金融如何发挥支持地方经济发展主渠道作用
近几年，随着我县经济的发展，金融业积极发挥银行在社会筹融资体系中的主渠道作用，对落实宏观调控政策、政府理财、金融市场发展产生了诸多影响。如何激励商业银行加大对地方经济发展的支持力度，增进财政、货币政策协调配合，形成经济与金融良性互动、有序发展的良好局面具有重要的现实意义。本文结合隆尧县金融机构对支持县域经济发展为实例，剖析了商业银行在支持经济发展过程的遇到的主要问题，并对地方政府如何激励金融机构支持县域经济发展提出相关建议。
一、县域金融机构基本情况。
辖内拥有各类金融机构7家，辖内金融机构比较健全。截止到2012年7月末，全县金融机构各项存款余额为86.22亿元，比上年增加10.79亿元，增幅为14.3％；各项贷款余额36.88亿元，比年初增加5.09亿元，增长16.1%。各家金融机构存贷款数据如下：
工行：各项存款11.06亿元，比年初净增2.0亿元，各项贷款余额4.75亿元，比年初净增1.15万元。存贷比为43%。
建行：各项存款13.28亿元，比年初减少2.5亿元，各项货款余额达3.6亿元，比年初新增999万元，存贷比27%。
农行：各项存款12.85亿元，比年初增加2.4亿元，贷款余额2.45亿元，比年初减少6984万元。存贷比为20%。
中行：各项存款余额13.32亿元，比年初增加2.17亿元，贷款余额5.43亿元，比年初增加1.72亿元。存贷比41%
县联社：各项存款余额28.21亿，比去年净增4.58亿元。各项贷款19.1亿元，比年初净增2.81亿元。存贷比68%。
邮储银行：各项存款余额5.3亿元，比去年净增1.13亿元。各项贷款4216万元，比年初净增99万元。存贷比8%。 截止到7月末，2012年全县新增贷款投放5.09亿元，增长16.1%，比存款比例增幅高2个百分点，高于经济增长速度（GDP）7个百分点,增速较快。有力地支持了地方经济的快速发展。
二、金融机构对地方经济的贡献分析
银行既是经营金融业务的商业性企业，又是服务行业。银行业对地方经济的贡献主要体现在税收、为政府重点项目、中小企业、农业等方面提供资金支持以及作为服务业对地方的贡献等。
1．各家金融机构对地方经济的信贷支持
（1）从贷款总量的运行看，对地方经济的贡献率快速增长。从2010年—2011年，我县的GDP分别增长了12%、11%，财政总收入分别增长19%、20%，贷款总量分别增长22%、16%，金融相关率（存款与贷款之和与GDP相比）分别为1.9、2.2。由此可以看出贷款总量增速高于GDP增长速度，金融业与地方经济相互融合，促进了地方经济的发展。
（2）从贷款的结构看，新增贷款投向结构总体比较合理，体现了支持实体经济部门生产的倾向。工业一直是隆尧县经济发展的支柱产业，2012年7月末工业贷款新增4.12亿元，占新增总量的80%，比2011年提高15个百分点；2012年7月末新增中小企业贷款2.02亿元，占贷款总增量的49％，中小企业对信贷资金的合理需求基本得到满足，在一定程度上缓解了我县近两年企业资金紧张的局面，促进了地方经济的发展。农业贷款5亿元，其中80%是由农村信用合作联社投放，15%是由农业银行发放的小额担保贷款，5%是由邮政储蓄银行发放的小额担保贷款，三家金融单位成为隆尧县“三农”经济发展最主要的融资渠道，进一步满足了新农村建设的资金需要，实现农村经济的建设和发展。
（3）各金融机构扶持项目及取得效果。
人民银行：人民银行作为县域金融机构的“引路人”，采取有力措施，争取中央财政资金的大力扶持，多年来为今麦郎食品有限公司争取上亿元财政补贴，仅2011年办理贴息就达1538万元。在“窗口指导”的方向上，县人行更是把握一个关键方向，那就是坚定不移把握支持地方经济发展的“大势”，确定辖区产业优势和支持重点，破解经济发展难点，“冷却”盲目膨胀热点，引导辖内金融机构合理增加信贷投放，优化资金配置，确保辖区经济平稳较快发展。在扶持地方经济发展上，各家金融单位可以说殚精竭虑，千方百计为企业发展提供大力支持。
