出，国外P2P企业主要是在探索中前进。
就其运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。
据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型 （Zopa、Lending Club）三类。
P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。那么，在目前已经逐渐完善信用制度的我国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？
根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询等公司从事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的，却仍是凤毛麟角。比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。而出现的时间却与外国公司相去不远。下面针对这些P2P企业做典型性分析。
拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。无抵押无担保模式。
企业利润来自服务费。其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一
5 般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。
拍拍贷其风险控制的两个特点是：
一是规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。
二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8万名注册用户，单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。
虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以笔者认为投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式，虽然多了VIP会员保障金制度，但其高风险和拍拍贷是类似的。
宜信模式：无抵押有担保模式
• 宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。
• 操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。
• 三年来，宜信快速崛起，目前已经在北京以及15个城市设立了网点，吸纳了几千名投资人的上亿资金，成为全国性P2P借贷连锁中介机构。
• 宜信模式主要有两个特点：
• 一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与
6 •
• 出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。
二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。
从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa模式，而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。笔者认为宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。
青岛模式：有抵押有担保模式
• 青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计，自2003年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来，2006年本市此类机构发展至40多家，随后以每年50％左右的幅度增长，目前已达100家左右。而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在，所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。
• 青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。青岛P2P公司不良贷款率普遍较低，一个重要原因是基本上都以房产为抵押，汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。
• 青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。
齐放模式：助学平台模式
• 齐放P2P有更多的公益的色彩，但也有可观的利润。齐放网面对经济分层现象严重的大学生，将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛，但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等，而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式，为贷款拓宽了渠道。
• 齐放的风险控制有以下三个特点：一是分散贷款。这与其他P2P企业是相同的。二是严格审核。
• 齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前，需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后，学生身份才可以确定。三是风险共担。齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校，如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等，学校与齐放
7 • •
• 共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象，提供受贷学生的真实有效评估，又容易让学生通过齐放找到贷款， 还能规避出借人的风险。当借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。
齐放的利润有三个来源：一是服务费，大约2%左右。二是网络广告收入。三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。
齐放通过与培训机构或企业合作，在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同时，也从培训机构的学费收入中分成。齐放网目前还与东方标准人纔服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作，为大学生提供就业发展计划，将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合，不但让大学生能够借到钱完成学业，还要帮助他们实现以后的就业，实现财务独立，这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。齐放2007 年底启动，6个月就已经处理了2500项借款，平均每笔借款数目是400美元，还款期限1到2年，齐放提供给贷款人的年利率为5%～15%，根据借款人公认的信用指数进行变动。距公司创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。
齐放的运营模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的，其利润来源并不是靠单一收取服务费，这在P2P企业中式比较特别的一点，也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又因为其借款人的单一学生身份使齐放具备公益性质，这点又与Kiva有相似之处。
中外P2P企业运营模式小结
• 从我国的P2P典型企业的运营模式和运营现状来看，中国借鉴外国模式是比较成功的。拍拍贷是单纯中介型，类似Prosper；宜信和青岛属于复合中介型，类似Zopa；而齐放则兼具Zopa和Kiva的双重特征，既是复合中介型P2P企业，又有公益性质。目前中国缺少像Lending Club这样利用现成的交际平台的P2P企业，但是青岛模式和齐放模式则更有中国特色，而且中国P2P企业的风险控制比较成功，整个行业也正在迅速兴起和壮大中。
• 现状分析：目前国内P2P市场参差不齐，多为小公司经营，甚至多为中介平台，无法保障投资人的资金安全。并且期限较长，缺乏灵活性。承诺收益过高。基于这样的前提，正是我司适时建立P2P专业网贷的机遇。
运作优势
• 针对以上所述，我们可以结合现行良好的平台的案例，复制其成熟的模式，利用我们自身的优势，建立一个信用网上借贷平台，通过网络建 立一个安全、高效、快捷的网络借贷平台，摸索出一条更适合借贷网站发展的道路，达到在最短时间内稳步盈利的目的，以便我们有更好的发展。
• 运作优势：
• 一.公司已经具有丰富的投融资策划、投资管理等金融服务的运作经验。
• 二.公司已经具有专业的融资市场客户群体，并具备专业的风险审查能力。
• 三.大公司介入，强大的股东背景实力。
• 四.融资性担保公司及股东提供第三方担保，保障投资人资金安全。
• 五.投资人随投随取，借款人随借随还。充分保障资金灵活性。
8 • 六.专业的顾问团队，提供专注，极致的增值服务。
目标客户
1、自主创业的个体户
• 自主创业，注册地、从事高新技术产业研发、生产和服务等小型法人企业，可申请到最高额度不超过50万元。而这些贷款者是经过精心筛选，如何让他们直接到P2P商贷平台网进行方便快捷的贷款是最为关键。
• 这部分客户将主要通过口碑宣传方式和朋友推荐的方式，让他们慢慢接受和认可P2P商贷平台网的合作模式。
• 一旦他们加入P2P商贷平台网的话，那么他们将最容易成为我们最忠诚的会员，因为首次拿到了资金，平台能给他们进行最快最便捷的放贷，他们是十分愿意贷款的，因为P2P商贷平台网放款时间以及审批效率都是非常快速的。
2、手头大量资金无处放款的人
•
现在全国实行城中村改造，使得很多村民有了大量闲钱的人。退休的干部职工，每个月积攒下来的退休金以及儿女所给的养老费，无处花销。奋斗的中青年队伍，辛辛苦苦挣的钱，想要需求一个更为稳妥已经方便的升值平台。这些人把钱放在银行以及民间贷款所获得的利率，以及时间都存在不便捷的地方。最后这部分客户群体是最早最有希望成为P2P商贷平台网的客户，因为他们是对电子方面最为认知的群体。 • 前期十分需要这部分客户的支持和加入，快速让网站有活力，在网络虚拟圈子里形成良好的口碑效应。由于他们对互联网熟悉，所以掌握的信息也比较多，对全国各地商贷公司以及各种金融信息都十分熟悉或者容易收集到。所以在服务好他们的时候，在价格、服务、产品上都做到精益求精，让他们满意。尽可能的从尽全力满足他们的需求，服务好他们，让他们成为我们宣传先锋队，有了他们做基础后，我们才能吸引到更多的目标客户加入。
•
发展战略
P2P 信用贷款服务平台对应的是两端的需求，一端为有小额资金需求的高成长型人群(指现阶段尚属于中低收入群体，但正通过个人努力和社会帮扶，特别是小额信用资金的帮助，在短时间内实现个人高速成长的一类代表社会进步、中产阶级崛起的人群)或企业;另一端为希望通过将手中闲置资金出借，实现投资理财收 益的城市出借人。凭借平台的优势，坚固投资通过专业的信用审核和风险控制，将两 端的需求实现对接，使两端客户之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范。在大公司介入前，做好平台和服务，最终战略目标力争成为国内领先的电子商务贷款平台。
盈利模式
主营业务收入：
VIP 会员费：
提现手续费： 提现金额的千分之二手续费。 辅助业务收入：
项目考察费: 项目分析师分析费：按照每个项目咨询分析收取分析费。
9 项目分析师保障费：用项目分析师专业的投资项目见解以及保值推荐收取服务费。 增值服务：给借入，借出客户提供在线记账软件、在线项目投资管理等账户代管费用。
借款管理费：常规每月按借款本金的0.5%收取。
逾期欠款利息：常规逾期欠款每天加收本金千分之八的罚息。 利息分成： 常规按投资者所赚取利息的10%管理费。 资金池收益。
市场分析
业内人士表示，我国批准设立小额贷款公司的初衷是为“三农”和县域中小 企业服务。但是随着市场环境的改变，小额贷款公司的放贷对象也发生了变化， 个体经营户、中小企业主以及普通居民都成为小额贷款公司的客户。 按照相关规定，小额贷款公司放款的利率最高不能超过同期央行基准利率的 4 倍。尽管这一利率水平远远高于银行利率，但与动辄年息30%甚至50%的民间借贷成本相比，小额贷款公司无疑具有很大吸引力。在P2P网络贷款平台方面，以温州贷、人人贷、拍拍贷为代表的P2P贷款平台，虽然2011年才开始真正兴起，但发展迅速。安信证券在2012年12月的一份报告中表示，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，而去年整个P2P行业的成交量超过200亿元。无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已粗具规模。2013年1月份，P2P成交量较上月有较大的突破。
平台原理
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平台原理
营销策略
1、专注线上推广、P2P 平台前期重点针对借出的客户，通过口碑宣传以及媒体炒作等。
前期可通过 SEO, 专业站点推广，平行站点链接交换，专业论坛推广进行实现。
2、
2、线下推广及时跟进、P2P 平台除了前期专注线上推广外，也同样注重线下的及时跟进， 让线上和线下有个很好的互动。可通过邀请第三方平台和投资者考察，上线初期大量发秒，投标送奖品或者注册送现金等活动，来进一步提高平台的知名度和人气。
部门组织架构
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人员招聘计划
一、高级程序员【2名 程序、数据库各1】 ：要求到岗时间2014/3/5之前
岗位职责
1.服务器安装、配置、管理、优化与监控。2.快速处理各种系统故障和问题预案。
3.改进运维效率，提升系统可靠性、安全性和可维护性。
4.参与网站产品前期的规划构思，完善产品概念，参与原型策划与设计。5.与设计师合作完成网站页面前端的特效和最新应用。
任职要求：
1.有3年以上php开发经验，对PHP5语言机制有了解；2.熟悉基本的MySQL5中的sql语句； 3.熟悉至少一种主流php开发框架； 4.熟悉JavaScript/ajax/jquery优先；
5.熟悉Discuz、phpwind, 3年以上优先考虑；
6.要求工作责任心强,有良好文档编写能力和编程风格,良好的协作沟通能力，团队开发合作精神；
二、页面设计师【1名】 （美工）：要求到岗时间2014/3/5之前
岗位职责：
负责平台页面的设计，优化，维护 任职要求：
1、熟悉Photoshop、Flash、Dreamweaver等设计工具
2、精通div+c代码编写，能熟练使用各种JS效果
3、具备独立创意设计网站的能力
4、面试请提供设计作品案例
三、客服人员 【2名】
要求2014/4/25前到岗 岗位职责
1．负责处理电话、邮件、论坛、微博中用户需求与投诉，用优秀的服务水平和良好的服务态度来维护用户；
2．负责建立与客户的友好关系，建立客户档案；
3．负责协调各个部门反馈处理结果并及时与客户沟通；
4．负责网站产品的测试、BUG收集整理、意见反馈等工作； 任职要求
1．大专以上学历；
2．具有较好的服务意识，能够承受一定的工作压力； 3．具备客户服务能力，从事过客服工作经验为佳； 4.有做过信贷相关工作的优先
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四、审核专员 【1名】
要求5月1日前到岗
岗位职责
1.审核借入者信用资料是否齐全并判断材料的真实性
2.按照要求对借入者的信用材料进行分析核查并录入相关信息
3.与其他部门同事，完善核审流程，加强信用管理，降低风险及信贷损失 4.在工作中积极提出自己的意见和建议，优化工作流程。
岗位要求
1.经济、金融、市场等相关专业大专或以上学历，条件优秀者可适当放宽条件。2.一年以上工作经验，有担保，典当，银行，小额贷款公司等金融行业相关经历者优先考虑。 3.熟练使用常见办公软件。
4.工作主动负责，认真仔细，为人正直，诚信，善于沟通。5.思维敏捷，学习能力强，乐于接受并能快速掌握新知识。 6.吃苦耐劳，具有创业精神，愿与公司共同发展。
四、催收专员【2名】
要求5月1日前到岗
岗位职责：
1.及时、准确、友好地回答客户的问题，客观分析客户违约原因，正确判断客户的风险度；2.帮助客户解决欠款问题，在既定的政策和程序内进行还款安排；
3.能够就具体违约原因制定相应的解决方案，并就日后可能产生的法律诉讼做好前期铺垫和相关证据的准备工作；4.负责法律诉讼相关事宜。
职位要求：
1.大专以上学历，法律专业优先；2.有很强的计划性和逻辑分析能力； 3.卓越的问题解决能力； 4.优秀的表达能力；
5.能够承受较大的工作压力;6.有1年及以上相关工作经验者优先考虑。
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系统研发计划
资金需要
P2P平台运营支出项目：
1、购买网贷平台硬件及其维护费：
2、办公场地租赁费用：
3、新平台上线活动经费：
现在新平台上线，基本要邀请第三方平台和投资者考察，上线初期大量发秒，投标送奖品或者注册送现金等活动，会产生一定的费用支出
4、第三方支付平台充值费用：
5、员工工资支出：
6、差旅、招待费之类：
7、坏账垫付。
风险预测
介入风险
• 由于针对个体户的P2P商贷平台网是新型的网络模式，也是建立在成功的B2B\\B2C\\C2C等基础上的，目前国内虽有成功案例，但倒闭占比较大。需要重新探索。大公司介入风险
• P2P商贷平台网一旦在模式上证明可行，市场发展前景广阔的情况下，大公司介入的可能性非常大，所以需要在大公司未介入之前，把平台做好，服务好用户，提高竞争力和壁垒。 • 管理风险
• P2P商贷平台网的团队不是现成的，整体团队还需要时间建设、磨合和培养，面临着管理风险。创业团队最需要的人性化管理和良好的激励，为了能够让人才更好的成为公司的一份子，将制定股份激励计划，激励团队的效率和执行力。
15 借贷人还款风险
• 对于很多急用钱的城市消费者来说，宜信最大的吸引力是超快的放贷速度—最快两天就能拿到贷款，而且无需担保和抵押—即使需要付出更高的利息。
• 普通的商业银行消费信贷需要一周左右的审核期，这也正是很多急需用钱的借款者纷纷寻找其它快捷途径的原因之一。
• 目前的国内贷款网站违约率在1%左右，这个数据已经超过国内银行业的平均水平。 •
风险规避
充分利用运营经验
