小微金融岗位职责（精选多篇）

推荐第1篇：小微金融背景

【背景】

“虚拟经济防止脱离实体空转”

融资难是近年来一直困扰小微企业发展的痼疾。今年4月，博鳌论坛发布的《小微企业融资发展报告》显示，去年全国90%的小型企业和95%的微型企业，没有与金融机构发生任何借贷关系。

近期，我国经济增速放缓，小微企业由于自身抗风险能力较差，承受了更大的压力。为缓解小微企业融资难题，防止虚拟经济脱离实体经济而内部“空转”，国务院此前下发了《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，要求整合金融资源，支持小微企业发展。

国务院总理李克强日前在广西钦州召开的小微企业座谈会也提出，小微企业“铺天盖地”，是就业的最大吸纳器，政府会继续从政策上给予支持，创造良好环境。

【小企业声音】

“融资难 日子越来越难”

王先生是一家小型制造业企业的负责人，他的工厂每年营业额约1000万元。他昨日表示，虽然国家一再重申要将贷款向中小企业倾斜，像他这种没有足够抵押资产，且盈利能力不高的企业，目前根本拿不到银行贷款。他希望国家能对银行小微企业贷款提供一些优惠政策，同时建立健全监管机制，防止贷款额度再度流回国家不鼓励发展的行业。

王先生称，作为一家传统制造业企业，去年开始由于成本上升，利润空间缩小，再加上融资难，日子越来越难过。他周围的老板朋友们，为了拿到贷款，有的拿自家的房产、汽车抵押，有的向亲朋好友借贷，甚至有人靠信用卡透支额度来“拆东墙补西墙”。

他建议，为了增强银行向小微企业贷款的积极性，国家应该对这部分贷款提供一定的优惠或补贴，“让银行减少绩效考核压力，才能对小微企业贷款条件更加宽松”，他说，“不过也要防止银行靠着这些优惠条件，把贷款又投给房地产业和大企业”。（沈玮青）

【专家声音】

“小微企业融资缺口依然大”

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，小微企业融资难的问题一直都存在，虽然这几年一直很重视这个问题，也一直在改变，但相对于社会上小微企业整体的融资需求来看，缺口依然非常大。

根据近年来出台的各项规定和考核标准，名义上，金融机构在小微企业的融资方面要有一定的倾斜，比如小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期增量。但是实际上，银行在面对大企业、政府融资平台和小微企业时，肯定还是愿意贷款给风险小的大企业和政府融资平台。

推荐第2篇：小微客户经理岗位职责

篇1：小微客户经理岗位职责

小微客户经理岗位职责

1、小微客户经理岗位职责

1、负责民生银行小微金融零售业务的推广、微小企业客户的开发工作；

2、对客户提供专业的咨询；

3、收集潜在客户资料；

4、市场开发和扩展；

5、指导客户使用机具；

6、解决商圈商户在使用pos终端的过程中出现的各种问题；

7、日常巡检走访商圈商户并做好风险控制工作；

8、维护好现有客户，开发新的客户。

2、小微客户经理岗位职责

1、负责小微企业客户的集群开发与关系维护，拓展资产、负责、中间业务；

2、负责小微企业客户授信业务的贷前调查，协助客户办理相关手续；

3、负责小微企业客户的贷后管理、协助客户办理日常业务、中间业务等；

4、负责小微企业客户营销计划，具体参与营销方案的推动实施；

5、认真执行相关政策、制度和操作流程，积极防范风险，确保客户及我司的资金安全。

3、银行小微客户经理岗位职责

1、在所辖区的商圈拓展新客户；

2、销售银行的服务产品，交叉销售，维护及提升客户关系；

3、搜集授信资料、信息查询，相关资料录入公司管理系统；

4、为客户办理开卡业务，提升客户忠诚度和满意度；

5、为客户办理授信合同的面签；

6、对已贷款的客户进行回访，了解情况。催收逾期客户，搜集相应风险信息并及时反馈。

4、小微客户经理岗位职责

1、负责开发并维护小微客户、批量获客渠道（包括但不限于专业市场、大型商圈、核心企业上下游供应链、商会组织等）；

2、负责针对具体潜在目标客户销售存款、贷款与我行其他产品，达成各项kpi指标；

3、做好存量客户挖潜、转介绍等工作，维护好客户关系；

4、按照小微业务尽职指引要求，完成小微贷前调查、贷后管理相关工作。

5、小微客户经理岗位职责

1.负责开发并维护小微型客户、批量获取客户。

2.负责针对具体潜在目标客户销售存款、货款与我行其他产品，达成各项kpi指标。

3.按照小微业务尽职指引要求，完成小微贷前调查、贷后管理相关工作。

4.完成上级领导的交办的其他工作。

篇2：江苏江阴农村商业银行2015年诚聘小微客户经理

江苏江阴农村商业银行2015年诚聘小微客

户经理

江苏江阴农村商业银行股份有限公司自2001年12月成立以来，坚持为“三农”服务的宗旨，脚踏实地，锐意进取，取得了良好的经营业绩。面对新的机 遇和挑战，江阴农商银行践行“普惠金融战略”，于2014年3月组建小微专营机构----“江银快贷中

心”，现因业务发展需要，面向社会公开招聘素质优秀 的青年才俊，期待与您同发展、共成长。

一、招聘人数及岗位

1、招聘人数：100名

2、招聘岗位：小微客户经理

二、岗位职责

小微客户经理岗位职责：通过对小型企业、个体工商户进行实地调查、分析、评估等工作，帮助小型企业和个体工商户从我行获得小微贷款。

1、诚实守信，遵纪守法，身体健康，具有较强责任心和压力承受能力;

2、全日制普通高等院校大专及以上学历毕业生;

3、大专学历毕业生年龄不超过25周岁;本科学历毕业生年龄不超过28周岁;

4、能吃苦耐劳，抗压能力强，具有良好的沟通、协调、表达能力;

5、具有经济类、金融类、财会类、市场营销类等相关专业优先;

6、具有江阴户籍，乡镇客户经理要求实际居住地为所在乡镇。

四、工作地点

工作地点根据业务需要在全市统筹安排，其中城区客户经理主要工作地点为江阴市内，乡镇客户经理原则上工作地点为所在乡镇：

五、薪资福利

1、基本底薪+ 业绩提成(最高上限不封顶) +奖金 + 单位缴纳的国家规定各项社会保险;

2、为培养员工快速成长提供良好的晋升渠道及相关专业化培训;

3、用工性质：劳务派遣。在本单位工作满两年、表现优秀且通过省联社组织的统一招工考试，可优先录用为我行正式员工。

六、报名时间 2015年2月12日至2015年3月12日

七、报名程序

1、填写《江苏江阴农村商业银行应聘报名表》

2、将《江苏江阴农村商业银行应聘报名表》、个人自荐材料、各类证明材料复印件(身份证、学历证、学位证、各类专业等级证书，获奖证书或荣誉证明等)、近期生活照一张及近期彩色免冠照1寸一张，邮寄或面递至江苏江阴农村商业银行人力资源部。

4、应聘者应对自己所提供的材料负责，如有不实一经发现将取消其应聘资格;我行将对报名人员资料负责保密，报名人员资料恕不退还

八、招聘流程

1、招聘领导小组对应聘者进行初步筛选和资格审查。

2、应聘者需经面试、笔试并综合考评后择优录取。

九、联系方式

联系人： 殷女士 周女士

电 话： 0510-86850200，86850169;传 真： 0510-86805815 通讯地址：江苏省江阴市澄江中路1号江苏江阴农村商业银行人力资源部

邮 编：214431 附件1：江苏江阴农村商业银行应聘报名表

附件2： 江阴农商银行小微贷客户经理信息采集表

篇3：南京公务员考试网：江苏江阴农村商业银行2015年诚聘小微客户经理

南京公务员考试网：江苏江阴农村商业银行2015年诚聘小微客户经理

江苏江阴农村商业银行股份有限公司自2001年12月成立以来，坚持为“三农”服务的宗旨，脚踏实地，锐意进取，取得了良好的经营业绩。面对新的机 遇和挑战，江阴农商银行践行“普惠金融战略”，于2014年3月组建小微专营机构----“江银快贷中心”，现因业务发展需要，面向社会公开招聘素质优秀 的青年才俊，期待与您同发展、共成长。

一、招聘人数及岗位

1、招聘人数：100名

2、招聘岗位：小微客户经理

二、岗位职责

小微客户经理岗位职责：通过对小型企业、个体工商户进行实地调查、分析、评估等工作，帮助小型企业和个体工商户从我行获得小微贷款。

三、招聘条件

1、诚实守信，遵纪守法，身体健康，具有较强责任心和压力承受能力;

2、全日制普通高等院校大专及以上学历毕业生;

3、大专学历毕业生年龄不超过25周岁;本科学历毕业生年龄不超过28周岁;

4、能吃苦耐劳，抗压能力强，具有良好的沟通、协调、表达能力;

5、具有经济类、金融类、财会类、市场营销类等相关专业优先;

6、具有江阴户籍，乡镇客户经理要求实际居住地为所在乡镇。

四、工作地点

工作地点根据业务需要在全市统筹安排，其中城区客户经理主要工作地点为江阴市内，乡镇客户经理原则上工作地点为所在乡镇：

五、薪资福利

1、基本底薪+ 业绩提成(最高上限不封顶) +奖金 + 单位缴纳的国家规定各项社会保险;

2、为培养员工快速成长提供良好的晋升渠道及相关专业化培训;

3、用工性质：劳务派遣。在本单位工作满两年、表现优秀且通过省联社组织的统一招工考试，可优先录用为我行正式员工。

六、报名时间

2015年2月12日至2015年3月12日

七、报名程序

1、填写《江苏江阴农村商业银行应聘报名表》

2、将《江苏江阴农村商业银行应聘报名表》、个人自荐材料、各类证明材料复印件(身份证、学历证、学位证、各类专业等级证书，获奖证书或荣誉证明等)、近期生活照一张及近期彩色免冠照1寸一张，邮寄或面递至江苏江阴农村商业银行人力资源部。

3、将《江阴农商银行小微贷客户经理信息采集表》电子版发到

4、应聘者应对自己所提供的材料负责，如有不实一经发现将取消其应聘资格;我行将对报名人员资料负责保密，报名人员资料恕不退还

八、招聘流程

1、招聘领导小组对应聘者进行初步筛选和资格审查。

2、应聘者需经面试、笔试并综合考评后择优录取。

九、联系方式

联系人： 殷女士 周女士

通讯地址：江苏省江阴市澄江中路1号江苏江阴农村商业银行人力资源部

篇4：2015年蚌埠农村商业银行小微事业部客户经理招聘50人

2015年蚌埠农村商业银行小微事业部客户经理招聘50人

根据蚌埠农村商业银行业务发展需要，现面向社会公开招聘小微事业部客户经理。

一、招聘岗位：

小微业务派遣制客户经理

1、招聘人数：50人

2、岗位要求： (1)年龄在28周岁(含)以下,全日制普通高等学校本科及以上学历(含实习待毕业期)，专业不限(金融、经济、财会、市场营销等相关专业优先)，性别不限，五官端正、身体健康; (2)诚实守信，遵纪守法，品行端正，无违规违纪行为及不良行为记录; (3)有较强的分析判断能力和市场开拓能力; (4)有较强的责任心和良好的沟通能力;能吃苦耐劳、有较强的抗压能力; (5)逻辑思维能力强，心理素质好，反应灵敏，能够适应加班; (6)能严格遵守各项规章制度、保密制度、服务规范等。

3、岗位主要职责： (1)受理全行小微企业贷款业务，进行贷前调查工作; (2)在服务辖区范围内开展小微贷款营销工作; (3)贷款发放后的管理工作; (4)进行业务宣传并接受客户咨询等。

二、薪酬福利

1、基本保障工资为2000/月，社会保险和其他津贴福利按本行规定另行计发。

2、绩效工资，以营销、管理的微小贷款户数及管理质量、利润为基础，按照多劳多得的原则计算。

三、职业发展

业绩突出、经考核被本行评为优秀，或对本行业务发展有特殊贡献的，给予转为本行正式员工的机会。

四、招聘流程

本次招聘采取笔试加面试的方式，面试分小组面试、单独面试2轮进行。

2、报名时间：2015年10月30日至2015年11月20日。

3、招聘工作人员将在报名截止后以电话和短信的形式通知已投递简历人员在统一时间进行资格审查和领取笔试准考证。

4、资格审查和领取准考证时须携带二寸登记照4张，毕业证、身份证原件，及复印件各一份。

5、领取准考证和资格审查地址：蚌埠农村商业银行总行十二楼(朝阳路518号)。

6、咨询电话：0552-312708

9、4018705 手机：13865031655联系人：王经理

7、本次招聘只接受电子邮件投递简历的报名方式。

8、2015年11月28日统一笔试，笔试主要考察与职业密切相关的基本素质和能力要素，包括言语理解与表达、数量关系、判断推理、资料分析和常识判断等部分。面试时间另行通知。

点击下载：蚌埠农村商业银行员工招聘报名表

蚌埠农村商业银行 2015年10月30日

更多考试信息请关注：安庆人事考试网 安庆公务员面试培训网

安庆中公教育 祝您考试成功！

篇5：江苏江阴农村商业银行2015年诚聘小微客户经理

江苏江阴农村商业银行2015年诚聘小微客

户经理

江苏江阴农村商业银行股份有限公司自2001年12月成立以来，坚持为“三农”服务的宗旨，脚踏实地，锐意进取，取得了良好的经营业绩。面对新的机 遇和挑战，江阴农商银行践行“普惠金融战略”，于2014年3月组建小微专营机构----“江银快贷中

心”，现因业务发展需要，面向社会公开招聘素质优秀 的青年才俊，期待与您同发展、共成长。

一、招聘人数及岗位

1、招聘人数：100名

2、招聘岗位：小微客户经理

二、岗位职责

小微客户经理岗位职责：通过对小型企业、个体工商户进行实地调查、分析、评估等工作，帮助小型企业和个体工商户从我行获得小微贷款。

三、招聘条件

1、诚实守信，遵纪守法，身体健康，具有较强责任心和压力承受能力;

2、全日制普通高等院校大专及以上学历毕业生;

3、大专学历毕业生年龄不超过25周岁;本科学历毕业生年龄不超过28周岁;

4、能吃苦耐劳，抗压能力强，具有良好的沟通、协调、表达能力;

5、具有经济类、金融类、财会类、市场营销类等相关专业优先;

6、具有江阴户籍，乡镇客户经理要求实际居住地为所在乡镇。

四、工作地点

工作地点根据业务需要在全市统筹安排，其中城区客户经理主要工作地点为江阴市内，乡镇客户经理原则上工作地点为所在乡镇：

五、薪资福利

1、基本底薪+ 业绩提成(最高上限不封顶) +奖金 + 单位缴纳的国家规定各项社会保险;

2、为培养员工快速成长提供良好的晋升渠道及相关专业化培训;

3、用工性质：劳务派遣。在本单位工作满两年、表现优秀且通过省联社组织的统一招工考试，可优先录用为我行正式员工。

六、报名时间 2015年2月12日至2015年3月12日

七、报名程序

1、填写《江苏江阴农村商业银行应聘报名表》

2、将《江苏江阴农村商业银行应聘报名表》、个人自荐材料、各类证明材料复印件(身份证、学历证、学位证、各类专业等级证书，获奖证书或荣誉证明等)、近期生活照一张及近期彩色免冠照1寸一张，邮寄或面递至江苏江阴农村商业银行人力资源部。

4、应聘者应对自己所提供的材料负责，如有不实一经发现将取消其应聘资格;我行将对报名人员资料负责保密，报名人员资料恕不退还

八、招聘流程

1、招聘领导小组对应聘者进行初步筛选和资格审查。

2、应聘者需经面试、笔试并综合考评后择优录取。

推荐第3篇：小微客户经理岗位职责

小微客户经理岗位职责

1、小微客户经理岗位职责

1、负责民生银行小微金融零售业务的推广、微小企业客户的开发工作；

2、对客户提供专业的咨询；

3、收集潜在客户资料；

4、市场开发和扩展；

5、指导客户使用机具；

6、解决商圈商户在使用POS终端的过程中出现的各种问题；

7、日常巡检走访商圈商户并做好风险控制工作；

8、维护好现有客户，开发新的客户。

2、小微客户经理岗位职责

1、负责小微企业客户的集群开发与关系维护，拓展资产、负责、中间业务；

2、负责小微企业客户授信业务的贷前调查，协助客户办理相关手续；

3、负责小微企业客户的贷后管理、协助客户办理日常业务、中间业务等；

4、负责小微企业客户营销计划，具体参与营销方案的推动实施；

5、认真执行相关政策、制度和操作流程，积极防范风险，确保客户及我司的资金安全。

3、银行小微客户经理岗位职责

1、在所辖区的商圈拓展新客户；

2、销售银行的服务产品，交叉销售，维护及提升客户关系；

3、搜集授信资料、信息查询，相关资料录入公司管理系统；

4、为客户办理开卡业务，提升客户忠诚度和满意度；

5、为客户办理授信合同的面签；

6、对已贷款的客户进行回访，了解情况。催收逾期客户，搜集相应风险信息并及时反馈。

4、小微客户经理岗位职责

1、负责开发并维护小微客户、批量获客渠道（包括但不限于专业市场、大型商圈、核心企业上下游供应链、商会组织等）；

2、负责针对具体潜在目标客户销售存款、贷款与我行其他产品，达成各项KPI指标；

3、做好存量客户挖潜、转介绍等工作，维护好客户关系；

4、按照小微业务尽职指引要求，完成小微贷前调查、贷后管理相关工作。

5、小微客户经理岗位职责

1.负责开发并维护小微型客户、批量获取客户。

2.负责针对具体潜在目标客户销售存款、货款与我行其他产品，达成各项KPI指标。

3.按照小微业务尽职指引要求，完成小微贷前调查、贷后管理相关工作。

4.完成上级领导的交办的其他工作。

推荐第4篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

推荐第5篇：小微金融学习感想

保税区支行：实习生学习感想

2012年07月，我有幸进入民生银行保税区支行学习工作，在这段时间里，我学到了很多专业知识，并通过前辈们的指导、帮助，我在各方面都收获颇多，尤其在小微金融方面，有了进一步的了解。

民生银行的小微金融凭借为客户提供便捷的融资服务、灵活的资产服务、丰富的金融产品、专属的贵宾服务、全面的金融规划和多样的增值服务，获得了市场和客户的普遍认可。

民生银行小微金融服务特色产品主要有：

商贷通：“商贷通”为小微企业、个体工商户提供贷款融资、专属银行卡、结算、存贷款一体式帐户管理以及财富管理与规划等一揽子金融服务。

产品特点：申请手续简便、担保方式多样、额度循环使用、结算渠道便利、增值服务全面。

乐收银：“乐收银”固定电话支付终端产品是民生银行以批发类商户为主的小微企业和个体工商户定制的结算服务产品，该产品集合了传统pos电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、余额查询、信用卡还款等功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。该产品的收、付款结算账户均为与电话终端绑定的中国民生银行借记卡下的人民币活期结算账户。

产品特点：

借记卡回款：回款至个人借记卡，资金使用更加灵活。

T+0入账：刷卡收款可选择T+0资金入账方式，方便、快捷。

付款功能：转账付款足不出户，有效提高商户结算效率。

商户卡优惠：商户回款绑定商户卡，享受对外付款手续费全免优惠。

商户卡：“商户卡”是民生银行向广大小微企业主、企业实际控制人及个体工商户等经营者发行的专属定制卡。

产品特点：

结算大减免：免开卡费、免短信通知费、免账户管理费、免费开U宝、免费办理对公网银、乐收银付款全免费。

流水“送”贷款：免抵押、免担保、纯信用！结算流水即为您的担保方式，最高授信额度达150万元，体现尊贵信誉实力！

在实习期间，我从一个刚从大学毕业、只有简单课本专业知识的应届毕业生，逐渐对银行的业务和各种产品更加深入的了解，让我的专业知识更加充实，还锻炼了我的应变和沟通能力，非常感谢民生银行给我加入这个行业的机会，我会更加努力的学习，为民生银行的发展贡献一份力量。

推荐第6篇：发展小微金融（推荐）

发展小微金融

发展小微金融

摘要：“小微金融”自2008年正式提出以来，至今已经走过六年的发展历程，小微金融服务也从最初的模式探索阶段转入优化提升阶段。2013年以来，在小微企业面临着经济放缓、经营压力较大、风险提升的形势下，小微金融服务机构坚持服务实体经济的基本出发点，不断探索可持续、专业化的发展道路。小微金融对于小企业和低收入阶层具有巨大的现实意义。对于商业银行也有了不起的作用。在推动中国经济发展的道路上势必会有极大的作用。于此，中国应大力发展小微金融。 关键词：小微金融中国中低层收入阶级商业银行

一、小微金融的定义

微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。

二、小微金融的特点

小微金融应有的两个特点：

一、是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户

二、是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。

小微企业金融具有高风险高收益的特征：

高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。

高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。

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发展小微金融

三、中国发展小微金融现状

上世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式为低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。

国际上小微金融运作的主体有三种：即信用组团、非政府组织和商业银行。由于我国属于商业银行主导的金融体系，因此通过商业银行开展小微企业贷款应成为实现普惠金融的主要渠道。随着我国转变经济增长方式，调整经济结构步伐的加快，利用银行贷款方式促进小微企业成长势在必行。近年来，我国各种银行类金融机构都加大了对小微企业的支持力度，许多银行纷纷成立了专门的微贷中心，建立独立、专业化的信贷体系，将小微企业贷款作为未来银行盈利来源中最生机勃勃的一部分。同时，国内还成立了大量的小贷公司。根据央行6月末统计，全国共有3366家小贷公司，从业人员35626人，实收资本2464.3亿元，贷款余额2874.7亿元。但就实际的情况来看，我国目前小微企业贷款的开展并不理想，除了少数银行成功走上规模效益道路之外，许多银行在小微贷款业务的发展上仍处于探索的初期阶段，面临体制、机制、资源、风控、人才等一系列难题。从小贷公司的发展结构来看，数量最多的不是广东和浙江这些中小企业发达的省份，而是内蒙古(342家)、辽宁(263家)、江苏(259家)、安徽(217家)等发展相对落后的省份。这说明，小微贷款的发展结构与经济发展的需要并不十分匹配。

四、发展小微金融的意义

意义主要体现在以下三个方面：其一，有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争。发展小微金融，特别是具有一定潜力的农村小微金融对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。随着农民收入水平的逐渐提高，农村产业化的发展将促进大量以农产品(行情股吧买卖点)为主要原料的中小企业出现，产生更多的金融服务需求，为服务于农村的金融机构创造更多的利润来源。银行应根据自身的条件，通过自身的改革和争取国家政策的支持，有选择地布局农村金融市场，在推动社会主义新农村建设，提高农民收入的同时，拓宽自身的盈利来源。

其二，有利于银行履行社会责任。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济结构根本性调整，需要小微企业有更快、更大的发展。长期以来，小微企业信贷需求旺盛，而银行给小微企业的贷款只相当于同期国企贷款额的2%左右。小微企业由于融资受限而难以发展壮大，由此导致全国每年损失就业机会大约在

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发展小微金融

800万个左右。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，是商业银行履行社会责任，密切银政关系，树立良好社会形象的要求。

其三，有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。首先，大型、特大型企业脱媒之势不可阻挡。由于目前商业银行激烈争夺的公司大客户大多数属于上市公司，具有更多的直接融资渠道，对银行贷款融资的需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款处于买方定价的状况，银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融资规模和财务状况等因素影响，中小企业特别是小微企业直接融资渠道较少，更多依赖银行间接融资，且中国小微企业贷款市场潜力巨大，因此，商业银行在小微企业贷款中具有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。再次，商业银行通过发展小微金融业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。

