各种车险逐条解读：投保车被浸到底赔不赔
2010年05月23日08:03新快报张潇我要评论(2) 字号：T|T ■新快报记者 张潇
一辆行驶了不到一年的凯美瑞(图库 论坛)，在小区的地下车库停了一夜就变成了报废车——经历了5月的一场豪雨，广州众多车主有了和张先生一样的经历。最新的统计数据显示，“5·7”暴雨中的水浸车超过1.8万辆，其中广州就有1100辆车被没顶浸泡。有保险公司专业查勘员凭经验分析，水浸超过车辆仪表台，就需要全部拆卸后大修，而一旦没顶基本可以推定为全损，“没顶之后，绝大部分车就可以算是报废了。”
爱车变成废品，众车主心痛之余也想起了自己投保的那份车险，希望保险公司可以承担全部损失。尽管保险公司全都举起了将通融赔付的大旗，但当不少车主拿着保险合同找到保险公司的时候，却发现自己每年缴纳的数百乃至上千元保费无法换回足额赔偿，甚至有些是一毛钱都没得赔。到底是保险公司耍滑头，还是车主投保时贪了便宜？
案例
张先生购买了一辆23万元的凯美瑞轿车，也就开了一年时间。5月7日的那场暴雨之后，他的爱车在停车场里被泡了两天才被拖了出来，米白色的真皮坐椅都被泡得起鼓褪色了。拉到修理厂，师傅看了都直摇头，说这车基本上就是报废了，建议他直接跟保险公司报全损。不过，保险公司的查勘员，一拿到张先生的投保合同，就明白地告诉他，这辆车保险公司不能负责赔偿。原因是张先生只投保了交强险，而水浸事件并不在交强险的保障范围之内。
误区一
“我投的是全险”什么都可赔
正解
车险没“全险”产品只有基本险+附加险
相比市面上各种品牌的汽车，车险的种类也并不算少。不过，记者在采访中就发现，一问车主投保了什么车险，往往脱口而出的就是“我投的是全险”。但如果仔细询问全险包括什么，大部分车主只能叫得出交强险的名字，因为交强险是强制投保的，不买不行啊。此次水浸车事件发生后，涉事车主都拿着保险单冲到保险公司要求理赔，此时不少车主才发现自己的投保有问题。
从车险产品的性质上来分，主要是分为强制性保险和商业保险，强制性的就是交强险，只要是机动车就必须投保。交强险的赔付范围只是被保险车辆对第三者造成的伤害，且有一定的保险金额为限制。另外一部分就是商业保险类的。商业车险的种类较多，包括第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、轮胎单独破损险、车身划痕险、自燃险、涉税险、发动机特殊损害保险、不计免赔险等。
“那么我投保的‘全险’又是什么？”有这样疑问的车主不在少数。事实上，车险中并没有全险这个产品，只是集中主要的车险产品搭配成为组合。因此，尽管都叫全险，但事实上每辆车投保的具体产品可能并不一样。一般来说，除了交强险外，新车车主投保的商业车险产品会更加全面，第三者责任险、车损险、盗抢险是主力险种，其余则会视情况附加。因此，第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险也被称为商业车险中的基本险，其他为附加险。
险种产品对对碰
基本险
●第三者责任险：驾驶被保险车辆碰撞了别人，导致他人受伤或财产直接受损，这笔赔偿款是由保险公司来承担。在这方面，它与交强险的规定类似，第三者责任险的赔付标准有浮动，如果认定司机全责，则赔付比例不超过100%；负主要责任的赔付不超过70%；负同等责任的不超过50%；负次要责任的不超过30%；无责的不赔付。
重要程度：★★★★★
专家点评：虽然有了交强险，但交强险的赔付上限较低，对于现在的交通事故来说，动辄可能要赔付数十万元，投保第三者责任险非常有必要。一般建议新手或车车技一般的车主投保额度在30万元以上（视当地经济条件而定）。