• 虽然P2P商贷平台网是个新兴的商业模式，可以借助招聘团队每个高级成员之前的成功经验，并快速学习，提高自身的能力，快速适应新模式平台的发展。
快速抢占市场
• 在大公司介入之前，P2P商贷平台网将快速抢占市场和用户，提高市场占有率，树立起良好的品牌形象和口碑。同时P2P商贷平台网将做到“人无我有，人有我精”的程度。
引入顾问团
• 在创业初期，各个方面资源比较欠缺的情况下，积极引入顾问团，把管理、技术、融资、营销等各方面的问题获得顾问的指点，减少不必要的错误。
快速盈利
• 前1年是平台的起步阶段，也是风险最大的时期，这个阶段所有的工作重点和目标都是围绕盈利去做，不能立马产生现金流的事情尽量不做少做。集中所有的时间、精力、人力、物力、财力，攻破一个最容易盈利的点，只有有了稳定现金流后，再慢慢完善其他的点。
专注+极致
•
在方向上必须专注，在产品上更是需要专注，还需要极致，把平台的人性化，方便化做到极致，用户体验做到极致，服务做到专业。实实在在可以帮助目标客户解决问题，满足他们的需求。
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推荐第4篇：互联网金融调研,网贷平台成重要一站
互联网金融调研，网贷平台成重要一站
据悉，近日，深圳市金融办将派出机构赴平安保险、招商银行、国信证券、红岭创投等公司调研，将就互联网金融在深圳的发展基础、发展策略和行动路径向业内了解情况、收集意见。 据了解，央行原定于9月下旬赴深调研的计划因故延迟，这一计划将于近期重启。央行的调研安排中，网贷平台也成为重要一站。
网贷资讯平台——网贷之家总经理朱明春对证券时报记者表示，据统计，目前全国网贷平台总数已经超过2000家，平均每天都有两家新的网贷平台上线。火爆的互联网金融概念让大量机构和个人加入网贷行业，使得网贷平台出现供大于求的现象，目前大部分网贷平台处于亏损状态，无门槛、缺监管造成的风险在积聚，这一状态亟待改变。
今年以来，央行在各个场合的表态让不少网贷平台开始明确自身的定位。粒粒贷网贷平台董事长管翔表示，央行高层在座谈会中表示不反对网贷平台发展，希望网贷平台做银行的补充，吸引民间资金，服务小微企业。
据了解，对于建立网贷行业征信系统的课题，央行也在积极研究之中。不过到目前为止，网贷行业仍无明文规范。
网贷投资者
具“屌丝金融”特征
昨日，网贷之家发布了《2013年P2P投资者调查报告》，该报告基于350份投资者调查而形成，尝试着为中国最早接触网贷的投资人群“画像”。
调查结果显示，85%的网贷投资群体为男性，58%的投资者在30岁到40岁之间，他们分散在北京、上海、浙江、广东等大中城市，其中广东省投资者最多，占到18%。
网贷投资者具有鲜明的“屌丝金融”的特征。调查显示，网贷投资者中，年收入在10万元以下的占比60%，年收入20万以上的占比仅15%。在经济较发达地区，这些人群都是收入较低的“屌丝”群体，在信托、私募、资管等机构面前没有多少机会，而几
十、上百元就能投资的网贷行业为这个群体提供了现实可行的选择。
另一组颇值得注意的数据是，有34%的投资者将自身80%以上的资产投资到了网贷中，55%的投资者将50%的资产投入到网贷行业，可谓是“重仓”投资。这意味着，如果网贷投资出现问题，这些投资者承受风险的能力可能较低。
投资收益上，61%的投资者预期年化收益率超过24%，尽管在现实中，24%的利息对于企业而言已经是一个较高的成本了。对网贷行业的前途，92%的投资者选择了“一片光明”这个选项。时而传出的网贷平台倒闭的消息似乎并没有挫伤他们的积极性。
推荐第5篇：P2P网贷平台推广方案
P2P
“XXX”
网贷平台用户推广方案
目 录
第一部分平台建设及运营计划.....................................................................................2
一、初期推广目标 ....................................................................................................3
二、平台推广方案....................................................................................................3 第二部分
网络营销用户目标分析.............................................................................5
一、初期网站用户分析 .............................................................................................5 第三部分 会员运营执行方案.......................................................................................6
一、初级会员运营计划............................................................................................6
二、中级会员运营计划............................................................................................9
三、高级会员运营计划..........................................................................................11 总结...................................................................................................................................12
前言:
据网贷之家数据统计，
5月，P2P网贷行业整体成交量达609.62亿元，环比4月上升了10.55%，P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元。按照目前增长态势，预计2015年P2P网贷行业全年成交量将突破8000亿元。良好的市场环境不仅让P2P网贷迎来广阔的发展空间，也吸引了许多上市公司以自建、控股收购、参股等形式布局P2P网贷业。根据网贷之家报告统计显示，截至2015年6月10日，涉及P2P网贷概念的A股上市公司多达61家。
概念：什么是P2P
P2P(peer to peer)网贷是个人对个人的一种借贷方式。简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P是个人之间的借贷行为，并且理财收益更高。
与传统的银行贷款形式相比，P2P具备以下几个特点：
1、审查成本低；
2、小额贷款为主，准入门槛较低；
3、服务对象主要为中低收入者和中小企业。
P2P用户现状：
新浪科技进行的一项调查也间接说明了这一现象：关于为何不使用
P2P的原因调查中，有45.4%的网友表示不了解P2P行业，34.6%的用户认为P2P不安全，所以不会使用，另有5.4%的网友表示从不理财。除去5.4%不差钱的网友，绝大部分不
用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”。
总结一下P2P还未能在中华大地上蓬勃的原因：在这个老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把钱借给陌生人，主要集中在两方面：不了解，不放心。
网络借贷行业的发展仍然面临诸多不确定性，同时也面临着严峻的挑战。然而，不可否认的是网络借贷的存在为中小微企业及个人融资问题提供了更多的可能和有益的尝试。未来，在供求旺盛的大背景下，数目众多的网贷平台必将经历激烈的竞争，网络借贷行业也将随之蓬勃发展。
我们的目标：
P2P是借贷模式的一种创新，以更具普惠金融的精神打破了传统的借贷格局。其核心是金融产品，讲究盈利性、安全性、流动性，只有从用户需求出发，用创新的方式解决用户使用过程中的痛点，才有生存空间。
2015年，我们预计P2P将在用户体验、营销方式、投资者保护等多个层面进行创新。比如，如何有效利用各种传播媒介推广产品、打造品牌，是目前各大平台面临的难题，P2P平台有望在获客渠道、金融产品结构、转化率提升等方面出现微创新。
我们认为，所有的P2P平台都要在品牌定位中找到自身的定位，有清晰的用户人群素描、传播的调性、风格要满足这群用户的特性。新进入的P2P平台，既要用传统品牌、公关，找准自身定位，讲让普通用户听懂的故事，又要利用自身的品牌营销，建立新渠道。
互联网与移动端、线下传播与线上传播、传统媒体与新媒体，都同样重要，是整体传播中的组合拳。
第一部分平台建设及运营计划
平台建设（用户体验）：
前期在易用性和互动上说的用户体验是基于网站前期设计。这里的用户体验主要是区别于当网站建设后贯穿整个网站生命周期的用户需求和网站自身的内容变革。
1.网站在做测试期度过后，通过一系列的外站和内部测试已大致了解用户浏览习惯和用户关注程度。
2.测试首要要明确的就是确定浏览者的需求。
用户体验是贯穿整个网站产品生命周期中最关键的一个环节，因为用户体验不好，直接导致用户的流失和网站品牌力降低！因此在网站设计变更或者添加栏目和发布信息的时候，最大满足使用者的需求才能找到合适的切入点，才能使他在你的网站中得到他真正需要的东西，才能使你的网站成为他日常必不可少的一部分，最后在浏览者当中建立较高的粘合度和口碑。然后在众多的P2P网站当中脱颖而出。
平台运营（用户使用）：
一、初期推广目标
（1）提高网站知名度、ALEAX、权重、用户注册量。 （2）增加用户黏度，关注用户口碑，打造XXX品牌形象。 1.网站价值：以提供快速、及时、高效的网络借贷为发展理念 2.用户关系：借款人—网站—投资人
3.时间挖掘：借款人最快放款时间，普通放款时间，审核周期，借款利率。4.风险挖掘：借款人最大借款额度、借款人最小借款额度、借款人信用审核。投资人最小投资额度，投资回报率，回报周期，本金保障，投资方式，投资模式。 5.用户体验：用户注册方式，用户中心设计，互动论坛，在线客服，网站导航，投资列表，VIP计划，优化计划，保障计划，体现标，非体现标。
总体思想 ：
初期侧重点在线上网络推广和网站内部优化。
线上总体原则：提高网站知名度、提高网站PR值、提高网站ALEXA排名、争取把所涉及到的关键字的搜索引擎快照都可以做到首页。把网站提高到一个新的站略高度。
内部优化原则：提供高质量的用户体验，包括现有网站内容增设，网站细节优化等。
二、平台推广方案
1、品牌借力合作：
（1）与媒体借力，如相关媒体的活动赞助，争取新闻报道也是可以的。
（2）与企业借力，大型企业，其子公司或者某一项目的相关合作，既可达到品牌合作效应，又可获得相关企业员工或者会员资源。如我司现已准备企划与某国企开
展商品众筹类合作，以及中小企业投融资相关咨询类合作；后续测试效果。 （3）参加政府机构相关活动，以达到提升品牌及公信力的目的；很多平台都有类似经验。
2、关于注册的拉升，线上线下渠道合作可以相对低成本获取真实会员；（1）如线下影院、KTV、餐饮、健身美容、便利店、商超、运营商营业网点等，合时代已经在部分渠道铺设，但是获取成本不算低，转化率提升还需要各平台各自出招；电销也是关键。
（2）平台也应是利用自己最能获取的渠道资源来做合作，如你有企业工厂等资源，在园区做相关会议营销，几千上万人的企业，做投资的群体做引导，也会有好的转化。
3、大学校园合作：
大学生社会实践合作，利用校园讲座，即可让相关专业学生了解互联网金融，补充书本上没有的知识，又可让学生参与P2P金融相关实践，如营销推广；校园设点，学生利用课余时间兼职做营销推广，其带来的品牌传播和实际收益不可忽视。具体方式方法都可以尝试，如利用微信扫码功能记录业务成绩等方式，二级传播计算收益等结合；
4、电商相关合作：
从电商导流过来，是互联网金融最需要的，其用户群体，熟知线上支付，对新生事物接受程度高；但是这需要资源对接，也需要合适的方式；重要的是你能给到对方什么？
从其会员入手，做会员的增值服务，联合推广；如注册为P2P平台会员就送合作电商的优惠礼券或者其他礼券，三方都获益；类似方式大家可按实际资源以谈判达成。
淘宝用户是大家都想得到的，余额宝产品已经成为所有剁手族必备，此用户群对理财产品也不陌生；如何与淘宝卖家合作也是我们所探索的。如没有好的资源，对于淘宝大卖家也无从下手，那可以去一些淘宝群发展，如小卖家；与其商谈CPS合作，一个实名注册用户10元，买家通过卖家的链接注册，成功后能获得卖家支付宝5元返利，类似合作。或者通过在快递包裹里放有推广二维码优惠券，用户通过扫描二维码来注册，得到相应返利。
5、移动互联网的合作：
如滴滴打车的红包合作，还有其他如高端屌丝客户，洗车APP,加油APP等，类似这样的客户群体，与此类APP合作，注册则获得一次免费洗车，注册投资送加油券等合作。
其实类似这样的合作，很多流量都可激活，但是最终能否留住，达到最终效果还得回到最终本质，产品，平台的产品才是最根本的。
总结：所以回到低成本推广话题是基于平台本身运营来考量的，同样的渠道，到不同平台，转化却不一样，推广成本的高低实际是由运营效果来决定，所以我们在做好渠道推广的同时，更重要的是如何经营好平台，互联网的核心是由产品决定。
第二部分 网络营销用户目标分析
一、初期网站用户分析
（1）网站定位：P2P网络借贷、网络小额贷款
（2）目标人群：初期以手机报会员为主，其次是平台会员
2.1原始资源，例如银行系（陆金所，小企业e家等），国有背景系，上市公司系。这里原始资源不是指原粉丝或者原用户，而是指通过其背景效应吸引到的投资人。 2.2从上面那些资源里分流，从p2p现状来看，开发新投资人的转换率非常低，而且一般只有大平台着力在做这样的事。
（3）分析用户：1.年龄2.职业，3.从事行业，4.（家庭）收入情况，5.兴趣爱好；（可以实行问卷调查分析） 参考资料：
a.网贷个人：男性是P2P的投资主力，比例占到了78%。47.54%的用户进入P2P行业时间比较短，投资额相对比较小。投资6个月以内的用户占到了将近60%，投资额度在1-10万之间的用户大概是40%的比例。5.用户主体为30-40岁中青年男性群体；其中商业人士居多，贷款用途多为淘宝经营；
b.关注产品：最受P2P人群关注的投资类产品是股票，最受关注的贷款类产品是银行信贷，P2P人群与股票人群重合度最高；
c.贷款人与借款人群体资料：1.贷款人消费能力较强劲，最关注的商品是三星和苹果手机，借款人最关注服装鞋帽和华为手机；
d.贷款人最关注的奢侈品品牌是香奈儿，借款人最关注是迪奥； e.平台情况分析
第三部分 会员运营执行方案
会员等级区分
会员信息的搜集以及浏览历史的记录，是可以对个体客户及具有相同属性的群体客户分析出偏好的，从而使产品设计和推广更有针对性，就会使得精准的会员营销的效率更高，成功率也更高。以上工作均为引导会员，分析会员为准备，从而通过以上手段判断会员级别，从而区分出初级会员、中级会员、高级会员。
初级会员：基本不参与和关注、不熟悉金融贸易或者不懂理财的人，但是想学习下的人。
中级会员：比较关注金融行业动向的人，看准机会就想试试的人。
高级会员：基本为需求者或者金融从业者居多，他们会深度分析需求，有自我判断力的人。
一、初级会员运营计划
1、初级会员分析：挖掘出偶尔关注群体。
对于一些个人客户，由于中国人保守的消费观念和习惯，致使当前中国是全球储蓄率最高的国家之一。中国人不敢消费，更不敢借钱消费。
普通工薪上班族，很难成为P2P平台的目标客户。主要原因如下：
第一，截止2014年末，中国城乡储蓄存款余额达到489798万亿，中国人均储蓄达到37000元，不难让人大呼中国真是太有钱了。
第二，根据人民银行数据显示，截止2014年三季度末，国内信用卡累计发卡4.36亿张，授信总额为5.32万亿元，信用卡期末应偿信贷总额为2.19万亿元，授信使用率41.17%。这里我们不难看出，仍然有超过3万亿的信用卡融资额度可以随时启用，未来信用卡透支仍然可以在很大程度上促进个人消费。
第三，除了信用卡之外，目前随着《消费金融公司试点管理办法》的出台，越来越多的金融机构申请设立专业的消费融资公司，如中银消费金融公司、通用汽车金融公司、兴业消费金融股份公司等，这类消费金融公司也将涵盖越来越多的个人消费，会进一步挤压个人小额融资的市场空间。
第四，近期新开闸的民营银行，势必也将对当前金融体制带来巨大挑战；而互联网金融基因的引入将真正倒逼金融体制改革加快推进，个人金融消费也将产生连锁突变。最后由于个人融资金额小，借款利率相对较低且重复借贷的可能性小，因此个人很难成为P2P的主要客户。
2、初级会员解决方案：（1）内容优化、（2）SEO优化、（3）品牌口碑 （1）内容优化
网站流量：外站引流，带来稳定的用户数量。如华龙网主站，手机主站，搜索推广，软文广告等。
监测：最能表现网站是否满足用户需求的方式，就是前期不可多得的自然流量。 观察：通过观察访问者的动向——知道他们从哪来，浏览了哪些内容，逗留了多长时间:何时离开，是否注册。便能发现网站上哪一部份在工作，那些是用户关心的热点区域、网站死链、页面BUG、页面美观程度。此为分析用户关键一步。 （2）SEO优化
SEO是整个网站推广的重点。网络借贷平台面向的客户决定了SEO的重要性。SEO目的在于、通过良好的搜索表现使网站得到用户的成本降低，提高网站品牌知名度。
1）搜索引擎优化（中）：搜索引擎优化主要包括以下8个方面：关键词广告、竞价排名、网站地图、外链交换、页面逆向优化、META和title标签、权重优化、收录。（有强大引流的方式，可弱化此环节，整体说比较烧钱）
2）电子邮件（中）：电子邮件营销主要是配合网站内部活动和老顾客营销。基于用户许可的电子邮件营销的推广方式可以增加用户对产品的了解。
3）门户新闻(优)：门户新闻营销是迅速扩大网站口碑的主要方式。在P2P行业用户更看重的是门户网站对网站的认可，同时用户在衡量一个网站是否具备可信度的标准。(华龙官网采用) 4）联盟广告（差）：直接通过一些大的门户网站或者行业网站的广告位臵进行投放推广，接借用其他网络媒体推广，网站广告的优势在于:范围广、形式多样、适用性强、投放及时等优点，适合于网站初期运营推广。 (需要完美的推广方案可执行，能把握预计结果为优) 5）软文营销（优）：软文营销是口碑营销的主要方式，通过原创和伪原创的软文，把网站的信息发布到相关行业网站中，利用用户在访问这些网站同时，了解你网站信息，主要推广发布到黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、同类目行业网站。(手机报重点采用) 6）导航网站（差）：目前有80%的用户都通过导航网站进入站点。因此把网站地址通过网站信息提交到相关网址导航中，免费获取导航网站和搜索引擎收录，从而获取巨大流量，但是导航网站对收录条件相对较高，但是对网站的作用也显而易见 。
