安义农商行2016年小微企业金融服务工作情况
根据省银监局合作处“关于建立小微企业金融服务工作例会机制”的要求，我行领导高度重视，组织专人对2016年小微企业金融服务工作情况进行了总结分析，现将具体情况汇报如下：
一、金融支持小微企业完成情况
小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、市场经济等方面具有举足轻重的作用，近年来我国市场经济虽然高速发展，但是很多小微企业却仍然存在资本薄弱的情况，很多企业无法得到贷款扶持，针对这一情况，我行对小微企业的金融需求高度重视，历年来帮助多家小微企业解决了资金难问题，并为企业提供发展建议。
6月末，我行各项贷款余额411403万元，较年初增长41516万元，增幅11.22%，其中小微贷款395003万元，较年初增长44673万元，增幅12.75%，2015年我行小微贷款增长计划为4000万元，2016年我行小微贷款增长计划为8000万元，较去年增长100%；2015年我行小微贷款增量占全部贷款增量的5%，今年我行小微贷款增量占全部贷款增量的8%；参考我行历年发放小微贷款的数据，以及考虑我行辖区小微客户实际需要，就目前来说这个计划的制定比较合理。
二、小微企业金融服务工作亮点
目前我行是安义县规模最大的金融机构,全辖11个支行（含1个营业部）、9个分理处共20个经营网点，网点覆盖安义县每个乡镇、场。近年来，我行始终认真贯彻落实省银监局关于扶持小微企业快速发展的工作理念，坚持科学发展观，奋力拼搏，锐意创新，克服了一个又一个的困难，化解了一个又一个的矛盾，取得了一个又一个的跨越，各项业务规模有了大幅度的飞跃发展。
（一）构建了以服务小微企业金融服务为核心的组织架构。按照省联社“立足县域、服务社区、支农支小”的战略定位和“固本强基、提质增效”的工作总要求，为提升精细化管理水平，充分调动广大干部员工的工作积极性，切实提高服务客户的质量和效率。今年初,我行完成了小微事业部的组织架构及人员、存量贷款划转；实现了业务产品、区域网点、各类客户服务“三个全覆盖”；2016年一季度实现绩效考核到人，全面运行事业部制，建立充满竞争的绩效考核机制，为流程银行建设和业务转型奠定良好基础。
（二）加大了宣传力度。一是组织了大量信贷人员进行“进区、入园”活动，在工业园区内，通过逐个发放宣传折页等方式，向企业客户讲解贷款条件、种类、流程、利率、收费标准、办理时限和监督方式，让客户真正的了解如何办理贷款。二是通过精心设计、绘制了客户经理公示牌，内容有管片人员姓名、照片、联系方式、工作区域及信贷标语等，将此公示牌张贴在各社区、街道、工业园区、镇政府、村委会及自然村内，让有需求的农户、中小企业可以直接与客户经理联系，更好地方便客户。有效地提高了我行知名度及办贷效率。
（三）深入了扫街服务行动。一是开展小微企业服务扫街行动。全辖信贷人员对城区大街小巷的商店、专业市场、工业园区以及各乡镇、场进行了“扫街、扫园、扫店”宣传，并把调查的信息绘成地图, 城乡的主要市场、街道、商家，在地图上一目了然，而且密密麻麻的小纸签标注着各个小微企业的最新信息。二是深入走访企业。组织业务骨干深入到工业园区和小微企业较为集中的乡镇，展开了自主宣传和集中宣传活动，宣传扶持小微企业的政策措施，现场受理企业和商户的业务咨询，展示推介小微信贷业务品种和服务模式，进一步提高了宣传实效。
（四）加快了金融产品的创新。在有效控制风险的前提下，积极开展市场调研，选定目标市场，细分客户群体。随着各项业务的发展及经济环境的变化，我行积极努力，开拓进取。在大力推广土地经营权、厂房抵押等传统担保方式的同时，我行还陆续推出了设备抵押、动产抵押等多样化担保方式。从企业多元化的现实需求入手，不断丰富抵质押物品种，为小微企业的融资服务提供“绿色通道”。