●车损险：指车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，修理费用由保险公司承担。这里特别需要注意的是，虽然洪水、泥石流等都在保障范围内，但地震是被排除的责任。
重要程度：★★★★★
专家点评：经过水浸车事件，车主们肯定对车损险的认识大大提高，因为只有投保了车损险才可能获赔。在车损险中有一个非常重要的部分，就是投保时候按照新车价投保，但最终的实际赔付则是按照车辆现在的市场价值进行理赔。(关于这点，我们将在后文的水浸车理赔中具体分析。)
●全车盗抢险：相比水浸，车辆出现被盗窃、抢劫而造成损失的概率也并不低，而这种损失就盗抢险的赔付范围，基本上新车都会投保这种产品。如果盗抢中造成了车辆的损坏，该险种也承担修理费用。
重要程度：★★★★
专家点评：盗抢险不是想买多少就可买多少，一般是按照车辆当时的市场价格来投保的。即使保额买高了，多缴了保费，但最终保险公司也只会按照市价来赔付。这是为了避免车主故意制造盗抢事件来骗保。
●车上座位责任险：指自己开车遭遇意外，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，这时候保险公司帮助负担。
重要程度：★★★★
专家点评：因为交强险与第三者责任险都只赔付第三方的损失，司机和车上的乘客是不在保障范围之内的。因此，对于经常会搭载别人的车主来说，投保这种产品还是有必要的。不过，一般车主都是每个座位购买一万元左右的座位险。对于司机来说，如果是车主自己驾车，还是建议购买意外险比较划算。
附加险
●玻璃单独破碎险：车辆在使用过程中发生破碎，当然前提是必须投保了车损险才可以附加这项保险。
重要程度：★★★★
专家点评：玻璃单独破碎的概率较高，有的时候走在路上被碎石打破玻璃，当然，如果是在交通事故中造成玻璃破碎，是可以由车损险来负担的。
●涉水险：车损险中虽然明确规定了当车辆遇到暴雨引发损失保险公司可以赔偿，但汽车排气管进水导致的发动机受损的情况却不包含其中。也就是说，一旦行驶中遭遇水浸，则需要有涉水险来赔付。
重要程度：★★★★
专家点评：这次水浸让车主们都知道了涉水险，这种产品非常小众，投保者非常少。在广州目前经常水浸的情况下，投保这样的产品也颇为必要，尤其是对于新手，往往不能正确估计通过水浸区域的风险，导致车辆在行驶中遇水熄火。
●不计免赔：为防止车主购买了保险就在马路上随意驾驶，这种免赔额规定，不管事故有多么严重，车主也得承担20%，保险公司最多承担80%。
重要程度：★★★★
专家点评：每种车险产品，基本都有免赔额，比例在5%至20%之间。例如，车损险，免赔额一般是20%，假如车辆发生碰撞，维修需要1000元，而根据20%免赔则有200元需要车主自己支付。因此，一般建议车主对于基本险还是应购买不计免赔，这样保险公司就会100%承担赔付。
●车身划痕损失险：车辆不小心被弄出小划痕，所产生的修理费由保险公司给付。
重要程度：★★
专家点评：这种划痕一般需要没有明显碰撞而导致的，如果是交通事故造成的则可以由车损险来负担。对于新车，或家里有小孩经常乘坐的可以考虑购买。
●轮胎单独破损险、自燃损失险、车辆停驶损失险、代步车费用险、新增加设备损失险、车上货物责任险、附加油污污染责任险、交通事故精神损害赔偿险等。
重要程度：★
专家点评：基本都没有购买的必要，一方面是有些赔偿责任可以由车损险等其他基本险来承担，另一方面相关风险的出现概率非常低。
附表：车辆投保单（购置价23万元，现价16万元）
交强险
保险责任 赔偿限额 无责任赔偿限额 年保费 950.00元
基本险
险别 保险金额/赔偿限额 标准保费
车辆损失险 230000.00元 3319.00元