7）事件炒作（中）：当网站上线通过测试后，这时候就要通过大量的枪手或者宣传团队来进行宣传了，除了进行外链建设之外，还需要通过水军的力量，最好能够有专业的策划公司来策划一次网络事件炒作，这要比传统的媒体广告成本低，通过事件炒作的方式此时就算有了一定的知名度了。之后更加注重的是品牌影响力。 （3）品牌口碑
网站建立很容易，但很多网站无法产生效益或者是短期效益，浪费了大量人力财力。据目前互联网发展形势而言，具有品牌影响力的网站更具备成功性。
1）网络传播推广和实体推广相结合：网络传播推结合实际企业具体的情况，从线上导入线下的金融P2P，从而可以掌控更多风险，也更有利于品牌的推广和发展。
2）加强与网络视频的合作：目前口碑的形成除了文字的描述，当然最多的也是视频，从大大小小的网站视频而言。企业的形象宣传片更大的推动企业的助理。
二、中级会员运营计划
1.中级会员用户分析：挖掘出想尝试投资人群。
在投资P2P平台的判断，一是有无抵押品是对P2P大小判断的重要依据，30%的投资者关注平台股东的实力，再就是26%是看整个团队的管理能力，包括整个创业团队的实力。对于一些口碑比较好，在市场排名靠前的P2P平台也是成为了投资者的首选。
一般媒体的传导力量占80%多，而且收益比较高，风险相对会大的民营企业的P2P品牌，受众程度非常高。通过我们样本的调取，大概15%-20%左右收益是用户最喜欢的产品。选择高收益的将近70%，最早原来像基金市场也是经过沉淀之后，投资者变得比较理性。
此前很多在传统理财渠道进行理财的用户，平常能获得的年化收益率一般是低于5%的，当他们某天上网时，接触到P2P平台信息时，看到高收益率产品时，就有机率被引发投资行为。
2.中级会员解决方案：（1）网站运营（2）推广运营 网站运营
1）网站易用性：网站易用性的设计直接表现了网站是否满足用户需求。
满足：1.以用户关系为原则，满足借款人，投资人需求。 2）挖掘网站易用程度，以满足用户关系为设计原理。
总体原则是：在网站带来一定流量之后，确定网站的易用性是推广的前提。网站简单和直接，显而易见的导航系统，明确的投资人和借款人信息列表，遵从用户浏览习惯。
从网络借贷用户的立场来看:网站能直观简单的反应出网站主旨，其次能满足借款人不同借款需求，满足投资人投资需求。
3）网站互动性：当有顾客通过流量来到网站后，保持良好的互动性，是增加用户忠诚度和用户友好度的直接表现方式。在页面首页添加常用的咨询方式，如QQ，联系电话，邮箱。网站内容上可以增加社区论坛版块，保持更新社区活跃度，及时发布网站活动消息，用户消息。每月可以增加一次邮件营销或短信营销：大部分用户都是习惯在了解网站之后去访问它。对于老用户而言，适当的email营销是提醒他们最好的方式，email 都是让访问者回头的最好方法。
4）网站特色服务：P2P网络借款网站众多，而且大多活跃投资者都是活跃在1个甚至几个平台的老用户。在网站服务上能提供什么样的优势服务显得尤为重要。对借款人而言，最希望的是放款快，借款方便，甚至不用抵押物品。对于投资人而言，最关心是投资是否可靠，投资本金保障，和投资回报率。 （2）推广运营 1）长效与短效的结合
网站品牌口碑的主要目的是促进品牌价值的尽快实现，是一种短期即时效益的实现，但是在开展品牌推广时，一定要将品牌长远利益的实现考虑在短期的推广活动中，即要考虑到品牌形象的树立和品牌忠诚度的建立，使品牌价值在每个环节和过程中得到不断积累。
2）P2P网络借贷应该强化对媒体的分析
在品牌推广过程中，特别是网络借贷行业，由于行业的特殊性，媒体行业的炒作对品牌做出的贡献是巨大的。尤其是在现今互联网信息爆发的时代。媒体在老百姓心中充当了公正的角色，不要去看绝对收视率或发行量，应看有效的覆盖率。 3）强调网站文化因素
网站品牌推广重在减少网站与用户之间的距离，争取在较短的时间内最大程度地获得好感和认同，诸如淘宝网，马云的创业经历一样，把网站的企业文化和创业经历以及情感文化融为一体。为企业形成情感文化，情感的植入是对用户产生最强的推动力。
4）与用户互动力求简单
与用户互动是品牌推广活动的重点，网站在品牌推广过程中要主要是为了吸引网站用户的参与或者回应，成功的推广活动一定是用户参与最广的形式，而要吸引大量用户的参与，就必须简化一切程序，使用户不多费精力；而对于执行来说，只有程序简单才便于控制，其操作性才强，运作才能到位，效果也就能得到保证。
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5）微信推广
微信营销的推广目的：扩大公司品牌和产品宣传，实现客商互动的精确营销，提高产品广告效益。
三、高级会员运营计划
1.高级会员用户分析：挖掘出正在参与群体。
P2P网贷投资人的数量约为30万人，其中不乏千万级百万级的投资人。这些数据说明，P2P网贷不再只是少数人的理财试水领域，行业整体规模发展迅速，甚至有相当一部分专业投资者已经或正在进入P2P行业。
而据针对P2P平台注册用户的数据调查报告显示：网贷平台的注册用户中，近五成的人2014年才真正加入P2P理财的大军，但是用户数量增长迅速。在P2P用户的构成中，多元化特征较为明显。30-39岁的男性群体是主要理财人群，占据了28.42%的最大比例。40-59岁女性占比超20%，这意味着赫赫有名的“中国大妈”也是P2P的一支生力军，值得注意的是，学生群体也有超过一成的占比。
与传统的金融理财项目相比，P2P网贷用户呈现多元化的特点，“投资门槛低”是造成这以现象的重要原因之一。在“平均每月的理财金额”的调查项目中，70%的P2P理财人群每月理财金额都在1万元以下，只有不到5%的高端群体的理财金额超过10万元。
2.高级会员解决方案：（1）微信推广（2）新媒体网站（3)线下媒体分支(4)会议营销
（1）微信推广
随着微信的成熟，越来越多的人们使用微信，对应的也衍生出了针对企业或者其他组织相关的微信公众号，尤其是现在微信号已经开通了支付接口，微信的后台功能也越发的强大，使得微信公众号向全渠道和精准化的营销方向发展。拥有自媒体属性的他往往覆盖几万乃至几十万的群体，而P2P行业的这部分群体，其金融服务需求和信息甄别能力都较强，是一部分精准营销的客户。 微信营销推广方案：
1）在微信公共平台上注册平台官方公众账号。
2）生成二维码，扩大宣传微信二维码，申请官方认证。 3）微信的注释和个性签名填上公司产品介绍和网站链接。
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14）可以通过微博、网站、贴吧。论坛、空间、媒体等线上工具途径，推广二维码和公司信息、网站链接，获取更多订阅用户，像病毒一样扩大影响力。 （2）新媒体网站
与一般的传统媒体网站不同，新媒体网站是随着互联网的兴起而一同兴起的，其内部的内容比传统的媒体网站更具特色。新媒体网站一般在金融、IT以及电商等行业较为热门，比之传统媒体更为专注和专业，行业的研究也是更为的深广。不仅如此，新媒体网站也可以起到广告和品牌建设的效果。而P2P行业的新媒体网站也是如此。
（3）线下媒体分支
线上营销和线下营销比较，线上的营销的特点是流量相对较大，但是其流量的转化率还有待提高，反之，线下的营销范围虽然受地域等相关因素的局限导致不够广，但是其流量的转化率和用户的感知度上却是有比线上营销更具优势。所以，P2P平台可以利用相关媒体的线下分支渠道，建立线下营销，形成线上线下营销互补的局面。 （4）线下会议
线下一直都是P2P平台的流量来源之一，其中不只是线下广告的投放，也包括更多针对性强的会议，比如对投资人进行专业的投资课程教育会或者定期开启平台经营状况的发布会等。平台的透明化一直是许多投资者建议平台需要做到的一点，投资者有权利知道平台的基本经营信息以及项目的来源信息。平台做到这一点，也将打开投资者的顾虑，为平台带来更多稳定的，持续的，忠诚的客户。
总结
“XXX”拥有国企资质和三家公司共同投资资金，以及稳定的合作单位，保证了投资平台的安全性，已经建设了初期的投放平台，和自身拥有一定的推广渠道资源，并带来有稳定的流量，对平台发展已经做好了坚实的基础，目前则需要做好推广平台，发展客户为首任。
当然，不是说每一个平台都需要这种全方位的流量导入，目前国内的很多优质的P2P平台是不缺乏投资人的，但是却缺乏稳定性的，加强风控才是平台稳定的关键。一般情况下，P2P平台只是在初建时期才需要大量的流量导入，其中后期更多
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的是注重平台的稳定和风险的控制。所以就流量的导入来讲，有新流量新客户固然很好，但是如何维护好现有的客户才是最为重要的。
注：根据目前P2P用户分析情况，一般P2P公司都没有专门团队做用户分析，因为这个分析很难。用户画像和用户标签等这些事情很耗费资源，如果想从这方面下手估计要通过不同手段测试后方能有结果。
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推荐第6篇：P2P网贷平台评级(12月)
P2P网贷平台评级
(2014年12月) 郑重声明：
1、平台发展指数是表征某一家P2P网络借贷平台综合情况的指标，代表平台综合影响力，不表征平台安全性，不构成投资建议！
2、评级是网贷之家研究院根据公开可查的信息、数据，依据一套公开透明的模型，进行量化计算得出的研究成果，不收取任何费用，不涉及到任何商业行为。
推荐第7篇：网贷平台的法律规制
论P2P网贷平台的法律规制
摘要：P2P网贷平台是伴随着互联网金融的产生而出现的，它是一种新型的融资平台。P2P网贷行业近年来在我国取得了快速发展，目前我国已经有2000多家P2P网贷企业。相较于传统借贷，借助于信息网络技术P2P网贷平台具有着诸多优势，发展前景一直被看好。然而，自2015年以来的P2P网贷平台的发展出现了大幅度的动荡，出现的关停、抽逃资金、被利用来非法集资等非法行为又将这个行业置于风口浪尖，社会对其资质审核、法律监管、运行监督提出了一系列质疑。本文以P2P网贷平台实务法律风险和运行缺陷为切入点，综合分析P2P网贷平台运作中存在的资质界定、信息披露、资金存管、债权转让等问题进行了分析探讨，从而提出完善P2P网贷相关立法、明确网络贷款与非法集资的界限、引入监管机制、开设网络借贷资金第三方存管业务等方面的针对性建议，以期P2P网贷规范化健康发展。
关键词：网贷平台；法律风险；融资；借贷
Abstract:P2P loan platform is accompanied by the emergence of Internet banking, it is a new financing platform.P2P loan industry in recent years has made rapid development in China, there are already more than 2 thousand P2P loan companies in china.Compared to traditional lending, with the help of information network technology P2P loan platform has many advantages, the development prospects have been optimistic.However, the development of P2P loan platform since 2015 showed a dramatic upheaval, the shutting down and withdrawing capital, be used to illegal behavior such as illegal fund-raising which made it into the storm, to query the qualification review, legal supervision and supervision.In this paper, P2P loan platform to practice law risks and operation defects as the starting point, there is a comprehensive analysis of P2P loan platform operation qualification definition, information disclosure, the depository of funds, transfer of creditor\'s rights and other iues are discued, so as to improve the P2P net loan related legislation, clear boundaries, and the introduction of illegal fund-raising network loan the supervision mechanism, set up the network lending funds to the third party depository busine and other aspects of the suggestions, in order to standardize the healthy development of P2P loan.
Key words:P2P;Legal risk;Financing;Loan
一、引言
（一）问题的提出、研究目的及意义 1.问题提出
网贷平台自2006年进入中国之后取得了较大的发展，目前在互联网金融中P2P网贷发挥着重要的作用，同时其引发的问题也是层出不穷的，比如网络借贷案件的“跑路潮、倒闭潮”，使借款人的权益蒙受巨大损失，也存在着诸多的资金安全，投资风险把控，资金链的断裂等问题。越来越多的受到社会的关注，其合法性地位、运营管理模式等等方面也都遭受到了质疑。2015年底全国正常运营平台数量有2595家，而截至2016年6月底，正常运营平台数量已经下降至2349家，半年时间减少了共246家正常运营1平台。网贷平台数量的更迭其中正是暗藏着许多上述风险所致，如此庞大的网贷平台数目隐藏的资金问题有可能给我国经济的发展带来不小的冲击，如何早期进行防范，并进行合理的治理成为研究的一个重要课题。 2.研究目的及意义
本文以P2P网贷平台存在的诸多法律风险为切入点，探究其中的问题，剖析和寻找各种问题背后的根源，进而提出具有可行性和可操作性的意见和建议。以求能够为P2P网贷平台存在的法律问题能够得到合理的解决，以推动网贷行业的健康发展，以期可以有助于保障我国经济的平稳推进。
（二）研究背景和研究现状 1.研究背景
2016年8月，四部委2联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，确定了P2P网贷只能做为第三方借贷平台，这就意味着从法律上确认了网贷机构的身份。 12参见网贷之家：《2016年中国网贷行业半年报》，http://www.daodoc.com/ 即中国银行业监督管理委员会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等四个部委。 新政策的出台虽然解决了网贷平台法律属性的争议和网贷平台的运作模式等问题，但尚有一系列问题待解决，如：非法吸取公众存款与网络借贷的界限模糊，监管的具体实施细则与资金存管问题不明确等。2016年上半年我国正常运作的P2P网贷平台依然保持在2300多家，同比去年减少了一些数目，但是这仍然是一个巨大的网络金融平台，仍需要我们给予更多的关注。 2.研究现状
目前有关P2P网贷平台法律风险的研究文献主要有彭志雄《我国P2P网络借贷的发展现状与监管建议》，蔡莺依《P2P网络借贷风险的法律防范》，马强、王军《我国P2P网络借贷行业的现状、困境和未来》，彭宁《P2P网络借贷平台担保问题研究》，刘思平《个人征信与P2P网贷发展》等，其中内容主要集中在两个方面，一方面是P2P网贷平台运营过程中存在法律问题，这主要表现在网贷平台的资质问题、网贷平台的资金风险保障和管理、网贷平台纠纷的处理问题等等；另一方面是P2P网贷平台如何规避法律风险，解决面临的问题，进而健康发展的问题，不少学者提出了一些比较好的举措，包括政府有关立法的完善，企业自身要加强管理和监控，引入征信系统等等，上述研究基本涵盖了网贷平台的主要法律风险以及处理对策，但是仍有不足，有待进一步进行整合和剖析。
（三）研究方法和内容 1.研究方法
比较研究法。本文将P2P网贷平台与传统借贷的商业银行之间和国内外有关P2P网贷发展状况进行比较分析，找出相同点和不同点，剖析优劣和利弊，为我国P2P网贷平台的健康发展提供经验成果借鉴。
文献研究法。阅读和分析最新的国内文献研究成果和国外研究成果，对P2P网贷平台的性质和特征以及适用条件进行探究，并进行提炼升华，总结出适合我国的一套制度体系设计。 2.研究内容
本文主要要就内容包括概述P2P网贷平台的内涵、特点和表现等以及可能存在的问题进行剖析，然后综合分析我国P2P网贷平台的有关立法和行业自身发展的各种现状，最终提出完善修改意见。
二、P2P网贷平台的概念和特点
（一）P2P网贷平台的概念
P2P是英文“Peer-to-Peer”或者“Person-to-Person”的缩写，一般翻译为“个人对个人”，专门用以表示个人与个人之见的网络借款贷款模式。P2P网贷平台是指为借贷双方提供互联网平台支持的公司，它的服务内容主要是为金融资双方提供信息互通交
3流、评定信息价值和其他促使交易完成的服务工作的互联网平台。借贷双方在P2P网贷平台上完成借款与贷款手续，这是一种随着互联网技术发展，将民间借贷转移至网上运营的一种新兴金融模式。
（二）P2P网贷平台的特点
P2P网贷平台的特点需要通过与传统借贷的比较予以剖析，P2P网贷与传统借贷服务的联系表现为，前者是在后者的基础上发展而来的，可以说传统贷款服务在网络技术发展之后，借助于网络搭建的平台进行服务就构成了P2P网贷模式，因此二者在实质上都是联系借贷双方以达成借贷的服务的，本质上二者没有区别，只是在具体的运作模式上存在差异而已。4传统借贷服务的提供主体是商业银行，这与P2P存在较大的差别；首先在适用条件上，P2P网贷提供的贷款无须抵押，借款人在P2P网贷平台上发布借款信息，这些信息按照用途分为购置房屋、购买车辆、购置原材料等，按照金额分为不同的金额等次，按照地域分为不同的省市区，投资人根据项目情况和投资偏好进行选择。其次在主体的法律属性上，P2P网贷平台是纯粹的中间媒介，不设“资金池”，也不像商业银行那样赚取资金差价，而是收取中介服务费用。最后在准入门槛和营利利率等方面上，P2P网贷投资门槛很低，有的甚至只需要1000元投资门槛，无论是企业主、白领，或是工薪阶层都可以参与。P2P网贷的利率也有很大差别，收益与风险相匹配，可以适应不同投资需求。总之，P2P网贷平台具有融资高效、操作灵活便捷、安全性能较高等特点。
三、我国P2P网贷平台的现状
