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民营银行发展现状及市场格局分析
民营银行发展阶段
1、民营银行的产生
我国银行的诞生是以民营银行形式出现的。近代中国民营银行产生以前，在中国社会经济中主要的传统民营金融机构有当铺、票号、钱庄等，它们在当时的社会经济中占主导地位，发挥着重要的作用。随着民族资本的逐步兴起，一些有识之士如魏源、郑观应、康有为等对国外银行进行介绍并对中国自设银行提出设想；再加上外国在华银行控制中国经济并赚取了巨大利润，为中国自设银行提供现实样本；清政府更是希冀通过创设银行，增加财源，应对财政危机。这些因素促使中国自办银行的出现。可见，中国近代民营银行的出现是由中国当时内在经济需求与外在的经济掠夺压力双重作用下产生的，并且受到的政府的鼓励，具有需求诱致与政府主导双重性质，从钱庄到民营银行的制度变迁符合民族工商业者、银行家及政府三方的利益，因此造成了民营银行在这一时期的迅速发展。1897年，盛宣怀创办了中国第一家民有股份制商业银行——中国通商银行。盛宣怀原奏说是设立中国银行，所拟银行章程亦称为《中国银行章程》。但章程内则说“名为中国通商银行”。中国通商银行于1897年5月设立。
从股份上看，通商银行由个人股和法人股构成，后来法人股转化为个人股。它可以称为中国第一家民营银行。它的产生，在吸收社会存款，聚集社会闲散资金，向工商企业贷款支持其发展，打破外国银行在华的金融控制与垄断，促进中国经济发展和对外贸易等方面发挥了一定的作用。虽然在帝国主义和封建主义的双重压迫的夹缝中产生的中国第一家民营银行必然面临各种障碍，但它毕竟开风气之先，特别是其出资者构成、经营管理、人才聘任等方面符合现代金融业的要求，具有重要的启迪意义。继中国通商银行成立之后，一些著名民营银行有“北四行”［盐业银行（1915）、金城银行（1917）、大陆银行（1919）、中南银行（1921）〕和“南三行”［浙江兴业银行（1907）、浙江实业银行（1908）、上海商业储蓄银行（1915）〕。从清朝末年到北洋政府，再到南京政府成立，一直到1937年抗日战争以前，中国民营银行经历了产生、发展、壮大时期。
2、民营银行的衰落
抗日战争爆发后，民族工商业逐渐衰败，更由于垄断资本的扩张，民营银行的生存空间逐步缩小，难以得到大的发展。1947年全国民营银行存款已不到同期“四行二局”存款的十分之一，即全国90%以上的存款被垄断资本控制。特别是经过12年的通货膨胀，在帝国主义和官僚资本主义双重打压下民族工商业生存变得异常困难，民营银行随之衰落。社会主义改造完成后，中国推行了由中央统一调控经济的计划经济体制，从1952年到1979年的大部分时间，中国没有现代意义上的银行体系，银行的资源配置功能被拨离，银行成了名符其实的国家金库，中国人民银行成为中国仅存的一家银行。“民营”二字更被曲解为“资本主义的产物”，民营经济以及与之相对应的民营银行因而遭到全面禁止。
3、民营银行的再次发展
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改革开放以后，我国实行了经济体制改革，计划经济也逐步过渡到市场经济。因此我国出现了多种经济成分并存的新局面。个体经济，民营经济迅速发展，为民营银行的兴起奠定了基础。为促进银行业竞争以提高经营效率，中国先后组建了10家股份制商业银行及若干地方性商业银行和信用合作社。股份制商业银行作为一种“体制外”因素，按照市场规则运作，墓本不承担政策性贷款，没有历史包袱，行政干预少，公司治理结构相对比较合理。凭借政策优势和机制优势，获得了迅速的发展，股份制银行的出现打破了国有银行垄断的格局，促进了竞争，提高了效率，为深化金融体制改革做出了巨大贡献。但这些也不能满足民营经济发展的需求。因此开放民营银行的呼声越来越高。1996年1月12日，中国第一家民营银行―中国民生银行正式成立。2000年11月27日，中国民生银行又发布了招股说明书。为民营银行的再次崛起拉开了序幕。
2003年，志高控股董事局主席李兴浩筹办广东第一家民营银行“南华银行”，最终因政策壁垒而折戟。
2004年6月底，由中瑞财团的四大股东——泰力实业、奥康集团、神力集团及国光投资有限公司发起筹建的“建华民营银行”也因政策限制最终夭折。
2004年8月初，由国企控股，广厦集团、吉利集团等15家民营企业参股组建的民营银行——浙江商业银行在杭州成立，其民营资本占比超85%，民资占比超过民生银行。
2005年，央行在四川、山西、陕西、贵州4省进行了民间资本放贷试点，一种完全由民间资本构成的“只贷不存”的“小额信贷组织”开始试行。
2013年6月19日，国务院常务会议研究鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。7月5日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，7月31日，银监会主席尚福林首次对外提出“试办自担风险的民营金融机构”，并披露设立民营金融机构的基本要求，这些举措打破了此前民资进入金融业一直存在隐形的“玻璃门”障碍，提出民间资本设立风险自担的民营银行意义重大，民资的“银行梦”加快实现，设立民营银行再度成为人们热议的话题。
2014年，民营银行一步一个脚印地稳步推进。年初，银监会在“2014年全国银行业监管工作电视电话会议”上表示，民营银行将在2014年试点先行，首批试点3至5家，实行有限牌照制度。随后，在3月份的全国两会期间，银监会主席尚福林表态，将于年内启动民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革。到第三季度，首批5家民营银行获银监会批复开始筹建。