五、发展小微金融的策略

首先，应建立小微企业融资保障体系。建立与小微金融发展相适应的信用担保制度，是完善小微企业融资服务体系的关键：一是加快设立小微企业信用平台。目前在金融机构和小微企业之间存在严重的信息不对称和获取信息的高成本。所以，首先要做的就是加快整合金融机构的企业和个人信用信息以及企业往来信用记录，其中关键的工作是建立健全以人民银行征信系统为基础，整合司法、工商、税务、海关、环保等多部门信息的小微企业信用信息平台，依法披露企业及个人信用记录，实现小微企业信用管理监督社会化。二是完善信用担保制度。一方面，完善资金补偿机制。政府可以按财政收入增长的一定比例提取用于补充小微企业的担保基金，对小微企业进行一定的财政补贴，建立银行贷款风险补偿基金，在小微贷款产生不良时，给予一定比例的风险补偿。另一方面，培育社会信用担保市场。逐步放开民间资金进入信用担保领域，发挥社会资金信息发现、多元投资的功能，培育健全的社会信用担保市场。三是优化小微企业扶持基金的运用。改进扶持基金管理模式，变支付机构运作为金融机构运营。例如，规定金融机构只能将专项资金投向小微企业，收益和损失由政府和金融机构分担，发挥金融机构在投融资领域的优势和积极性。

其次，应加大小微企业税费优惠力度。借鉴国外经验，针对小微企业的税费减免政策，应采取差别化的长期优惠举措进行扶持。对于小微金融发展比较好的金融机构也应当在营业税和所得税方面给予一定程度的优惠。国务院2009年发布的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中已经明确提出了很多优惠政策。“十二五”时期，建议将该优惠政策长期化、固定化，并根据情况变化动态地进行修订。

再次，应鼓励小微企业探索创新。小微企业，尤其是高科技领域的小微企业，

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发展小微金融

是整个社会技术创新最活跃的细胞。微软、苹果、惠普以及国内的海尔、联想等世界知名企业在创立之初无一不是典型的小企业或微型企业。“十二五”时期，国家应将鼓励小微企业探索创新提升到促进创新型国家建设的战略高度。知识产权是高技术小微企业的核心资产和主要竞争力，也是小微企业生存和发展的重要基石，因知识产权保护不力已经成为高技术小微企业倒闭的主要原因之一。国家应以更大的力度打击盗版，规范专利市场，严格保护知识产权，在全社会形成保护知识产权、鼓励创新的良好氛围。

最后，还应鼓励高新技术领域的小微企业“走出去”。参与国际竞争，开拓国际市场，是高新技术小微企业发展壮大的必由之路。国家应进一步落实出口退税等支持政策，充分发挥出口信用保险的作用，为有条件到境外开展业务的小微企业提供必要的指导和保护。

由此，中国的发展小微金融之路虽有险阻，却是一条充满惊奇又传奇色彩的道路。它的建造成功，也将会标志着中国经济的一个大跨步。

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推荐第7篇：小微企业金融服务工作总结

篇一：银行支持小微企业金融服务汇报材料

安徽******银行支持

小微企业金融服务工作情况汇报

我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有：

一、明确工作目标，努力实现“三个不低于”

当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

二、单列信贷计划，优化信贷结构

围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。

三、加强机构建设，扩大网点覆盖面

向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。

四、落实尽职免责，调动工作积极性

根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。

五、改进考核机制，激发内生动力

按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。

六、加大金融创新，提升服务能力

科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可

以通过人民银行大小额支付系统与国内各银行相互转 账汇款；我行为小微企业安装的pos机业务通过银联标识，随时刷卡、即时到账；短信通业务，账户余额变动即刻通知；转账电话，把银行搬到家。小微企业所需要的现代金融服务，我行目前都能够提供。

七、规范服务收费，切实降低小微企业融资成本

与国有商业银行、其它股份制银行相比，我们的收费项目少、费率低，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约*.*%左右，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约 *.**%左右，与他行相比几乎可以忽略不计。同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮**%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，网银汇款、短信通知等免费，贷款除了利息，没有公证费、保险费等，对一些开展土地复垦的“三农客户”和小微企业贷款执行基准利率，对具有专利证书等市场发展前景较好的小微企业，贷款利率相对于其他企业优惠**%以上。两年多来，我们减费让利于小微企业至少****多万元。

八、严守风险底线，抓好风险防控

我行按照风险可控、商业经营可持续的原则，坚持金融服务小微企业的大方向，坚守有效识别、防范、化解风险的基础底线，落实国家相关产业政策，密切防范“两高一剩”产业，加强对贷款资金流向监测，防范借款企业挪用贷款用途，加强对联保贷款风险监控，做好不良贷款风险处置预案，切实维护债权。

虽然我行在支持小微企业方面做出了一定的成绩，但在工作还有很多不足，还存在一些难点和问题，主要是以下几个方面：

一、如何确保实现“三个不低于”

继续坚持“三个不低于”的小微企业金融服务目标，在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、小微企业贷款户数不低于上年同期水平，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。优化信贷结构，腾挪信贷资源，在盘活存量中扩大小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额。但是“三个不低于”的指标设置没有考虑现实性，我行刚成立之初，“三个不低于”的指标都非常高，基本上都是***%，如何在以后的发展仍然坚持“三个不低于”是个难点。

二、如何加快丰富和创新小微企业金融服务方式

对于各不相同的小微企业来说，他们的融资需求是十分多样化的，并非只是简单的“拿钱来”就可以一言以蔽之。因此，金融支持小微企业就必须牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。小微企业本身资源不够丰裕，信用比较单薄，而且在市场的惊涛骇浪中生存，其经营业绩与大型企业相比，带有更大的不确定性。所以，金融业让他们提供的担保条件应该多样化，比如房地产、物资、股权、知识产权等各种财产，保证、抵押、质押、留置等各种方式。推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务。借还贷的时间长度和节点、利率的设计等，都可以由双方自由地

协商确定。充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。但小微企业恰恰缺少各类抵押与担保条件，如何更加丰富地为小微企业解决贷款中的抵押担保是个问题。

三、如何解决中小微企业融资成本高的难题

进一步优化小微企业贷款利率定价机制，对信誉好的优质客户降低贷款利率上浮幅度，同时对客户只收取利息费用，不收取其他任何的咨询费或承诺费，不强制客户购买任何基金、保险、贵金属、理财产品等。对企业多次循环使用的流动资金贷款，采取最高额担保方式，避免企业重复评估、抵押，为企业节约评估费等各类费用。对于融资性担保贷款，要求保证金一律由担保公司承担，避免担保公司转嫁到企业，加重企业的负担。通过多管齐下，大大节约中小微企业的融资成本。我们银行也是企业，也要实现效益，一切让利于小微企业，银行的利益谁来保证？小微企业既小且微，实力小，银行可赚取的利润与效益就微弱，如何实现小微企业的利益与银行的效益相统一，是个难题。 总之，我们还要提高对小微企业金融服务重要性的认识，明确分工，落实责任，形成合力，真正帮助小微企业解决现实难题。

****年*月**日

篇二：2015年上半年小微金融服务工作总结

xx银行上半年小微金融服务工作总结

xx银监分局： 2015年3月，银监会以银监发〔2015〕8号印发《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》。该《意见》中明确了金融机构服务小微的工作目标，从机构建设、考核机制、金融创新等方面进行了部署，要求金融机构努力实现“三个不低于”，进一步优化小微企业服务，助力小微企业发展。

“小微”一头连着经济繁荣，一头连着社会稳定，因此做好小微金融服务显得至关重要。我行也始终坚持以支持农村小微客户发展，帮助小微客户解决发展中的资金问题，作为我行义不容辞的责任。今年以来，按照银监会有关要求，我行从多方面继续加大对小微客户的扶持和服务力度，深化服务内涵、强化服务措施。根据贵局相关文件要求，为了全面提升小微客户服务水平，进一步提升服务效率和满意度，在此对上半年的小微金融服务工作情况总结如下。

一、指导意见的落实情况

第一，经济新常态下的金融服务举措。统计数据显示2010年至2013年，我国经济年均增速高达10%，而我国银行业的发展速度与经济增长速度存在明显正相关关系。近两年，经济发展走下了高速公路，从高速增长转向中高速增长，我国经济进入新常态。

经济新常态的主要特征是经济增速换档和发展模式转变，这两方面带来的直接影响是贷款增速放缓，不良资产率增加。为此我行分三步走，首先认识经济新常态：着力服务实体经济的同时，始终坚持防

范风险不松动，切实做到“强服务、防风险”两手抓，两手都要硬，保持“稳健发展”；然后适应经济新常态：采取特色市场定位，推广特色金融产品，以此寻求“创新发展”；引领经济新常态：积极应对，顺势而为，着力转变发展方式和盈利模式开拓“创新发展”。

第二，完善考核激励制度。为进一步提升小微金融服务质量和水平。将“实”、“真”、“早”、“面”作为考核机制建立的立足点。“实”：定任务，使得各项软任务量化成硬性考核指标，要求支行发挥钉钉子精神，切实把工作落到实处；“真”：严考核，改变传统考核导向，重点考核小微金融服务情况，对于弄虚作假者进行违规积分及经济处罚；“早”：考核支行任务完成的时间，要求支行通过科学部署、合理安排，第一时间抢占目标市场、锁定目标客户，尽早完成总行下达的各项任务指标。“面”：考核小微金融服务的受众面，要求支行扩大客户和行业的覆盖面，提高市场占有率，为今后工作的推进夯实基础。

第三，创新新型金融产品。为了进一步引导支行增强支小助微的服务理念，动员更多营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，我行坚持以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。

长期以来，小微企业面临着担保难的问题，为此我行结合市场调研的结果，在现有信贷产品的基础上进行了整合和创新。今年已开发出“信易贷”、“组合贷”等新型贷款产品，在一定程度上解决了客户面临的困境。同时我行主动对接县科技局、县团委，组织召开科技型

企业座谈会、青年创业者座谈会，共同研讨和探索适应客户需求的金融产品，上半年开发出了“科技贷”、“创易贷”、“预约转贷”等特色产品，为小微客户融资提供了更便捷的方式。

至6月末，我行共计发放新型信贷产品笔数62笔，授信金额4250万元。同时，为了帮助客户有效利用闲置资金，针对小微客户推出了专属的机构理财。今年以来发售4期，累计金额2.6亿元。

第四，小微金融服务团队。小微客户具有分布面广、行业密集度不高、风险分散等特点，传统的信贷方式难以有效满足其需求。我行通过引进德国ipc公司微贷技术而成立微贷事业部，有效满足小微客户的金融服务需求。在引进微贷技术的过程中，我行结合本土小微客户发展实际情况，探索出一条微贷技术本土化道路，根据金融环境开发“易贷”系列小额贷款产品，主动对接小微客户需求，给小微客户解决燃眉之急。同时客户经理采取主动上门营销、点对点扫街式营销等方式，给予小微企业支持，为客户提供“一站式”金融服务，方便了客户结算和理财需求。

第五，统计申贷获得率指标。“三个不低于”要求金融机构在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。为此，针对符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利、但暂时出现经营困难的小微企业，我行适当提高对其容忍度，并指导和督促银支行落实小微企业金融服务，完善对小微企业的不良贷款尽职免责制度。

我行在申贷获得率的统计上主要从以下两个方面着手。第一，规范各支行的台账登记制度，要求其及时完善贷款申请、发放台账，并按周上报至业务部门，交由专人进行统计；第二，对照信贷系统的数据，导出当期的小微客户授信户数。在该数据的统计上目前存在如下问题，由于部分支行台账登记不及时、不全面，并且信贷系统中无法统计申请贷款的客户数，因此在统计上可能存在一定偏差。

二、不良贷款的处置情况

截至6月末，我行五级分类不良贷款余额20263万元，其中小微企业不良贷款余额11866万元，占58.56%。

我行按照监管部门要求，结合自身实际，制定了阶段性考核办法，加大不良贷款清降考核力度，严控不良贷款反弹。按照“尽职免责、失职问责”的原则，我行及时开展了责任认定，原则上对新增逾期、欠息3个月以上的贷款必须于次月底前完成责任认定工作，同时要求支行做好存量贷款责任认定工作，做到明责和问责相结合，对违规放贷责任人要下岗限时清收，对形成风险、造成损失的责任人要加大问责力度，涉嫌违法的要迅速移交司法部门处理。同时，总行相关职能部门也加强了风险监测、检查，定期通报清降情况，快速处理发现问题，切实做到上下联动，形成合力。

三、小微企业贷款规模

截止6月末，我行贷款余额246.76亿元，其中企业贷款194.92亿元，占各项贷款的78.99%；小微企业贷款119.03万元，占各项贷款的48.24%。今年上半年新增小微企业71户，新增金额14.52亿元，

小微企业贷款规模基本得到满足，贷款满足率总体水平较高，对小微企业、个体工商户等小微客户的支持力度较大。

四、多种方式支持小微企业

除了充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式，同时我行还在积极创新新型营销渠道，探索新型营销模式，通过多种方式相结合的手段来支持小微企业发展。

五、小微企业自身存在的问题。

一是经营成本上升，利润空间下降。近年来，小微企业的利润空间逐渐下滑，这其中的主要原因在于经营成本上升、订单减少、部分行业产能过剩，方方面面的原因带来的直接影响是小微客户的生存空间缩小。

二是经营者水平、信用良莠不齐。在我县，超过80%的小微企业是个人创业，其受教育程度、对市场经济的认识程度、管理能力等多方面的水平良莠不齐，导致企业的经营也参差不齐。同时部分小微客户信用观念差，在经济持续下行的形势下，部分经营失败的小微客户 篇三：小微业务部工作总结2014年

小微业务部/公司银行部2014年工作总结

小微业务部自2014年成立来，在支行领导的带领和各科室同事的协同努力下，面对2014年宏观经济下行、企业需求有限以及同业竞争激烈等诸多不利因素，直面困难、积极开展业务，现将工作情况报告如下：

一、2014年工作情况

1、经营指标完成情况

截止2014年12月31日，全年共计投放小微贷款 xxx笔，金额共计 xxx元，完成总行下达的全年新增任务；小微有效全年完成新增xxx户；批量模式贷款全年新投放xxx笔；有效户及批量模式贷款较总行任务尚有一定差距。

2、客户维护工作 2014年，小微部将存量客户拜访作为有效户提升的常规工作来抓，通过对存量客户的甄别和筛选，定期向团队发布拜访维护的目标客户名单，并辅以每周报告制度监测团队的任务完成情况。同时，于6月份组织开展了批量客户联系会，在回馈老客户、营销新产品的同时，增进了与客户间的沟通和联系，取得了较好的效果。通过客户维护和挖掘工作，年末有效户较3月末共增长24户，提升效果显著。

3、专项竞赛活动 2014年组织开展了小微营销战斗营、有效户冲刺赛等一

系列专项竞赛活动。小微营销战斗营第二季期间，共计投放点对点贷款10笔、结结高收件14户；有效户冲刺赛期间共计提升有效户14户。通过专项活动的推动，极大地调动了客户经理及团队营销的积极性，并取得了不俗的效果。

4、渠道建设工作

在渠道建设方面，积极同总行、人行、园区和政府部分联系，多角度地获得企业客户信息并用于名单制的营销；将合作的担保公司列入支行级客户名单，并定期拜访，维护良好的合作关系；此外，还积极同包括都江堰市个私协会和都江堰市电商协会在内的行业协会合作拓展新客户。

5、培训工作

根据支行对2014年培训的统一安排，小微部积极组织开展客户经理培训工作，全年共组织安排培训24次，内容涵盖了业务产品、法律法规、行内制度以及信贷审查专项培训等多个方面。在培训形式上，采取了员工讲解、外聘老师、邀请总行同事授课、观看讲座视频等多种方式相结合，提高了培训的质量和员工参与的积极性。此外，小微部还同公司部、个金部一道，于11月份组织开展了都江堰支行第一届客户经理业务知识竞赛活动并取得了圆满成功。

二、存在的问题和困难

1、新客户拓展效果欠佳

2014年，在小微新客户的拓展上做得还不够，尤其是在

小微无贷存款客户方面，全年完成新开户xxx户，新发展小微无贷有效户xxx户，较去年同期分别下降了xx%和xx%，对整个小微业务的发展起到的支撑作用不足。

2、新产品销售经验不足

2014年在小微产品销售上成绩欠佳，客户经理销售经验仍显不足，特别是在新产品小微多融易的推广销售上，仅实现3户投放，虽然存在总行审批政策等客观原因的影响，但客户经理团队在这方面的短板仍很明显。

3、客户经理综合素质有待提高

我行小微客户经理经过一年左右的磨练都有不同程度的提高，但由于业务条线工作时间较短、经验不足，综合业务素质仍有待提高，主要体现在新客户营销、新产品的推广和新知识的接受度三个方面。

4、业务风险控制有待加强

2014年小微贷款出现了1笔不良，金额xxx万元，另外还有一笔贷款客户也出现了明显的还款困难，虽然有宏观经济形势下行、企业生产经营日趋不易等诸多客观因素，但是也体现了在客户调查、贷后管理等方面的不足，业务风险控制能力有待加强。

三、2015年工作改进与计划

1、进一步扩充基础客户群

充分运用重点客户库和名单制营销、渠道和行业营销

以及陌生拜访等多种方式，并配套适当的奖励政策，尽可能调动客户经理队伍的营销新开户的积极性，进一步扩充基础客户群。

2、加强渠道维护工作

2015年要将行业协会作为渠道营销的主要工作来抓，同时要加强与投促局、经开区管委会、商务区的的合作联系，以新的招商引资企业为主要营销对象，及时掌握招商引资等信息，为新落户都江堰的企业提供验资、结算、融资等全方位的金融服务。

3、做好客户经理培训工作

2015年要进一步做好客户经理的培训工作，特是新产品和新业务的推广培训上要做到及时、简明、扼要，做到能够让客户经理迅速开展新产品的销售工作。同时要对客户经理持续地开展信贷审查和风险识别的培训，尽可能将风险防线前移。

4、重点客户库和名单制工作推进

2015年要将重点客户库和名单制营销作为重点工作来抓，要通过项目思维的方式对组织策划、计划进度、目标预期进行管理推动。

篇四：原创农业发展银行小微企业金融服务会议汇报材料

赤峰市农发行小微企业金融服务

差别监管会议汇报材料

各位领导，同志们：

您们好！ 2012年，赤峰市分行小微企业金融服务工作在赤峰银监

分局的指导下，在上级行的领导下，立足赤峰地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下：

一、小微企业贷款的基本情况

为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发

展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至2012年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。

二、小企业信贷服务机构设置及产品

（一）设置小微企业金融服务专营机构

我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对小企

业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。

（二）提供的特色金融服务产品和项目

根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范

围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。

（三）支持小微企业金融服务年度目标

2012年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇 能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。

（四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点

我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严

格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开

办，作为下级机构目前无权针对赤峰地区实际融资需求创新研发小微企业金融产品。

三、我行小微企业金融服务主要工作措施

（一）明确小企业金融服务支持重点

1、做好小企业粮油购销信贷业务

作好小企业粮油收购信贷支持工作始终是我行各年度

的工作重点。一是全力保障政策性粮油收储业务，适时开辟“绿色通道”，简化办贷流程，保证粮油储备计划的顺利实施。二是审慎支持粮油市场化收购。坚持“保收购、保优质企业、不保劣质企业”的原则，重点支持战略性客户和参与宏观调控的优质骨干企业入市收购，突出粮食流通领域的主渠道作用。

2、做好农业小企业信贷业务

我行在农业小企业贷款业务发展过程中，立足地区实际，深入挖掘资源潜力，加强与地方各级政府的沟通协调，把有市场、有技术、有发展前景的农业小企业，属于地方农牧业产业化推进项目组成部分，符合区域农牧业规划，地方特色支柱产业作为农发行的重点支持客户，在业务发展的同时，将信贷风险防控始终放在突出位置，在客户营销与维护上，采取按需支持的原则，客户结构不断优化，客户总体质量不断提升，实现了健康持续发展的目标。

3、做好小型非粮棉油产业化龙头企业信贷业务

小型非粮棉油产业化龙头企业是我行的信贷支持重点，而这部分企业多为市级以上重点产业化龙头企业，在地域产业结构调整及推进地区农牧业发展具有强有力的辐射和带动作用，具有抗风险能力强、市场前景好等特点。我行通过对产业化龙头企业的信贷支持，促进当地畜牧养殖业、饲草种植业、饲料加工业、农业种植业的健康、持续、快速发展，对带动地方农村经济迅速发展起到十分重要的意义。

4、做好小企业中长期项目贷款业务

中长期贷款业务对解决小企业融资难具有重要意义，对

区域发展具有重要作用。2011年以来，我行积极配合当地农业和农村经济发展规划的实施，围绕重点实施项目开展合作，以新农村建设贷款业务为重点，大力发展小企业中长期政策性信贷业务。支持领域涉及到土地整治、城镇基础设施建设、水利建设、住房改造等多个方面。

（二）加强小企业金融服务创新

1、创新担保措施。我行针对小企业规模小、实力弱、

融资难等特点，大力推行经营者个人资产抵(质)押、担保公司保证担保、应收账款质押、动产浮动抵押方式。

2、创新营销方式。在2011粮食年度我们从工作的预见

性和主动性入手，坚持做到市场信息早搜集、国家政策早解读、信贷支持早部署、资金供应早准备的工作原则，积极与市政府、市粮食局协调沟通，联合出台了8万吨市级地方储

备粮储备计划和20万吨市级临时地方储备粮收储计划，累计发放市级地储粮贷款3.14亿元，收储粮食2.85亿斤。在此同时，积极支持中央储备粮轮换预备粮源收购，累计发放中储轮换贷款1亿元，收储玉米0.8亿斤。通过以上政策性信贷支持，有效确保了中央和地方各项储备计划顺利实施，没有出现农民卖粮难的情况。

3、创新工作机制。针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我行按照自治区分行全区分支行行长会议精神立足“早”、突出“好”、力求“快”的总体要求，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平。一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。二是制定下发了《信贷事项调查审查审批各环节办贷流程时限》流程图，规范了业务操作时限。三是建立调查评估平台，提高办贷效率。我行2010年成立了二级分行经营管理平台，将全市各旗（县）区10名信贷业务骨干选入调查评估中心，在全市范围内集中调配使用，极大地解决了办贷时限长等一系列的突出问题。四是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求和自治区分行客户处的预工作安排，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求

篇五：小微企业金融服务宣传月总结

******第三届

小微企业金融服务宣传月活动总结

按照**银监办发（2014）33号文件要求，为践行党的群众路线教育精神，宣传并推广小微企业金融服务政策和金融服务产品，进一步提升我行对小微企业金融服务的水平与能力，以更好地发挥我行对实体经济的支持作用，根据市银监分局及市委市政府的相关要求，2014年5月15日至2014年6月15日，我行在辖内集中开展了以“助小微 促升级 防风险 惠民生”为主题的金融服务宣传月活动，活动开展有声有色，有效推动我行业务发展。在活动期间，我行新增小微企业贷款89笔，金额10003.5万元，较上年同期增长45.6%。

一、领导高度重视、强力组织活动。

为确保活动扎实有效推进，我行领导班子高度重视此次活动，为抓好此项活动，成立了以行长为组长，行领导班子成员为副组长，业务部、综合部、公司部为成员的小微企业金融服务宣传月活动领导小组。并制订下发了全行第三届小微企业服务宣传月活动方案，要求其他各部门通力协助，各基层支行营业网点密切配合，强力组织推动，明确职责分工，加强协调配合，形成整体合力。 2014年5月8日，行长孙宏健主持召开了由总行班子成员、各部门负责人、各支行行长参加的“第三届小微企业金融服务宣