为了加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理，促进网络借贷行业健康发展，2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台（下简称《暂行办法》）。《暂行办法》的规定取得四个方面内容的突破：第一，要求P2P网贷平台在取得工商执照后经过金融监管部门备案，取得电信业务经营许可证，并规定数据安全认证及第三方 34黄震、何璇.P2P网络借贷平台的法律风险及防范[J].金融电子化,2013(2).彭宁.P2P网络借贷平台担保问题研究[J].法制与社会,2016(9).数字认证。第二，明确不能网络借贷企业不能从事的13项事务，包括从事或接受委托从事为自身或变相为自身融资等。第三，规定借贷以小额为主，以分散防范风险。这一法律的出台从一定程度上规范了P2P网贷平台的一些运作，立法上解决了一些法律风险问题，但是在互联网金融环境下，P2P网贷平台仍然存在着几个重要的问题。
（一）网贷平台规定与非法集资罪规定的冲突问题
实际上，我国法律对非法吸收公众存款和正常民间借贷并没有清晰的区分界限，这导致近年来全国许多非法集资犯罪案件中，法院在定罪量刑上产生了困惑。《暂行办法》为了防范P2P网贷造成大量非法集资，在第17条中对借款金额进行了小额化的规定。这样规定的原因是前几年最高人民法院发布的《司法解释》里明确规定，如果面向公众募集的资金，个人募集达到20万元以上，或者机构向公众募集资金达到100万元以上，就可能构成《刑法》中规定的非法吸收公众存款罪。《暂行办法》有关金额的规定必须要在上述解释的范围之内，以小额借贷的规定来防范非法吸收公众存款的风险。但是这一举措，这还不足以完全堵住非法吸收公众存款的漏洞，因为2011年最高法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第3条第2款将个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上的，以及单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象150人以上的，也纳入了追究刑事责任的范畴。那么《暂行办法》没限定借款人数的内容，因为互联网金融本来就是广泛对公众开放的，如果限制借贷人数就失去了P2P网贷平台的意义。综上所述，《暂行办法》并没有很好地解决P2P网贷平台人数上的问题，就与非法吸收公众存款罪存在了可能性。5
（二）网贷平台信息披露的问题
《暂行办法》第5章对网络借贷的信息披露进行了专章规定，第30条规定网贷机构应当充分披露借款人信息，第31条规定网贷机构应当及时披露撮合借贷项目经营管理信息，第32条规定网贷机构的董监高人员的信息披露义务。这些规定都针对网贷平台对借款人、项目等信息的披露提出明确要求，却没有对P2P网贷宣传自身融资的内容进行规定。6这是因为《暂行办法》第10条规定，网贷机构不得从事为自身或变相为自身融资等活动，关于信息披露的法律条文也是沿着这个逻辑思路，从网贷机构并不从事为自身的融资活动来予以规定的。但实际上，一些P2P网贷平台大力宣传为自身融资或变相为自身融资的项目，在官方网站和通过其他渠道进行大肆宣传，存在着虚假信息披 56艾金娣.P2P网络借贷平台风险防范[J].中国金融,2012(14).杨新求.我国P2P网络借贷运营模式简析[J].知识经济,2012(5).露的行为，对这一行为《暂行办法》并没有作出规定，不得不说是立法技术上的一个失误。
（三）资金存管问题
《暂行办法》第17条第2款规定，同一自然人在不同网络贷款信息中介机构平台借款总余额不得超过100万元，同一法人或其他组织在上述平台的借款总余额不得超过500万元。然而，同一自然人或法人和其他组织为了规避这一规定，完全可以与P2P网贷平台达成协议，以他人名义贷款，这样借款人借到了资金，P2P网贷平台也收取了相关费用。另外，全国P2P网贷平台并没有实现联网，借款人账户也没有打通对接，实际上无法查明自然人或法人和其他组织在各个网络贷款平台的借款情况，特别是当借款人跨省异地借款时，更难以完全掌握借款人的各项借款情况。7虽然《暂行办法》规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，对客户资金进行管理和监督，资金存管机构与网贷机构应明确约定各方责任边界，便于做好风险识别和风险控制。但实际上，全国各地银行业金融机构并未实现信息共享，对用户资金存管数额无法进行互联互通，相信这项工作还需要一定的时间来推进。
（四）债权转让问题
债权转让是网贷平台主流的资产来源渠道之一，主要为解决大额借贷需求的供需匹配和时效性问题，在行业发展之初发挥了重要作用，但也带来了期限错配、资金池、债权转让有效性、虚假债权、资金杠杆等一系列潜在风险和问题。《暂行办法》第10条第8款规定，网络借贷信息中介机构不得开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。这一条规定比2015年底的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》更为严厉，将征求意见稿中的“未经批准不得从事债权转让业务”，转变为正式文件中的“不得从事债权转让行为”，彻底封闭了P2P网贷债权转让的道路。在该条规定中“等”字为今后不同形式的债权转让预留了空白，都可以纳入P2P网贷不能从事的债权转让范畴，使得P2P网贷无法通过债权转让的方式进行资产买卖，不利于行业的进一步发展。8
四、网贷平台法律风险规制建议
（一）完善有关规制法律
78马强、王军.我国P2P网络借贷行业的现状、困境和未来[J].财经科学,2016(8).彭志雄.我国P2P网络借贷的发展现状与监管建议[J].商,2016(34). 由于P2P网贷在我国运行时间补偿，因此关于P2P网贷的立法还不完善。同时，我国目前关于非法集资犯罪的标准认定还不统一，应当从立法上对非法集资本身进行准确定位，完善P2P网贷相关立法，避免非法集资用P2P网贷这种合法形式掩饰非法目的，从而扰乱P2P网贷市场秩序。通过进一步完善《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》来规范P2P网贷行业的发展，除了对借款人的借款金额进行规定外，还应当对P2P网贷的借款利率和资金回报率进行规范，对过高的资金回报加以限制。另外，应当规定P2P网贷机构对资金的取得方式、资金总额、资金流向和收益产生方式进行公示，通过动态性公示，避免P2P网贷平台暗箱操作，将众多投资者的资金归于自身帐户，形成巨大的资金池，增加非法集资犯罪发生的风险。由于法律具有滞后性，落后于实际的经济发展，无法事先预见经济社会的所有现实状况而加以规制。因此，在P2P网贷的法律规制上，可以稍微严格一些，避免因为法律缺少规定，或规则尺度不严而造成P2P网贷平台卷款而逃，投资者无法收回成本而带来的社会不稳定现象发生。
（二）政府做好引导和监管 1.引入第三方担保平台
第三方担保模式是通过担保机构，对投资者的本金和收益提供全额担保或部分担保9的模式。P2P网贷引入第三方担保模式，这种模式更大程度的保证了投资人的资金安全，吸引更多有投资P2P网贷平台意向的客户。而对于P2P网贷平台，引入第三方担保公司，虽然收益有所减少，但同时也降低了一定的风险。投资者要区分第三方担保和平台自保，平台自保是指P2P平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。这种模式的问题在于，一些P2P网贷的平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用。同时，投资者还需要了解第三方担保机构的担保资质，担保公司的担保额度上限由注册资本金来决定，通常是注册资本金的10倍，防止担保公司是没有融资性牌照的空壳，担保能力缺少监管考核。10 2.开设网络借贷第三方存管业务
P2P网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存款机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。[10]实行客户资金第三方存款制度将有效防范P2P网贷机构设立资金池，以及欺诈、侵占、挪用客户资 910彭宁.P2P网络借贷平台担保问题研究[J].法制与社会,2016(9).张叶霞.保险与P2P网贷迎来合作良机[J].金融世界,2015(9).金的风险，有利于资金的安全与隔离，对于规范P2P网贷行业发展具有重要意义。银行业金融机构应当按照合同约定，履行交易资金划付、资金核算和监督等职责，将网贷机构的资金与客户的资金进行分开存放、分账管理，保证资金的流向符合投资人的真实意愿，从而有效防范风险。目前，我国银监会也将制定网络贷款客户资金第三方存管具体办法，明确银行业金融机构对网络借贷资金监管职责，以及存管银行的条件，更好地满足当前P2P网贷行业资金存管的市场需求。
（三）网贷企业做好自身风险防范
P2P网贷平台是由一些有着相当实力的金融机构运营的，处理好法律风险不仅是相应运营机构的争取生存的必要条件，更是他们的义务。“打铁还需身子硬”，如果自身存在了问题仅仅只依靠政府或者法律来寻求帮助，也不做提前的法律风险防范等前期的举措，甚至不配合行政部门的工作，游走在法律规制的边缘，那么后果是不堪设想的。因此作为P2P网贷平台的所有者和运营者必须要提高法律风险防范意识，并且及时的采取有效的举措进行积极地管理和控制，积极的响应国家政府有关部门的举措，切实的履行好自己的义务，那么就可以在很大程度上化解一些法律风险的。
（四）建立网贷信用监督体系
通过引入征信系统，努力培育和树立P2P网贷平台守法诚信经营，民众依法投资理财的浓厚氛围，清除非法集资犯罪行为产生的社会因素。[9]笔者建议，推行诚信企业和个人黑名单制度，正确引导P2P网贷平台不参与集资诈骗等非法活动，消灭非法集资犯罪行为发生的土壤。目前，中国人民银行征信中心具有企业和个人的完整征信系统，借助这套系统来辅助各地P2P网贷平台登记工作，能够进一步规范征信体系的规范发展，能够较好地避免资信状况不良者向社会公众发起融资。人们在直接投资的过程中，通过综合比较融资者的财务状况、项目情况、征信记录、投资回报，作出准确的投资判断，防止由于征信记录缺失造成的信息不对称，影响投资者的投资决策。 结语
2015年底开始，P2P网贷平台陷入集体“跑路潮”，网贷平台发展进入瓶颈期，一些投资者担心资金的安全性，纷纷要求提前赎回，让本就压力重重的年末资金链，面临更大的考验。P2P网贷产生的巨大风险引发了人们的戒备心理，网贷平台的发展如何破解当前危局，转危为安，健康发展呢？笔者认为首先，在法律规范上应该加强风险防控，建立各项有效机制防止P2P网贷转化为非法集资等违法行为。其次，应当加大对当前P2P网贷实际情况的调查研究力度，从已经发生的P2P网贷非法机制案例上汲取教训，对《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的内容设计予以补充完善，呼吁早日健全优化相关政策法规，破解P2P网贷平台非法集资之殇，为和谐稳定的经济秩序创建贡献绵薄之力。最后，相关的P2P网贷平台应该提高风险防范意识，提高自身的运营能力，创新经营模式兼顾效益和资金安全保障，增加用户的信任度。
参考文献
[1]黄震、何璇.P2P网络借贷平台的法律风险及防范[J].金融电子化,2013(2).[2]彭志雄.我国P2P网络借贷的发展现状与监管建议[J].商,2016(34).[3]杨新求.我国P2P网络借贷运营模式简析[J].知识经济,2012(5).[4]蔡莺依.P2P网络借贷风险的法律防范[J].法制博览,2016(27).[5]马强、王军.我国P2P网络借贷行业的现状、困境和未来[J].财经科学,2016(8).[6]艾金娣.P2P网络借贷平台风险防范[J].中国金融,2012(14).[7]彭宁.P2P网络借贷平台担保问题研究[J].法制与社会,2016(9).[8]张叶霞.保险与P2P网贷迎来合作良机[J].金融世界,2015(9).[9]刘思平.个人征信与P2P网贷发展[J].金融博览,2015(3).[10]莫开伟.P2P资金存管关键在哪[J].金融经济：市场版,2015(12). 致谢
逝者如斯夫，不舍昼夜。时间如流水般匆匆流过，伴随着毕业论文的完稿，大学的学习生涯即将告一段落。人生即将迎来新的征程，即将离别之际，我要特别感谢我的指导老师**，他/她对我的论文选题、论文结构和具体内容的悉心指导，使得论文有了质的提高；另外，**老师、**老师在我论文写作过程中帮助我分析有关问题，指出其中的不足，并且给予修改意见，论文写作至成稿期间多次与同学交流，也得到了很多好的意见，感谢他们的付出，我会一直铭记在心中的。四年大学生活是我人生中最为重要的阶段，无论是知识水平，还是个人能力素质都取得了较大的提升，这与与各位老师、同学以及朋友的关心、支持和鼓励是密不可分的。能与各位良师益友相识、相知、相交是我人生的大幸，未来我会带着所学开创我的一片天地，最终要感谢父母多年的养育之恩，辛苦的付出。
推荐第8篇：网贷平台品牌标语（全文）
1、投之家，投资你我的家。
2、投资之路，之家起步。
3、投之家——投资人的乐园。
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推荐第9篇：P2P网贷平台运作原理
P2P 网贷平台运作原理
P2P（Peer to Peer）网络借贷平台原理就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构的牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。在此过程中，专业的金融服务网站（P2P网站）充当中介机构，负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。而借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。
模式示意图如下：
借款流程
属于线下业务，
贷款申请
-
贷款审核（风控评级） 贷款获批（一旦获得批准后，贷款信息发布到网站平台，供投资人投资）出资人投标（出资人通过互联网先进的技术，从海量的借款人中筛选出优质且符合自己风险偏好的借款项目进行投资）资金筹集完毕（在指定时间内借款人筹集到100%的资金）到期还款（根据不同的还款方式进行定期还款）
以上是投资人认为的借款流程，但一般网贷实际操作流程是：
贷款申请
-
贷款审核（风控评级） 贷款获批（平台先贷款给借款人）公布借款资料（贷款信息发布到网站平台，供投资人投资）出资人投资（后面的操作同上）„„
在平台上线初期，人气需要逐渐逐渐积累，而真实情况借1—2个月进行资金周转的贷款人很少，所以用实际贷款期限的长期标来积累人气不现实，一定会经过“拆标”这个过程。拆标风险很大。 出借流程
投资人快捷免费注册，一步到位，资格认证（绑定实名和手机等重要信息）充值（通过线上线下的方式进行充值）投资（选择自己偏好的借款项目进行投资）等待回款收到还款（根据不同的还款方式收到款方还款本金以及利息）
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开发团队：
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推荐第10篇：中国P2P网贷行业跑路平台分析报告
【棕榈树研究】P2P网贷行业跑路平台分析报告
引 言
P2P网贷概念萌生于2007年，并于2012年开始爆发。历经2年的发展，截止2014年10月底，国内网贷行业已有平台1438家，今年的交易规模有望突破2400亿元。但是作为一个新兴的行业，网贷面临着无监管、无标准和无准入门槛的“三无”现状，行业整体乱象丛生。2013年11月的网贷平台“倒闭潮”以来，平台倒闭跑路事件依然持续上演。随着2014年关的逼近，平台资金流风险凸显，行业淘汰率将进一步升高。P2P网贷平台作为一条高收益理财的新路径，越来越多地受到投资者关注。但在火热发展的同时，频频发生的跑路、诈骗、提现困难事件，让不少投资者连连踩雷。
投资人如何选择安全性平台？平台“跑路”、投资人“踩雷”后怎么办？投资人的权益如何维护？平台如何落实相关投资者保护的监管要求？这些问题成为了投资人和平台都较为关心的话题。
在“万利创投”的跑路案件中，汇通易贷积极参与到投资者的维权当中，帮助投资人降低损失，同时在法律关系处理和维权方面积累了丰富的经验。在万利创投倒闭案件发生一年之际，棕榈树和汇通易贷联合举办本次《跑路平台案例分析》沙龙活动，专门邀请了熟知行业领域的律师，为投资人和行业内人士带来P2P网贷行业法律维权知识的盛宴。
本报告分为两部分，一是对行业跑路平台进行分析，梳理和分析跑路平台的基本概况，重点就投资人维权方法和投资建议进行详细阐述；二是对汇通易贷举办的《P2P网贷行业跑路平台案例分析》活动中的干货做以分享，帮助和指导投资人去投资。
第一篇 P2P网贷行业跑路平台分析
一、行业基本概况
（一）行业整体规模
据第一网贷数据统计，2014年1-10月份，全国P2P 1-10月份网贷成交额为2,168.04亿元，贷款余额800亿元。预计今年成交总量将突破2400亿元。
图表1-1：2011-2015E年网贷行业成交规模（单位：亿元）
截止2014年9月30日，纳入统计的平台共1227家。其中，本季度每月平均新增平台64家，行业新进入者有增无减，依然保持较快增长。
图表1-2：近5年P2P网贷平台数量增长情况（单位：家）
（二）问题平台现状
1、问题平台数量
截止2014年，问题平台累计共254家。 图表1-3：问题平台新增及累计数量情况（单位：家）
2、问题平台地域分布
从地区上分布上来看，广东、浙江、江苏地区因平台基数大，倒闭平台数量也较多。其中广东累计出现问题平台42家，浙江30家，江苏21家，三家总计占到全部的51.18%。
图表1-4：问题平台地域分布情况（单位：家）
二、跑路平台特征
P2P网贷行业目前面临无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态，可以肯定未来的监管部门归属银监会。以下为银监会相关领导提出的监管思路：
（一）行业监管思路
1、刘张君：行业四边界
2014年4月，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君，首次公开表示“一是要明确这个平台的中介性质；二是要明确平台本身不得提供担保；三是不得将归集资金搞资金池；四是不得非法吸收公众资金。”
2、王岩岫：十大监管原则 2014年9月，中国银监会创新监管部主任王岩岫作主题演讲时提出P2P行业监管的十大原则：
P2P的发展要坚持业务本质，即项目要一一对应，平台不得建资金池 落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚
P2P要清晰业务边界，要明确P2P不是信用中介，而是信息中介，为双方的小额借贷提供信息服务的机构，区别于其他法定金融业务
P2P要有行业门槛，对从业机构应该有一定的注册资本，高管人员的专业背景和从业年限、组织架构也应该有一定的要求，同时对它的风险控制、IT设备、资金托管等方面也应该有一定的资质要求
贷款人和投资人的资金要进行第三方托管，不能以存管代替托管