第三者责任险 300000 元 1289元
全车盗抢险 160000 元 904元
车上人员责任险（驾驶员）10000 元 42元
（乘客） 4×10000 元 108元
附加险
险别 保险金额/赔偿限额 标准保费
涉水险 230000.00元 166 元
玻璃单独破碎险(国产) —— 460元
不计免赔特约险（第三者责任保险）—— 193.35 元
（车辆损失保险） —— 497.85 元
（车上人员责任险） —— 22.50元
标准保费合计：7951.70元
误区二
买了车损险，只要水浸就能赔
正解
水浸后，强行发动汽车坏了不赔
1.8万辆水浸车，受灾车主们自然最关心自己爱车的保险理赔问题。而对于近期暴雨不断的广州来说，即使没出险的客户也应该提早检视自己的车险保单，是否已经拥有了水浸风险的保障。对于水浸车的保障，在此次事故中专门处理水浸车事件的广州某财险公司查勘员告诉记者，“水浸风险主要有两个保险保障，一个是车损险，一个涉水险。”据他介绍，洪水等造成的车辆损失是在车损险赔付的范围内，如果车辆停驶的时候被雨水浸泡，造成的损失就可以由保险公司赔付。但需要注意的是，如果车辆在行驶中通过一些积水的区域，造成发动机的熄火后被水浸，此时就需要涉水险来承担风险。“因为第一种情况下，车辆没有运行，即使浸泡了几天，发动机可能出现损坏的概率较小。要知道，一旦发动机出问题，维修费用不菲。而运行中熄火，或多或少都会有水被吸入发动机，因此需要特殊的保险来承担损失。”但他强调，无论哪种水浸，如果车主强行再次发动汽车，造成的发动机损害不在赔付范围之内。也就是说，一旦二次启动了，车主就要自己承担发动机的所有损失。
理赔环节
普通水浸车理赔：停放水浸按车损险赔 行驶遇水熄火按涉水险赔
对于一般的水浸车来说，保险公司直接按照实际的维修费用来进行赔付。但需要注意的是，车损险的保额是按照新车购置价来投保的。也就是说，尽管张先生的车已经开了一段时间，市价已低于23万元的新车价，但投保车损险的时候还是需要按照23万元的额度来投保。
“车损险在承保时将新车购置价作为保险金额是公平合理的”，广东省保险行业协会的负责人告诉记者，一辆现有价值20万元的新车和一辆现有价值10万元的同品牌型号旧车，两者出险概率差不多，出险大多数情况是维修，出险后到4S店更换零件均是使用同样的新零配件，“不可能因为投保的是新车就换新零配件，投保的是旧车就换旧零配件”，两者维修费用均是一样的。所以，保险公司在承保对同一品牌型号的车辆时，均按该车的新车购置价作为保险金额计算，对车主来说是更加公平合理的。
因此，对于已投保了车损险的车辆来说，如果停放时被浸泡后花了5万元来维修，那么这笔维修费用就由保险公司来承担。而对于投保了涉水险的车辆来说，如果在行驶中遇水熄火，那么也可以在保险额度内获得保险公司的赔付。
没顶车的理赔：三种主流理赔方式
此次水浸事故中还有1100多辆没顶车，这些车辆报废的概率极高，因此保险公司大多以推定全损来处理。这时候的理赔就比较复杂，有三种情况。
以一辆新车价为23万元的车为例，行驶一年，在遭没顶浸泡前的市场价格约为16万元，遭没顶浸泡后车辆几乎报废，维修需要11万元，如不维修，则残车的市场价格在6万元左右。那么车主可选择的理赔方式有：
1.如果推定全损，车主若将残车交由保险公司处理，则可以获得16万元的赔款，这16万元即为保险价值。
2.如果车主选择留下残车自行处理，则可获得16万元的保险价值减去6万元的残值，即10万元的赔款。
3.如果车主选择维修，虽然维修费用可能要达到11万元，但保险公司至多只能赔付10万元（16万元保险价值减去6万元的残值）。当然，如果车主的维修费用不足10万元，则赔付以实际的维修费用进行赔付。