另外，人行充分发挥再贷款的作用，累计发放再贷款6900万元，用好用足用活支农再贷款这项政策。
中国银行：2011年，为了解决我县龙头企业今麦郎公司资金周转问题，中行行
长带领客户经理到中行总部要信贷规模，为该企业增加授信5000万元，解决了企业的燃眉之急。
工商银行：工行在深入了解企业的基础上，针对既无房地产抵押物，又无法提供有效保证的优质客户，开展了存货商品为质押的商品融资业务。2011年以来，先后为我县金磊钢球公司以其生铁、废钢作为质押商品提供融资600万元，为粮贸公司以其存货商品小麦为质押商品提供800万元贷款，为滏澧纺织公司以其存货商品棉花作质押商品提供400万元贷款。
农业银行：农行则始终把支持“三农”作为一项重要工作来抓，紧扣农业主题不放松。2011年累计发放贷款37971万元，办理惠农卡1360张、发放农户小额贷款1794笔、金额5616万元，2009年以来累计办理惠农卡8700多张、发放农户小额贷款13208万元。
农村信用联社：农联社则采取“公司+基地”、“公司+农户”等新型信贷模式，对农业龙头企业进行了重点支持，通过支持涉农企业的发展壮大，带动周边配套农户的增收。先后为面临倒闭的怡东农牧公司注入资金300万元，不但使企业起死回生并快速发展壮大，而且带动了周边上千户配套农户的发展，每户年均增收2000余元，实现了企社农多方共赢。为全维麦面业有限公司发放各类贷款3500多万元，支持企业做大做强，使该企业由原来的十几人占地不足20亩，资产仅几百万的小微企业，发展成为占地60亩，拥有员工200名，年产值上亿元的中型企业。
邮储银行：邮储银行作为一个08年6月才成立的金融机构则采取灵活多样的贷款手法，为商户、农户办理各类小额联保贷款6000多万元，有力地缓解了部分小商户、农户的融资难问题。
2．对地方财政的税收贡献。
银行对地方财政的税收贡献体现在两个方面，一是银行自身的实现的税收收入；二是金融业以各种形式、各种手段对企业扶持力度，从而促进企业发展，直接影响到地方税收收入的增长。由于目前对银行扶持企业的发展所带来的税收这方面没有具体的统计数据，暂时以银行自身实现的税收收入作为分析数据。隆尧县的银行机构除农村合作银行属于地方性银行，其企业所得税和营业税由地方征收外，其他银行机构的企业所得税和营业税均由上级行汇缴，因此，各银行机构上缴给地方财政的税收主要是个人所得税、印花税、土地增值税等地方小税种。2011年银行业税收入库4038万元，同比增长28.5%，增速高于地方财政收入。
3．金融创新日趋活跃，服务水平不断提高。全县的银行业金融机构在巩固传统业务的基础上，不断进行金融创新，积极把新的业务领域、新的业务品种、新的效益增长点作为发展重点，大力拓展个人理财业务、电子银行业务、银行卡业务、金融衍生品业务。各商业银行积极推动网上银行、电话银行、手机银行和自助银行四大营销渠道的发展，不断提高金融服务的科技含量，极大地满足我县广大人民的金融服务需求。
三、银行在支持地方经济中存在的问题
1．商业银行上收贷款审批权限，影响了对地方经济的信贷资金投入。国有商业银行尤其是工行、农行、建行、中行股改后，上收基层行的贷款权限，集中资金向大企业、大项目倾斜，基层行对贷款只有调查权没有审批权，而地方政府的融资项目申报手续又十繁琐。这势必影响基层行拓宽业务的空间，与地方政府及中小企业资金需求发生矛盾。
2．银行追求最大效益的服务理念与地方经济又好又快发展的需要不相适应的矛盾。工业是我县经济的主体行业，所以信贷投向一直以效益好、信用佳、偿还能力强的工业企业为主，对第三产业的贷款严重偏低。而服务业与中小企业由于难以提供贷款所需要的抵押物且抗风险能力较弱，使银行在资金投放时客观上承受更多更大的经营风险，也在很大程度上阻碍了服务业与中小企业的发展。