传月”动员会议，会上孙宏健行长传达了**银监分局的工作要求，深入讲解了此次活动的意义和工作目标。要求全行员工第一要认清形势，增强信心，打好******小微企业服务特色牌；第二要真抓实干，做实做细小微企业金融服务宣传活动；第三是全员发动，全员参与，以小微企业金融服务宣传为契机，发挥******服务中小企业、服务三农、服务地方的理念，立足本地，提升******在本地的知名度与影响力，尽快创出安徽******在本地的品牌效应。

为组织好此次活动，我行制定了详细的活动方案，明确活动目标和工作具体措施，确定2014年5月15日至2014年6月15日为本次活动时间，拟定“助小微 促升级 防风险 惠民生”为本次活动主题，自总行领导到基层员工分工明确，针对小微企业服务特点选择宣传内容，依据小微企业状况制定宣传活动方式，并根据不同活动时段要求，拟定具体、操作性强的宣传计划和工作内容。

根据银监分局文件精神和总行宣传月活动安排要求，制作了统一格式的宣传展板，展示宣传口号、业务品种、服务范围、联系方式等。紧贴此次宣传主题，印制了相关折页，重点介绍针对小微企业的金融服务政策、产品特点等内容。

为使各营业机构能更好的为小微企业提供精准、高效的服务，提升我行工作人员对小微企业产品内容、准入门槛、担保条件、费率优惠、审批环节等内容的掌握，鼓励和引导广大员工积极参与小微企业的金融服务，我行开展了小微企业金融服务宣传

知识培训，将相关政策和知识培训至各营业机构，使各级管理人员、高低柜员、大堂经理、客户经理等各个岗位能熟练掌握并对外推广我行小微企业金融服务产品；并在2014年6月13日下午，利用下班后的业余时间举办了“小微企业金融服务宣传知识测试”，全行30多名员工参加了测试，有效地提升了我行员工服务小微企业的整体素质，极大促进了我行小微企业金融服务宣传活动的更好开展。

二、开展小微宣传、解答企业咨询。

从5月15日开始，我行先后在各营业网点内竖起宣传展板和发放宣传彩页、更新led屏、进企业、进乡镇等，采取多种形式，大力开展宣传活动。

（一）充分利用各营业网点的大厅进行宣传。总行统一制作 “小微企业金融服务”展板和宣传彩页，既宣传国家和银监部门支持小微企业的政策，也宣传我行支持小微企业的产品，各营业网点大厅都在显著位置摆放，让客户一进门就能感受到扑面而来的气息。同时安排大堂经理、非现金柜员做好现场咨询，遇到客户咨询要能及时解释并推荐到相关客户经理处，进行一对一服务，实现全员宣传，高低柜互相配合，做好客户引荐和推介。另外在客户休息等待区、宣传栏、报刊杂志架、atm自助机具等区域摆放宣传折页，让客户随手可得。各营业网点的led屏、大屏幕等均循环播放“**银行业小微企业金融服务宣传月”字样及宣传口号和内容。

（二）各支行按照总行统一部署，强力开展宣传活动。为第一时间了解小微企业日常生产经营和金融服务需求情况，我行以开展客户走访活动为契机，要求各基层支行营业网点组织客户经理深入街道、社区、乡镇、村组，积极开展上门走访，有效对接服务，对小微企业的资金需求、其他金融服务要求进行了解，同时积极向小微企业主介绍我行服务小微企业的政策，并送上小微企业产品折页等宣传资料和各基层支行营业网点的服务热线。活动开展以来全行累计走访小微企业100余户。

（三）及时通报各行宣传活动的工作进展。对各行宣传活动中好的做法与经验及时在行际间进行交流，提高各行宣传水平及影响力，推动各行活动更好开展。同时保存好宣传活动中形成的影像资料，制作成宣传展板向公众展示。

三、落实企业项目、对接活动成果。

6月25日，我行在宿马园区参加了专场银企对接会，搭建了与小微企业客户交流沟通平台，与当地的8个小微企业达成了项目对接意向。在此之前，我行加快金融产品创新力度，将符合小微企业特点的金融产品与服务推向社会，泗县支行做大做强个体工商户等小微企业信贷产品，全行累计投放个体工商户小微企业贷款近2亿元，本次活动期间累计新投放超3000万元个体工商户小微企业贷款；灵璧支行与灵璧担保公司开展更多合作，将小微企业的信贷产品更加优化，在活动期间较去年同期多投放1000多万元小微企业贷款；萧县支行积极拓展当地农产品深加工、旅游、书画等产业中的小微企业，与小麦、玉米等加工企业，围绕皇藏峪旅游产业的小微企业和中国书画之乡的产业等企业签订合作意向；砀山支行与当地政府合作支持当地小微企业进行土地复垦、土地流转、果品加工等项目贷款业务，本次活动期间投放此类贷款近2000万元。埇桥支行更是深入经济开发区、宿马园区、高新区、循环经济园区、各乡镇等大力开展小微企业金融服务宣传活动，签约并投放小微企业贷款近4000万元。

四、宣传活动取得的成效。

截止6月15日，各支行（含总行营业部）组织各类宣传活动12次，走访客户近70余家，发放各类宣传彩页近1500份，制作宣传展板40多张。

通过上门拜访、银企对话、发放宣传彩页等多种形式，向客户介绍了我行小微企业金融服务产品，取得大量一手资料。

推荐第8篇：上半年小微金融服务工作总结

XX银行上半年小微金融服务工作总结

XX银监分局：

2015年3月，银监会以银监发〔2015〕8号印发《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》。该《意见》中明确了金融机构服务小微的工作目标，从机构建设、考核机制、金融创新等方面进行了部署，要求金融机构努力实现“三个不低于”，进一步优化小微企业服务，助力小微企业发展。

“小微”一头连着经济繁荣，一头连着社会稳定，因此做好小微金融服务显得至关重要。我行也始终坚持以支持农村小微客户发展，帮助小微客户解决发展中的资金问题，作为我行义不容辞的责任。今年以来，按照银监会有关要求，我行从多方面继续加大对小微客户的扶持和服务力度，深化服务内涵、强化服务措施。根据贵局相关文件要求，为了全面提升小微客户服务水平，进一步提升服务效率和满意度，在此对上半年的小微金融服务工作情况总结如下。

一、指导意见的落实情况

第一，经济新常态下的金融服务举措。统计数据显示2010年至2013年，我国经济年均增速高达10%，而我国银行业的发展速度与经济增长速度存在明显正相关关系。近两年，经济发展走下了高速公路，从高速增长转向中高速增长，我国经济进入新常态。

经济新常态的主要特征是经济增速换档和发展模式转变，这两方面带来的直接影响是贷款增速放缓，不良资产率增加。为此我行分三步走，首先认识经济新常态：着力服务实体经济的同时，始终坚持防范风险不松动，切实做到“强服务、防风险”两手抓，两手都要硬，保持“稳健发展”；然后适应经济新常态：采取特色市场定位，推广特色金融产品，以此寻求“创新发展”；引领经济新常态：积极应对，顺势而为，着力转变发展方式和盈利模式开拓“创新发展”。

第二，完善考核激励制度。为进一步提升小微金融服务质量和水平。将“实”、“真”、“早”、“面”作为考核机制建立的立足点。“实”：定任务，使得各项软任务量化成硬性考核指标，要求支行发挥钉钉子精神，切实把工作落到实处；“真”：严考核，改变传统考核导向，重点考核小微金融服务情况，对于弄虚作假者进行违规积分及经济处罚；“早”：考核支行任务完成的时间，要求支行通过科学部署、合理安排，第一时间抢占目标市场、锁定目标客户，尽早完成总行下达的各项任务指标。“面”：考核小微金融服务的受众面，要求支行扩大客户和行业的覆盖面，提高市场占有率，为今后工作的推进夯实基础。

第三，创新新型金融产品。为了进一步引导支行增强支小助微的服务理念，动员更多营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，我行坚持以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。

长期以来，小微企业面临着担保难的问题，为此我行结合市场调研的结果，在现有信贷产品的基础上进行了整合和创新。今年已开发出“信易贷”、“组合贷”等新型贷款产品，在一定程度上解决了客户面临的困境。同时我行主动对接县科技局、县团委，组织召开科技型企业座谈会、青年创业者座谈会，共同研讨和探索适应客户需求的金融产品，上半年开发出了“科技贷”、“创易贷”、“预约转贷”等特色产品，为小微客户融资提供了更便捷的方式。

至6月末，我行共计发放新型信贷产品笔数62笔，授信金额4250万元。同时，为了帮助客户有效利用闲置资金，针对小微客户推出了专属的机构理财。今年以来发售4期，累计金额2.6亿元。

第四，小微金融服务团队。小微客户具有分布面广、行业密集度不高、风险分散等特点，传统的信贷方式难以有效满足其需求。我行通过引进德国IPC公司微贷技术而成立微贷事业部，有效满足小微客户的金融服务需求。在引进微贷技术的过程中，我行结合本土小微客户发展实际情况，探索出一条微贷技术本土化道路，根据金融环境开发“易贷”系列小额贷款产品，主动对接小微客户需求，给小微客户解决燃眉之急。同时客户经理采取主动上门营销、点对点扫街式营销等方式，给予小微企业支持，为客户提供“一站式”金融服务，方便了客户结算和理财需求。

第五，统计申贷获得率指标。“三个不低于”要求金融机构在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。为此，针对符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利、但暂时出现经营困难的小微企业，我行适当提高对其容忍度，并指导和督促银支行落实小微企业金融服务，完善对小微企业的不良贷款尽职免责制度。 我行在申贷获得率的统计上主要从以下两个方面着手。第一，规范各支行的台账登记制度，要求其及时完善贷款申请、发放台账，并按周上报至业务部门，交由专人进行统计；第二，对照信贷系统的数据，导出当期的小微客户授信户数。在该数据的统计上目前存在如下问题，由于部分支行台账登记不及时、不全面，并且信贷系统中无法统计申请贷款的客户数，因此在统计上可能存在一定偏差。

二、不良贷款的处置情况

截至6月末，我行五级分类不良贷款余额20263万元，其中小微企业不良贷款余额11866万元，占58.56%。

我行按照监管部门要求，结合自身实际，制定了阶段性考核办法，加大不良贷款清降考核力度，严控不良贷款反弹。按照“尽职免责、失职问责”的原则，我行及时开展了责任认定，原则上对新增逾期、欠息3个月以上的贷款必须于次月底前完成责任认定工作，同时要求支行做好存量贷款责任认定工作，做到明责和问责相结合，对违规放贷责任人要下岗限时清收，对形成风险、造成损失的责任人要加大问责力度，涉嫌违法的要迅速移交司法部门处理。同时，总行相关职能部门也加强了风险监测、检查，定期通报清降情况，快速处理发现问题，切实做到上下联动，形成合力。

三、小微企业贷款规模

截止6月末，我行贷款余额246.76亿元，其中企业贷款194.92亿元，占各项贷款的78.99%；小微企业贷款119.03万元，占各项贷款的48.24%。今年上半年新增小微企业71户，新增金额14.52亿元，小微企业贷款规模基本得到满足，贷款满足率总体水平较高，对小微企业、个体工商户等小微客户的支持力度较大。

四、多种方式支持小微企业

增强服务功能、丰富服务渠道，是创新小微企业金融服务方式的重点内容。近年来，互联网金融成为大众热议的话题，利用互联网进行营销也已经成为最有效的营销手段之一。今年我行继续利用互联网、微信公众号等平台对小微金融业务进行了宣传，以此增强客户黏度。例如利用我行的门户网站，大力推广我行的信贷产品及中间业务，扩大受众面；利用微信公众号及时推送优惠政策及新型业务产品，在年轻客户群体中取得了一定效果。

除了充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式，同时我行还在积极创新新型营销渠道，探索新型营销模式，通过多种方式相结合的手段来支持小微企业发展。

五、小微企业自身存在的问题。

一是经营成本上升，利润空间下降。近年来，小微企业的利润空间逐渐下滑，这其中的主要原因在于经营成本上升、订单减少、部分行业产能过剩，方方面面的原因带来的直接影响是小微客户的生存空间缩小。

二是经营者水平、信用良莠不齐。在我县，超过80%的小微企业是个人创业，其受教育程度、对市场经济的认识程度、管理能力等多方面的水平良莠不齐，导致企业的经营也参差不齐。同时部分小微客户信用观念差，在经济持续下行的形势下，部分经营失败的小微客户为躲避债务选择跑路。

三是市场竞争力不强。随着市场经济不断深化，企业的竞争日益激烈。同时随着信息化水平的提高和市场透明度的提升，市场经济已经逐步转入买方市场，买家具有更多的选择余地，这也加剧了小微客户的竞争压力。而由于小微客户自身规模小、生产能力有限，导致其在市场竞争中的竞争力并不强。

四是融资困难。小微企业的融资渠道主要有内源性融资和外源性融资两大类。内源性融资主要是依靠企业自身经营产生的利润积累，另外还有股东的追加投资，而外源性融资主要通过银行、小贷公司等外部机构进行融资。由于规模小、经济实力不够雄厚，并且缺少抵押物等银行认可的风险缓释手段，导致小微企业难以通过银行筹措低成本资金。

六、小微金融服务难点及对策

一是思想认识不到位，经营理念落后。少数支行目前还停留在“垒大户”的时代，认为小微企业收益低、风险大。针对这一问题，我行要求各支行进一步提高认识，把小微客户金融服务工作真正当成是其利润的增长点和分散集中度风险的有效手段，把发展小微金融业务纳入战略层面。

二是产品定位不准，创新驱动不足。目前我行推出的产品与市场需要还有差距，银企之间供求不匹配。在小微客户贷款模式和服务上缺乏创新，导致不能精准覆盖目标客户。为此我行结合自身特点准确把握客户群体，坚持以小微客户金融服务为宗旨，结合小微客户资金需求“快、频、急”的特点，重新梳理制定小微客户金融服务流程，建立更加灵活、便捷的业务模式，同时实现金融产品的多样化。

三是防控水平不强，风险把控不力。未能根据小微客户授信风险的表现特征及不良形成的时间特征，确定适用于小微客户的授信风险分类标准，从而有效甄别风险；缺乏贯穿于贷前、贷中、贷后的全过程分析技术手段，未能建立完善的小微企业风险模型，用数据挖掘分析的方式去控制风险。为此我行将对客户经理的数据管理和分析能力加强培训，借助高效的技术手段转变风险控制理念；同时探索建立CRM客户管理系统和风险预警系统，逐步完善“大数据”，通过定性定量相结合的方式，科学评判客户优劣。

小微企业作为国民经济和社会发展的重要基础，在改善民生、促进稳定等方面具有举足轻重的作用。为此我行将继续坚持以小微金融服务为重点，建立“多层次、特色化、广覆盖、可持续”的小微金融服务体系。以上总结如有不当之处，敬请指正。

推荐第9篇：上半年小微金融服务工作总结

上半年小微金融服务工作总结

XX银监分局：

20XX年3月，银监会以银监发〔20XX〕8号印发《关于20XX年小微企业金融服务工作的指导意见》。该《意见》中明确了金融机构服务小微的工作目标，从机构建设、考核机制、金融创新等方面进行了部署，要求金融机构努力实现“三个不低于”，进一步优化小微企业服务，助力小微企业发展。

“小微”一头连着经济繁荣，一头连着社会稳定，因此做好小微金融服务显得至关重要。我行也始终坚持以支持农村小微客户发展，帮助小微客户解决发展中的资金问题，作为我行义不容辞的责任。今年以来，按照银监会有关要求，我行从多方面继续加大对小微客户的扶持和服务力度，深化服务内涵、强化服务措施。根据贵局相关文件要求，为了全面提升小微客户服务水平，进一步提升服务效率和满意度，在此对上半年的小微金融服务工作情况总结如下。

第一，经济新常态下的金融服务举措。统计数据显示XX年至20XX年，我国经济年均增速高达10%，而我国银行业的发展速度与经济增长速度存在明显正相关关系。近两年，经济发展走下了高速公路，从高速增长转向中高速增长，我国经济进入新常态。

经济新常态的主要特征是经济增速换档和发展模式转变，这两方面带来的直接影响是贷款增速放缓，不良资产率增加。为此我行分三步走，首先认识经济新常态：着力服务实体经济的同时，始终坚持防

范风险不松动，切实做到“强服务、防风险”两手抓，两手都要硬，保持“稳健发展”；然后适应经济新常态：采取特色市场定位，推广特色金融产品，以此寻求“创新发展”；引领经济新常态：积极应对，顺势而为，着力转变发展方式和盈利模式开拓“创新发展”。

第二，完善考核激励制度。为进一步提升小微金融服务质量和水平。将“实”、“真”、“早”、“面”作为考核机制建立的立足点。“实”：定任务，使得各项软任务量化成硬性考核指标，要求支行发挥钉钉子精神，切实把工作落到实处；“真”：严考核，改变传统考核导向，重点考核小微金融服务情况，对于弄虚作假者进行违规积分及经济处罚；“早”：考核支行任务完成的时间，要求支行通过科学部署、合理安排，第一时间抢占目标市场、锁定目标客户，尽早完成总行下达的各项任务指标。“面”：考核小微金融服务的受众面，要求支行扩大客户和行业的覆盖面，提高市场占有率，为今后工作的推进夯实基础。

第三，创新新型金融产品。为了进一步引导支行增强支小助微的服务理念，动员更多营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，我行坚持以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。

长期以来，小微企业面临着担保难的问题，为此我行结合市场调研的结果，在现有信贷产品的基础上进行了整合和创新。今年已开发出“信易贷”、“组合贷”等新型贷款产品，在一定程度上解决了客户面临的困境。同时我行主动对接县科技局、县团委，组织召开科技型企业座谈会、青年创业者座谈会，共同研讨和探索适应客户需求的金融产品，上半年开发出了“科技贷”、“创易贷”、“预约转贷”等特色产品，为小微客户融资提供了更便捷的方式。

至6月末，我行共计发放新型信贷产品笔数62笔，授信金额4250万元。同时，为了帮助客户有效利用闲置资金，针对小微客户推出了专属的机构理财。今年以来发售4期，累计金额亿元。

第四，小微金融服务团队。小微客户具有分布面广、行业密集度不高、风险分散等特点，传统的信贷方式难以有效满足其需求。我行通过引进德国IPC公司微贷技术而成立微贷事业部，有效满足小微客户的金融服务需求。在引进微贷技术的过程中，我行结合本土小微客户发展实际情况，探索出一条微贷技术本土化道路，根据金融环境开发“易贷”系列小额贷款产品，主动对接小微客户需求，给小微客户解决燃眉之急。同时客户经理采取主动上门营销、点对点扫街式营销等方式，给予小微企业支持，为客户提供“一站式”金融服务，方便了客户结算和理财需求。

第五，统计申贷获得率指标。“三个不低于”要求金融机构在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。为此，针对符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利、但暂时出现经营困难的小微企业，我行适当提高对其容忍度，并指导和督促银支行落实小微企业金融服务，完善对小微企业的不良贷款尽职免责制度。

我行在申贷获得率的统计上主要从以下两个方面着手。第一，规范各支行的台账登记制度，要求其及时完善贷款申请、发放台账，并按周上报至业务部门，交由专人进行统计；第二，对照信贷系统的数据，导出当期的小微客户授信户数。在该数据的统计上目前存在如下问题，由于部分支行台账登记不及时、不全面，并且信贷系统中无法统计申请贷款的客户数，因此在统计上可能存在一定偏差。

截至6月末，我行五级分类不良贷款余额20263万元，其中小微企业不良贷款余额11866万元，占%。

我行按照监管部门要求，结合自身实际，制定了阶段性考核办法，加大不良贷款清降考核力度，严控不良贷款反弹。按照“尽职免责、失职问责”的原则，我行及时开展了责任认定，原则上对新增逾期、欠息3个月以上的贷款必须于次月底前完成责任认定工作，同时要求支行做好存量贷款责任认定工作，做到明责和问责相结合，对违规放贷责任人要下岗限时清收，对形成风险、造成损失的责任人要加大问责力度，涉嫌违法的要迅速移交司法部门处理。同时，总行相关职能部门也加强了风险监测、检查，定期通报清降情况，快速处理发现问题，切实做到上下联动，形成合力。

截止6月末，我行贷款余额亿元，其中企业贷款亿元，占各项贷款的%；小微企业贷款万元，占各项贷款的%。今年上半年新增小微企业71户，新增金额亿元，小微企业贷款规模基本得到满足，贷款满足率总体水平较高，对小微企业、个体工商户等小微客户的支持力度较大。

增强服务功能、丰富服务渠道，是创新小微企业金融服务方式的重点内容。近年来，互联网金融成为大众热议的话题，利用互联网进行营销也已经成为最有效的营销手段之一。今年我行继续利用互联网、微信公XX等平台对小微金融业务进行了宣传，以此增强客户黏度。例如利用我行的门户网站，大力推广我行的信贷产品及中间业务，扩大受众面；利用微信公XX及时推送优惠政策及新型业务产品，在年轻客户群体中取得了一定效果。

除了充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式，同时我行还在积极创新新型营销渠道，探索新型营销模式，通过多种方式相结合的手段来支持小微企业发展。

1.经营者水平良莠不齐。在我国，超过80%的小微企业是个人创业，也就是所谓的单个老板的白手起家，而由创业者的受教育程度、对市场经济的认识程度、管理水平、对行业和企业的发展认识、商业眼光等多方面的水平良莠不齐，导致企业的管理水平也参差不齐。在我国的小微企业中，具有科学、合理、完整的管理制度并能严格执行的企业不足5%，管理水平不足是绝大部分小微企业经营失败的重要原因，也是制约我国小微企业发展水平的重要原因。

2.市场竞争力不强。我国实行改革开放以来，市场经济不断深化，在价值规律杠杆和供需关系的调节下，企业的竞争日益激烈。而随着信息化水平的提升和市场透明度的提升，市场经济已经逐步转入买方市场。买家具有更多的选择余地，这也加剧了小微企业的竞争压力。而由于小微企业自身的规模小、生产能力有限，导致其在市场竞争中的竞争力并不强。并且在企业信誉与品牌口碑方面，与大企业仍然具有不小的差距，大部分的客户在进行购买和消费行为时，倾向于中型以上的企业。激烈的市场竞争是制约小微企业发展的原因之一。

3.人力资源配置不合理。在二十一世纪，企业的核心竞争实质上就是人才的竞争。而从上世纪80年代以来，人力资源管理理论进驻我国后，始终在大、中型企业中贯彻落实地较为全面。小微企业的人力资源管理存在着管理意识差、管理随意性高、人才意识不强、优秀人才引进资本不足等多个弱点，企业人才的综合素质平均水平落后于大中型企业，不合理的人力资源配置也是导致小微企业难以实现跨越式发展的原因之一。

4.金融支持不到位。金融支持不到位是目前制约我国小微企业爆发性发展的首要原因，绝大部分企业在经营及扩大经营的时候都会面临融资难的问题，具体表现在以下几方面：

固定资产投资支持不够。创立小微企业，以浙江绍兴的工业企业为例，从地皮购买、厂房建设、机器设备的购买等多方固定资产的筹备，都需要进行基本的资金投入。这部分资金基本都依靠于创业者的自身资本积累，金融机构的贷款支持力度较低，仅有不足30%的企业得到过金融机构的支持，贷款比重在50%以上的不足1%。而大学生创业贷款等贷款形式还具有贷款者的门槛限制，不足以满足小微企业的创立发展需要。对小微企业的固定资产较低的金融贷款支持力度严重制约了小微企业的建设。

