我国电子银行发展研究综述
银行电子化建设开始于20世纪50年代，到80年代后逐步形成了电子银行。随着互联网、通讯设备等的不断发展，电子银行也获得了很快的发展。电子银行是数字化和信息化了的高效率、低运行成本的银行，它向客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务，不仅提供综合支付服务，还提供金融信息增值服务。本文拟对国内有关专家学者关于电子银行的概念、发展情况及面临的问题和解决方案的研究做一综述。
一、电子银行的概述
1、电子银行的定义
电子银行 (E-BANK)又称网上银行或网络银行，是银行借助Internet的力量，并利用现有的计算机与通信技术（C&C）、信息技术（IT），把银行核心业务集成起来形成的新型银行，它是商业银行电子化发展的高级形式。电子银行通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、证券、投资等服务，使客户可以足不出户或是在飞机、车船上利用无线网络技术，能够安全便捷、快速地管理活期、定期存款、支票、信用卡、及个人投资等各种金融业务。[1]
2、电子银行的分类
国内电子银行业务包括自助银行、网上银行、手机银行和电话银行四种模式。作为银行业的新兴业务模式，电子银行以其方便、快捷、不受时间和营业网点限制等优点，受到了用户的广泛青睐。[2]
二、电子银行的发展和现状
（一）、总体发展趋势：
1996 年 6月，美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在互联网上设立网站。1997 年4 月，招商银行建立了自己的网站——“一网通”，同时推出了网上企业银行和个人银行服务，这也是我国第一家电子银行。1997 年，中国银行也建立了自己的“电子银行服务系统”;1998年，中国银行正式推出自己的电子银行，并于同年3月完成了第一笔网上支付业务。中国建设银行于1998 年5 月成立电子银行项目组，经过一年多的开发于当年8 月推出自己的电子银行。中国工商银行2000 年2 月1 日在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的电子银行；2000 年6 月16 日，工商银行选定8848 网站与首都信息发展有限公司、中国企业网、北大方正、清华同方等四家企业的作为首批B2B网上支付合作伙伴，为我国的商业银行向电子商务进军的里程上迈出了跨越性的一步，填补了国内空白。2002年8月，东亚银行经中国人民银行批准，开展个人网上银行业务。2006 年11 月21 日，兴业银行在推出了目前国内最先进的网上国际业务平台——兴业单证通(EASYTRADE)，在业界引起不小的轰动。[3]
而且外资银行利用电子银行产品和服务，在国内市场展开了竞争。2002年12月，汇丰银行有限公司在中国内地开始向境内客户推出网上个人银行服务。2003年初，花旗银行获人行批准，对公司和个人同时提供网上银行服务。2004年1月起，香港恒生银行也在深圳、上海、广州、福州等分行推出个人网上银行服务。[4]
从电子银行发展历史看, 1997年到2000年是我国电子银行发展的起步阶段, 银行逐步建立起自己的网站, 但主要是作为信息发布的渠道; 2000年到2005年银行逐步把一些柜台业务搬到网上进行, 并发展网上银行用户; 从2005年开始银行不仅仅满足通过网银办理传统业务, 创新了网上炒汇、交费平台、银企直连、理财服务、网上期货等金融交易。与此同时, 电话银行、手机银行应运而生, 形成了基于互联网的网上银行, 基于手机的手机银行和基于有线电视网的家居银行及基于电话专线的客户服务中心, 这些统一构成了中国的电子银行业务服务框架。我国电子银行业务在近年来呈现高速增长态势, 截至2008年末, 全国银
行业金融机构网上银行个人客户达到14814.63 万户, 较年初增加5119.74万户,增速达到52.81% ; 网上银行企业客户达到414.36万户, 较年初增加223.63万户, 增长117.25% ; 电话银行个人客户为20274.68 万户, 较年初增加4674.74万户, 增长29.97% ; 电子银行2008年度交易金额为301.80万亿元, 包括年费收入、手续费收入在内的业务收入达到22.91万亿元。对于广大客户来说, 电子银行方便、快捷、全天候的服务为客户创造了更多的价值.如下图：[5]
（二）开展的业务种类。