3．信贷资金垒大户状况突出。2011年，我县最大十户企业信贷资金余额15.4亿元，户均1.54亿元，占全县信贷总量的50%。实际上隆尧有1000多家中小企业需要信贷支持。能够从银行取得贷款的只有两百家，相差甚远。在某种程度上也证明了银行业信贷资金垒大户状况突出，却忽视了中小企业特别是小企业的融资需求。
4．资金外流比较严重。一是银行机构通过非正常操作手段，致使贷款规模虚增。二是某些大中企业利用当地融资平台将取得的信贷资金投向县外实业和其他产业（如华龙、奎山等），导致信贷资金严重外流。三是部分信贷资金流入虚拟经济和用以弥补亏损，造成了信贷资金的漏洞。据县人行对我县100家大中型企业发放调查问卷显示：有76家企业对外参与房地产（典型如奎山集团）、矿业能源开发、物流、股票等多元化投资。
四、激励措施
隆尧县政府应尽快出台《县级金融机构支持县域经济发展业绩考评奖励办法》，
应通过实施一系列考评和奖励措施，鼓励和促进各银行充分发挥金融核心作用，集聚金融资源，扩大信贷总量，创新金融业务，最大限度地加大对地方经济社会发展的支持力度。
1．应鼓励银行加大投入，优化信贷结构。对县级各商业银行新增地方经济发展信贷投入的，应按当年新增本外币贷款月均余额的万分之一给予奖励；技术改造贷款及县政府确定的重点项目的信贷款投入、农业贷款再按当年新增本外币贷款月均余额的万分之二或万分之一计奖；第三产业贷款再按法年新增合同工增本外币贷款月均余额的万分之二计奖；签发银行承兑汇票余额扣除保证金余额后月均增加额的万分之零点五计奖。对政策性银行完成我县正常粮油收储任务的，均应予以奖励；非粮油收储类贷款，按当年贷款新增月均余额的万分之一计奖。
2．应鼓励银行创新方式，拓展信贷渠道。鼓励积极探索金融产品、技术、组织和制度创新，对地方政府的金融创新促进工作配合得力，经济社会贡献较大的，根据贡献大小给予一定金额奖励。对积极引入资金，促进辖区银行把未到期的贷款转让给上级行或县外金融机构，上级行直贷、联贷、县外行际横向贷款，通过中间业务向县外引入的资金，按当年新增引入资金月均余额的万分之一计奖。商业银行当年新增中小企业授信客户并实际放贷的且新增客户上年末为无贷户的按户数进行奖励。
3．应鼓励银行加强管理，改善信贷环境。对积极配合县政府和县人民银行开展信用建设和处置非法金融活动，创建良好金融生态环境的，酌情给予奖励。对商业银行出现资金使用违规行为的，按违规金额万分之二扣减资金额度。应鼓励商业银行控制信贷利率，给予贷款利率优惠，商业银行全年贷款加权平均利率比上年每下降0.1个百分点的，按其年末贷款余额大小分别给予一定金额的奖励。
4．应加大鼓励开展中小企业专项信用贷款扶持力度。为解决各类中小企业小额、短期流动资金贷款困难，重点扶持产业配套、转型升级、高新技术、对外贸易，以及商贸旅游、信息技术、中介服务等具有较强市场竞争力的企业。应利用财政性存款激励作用，建立中小企业专项信用贷款，县财政拿出总额1亿元的资金专储于工商银行，各家银行按存款比例再拿出1亿元，共同组成专项用于隆尧县中小企业信用贷款资金2亿元，并实行专户核算、专项管理、专款专用。符合条件的中小企业提出专项信用贷款申请，经县财政、人行、银监办、经贸局、科技等部门人员组成
的中小企业专项信用贷款推荐服务办公室的初审、推荐给工商银行，工商银行对贷款企业实行授信管理，中小企业可以在无需提供抵押物和他人担保的情况下可获得最高不超过100万元的专项信用贷款。同时建立专项信用贷款损失补偿制度，经法院裁定为损账后的净损失，财政按全额累进给予分档补偿。
5、严厉打击逃废债行为。近段时间发生的全维麦事件，给隆尧诚信环境蒙上了一层阴影，此次事件架空银行贷款2千万多元，给放贷银行带来不可估量的损失，必将受到上级行的严厉处罚，使得本来就差的诚信环境雪上加霜。因此，制定措施，采取得力手段，严厉打击逃废债行为，成为当务之急。
二〇一二年八月十四日