流动资金贷款额度小。中国经济报的调查数据显示，超过70%的小微企业的正常运作靠内部积累，不足30%的企业能够依靠金融机构的流动资金贷款来维持。仍以浙江绍兴的工业企业为例，工业企业的流动资金贷款规模大部分集中在200万元到500万元之间，不足企业经营收入的25%。而发达国家对小微企业的流动资金贷款力度可达经营收入的70%以上。流动资金不足也是许多小微企业在经营中遇到的问题之一，资金周转不灵严重影响小微企业的扩大经营。 民间借贷风险较大。在目前小微企业的融资方式之中，超过75%的企业曾经进行过民间借贷行为，以浙江绍兴的工业小微企业为例，民间借贷贷款额在100万元以下的占%；100万元以上，500万元以下的占%；500万元以上的占%。但是民间借贷的利率普遍在1分利的月利之上，高利息的融资为中小企业发展带来了较大的压力，而同时民间借贷的高经济纠纷和高风险也无形增加了小微企业的运营风险，制约其发展水平。

扩大经营无资金支持。“融资——生产规模扩大——利润回收还贷——再融资”的发展模式是绝大部分的小微企业的发展模式，但是在进行企业融资进行进一步扩大经营的紧要关口，企业能够获得的资金远远无法满足要求。在融资中由于企业自身的规模小，抗风险能力差，企业自身信誉不高等多方影响，金融机构难以放心提供足够的资金以供小微企业进行扩大生产，这直接导致我国小微企业大多维持现状，难以进行扩大生产，是直接制约小微企业发展的瓶颈所在。

1.转变经营理念，加强管理水平。我国政府已经大力扶持小微企业的发展，连续出台一系列的优惠政策，但是从微观角度而言，小微企业必须自己拯救自己。即使是国家再有相关政策，也需要企业经营者做到与时俱进，关心时事，积极利用对自身发展有利的优惠条件，并且提升自身的管理水平，例如主动参加文化、管理的学习班，注重信息的利用与共享，注重人才的引进与培养，焕发企业自身的活力应对市场挑战。

在经营方面，国家也可采取促进措施，例如大力增设银行投资顾问和企业发展顾问的数量，用外部专业的经济顾问团队力量，为企业量身打造发展战略，促进企业的发展。

2.加强小微企业之间的联合。小微企业不具有较强的竞争力的主要原因就是企业规模小，产品生产量小、服务不完善、不具备大品牌的信誉、抗风险能力差，这些问题可以通过企业联合进行有效改善。例如浙江温州的皮鞋厂商，在最初是小微企业之时，能够实现联合经营，多家厂商实现合作与共赢，例如在某个企业接到大单时，其他兄弟企业也积极提供原料和劳动力，在最短的时间内完成客户的要求，并按照合理的比例进行利润分配。这样的联合经营方式能够有效加强小微企业的生产力，并且多家厂商的联合信誉度要远远优于单个企业，因此企业联合是小微企业首选的发展之路。

3.放宽小微企业的市场限制。小微企业对我国产生的重要作用是毋庸置疑的，但是在市场之中，仍受到许多限制，难以享受和国有企业同样的待遇。因此应当打破小微企业在市场中常见的“玻璃门”“弹簧门”现象，让小微企业享受和国企同样的市场条件，降低小微企业中的发展隐形阻碍，为企业创造机会和条件，获得扩大化发展的可能。

4.重点改善小微企业的融资难问题。小微企业发展的瓶颈的核心问题是企业融资难，由于小微企业自身的企业资产有限，抗风险能力和信誉都较低，银行贷款门槛总迟迟难以放宽。因此，要改善小微企业的融资问题，首要从政策上放宽小微企业的贷款要求，各大银行可转变信贷理念，改变传统的以报表、抵押物为标准的评审，采用企业经营年限和企业收入、品牌影响力和发展前景为主要评审指标，将小微企业的发展潜力作为重要考虑对象来进行贷款额度的制定。同时对于担保方式也可适度放宽，例如实现联合担保，对于小微企业可实现多家兄弟企业的联合担保模式，提升担保力度，放宽贷款限额。在对还贷方面，也可进行方式创新，可采用分期还款的方式，减小在小微企业发展中常见的资金周转不灵而银行贷款到期带来的巨大压力，可促进小微企业较为稳健、持续性的发展。

5.合理减税、创新税收方式。虽然XX年我国已经减免了小微企业的22项公共事业费，但是小微企业的赋税仍然较重，并且在税收中存在着“一刀切”的现象，这加重了小微企业的发展负担。因此在税收方面，政府可采取对小微企业进行合理减税，例如对日本就曾采取对年产值增长率达到10%以上的企业减免20%的营业税，有效促进了小微企业的发展，我国也可效仿。在税收优惠政策方面，也应当改变如今现行的以地区优惠、经济性优惠为主的税收优惠政策，改为以产业倾斜为导向的优惠方式。并且税收部门可以根据对当地小微企业的年度发展状况进行分段评价，并对具有发展潜力的企业采用有条件的税收延后等多种手段，例如对企业营业税和所得税进行延后收取，并收取一定的延后利息等方式，即保证了税收工作，又有效缓解了小微企业的发展中常见的资金压力，减轻小微企业的发展负担，促进其发展。

推荐第10篇：民生银行小微金融服务探索

民生银行小微金融服务探索

摘要：商业行为因为梦想而伟大。中国民生银行自2009年创设“商贷通”品牌以来，始终坚持“小微企业银行”的战略定位，以创新的经营理念和商业模式，突破小微企业金融服务的诸多瓶颈问题，真正为广大小微企业提供了强大发展助力。截至2012年年末，民生银行累计向小微型企业发放贷款达到8400亿元，服务于近100万的小微客户，按照每户平均10个就业岗位计算，信贷资金直接惠及的岗位超过230万个。

一、小微金融的背景

小微金融定义：小微金融（microfinance）是银行对比中小企业还要小的金融企业的服务。民生银行董事长董文标给出的如下定义已经得到广泛赞同：银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。由此可以判断，“小微企业”解基本就是“个体工商户”。

随着利率市场化、人民币国际化以及金融脱媒趋势的形成，商业银行依赖传统利差收入的增长模式难以为继。民生银行顺应经济金融环境的变化，结合自身资源禀赋，对发展战略进行重新审视，制定了打造“特色银行和效益银行”的差异化经营战略，将大力发展小微金融业务作为结构调整和战略转型的重要举措，创新推出专门服务于小微企业的“商贷通”业务。发展“商贷通”业务，一方面可以破解小微企业融资难题，有利于构建和谐社会，是民生银行履行社会责任的集中表现；另一方面可以优化民生银行业务结构，实现财务绩效目标和盈利模式再造，有利于摆脱银行同质化竞争困境，走出一条不同于同业的差异化发展之路。

当前，民生银行“商贷通”业务在市场上已全面铺开，组织体系日益完善，产品服务不断丰富，流程和制度建设取得阶段性成果，商业模式渐趋成熟，业务规模迅速提高。

2009年，民生银行三大战略定位中明确提出做“小微企业银行”，在这一战略定位的指引下，当年商贷通余额突破1000亿元大关。

2011年，民生银行推出小微金融2.0提升版，明确提出为小微企业提供全方位、综合性的金融服务，深化推进小微金融战略。

1 2012年，民生银行提出“聚焦小微，打通两翼”的经营战略，并将此写入二五发展纲要。

二、小微金融的实现方式

（一）、运用大数法则 ，坚持规划先行

民生银行运用大数法则，坚持规划先行的思路，做好行业规划工作。“商贷通”业务具有户数众多、客户分散、信息采集难度大、风险较大等特征。运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，甄选“商贷通”业务进入的行业，能够迅速地找到有效客户群体，并对其进行批量营销，实现“商贷通”业务在特定行业的受众群体量规模化，风险可控的目的。同时，做好行业规划是合理确定和调整“商贷通”业务的规模、布局、发展路径和业务结构的重要依据。通过开展行业规划，可以积累行业发展变化的历史数据，并以此为基础分析该行业与社会经济发展相关关系，预测总量金融需求，为合理确定“商贷通”总体规模、技术标准和空间布局提供技术依据。更为重要的是，依据市场规划调查所取得的产供销数据，结合客户的调查工作，可以掌握市场运行特征，评价运行效能，为调整客户标准、开发策略以及风险管理提供重要的参考。

(二)、创新组织架构，提升专业化水平

民生银行解放思想，创新思路，积极构建适合小微业务发展的组织体系。为了大力发展“商贷通”业务，实现“小微企业的银行”的战略定位，在组织架构方面进行了以下创新：在总行层面，围绕“商贷通”业务流程，建立专门的机构--小微企业金融部，负责全行“商贷通”业务的规划推动、产品管理、团队管理与培训等工作；在分行层面，根据“商贷通”业务特点，以“效率优先、兼顾风险管理”为原则，增设零售银行小微企业金融部，主要负责“商贷通”的行业规划、业务推动、产品管理等工作；设置零售银行风险管理部，主要负责“商贷通”业务的审查、审批、贷后管理工作以及其他零售业务风险管理职能。高效、专业的组织管理架构的确立，实现了专业化经营和风险管理，为我行实现“商贷通”业务的快速发展提供了组织保障。

(三)、设计全新模式，提高运行效率

由于小微企业贷款具有要得急、频率高、数量少、风险大、管理成本高的特点，使用传统公司大客户的金融产品和服务流程将无法适应现实的需要，因此，必须重新

2 设计流程作业模式，实施标准化作业。民生银行从客户需求出发，整合各类资源的业务流程，优化内部劳动组合，明确岗位绩效指标，建立服务承诺制，设计出简捷、高效、准确，能够支持大规模业务量的全新作业流程。新作业流程有两个特点，一是将授信评审环节前移至市场开发环节，真正做到客户批量开发、批量审批、批量管理，迅速扩大了贷款处理能力；二是将可标准化作业的流程分解动作，使各岗位专精于本岗位的核心技能与效率，并通过非核心业务外包、多种用工方式组合等形式，大幅降低单笔交易成本，迅速走向“信贷工厂”处理模式。全新流程作业模式为“商贷通”业务的大规模跨越发展奠定扎实基础。

（四）、整合产品与创新 ，探索新型商业模式

民生银行将发展小微业务的切入点放在开发既能满足小微企业金融需求，又能符合风险控制要求的新产品上。通过整合与创新，针对小微企业的实际需求，设计和推出了与之配套的“商贷通”系列产品。破除“抵押物崇拜”和“报表崇拜”，找准小微贷款与风险控制的结合点，创新推出互保、联保和信用等多种抵押、担保组合方式；针对小微企业多元化的服务需求，批量提供资产、结算、存取款、理财和消费信贷业务等全方位的服务；变传统贷款业务为综合金融服务，推出“商户卡”、“商户俱乐部”、“小微服务热线”等专属服务。民生银行在全国范围内已经形成服装品牌经销商、家具建材经销商、超市百货供应商等融资解决方案，在区域形成核心企业供应链、通信设备、丝绸纺织、食品饮料、文化创意、包装印刷、精密机械等行业融资解决方案，在茶叶、工艺陶瓷、大闸蟹、文化创意等行业形成特色行业解决方案。

三、小微金融的风险管理

适应客户需要制定差异化风险管理策略民生银行遵循差异化原则，制定适应小微客户需要的风险管理策略。

一是在规划基础上考虑各地区的经济特点、信用状况，分别制定各分行授信风险的行业、客户、担保组合策略，强调风险组合管理。

二是制定差异化的产品风险策略。以主动信用授信方式锁定高端目标商户，对目标行业和客户积极发展小额信用贷款；积极推动特定法人保证方式下的融资贷款，强调通过监控资金、监控物流等措施强化对还款来源的控制能力；做深做透以标准化房产抵押担保为代表的融资贷款，强调通过标准化操作实现高效。

3 三是制定差异化的授权策略。改变过去行政级别的授权方式，形成“因人授权、因产品授权、因地区差别授权”的技术人才授权模式，最大程度的提高审批效率。差异化风险管理策略极大地满足了小微客户对银行效率的期待。

四、总结

小微金融是民生银行的大梦想，已经有成千上万小微企业在民生银行的帮助下度过了金融危机的难关，实现了发展致富的梦想，而民生银行的大梦想也在变得越来越清晰，越来越真实。毫无疑问，在梦想前进的道路上仍将面临困难与挑战，但终将在成千上万小微企业的关爱下梦想成真！

参考文献：

【1】浅议商业银行开展小微信贷业务的必要性及风险控制 ，《商》 2013年 第15期 作者：马隽

【2】消费信贷与小微信贷市场——“分”享未来“贷”动增长， 《中国信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艳红

【3】小微大计：商业银行小微信贷服务之道 ，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

学号：1217415049 班级：12金融

日期：2013年12月28日

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第11篇：小微金融差异化经营分析

本科毕业论文

内容摘要

小微企业在我国经济社会中具有特殊的重要地位，对增加就业、活跃市场、改善民生、促进经济结构调整发挥着不可替代的作用；但由于经营规模小、可抵押的固定资产少、抵御风险能力较弱等诸多因素导致小微企业存在融资难问题。

本文从差异化经营角度入手，结合小微企业的需求特征，运用SWOT分析模型等，对小微金融业务发展的宏观环境、行业环境及微观环境进行战略分析，从中得出实施小微金融差异化经营的必要性和可行性，并对民生银行小微金融差异化的核心产品小微城市合作社进行介绍。同时，以天津市新南马路五金城小微金融项目融资为例，分析了民生银行小微金融差异化经营的实际应用及实施效果，得出结论：民生银行小微金融品牌的树立和发展依赖于差异化经营。差异化经营是商业银行稳健发展的有效保证。

关键词：小微金融；差异化经营；民生银行

Abstract

Small and micro enterprises play great important roles in our economic society.They are irreplaceable especially in the aspects of increasing employment, making market more active, improving people\'s livelihood and promoting economic structure adjustment.However, these enterprises come acro a lot of difficulties in financing, due to their small scale, few mortgage fixed aets and low risk tolerance.

Based on the differential management, this paper combines with the demand features of small and micro enterprises, and completes strategy analysis.By using SWOT model to analyze the macro environment, industry environment and micro environment of the small and micro-finance busine, the paper concludes the neceity and feasibility of carrying out the differential management.The paper also introduces CMBC’s core products “small and micro urban cooperatives”.Meanwhile, the article takes a small and micro financing project (Hardware City, Xin Nan Ma Road, Tianjin) as an example, analyzes the practical application and implementation effects of CMBC’s micro finance development strategy, and concludes that the establishment and development of CMBC’s brand in micro financing rely on differentiation management.That is to say, differentiation management is the effective guarantee for bank to be “ a characteristic bank and a profitable bank”.

Key words：Micro-finance；Differential Management；CMBC

目 录

一、小微金融概述 .......................................... 1

（一）小微企业的界定 .................................. 1

（二）小微企业融资现状 ................................ 2

（三）小微金融业务主要理念 ............................ 3

二、小微金融发展的环境分析 ................................ 3

（一）小微金融发展的宏观环境分析 ....................... 3

（二）小微金融发展的行业环境分析 ....................... 4

（三）小微金融发展的微观环境分析 ....................... 5

三、民生银行的小微金融差异化经营——以天津市新南马路五金城为例 .................................................... 6

（一）小微金融差异化经营 .............................. 6

（二）基于差异化经营的小微金融平台——城市商业合作社 ... 8

（三）天津市新南马路五金城 ............................ 9

（四）基于差异化经营五金城城市商业合作社的建立和经营 ...11

四、关于小微金融差异化经营的建议 ..........................12

小微金融差异化经营分析

——以民生银行为例

小微企业是当前经济社会的重要组成部分，是促进社会稳定和经济增长的动力。经过多年发展，小微企业已开始从商贸服务、一般加工制造等传统领域向高新技术和现代服务业等新兴产业延伸，在促进经济结构调整上发挥着重要的作用。同时提供了大量的就业岗位，对促进社会稳定起到了重要作用。尽管小微企业在国民经济中有重要的地位，却因自身特点及外部环境等原因，存在融资渠道窄、融资成本高等诸多问题。一方面，从自身看，小微企业规模较小、固定资产比例低、外部风险抵御能力较差，且用款额度小、用款急。另一方面，从商业银行的角度看，小微企业贷款额小且抗风险能力较弱、内部制度不完备，商业银行基于风险收益的考虑，通过压缩小微企业贷款规模或提高贷款定价，导致其融资成本高。在难以获得商业银行融资的情况下，小微企业转向中介机构融资、民间融资和非正规融资等，成本愈发高涨。

针对这种困境，政府出台了扶持政策。各大金融机构积极响应政策要求，推出支持小微金融的特色产品，寻求新的利润增长和发展渠道。发展小微业务是商业银行可持续发展的必要选择，同时实施差异化经营又是小微业务发展的必然方向。大力发展小微业务，首先是银行需要履行的重要社会责任，有利于树立银行良好的社会形象；其次，大力发展小微业务，有利于提高银行收益水平；最后，大力发展小微金融，可增加银行基础客户群，实现客户结构多元化，从而实现风险分散化。当前中国金融业产品同质化现象严重，各行在小微金融的产品和服务方面逐渐趋同，如何在激烈的市场竞争中脱颖而出，实施差异化经营是赢得竞争的重要法宝。

本文主要研究了小微金融的差异化经营，并以小微金融领域的先行者——民生银行为例，分析了民生银行在小微金融领域差异化经营的成果，通过其对天津市新南马路五金城的应用，进一步了解了小微金融差异化经营的实施效果。

一、小微金融概述

（一）小微企业的界定

2011年6月18日，国家工业和信息化部、国家统计局、国家发改委和财政部联合起来发布了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，结合各行业的特点，将中小 1

企业结合按照企业的从业人员、资产总额和营业收入等指标，划分为中型、小型、微型三种类型。各行业小微企业的界定标准如表1所示（为分析上的便利，表格对小型企业和微型企业作合并处理）：

表1 小微企业划分标准 序号 1 牧业、渔业 从业人员

银监会根据授信情况划分，将银行对单户企业授信总额在500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下；或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，统称为小企业。

（二）小微企业融资现状

有数据表明，小微企业83%的融资是通过民间借贷实现的，通过银行融资的部分不足20%，造成了小微企业融资渠道窄、融资成本高的现状。这与商业银行传统的融资服务模式息息相关，商业银行向来将国有企业、大型企业作为主要服务对象，忽视了小微企业的融资需求，从而出现断层现象。自国家出台扶持政策，各商业银行对小

微企业的重视程度有所提高，纷纷发布针对小微企业的金融产品，但还未能满足小微企业的多层次需求，小微企业的融资难问题依然存在。

（三）小微金融业务主要理念

针对小微企业的特点，要在完善客户评级，细化行业、产品风险的前提下获取大量客户，降低单笔授信金额、分散风险。针对小微企业用款急、需求层次多的特点，以及商业银行降低单笔小微业务管理成本及提高小微业务规模收益的需求，要提高小微业务处理效率，设计多种产品体系满足小微企业金融及非金融等多层次需求。

二、小微金融发展的环境分析

（一）小微金融发展的宏观环境分析

1.政策环境分析

小微企业在经济社会中占有重要的地位，我国经济既需要“支柱式”的大企业，同时也不能缺少小微企业。小微企业的发展确实需要政府的扶持，少交税、多融资是他们当下最紧要的需求。近年来政府和人民银行相继出台了支持小微企业发展的金融服务, 积极倡导银行业金融机构增大对小微企业的信贷投入和支持力度。国务院针对小微企业的发展推出了一系列减轻税负的政策，尽量为小微企业的发展创造更有利的环境。

但目前政府出台的大多政策措施还是较为适用于高科技的中小企业，高成长性的中小企业等。绝大数的小微企业既非高科技企业又没有明显的特色，有的仍处于生产环节的下游，进行简单的原材料生产及加工，有的处于流通领域，经营规模不大的商铺。因此，这些政策还没有从根本上解决融资难的难题，只有商业银行才能从根本上解决。

2.经济环境分析

中国经济的快速发展给小微企业带来了更多机遇，也加大了小微企业的贷款需求。目前我国小微企业确实面临许多的挑战，主要表现在：

⑴ 经济下坡路加大小微企业融资难度。

近两年，全球经济大多在走下坡路，一方面，小微企业面临着原材料价格上涨、劳动力成本上升、市场需求下降等诸多问题，集中体现在小微企业资金短缺上，小微企业不断出现困难，融资需求增加；另一方面，小微企业获得资金的其他渠道被弱化， 3

所以其对银行的资金需求逐渐在放大。

⑵ 金融结构的不合理使得小微金融服务缺位。

造成这种现状的原因一是由于专业面向小微企业的机构比较少，尽管近几年小额贷款公司等金融组织涌现出了一批，但总体来看其服务还是不尽完善，能够充分竞争的服务于小微企业的金融组织体系尚未完全形成。二是社会融资结构有待优化。我国大型企业的银行融资比例远远高于发达国家，银行对小微企业服务的意识仍然缺乏。

⑶ 小微企业金融发展的政策还需完善。

虽然近年来各级政府以及监管机构等均出台了一系列扶持小微企业发展的政策，但是相关的法律法规体系、财政扶持政策以及信用体系建设等配套方面仍然存在一些不足。

3.社会环境分析

小微企业规模虽小，但对于我国经济的发展却有相当大的贡献。数据显示，全国共计6000万以上的小微企业和个体工商户对我国GDP的贡献率早已超过60%，提供了75%以上的就业机会，并且创造了一半以上的出口收入和财政税收。尽管国有企业和政府部门对于经济增长的贡献率约为40%，贷款却占到了金融机构贷款总量的80%，而以中小微型企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%，其真正使用的贷款却只占正规金融机构贷款总量的20%左右。小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。发展小微企业是大势所趋。①

（二）小微金融发展的行业环境分析

1.行内竞争

现今各行各业竞争都非常大，金融业由于产品的复制性强问题也面临着极大的竞争。越来越多的商业银行把支持小微企业贷款作为银行重要战略，各个银行也纷纷推出了符合自身业务发展需求的针对小微企业的信贷产品。

民生银行是我国第一家进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，它的发展战略一向是“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”，前面两个战略，都和小微企业息息相关。

招商银行是国内银行业首家推出额度下随借随还的银行，这种还款方式满足了小 ① 胡海峰,赵亚明.专业化中小银行与小微企业融资研究.人文社会科学版,2012.