P2P自身不担保，引入的担保机构要有资质，不能承担过多担保倍数 要有明确的收费机制，走可持续发展道路，不要盲目追求高利率融资项目 应充分进行信息披露，既要披露自身和运营信息，也要进行风险提示 要加强行业自律组织的建设、推动行业标准化和信息共享，打击伪P2P 坚持小额化、普惠金融、支持个人和小微企业 从两资监管部门的公开表态，我们可以看到“平台的中介性质”、“不设资金池”、“风控能力”等是重中之重。
（二）跑路平台类型
平台跑路大致可分为纯诈骗和因不同目的融资而发生经营等问题不善通过对跑路、倒闭平台进行总结归纳，大概有以下几类：
1、诈骗
平台老板买个P2P网贷系统模版，利用虚假信息和虚假标的架起一个平台吸金，时机成熟或骗局被拆穿才跑路。欺诈平台披着P2P网贷的外衣，目的只有一个，那就是在互联网上圈钱。
2、恶意自融
平台老板自身有很多实业，但难以在传统融资渠道融到资金，便开办网贷平台进行融资为自己经营使用。这类平台融到资金后，因背后企业或投资项目运营不善而引起资金断裂，平台只能倒闭跑路。这类企业一般是资质不好的企业，后续运营情况堪忧，而且很有可能没有合格或足值的抵押物，甚至已经资不抵债。
3、庞氏骗局
个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者因项目逾期垫付压力大，满足不了投资者资金提现时，直到资金链断裂，倒闭跑路。
4、经营不善
P2P网贷最重要的是做好项目端的风险控制。如果平台安全管理与风险控制做不到位，大浪淘沙下有不少被遗弃的。总之，风险控制作为平台所要把握的网贷核心，它函盖了贷前、贷中、贷后管理，这也是传统金融机构需要审慎处理的重点。
由于网贷行业依托于互联网开展业务，那互联网的重中之重——安全及互联网思维，也是运营者应该着重要处理好的。部分平台因缺乏技术实力，突然遭遇黑客袭击，引发投资人的恐慌情绪，导致投资人集中进行资金提现。由于发标期限错配，平台自有资金应付不了集中提现，只能停止经营。
总之，出事平台当前主要表现为，一是自融，二是欺诈，三是运营不善。
三、跑路平台使用的招数及案例分析
（一）跑路平台惯用的招数
1、以高利率直接套住一些投机者 以屌丝为主的网贷投资群体，由于投机心态较重，高利率往往成为一些诈骗平台屡试不爽的手段。部分投资人面对高额的奖励就容易忽视其中的风险。
2、麻痹大意，防范意识逐步弱化
一般问题平台是以高息、高奖励等为诱饵，对投资者欲擒故纵。一旦投资者在平台小额试投后得到应有的奖励及利息，就会掉以轻心，容易麻痹大意，进而一步步加大投资额度，甚至向周边的亲朋好友推荐所投资的平台。
除了注册奖励、首次投资奖励，一些平台还设有投资额阶梯式奖励，以诱导投资者逐步加大投资额度。
不成熟的投资心态：看到平台宣传的首次注册、首次投资奖励就跃跃欲试，小额试投后，成功返回本息，就觉得本台安全了。这样的心理忽略了平台“拆东墙补西墙”，“广撒网”的做法。
有些投资者明知平台有较大风险，明知平台可能在玩“击鼓传花”借新还旧的游戏，但仍抱着自己不会成为最后一个接棒人的投机心理，总觉得“击鼓传花”的大红花不会落在自己手上。“恒金贷”平台上线仅半天就消失，这警示我们，如果遇到诈骗平台，成为最后接棒人是随时的事情。
3、包装成无风险产品
部分平台以理财、100%本息保障等字眼对产品进行宣传，容易误导投资者认为P2P网贷产品就是普通的理财产品，而没有认识到其中的风险性。
不成熟的投资心态：面对平台的宣传，部分投资者很容易轻信，比如说100%本息保障。平台这么说，投资者就信了，甚至有投资者将在平台进行的投资当作是“储蓄”来看待了。但是深一层想想，平台本息保障依靠的是什么，如果平台资金实力有限、运营不善，甚至是诈骗平台，那还何来本息保障呢？
4、虚构实力雄厚的背景 为了博得投资者的信任，部分平台可能宣称是某准上市公司下属子公司，甚至直接盗用有实力公司的资料进行宣传。甚至以莫须有的一些所谓合作机构来夸大或虚假宣传。如“光大富尊”平台正是盗用了光大证券子公司的资料进行虚假宣传。 不成熟的投资心态：部分投资人看到平台的宣传资料后没有进行任何的求证工作，就直接相信了平台的宣传，以至于损失惨重。
（二）案例
1、“万利创投”
万利创投是一家深圳的跑路平台，其于2013年5月30日注册。但是从2013年10月9日起“万利创投”便不再进行还款，130位投资人成为受害者。
“万利创投”作为中间人撮合将投资人资金借给其他企业，并由深圳市万浩担保有限公司和深圳市斯亚特电子科技有限公司对借款合同进行100%本息担保。担保。“万利创投”在运营过程中，抽逃注册资金1000万，并用虚假借款人名义，假造借款合同，非法集资诈骗投资人资金6000多万元，至今还有1000多万不明去向和用途，另外还有800多万元借给其他借款人。事发后投资人根本找不到原法人汤琪，万浩担保有限公司和斯亚特电子科技有限公司也违约不进行担保，涉嫌金额特别重大集资诈骗。
在本案中原法人将1030万挪用到斯亚特公司，而斯亚特公司已经拖欠多家银行的很多款项，在2013年的9月份，已经被起诉了，而且法院有生效的判决已经在执行。
10月份之后，投资人通过各种途径进行维权，汇通易贷与网贷天眼一起介入该事件中，积极参与到维权当中，帮助万利创投收回200多万的款项。汇通追回款项分配完之后，汇通公司就从这里面完全退出来。
启示：
一是对于平台宣传的担保之类的说法，存在很大的质疑，担保公司真正是否有合作实力，业务的规范性等方面是值得商榷的。平台能否实现可持续经营，要考量很多方面，团队建设、风控措施以及平台运营等方面。
二是对平台的更改公司注册信息等行为投资人一定要引以关注，弄清楚背后的原因。最后维权的过程中反应要快，并采取合理手段。
2、“网赢天下”
“网赢天下”由深圳市网赢天下电子商务有限公司运营，成立于2013年3月28日。公司注册资金2000万元，是一家准上市企业创办的网络借贷平台。网赢天下在其公司介绍中如是写道。
网赢天下平台上线运营四个月后就悄然宣布停止运营，截止2013年8月8日累计交易额高达7.9亿元，实际未还款约1.5亿-2亿元，涉及至少1300名投资人。在早期平台出现逾期和提现困难后，平台三次连发总金额为1200万元，年化利率最高约为65%，期限为20天的标的，致使资金越发紧张，直至断裂。 经多方证明，平台实际控制人钟某为华润通的大股东，巨额资金主要用于华润通的周转。投资者到平台办公地点进行维权时，网赢天下不仅未能提出有效的解决方案，还拒绝披露资金的去向以及借款人的信息。 11月初，投资者与华润通大股东钟文钦实现“债权转股权”，除此投资人还增加了2000万元用于盘活华润通的资产，帮助其经营。11月，钟某涉嫌非法集资被警方批捕，目前投资人维权工作尚未完结。
网赢天下除了让当时很多“打新者”失望，更让很多投资者觉得如“鸡肋”一般，最终投资人还是同意了债转股的自救方式。
启示：
一是不能光看平台的背景和注册资本：据报道，网赢天下的人员构成中，并没有完善的风控和信贷部门，仅十几个客服、三四个IT技术人员以及几个财务人员。试问这样组成的团队，怎么能在短短的四个月内做到7.9亿元的成交额呢？ 二是平台背后有实业的须防止自融，尤其是已经有大额负债甚至逾期现象的。 三是大额天标须提防。一般平台在成立初期资金出现问题都可以通过借新还旧来解决，这也是打新一族敢于打新的一个重要原因。但是随着发标金额越大及给投资者过高的回报，平台的资金还是会越来越紧张。
3、“众贷网”
2014年3月初，众贷网上线运营，但不到一个月的时间，负责人卢儒化发布一则破产公告，宣布倒闭。众贷网的倒闭并不是出事P2P平台的首例，但却是少有的经营不善倒闭，与其他诈骗平台不一样。
据报道，在众贷网宣告破产后，投资人也陆续收到了投资本金。
卢儒化在众贷网倒闭公告里表示：“由于我们整个管理团队经验的缺失，造成了公司运营风险的发生，在开展业务的时候没有把控好风险这一关，如今给各位造成了无法挽回的损失。”而据他自己介绍，造成这个损失的，是一个第三次抵押的房地产贷款项目造成的。
启示：
一是风险控制是平台运营的重中之重。P2P网贷运营者需考虑到传统金融的核心，同时也要重视互联网的经营思维。
二是在选择投资平台时，不能只看注册资本，还要关注平台的风险控制能力。只要不出现大比例的坏账，一般1%-5%的坏账率平台的运营收益是可以覆盖的。P2P网贷行业进入的门槛很低，但是运营发展的门槛却比较高，没有金融背景的团队是很难持久运营的。
三是平台承诺的逾期垫付加速了平台的倒闭。鉴于目前行业及投资人的不成熟，绝大多数平台都对投资者承诺逾期垫付，这对于风控做得不到位的平台，无疑加大了运营的资金压力。
4、“科迅网”
科迅网于2013年开始运营，该平台非常张扬，通过多种方式对其进行包装，使投资者误以为其实力雄厚。自2014年2月以来，该平台频繁出现在各大网络媒体上，平台安全性、收益是其主要宣传内容，此外，科迅网还获得某网站的“信誉V标识”。平台还涉嫌伪造公布的证书，发布虚假股东信息，其曾在网站宣传片中声称，科迅投资录属于荷兰ING国际金额集团。事实上，科迅投资为自然人独资企业，注册资本金5000万元，与荷兰ING国际金融集团并无任何关系。该企业成立时认缴的实收资本是0元，直到2014年3月才全额认缴了实收资本。据投资人调查，科迅网的注册地实是一家代工商注册的企业地址，与科迅网并无关系。截止2014年6月11日，科迅网失联，涉及人数已达到430多人，金额超过2700万元。
启示：
一是品牌形象好，但还是不能忽略投资的风险管理。目前很多P2P平台争相在媒体上进行宣传推广，但是对于平台的风险、资金安全，很多媒体无从考量。所以投资者在挑选平台时，不应轻信网络推广。
二是“科迅网”刚运营时认缴资金为0元，一般正常运营的平台很少认缴资金为0元的。
三是对于平台宣传的背景及合作关系可以通过多方求证，以防信息造假。
四、投资人维权
据不完全统计，全国P2P平台“倒闭”或“跑路”，涉及资金共计约35亿元。由于行业的无监管状态，投资者遭遇惨痛代价时并没有太多维权的渠道，维权的道路显得十分崎岖、艰难、无望。
（一）平台出问题的初步状况
P2P平台出问题的征兆一般是提现困难或者网站打不开、服务QQ群被解散，办公室人去楼空，或者主要负责人失联，只留下同样被蒙在鼓里的员工。 投资者对于平台出现的异常状况也可先知先觉，在察觉到平台要出问题了，有的投资者组建维权的QQ群，并截取相关的电子资料作为日后维权的证据。有投资者到平台办公地址查看，如果发现人去楼空，就可以断定平台跑路了，投资者艰难的维权正式起动。
（二）高难度的主要维权过程
1、积极寻求协商
在平台有无法兑付迹象或刚刚跑路时，及时去平台公司商谈。由于须缓和相应事态，越早接触平台有关负责人所遭受相应的损失会越小。避免采用一些比较激进的行动，如发生肢体冲突等。
2、主动向公安机关报案
投资者一般会选择向平台注册地的派出所或经侦部门报案，成立维权委员会，委托律师等。侦查，有的地方是在公安的经侦部门，今年转至网安部门。主要是考虑到互联网犯罪，在取证时，经侦的技术手段可能达不到，因此转到网络安全部门。
由于平台跑路涉案人员多、投资者分散、取证难等，公安机关立案也比较困难。或者从平台跑路到批捕涉案人员，主要财产已被转移或挥霍，投资者的资金返还变得遥遥无期。 有很多小额的投资者由于跨地域等原因，他们的维权费用相比投资额占比较大，他们对于维权委员会的号召也显得“无动于衷”。同时也因为每个人都有懒惰心理，相互推脱，总希望别人出面主持维权。
平台跑路，所涉及案件的法律定性难。江苏省“优易网”就颇富有戏剧性，犯罪嫌疑人的罪名“三段三变”，受害人报案后警方按照“诈骗罪”立案，后变更为“非法吸收公共存款罪”，审查起诉阶段临近要到法院的时候，又被更改为“集资诈骗罪”。
3、采取民事诉讼，直接起诉借款人
一般情况下，平台跑路时债务还未到期，要等到借款债权到期时才能起诉。平台跑路并不代表借款人有问题，因此也有投资人直接寻找借款人。而是否能找到借款人，就牵涉到平台透明度和投资人知情权的问题。尤其对于资金批发模式的平台，借款人信息牵涉到平台以及小贷、担保公司的商业秘密，因此不愿过多公开。由于所获信息较少，对于投资人维权、合同关系等各方面都存在隐患。
五、投资建议
大家的投资款来之不易，都是慢慢积累的积蓄；而一旦踩雷，靠维权追回投资款的还是少部分，并且没有提现的投资收益有可能被司法机关没收。棕榈树建议，大家与其将精力花在艰难的维权上，不如多花精力在投资前的风险防范。
平台的项目风险控制管理有贷前、贷中、贷后三个阶段，同样对于投资行为也存在风险管理的问题，应分别在投资前、投资中、投资后对投资风险进行防范。
（一）投资前的风险防范
1、信息查询
通过一些国家机关有关公示系统对平台的相关信息进行查询、确认，一定程度上可防范拙劣的诈骗平台。当前主要查询方式：
一是查询平台所属运营公司的工商注册信息：登录全国企业信用信息公示系统（http://gsxt.saic.gov.cn）进行查询。
二是查询平台网站ICP：登录工业和信息化部域名信息备案管理系统（http://www.daodoc.com），查询平台的网址是否经过备案。三是查询公司股东及所属运营公司法院执行信息：登录全国法院被执行人信息查询系统（http://zhixing.court.gov.cn/search/）查询股东是否有被执行记录。
2、实地考察
如果条件允许，最好对所投资平台进行实地考察，从办公环境、员工面貌等对公司有初步的了解。再对项目资料进行抽查，查阅相关抵、质押物。从以往出事的平台看，绝大部分的出事平台是不敢被抽查资料的，甚至不接受投资者的考察。
3、专业第三方的调研与评级
当前虽然有不少第三方机构的专业性不强，但还是有第三方机构努力做到专业性与公正性。如棕榈树，通过对平台进行严格的风控调研，为社会大众提供了平台较真实的信息，投资者可以免费、较轻松获取对自己有用的平台信息。
（二）投资中的投资注意事项
1、分散投资
目前出事的平台约147家，而平台数量总数约1263家，那么计算出来大概P2P平台出事的概率是10%。分散投资主要从所投资平台所在地、同一地方的不同平台、同一平台的不同借款人等方面进行考虑选择。 目前监管政策不明朗，为了防止政策性风险，可以考虑先从不同省市挑选投资平台，再从同一地方的平台中挑选投资平台。 进行投资时，不能因为平台有垫付规则就无视对具体标的的选择。应坚持将钱借给平台中相对优质的借款人，这样万一平台运营不善时，借款期限到后，才有可能得到借款人的及时回款。
2、不受平台的诱导
有部分平台正是利用了投资人的心理，利用充值返现等对投资人进行利诱。 作为一名理性投资者，应该对自己的投资比例做一定的规划，防止掉入投资的无底洞，甚至大额套现信用卡、向亲朋好友借款，这些都是不可取的。
3、进行风险偏好评定
每个投资者的资金实力、生活负担、收入来源都千差万别，且每个投资者都有不同的风险偏好，不能简单追求高利率。
目前较多数平台的项目还是具有较高风险的，投资者应该结合实际情况对自己的风险偏好作出评定，进而据此对所投资的网贷平台进行选择。目前的网贷行业利率在8%-24%之间，收益通常与风险直接挂勾。
（三）投资后的持续关注
1、随时关注所投资平台的相关信息
在平台上进行投资后，应该平时有空就登录网站，看看有没有异常事情发生，如平台突然发大额秒标、天标吸引投资者或发大额借款项目但又没有很合理的原因。还可以登录第三方机构或查看新闻报道，留意是否有所投资平台的负面报道。
2、注意保留相关信息：如投资成功后的借款合同、平台宣传资料等，以便平台出事后，及时向警方提供证据。
3、及时、理性地维权。一旦踩雷，应当果断、迅速地行动起来进行维权，但要理性地通过合法途径来进行。
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第11篇：办理网贷平台公证业务体会
浅议办理网贷平台融资担保业务公证
摘要：网络平台融资担保业务公证可谓是一个新事物，网络平台融资兴起的同时，其附带的配套相关环节也必然随之兴起。而公证就是这其中的一个环节。本文对网络平台融资作了一个简单的介绍，然后笔者综合实践对网络平台融资担保业务公证提出几点看法。
关键词：P2P、网络平台融资担保、公证、借款合同
一、基本简介
网贷，又称P2P网贷①。英文Peer to peer是人与人的意思，加上英文lending，其准确的中文翻译是：“人人贷”，这个词组没有网络的意思，再在其中加上中文的“网”字，才组成了“p2p网贷”，其词意是：在做人人贷时，资料、合同、手续及资金往来支付等，全部通过互联网完成。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
网贷平台主要运营模式主要有两类，即：传统P2P模式和债权转让模式。在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。
在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。因此，P2P网贷在不断的探索实践中，衍生出了“专业放贷人与债权转让结合”的新形式。该形式中的借贷双方不直接签订债权债务合同，而是专业放贷人先行放款给资金需求者，再由专业放贷人将债权转让给投资者（P2P平台为该交易过程提供服务，且与该专业放贷人高度关联）。
债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配,从而实现了规模的快速扩展。它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有2012年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。
二、网贷平台融资担保业务之公证介入点。
综上所述，我们对P2P有一个大概了解。传统的P2P模式很难保护投资者的利益，经常发生风险。在不断的探索实践中，融入了担保公司担保模式。目前，好多担保公司已经从单纯的银行贷款担保模式逐渐向网贷平台融资担保渗透。为保证融资担保公司的利益，融资担保公司必然要求债务人提供反担保措施。提供的反担保措施以房产抵押居多，几乎占到90%（房产抵押是目前最好的担保措施，因为相对其他担保措施而言，房产不容易贬值，变现相对容易，最利于益保障债权人的利益）。根据我国《物权法》的规定，不动产需办理抵押登记，不办理抵押登记，则抵押权将不能实现。而大部分房产管理部门要求需对抵押合同等相关合同经过公证才能办理抵押登记。那么申请公证处为《委托担保合同》、《反担保抵押合同》等合同进行公证也就成为了抵押人和抵押权人的必然选择。
网贷平台融资担保业务对公证处而言是一个新的业务点，但同时也存在巨大风险。目前大部分P2P平台都不合规，很多的P2P平台或多或少地涉嫌“资金池”“自身担保”“平台自融”“债权分拆”“债权转让”等灰色地带，甚至触碰法律底线—非法集资。根据我国《公证法》，公证是公证机构根据自然人、法人或者其他组织的申请，依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性予以证明的活动。据此公证介入网贷平台融资担保业务没有法律障碍，但是需谨慎。
三、网络借贷平台融资担保公证业务的风险点：
一是资金池模式。一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池，此类模式涉嫌非法吸收公众存款。
二是不合格借款人导致的非法集资风险。一些P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息（又称借款标），向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等市场，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差，这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。