民营银行市场格局
在目前全国性银行，地方性银行、小贷公司和村镇银行构建的体系中，无论是网点覆盖，服务人群覆盖，服务的信息化程度都已非常高，银行网点对个人用户的服务态度较之以前也有非常大的改观，同时也垄断着目前金融领域里高利润项目。在这场国家政策主导下的金融体系国退民进的变革中，民营资本进入金融体系的需求是迫切的，民营银行要想做好搅活经济，提升金融配置效率的鲶鱼，与传统国有商业银行的激烈阵地战将不可避免。
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民营银行激进小跑
在阿里巴巴通过余额宝小试了互联网金融的威力后，民间资本进入金融体系的热情被全面激发。在支付面临“银联的收编计划”、与上海银行合作的线上POS业务因为种种原因被堵截后，阿里巴巴又开起了直销银行店铺，民生银行将在淘宝开立直销银行店铺，直销银行电子账户系统与支付宝账户系统将互通。民生银行提供金融产品，阿里巴巴利用平台和资源进行拓展。
阿里金融一方面通过互联网产品的创新和电商平台聚集的流量，诱惑中小银行借壳来涉足银行业务抢占先机，另一方面在与传统金融体系的博弈中，不断试探底线，挑逗垄断体制自曝弊端，为金融改革赚取更多的舆论支持。无论成与不成在某种程度上可以说阿里都是胜利者。
苏宁云商则是另外一个暗自抢跑的选手，低调务实，在业务形态上与传统银行差异化，苏宁连锁全国运营多年，深谙与政府和金融机构的交流之道，这些基础让苏宁成为首家获得获得工商总局预核的民营企业。
而更多参与申请牌照的民营企业对金融市场所暗藏的巨大机会早已垂涎欲滴，相对于电商和互联网企业来说，他们的业务形态偏传统，将与国有商业银行存在较大重合，只是服务对象有所差别，地域更具针对性，主要发力点在传统商业银行所不重视的小微企业和三农以及与企业自身业务结合更紧密的相关领域。一旦牌照获批，开始试点，民营银行将会充分释放自己的活力在金融领域业务形态的创新和推广上，这些都是国有商业银行在现行体制下所不具备的条件和优势。
传统银行渠道面临立体分流
拟涉足民营银行的企业分三大阵营，互联网型企业、电商型企业，传统实业类企业，他们在业务上各有所长，同时圈住了数量不菲的用户，还拥有较强的品牌效应。这些特点都是传统银行和金融机构所不具备的，也注定了传统金融渠道将面临立体化的分流。
互联网企业涉足金融后对银行的分流将显而易见，在通信领域OTT模式已经让通信运营商沦为管道，互联网企业通过产品拿走了通信最有价值的部分。互联网金融让传统金融机构同样面临着“过顶传球”的境遇。腾讯的财付通和新版的微信支付，通过业务扩展正在占用用户越来越多的现金流和支付行为，产生深度黏性。用户用任何银行的都只起到通道作用，在互联网支付渠道的逼迫下，传统银行未来需要作出更多的妥协来借助互联网渠道保留用户，然而可悲的是用户的黏性都捆绑到了财付通、微信等这些OTT产品上，用哪家银行的银行卡，它的网点是否够多对于用户来说都已经无关紧要。
一二三线城市的用户在互联网金融产品的作用下，海量的个人用户将被大范围的带离传统银行的营业厅，而一旦互联网企业获得网络银行牌照，传统银行对于个人用户的通道作用都将被取代。
在电商领域，阿里的支付宝也在做着同样的事，除了支付外，余额宝等产品目前已经越过银行平台开始销售产品，盘活支付宝用户的现金存余，某种程度上已经具备了互联网银行的功能。即使短时间内没有获得网络银行牌照，在金融市场的大背景下，众多边缘化的地域性银行为了自身生存也会对阿里投怀送抱，出让壳资源供阿里将互联网金融之手伸向传统金融。
苏宁银行可能是未来最具综合竞争力的民营银行。首先苏宁云商自身在下一盘很大的电商棋，寄
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希望成为下一个阿里。另外苏宁在全国拥有1800多家连锁店，超过多数银行的网点覆盖能力，并且均地处人口稠密区和商业、理财产品，存储等相关业务，设置自己的柜员机，苏宁银行卡与会员系统等全部打通，那么苏宁银行线上线下两端的强势具备互联网企业和银行都不具备的综合优势。相信这是苏宁能先于互联网企业率先获得工商总局预审的原因。
对于侧重实体网点银行业务的民营企业来说，从目前的政策来看更有可能被定为地域性的“社区银行”，作为目前传统国有商业银行的有益补充，而不应是与目前的国有商业银行重复建设，恶性竞争。它们的发展方向是让地域性服务更具备特色，业务更具针对性，在网点布局上侧重城市社区和三农服务轻规模化布局，能真正的服务到小微企业和个人用户的融资需求，以及较复杂的三农服务。民营资本的活力在这方面显然将更有用武之地。而不是像现在很多的农村商业银行和村镇银行流于形式，同样在做大金融服务，而不能真正的服务于小微企业和三农。
传统银行的收缩在短期内是必然之势，它们不可能拥有民营银行对市场的嗅觉和敏锐在业务创新和推广的灵活性。民营银行兴起后，其在融资层面的高效配置会加速推动金融市朝，并引发金融结构的变革，国有商业银行将回归到宏观层面、大型企业、地方政府、国民经济主要核心行业的金融配置上，而会将更多的个人金融服务和细分领域让与民营银行。
可以预计，传统银行的防御与民营银行的进攻抢食在未来较长一段时间都将趋于常态化，这是金融市场化的必然结果，也是金融行业所必要的良性竞争。
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