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微企业资金周转快的需求，降低了企业融资的成本，深受广大微小企的欢迎。

浦发银行对扶植小微企业地发展也有其独特的方式。依据小微企业在生产、投资、理财等不同领域的金融服务需求以及企业的实际生产和经营模等设计富有特色的金融产品，为企业提供全方位的服务和支持，逐步转变了小微企业在金融服务方面所处的被动地位。

未来，各商业银行间小微企业融资之间的竞争也会越来越激烈，各种各样的创新产品也会层出不穷，更有助于小微企业的融资在金融机构得到支持。

2.潜在竞争对手

资金短缺一直是阻碍小微企业发展的原因之一，针对这个问题，小额贷款公司随即产生，并快速发展。小微企业贷款通常需要银行花大量精力调查才能做出客观判断。但各银行存款压力很大，能投入小微企业的精力非常有限。小微企业用款具有“短，频，急”的特点，且大部分小微企业对金融知识相对欠缺，借款渠道有限。银行和小微企业之间信息不对称，在这种情况下，小额信贷公司铺天盖地的广告能够使小微客户能够更好的识别，门槛又低，使其抢走一部分小微企业客户。

（三）小微金融发展的微观环境分析

根据小微企业所处的内部和外部环境，采用SWOT分析法从优势、机遇、劣势和挑战这四个方面来进行分析。

1.优势（Strength）

⑴ 小微企业经营机制很活，组织结构简单，适应性强，对外界环境变化反应敏感，能够随时适应市场需求的变化来及时改变经营方向和组织结构，满足市场的特定需求。决策成本较低，发展空间大。

⑵ 小微企业的创新能力强。小微企业为适应市场的需求，必须依靠不断的创新来保障。创新不仅包括小微企业对专业产品和服务不断的革新，使企业的某种产品处于技术或成本等领先地位，还包含对产品的生产流程、成本控制、市场营销等多方面的创新。

2.劣势（Weakne）

⑴ 金融业由于产品的复制性较强，同质化严重等问题，银行面临着高强度的竞争压力。目前，由于央企，国企等大型企业竞争压力大，许多银行都将一部分注意力投向小微企业，但产品大多雷同没有针对性，并没有解决当务之急。

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⑵ 小微企业治理结构不完善，企业发展的稳定性差。在我国仍然存在着妨碍小微企业市场进入的问题，一些部门为了方便业务流程，设置一些过多的审批的手续，增加了企业的经营负担，造成有些企业无法顺利取得营业执照等证件。同时，市场严重的垄断现象和一些不合理的政策也会影响小微企业的发展。

3.机遇（Opportunity）

小微企业庞大的金融需求为银行的战略转型提供了历史性的机遇。受历史因素的影响，小微企业的发展长期受到外部环境的制约。但是随着我国经济市场进一步的发展，未来会有更多的领域逐步对民营经济进行开放，能够适应市场经济制度要求的小微企业,将有巨大的发展空间，他们具有很旺盛的扩张需求,而其规模的扩张必然离不开银行的金融支持。因此,小微企业融资需求大、对合作银行持续需求忠诚度高的特点决定了银行可以在银企合作中发挥更大的作用,这将是商业银行实施民企战略的一个重要的机遇。

4.挑战（Threat）

⑴ 小微企业经营成本不断上升。从2010 年开始，由于成本价格升高，通货膨胀现象严重，导致小微企业的经营成本不断上升。产品销售价格涨幅却低于其成本涨幅, 企业的利润空间被压缩，减慢了小微企业做大做强的步伐。

⑵ 融资成提高，小微企业的融资渠道较难得到满足。小微企业的主要融资渠道是银行，但是由于小微企业大多数为家族式管理, 经营以及财务管理不够规范, 信贷需求额度较小等原因，很难从银行获得资金支持。并且由于小微企业在融资上存在“ 短、小、频、急” 的特点, 再加上目前银行对小微企业的信贷产品贷款手续繁琐，小微企业相对议价能力较低，导致小微企业融资成本较高。

⑶ 相关的扶持政策没有得到有效的落实。虽然政府出台了多项支持小微企业发展的政策，但在实施的过程中，还是会出现各种各样的问题。

三、民生银行的小微金融差异化经营——以天津市新南马路五金城为例

（一）小微金融差异化经营

1.小微金融发展的目标

参照银监会关于中小企业分类标准的规定，再结合民生银行的实际情况，以企业 6

资产规模、授信额度、年销售收入作为划分小微企业客户边界的基本标准。民生银行小微客户业务边界为：A、个体工商户；B、资产总额在1000万元（含）以下或年销售收入3000万元（含）以下的企业，单户授信额度不超过500万元。

“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”是民生银行的三大战略目标。“做小微企业的银行”是小微金融发展的战略目标：一是通过全面的金融服务将小微企业从民间融资包括高利贷等融资方式中解脱出来，享受较高品质的金融服务。二是民生银行要成为小微金融的行业领军人。

2.实施差异化经营的重要性

⑴ 从长远角度，是民生银行实现三大战略目标、打造特色银行的重要保证 民生银行三大战略核心在于小微企业。从小微企业着手，在其规模尚小、融资能力较弱的阶段给予差异化的金融服务，能培育小微企业的黏性和忠诚度，成为未来的民营客户，从而实现民生银行“做民营企业的银行”的战略定位；小微企业具有鲜明的个人特色，企业主个人与企业融为一体，小微企业是企业主收入的主要来源，而企业主则成为民生银行重要的高端客户，成为民生银行“做高端客户的银行”的重要渠道。

⑵ 从近期角度看，是民生银行第一代小微金融产品被复制和同化后的必然选择 ① 第一代产品“商贷通”的特点和成就

主要特点：在担保结构上，由于房产抵押类业务具有担保效力高、发生风险后易于处置等特点，成为主要采纳的业务方式。

主要成就：

小微信贷规模飞速增长：实行第2年末，全行“商贷通”业务累计发放25000余亿元，共向十万余位小微客户提供了贷款支持；贷款余额已经从不足百亿发展到1589亿，占据零售个人信贷业务的半壁江山；小微客户派生金融资产超过500亿。

小微业务收益水平大幅上升：实行第2年末，加权贷款利率执行达到6.78%，利率上浮超过26%，远高于前一年的利率浮动水平；全行“商贷通”业务利息收入达到61.2亿，净利息收入达到25.56亿，为整个零售业务实现责任利润14.5亿做出了突出贡献。

高净值贵宾客户数快速增加：实行第2年末，小微客户中金融资产10万元以上的贵宾客户数从前一年的5910户上升到25039户，增长速度423%；金融资产50万元以上的财富管理客户从2187户增加4倍多达到8914户。

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② 第一代产品的主要问题

商贷通创立的2年之内，民生银行的小微业务就实现了爆发式的增长，可见，小微企业是商业银行的重要蓝海。各银行逐步看到了这一商机，在短时间内迅速被复制，而且民生银行第一代小微金融产品的弱势逐渐暴露出来，先发的竞争优势被削弱。民生银行第一代小微金融存在的主要问题有：

风险观念比较保守：主要以抵押和担保方式发放贷款，产品定价偏低，没有制定出与小微金融风险特性相适应的定价水平。

制度创新不足：总行层级对一线的制度制定及执行情况研究不足，不能很好的切合实际情况，客户经理无法彻底摆脱相关责任的“终身追究制”的顾虑，这样就很大程度的影响了小微业务人员的开发市场的劲头和开发潜力。

特色不明显：由于上述原因，以商贷通为代表的小微金融业务与领先实践相比较，在团队建设、业务结构、营销渠道、定价能力、风险管控等方面特色不明显，没有形成成熟的商业模式，缺乏核心竞争力，易为他行模仿，无法形成竞争壁垒。

（二）基于差异化经营的小微金融平台——城市商业合作社

小微城市商业合作社是小微客户服务形式的强化。在民生银行内部创建一个高效的小微企业交流协作的平台，将民生银行分散的优质小微企业客户进行分类整理，进行更深一步的整合，促进分散的小微企业能在日常经营管理过程中实现资源共享及经验交流、信息互通等，降低小微企业的各种成本，提高效益。

1.城市商业合作社的定位

小微城市商业合作社是民生银行为小微企业客户创建的增值服务平台，属非社团、非盈利、非法人、非公益的联谊形式，所有合作社的筹备和活动均在民生银行客户范围内进行。

2.合作社组织架构

小微城市商业合作社的成立以支行为单位，涵盖现有的小微企业客户，独立成立，并在各分行有序的指导和管理下开展活动。具体要求为：

小微城市商业合作社由支行发起，在支行周边及特定商圈内发展小微企业会员，达到50名客户即可成立。为了便于管理，单个小微城市商业合作社人数原则上不超过200人，每家支行可以按照街道、社区、行业、商圈和地缘等类别建立多个社区合作社。

小微城市商业合作社可通过客户推荐会员中社会地位较高的小微企业主担任社长和副社长，发起支行行长任支行合作社常务副社长，小微客户经理担任秘书长，定期或不定期地开展形式多样的金融服务宣传活动。重点向客户宣传党和国家有关支持实体经济、小微企业的方针、政策；组织有关人员，宣讲法律、财税政策以及相关金融知识。

3.合作社活动内容

⑴ 信息整合

通过合作社的会员制管理，建立合作社会员信息库，将松散的优质小微企业相关信息进行整合，进行加工后的集中管理，促进小微企业跨行业、跨区域的信息交流与合作；通过集中的相关采购，为合作社会员及企业提供一站式的信息资源服务；还可通过创办合作社相关刊物，定期发布合作社会员发展动态、产品信息、管理经验、及有关经贸信息，建立起合作社会员合作、互助、共享的大平台。

⑵ 服务整合

培训服务：各分、支行在原财富大课堂活动基础上，有针对性地组织会员开展系列专业培训。分行可邀请行业协会、法律、管理培训机构、高等院校、工商税务等专家，采取职业训练、培训讲座、建立培训基地等形式，以提高小微企业经营管理理念、管理素质和经验交流的为服务原则，深入开展合作社的培训等工作。

⑶ 行业整合

根据当地经济发展的特点以及小微金融重点支持的行业，将各区域分散的同一行业的客户进行整理，进一步深入整合。以促进经济发展为目标，联合政府领导部门、行业组织、区域商会以及行业经验丰富的企业共同研究现今各种外部环境对重点行业的影响，行业产业结构变革对小微企业带来的影响等各种问题；同时加强行业内企业的合作与交流，促进行业内和谐共同发展，避免恶性竞争；促进重点行业与相关关联行业的合作，最终实现共同发展。

⑷ 沟通汇报

分行管理部门和相关管理岗位要定期收集客户意见和建议，主动向政府有关部门沟通汇报，为小微企业科学发展，为改善小微企业的外部环境献言献策。

（三）天津市新南马路五金城

1.天津市新南马路五金城简介

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天津市新南马路五金城建于南开区，是在老南马路五金城基础上进行的重新规划、提升改造的综合项目。天津市政府以打造国际物流中心城市为战略，将南马路五金城的整体升级改造列入重点改造工程。南开区建设五金经济圈可谓基础雄厚，紧挨五金城新址的，是不锈钢一条街和汽贸一条街，两大市场同时改建新城，提升经营档次。不锈钢一条街现有600个商户，年销售额100多亿元，是中国三大不绣钢市场之一；汽贸一条街有130多个商户，年销售额20亿元。三大市场既形成大小五金配套，又形成规模更加庞大的五金市场，最终形成我国北方庞大五金商圈。

2.天津市新南马路五金城资金需求状况

⑴ 经营范围

五金城内商户主要分为批发零售类商户、生产加工类商、知名品牌代理商类三大类，其中生产加工类商户占五金城市场内商户的30%，在五金城内设立商铺作为货品展厅。经营范围主要有工业五金、建筑五金、五金电器、装饰建材、日用五金、五金低压电器标准件、机械设备、电焊机、电动工具、五金配件等。

⑵ 经营模式

五金城目前大部分商户主要是为城市建设和工业制造提供配套的生产资料，其经营方式以批发为主、批零兼营的经营模式，同时有部分商户具备了承包工程项目（包括建筑工程、排水工程、装修工程、电气工程等）的经营能力，也是五金城向着综合商贸体发展的必然结果。五金城提供五金业的批发和代理，销货地区主要为京津塘地区，物流辐射整个华北地区，是目前我国北方最大的五金类专业批发市场。

⑶ 结算方式

上游结算方式主要为电汇为主，对于经营规模较大的商户会使用银行承兑汇票结算，下游收款主要有电汇、支票及现金。以电汇和支票结算下游企业会有2-4个月账期。

⑷ 行业特征

五金是家庭生活、企业经营的必需品，客源充足稳定，市场需求广泛、销售收入稳定，受经济环境波动较小。

五金行业不受季节性影响，产品保存损耗、保质期等经营不利因素可以忽略，经营事故及商品损失在行业内最低。

五金行业商品品种齐全，除了千家万户的需要以外，各个建筑装饰、房地产、工厂企业、楼堂馆所都存在着较大需求，发展前景广泛。

五金行业的加价率比较高，利润高的同时资金需求也较大。 ⑸ 资金需求分析

五金城的资金需求分析主要是存货占用的资金、下游销售产生的账期以及平时的经营周转。因为五金城内的商户是以批发为主，范围覆盖整个华北地区，所有为了能够正常经营，企业在平时需要有大量的存货，所以存货需要占用大量资金是客户资金需求的一部分；在下游销售产生3-4个月的账期也会增加客户的资金需求，资金占压时间较长。资金周转次数一般为每年3-4次，企业自有资金一般占20%-30%，融资需求一般为年销售收入的25%左右。

（四）基于差异化经营五金城城市商业合作社的建立和经营

1.建立城市商业合作社

城市商业合作社向会员宣传国家经济发展的路线方针和政策，遵守相关法律法规，指导和监督会员诚信、合法经营，为民营经济发展做出更大贡献。加强与全国各城市合作分社、商会和小微企业的交流与合作，共同壮大小微企业的实力，推动全国民营经济的发展和转型。

定期组织开展讲座培训、交流、学习，通过各种方式拓宽会员视野，学习先进的经验，提高会员各项素质，为会员的快速稳定发展提供支持。定期组织联谊交流等活动，加强沟通交流，增进友谊团结，促进优势互补，实现协作发展。

2.授信方案

⑴ 信用类授信方案：

目标客户准入条件：根据民生银行商户融资规划和对新南马路五金城商业形态、商户经营状况的分析，民生银行拟将以下条件作为客户准入门槛：A.借款人具有5年以上的本行业从业经验和2年以上的经营管理经验；B.商户年销售额在400万元以上（由商户销售记录、银行流水进行匡算）；C．借款人在天津拥有自住房或商铺，家庭实物净资产50万元以上；

贷款要素：金额：单户最高150万,不超过借款人家庭净资产的30%且不超过其年营业额的10%；期限：1年；授信对象：新南马路五金城内符合上述准入条件的商户；利率：执行基准利率上浮52%以上；用途：经营周转；还款：按月等额本金或等额本息；授信还款来源：借款人企业经营收入偿还

⑵ 联保方式的授信方案：

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目标客户准入条件：根据我行商户融资规划和我行对新南马路五金城商业形态、商户经营状况的分析，我行拟将以下条件作为客户准入门槛：A.借款人具有5年以上的五金机电类批发行业经验和2年以上的经营管理经验；B.商户年销售额在300万元以上（由商户销售记录、银行流水进行匡算）；C．借款人在天津拥有自住房或商铺，家庭实物净资产50万元以上。联保体成员的具体要求：联保体成员不得少于3户，一般控制在5-10户，其成员在民生银行开立结算账户。联保体成员，行业从业经验5年以上，企业成立3年以上。联保体成员之间不能是相互关系成员。

贷款要素：金额：单户最高300万；期限：1年；授信对象：新南马路五金城内符合上述准入条件的商户；利率：执行基准利率上浮50%以上；保证金：联保体成员分别存入贷款金额的10%；用途：公司经营周转；还款：按月等额本金或等额本息；授信还款来源：借款人企业经营收入偿还。

3.实施效果

⑴ 利用天津市新南马路五金城城市商业合作的平台做好了存量商户的全面服务管理提升，举办了多场“财富大讲堂”、“茶话会”、“产品对接会”等活动，增加了商户满意度，提升了民生银行小微综合金融服务商品牌。

⑵ 通过天津市新南马路五金城城市商业合作平台强大的授信产品库和增值服务，不断吸引更多的商户加入民生银行。发挥五金城管委会的作用，将管委会总经理任命为民生银行五金城合作社社长，使其为银行提供高端客户，为合作社业务的开拓有大大的帮助。

⑶ 利用天津市新南马路五金城城市商业合作的平台更有利于做好商户管理及有贷户的贷后监测工作，并引导该产业集群内商户逐渐向互助基金贷款模式过渡。大大提高了天津市新南马路五金城内小微商户对民生银行的贡献度，同时也很大程度的支持了天津市新南马路五金城内小微商户的发展。

四、关于小微金融差异化经营的建议

“小微金融”是当下舆论、当局及各金融机构关注的热点。主要有三大原因：一是因为小微企业在国民经济和社会中的重要地位。二是因为小微企业面临的融资难问题。三是各金融机构面临的转型问题。

民生银行在小微金融业务方面是毫无疑问的先行者。基于自身民营股份制银行的草根特色，民生银行把服务小微企业作为了自身的重要战略定位，通过创新融资模式， 12

有效解决了小微企业融资难问题，在业内打造了以“商贷通”为代表的民生银行小微金融的品牌优势，并在各金融机构纷纷抢滩小微业务之时，进行小微金融的再创新，第二代小微金融产品呼之欲出，形成了持续化的差异化竞争优势。

小微企业需要发展，银行的小微金融也需要发展，实际上为商业银行与小微企业共同发展的过程。商业银行为小微企业设计满意的业务，既是促进小微企业的发展，同时也能为自身带来利益。以下为针对商业银行小微金融差异化经营的几点建议：

建立完善的组织结构。在总行建立专门服务于小微企业的机构，内部设置完整的结构，营销、风险管理、业务处理等，为小微企业提供专业化、系统化的服务，这样会越来越熟练，发展更快。在分行根据具体的需求可匹配相关的团队或部门，并配备专门的人员服务于小微企业。

打造灵活多样的产品。商业银行加大创新力度，针对不同的小微企业，为其量身打造专属产品，贴合其发展程度和需求。例如对刚起步的小微企业，应掌握好借贷总数和时限，控制好风险，实时关注企业的具体运营状况，待其资金收回要求立刻回款。小微企业的创立初期，都会存在资金比较缺乏、抵押物较少的情况，根据企业的实际情况，设计合适的金融产品，尽量平衡风险，在保证银行利益的同时尽可能满足企业的需求。对于发展稳定的小微企业，银行对其规模和盈利水平都有大致的了解，可以建立长期信贷的关系，每期提供固定的金额，可以以固定资产抵押，实时关注其经营状况。银行应站在小微企业的角度为他们设计灵活多样的产品，这样不仅可以解决小微企业的燃眉之急，也能建立起重视度，长期的合作关系将会给银行带来稳定的利润。

简化复杂的流程。小微企业向银行申请资金必然是由于其自身急切需要，所以审批完成越快对于小微企业企业来说越有利，同时这也可以成为领先于其他银行的一大竞争力优势。通常银行发放贷款前需经过多项审核和手续，这无疑也增加了贷款的繁琐程度，手续过多也会让小微企业觉得贷款难、要求多。适当减少手续提高工作效率，切实解决小微企业资金需求“短、频、急”的特点，对于长期合作的企业为其定制一套专门的审批流程，省略重复且无意义的手续。

建立健全的风险管理体系。相比于国企、大企业，小微企业的风险对商业银行较高，且小微企业大多缺乏经营经验，为了控制风险，对小微企业严格审核，保证入门企业的质量，宁可少建立一个合作对象，也不能随便贷款。建立健全的风险管理体制，派经验丰富的人员进行专项管理，专项审批小微企业的授信业务，分析风险来源和可提供资金数额。同时建立独立的评级体系，根据风险的高低，结合企业盈利能力、担

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保方式等，提高风险管理的水平，优化业务流程。也不能忽略贷后管理，一旦发现风险苗头，快速遏制，严控不良贷款率。

参 考 文 献

[1] 陈一洪.城市商业银行服务小微企业的业务发展研究[J].金融教学与研究，2012（3）：54.[2] 董文标.从三个方面做好小微企业金融服务[N].金融时报，2012-03-10，005.[3] 李志赟.银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2002（6）：4～10.[4] 孟 杨.民生银行“商贷通”：助推小微企业梦想腾飞[N].金融时报，2010-03-09.[5]

Berger A N,Udell G F.The effects of bank mergers and acquisitions on small busine lending[J].Journal of Financial Economics,2012（50）：187～229.[6] 秦 玥，冯雅男.民生银行：小微企业金融服务之路[N].中国经营报，2012-02-27（B03）.[7] 史安玲.金融支持小微企业融资问题探讨[J].金融视线，2012（06）：27～28.[8] 王华清，王嘉韵.制约小企业融资的瓶颈和对策[J].内江师范学院学报，2009（3）：48～51.[9]

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第12篇：小微企业金融服务调研

小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一

1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。

（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高

1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。

（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大

1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。

2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：

一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下年度核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。

二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。

（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况

1、建立了小企业贷款有关机制。

一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。

二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。

三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。

2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。

一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。

二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。

三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。

四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。

二、小微企业金融服务宣传

为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。

三、关于做好小微企业金融服务的具体做法

我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统

一、服务设施的统

一、物品放臵的统

一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。

四、小微企业健康发展的建议

1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。

2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。

3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。

4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

中国农业发展银行***分行

****年**月**日

第13篇：金融支持小微企业发展意见

一、引导支持金融机构加大小微企业信贷投放力度

市政府建立小微企业贷款风险补偿机制，专项补助银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司对小微企业贷款或融资担保等风险损失，对小微企业贷款增量和新增担保额给予奖励。鼓励小额贷款公司、融资性担保公司增资扩股、做大做强，加大对小微企业的支持力度。人行广安市中心支行、广安银监分局负责按照省上要求，将“两个不低于”小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和审贷获得率等纳入银行业金融机构考核考评内容，逐项落实到每家银行，定期考核，按季通报。同时，各银行业金融机构要严格执行“七不准”、“四公开”相关规定，各中介机构要规范服务收费，进一步降低小微企业融资成本。

二、建立完善小微企业金融服务网络 认真领会贯彻党的十八届三中全会精神，支持由民间资本发起设立自担风险的民营银行，大力引进股份制商业银行，尽快促成符合条件的信用联社改制为农村商业银行，健全完善金融服务体系。鼓励各银行业金融机构到前锋区、广安经开区、枣山物流商贸园区和协兴生态文化旅游园区设立分支机构，支持到产业园区乡镇、村组设立金融服务网点，进一步改善和提升金融服务环境。

三、积极搭建小微企业便捷融资服务平台

支持银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司和小微企业共同组建广安市小微企业融资服务俱乐部，加强信息交流对接，定期开展融资对接活动，积极搭建小微企业便捷融资服务平台。各银行业金融机构要在2014年6月底前建成小微企业金融服务专营机构，配备专门服务人员，优化业务流程，完善服务审核机制，实行单独核算、独立审批和正向激励。

四、鼓励小微企业尝试多渠道融资 积极推进场外市场融资工作，支持符合条件的小微企业开展股权挂牌交易，有序推进企业上市。大力推进中小企业集合债券融资，用好用活债券市场融资优惠政策。加大新型融资工具推介培训力度，支持小微企业通过股本融资、股份转让、资产重组等方式开展资产管理、资产证券化等业务，鼓励运用信托、金融租赁等新型融资工具直接融资。

五、提高小微企业不良贷款容忍度

各银行业金融机构要对小微企业不良贷款实行差异化管理，摒弃传统做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，探索创新风险控制机制，适当提高小微企业不良贷款容忍度，小微企业不良贷款率可设定在高于全部贷款不良率2个百分点以内。

第14篇：小微企业金融服务检查

小微企业金融服务工作检查实施方案

根据**商行银行***年度稽核工作计划，依据《****年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发„***‟**号）文件精神，***商行为及时了解和掌握***年小微企业金融服务工作开展情况，制定本检查实施方案。

一、抽查方法。本次检查，采取对网点重点检查和网点重点抽查的方法，计划对***、***进行全面重点检查，并对营业部、**、**、**等10网点进行重点抽查方法。

二、抽查时间。检查时点：201*年1月1日至9月30日。检查实施时间201*年10月中旬。

三、成立组织。***商业银行成立小微企业金融服务工作专项检查领导小组，组长：***，成员：*****，领导小组负责制定专项检查实施方案，进行现场检查和材料汇总报告等工作。

第一检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点；

第二检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点。

四、检查内容。

（一）贯彻落实中国银监会关于201*年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发„201*‟**号）文件精神情况。

1、检查“三个不低于”目标实现情况。我行小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同

1 期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平“三个不低于”目标实现情况。

2、单列信贷计划，优化信贷结构。是否在年初单列全年小微企业信贷计划，并于一季度末前将经本行主要负责人审批的小微企业信贷计划报送监管部门；小微企业贷款总额、增量、增幅以及占比等情况，小微企业贷款不良率，与其他贷款风险比较情况。

3、落实小微企业贷款尽职免责制度情况。是否于二季度末前制定小微企业业务尽职免责办法，并报送监管部门备案（尽职免责办法应对尽职免责的适用对象、审核程序、认定标准、免责事由、免责范围规定具体明确的操作细则）。

4、改进考核机制，激发内生动力。是否明确小微企业业务的牵头主管部门，强化跨部门统筹协调机制；是否强化绩效考核倾斜，对小微企业业务设立专门的考核指标，科学设置小微企业业务在全部业务中的考核权重；是否落实有关提高小微企业贷款不良容忍度的监管要求（小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内（含）的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素）。