三是庞氏骗局。有个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗②。 针对以上存在的风险，央行提出风险警示：
一是明确P2P网络借贷平台的业务经营红线。应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。
二是应当建立平台资金第三方托管机制。许多发生资金风险涉嫌非法集资的P2P网络借贷平台，为了募集后有效控制和使用资金，在银行或第三方支付机构开立账户直接归集资金，对于资金的使用行为缺乏有限监管。应当建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制，平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。 三是P2P网络借贷平台应该加强信息披露和风险提示，出借人应当对利率畸高的“借款标”提高警惕。P2P网络借贷平台对于借贷双方当事人通过平台发布的信息，应当尽到一定程度的审核义务，并向借贷双方当事人进行充分的信息披露和风险提示。出借人不应过分追求高利率的借贷回报，应当综合考虑利息收入和资金风险，作出理性的投资选择。实践中很多借款人利用高息诱饵吸收大量资金后，明知利率太高难以偿还，直接卷款潜逃“玩失踪”；还有一些借款人募集资金的初衷是为了经营业务，并寄希望于业务盈利后归还借款，但是畸高的利息成本迫使他们投资高风险、高回报行业，一旦投资失败资金链断链，就会导致出借人血本无归③。
四、网络借贷平台融资担保公证业务操作实务
网络借贷平台融资担保公证业务存在着很大风险，但是我们也不能因为存在风险而拒绝受理，这样不但有违公证的价值体现，也不利于公证业务的拓展。其实办理每一种公证事项都有风险，就看我们怎样合理的规避风险，服务于当事人。通过本人一年多的该项公证业务实践，及结合央行提出的风险警示，对于网络借贷平台公证业务总结出几点经验：
（一）、需对合作担保公司业务人员进行培训。网络平台融资相较于一般的民间借贷，具有许多特殊性，网络平台融资，融资的过程全在平台上进行，债权人不分地域，具有不特定性。所以要形成纸质的借款合同根本不可能。所以借款人签订的相关法律文件都是跟P2P网络借贷平台经营者及担保公司签订的。好多人以为债权人就是P2P网络借贷平台经营者，更有担保公司出具的保函都是向P2P网络借贷平台经营者出具。这是相当不符合法律法规的。所以公证处在介入这一块业务时，首要的任务是对担保公司的业务人员进行培训，把P2P网络借贷这一法律关系理清理顺，理清P2P网络借贷平台经营者的法律地位，明确平台的中介性质，平台仅仅是一个撮合着，撮合借贷双方达成交易，然后收取服务费。明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。
（二）其次是指导申请当事人对相关法律合同进行修改，以使合同合规、合法。如果公证申请人对网络借贷法律关系没该清楚是怎么回事，那其所作的合同，肯定不会是合法有效的。所以公证人员必须对公证申请人提供的合同进行详细的审查，不合规、不合法的条款应指导当事人进行修改。根据我国《合同法》,民间借贷属于实践合同，合同以交付为生效要件。网络借贷属于民间借贷的一种。《借款合同》及其相关的从合同如《委托担保合同》、《反担保抵押合同》生效也要取决于借款人是否实际得到贷款。而现实的情况是债权人往往把担保措施如抵押登记，质押登记办妥后才会放款给借款人，当事人所签订的《委托担保合同》、《反担保抵押合同》效力处于待定状态。所以应在《反担保抵押合同》明确约定，借款人没有得到贷款，则抵押权人应配合抵押人办理解除抵押登记手续。
（三）公证人员认真尽职，履行详尽的告知义务。
公证人员应在询问笔录中详尽的告知公证当事人，根据我国《合同法》第210条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。即借款人得到贷款后，《借款合同》才能生效，根据《合同法》、《物权法》、《担保法》等相关法律法规的规定，《委托担保合同》、《反担保抵押合同》从属于主合同即借款合同。借款人现在尚未签订借款合同（借款合同需等到房产抵押登记办理完毕后才能签订），故现在签订的反担保抵押合同尚未生效，抵押权也不能实现。
总结：网络平台融资担保业务是一个新事物，新事物在发展的初期必然会受到诸多质疑，现在相关监管部门态度是十分暧昧的，而相关的法律法规更不健全，所以公证介入网络平台融资担保业务本身也是摸着石头过河。现在产权登记部门强势要求网络平台融资担保业务必须要有主合同《即借款合同》才给予办理抵押登记手续。这可就犯难了，网络借贷平台融资整个融资过程是在网络上进行的，债权人具有不特定性，众多性，不分地域性，要与每个债权人签订《借款合同》几乎不可能。产权登记部门是在变相的拒绝办理抵押登记手续。在目前的情况下，中小企业及个人向银行融资困难重重的情况下，而通过网络借贷平台融资相对成本较低，融资效率快捷巨大优势下，借款人通过网贷平台融资的刚性需要无法遏制的情况下，网贷平台、担保公司，借款人必然会选择符合产权登记部门要求的形式，申请办理公证，申请办理抵押登记手续。这样无疑又增大了公证处的审查风险，网贷平台融资的法律风险。
参考资料：
① 网贷_360百科http://baike.so.com/ ② 央行划界P2P网贷平台红线 三类涉嫌非法集资-搜狐理财 http://money.sohu.com/20131126/n390786237.shtml ③央行划界：三类P2P涉嫌非法集资-搜狐IT http://it.sohu.com/20131126/n390793706.shtml
第12篇：最新P2P网贷平台排名前十名
网贷之家发布9月全国P2P网贷平台“百强榜”
近日，国内知名P2P网贷行业门户网站“网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《2016年9月网贷平台发展指数评级》。评级报告显示，陆金所、宜人贷、人人贷、点融网、拍拍贷、微贷网、开鑫贷、搜易贷、爱钱进、宜贷网，发展指数排名前十。
此次评级，参照银监会等部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》以及最新的监管信息，合规性一级指标剔除ICP证项，增加20万/100万贷款比例指标，并对其余指标权重进行微调；人气积分根据最新的行业发展情况进行参数调整，扩大了分差，更明晰平台间人气的差距；透明度新增标的URL打开成功率，协助人工验证，增加数据质量测试广度，进一步打击假标和刷数据行为，保证评级结果的公正公平。
2016年9月网贷平台发展指数评级表
9月评级是根据网贷之家数据库采集的2000多家平台最近3个月交易数据编制，对满足入库条件的300家平台进行评级，并对发展指数降序排列前100家平台予以公示。由于本评级指标较多，对平台数据完整性要求较高，故存在部分知名度较高平台因数据及信息获取不完全而未能参与评级的情况。
【9月P2P行业概况与10月市场研判】
G20首提“数字普惠金融”，中国参与制定“高级原则”
二十国集团领导人杭州峰会于9月4日下午开幕，国家主席习近平出席并致辞，习近平在谈及落实2030年可持续发展议程，促进包容性发展时提到“发展普惠金融、鼓励青年创业”。此外，G20杭州峰会倡导把数字金融和普惠金融相结合，由中国推动并参与制定的《G20数字普惠金融高级原则》已经在G20杭州峰会上正式通过，这是首个具有全球意义的数字经济重要指导原则，“普惠”定位了全球每一个普通的百姓，而“数字”则为实现“普惠”提供了思路和途径。数字普惠金融相对于互联网金融或者金融科技更加贴近政府对互金行业的本质和发展的理解，而且该定义必将在世界范围产生深远影响。
“ICP证EDI证”辟谣，专家提透明度最重要
据工信部人士消息，P2P平台必须要申请的许可证是《电信业务分类目录（2015年版）》中B21项，即“在线数据处理与交易处理业务”，对应的是B21类别中的“交易处理业务”，而非之前业内解读的EDI证或者ICP证。也就是说，现在的P2P平台都需要重新申请相应的电信许可证。此外，在2016博鳌观察金融创新峰会上，中国人民大学副校长吴晓求教授认为，互联网金融最重要的是透明度，他谈到“知道互联网金融的风险源在哪里，它的风险特点是什么，这是至关重要的。资本金这些都不是互联网金融监管准则的起点。”
网贷之家首席研究员、盈灿咨询总经理马骏表示，网贷平台发展指数评级，是网贷行业内最早将透明度量化为考核指标的评级体系，并且一直不断根据行业发展进行调整，与专家的看法不谋而合。此外，合规积分中的ICP证指标也已经取消，体现了发展指数评级紧跟政策指引的特点。
大标平台待还下降，拥抱主动合规平台
“8.24”的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经公布1个月，无论是平台还是投资人，都对合规的含义更加理解，也更加敏感。
值得关注的是，9月，某些大标为主的平台的待还出现明显下滑，无论是平台主动转型还是投资人的持币观望或以脚投票，都需要投资人更加谨慎。马骏认为，“标的品类可以多考虑小额分散的车贷和信贷标，平台除了背景还要更多查看平台的信息披露情况。虽然银行资金存管本身并不能保证安全，但是有存管的平台仍然可以优先考虑。”
【代表性P2P平台点评】 宜人贷
排名上升。9月，宜人贷的“中金-宜人精英贷ABS”荣获2016年度资产证券化•介甫奖最佳风控产品、最受市场认可产品两项荣誉。值得关注的是，该资产证券化产品是以宜人贷平台促成的2.5亿元人民币借款优质资产作为基础资产，并且从机构投资人处获得资金，增加了新的资金来源渠道，这体现了国内公开市场对宜人贷消费信贷产品的认可。
宜贷网
排名上升。9月26日，易贷网P2P进行了“品牌战略升级发布会”，战略升级为宜贷网，域名保持不变，原品牌“易贷网”继续由易贷网贷款中介平台使用，易贷网贷款中介平台不参与此次的品牌升级。更名后，宜贷网发布了以科技服务小微的金融服务生态圈战略，目标是组建科技金服集团。此外，宜贷网推出了DIAMOND1.0体系，将以用户为核心建设金融服务生态圈的基础体系。
宜贷网作为西部的知名老平台，在网贷平台发展指数评级百强榜中一直保持在前列，在信息披露和其他合规性上表现出色，曾经率先增加实时监控视频，包括前台、资料室和办公大厅等敏感位置，增强投资人信心，弘扬行业正能量。
东方汇
排名上升。9月，东方汇获得东兴证券(601198)全资子公司东兴投资现金18,333万元（拟）的增资，本次增资完成后，东兴投资将持有东方金科（东方汇的运营公司）25%的股权。增资完成后，东方金科的注册资本将由人民币20,000万元增加到26,667万元。
万盈金融
排名上升。9月，万盈金融宣布将布局民生医疗和三农领域的小微贷业务。其中，在医疗领域，万盈金融正在尝试推进县级公立医院设备的升级和对零售药店的发展支持，并筹建全国医药行业的大数据库；而在三农领域，将帮助农户生产进行融资。
金联储
9月进入前100。金联储是较有特色的专注大宗产品的产业链P2P网贷平台，凭借其合作伙伴在大宗商品领域的经验，开发BAST风控系统评估借款企业还款意愿以及还款能力，在抵御宏观经济、下行周期波动等风险上具有很大的优势。平台不断加强信息披露程度，注重合规性建设，在P2P网贷领域的重视程度可见一斑。
第13篇：聊聊网贷平台的业务种类
聊聊网贷平台的业务种类
挑选一个网贷平台，需要考察方方面面，其中，对于项目的了解尤为重要。不同的网贷，因为业务范围不同，导致其主打的借款项目不一样。不同的借款项目，考察的侧重点也不一样，今天，就先简略说下目前网贷主流的借款业务。
1、信用贷款
目前很多排名靠前的主流平台做的主要品种，比如人人贷和拍拍贷。信用贷款标的较小，几千到一两万不等，应该在很远未来是最主流的贷款方式，但是目前来讲我国个人征信系统极其不健全，也未建立相应的惩治体系，因此坏账率偏高。国内几家大的主流平台之所以能够做下去是因为他们有强大的线下催收体系，以及给投资人的低利率（10%左右），使平台的收益能远远覆盖这些坏账。
2、车贷
目前很火，一些专做车贷的平台是大部分网贷老人最喜欢的，几个做得比较好的平台，标都很难抢。它的好处就是车子抵押，变现能力强，即使遇到坏账能快速变现返还投资者，是目前网贷品种的风险较小的P2P产品之一。缺点是车子的估价难以确定。
3、企业贷（P2C）
这类平台目前很多，产品贷款额度都比较大，从几十万到几百万不等，正规点的平台都会要求抵押及担保，做的好点的平台利率都在10-18%，普通的18-22%之间，这也是一些高息平台主要做的业务。这类标，目前年化收益率一般在15%上下。
4、个人房产贷款
这类借款一般都在几十万，有用来资金周转、做生意、装修、买车等等用途，主要是拿个人房产作为抵押。这类标比信用贷款好点，因为有抵押物。但是，需要注意一下标是否虚假。
5、产业链自融平台
这类平台主要专做某一领域内多家企业的借款，为什么要说是自融？虽然有些平台说自己是独立第三方，但是作为担保的公司与这些企业产业链必有联系，也有一些平台本身就是产业链里创建出来的，所以做产业链的必然是自融平台。这类平台后台强劲，而且是做实业的，利率比一般P2C要高一点，一般在22%左右，因为其为自己自融可以减少中间平台商抽取的利息差。对产业链内企业来说，融资成本变低，对投资者来说，赚的多，是双赢。缺点是产业链内一旦发生系统性危机，就会完蛋，而且这类平台透明度都不是太高。
这是目前网贷主要的5种借款业务，你是比较喜欢哪一类？为什么呢？
第14篇：新兴P2P网贷平台的选择
新兴P2P网贷平台的选择
2014年，距离2007年第一年P2P出现已逾七年。七年中网贷行业风云变幻，悲喜交加。而目前的现状来看，存在两年以上的老网贷平台由于有一定的知名度，不缺客户的原因，普遍面临收益率逐步下降，融资项目上线频率越来越低，新标却遭到疯抢，平台大部分资金处于闲置状态。这部分收益率在10%-13%之间波动的平台对于投资者来说，已经失去了吸引力，大部分闲置资金开始关注新兴网贷平台。作为一个第一批投资P2P的“圈内人”，笔者将以新兴网贷平台 合时代 为例，来谈一下怎么在找到高收益的同时又避免“踩雷”。
首先来看下 合时代 的资金托管情况。合时代的资金托管是放在第三方托管平台汇付天下，投资人、融资人、担保公司的所有资金划转均通过三方平台进行，资金完全不流入公司账户，非资金池模式，从而避免了平台跑路或挤兑的风险。 其次来看下 合时代 的风控模式。合时代的每个融资项目除了有足额的房地产抵押外，还有资质过硬的担保公司进行第三方的、独立的全额担保，一但出现贷方逾期还款，就可以由担保公司垫付本息，在五个工作日内将资金还给投资人。每个项目的担保抵押信息都在投标的时候详细展现给投资者，公开透明。
再次来看下 合时代 的收益。合时代目前的收益率在年化18%左右，属于目前国家规定的民间借贷合法利率范围内，既满足了投资者高效回报的需求，又没有给贷方带来过于沉重的负担，相对来说比较合理。
综上所述，选择新兴平台时着重要从资金三方托管，每个项目的风控，收益率合理这三个因素来考量。另外选择新兴平台，如果可以实地考察平台的运营，项目的手续，那么就更能把握好一个平台的实际情况，这就需要投资者擦亮火眼金睛，多观察多留意，在这笔者就不一一多说，希望大家都可以在P2P狂潮里掘到满意的一桶金。
第15篇：P2P网贷第三方平台都有哪些？
P2P网贷第三方网站名单
来自：P2P圈
排名不分先后
1、网贷之家：http://www.daodoc.com/portal.php
41、贷讯网：http://www.daodoc.com/portal.php
42、网贷天地：http://www.daodoc.com/advice
43、网贷平台：http://wdNaNdai.com
44、大家发理财网：http://www.daodoc.com
45、搜贷360： http://www.daodoc.com
46、网贷倒计时：http://www.daodoc.com/news.php
48、投资密码：http://www.daodoc.com/portal.php
49、网贷帝国：http://www.daodoc.com/forum.php 50、易网贷：http://bbs.ewdai.com
51、网贷ABC： http://www.daodoc.com/portal.php
52、网贷315 ：http://wangdai315.com
53、网贷社区：http://www.daodoc.com/portal.php
54、P2p论坛：http://www.daodoc.com
56、网贷千里眼：http://www.daodoc.com/portal.php
57、融投在线：http://rongtouol.com/portal.php
58、网贷群：http://www.daodoc.com
59、网贷标客汇：http://www.daodoc.com/forum.php 60、p2p网贷交流论坛：http://bbs.zjbeiman.com 6
1、网贷君：http://www.daodoc.com/forum.php 6
2、猫儿网贷门户：http://www.daodoc.com 6
3、网贷第四方：www.daodoc.com 6
4、网贷财富：http://www.daodoc.com 6
5、网贷黑名单：http://www.daodoc.com/ 6
6、网贷大全：http://www.daodoc.com 6
7、网贷导航：http://www.daodoc.com 6
8、网贷导航网：http://www.daodoc.com 6
9、网贷巴巴：http://www.daodoc.com 7
1、网贷导航：http://www.daodoc.com 7
3、网贷导航365： http://www.daodoc.com 7
4、财富中文网：http://www.daodoc.com 7
5、网贷平台之家：http://www.daodoc.com 7
6、网贷之宝：http://www.daodoc.com 7
7、猎讯导航：http://www.daodoc.com 8
1、网贷雷达：http://www.daodoc.com 8
3、网贷看盘：http://www.daodoc.com/index.php 8
4、存折网：http://www.daodoc.com 8
5、掌贷宝：http://www.daodoc.com 8
6、泽炎投标软件：http://www.daodoc.com/index.asp 8
7、一贷搜：http://dai.so/ 8
8、网贷公社：http://bbs.wdgongshe.com
第16篇：最新P2P网贷平台排名前十名
2015年最新P2P网贷平台排名前十
2015年最新P2P网贷平台排名前十名?安心贷小编根据收集国内知名P2P网贷行业门户网“网贷之家”对外公布了《2014年最新网贷平台综合评级报告》。评级报告显示，从市场融资情况、人气、资金发展指数排名方面，陆金所、人人贷、宜人贷、招财宝、有利网、积木盒子、微贷网、投哪网、拍拍贷、你我贷，发展指数排名前十.