（五）优化了金融服务流程。针对小微企业融资需求“小、短、频、快”的特点，我行在有效防范风险的前提下，简化小微企业办贷流程，优化贷款审批机制，实行限时办结服务承诺。针对大部分小微企业规模小、财务制度不健全、抗风险能力低的现状，我行建立了贷款风险集中防控体系，完善客户档案资料，对风险隐患及时预警，确保小微企业贷款安全。
三、小微企业金融服务中面临的困难和问题
小微企业作为我县区域内企业主要构成部分，我行按照国家方针政策并结合当地经济发展特色，对区域内小微企业的贷款支持力度不断加强，并且保持平稳的增长势头，但是由于小微企业各种资源有限，资产实力相对较弱，缺乏核心竞争力，存在一定风险，所以不能忽视以下问题：
（一）管理水平滞后。大部分中小企业采用的管理模式存在随意性，企业发展定位不明，市场营销思路不清，主导产品趋于同化严重，造成企业发展前途难测。而且不少企业向银行提供的财务报表及企业资料缺乏真实性，银行很难真正了解其内部真实情况。
（二）企业信用等级低。中小企业普遍经营规模小，技术水平低，起步较晚，自有资金少，抗风险能力弱，经营业绩不稳定，信贷投放风险相对较大。再加上企业内部管理不规范，家庭性企业较多，财务制度不健全，经营信息不透明，这些都给银行信贷造成一定风险，企业难以评得较高的信用等级。
（三）抗风险能力不足。由于市场等多种因素影响，经营风险大是目前小微企业普遍存在的问题，小微型企业相比于大、中型企业抗风险能力更差，在小微企业发展的过程中，很多不可控因素可直接导致小微企业的经营困难，如管理不规范导致产品质量问题、进入门坎低导致大量同质产品挤占市场份额问题、在产品销售环节无定价权问题、在原料购买环节无议价权问题等，致使小微型企业贷款违约率更高。尤其是近年来不断加剧的劳动力成本、原材料价格、融资成本的不断攀升，导致大多小微企业抵御风险能力的明显下降。但小企业自有资金又不足以满足这样的支出和扩张，导致企业经营利润下降，有的甚至出现亏损甚至关闭。
四、典型案例
作为省级农业龙头企业，江西省绿能农业发展有限公司自2010年以来，在安义县委、县政府的大力支持下，流转土地将近2万亩，然而，成片的土地需要注入资金才能“存活”，2012年我行为该公司量身定制农机具抵押贷款和农业项目开发贷款，累计发放金额2973万元，但随着土地流转的越来越多，资金需求也越来越大，2014年7月至今，我行为支持该公司有序经营，向其发放土地流转经营权抵押贷款500万元，设备抵押贷款313万元，基本解决了经营上的资金需求。
五、工作建议
（一）合理把握信贷投放节奏,增强战略定力。秉承“立足县域，服务社区，支农支小”的市场定位，持续加大对“三农”与小微企业金融支持力度。结合持续开展的“四扫”工作，深度挖掘有效小微客户，做好以信贷支持为主体的全方位金融服务工作；深入推进春耕备耕贷款及财政惠农信贷通贷款发放工作，认真对接家庭农场、农民专业合作社、专业大户、农业农头企业等新型农业经营主体的有效信贷需求。预计我行2016年全年信贷投放计划为6.5亿元，通过加大“三农”与小微企业支持力度，将确保实现涉农贷款“两个不低于”及小微企业贷款“三个不低于”目标。
（二）切实提高风险管理，加大小微不良盘活力度。持续开展不良贷款清收盘活攻坚，对每一笔不良贷款进行具体分析，厘清责任，理清思路，做到一户一策，该清收的清收，该盘活的盘活；加大考核力度，考核办法中加大两率指标考核比重，对不良贷款责任人该处罚的处罚、该问责的问责，提升干部员工抓好不良贷款清收的紧迫感与责任感。
2016年7月29日