（三）落实“七不准”情况，检查分支机构有没有在营业场所张贴“七不准”公示。

1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款）；

2 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件）； 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，违规增加收费项目、擅自提高收费标准）；

4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率）； 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品）； 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额）； 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户）。

（四）服务收费“四公开”情况，是否在网点公示收费名录表，是否公布投诉电话。

1、收费项目公开；

2、服务质价公开；

3、效用功能公开（充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择）；

4、优惠政策公开（切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德）。

五、相关要求。严肃认真，重点突出。检查小组人员要严肃的对待本次抽查工作，严格按方案要求开展工作，检查结束后，认真梳理工作底稿，汇总总结检查情况，在3个工作日内，形成详实的抽查工作报告。

3

二〇一五年十月三日

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第15篇：微金融简报

金融简报

第16期

2014年6月21日---6月27日

1．银监会批复同意国开行筹建住宅金融事业部，将有效缓解棚户区改造资金瓶颈制约。

2．银监会6月25日发布的银行业监管统计月度指标显示，截至5月末，银行业金融机构总资产达到159.62万亿元，同比增长14.4%，总负债为148.47万亿元，同比增长14.1%。

3．央行敏感时点暂停正回购，资金安稳跨季没有大碍。

4．央行完善银行结售汇业务监管，促进外汇市场规范运营。

5.国务院印发社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）。

6.中央地方联手稳增长，多省份“微刺激”措施加码。

7.证监会正起草统一的投资者适当性管理办法。

8.证监会：将着重开展五方面工作支持私募行业发展。

9．证监会发布非上市公众公司收购和重大资产重组管理办法。

10.央行：房地产投资降至居民偏爱投资第三位。前三位投资方式依次为：基金及理财产品、购买债券和房地产投资，选择这三种投资方式的居民占比分别为30.9%、16.4%和14%。

11.国办发文要求进一步减轻企业负担。

12．证监会集中调研股权众筹，业界关注即将出台的股权众筹监管细则。

13．阿里巴巴将登陆纽交所，代码为BABA。

14．央行要求协议存款提前支取罚息，货基特权不再。

15．中行面向个人企业发大额存单获批。

16．各国央行计划减持长期债券。

第16篇：金融支持民乐县小微企业发展调查

金融支持民乐县小微企业发展调查

◎ 王有龙 车晓霞

[内容简介] 本文以民乐县为例分析总结了近年来金融支持小微企业发展的情况和取得的成效，总结了金融支持小微企业采取的措施，指出了小微企业发展是县域经济发展的主要基础，也是县域金融创新金融业务，促进县域金融发展的重要途径，更是实现县域经济金融协调发展的重要目的。在分析金融支持小微企业发展的基础上，分析了目前小微企业发展中存在的问题，主要包括金融对小微企业的供给不足、小微企业融资成本仍显较高、小微企业融资政策宣传不够等，针对存在的问题提出金融支持小微企业发展的建议。

[关键词] 金融支行 ；小为企业；调查

民乐县被确定为全省新型工业化示范基地、中小企业创业孵化基地、循环经济示范工业园区、创业就业示范基地。小微企业作为县域经济社会中最基层、最活跃的特殊群体，受到县委县政府以及社会各界的广泛关注和高度重视，县域金融机构采取积极措施，创新金融服务，在缓解融资难、融资贵等方面取得了一定成效。但从目前小微企业的发展来看，金融支持力度还不能完全满足小微企业发展需求，小微企业融资遭遇“玻璃门”“弹簧门”等现实问题。为此，我们对金融支持小微企业发展情况进行了调查。

金融支持小微企业发展情况

近年来，全县金融机构认真贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》等政策，紧紧围绕全县经济社会事业发展重点，始终坚持县委县政府“聚焦力拓宽小微企业融资渠道，在融资担保与服务创新方面进行了富有成效的探索，有力地支持了小微企业的发展。至9月末，全县共有各类经济组织8698户，其中：小微企业1365户，个体工商户5908户，家庭农场60户。金融机构发放各类经济组织贷款余额17亿元，同比增长15.2%，其中发放小微企业贷款8.22亿元，个体工商户贷款60.08亿元，家庭农场贷款2.7亿元，有效的信贷投入，有力支持了小微企业的发展。

金融支持小微企业发展采取的主要措施

（一）优化小微企业金融服务。为做好对全县小微企业的金融服务，把金融服务向小微企业集中的园区延伸，着力解决小微企业金融服务“最后一公里”。人民银行制定下发了《民乐县金融支持小微企业发展的意见》，引导各银行机构适时调整信贷结构，加大对小微企业的支持力度。完善园区金融服务，为小微企业提高良好的金融服务。2015年民乐农村商业银行在民乐生态工业园区设立的支行，填补了园区金融服务空白，为园区提供融资、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务。同时，还致力于民乐生态工业园区建设，助力小微企业发展，切实解决融资难、融资贵等问题，在贷款期限、利率、担保抵押等方面给予优惠便利，简化贷款审批流程，对园区企业的贷款申请第一时间调查审批发放，确保了园区企业资金需求。至9月末，民乐农村商业银行园区支行为25家小微企业发放贷款6760万元，有力带动了园区正常建设，刺激了其他企业入驻园区的积极性。

(二）积极创新金融信贷品种。各银行机构结合小微企业特点，积极创新信贷服务，相继推出了小微企业小额信用贷款、小微企业组合担保贷款、科技增信贷、税贷通、银政通、助保贷、三宝（惠农宝、福康宝、致富宝）、三贷（安居贷、创业贷、助学贷）、三通（惠企通、快易通、车商通）等信贷产品，支持全县小微企业发展壮大。甘肃银行民乐支行围绕科技型小微企业创新金融服务，积极与民乐县科技局对接联系，开展“科技增信贷”业务，先后向甘肃本草源农业科技有限公司等10户科技型小微企业发放贴息贷款200万元，支持科技型小微企业发展。工商银行民乐支行通过银政合作，开办“银政通”业务，通过设立小为企业风险补偿基金的方式，积极支持产品有市场、经营有效益、信用有保障、但缺乏有效抵押物的小微企业发展，先后为丰源暑业等5户小微企业发放贷款1250万元。同时利于互联网技术加快产品和服务创新步伐，成功办理小企业网络循环贷款，发放“网贷通”贷款5500万元，有效解决了小微企业担保难、贷款难和信用不足问题。建设银行民乐支行积极搭建政府、银行、企业三方合作的融资新平台，积极开办“助保贷”业务，建立“助保贷企业池”，目前入池企业15户，已为民乐县龙泉农业科技开发有限公司等7家企业发放贷款2450万元。民乐农村商业银行结合“三农”服务特点，开发独具特色的三宝（惠农宝、福康宝、致富宝）、三贷（安居贷、创业贷、助学贷）、三通（惠企通、快易通、车商通）信贷产品和小微企业联保、商户共同体联保、住房按揭贷款、林权抵押、最高额抵押和专业合作社成员联保等贷款业务。至9月末，共发放 “三宝三贷三通”贷款达8.2亿元，有效满足了各经济主体的信贷需求。通过金融创新真正实现了为企业办实事、谋出路，受到企业的高度欢迎和好评，有力支持了小微企业的发展，同时也解决了小微企业的资金需求。

（三）创新担保打造融资新模式。

创新担保方式，着力打造多样化的融资模式。针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点，着力创新担保机制，各金融机构与民乐县中小企业信用担保有限公司、民乐县金阳光信用担保有限公司、民乐县下岗失业人员担保中心开展合作，进一步延伸担保服务，建立良好的银担合作机制，同时与鑫园投资公司签订了业务合作协议，引进甘肃盛朝担保有限公司入驻民乐生态工业园区，全力支持小微企业持续、健康、快速发展。推动金融创新，建立中小微企业贷款风险补偿机制，率先开展银政通、助保贷业务，为全县59户小微企业贷款5.89亿元，华瑞农业成为全市首家“新三板”挂牌企业，园区入驻企业由2010年的23户增加到87户，被确定为全省新型工业化示范基地、中小企业创业孵化基地、循环经济示范工业园区、创业就业示范基地。民乐生态工业园区也被评为首批国家小微型企业创业创新示范基地。

金融支持小微企业发展中存在的问题

（一）金融对小微企业的供给不足。随着经济下行压力，企业投资风险加大，由于小微企业贷款规模小，业务量大，对金融机构来说，成本高、收益低、风险大。因此，造成银行本能的审慎放贷、惜贷或抽贷、“惧贷”心理，加之企业自身原因，致使银企交流对接不够，资金供需信息不对称，加剧了小微企业融资难度。小微企业获得银行信贷支持的比例仍然偏低，元至七月份银行、农村信用社或其他金融机构申请过贷款的企业占调查企业的43.9%，不足一半。在有融资需求的调查企业中，有57.6%的企业表示融资较为困难。

（二）小微企业融资成本仍显较高。一方面由于企业受自身条件限制，银行无法满足小微企业资金需求时，民间借贷、小额贷款公司就成为企业融资的第二选择，民间借贷、小额贷款公司借贷利率与银行相比利率高，造成小微企业融资成本仍然较高。另一方面，小微企业融资过程中存在“倒贷”现象，也是造成融资成本高的一个原因。由于银行贷款利率较低，贷款周期短，多是一年期的贷款，造成倒贷、续贷。“倒贷”就成了小微企业应付还款压力的一个重要方式，即贷款到期时通过民间贷款的方式还款，待还款结束后再向银行重新递交贷款申请，取得新的贷款后再归还民间贷款，期间2%-3%的月利率也加大了企业的融资成本。

（三）小微企业融资政策宣传不够。调查中有12.2%的企业对融资政策完全不了解，69.1%的企业对融资政策一般了解，仅18.7%的企业完全清楚或比较清楚融资政策，这表明企业对融资政策的知晓度不高，对政策的理解程度较低，影响国家支持实体经济发展相关政策的落实。

金融支持小微企业发展的建议

（一）创新小微企业金融服务，加大小微企业支持力度。要认真落实《中共中央国务院关于深化投融资体制改革的意见》，结合小微企业发展实际，加大小微企业金融产品服务创新，支持小微企业发展。确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、贷款户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平。 要深入小微企业调研，分析市场变化情况和运行情况，及时掌握第一手资料，为信贷决策提供科学依据。对那些风险和成长前景并存的民营企业、投资项目，可以采取投贷联动等融资方式，与企业同舟共济，互利双赢。鼓励金融机构创新大额存单、可转换票据、集合债券等产品，引导更多社会资金投向小微企业，拓宽直接融资渠道。同时，要加强金融业务宣传，推进信息公开，将小微企业贷款条件、种类及审批流程上墙公开，实行“阳光办贷”。

（二）降低小微企业融资成本，促进小微企业稳定发展。各金融机构要认真落实国务院下发的《降低实体经济企业成本工作方案》提出，税费负担合理降低、融资成本有效降低、人工成本上涨得到合理控制等。各金融机构应积极转变理念，在风险可控的前提下，尤其是要综合评判小微企业投资周期、风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，尽量避免贷款期限与投资周期不匹配，不得随意抽贷、压贷、断贷。积极推广无还本续贷。采取循环贷款、分期偿还本金等方式减轻小微企业负担。完善中小微企业贷款风险补偿机制，鼓励金融机构积极为企业、创客量身打造金融产品；建立完善农村资产抵押担保和集体产权制度，创新农村担保方式，推进土地承包权质押贷款，提高农民贷款可获得性；加快发展村镇银行，建设互联网融资平台，支持企业上市和通过股权交易、发行债券等方式多渠道融资，推动多层次资本市场发展。邀请有关证券管理机构考察部分重点小微企业，帮助完善相关制度，孵化和培育更多的企业在“新三板”挂牌上市。清理整顿融资过程中的各种不合理收费，支持金融、融资担保机构优化绩效考评指标，为小微企业减费让利。

（三）加大企业融资政策宣传，营造企业发展良好环境。一方面，政府部门要帮银行降低风险，加快推进再担保体系建设，为银行信贷支持民间投资增信。另一方面，要为民营企业赢得金融支持创造更大空间。支持企业通过挂牌上市、兼并重组、技术改造等路径，处置“僵尸”工艺、“僵尸”生产线，整合市场优势资源，实现转型升级。组织开展各类政银企融资对接活动，引导金融机构加快信贷结构调整和创新金融产品，争取更多资金向小微企业倾斜。建立企业信用评价和信息通报制度，引导金融机构组建专业会计服务团队，实行一企一策，指导企业建立现代企业制度，帮助完善财务管理体制，提升企业融资的有效性和成功率。充分发挥财政资金的杠杆引导作用，扩大“中小微企业贷款担保风险补偿基金”和创业投资天使资金的投放力度，为企业融资分担风险，支持“小而精、小而专、小而特”小微企业的发展。发挥互联网金融的作用，引导小微企业通过P2P网络借贷取得小额贷款。大力实施创新驱动战略，积极创建工业园区双创示范区，加快建设中小微企业创业创新孵化园、中药材产业创业创新孵化园，建成众创空间大厦和创客公寓，园区被评为首批国家小微型企业创业创新示范基地。

地 址：甘肃省张掖市民乐县洪水镇南街6号 工作单位：中国人民银行民乐县支行 邮政编码：734500 联系电话：0936-8257361 18909369186 作者简介：

王有龙（1968.6－），男，甘肃永登人，本科学历，经济师，中国人民银行民乐县支行

车晓霞（1968.5-），女，甘肃民乐人，本科学历，经济师，中国人民银行民乐县支行

第17篇：金融服务小微实体企业研究

目录

摘要 引言 正文

一．合肥金融的现况

二．合肥金融服务小微实体企业需面临的难点 三．我们该如何让合肥金融更好的服务小微实体企业 3.1商业银行如何服务小微实体企业 3.2国际上对小微实体企业金融服务的经验 3.3合肥的互联网金融与小微实体企业的融资

四．合肥的服务小微实体企业的一些方法路径的创新性研究 4.1更新信贷经营理念 4.2防控信贷风险

4.3适当调整信贷经营政策 4.4创新服务方式以及产品 4.5培养更加专业的人才

4.6我们可以创立微型金融去服务小微实体企业

总结

2 2 2

2 4 5 5 7 10 11 11 12 12 12 13 13

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摘要

占企业总数95%的小微企业，资金主要来源于自身积累和民间借贷，银行融资尚不足20%。究其原因，根本在于小微企业的经营特征与金融行业传统的经营理念之间存在冲突，小微企业个性化的金融需求对金融行业转变传统的经营模式提出了新要求。根据此，我们对合肥金融如何服务小微实体企业做出一些自己的研究，本文的研究有助于丰富小微企业金融服务理论，为小微企业金融服务实践提供借鉴和启示。

关键词：小微实体企业 金融服务 互联网金融 小微金融

引言

小微企业及小微企业金融服务最早由民生银行提出。与传统中小企业的定位有所不同，小微企业的覆盖范围相对窄一些。2011 年7 月，国家发改委、财政部、工业和信息化部、国家统计局共同发布《中小企业划型标准规定》，将中小企业划分为中型、小型和微型。按照四部委的划分标准，小微企业包含小型企业和微型企业。

正文

一．合肥金融的现况

中国房地产报记者采访中获悉，上半年，合肥市金融业实现增加值123 亿元，同比增长12.3%；金融税收51.07 亿元，同比增长29%，对财政贡献度达10.8%。 合肥市政府金融办综合处处长李群声对外称，合肥近几年来的金融业总量不断增加，占GDP及三产比重稳中有升，已成为全市经济发展的重要支柱产业。金融业增加值也在快速增长，13 年间金融业增加值年均增长17.1%。数据显示，2000 年合肥金融业增加值仅17.55 亿元，到2008年突破百亿元，2012 年达214.6 亿元。

2006 年，合肥市政府明确提出加快建立“区域金融中心”步伐，出台了《合肥市加快发展现代服务业的意见》和《若干政策》，对在合肥市建设总部经济及金融业给予相关优惠政策，重点项目可“一事一议”。

2009 年初，滨湖新区国际金融后台服务基地规划建设正式启动。滨湖新区

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建设指挥部办公室主任宁波告诉中国房地产报记者，随着滨湖新区国际金融后台服务基地迎来了第一个总部的入驻——工商银行后台中心。中国人民银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、邮储银行、徽商银行、中国信达资产、中国长城资产、中国人保、中国平安、前海人寿、海通证券、幸福人寿灾备中心等20 多家金融机构总部或综合生产（灾备及后援）基地已经落户合肥滨湖新区，并陆续开工建设，已入住机构总投资超200 亿元，到2015 年，全区将入驻金融企业30 家，吸纳就业人员超10 万。

众多金融机构将“后台”放在合肥，在杭州银行合肥分行副行长周其文看来，是因为合肥的地缘优势和科技人才优势，这是众多金融机构最青睐的资源。作为四大科教基地之一的合肥，每年可提供金融、计算机、软件开发、商务类人才约3 万人，可为金融机构入驻提供充裕的“智力”资源。根据金融行业规定，金融机构的数据中心必须在距离其总部800 公里以上距离的城市设立备份中心，合肥与北京、上海、深圳等金融业最发达的城市距离都在辐射范围之内，且便利的交通优势，也使合肥成为金融机构设立数据备份中心（即备灾中心）的首选地。 滨湖新区建设指挥部招商局局长朱心意在接受本报记者采访时表示，为了抢抓国际服务业资本加速转移和服务外包产业快速发展的历史机遇，新区有选择性引进一批规模较大、影响力较强的国内、国际性金融机构后台入驻，进一步提升集聚区产业聚集度和辐射带动能力。同时，积极拓展金融后台服务基地产业链，引入部分国际性银行、保险、基金、证券等金融机构在新区设立总部或者中部区域分部，实现从后台到前台的全金融产业链跨越。

2005 年之时，温州炒房客在上海楼市呼风唤雨，并逐渐向苏州、无锡这些长三角发达城市撒豆成兵。合肥此时无人问津，2008 年房地产市场遭遇冷场，正是这个时候，合肥房地产迎来了发展的黄金期，全国实力房地产公司纷纷进驻开发业务。随着城市建设发展，以及经济实体越来越多，对金融服务需求也“水涨船高”。此后合肥市围绕“大湖名城，创新高地”目标，大力创新金融产品，坚持金融服务实体经济和城市发展。根据最新公布的数据，6 月末，全市各项本外币存、贷款余额分别为9498.6 亿元、8129.6 亿元，同比增长均达到14.4%。上半年，新增本外币贷款709.4 亿元，占全省36.1%，有力保障了合肥市经济发展资金需求。在这些传统的银行信贷之外，合肥市的股市、债市、基金和保险也呈现齐头并进。截至6 月末，全市累计完成直接融资285.44 亿元，占全省41.3%，完成全年直接融资目标的61.3%。此外，合肥市还做实“金融超市”等实体金融服务平台，发挥市场力量在融资撮合方面的主动性。今年至今，“金融超市”已经成功帮助小微企业落实贷款0.823 亿元。

“金融业在支持地方经济发展的同时，自身也在加速发展。”合肥市金融办相关 3

负责人介绍。记者采访了解到，合肥市目前共有160 余家银行、保险、证券等传统金融机构，金融资产占全省比重超过三分之二，其中，外资银行已达4 家。与此同时，首创证券、日信证券、财达证券、华鑫证券、国元期货也落户合肥。滨湖国际金融后台服务基地新增前海人寿、国元农村人寿两家机构入驻，入驻金融机构近20 家。在传统金融机构增量发展的同时，小贷、担保、创投基金、典当、拍卖、融资租赁公司、金融服务公司等新型金融业态也壮大了“金融体系方阵”。这些新型金融业态的错位优势，为经济实体提供了更多便捷的融资渠道。

二．合肥金融服务小微实体企业需面临的难点

当前，一方面大部分小微企业融资困难，经营维艰，“等米下锅”等现象还很普遍；另一方面因机制体制问题，银行小微企业维护难、拓展也难，信贷有效需求不足，“找米下锅”现象仍然存在。究其原因，来自两个方面：

企业自身方面：一是小微企业资产规模较小，抗风险能力不强。多数为家庭小作坊式生产，技术设备陈旧，产品技术含量不高，附加值低，转型升级难度大，抗风险能力弱是必然的。二是小微企业资金实力不强，融资担保措施落实难。部分小微企业资本金少，资产规模小，原始积累不多；部分小微企业租用标准厂房，缺少押品，同时“难攀高枝”让在中型优质企业为自己提供保证担保，出现担保不足。三是财务制度不健全，信息不对称导致信用风险难把控。部分小微企业脱胎于家族式企业，采购、销售、收入、费用只有一本“流水账”，财务装在老板“脑子里”，利润分配和成本控制因无真实的财务报表无法了解。同时企业对外投融资特别是参与民间高利借贷等重要信息无法了解清楚，极有可能发生“走路”、“逃债”等违约风险。四是经营管理不规范，极易诱发道德风险。部分小微企业管理者素质相对偏低，对业务市场、产品销路、发展前景不甚了解。有的管理者品行不端、染指不良习性，甚至采用骗贷方式套取银行信用，这些都是信息不对称带来的融资阻碍。

银行方面：一是机制体制还不完善。“准入难、门槛高、流程长”，对小微企业没有专门企业评级体系，是制约小微企业信贷业务拓展的主要障碍。行业信贷政策是小微企业的“准入壁垒”。二是风险控制难度大，经营成本高。小微企业贷款因信息不对称，经营管理比较混乱，风险较高。要实现收益覆盖风险目标，就必须要求贷款人提供足值押品或用提高定价的方法来覆盖风险与成本。但现实情况是，小微企业贷款定价提高难度较大，综合回报不高，使得商业银行“有得嚼没得咽”。同时，小微企业贷款额度小、期限短、用款急、借贷频繁，农行现有制度下，小微企业运作流程与一般企业没有区别，无形中增加了贷款管理成本。三是缺乏适合小微企业需求的金融产品和不良容忍度。如资产证券化、短期融资

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券、中期票据等理财产品主要针对大企业，由于在规模、资质等方面的限制将小微企业挡在门外。在风险容忍度上，没有体现收益覆盖风险原则。在责任追究时，片面关注形式，特别是追究前台客户经理经办责任，没有将尽职免职落实到风险管理工作之中，拓展潜能难激发。四是营销体系不完善。目前分层经营的层级还只停留在一级支行及以上，二级支行作为小微企业的营销主体和业务经营发展的神经末梢，受权限、对公业务上收和无专职对公客户经理等因素制约，对网点属地范围内的小微企业，除提供开户结算等柜面服务外，对小微企业资产业务很难使上劲。

针对这些难点，我们进行一些对策的研究

三．我们该如何让合肥金融更好的服务小微实体企业

3.1商业银行如何服务小微实体企业 3.1.1贷款风险的整体控制模式

依托小微企业所在的行业、商圈、产业链进行整体风险控制，是小微企业贷款风险控制和长远发展的根本，是现有研究提出的互保机制、风险分担机制等从单一角度出发得出的结论的综合运用。其控制模式是将个体放入其所在的行业、商圈、产业链，商业银行准入评估认可后，通过产业环境、发展趋势、竞争形势、群体特征的综合分析，开发特定行业的金融服务方案，满足该行业小微企业的实际需要和商业银行风险控制的要求。整体开发有助于商业银行广泛运用交叉验证，确保信息的真实有效性，真实的信息是正确分析和降低风险的前提。交叉验证措施包括：①第三方信息的检验：运用仓储、上下游、征信、税务等不同来源的数据进行交叉验证；②客户之间的检验：对客户的经历、经营模式、道德品德等非财务信息进行比对验证；③财务信息的检验：对客户的财务数据内部关系进行逻辑验证，通过可量化的物理数据对客户经营结果的合理性进行求证。显然，整体风险控制模式不适合散单操作。小微企业的群聚效应，使得行业和区域风险相对集中，而风险管理的核心在于客户是否具备稳健的现金流。因此，商业银行重点拓展的小微企业市场，应该是国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业，民生银行称之为大消费类行业。 3.1.2确定合理贷款金额