15年P2P行业概况：高风险业务、道德风险不可忽视 1月上咸bank与里外贷提现困难事件具有一定的代表意义。
网贷之家研究院数据显示，里外贷待收本息共计9.34亿元，上咸BANK待收金额达1.56亿元。有投资人将此类人数众多、金额特别巨大的问题平台，喻为“原子弹”或“核弹雷”。
网贷之家首席研究员马骏指出，P2P行业内存在房产等诸多高风险业务。受周期长、销售惨淡等诸多因素的影响，这类业务存在现金流枯竭、资金链断裂的风险，而作为风险传导新棒的P2P平台，抗风险能力偏弱，较难承受此类业务带来的风险损失，故投资人需特别关注平台的待收杠杆和风控能力。
他同时表示，网贷行业的道德风险难以避免。“这虽不是一个提倡个人崇拜的行业，但受信息不对称与风控专业度等门槛的影响，投资人难免会将对平台安全的认知等同于对平台老板或运营团队的了解，即平台安全程度≈道德风险≈老板5C(Character-品质、Capacity-能力、Capital-资本、Collateral-抵押、Condition-条件)情况，但由于投资人很难全面了解到这5个C，所以道德风险难以避免，对平台的安全程度判别有误。”他建议投资人需结合平台资金实力、风控能力、透明度等多因素全面考察。 2月P2P市场研判：资金实力或背景强、合法合规的平台为首选
上述评级报告指出，根据去年
2、3月行业表现来看，节后倒闭潮可能会得以缓解，投资资金爆发，行业抢标严重，利率进一步下降，故投资人在2月投资时可选择期限长一点的标，减少到期资金站岗的情况，同时也能获得更高的收益。但是，为了避免节后的市场、政策等不确定风险，投资人可选择资金实力或背景较强、合法合规(不碰红线)的平台。
据了解，2014年10月以来，已出现部分运营1年以上的P2P平台出现提现困难现象，目前仍有部分平台游走在倒闭的边缘。
马骏认为，“2015年市场竞争格局凸显，预计会有部分意想不到的平台提现困难，也会有部分平台被新平台超越。在新兴行业，一切皆有可能。” 代表性P2P网贷平台点评： 第一名：陆金所 上线时间：2011 点评：平安集团旗下p2p平台陆金所因名气太大，几乎没人担心安全问题，在利息相对可观的情况下，造成了严重的抢标现象，每到发标时间，陆金所就会从一个普通的平台瞬间转变成血腥的战场，天天血雨腥风的节奏啊，太残酷了!虽然最近传出了一些不和谐音，声称陆金所放贷年利率超50%，以此来指责陆金所心黑，真是可笑!陆金所的投资人从来不在乎利息问题，他们看中的就是平安这块金字招牌和100%的安全保障，放贷利率超50%?那你怎么不自己去放，还来投什么网贷! 第二名：宜人贷 上线时间：2012
点评：后台为国内线下第一个大p2p公司宜信的宜人贷来到了线上，如同重回了起跑线，不张扬不做作，低调发展，一切靠实力说话的节奏，债券转让功能完善而且转让效率高，提现基本当天到账，服务更是无话可说，电话客服的专业程度堪比银行信用卡客服，宜人贷是否能像宜信一样一统江湖? 第三名：红岭创投 上线时间：2009
点评：红岭创投是很多人真正的网贷起点，我们从红岭开始了解网贷，我们在红岭成熟，最后我们挥手向它告别，红岭在送走了一批又一批的网贷新人的同时，自身也在不断的发展，除了人气依旧不减，利息更是越来越趋近合理化安全化，深圳目前真正意义上纯正的p2p平台，除了红岭还有谁? 第四名：拍拍贷 上线时间：2007
点评：作为所有网贷平台中知名度最高，成立时间最早，交易量最大，媒体报道最多，用户体验最好，创新能力最强，口碑最佳的平台，拍拍贷堪称网贷行业的苹果!虽然很多人以小小的逾期率为由企图阻止拍拍贷前进的步伐，但他们注定无法成功!在拍拍贷不仅投资简单，借钱更简单，有强大的风控坐镇，借钱只需一个电话!最近拍拍贷持续加速，逐渐步入征服宇宙的节奏! 第五名：第一P2P 上线时间：2013
点评：北京东方联合投资管理有限公司隶属于网信金融集团，专注于为微小企业及中小企业提供规范化、专业化的投融资咨询综合管理服务。作为国内领先的从事信用贷款咨询与管理的专业性服务机构，北京东方联合投资管理依托国际先进的微小企业个体分析技术，集合国内成熟的企业融资风控模式，向微小企业、中小企业开展“个人对个人”、“个人对企业”(P2P)资金有偿流动的信用贷款咨询管理一站式服务。 第六名：人人贷 上线时间：2010
点评：网贷后起之秀人人贷，在网络方面的宣传能力令人印象深刻，无论您在搜索引擎里面搜索哪个平台的名字，都会出现人人贷的网址，人人贷12%年化以上的高息标出现必被秒，理财计划需排队预约，火爆程度令人难以想象，超低的逾期率，完善的垫付制度，让您完全无需担心安全问题，到期的资金和利息一分都不会少! 第七名：有利网 上线时间：2013
点评：帝都平台从来都是安全的象征，华尔街团队背景的有利网在宣传营销方面绝对有独门秘笈，和大部分成立了多年的老平台相比，有利在时间方面的劣势完全通过利息弥补了，整个网站给人一种高端大气上档次的感觉，更贴心的是，有利网的借款周期越来越长，给人一种安全多一点，安全久一点的感觉。 第八名：合拍在线 上线时间：2012
点评：合拍在线是一个奇葩的平台，我几乎从没见过这个平台做宣传，也很少听其他朋友提起过，更不了解它是谁创立的，背景是什么，在哪个地方，利息是多少。。。但它的交易量却如同作弊般的长期霸占全网贷的前三名，堪称低息平台中的鹏城贷啊!合拍在线基本无视一切第三方，高高在上，超凡脱俗，毕竟交易量摆在那里，让那些天天到处乱拉人乱发广告的渣渣平台望尘莫及。 第九名：安心贷 上线时间：2011
点评：与类互联网企业的拍拍贷不同，位于北京的安心贷是一个从线下走到线上的金融服务公司。成立于2009年的君安信担保公司是安心贷的运营主体，在运营安心贷之前，君安信是从事小额商贸贷款的担保公司，其主要管理层的背景主要是金融和法律，因此其平台也展现了更强烈的金融机构的特点。安心贷的用户后台设计更类似于我们熟悉的线上银行，具有很强的功能性与简洁的操作界面。用户可以很方便地操作和查找资金与借贷情况，每一笔借贷都有正式的电子合同。安心贷创造性地采用了“线下放贷\"和\"平台担保\"的模式，打造了具有中国特色的P2P网络借贷平台。与其他互联网公司出生的网络借贷平台不同，安心贷作为一个从传统担保公司演变到网络借款平台公司的金融类服务公司，有一套完成的系统去判断项目偿债能力，客户质量，拨备资金比例等指标。安心贷平台是中国第一个真正由金融服务机构运营的网络借贷担保平台。
安心贷最大的优势是，它对于投资人的每一笔借款都提供连带保证。在各个借贷网站中，安心贷也是唯一的专业担保企业。这种模式充分保证了贷款者的资金安全，并极大的降低了平台自身的风险。安心贷的缺点是，作为对投资人友好的网站，安心贷对于借款人的要求就非常苛刻，目前其借出的范围限于北京地区的商户，而且必须做实地考察。这使得该平台业务的地域限制性较强。另外，它没有用户之间交互的工具，没有好友功能，也没有论坛。这一设计方向会降低用户的访问量和使用黏度。2012年9月9日，安心贷在Alexa的全球排名89410名，国内排名9153名，比拍拍贷少了不少。 第十名：翼龙贷 上线时间：2007年 点评：话说我到现在为止还没搞清楚翼龙贷到底是北京的还是温州的，当我第一次听说翼龙董事长王思聪的名字时，第一反应是万达董事长王健林的儿子居然都来玩网贷了?后来看了照片才明白是搞乌龙了。。。地球人都知道，翼龙贷与ccav的关系非同一般，特别是在最近ccav连续报道出问题平台的视频中，如同插播广告般的疯狂插播翼龙贷和某第三方的名字，令人印象深刻!翼龙贷虽然已经稳定运营了5年多的时间，但居高不下的年利率一直是个巨大的隐患，希望翼龙能再接再厉，早日把利率调整到正常水平，才能让大家投的更安心!
第17篇：贷前调研报告
贷前调查报告
小组成员：
“百视通”贷前调查报告
“百视通”公司贷款贷前调查报告 2013年5月，公司因流动资金短缺，向我行申请流动资金借款100万元。受理其申请后，我对其进行了贷前调查，通过对：“百视通”公司的实地了解，并听取其法人裘新对公司基本情况、生产、销售方面的介绍，收集相关信贷资料编写了贷前调查报告。现我们将该公司的业务状况、产品销售市场、公司履约情况作为本次调查的重点，内容如下：
一、公司基本情况
公司原名上海广电信息产业股份有限公司，采用社会募集方式设立的股份有限公司，本公司股票于1993年3月16日在上海证券交易所上市交易。上海广电信息产业股份有限公司原名上海广电股份有限公司，2001年6月28日更名为上海广电信息产业股份有限公司。上海广电信息产业股份有限公司原名上海广电股份有限公司，2001年6月28日更名为上海广电信息产业股份有限公司。公司名称由“上海广电信息产业股份有限公司”更名为“百视通新媒体股份有限公司”，公司原证券简称由“广电信息”变更为“百视通”。公司英文名称由“sva information industry co.,ltd.”变更为“bestv new media co., ltd.”
当前所属行业：电信、广播电视和卫星传输服务
所属板块：全部a股 上证a股 上证180 沪深300 法人代表：裘新
所属行业：电子信息
所属代码：600637 成立日期：1992.8.24 上市日期：1993.3.16 注册资本：111374万元
发行方式：公开拍卖
出资方式：现金出资
二、公司经营情况
1）经营范围： 1.电子、信息、网络产品的设计、研究、开发、委托加工、销售、维修、测试及服务； 2.从事版权、设备、货物及技术的进出口业务； 3.研究、开发、设计、建设、管理、维护多媒体互动网络系统及应用平台，从事专业领域内的技术开发、咨询、转让服务；设计、制作、发布、代理各类广告，利用自有媒体发布广告，文化艺术交流策划，企业管理咨询，企业形象策划，市场营销策划，图文设计，文化广播电视工程设计及施工，机电工程承包及设计施工，信息系统集成服务； 4.会展服务，计算机软件开发，文化用品批发与零售； 5.自有房产租赁，实业投资。 2）主营业务：通过统一的媒体资源平台, 媒体管理平台,通过各类ip 化网络,向电视终端(屏),电脑终端(屏),手机及移动终端(屏)提供统一技术服务, 内容服务及相关的市场营销服务。
三、公司借款原因
（1）借款原因：该公司因 扩大业务发展规模 之需要，拟向我行申请中小企业贷款，申请金额（rmb） 100 万元（大写：壹百万元 ），期限 1年 ，在于 增加流动资金 ，还款资金来源为 主营业务 。
（2）贷款偿还计划：该公司公司已承诺将积极努力偿还我行的贷款利息，力争在6个月内归还本金，在归还本金前力保不欠利息。
四、公司还款能力
1.资产，负债，所有者权益情况 截止日期
公告日期
每股净资产
每股收益
每股现金含量
每股资本公积金
固定资产合计 2013-03-31 2013-03-31 2.9015元0.1318元-0.0286元0.9775元 流动资产合计
资产总计
长期负债合计
主营业务收入
财务费用
净利润 245203万元394439万元 1541.33万元47906.5万元-317.13万元14677.5万元 从2011年截至至2013年3月31日，公司总资产为39.4亿，负债为6.58亿，所有者权益为32.9亿，资产负债率为16.7%，2013年的资产总额39.4亿比起以前的年份都有所增加。 2.资产结构分析
在调查过程中，我行通过由百视通公司提供原始入帐凭证复印件的形式，对申请借款单位的资产项目进行了初步的核实。
资产结构是指各项资产占总资产的比重。资产结构分析是指通过计算各项资产占总资产的比重，来分析判断借款人资产分配的合理性。
在以上表格中，我们可以清晰看到结论，现金占总资产的47.91%，远远高于参考指标；应收账款占总资产的10.07%，在参考指标之内；存货占总资产的3.54%，在参考指标内；固定资产占总资产的9.01%更加是略低于参考指标；其他是29.47%，高于参考指标。
百视通企业的资产结构是资本密集型，依据资产结构的行业比率参考指标中可以看到，资本密集型企业各项目指标如下：现金占总资产的5%-8%；应收账款占总资产的0%-20%；存货是0%-10%；
固定资产是50%-70%；其他是5%-10%。 也就表明借款人的资产结构是比较合理的，能与同行业的比例大致相同。 3.资金结构分析
可以得出流动负债项目占三者之和即流动负债，长期负债和所有者权益的百分比是：流动负债的百分比是：6.43/（6.58+32.9）=16.29%；长期负债占的百分比是0.1541/39.48=0.39%；所有者权益占的百分比是32.9/39.48=83.33%篇二：贷前调查报告
××担保有限公司 贷前调查报告
项目经理：
风险经理：
填报时间：
声 明
本人郑重声明，谨对此调查报告所陈述事实、涉及资料和数据的真实性、完整性、合法性承担责任。
项目经理签名：
风险经理签名： 篇三：贷前调查报告模板
附件11.2: 贷前调查报告模板
一、申请的授信业务基本情况
简要说明该笔授信业务的种类，币种、额度、期限、授信的担保方式，还款方式、涉及的有关当事人关系等。
二、申请授信用途
简要说明申请人申请授信的目的：贷款业务要说明是季节性、临时性需求，还是正常经营中的经营性占用；银行承兑汇票业务应对商品交易情况进行说明；保函业务应对标的项目进行说明。
三、授信申请人基本情况
1、授信申请人背景资料
调查内容：授信申请人的基本情况，包括授信申请人所有制性质、注册资本及变动、所有权结构、及股东持股情况；授信申请人的主营业务、所属行业及其行业地位。
评价：授信申请人产权构成是否清晰、主营业务是否突出、企业规模大小、有无知名品牌、所处发展阶段。
2、授信申请人组织结构图及其主要管理层的综合素质 调查内容：组织结构图及内部关系、主要管理层的从业经历及技术水平、员工情况
评价：主要管理层的综合素质、业界信誉、在经营过程中的诚信
意识等信用状况（了解途径：个人征信系统查询、企业上下游客户、与客户初次面谈）。
3、客户的经营情况分析
调查内容：简要介绍授信申请人经营状况，包括：主要产品及产量；经营区域、原材料（商品）采购地域、主要供应商及年供货量、主要结算方式；销售区域的网络分布及收款方式，主要的销售商及年销量；是否有进出口权，如果有，进出口额有多大；主要产品的生产能力、实际产量和品牌，以及各产品在产品系列中销售所占的比例或主要商品的进销量、进销额以及各种产品在经销的商品系中所占的比重；从供应状况、采购渠道、付款方式、价格等存在的优势或特点进行分析供应渠道总体评价：从市场需求状况、销售方式、收款条件等存在的优势或特点进行分析销售网络总体评价；近两年来授信申请人主要产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、市场占有率、出口创汇能力。如为续授信的，则应对授信前后的经营情况进行同比，重点分析授信前后发生的变化。
（1） 主营业务产品情况表
评价：从产品的产量、销售额、市场份额等方面分析申请人所经营产
品的规模，在国内、地区同行业中所处的地位。
（2） 主要供货商（上游客户）情况表
评价：从供货来源、供货渠道分析企业是否具有本地资源优势，在材料采购中是否有价格优势，产品供应是否充足，产品目前的价格走势等。
（3） 主要销售商（下游客户）情况表
评价：分析产品的市场供求状况，是否建立了稳定的销售网络、产品的市场占有情况、授信申请人产品（商品）市场竞争力、生产能力利用率、对客户的依赖程度等。
（4）是否涉及兼并、合资、分立、重大诉讼、破产等重大事项； 无
（5）对外投资情况，包括被投资企业名称、投资额及占比、出 资方式等。
4、行业政策及行业风险分析
调查内容：授信申请人所属行业目前状况（是否符合国家政策）、主要原材料或产品（商品）的价格走势、市场占比、规模实力、技术力量、行业进入障碍、同业竞争等进行说明，以及企业未来的发展规划及落实措施。
评价：企业的产品优劣势、产品价格变动对企业的影响、分析企业的产品生命周期（投入期、成长期、成熟期和衰退期）、行业发展前景（受国家政策及国际市场变化的影响）。
5、集团企业或关联公司的情况
调查内容：集团企业或关联企业的主导产品、管理模式、经营情况（采购、生产、销售）、融资模式、与申请人的组织关系、关联公司在我行授信融资状况。
评价：关联企业与申请人之间有无资金占用情况、关联交易对申请人经营的影响等。
6、资信状况
调查内容：截止本次申请授信前一个月，授信申请人在开户银行及其他银行融资、我行现有授信在企业整体银行负债中的比例、为其他企业提供担保状况以及或有负债情况。
评价：与人行征信系统数据（贷款卡查询）进行对比，说明差异原因及有无逾期或欠息等不良记录；分析申请人的或有负债可能产生的损失；分析他行或我行授信前后申请人经营情况发生的变化（负债变化、主营业务变化、运营资金变化和经营规模变化及其原因）、反映贷后检查中存在的主要问题。
经多方面了解核实，该公司银行信誉良好，在银行融资无垫款，无逾期，无欠息等不良情况出现。
四、财务状况
1、列表说明授信申请人近三年（新成立企业除外）及近月财务状况（属于集团合并报表要列明合并报表数据和单列报表数据），分析财务状况及其变化的主要原因，尤其要说明主要财务指标及主要科目异常变化的情况和原因（会计报表附注中所涉及的重大事项在相应的科目中反映）。
该公司近三年、最近一期和去年同期的财务数据摘要见下表： 篇四：个人贷前调查报告
中国建设银行广州荔湾支行关于黎嘉颖申请小额消费贷款的贷前调
查报告
为防范贷款风险，应客户的申请，中国建设银行于2011年4月1日安排由中国建设银行广州荔湾支行信贷员张三到黎嘉颖的学习、工作、生活场所进行现场调查。调查情况汇报如下：
一．基本情况
借款申请人，黎嘉颖，身份证号：44010319910207xxxx 性别： 女 年龄：20 岁，家庭人口 3 人，家庭住址位于广州市荔湾区大同路桥东西街1号，家庭稳定,该户在广州番禺职业技术学院现任大二学生，目前有固定兼职工作，未婚，电话：137607262xx。
二．资信状况
1、该户个人资产总额8000元，为多年积蓄与兼职收入，无任何固定资产。负债情况：无。年收入6500 元，分别为：兼职工资收入6000元 ，其他收入500元。
2、该户个人品质良好 ，信誉情况良好，在我行曾经贷款0 次，无不良记录。
三．工作收入情况 该客户无稳定正职工作，有固定兼职工作。兼职工作稳定，兼职工作为必胜客服务生，一个月外出兼职10日左右。兼职收入稳定，一个月兼职平均收入为400至500元，具有一定的工作能力和经验。
四、贷款用途
该客户申请小额消费贷款主要用于学习与生活上的花费。
五、担保或抵押物情况
1、担保情况： 保证人1为黎远东，与申请人是父女关系。现任广州远洋宾馆司机一名，年收入为65000元。个人资产情况为房产一层，共110平方米，价值250万元人民币 ，货币资产15元万人民币，是自有产权，负债情况，无 。
担保人2为吴锦珍, 与申请人是母女关系,现任广钢集团工人一名，年收入：38000元。个人资产为货币资产，价值34万元人民币,负债情况，无。
2、抵押情况：无抵押品。
六、借款人需求
申请类型为：个人小额消费贷款，申请贷款金额：500元人民币，申请期限：9个月，币种:人民币,还款类型：按月还款。贷款利率：同期贷款利率。
七、还款来源：
第一还款来源；客户本身的兼职收入与其资产
第二还款来源：担保人1的工作收入
第三还款来源：担保人2的工作收入
八、客户经理意见
鉴于该户的信用程度良好、担保人担保能力良好，符合法律要求，本岗建议发放担保贷款400元，期限 6个月，按月还款，利率按基准利率上浮，月执行利率为4.9‰，信贷员张三到期负责收回。
调查人：张三 日 期：2011年6月1日篇五：如何撰写个人贷款贷前调查报告
如何撰写个人贷款贷前调查报告
贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展自然人客户贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社自然人贷款调查报告的主要内容有：
1、借款人基本情况及主体资格；
2、借款人申请贷款情况；
3、借款人生产经营项目市场分析；
4、担保情况分析；
5、本笔信贷业务的综合效益分析；
6、信贷风险评价及风险度测算；
7、贷款调查意见及签名。
围绕贷款调查报告的主要内容，针对实际，现归纳整理了一些自然人贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。