在过去的几年间，我国网上银行的产品也不断丰富和更加多层次，在功能上进行了大胆的产品创新。我国网上银行开展的业务主要有：信息服务，主要包括金融资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航及股本外汇等证券行情等；个人银行服务，主要包括账户查询、管理、分析和银行卡挂失、代缴费、贷款、证券买卖及个人理财等个人业务；企业银行服务，主要包括账号查询、企业内部资金操作、代理缴费、国际结算等服务；银证转账，银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移；网上支付，包括BtoC 和BtoB，大部分银行都是提供前者，这种服务一般是与商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但还没有一家银行直接从事网上一般商业活动。[6]
三、我国电子银行面临的问题及解决策略
（一）、我国电子银行产业发展面临的主要问题
1、我国电子银行业务管理有待加强
由于发展时间较短，我国的电子银行业务并不成熟，在发展的过程中需要加强管理，包括风险管理和营销管理。如何建立完善安全系统，是电子银行业发展的一个重要课题。我国各大商业银行电子银行安全技术标准不统一，缺乏整体规划。各家银行采用的网上银行安全手段不同，有的采用SSL 协议，有的则采用SET 协议，并且大多是多种安全手段结合使用，这增加了客户使用网上银行的操作环节，影响了网上银行的服务效率。而且我国国内各大银行对电子银行业务的营销经验比较欠缺，主要表现在：客户细分不足，产品设计缺乏人性化，服务范围狭窄，缺乏专门的电子银行业务人员等。我国商业银行对电子银行业务的宣传停留在浅层次，缺乏专门针对电子银行业务的媒体宣传，片面追求开户数量，造成了许多“睡眠客户”的存在，浪费银行的系统资源。[7]
2、发展环境欠缺, 信用体系不完善
受到国内金融信息网络基础设施建设不完备、信用评级水平不健全、监管机制不完善等
[8 ]因素的影响, 国内民众对电子银行的认知度较差, 其安全性受到广泛质疑。而且我国的信
用体系才刚刚起步，国民信用意识比较淡薄。许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展，深层次的原因就是信息体系落后所造成的信息障碍。[ 7 ]再者，我国国内主要商业银行的电子银行系统大多定位为传统柜台业务的替代品, 电子银行大多数功能单一, 业务层次较低、服务流程与柜台操作基本相似,无法匹配现有市场特色。并且电子银行系统开发本较高,大多数银行以短期利益为主,无意深度开发特色市场业务。[8]
（二）、解决策略：
1、健全电子银行的风险防范体系，加强外部合作
我国商业银行发展电子银行业务应保证具有专门的风险防范部门，同时提高该部门的技术力量，即聘请更多的高水平专业人才。风险防范部门应保持一定的技术更新速度，对新形势下金融计算机犯罪的进行专业研究，对新开发的产品进行风险测试，提供安全技术保障。同时对已投入使用的产品发现有技术缺陷或制度缺陷的产品要及时修改完善。[ 7 ]我国商业银行应从系统设施管理、操作管理、系统运行管理、档案管理、岗位职责等方面制定一系列基础制度, 以确保电子银行业务规范稳健开展, 并引入风险管理观念, 分阶段投资与项目评估同步进行,进一步加强技术、业务和管理规范, 切实防范风险。[ 9]发展电子银行业务迫切要求我国商业银行之间在客户资料记录等有关信息上的共享，建立起有效的个人金融信用体系，从而帮助社会信用体系的完善。各大银行之间应定期举办交流会议，以达到技术、管理等方面的共同进步并共同解决电子银行的难题。同时与监管部门合作，督促政府完善电子银行业务法规，借助银监会、稽核部门等的审计力量防范内外部风险。[7]
2、建立完善产品体系，运用多元化的营销手段，开展差异化服务
我国商业银行电子银行业务部分部门间的整合度急需提高，应争取达到产品的开发、营销、服务一体化水平。同时应注重产品差异化，这可以增强电子银行产品竞争力。我国各大商业银行电子银行可以针对企业或特殊部门开发专门产品，如为税务部门提供专门的网上征缴税渠道；与物业公司合作，开发物业费管理产品等以实现产品功能差异化。电子银行服务往往因为其虚拟性而缺少与客户的沟通。我国商业银行发展电子银行业务可以设立网上即时在线的客户服务代表，当客户遇到问题时可以及时与客户进行沟通。同时定期定时与客户联系，汇总客户的需求建议。[7]定制金融服务的功能, 满足不同人群、不同行业对专营金融服务的需要, 实现差异化的服务和管理。[8]
参考文献
1 杨北京.电子银行业务风险分析及对策研究[J].山西财经大学学报，2010 2 王玮.电子银行发展之路 [J].银行家，2006,（8）
3 苗绘.我国电子银行发展策略探析 [J].商场现代化.2007
4 李浩勇.我国商业银行发展电子银行业务研究 [ D ] .2007 5 庄凌.我国银行业电子银行建设与发展 [J] .产业与科技论坛，2010，（9） 6 李爱平.我国网上银行存在的问题及建议 [J] .合作经济与科技，2010 7 蒋昕，王旭雨.我国电子银行发展问题研究 [J] .商业文化·财金视点，2008 8 迟璐.我国电子银行业务发展浅析 [J] .合作经济与科技，2010 9 董捷.入世后我国商业银行电子银行发展战略[J].东北财经大学学报，2002，（6）