确定合理贷款金额的内涵是确保贷款人不过度负债，确保贷款人具备足够的还款能力。在小微企业的贷款融资过程中，小微企业的违约成本包括五个方面：①失去抵押品；②失去企业控制权；③商圈声誉损失成本；④失去融资的机会成

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本；⑤银行的惩罚和诉讼成本。违约收益则为贷款本金。小微企业是否违约，取决于还款能力和还款意愿。如果违约带来的收益不够大，小微企业违约的激励效应将大大降低，只有违约收益足够大时，小微企业才有可能考虑违约。降低违约收益的途径包括：降低贷款额度、提升违约成本。由于小微企业的贷款金额不大，违约收益与声誉损失相比往往得不偿失。声誉损失直接造成商业信用的丧失，在小微企业赖以生存的商圈、产业集群或供应链中，现金交易将取代信用赊销，交易成本大幅上升。出于长远考虑，小微企业出现还款压力时，仍然会努力通过其他途径获取资金偿还银行贷款。良好的借贷经历将成为小微企业的一笔无形资产，构成小微企业在借贷市场上的声誉。实践表明，小微企业贷款额度在200 万以内，客观和主观违约的几率都较低，小企业贷款金额与不良贷款回收率成显著的反比关系。

3.1.3确定合理还款方式

商业银行在进行风险控制的时候，很少强调还款方式。但仔细分析实际的贷款期限，可以看出商业银行已经在大量推行一年以内的短期贷款，包商银行更是该模式的践行者，严格坚持分期付款。包商银行认为分期还款模式有助于银行及时监控客户的偿债能力和还款表现，及时了解客户资产和财务变动，引导企业更好地规划其现金流，缓解还款压力；有助于防范信贷员的道德风险，提升信贷员的监控能力和意识，提高商业银行的资产流动性和利用率。包商银行坚持首次还款的最长期限为放款后三个月，认为分期模式是控制和发现风险的重要手段，有助于降低小微企业的道德风险，有助于缓解银企之间的信息不对称。包商银行对外公布的贷款利率为10%- 18%, 是目前所有商业银行对外公布贷款利率最高的银行，在按月还款模式下，贷款不良率控制在0.7%以内。 3.1.4创新担保方式

不同担保方式的贷款风险有一定的差异，信用和保证模式的贷款不良率较高，抵押和质押模式的贷款不良率较低。担保强度越弱，风险越高；反之，担保强度越强，风险越低。担保方式的运用，目的是实现小微企业还贷风险在不同参与主体之间的分担。抵押、质押和信用方式，使风险在商业银行和企业之间可以进行分担；担保方式，风险分担主体为商业银行、担保公司、企业。进一步拓展，小微企业贷款风险可以在风险投资机构、商业银行、企业之间进行分担。典型的成功案例是硅谷银行，硅谷银行利用美国风险投资市场非常完善的特点，一般在风险投资开始首轮或第二轮投资时，才开始跟进该企业，实践证明该模式是成功有效的。在政府参与下，风险还可以通过财政资金参与的各种机构进行分担，如高科技孵化器、互助基金、创业基金等。

综上，一方面，对商业银行来说，纷纷从“战略高度”重视小微企业金融业 6

务，可以带来多重效应。最直接的是，小微企业金融业务能够带来盈利水平提升。一方面，小微企业客户资源丰富，信贷需求旺盛，商业银行可以“成片开发、批量授信”，达到降低业务成本、控制信贷风险的目的；另一方面，贷款利率还可以上浮30%甚至100%，进而实现“以价补量”，保证整体盈利水平稳中有升。从长远来看，在利率市场化稳步推进、直接融资快速发展、大型企业客户对贷款依赖度降低的形势下，小微企业金融业务是一片广阔的“蓝海”。重视潜力巨大的小微企业金融业务，是商业银行打造经营特色、奠定差异化竞争优势、加快转型发展的需要。

另一方面，积极主动服务小微企业，也是商业银行应对监管压力、重视社会责任的需要。国际金融危机爆发以来，金融监管部门陆续出台了多项政策措施，小微企业信贷业务已成为考核商业银行业绩的一项“硬指标”。小微企业金融业务逐渐成为商业银行树立社会形象、确立行业地位的重要筹码，还在一定程度上发挥了“扮靓”业绩报告的功效。服务小微企业，还可以让商业银行获得一定的政策“红利”。为鼓励增加对小微企业的有效信贷投入，有关部门提出了一系列具体的激励政策：对考核达标的商业银行，其小微企业贷款可不纳入存贷比考核范围，小微企业贷款不良率的容忍度适当放宽，小微企业贷款呆账核销程序简化、效率提高，同时还准予增设机构和网点以及发行专项金融债等。

总之，对于商业银行服务小微实体企业，我们要不折不扣的按照指示和计划去执行！

3.2国际上对小微实体企业金融服务的经验 3.2.1日本：政府护航

日本中小微企业金融服务中政府扶持占据主导地位，尤其是在信用担保和融资结构方面体现较为明显。

1、管理：国家管理机构行政特征显著。日本在通产省设立了中小企业厅，都、道、府、县也设立了中小企业局，在通产省各地的派出机构——通商产业局中设立中小企业科，形成了负责管理和指导中小企业活动的行政机构系统。中小企业厅内部部门设置和职务划分严格遵照行政级别，分别负责制定国家中小企 业大政方针，以及对中小企业发展的方向性管理。

2、模式：外源性金融服务中政府扶持明显。日本小企业内源性资金少, 仅约25%来自自有资本，对外源性融资特别是间接融资依赖性较强。受传统文化影响，日本融资机制具有“政府+市场”的双重特征,政策性、商业金融和风险投资机构组成了日本中小企业融资体系。其中，农林牧渔业金融公库、原国民生活金融公库、中小企业金融公库和国际协力银行国际金融部四家机构合并形成日本政

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策金融公库(简称JASME)，专门为中小企业提供长期低息贷款、支持中小企业贷款证券化以及提供信用保险；普通商业银行对中微小企业的资金融通也发挥了一定作用；日本的风险基金较为完善，向新兴高技术中小微企业提供“风险投资”。

3、担保：政策性融资信用担保占比高。日本的信用保证协会（全国约50余家）是以中小微企业为服务对象、实施公共信用保证的政策性金融机构。日本金融业明显区分了商业性融资和政策性融资，因此借款信用保证也分为普通保证和政策保证两大类。当保证业务发生实际代偿时，地方信用保证协会承担30%的损失，国家保险公库承担70%的损失，保证了信用保证协会的正常运营。2004年度政策保证金额占承保总额的67%；普通保证占33%。信用保证协会的资金来自两部分，2004年自有资金占比33%，国家和地方厅介入资金占比67%。

4、法律：体系健全、针对性强。日本针对中小微企业融资的法律法规体系极为完善，除了《中小企业基本法》固定了企业地位以外，《商工组合中央金库法》、《中小企业金融公库法》、《信用保证协会法》、《改善中小企业金融服务纲要》、《中小企业振兴资金助成法》等均从不同角度对中小企业融资提供了法规扶持。如为了鼓励和规范中小企业组建合作性质的金融机构，以满足他们融通资金的需要，日本制定了《信用金库法》等法律，将信用金库的会员主要限定为中小企业或者个人，主要为其会员提供金融服务。此外，日本的企业共济制度也具有互助合作的性质。 3.2.2德国：融资减税

德国的小微企业发展管理机构与其他国家不同，机构多头设置，各司其职；小微企业金融服务制定了“一篮子”计划；其减税力度在发达国家中力度相对较大。

1.管理：机构多头设置。联邦政府在经济部设立了中小企业局专门促进小企业发展。经济部按行业和职能分设八个处，在各州设有分局，其对小企业的管理主要体现在维护市场秩序、保护市场环境等方面，并不直接干预管理小企业生产经营。此外，联邦政府财政部、科技部等也设有中小企业管理机构；卡特尔局负责监督和管理大企业对中小企业的吞并等垄断性行为。

2.模式：金融扶持多样化。德国为促进中小微企业发展，出台了“一篮子”计划，计划的重点在于解决企业融资难。德国政府和银行合力出资组建企业发展基金，资金来源主要是财政补贴。符合政府补贴的中小微企业可在所属财政局申请贷款，评估检验通过后可得到基金的资助。商业银行小微企业金融服务中亦有所创新，如复兴贷款银行、欧共体银行专门针对中小微企业的创业贷款、技改贷款、出口信贷等多种低息优惠贷款。政策性银行还可以参与私人股份制公司进行股本投资。政府还要求各证券交易专门制定新的市场准入条例帮助小企业进入资 8

本市场。

3.担保：政府担保为主。德国的信用担保体系形式较为健全，政府融资担保占比较高。一是联邦政府出资，以低息长期责任贷款的方式对以行会为基础的担保银行进行扶持，担保银行对中小微企业贷款提供担保。二是对有风险的项目和落后地区新建项目，政府可以提供担保。联邦政府和各个州都成立了担保银行，最高可提供贷款总额80%的担保。

4.法律：致力维护公平的竞争环境。德国成立了反对限制竞争局，多次修订《反对限制竞争法》，避免垄断竞争损害小企业；公司法方面也较多地考虑了中小微企业的特殊利益。尽管德国联邦没有单行的中小企业法，各个联邦州根据自身特点制定了相关立法。

5.减税：制定特别条款。各个国家均有所侧重地采取财政补贴、税收优惠政策，但德国的减税政策力

度相对较大。德国开始对中小企业实施有利的特别优惠条款累计约20年，对大部分中小手工业企业免征营业税；对中小企业盈利用于再投资部分免交财产税；落后地区创立的中小企业5年内可以免交营业税；所得税的最高税额降至53%，最低税率降到19%。 3.2.3加拿大：差异化服务

加拿大小微企业金融服务在管理方面，各级机构避免权限交差。联邦政府成立了国家中小企业部，省、市政府设有专门的中小企业管理机构。与其他国家不同的是，为了避免职能上的重复，各级政府在中小企业事务上的职能完全不同。联邦、省、市三级政府的管理机构之间是伙伴关系，主要通过预算途径，迫使和引导地方政府中小企业管理机构与联邦中小企业管理机构进行合作。联邦政府还设有中小企业贷款管理局，负责实施联邦议会通过的《中小企业融资法案》。在担保方面，加拿大政府组织实施中小企业信用担保体系，与银行合作开展中小企业授信担保业务，担保的净损失基本由政府补贴。在法律方面，加拿大颁布了《中小企业贷款法案》用以协助为中小企业获得商业贷款，该法案历经数十年、多次及时修订。为了减轻中小企业融资困难，加拿大设立了降低所得税税率特别条款：只适用于加拿大控制的资产少于1500万加元企业的第一个20万加元收入。

从执行的效果并结合合肥的具体情况看，为使合肥小微企业金融服务效力最大化，可借鉴美国小企业管理局经验，提升合肥现有小企业管理机构的政治地位，独立研究小微企业发展中面临的各种问题，及时向政府反馈并提出解决思路；有力协调金融、财政、税务及其他相关部门，理顺小微企业政策事权关系，促进小微企业各项相关法律法规、扶持政策落实；对小微企业提供资金、技术的指导与监督，对小微企业融资提供协调等。通过这个媒介，可以有效实现金融与财政、9

税务等扶持政策的“联姻”，提升小微企业金融扶持效力，促进小微企业做大做强。根据合肥的具体情况，目前还需借鉴日本经验以行政力量全权推动；不同层级机构的设置可以借鉴加拿大经验，避免职责的重复交差、降低管理成本、提高管理效率。

3.3合肥的互联网金融与小微实体企业的融资

一，互联网金融通过平台优势，为小微企业提供覆盖广、成本小、门槛低、流程短、互动强、灵活度高的贷款产品，与中小企业的融资需求直接对接。互联网金融的主体是P2P，其贷款服务与银行等传统金融机构相比具有较强的优势，摆脱了物理网点、营业时间的约束，通过网络平台大范围拓展金融服务的边界，以极低的成本把服务延伸到任何需要的地方及主体，广泛覆盖需求。在客户选择上主要以小微企业为主，贷款门槛低，自由度高，且贷款的流程简单、手续简化，中间环节费用大幅降低。通过网络平台，资金的供需双方接触的频次和宽度大幅增加，深度互动，可以针对小微企业融资需求及时进行产品的设计与调整，产品周期大幅缩短。贷款服务直接而迅速，是一种点对点、时对时、批量的贷款服务，更为适合小微企业的融资需求。

二，互联网金融的本质是碎片化的资金归集与碎片化的资金供给，契合小微企业融资核心，可以有效拓展小微企业融资渠道，提高资金可得性，向实体经济输血。互联网金融汇集的是碎片化资金及储蓄，在贷款上也是一种碎片化资金供给，与小微企业融资需求的匹配度很高。虽然目前P2P等互联网金融机构的贷款利率还较高，但与银行等传统金融机构相比，至少贷款渠道更加畅通，小微企业根据自身的需求可以在可承受范围内获得资金。从国外经验看，P2P网贷平台的主要贷款目标是小微企业，为小微企业的融资提供了较为丰富的渠道。如美国的Lending Club公司为小微企业提供1.5万～10万美元的贷款额度，期限一般在5年以内，为小微企业提供了便利的融资渠道，取得了较好的效果。P2P网贷平台的功能在国外已被高度重视，并且，其在小微企业贷款中的比重还在不断增加，其发展经验可以为我国P2P网贷平台的发展提供借鉴。

三，互联网金融充分利用大数据弥补小微企业信用不足的缺陷。小微企业的信用评估体系不健全是影响其获得贷款的一项关键因素。互联网金融对大数据的高度利用可以弥补小微企业信用机制的不足，通过对触网小微企业的身份信息、交易信息、社交信息等海量数据的有效记录和抓取，对其真实交易需求、历史交易数据和关联数据进行深度挖掘和处理，形成有效的信用评估体系，做好信用风险的定价和信用风险的控制，对小微企业进行精准的信息甄别、风险判断、资金定价、贷后风险管理等，形成一种低成本、高效率的信用解决手段。虽然银行也

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对小微企业的信息进行了一定的记录，但银行掌握的小微企业数据较为割裂，形如孤岛，不能与小微企业深度融合，无法构建有价值的信用链条。因此，互联网金融能够有效解决小微企业的信用评估难题。

四，互联网金融通过竞争机制和渗透机制倒逼银行等传统金融机构向小微企业融资倾斜。一是竞争机制的推动。互联网金融以小微企业和个体消费者为切入点，短时间内就取得了一席之地，与银行相比，将大额贷款的被动转化成小额贷款的主动，将大客户的劣势转化成中小企业的优势，并不断提升市场占有率，表现出了强劲的市场竞争力和比较优势。在市场蛋糕重新划分的过程中，互联网金融的“鲶鱼效应”倒逼银行不断向小微企业倾斜。二是渗透机制的推动。互联网金融的发展促使银行在经营模式、业务方式上向互联网金融靠拢，纷纷成立类P2P平台、电商网站等，并充分利用这些平台将金融资源注入小微企业，服务实体经济。

五，互联网金融推动金融体系重构与金融市场重组，构建有利于小微企业成长的组织形态和金融体系。对小微企业融资需求的满足一直是金融市场的薄弱之处，从银行角度而言，由于无法找到既能够满足其风控及资本要求，又能够有效向小微企业贷款的商业模式，银行顾此失彼现象较为严重，造成了金融资源的错配。互联网金融开启了一种专门针对小微金融服务的全新的商业模式，在金融体系中植入了小微企业的资金供给者与需求者双赢的基因，金融市场的风险点与需求点也开始重新组合，生态体系得以重构。在这种生态体系和市场结构下，金融机构发现小微企业是一块极大的市场蛋糕，甚至是未来金融的主打方向和盈利的主要领域。为此，金融业迎来突变和拐点，服务小微企业的替代性金融开始受到广泛重视和青睐。

四．合肥的服务小微实体企业的一些方法路径的创新性研究

4.1更新信贷经营理念

银行对小微企业的金融服务工作是否有效取决于信贷经营理念的科学性，所以，有效解决小微企业金融服务的方式就是改变原有传统的信贷经营理念，打破传统的“垒大户”的观念。较长一段时间，各个银行中都比较愿意贷款给大型企业以及大客户，致使这些大型企业所得的贷款金额远大于实际需求的金额，资金相对充足的企业开始进一步投资扩展，增加了投资的盲目性，致使宏观调控的资金链断裂，各银行无法按照预期收回应有利益。所以，银行业针对企业投资应更加慎重，利用投资小微企业可以将投资风险有效减小。还应打破以往“抵押为本”的观念，对企业过度的强调抵押，将第一还款来源的信贷经营理念完全忽略，违

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背了小微企业金融服务的发展方向，使小微企业的发展履步维艰，所以，对于银行金融机构，要做到将科学发展观作为基本理念，使小微企业对信贷风险的控制更加科学化，使小微企业贷款担保的方式更加方便化、合理化。 4.2防控信贷风险

目前小微企业金融服务中，仍有各种各样的风险因素存在，因此，在促进小微企业金融服务迅速发展中，应该重点对实质风险进行控制，可从以下几个方面入手：首先，对小微企业信贷实施专职审查的制度，将专职审查人员的审查与经理审查同时展开，以达到将风险的关口前移的目的。其次，对小微企业贷款风险的管理控制工作应进一步加强，将小微企业的贷款抵押率等进行有效管控，及时调整。第三，对授信客户的资金情况以及现金流都应及时且密切的关注，如发生紧急状况，及时采取措施以将风险降至最低。最后，将银行外部相关征信系统作为基础，将识别小企业授信业务的风险以及控制能力进一步提高。 4.3适当调整信贷经营政策

银行信贷资源配置的情况在一定程度上决定了银行对小微企业的金融服务情况。在实际操作中，应将信贷结构做出一定调整，加大对小微企业的信贷力度，使其更好更快的发展。具体操作如下：

首先，银行可以对小微企业的信贷进行单独考核；其次，可以将小微企业单独设置客户名单，实施专门的授信；最后，针对小微企业的实际经验状况，对其进行单独定价，并适当做出合理的调整。

综合上述原因，可针对小微企业的成长周期以及行业的特征、信用情况、盈利水平等因素进行综合考虑，将风险定价作为基本原则，对利率的浮动调整做出科学合理的判断，使利率机制得以完善，使小微企业的贷款风险降至最低。 4.4创新服务方式以及产品

为适应小微企业的发展，就应该创新银行金融机构的服务方式以及理念，积极开发更为适合小微企业的金融产品，为小微企业的信贷、咨询等方面提供最为有利的支持。与此同时，还应对资产业务的创新进一步加强，在银行的协助下，使小微企业创造更高更好的利润。此外，还需大力将小微企业发展为风险较低、资本消耗较低、技术含量较高以及附加值较高的企业。

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4.5培养更加专业的人才

创建更加科学的经营考核机制。小微企业的特性决定了作为其营销团队就应该更加专业化且高素质化，这同时也是决定服务质量以及防控风险的重要因素。在进行人才专业培养的方面，应大量培养或者招聘专业的营销人员以及客户经理，还应对小微企业的营销人员进行专业化的培训，最后，对培养的人才实现轮岗交流以及培训，将各方面的人才物尽其用。此外，应加大先进风险分类技术等的考核机制，最终达到使考核机制能够有效激励员工进步的目的。 4.6我们可以创立微型金融去服务小微实体企业

微型金融自世界银行上世纪70 年代提出后得到广泛发展和传播，微型金融向穷人和低收入人群提供了一系列支持其生产、提高其收入、稳定其消费、防控其风险的金融服务，其中包括小额信贷、合作医保、助学贷款、微型保险及其他方面的金融服务等。微型金融自本世纪初进入中国之后得到了长足的发展，现今不仅在扶贫领域发挥了重要的作用，而且更使长期面临“融资难”的中国广大小微企业看到了希望。

有专家认为，当前中国处于经济发展方式转型的过程中，中国经济正从原来工业经济推动走向工业经济与城镇经济共同推动的道路。在城镇经济发展的过程中，机构金融为机构服务的产品、为机构服务的机制在城镇化中将逐渐弱化，金融面对的将是广大的百姓、广大的小微企业，而广大百姓和小微企业的需要是千变万化的，这时候微型金融提供的服务需要更加多元化、灵活性，需要在更高的层面上，在更深刻、更复杂的金融服务中提供服务。

总结

小微实体企业金融服务一直备受监管层、区域政府、商业银行的关注，然而小微实体企业抗风险能力低的特性，使得小微实体企业获得的金融服务有限。只有不断完善小微实体企业金融服务的制度体系，才能驱动多层次的金融体系加入为小微实体企业服务的金融市场。

第18篇：明年小微金融部主要工作措施

2015年小微金融部工作计划及措施

南充分行成立一年时间以来，小微金融部工作在监管部门的指导下，在总行的领导下，立足地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业的发展上，充分发挥了政策性金融的骨干与支柱作用，现将我行小微金融业务工作情况汇报如下：

截止2014年12月31日，我行小微客户结存户数215户（包含微贷中心119户），余额8122.72万元（包含微贷中心1403.72万元），其中白领贷款56户，金额1078万元，个人综合消费贷款10户，金额323万元，个体工商业贷款22户，金额3456万元，小企业业主贷款8户，金额1862万元，无不良贷款。

从业务数据可以看出，我行小微贷款主要集中于消费类贷款66户，个人经营贷款30户，业务发展较为缓慢且不均衡，存在主要问题为业务办理效率不高、市场深入程度不够客户资源较少。为了实现2015年小微金融部发展小微客户达到250户，贷款结余1.5亿元，业务范围全面覆盖农牧、加工、批发零售、服务性等行业，并实现全行业务综合营销的目标。在确保小微金融业务快速稳健发展，实现“两个不低于”的工作目标前提下，结合南充分行现状，2015年我行小微金融部将开展以下工作计划及措施：

一、加强内部管理，提高工作效率。

针对小微企业资金需 求“快、频、急”的特点，我们要不断提高办贷效率，坚持早调查、早审批、早见效，同时制定小微贷款业务流程表，规范业务操作时限，对未按规定时间内完成的客户经理实行问责制，从而建立起小微客户贷款的“快捷通道”。

二、找准市场定位，制定营销方案。

目前南充分行小微贷款业务发展相比全行其他业务发展较为滞后。接下来工作中，一是我们将针对南充市几大商圈进行市场调研，通过向商圈管委会了解各个商户金融需求情况，制定合理的营销方案。二是通过和房屋中介公司、房屋装修公司合作，了解有贷款需求的客户。三是联系各行业商会参加建材商会联盟产品推广活动、房产开发商交房活动以及南充市各行业商会活动现场营销个人消费贷款客户。四是针对白领贷款客户群体向政府机关、医院、学校实行批量营销、批量受理、批量授信。五是整合外部资源，借助包括金融办、工业园区招商部门、工商业管理部门等有效资源定期推广和宣传本行小微金融产品。

三、完善机制建设，调动员工积极性。

逐步完善小微金融业务激励约束机制，采取公开、公正、公平的方式，对小微金融业务实行激励管理，将客户数、业务量、资产质量、授信收益等作为考核客户经理业绩的主要指标，按营销贡献大小兑现客户经理薪酬，客观公正的评价客户经理的工作业绩，充分调动客户经理主动拓展信贷业务的积极性和创造性。

四、建立培训制度，提升人员素质。

建立小微金融人员培训机制，建立小微金融业务培训制度，分阶段、有计划地开展小微金融业务培训，重点对小微金融业务营销技巧、操作流程、防范和控制风险等方面进行培训，不断提高客户经理的专业水平和风险防范意识。