一、基本情况
（一）客户基本情况：主要包括借款人姓名、身份证号码、家庭住址、家庭人口、主要家庭成员、家庭资产负责情况、信用等级等。
（二）生产经营情况：生产经营项目及规模、年产值、上年家庭纯收入、主导产品的产销情况、发展前景、目前生产经营状况等。
二、借款情况
申请贷款的原因、用途、利率定价、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金
多少，尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什么时间能还清贷款等。以前贷款还本付息及存量贷款情况（人民银行征信系统和农信社信贷系统查询）。
三、还款能力分析
这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的客户是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策、社会发展规划要求和信贷支持方向。三是生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与生产成本比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况等。四是还款方式及还款来源分析。
四、借款担保方式
属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、抵押率、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。
五、本次信贷业务的综合效益分析 通过分析，测算本笔贷款给企业、社会及信用社带来的经济效益。分析客户结算往来情况和合作潜力。
六、信贷风险评价及风险度测算
通过借款人的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押
担保情况对贷款风险进行评价，按照农户资信等级测算该笔贷款风险度。
七、提出调查结论
调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价客户的“经济实力、生产经营、信用、风险状况”，结合借款用途、还款来源和计划情况明确以下事项：
1、贷与不贷；
2、贷款方式；
3、贷款金额；
4、贷款期限；
5、贷款利率；
6、还款方式等。
八、调查人声明并签名
调查人声明对上述调查情况和结论的真实性负全部责任。大额个人贷款贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间。
第18篇：5月最新P2P网贷平台排名前十名
网贷之家发布5月全国P2P网贷平台“百强榜”
近日，国内知名P2P网贷行业门户网站“网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《2017年5月网贷平台发展指数评级》。评级报告显示，宜人贷、陆金服、人人贷、拍拍贷、微贷网、爱钱进、点融网、搜易贷、有利网、投哪网，发展指数排名前十。
需要说明的是，5月评级，对于接口数据URL打开率明显偏低的平台，进行减分；对一级指标权重进行调整，成交积分权重上升2个百分点，人气积分权重上升1个百分点，透明度积分权重下降2个百分点，杠杆积分权重下降1个百分点。
2017年5月网贷平台发展指数评级表
上述评级是根据网贷之家数据库采集的2000多家平台最近3个月交易数据编制，对满足入库条件的300家平台进行评级，并对发展指数降序排列前100家平台予以公示。本次评级，新增了多家平台进入评级库。
由于本评级指标较多，对平台数据完整性要求较高，故存在部分知名度较高平台因数据及信息获取不完全而未能参与评级的情况。此评级非网贷平台安全性评级，不构成投资建议。
【5月P2P行业概况与6月市场研判】
网贷监管凸显信披重要价值，银监会版信披指引今年内将正式立法
5月15日，中国银监会官网发布《中国银监会办公厅关于印发2017年立法工作计划的通知》，对外披露了银监会2017年的立法工作计划，包括46项“2017年完成的立法项目”和16项“2017年抓紧研究，待条件成熟提出的立法项目”。其中，《网络借贷信息中介机构信息披露指引》属于“2017年完成的立法项目”。此前，中国互联网金融协会已经向自己的会员发布了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。
网贷之家首席研究员、盈灿咨询总经理马骏认为，银监会版本的信息披露指引，相对于协会版本，适用范围将扩大到全行业，监管尺度有可能与协会版本一致。网贷之家的“发展指数评级”同样重视平台的信批情况，与政策和行业变化同步。据介绍，这方面共涉及透明度、合规性两个一级指标，同时，指标也将不断随着监管要求进行迭代和升级，以体现平台的信披优劣程度。
规范行业内催收乱象，网贷重镇迈出第一步
5月4日，深圳市互联网金融协会向全市各网贷平台下发《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿）。征求意见稿对包括电话催收、上门现场催收等常见的催收方式进行了全方位的规范。值得关注的是，该协会提出，网贷平台同一天催收不得超过3次，不得以催收费等各种名义变相收取高额费用。
此外，征求意见稿对网贷平台的催收人员提出了10条具体的禁止性催收行为，包括严禁催收机构在任何非正常时间段进行催收，在借款人之外的相关人员明确拒绝提供有关信息及对债项催收提供协助之后，严禁催收人员骚扰债务人的咨询人、家人、同学及朋友，以追问有关借款人的下落或联络方式等。
这是首个规范网贷平台催收行为的地方性文件，将对网贷行业内催收乱象起到一定的规范作用。
平台预期收益可能回升，投资仍应重视合规情况
5月，网贷行业成交规模呈现回暖态势，单月成交量环比上升超过10%，达2488亿元。综合收益率一降再降后，已经跌至9.21%，不过，伴随最近数月无风险收益率的持续上升，叠加半年资金紧张的时间节点，马骏预计，6月将会有较多平台提高利率以吸引投资人。
他建议，投资人可以根据自身的风险承受能力，适当关注资质较好、运营规范的平台。同时密切关注地方监管政策落地情况，以及平台的舆情状况。
【代表性P2P平台点评】 陆金服
排名不变。5月陆金服完善了高管团队介绍，信息披露进一步增强。另外，网贷之家根据陆金服提供的存管协议，并与银行进行了核对，确认陆金服已经完成平安银行存管，合规积分上升。
在本次品牌积分核算上，由于陆金服从陆金所拆分出来, 风投的加分调减，保持上市系加分，陆金服的品牌积分下调。在人气上，由于接口数据核算调整，陆金服5月人气相对于2月有较大降幅，人气积分下降。
人人贷
排名上升。5月，人人贷完成信息安全三级备案证明，技术积分上升。同时，成交量环比增长近40%，成交积分上升。此外，人人贷完善信息披露，公布第三方审计报告，提升了平台透明度和合规积分。
51人品
为新上榜平台，上市系，母公司51信用卡已完成C+轮投资，上市公司新湖中宝通过自身和子公司合计持有51人品23.14%的股份。该平台主打移动端，理财方面主要包含人品宝和人品宝定期两类产品，投向为个人信贷产品。活期产品需要竞购，而定期产品12月的预期年化收益率为8.60%，略低于网贷行业平均水平。平台目前正在和江西银行进行存管对接。
宜贷网
排名下降。5月存在新发超限额大标（500万房产抵押贷款），合规积分下降明显。另外，平台的透明度相较过去有降低，历史标的仅能看到第50页。
信融财富
排名下降。5月，信融财富的时间加权成交量下降，成交积分下降，另外，杠杆积分和透明度积分有下降，但分散度提升明显。该平台已正式签约江西银行资金存管，双方技术对接工作已经展开。
向上金服
排名上升。5月，向上金服成交和人气保持平稳，逐步完善信息披露，引入了CFCA电子签章，此外，完善积分商城，品牌和透明度积分增长。
道口贷
排名上升。5月，成交量和投资人数都明显增长。当月，道口贷与京蓝沐禾（国内节水灌溉行业的领军企业）达成战略合作，双方将在节水灌溉、园林节水等多个领域开展供应链金融合作，通过道口贷提升京蓝沐禾供应链资金效率，为其上游供应商提供短期融资服务。
图腾贷
为新上榜平台，风投系，A轮风投方为神州泰岳和天鸽互动，平台专注于车辆抵押。目前江西银行存管已上线。
第19篇：优秀的网贷平台是这样炼成的
从一个平台的角度来考虑，如何成为优秀的网贷平台，是各大网贷平台不得不思考的一件事。外部新闻经常宣称，截止到2012年底已经有了2000家的网贷平台，其他人可能看到的是网贷行业的繁荣和混乱，我们网贷平台自身要看到网贷行业竞争巨大，更要从自身做起，成为一个优秀的网贷平台。
那么我们如何把平台打造成为一个优秀的网贷平台呢？先从一篇文章谈起，让我们从投资者的角度看看他们觉的好平台改是什么样的。
以下是《五年网络投资实战经验，甄选网贷平台之我见》这篇文章的内容。
最近跑路贷一个接一个的冒泡，网络金也融饱受各种诟病，愤怒的网民咆哮了。作为拥有五年网络投资经验的我也说说网络投资，顺便给各位仁兄们一点专业的建议，希望能够对大家有点帮助。
1.平台安全，第三方资金托管是关键。凭我五年来的网投经验，很多跑跑贷有个相似的地方，就是分级奖励，这种制度让大家会把精力都集中在抢标上而放弃对资质、能力和诚信方面的考察。我认为，网络投资者需要矜持一些，对新平台枪标不是好现象。而且平台有没有做第三方资金账户托管尤为重要，这一点是很多平台安全系统的死穴，淘宝网正是支付宝做第三方托管，才能让客户的钱从买家安全的流入卖家，现在国内第一批由第三方做资金托管的平台已经上线，这类平台从根本上杜绝了平台捐款潜逃的风险，保障了投资者的资金流安全着陆到融资人手里，实现钱生钱的增值模式。
2.“老平台”也不一定是安全堡垒的。老平台也有老平台的毛病，最怕一些老平台，天天弄个客服到处顶贴露脸，期盼着有一天混成老平台，然后吹嘘自己是十年风控经验，十年平稳经营。这类平台最后找个理由发个大秒，圈钱走人，那才可怕。
3.千万别拿注册资金来说事。什么是平台真正的安全堡垒？现在有很多平台宣传“出了风险由平台担保”的承诺。但是平台担保就真的能保障本金吗？首先，就担保的合法性来讲，平台担保本身并没有任何问题，但问题就是怎么考量平台自身的实力和抗风险能力？是不是平台注册资本金达到1000万以上就是有实力？哎，你们要知道，注册资本的水也很深啊，现在市面上只要肯花点钱就能将公司的注册资本金提升个几千万，代垫资金注资和增资的膨胀空间不可想象，实际上公司完全没有这么多钱。跑路的众贷网就宣称自己1000万元注册资金，而该网站的借款规模只有200多万，据央视调查，在首日完成工商注册验资后，账户上的1000万元注册资金就被取出，账户上仅余不超过100元。多少宣称自己上资金千万的的平台还不是都跑路？，依然还是刷刷的跑路或者倒闭。 4.风控能力，绝对不能只是看上去很美。如果平台自身缺乏风险控制能力，那这个平台绝对是不及格的。第三方托管解决的是平台安全系数的问题，单并不代表万事大吉。风险控制能力才是钱生钱的保障。4月份接连发生两家网贷平台因为经营不善而倒闭，就是风控机制出现了问题。只有专业担保公司合作的平台，才是本金保障的基础。因为专业担保公司本身的准入门槛申请办理的手续非常复杂，再加上担保公司基本上是与银行合作，具备专业的风险控制团队，能将担保的坏账率维持在很低的水平，即使有坏账，也可以通过对抵押物的处置变现，保障本金和利息收益。
5.网络金融行业其实是光明正大的事。我不是谁的托，真心是受惠于网络投资的大潮，将我从股市的苦海中拯救出来。说句良心话，之前阿里巴巴出道，不也有很多老鼠屎和皮包公司，但是淘宝网运营出来，也的确是件惠民事儿。目前，虽有心怀不轨人士妄想通过网络金融法律不明晰的漏洞赚黑心钱，但是第三方做资金托管并与专业担保公司合作的金融平台的出现，证明这个行业的自律已经开始。在这一批真正想做网络金融的平台中，期待下一个金融类的阿里巴巴出现。毕竟，中国富了，谁都有点闲钱，多寡而已，钱少的更有理财意识。神马都是浮云，慧眼甄选一个靠谱的投资平台，赚钱理财才是王道。
从上面的文章我们可以看出，网贷投资者已经有了自己独特的见解和选择平台的标准。部分网贷投资者的投资时间可能比我们很多平台的成立时间还要长很多，那么我们网贷平台该从哪些方面来做好自身内在建设呢？
爱富爸爸结合自身的发展经验和行业发展趋势，总结了如下几点，希望对网站平台发展有帮助。
一、诚信、真实
这是做好一个平台的基本要求，包括公司资本、注册信息、员工数量、技术能力、运营情况等，只有以自身的诚信透明去换取投资者的信任，才能成为投资者投资的首选平台。
二、最好是金融出身
包括马云等一帮互联网大佬喊出了互联网金融的概念，P2P网贷作为互联网金融中最被看好的一种模式，很多人会以为其互联网的基因大于金融的基因。但是我们都忽略了一点，那就是没有几家企业有阿里巴巴那种大数据的积累，无从准确的判断借款人的资信情况。而平台管理人员大部分从金融出身，会更加注意平台风险的控制，而且有能力做到大大减少平台的坏账率。现在的网贷平台实际情况是：抛开一开始就想着骗款跑路的平台不谈，大量坏账已经成为拖垮网贷平台的最大原因。
同时，现在很多平台发假标，一方面可能是本身想骗取资金;另一方也可能是自身平台产能不足，无法满足投资者的投资需求，而为了留住投资者不得不发布假标。如果本身是金融投资理财出身，除了靠平台本身吸引的借款人之外，还能开发出更多的高收益项目，为平台提供持续的投资产能。
三、重视互联网技术
不管怎么说，网贷平台还是依托于网络进行交易的，这就要求网站安全要达到很高的水平。暂时还未出现网站被黑，资金被偷转的情况，但是并不代表以后不会出现这种情况。如果没有自身的技术团队，只是买一套网贷平台代码，一旦代码里留有后门，其后果将不堪设想。
而且从网站用户友好度方面来说也需要一个好的技术团队，抛开网贷平台其投资的部分，单从一个网站的角度来说，用户体验度，网站页面视觉效果，网站访问流程简单、便捷，注册、投资流程合理规范等，都是需要有专门的UI设计和后台程序来配合的。
四、敢于创新
互联网金融属于新兴的行业，P2P网贷在中国虽然有了
六、七年的历史，但是本身还是在探索创新阶段，需要从业人员有高度的创新精神和极强的创新能力。互联网行业本身就是极具创新精神的，但是说不好听一点就是容易激进、冒险，而与金融打交道讲究的就是稳重、精细化控制，这就要求公司既有金融行业从业经历的人，对网贷平台进行把控，又需要重视技术和创新，就如前面说到的企业最好是金融出身，又要重视技术团队的打造和放权。
以上只是爱富爸爸的设想，也是一直在朝着这个方向走，力争打造安全、高效、高收益的网贷平台。当然，整个网贷行业的健康发展，还少不了健全的法规制度，如第三方托管、引入担保体系或保证金体系、完善征信系统等，更需要投资者日渐成熟的投资意识与技巧。如果您有更好的想法或观点，大家也可以一起多多探讨交流。
第20篇：P2P网贷平台的全面风险管理
P2P网贷平台的全面风险管理
（作者：特易贷）
从大数据到风险评级，从小额分散到平台担保，从风险拨备到资金托管，国内的P2P网络借贷平台无不强调其风控能力如何强大、如何完善。可究竟什么是风险，P2P平台面临什么样的风险又如何控制的，什么样的风控更能保护投资人的资金安全呢？
风险是结果的不确定性。P2P网络平台在经营过程会遇到各种各样的风险，具体归纳起来可以分为以下几类：
1、信用风险：客户或者交易对手违约或者信用等级下降给投资人带来损失从而危及自身经营的风险。
2、操作风险：由于流程设计不合理或者执行不严，系统不完善，员工违法或者规操作带来的风险。
3、法律或合规风险：不遵守法律法规要求触碰政府对P2P网络借贷平台设定的红线。，
4、流动性风险：为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的风险。流动性风险的另外一种表现形式是平台操作单一借款额度较大的借款标，这些借款人一旦违约就会瞬间冲垮平台。
5、声誉风险，P2P平台如果不注重自身形象，维护诚信透明的健康形象同样会带来倒闭的风险，关于这一风险可参考网贷门户的各种曝光帖。
风险管理是核心竞争力
风险管理能力是一个P2P网络借贷平台稳健发展和可持续经营的基石。风险控制的号，那么平台和投资人都会受益；控制的不好则平台会关门，投资人也可能面临血本无归甚至家破人亡的悲惨境地。因此，识别和管理经营过程中面临的各种风险是P2P平台经营者第一要务。
风险管理是一个过程，是由一个主体的董事会、管理层和其他人员实施，应用于平台经营战略制定并贯穿于平台运营过程之中，旨在识别并管理可能会影响平台稳健运营的潜在事项，以使其在该平台的风险偏好之内，并为平台目标的实现和平台投资人投资安全提供合理保证的过程。
P2P网络借贷平台要想实现稳健经营，建立完善的全面风险管理体系，并有效实施必须具备以下要素：
1、有效风险管理组织架构，从公司治理层面确保风险管理的有效执行。
2、完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循。
3、科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术。
4、先进的管理信息系统。
5、全面的内部控制。 有效风险管理组织架构
从公司治理层面确保风险管理的有效执行
风控部门的独立管理是推进有效风险管理的最根本保障。在我们的全面风险管理体系内，风险控制委员会是平台的最高风险管理机构，负责平台的风险控制策略的制定和执行，直接对董事会负责，委员会下设风险管理部和合规部。特易贷风控委员会确定的稳健型的风险偏好和全员参与的信贷文化直接决定了他们在市场端定位于风险较小的小微企业用户、在审核层面独立的调查的多级审核体系、在运营层面不做期限错配的危险运营。
投资人在识别一个平台的风控能力的时候，首先要看这个平台的股权关系、组织架构，没有完善的组织架构和独立的风控部门，一个老板说了算的平台基本可以不用考虑。不管是大数据、评分卡模型还是高大上的审核团队都只能在技术层面控制信用风险。一个平台不能从公司治理层面进行风险控制，不能让风控部门独立运作，不能有效约束平台老板的权力都不是执行全面风险管理的好平台。
完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循
只有完善的制度和标准化的操作流程，才能确保平台的可持续经营。从贷前调查、授信执行到贷后管理，一个管理规范的平台必然要有一套科学合理的信贷业务流程和健全的制度，确保平台的每一步操作都有规章可循，每一步的执行都有记录可查。当业务开展过程中有逾期或者坏账发生的时候，合规部门可以追查每个流程中的执行人员是否按公司规章制度执行，是否有有违规行为发生，平台制定的流程是否有漏洞。投资人在考场平台风控的能力的时候，一定要设法查看其流程设计和管理制度。
科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术
风控技术是解决信用风险的有效手段。不管是引入担保转移风险、借款小额分散、大数据风控模型都是信用风险的技术手段。P2P从借款业务层面上讲，更多应该是专注于3-100万（3万以下可以有信用卡承担，100万以上金融机构可以满足）之间的小微企业经营性借款，这是银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。
在每个开展业务的城市设有独立的风控小组，坚持对每笔业务实地调查、交叉检验。同时，风控专员利用自身的专员知识和调查过程掌握的信息为借款人编制资产负债表、现金流表和损益表。特易贷的微贷技术重点关注借款人的还款能力，从而破除抵押物崇拜的粗放借贷模式。强调贷前的审核能力而不是贷后的催收能力的平台才是可持续发展的平台。
先进的管理信息系统
控制运营过程中的操作风险除了要有制度保障，先进的信息管理系统也是重要的手段。在贷前尽职调查、贷款审批和贷后管理阶段，借助先进系统可以避免人员操作的低效和失误。微贷需要规模化才能产生效益，实现规模化的重要前提是操作的信息化。
全面的内部控制
制度的执行需要独立有效的监督，如何杜绝流程上的漏洞和平台员工在开展业务的过程中不按公司规章办事或者徇私舞弊，就需要建立内部控制制度。