五、加快业务转型，公司与小微联动营销。

目前受金融市场大环境影响，市场经济下行，在稳固发展公司业务的同时逐步加快小微金融业务发展步伐。公司业务部与小微金融部积极配合围绕公司授信客户展开小微金融业务营销，一是对公司授信客户的上游供应商和下游经销商，开展小微金融业务营销。二是对公司授信客户进行工资代发、银行资金结算、员工个人理财等业务进行营销。

六、

做好风险把控，确保资产质量。

小微客户规模较小，自身实力较弱，随之抗风险能力也较弱，在办理业务过程中我们要通过各种渠道加强对客户全面信息了解，确保客户贷款真实用途，经营能力足以到期归还我行贷款以及抵押物足值有效、变现能力强。后期做实贷后检查，确保我行能提前对客户风险预警。

在2015年小微金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小微金融服务实现“两个不低于”的工作目标前提下，力争完成2015年全年小微金融业务发展计划，并实现业务全面、协调、可持续发展。

第19篇：论小微企业的金融服务

摘要

小微企业占全国企业总数的99%，在国民经济中占有重要的地位。小微企业的存在和发展，对于缓解就业压力，繁荣市场经济，稳定社会秩序，发挥了不可替代的作用。但是，由于企业自身、银行、政府等多方面原因，到目前为止解决小微企业金融服务的问题尚未得到有效的解决。本文着重分析了小微企业金融服务的现状和原因，然后提出具体的措施来解决提高小微企业金融服务的问题。 关键词小微企业银行 金融服务

一、小微企业的金融服务现状

小微企业在我国整个经济发展进程中扮演着越来越重要的积极角色。小型微型企业是提供解决就业问题的主要途径，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要进步力量,应当进一步加大支持力度，全面提升小微企业的金融服务能力。支持小型微型企业健康发展，对于追求我国经济增长保八的目标，克服国际金融危机影响、保持平稳较快发展，具有重要的战略意义。近年来，政府非常重视小微企业的融资问题，连续出台了一系列扶持小微企业的政策和措施，也取得一定的积极成效。但当前小微企业成本上升、融资困难等问题仍然很突出。如何进一步有效降低成本、提高收益率、促进小微企业金融服务可持续发展，是十分迫切的问题，应引起我们的关注。

二、小微企业发展的法制环境

回顾2011年，针对小微企业存在的问题和目前的困境，国务院和相关部门都在积极地采取应对措施。出台了一系列切实减轻小型微型企业负担，促进小型微型企业健康发展的主要政策措施。具有经典参考意义的如：2011年10月12日，国务院常务会议研究确定了支持小微企业发展的9条金融、财税政策措施。 第一，确定了金融支持小型微型企业发展的六大政策措施。

这六大政策措施明确了重点支持对象，通过更为具体的差别化监管和激励政策支持商业银行进一步加大对小型微型企业的信贷支持力度，提高了政策的可操作性，将有助于商业银行优化信贷结构，提高服务小型微型企业的能力，解决了小型微型企业融资难的问题，对促进小型微型企业可持续发展、推动产业升级和经济 结构转型具有重要意义。

第二，确定了财税支持小型微型企业发展的三大政策措施。

这三大政策措施对解决当前小微企业税费过重、经营困难，促进小型微型企业健康发展有着重要的意义。

2012年可以说是扶持小微企业发展的元年，各项针对小微企业发展的扶持优惠政策接连不断的出台，为小微企业发展注入了强劲的能量。年初时，财政部、国家税务总局就下发了《关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的通知》（财税[2011]117号），通知明确，自2012年1月1日至2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含6万元）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。为小微企业发展带来了无尽的利好。

根据相关法律法规规定从2012年起，凡是符合相关要求的小微企业都能享受到按20%税率缴纳企业所得税的优惠政策，并且这一政策已经明确在企业所得税法中表明。那么何为符合条件的小微企业呢？这里所指的“符合条件”是指从事国家非限制和禁止行业，且满足：工业企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元；其他企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。所以如果某

个企业满足以上要求的话，就可以享受到这一针对小微企业独有的所得税优惠政策。此次优惠政策的推出进一步扩大了优惠适用人群，更多的小微企业主将能享受到这一政策带来的福音。

除了以上专项针对小微企业出台的优惠扶持政策外，财政部、国家税务总局等相关部门也针对中小企业融资难等问题出台了一系列的融资及所得税鼓励措施，小微企业亦能受到惠泽。扶持政策的具体内容主要涉及三个方面：

其一，政府决定继续执行金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策，时间截止日期为2013年底。这一措施的出台也意味着金融企业对年销售额和资产总额均不超过2亿元的企业的贷款，在进行风险分类后计提的贷款损失准备金，准予在计算应纳税所得额时扣除。并且符合相关条件的中小企业一旦发展贷款损失，将先冲减已在税前扣除的贷款损失准备金，然后不足部分在根据实在计算应纳税所得额时扣除。

其二，非金融企业间借款利息税前扣除政策。对于非金融企业之间借款的利息支出，不超过按照经政府有关部门批准成立的可以从事贷款业务的任何一家金融企业（包括银行、财务公司、信托公司等金融机构）的同期同类贷款利率计算的数额的部分，准予在计算应纳税所得额时扣除，着力缓解中小企业融资难问题。最后，就是关于鼓励创业投资企业的所得税政策。创业投资企业采取股权投资方式投资未上市的中小高新技术企业2年（24个月）以上，且符合一定条件的，可以按照其对中小高新技术企业投资额的70%，在股权持有满2年的当年抵扣该创业投资企业的应纳税所得额。并且当年不足抵扣的，也可以在以后纳税年度结转抵扣。此项优惠扶持政策的出台可以说对于中小型高兴技术企业的发展有着持续长远的重要影响，切实有效的减轻了企业的负担，赋予了企业更加强劲的发展活力。

三、小微企业金融服务现状原因分析

小微企业金融服务的产品范围包括：用于生产或投资经营活动的人民币授信业务；公司及个人的结算、存取款、汇款、票据等服务；以目标客户横向延伸的个人以及家庭财富管理业务，包括基金证券投资业务，个人、家庭保险以及理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务；以目标人群需求为重点的非金融增值服务等。从银行的角度分析，小微企业服务水平低下的原因如下主要方面：

（1）风险管理的理念和技术水平与小微企业金融风险特性不相适应。风险观念相对保守，仍然倾向于以抵押和担保方式发放贷款；产品定价偏低，；报价方式落后，采用利率上浮等传统服务大企业的间接报价法，；没有建立我行对小微企业的定价主导权。

（2）小微企业自身制度办法体系不完善。小微企业本身的制度支持不足，小微业务的责任追究、考核激励、服务管理等仍然同于传统理念，一线业务人员无法摆脱责任“终身追究制”的后顾之忧，影响小微业务人员市场拓展的士气和营销潜力，制度创新的不足制约了业务快速发展。

（3）业务模式不适用小微业务特点。小微业务模式没有实现专业化、专门化，小微业务的销售与管理环节在职能、团队、流程和考核上没有适度实现分离和相互独立，一方面没有实现专业化的效率优势，另一方面蕴含着合规风险、操作风险和道德风险，不利于业务的快速、健康和可持续发展。售后服务尚未完全建立起来，资产管理手段有待加强，同时也缺少对客户的持续服务支持，对交叉销售机会的主动发掘。

四、完善小微企业金融服务措施

完善小微企业的金融服务不可能一蹴而就的，而应有一个循序渐进的过程和长远的规划。政府不仅要为小微企业提供良好的法制发展环境，银行等金融机构也要为之作出相应的措施，在具体的政策实施上贯彻落实法制措施的具体内容。具体要做好以下几方面工作：

一根据小微企业的特点，建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小微企业贷款投放机制。对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配经济资本额度，确保小微企业贷款优先投放，足额投放。梳理现有的贷款程序，删除或合并不必要的程序，建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程。设立小微企业贷款独立审批人，提高独立审批人贷审额度，减少贷款审批环节，压缩小微企业贷款的投放周期，提高办贷效率；建立差别化的小微企业贷款风险评价体系，进一步降低小微企业贷款风险拨备率，提高小微企业贷款风险容忍度，对于小微企业贷款风险只要操作合规，用途合法，即可免责，解除小微企业贷款从业人员的后顾之忧。

二是将小微客户服务工作纳入到贷后监控工作中，使贷后监控工作与客户服务的采购结合，最终实现优质客户的价值得到挖掘，问题客户的风险得到控制。以“价格覆盖风险”为原则，综合考虑小微企业自身因素、贷款涉及因素、经济周期因素、区域因素、行业因素，在基准利率上附加违约补偿、期限溢价、损失率、客户调整等风险补偿要求，实际利率水平不仅保证收益能有效覆盖风险，而且还能保证较高的资产收益率水平。

三是政府应大力扶持国有及民营担保机构发展，引导和支持有实力、资金充裕的小微企业开展行业互保互助。金融机构要加强与小微企业贷款业务，形成小微企业、融资性担保机构与金融机构之间的“风险共担、利益共享”的良好格局。地方政府应建立小微企业贷款贴息制度，对小微企业贷款带一定比例给予财政贴息，减轻小微企业融资成本

提高小微企业的金融服务是一项系统工程，既需要大银行的支持，也需要中小金融机构、小额贷款公司的不懈努力，更需要小微企业自身的管理进步和发展壮大。广大小微企业要练好内功，加强管理，提高自己的实力，提高自己的信誉度，不仅要及早进行产业升级、结构调整和科技创新，还要树立诚信观念，积极配合金融机构参加企业信用评级，树立合法经营、诚信立业观念，努力提升企业信用形象。

参考文献

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［6］ 中国银监会． 关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通［R］． 银监发［2011］59 号．

［7］ 中国银监会． 关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知［R］． 银监发［2011］94 号．

第20篇：民生银行全行推广小微金融2

民生银行全行推广小微金融2.0版

“民生银行处在小微金融发展的新阶段，正从粗放式的增长方式向集约化经营转变。”民生银行小微金融部总经理赵志敏近日表示，在经历了近几年的飞速扩张后，民生银行正在全面推进小微金融2.0版建设，以实现小微金融业务质的提升。

2.0版带来增长方式转变

2013年，在各类金融机构进入小微金融领域、互联网金融方兴未艾的情况下，民生银行实施小微金融业务的流程再造，围绕小微风险、规划、销售、作业、资管、售后等6大模块，着力实现实现“标准化管理、模块化生产、规模化开发”。今年3月，民生银行小微金融售后服务系统上线，为打通流程环节、贯联6大模块奠定了基础。5月开始，小微金融2.0版在南京、天津和西安3家分行试点实施，经过评估验收后，于6月上旬陆续在全行推广。“小微金融2.0版落地后，民生银行小微金融业务的增长方式将发生明显变化。”赵志敏表示，小微金融2.0版不仅解决了原有流程中不顺畅的节点，有效提高了流程效率，还梳理各团队、各流程的衔接，有效释放了生产力。此外，加大IT系统对业务流程的支持，不仅使小微作业标准化、统一化，还实现全流程管控风险，风险更加可控。

小微金融2.0版落地，还对民生银行分行转型产生了巨大的推动作用。从试点情况看，相关分行的组织架构更加清晰和固化，分行的规划制导开发能力、集中销售能力进一步增强，售后服务和综合开发水平也不断提升。

小微金融业务模式创新不断

作为民生银行首创的几大小微金融业务模式，“一圈一链”、小微特色支行、城市商业合作社等一直备受小微商户和同业的好评。据介绍，目前民生银行正在探索优化“一圈一链”模式，针对圈链不同情况，分类设计提供产品：对于圈类客户，在规划项下统一批量化开发，并根据商圈年交易量和小微企业数量，区别设置小微专业支行、小微支行和小微自助银行；对于链类客户，正在着手打造“链式”小微模式。

目前，民生银行小微专业支行已达104家。随着团队配置全部到位后，专业支行的整体运行模式平稳高效，小微贷款不良率低于全行平均水平。经过两年多发展，民生银行发展的城市商业合作社达4200家，共有会员17万户。城市商业合作社实现了五大平台整合，民生银行在此平台上推出互助基金，促进了小微客户抱团发展。

小微金融战略地位不变

“当前经济金融环境下，小微金融商业模式面临巨大的挑战，但民生银行不会为了控制小微贷款不良率而刻意收缩小微金融业务。”赵志敏表示，民生银行继续把小微金融作为战略业务，其核心地位不会发生任何变化，并将在信贷额度、财务资源、人力资源等方面持续加大支持力度。

2014年3月第一个工作日，民生银行将原隶属零售银行部的小微金融部独立，设为总行一级部，在部门内设置独立的规划、销售、产品、风险、资管、作业和数据中心。小微金

融部作为核心战略的承接部门，在小微金融战略执行上将逐步实现专业化、专门化、精细化，小微金融将逐步成为民生银行利润构成的主要来源之一。

相关链接

小微企业金融需求出现新变化

中小银行是融资首选渠道

2013年，在经济增速有所放缓、结构转型稳步推进的宏观环境下，小微企业营收有所增长，但成本及支出上升较快，盈利状况改善有限，整体经营状况仍面临较大挑战，对小微金融服务的需求也提出了更高要求。调查显示，超过六成的企业利润持平或下滑。四成企业表示存在资金需求并得到满足，长期资金需求大幅增加。36.8%的受访企业表示不存在资金短缺问题，43.8%的企业表示存在资金融入需求且得到满足，19.4%的企业表示资金需求未获满足。在有借款的企业中，56.78%的企业存在中长期资金需求，这一比例较上一年增长近一倍。近半数企业表示感受到融资成本的上升。企业对于贷款利率和所获额度两项服务要素的满意度相对较低。近三成企业表示出现过无法按期偿还情况。中小银行是小微企业寻求融资的首选渠道。74%的小微企业首选向银行贷款，显示银行仍然是小微企业的主要融资渠道。选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比（32.89%）远高于大型银行（12.44%），显示中小银行是当前小微金融服务市场中当仁不让的主力。相比大型银行，中小银行在贷款授信灵活度、综合服务水平等方面具有优势。在小微企业对“额度”、“抵押形式灵活度”、“贷款资质考核标准”、“贷款流程信息透明度及服务水平”、“还款方式灵活度”几项指标的满意度评分中，满意度最高的企业首选融资来源均为中小银行。一些非银行类融资服务机构在速度、额度等方面具有独特优势，有效契合了小微企业的融资特点。

近八成企业主要使用现金支付，理财、信息及支付结算服务需求较大。调查显示，除贷款外，48.8%的企业希望获得理财服务，45.1%的企业希望获得信息交流服务，41.4%的企业希望获得支付结算服务。在支付结算中，用现金支付的企业占比达到78.7%，支票（50.9%）和银行卡转账（43.8%）的占比也较高，显示出小微企业在支付方式上更多考虑的是操作便捷与资金安全。

小微客户批量开发

民生银行实践新商业模式

小微企业规模小、数量多，具有“地域集群分布、供应链关系紧密、社交关系紧密”的产业特征，以及“行业分布分散、资金需求短小频急、抵押品缺失、资金需求行业差异性明显”的资金需求特点。基于此，民生银行围绕“批量化、模块化、规模化”的核心理念，通过“一圈一链”、“专业支行”、“小微城市合作社”等业务模式进行小微客户批量开发，走出了一条独具特色的小微金融商业模式之路。

“一圈一链”批量授信项目超900个

商圈开发模式即“一圈”。在开发商圈的过程中，民生银行通过科学规划，对客户分类分层，依照大数定律建立风险模型，在商圈可对小微客户迅速实现批量化开发。具体来看，主要分为三个步骤：一是科学规划。首先是从整体上对小微金融在某一区域的布局进行全局性部署，然后制定有针对性的规划开发方案，进行营销策划，设计相应的产品组合以满足客户需求、实现初步引入。二是批量客户引入阶段，即落地团队主要对客户进行分层管理、批量开发。三是售后综合服务，即根据合作的情况提供立体化的服务。

产业链开发模式即“一链”，存在两种情况：一是由一个核心企业以及为核心企业服务的小商户和小业主组成，可以根据核心企业的交易信息向其上下游小微企业提供综合金融服务； 二是由关系紧密的众多上下游企业组成，可以通过对某个企业的切入，随后充分挖掘其上下游产业链并进行拓展。

持续提升的商圈开发模式与“聚焦小微、打通两翼”的产业链开发模式密不可分，二者相互融合有利于小微客户开发的进一步提升。目前，民生银行在全国围绕“一圈一链”的批量授信项目已超过900个。

小微城市合作社实现资源共享

民生银行认为，基于区域内的小微企业可能会形成某种正式或非正式的社会团体组织、小微企业主之间的社交关系非常密切的情况，打造客户整合的大平台将有利于综合业务、客户转介的开发，走出一条特色化综合化发展道路。为此，民生银行建立小微城市合作社，搭建资源共享、经验交流和信息沟通的平台，组织小微企业抱团发展，帮助它们实现了管理提升和业务成长。

立足小微城市合作社，民生银行专门开发了以小微互助基金为代表的系列专业产品，强化对合作社会员的金融支持。合作社除了提供融资服务之外，也是融智、融商的平台。合作社内部一般是相对统一的行业或者商圈，民生银行还为客户提供撮合等综合服务。合作社中的小微企业客户可以优先加入互助合作基金获得贷款，也可以先享受其他服务再申请贷款，亦可以参与平台中的互动活动。合作社多层次的服务吸引了小微企业客户的加入，同时互助基金也通过会员缴纳的一定比例的担保基金，建立起小微企业信贷风险的“安全垫”。

小微金融专业支行服务多样化需求

小微金融专业支行发展模式，是民生银行基于小微企业涉及行业多样化的特点，针对行业特色，提供专业化的产品与服务，从而实现客户的高效开发。作为区域内细分行业的专家，专业支行专注于该行业的客户开发，依托区域经济特色，结合地缘优势，聚焦特色行业和商圈，向小微企业提供包括融资、存款、结算、财富管理和售后等一揽子的金融与非金融的服务。

目前，民生银行设立的小微专业支行达到104家，贷款余额超过1000亿元，不良率远低于全行平均水平。由于专业化的团队专门针对小微企业进行开发，可以迅速把握行业资金运用特点、潜在风险点、行业发展趋势等信息，大大提升了服务小微企业的专业化水平。

让小微金融之“根”扎得更深

民生银行运营模式持续变革

民生银行小微业务运营模式的优化方案，不仅有利于信贷资源的合理配置，形成了规模

效应，而且提高了业务运作流程的效率，通过准确细分客户，设计标准化产品，提高了产品和服务的市场竞争力。如今，“做强分行、做大支行”的小微金融2.0新模式正在为民生银行构建一个更高层次的制度体系，它使民生银行的小微金融在更大程度上关注到小微企业客户，围绕小微企业创造了更加有效和丰富的流程。如果说小微企业客户是“根”，那么民生银行的“根系”将更加庞大，更多的制度红利也将由此而生。

信贷作业集中处理

2012年，民生银行在上海设立了小微业务处理中心，开启探索和实践“信贷工厂”模式之路。民生“信贷工厂”模式以系统工具支持和业务流程细分为基础，通过集中数据信息、集成产品标准、集中专业团队的“三集中”方式实现信贷作业的集中处理。

配合工厂化模式运作，民生银行基本形成了“标准产品”快速处理、“非标准产品”专家受理的运营机制，在时效性方面最大限度地满足了客户需求。贷前审查阶段，民生银行设计了不同产品的审查工艺，固化了审查岗位的标准动作。贷款审批阶段，通过“审查岗作业软件”，实现了审查意见的系统自动合成，提高了贷款审查工作的自动化程度，加强了审查岗位的品质管理。

民生银行通过“人工监测+审查岗作业软件”方式建立的半自动任务分配引擎，初步解决了贷款任务池的分配问题；开发功能强大的软件，实现了第三方信息的快速自动搜索与核实；对系统进行改造和升级，内嵌评分模型，满足信贷工厂集中审查审批的需求；针对存量贷款信息，收集整理34家分行和主要二级分行所在城市的房产价格数据、销售及按揭政策数据、行业收入数据等信息，建立专业数据库，为贷款审查、审批等提供参考与支持。

小微金融走进2.0时代

为了实现“最优秀的小微金融服务商”的战略目标，2013年民生银行全面推进零售转型，以“做强分行、做大支行”为目标，对分支行小微金融、小区金融的相关职能进行彻底改造，并以此为基础，推动小微金融走进2.0时代。这一做法，几乎是对传统银行经营模式的又一次革命。

一是小微业务流程再造。围绕分行零售转型，民生银行实施小微金融业务的流程再造，围绕小微风险、规划、销售、作业、资管、售后等六大模块，着力实现“标准化管理、模块化生产、规模化开发”。以此为原则，民生银行以小微综合开发为核心，破除条块分割和客户私有化，制定小微项目协作营销流程、小微授信业务集中处理流程、小微售后服务流程和小微资产管理流程，建立了更加科学的模块化流程管理体系。

二是建设强大的分行。分行对小微金融相关部门的组织架构和职能进行重新调整，重点强化了分行的集中业务规划、集中营销策划、集中销售管理等职能，改变了过去依赖支行或者个人能力“跑马圈地”式分散拓展市场的状况，而是集中力量、统筹部署，对重点目标客户群提供强有力的服务。支行层面则集中精力做好小微客户落地提升和售后服务，从而变革了原有的两级管理、一级经营、支行分散作业的传统模式，进一步提升了风险管理能力和批量化开发能力。

风险管理模式借力提升

民生银行搭建小微金融新流程体系

作为小微金融的领军银行，民生银行在国际金融危机爆发后即开始小微金融服务的尝试和探索，逐步打破了抵押物崇拜，推出大量信用类产品，在小微信用风险管理方面迈出了关键一步。

放弃抵押担保手段后，如何进行风险管理，成为发展小微信贷业务的挑战。民生银行曾尝试过互保、联保的模式，但这种模式下风险感染率非常高、客户退出难，群体性的担保方式涉债面比较广、处置难度大、成本高。民生银行优化风险管理模式，提出了促进会项下的合作互助基金。该互助基金以分行为单位，不对行业和客户及客户群数做限制，由风险保证金及风险准备金组成，风险保证金只对借款人个人承担有限责任，当贷款全部归还后，风险保证金全额退还借款人； 风险准备金则是最后的“安全垫”，如未发生风险，贷款结束后风险准备金归银行所有，相当于风险拨备。

民生银行在总结实践经验的基础上，构建了适合小微金融业务和风险管理模式的组织架构，即围绕“聚焦小微、打通两翼，做强分行、做大支行”的方针，对管理模式进行优化设计，将小微业务模块化、标准化和规模化，持续完善和优化小微流程再造。在优化后的管理模式中，总行不再是批项目、批客户，而是审批分行的规划，并对分行进行规划项下的转授权，然后由分行具体批项目、批客户。

在信用评分法应用于信贷决策后，民生银行进一步升级授信决策水平，启动了决策引擎项目，建立了从客户信息整合、客户评价和定价模型、评审及业务运用的一整套流程体系。该体系符合小微客户的特点，提高了信贷决策管理的效率、收益、精度和可靠性，不仅为民生银行提高小微金融业务风险防控能力奠定了坚实的基础，还为实现微贷业务的规模化提供了强有力的技术支持。

首先，决策引擎项目根据小微授信特点，将信息范围从行内信息扩展至行内外信息，并实现信息的在线整合，即客户电子档案的生成、存储都可在系统平台上完成；除接入评审系统外，还全面支持销售系统和售后服务系统，最大程度地降低信息不对称带来的风险。其次，在小微2.0提升版中，决策引擎项目紧密结合小微业务特点，重点设计开发了商圈类、产业链类和产业集群类的小微客户评分和评价模型，具有显著的战略支持作用和应用特色。

最后，决策引擎项目完全基于IT系统的全流程优化，科技应用程度高，实现了小微业务电子化作业，极大地提升了运营效率。

《小微金融岗位职责.doc》

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