2011年“调研山东”暑期社会实践
作品名称：作者姓名：指导教师：单位名称：完成时间：
基层农业保险调查
——基于栖霞市农业保险的调查研究
王杰章 郭洪东 王琳琳 席中媛
苏永明 王忠辉 山东工商学院统计学院 2011年8月10日
基层农业保险调查
——基于栖霞市农业保险的调查研究
分
析
报
告
目录
引 言 .............................................................................................................
一、被采访者的基本情况 ..........................................................................
二、栖霞市农业保险现状 ..........................................................................
（一）投保率低、投保面窄。 ............................................................
（二）地区投保情况差异大。 ............................................................
（三）地方保险公司农业保险业务处亏损状态，积极性不高。 ....
（四）农业保险推广主要依靠行政手段，市场作用弱化。 ............
三、问题和原因 ..........................................................................................
（一）对保险产品了解程度 1.
（二）
产
品
存
在
误
对保险
区
（三）对风险认识不足
（四）对保险公司及保险产品的不信任 ............................................
（五）对政府工作满意度不高。 ........................................................
四、几点建议...............................................................................................
（一）做好宣传工作 ............................................................................
（二）提高政策落实度 ........................................................................
（三）保险公司深入了解农业保险 ....................................................
引言
政策性农业保险在我国保险体系中的作用越来越明显，一方面它是建设社会主要新农村的基础，另一方面它是当前农民克服天灾保收入的主要可行途径。农业在历年来被认为是安天下、稳民心的战略产品，是人类衣食之源、生存之本，是一切生产的首要条件。农业生产会受动植物生物学特性和自然条件的制约，使农业发展有明显的区域性、季节性和风险性。农业的发展不能仅凭市场的调节，还应通过国家宏观调控加以扶持和保护。
栖霞市以苹果闻名中外，苹果产业为其核心产业，年产苹果120多万吨。农民收入的80%来源于果业，但自然灾害的频繁发生却给农民的增产增收蒙上了阴影。如何保证灾后农民投入增产的积极性和持续生产能力，进而促进栖霞市苹果产业的快速发展，成为了政府急需攻克的难题，也是政府于2007年初建立政策性农业保险试点工作的主要目标。
五年的时间，栖霞市农业保险的现状是什么，农业保险有没有起到预期的效果，农业保险在推广过程中遇到了哪些实际问题等等，带着这些问题2011年7月11日至20日为期10天的时间由山东工商学院统计学院44名学生组成的调查团队在学科带头人王忠辉、团支部老师张海燕、刘永久的带领下，走进栖霞市，通过座谈会、调查问卷、入户访问等形式，实地调研。
本次调查涉及栖霞市9个乡镇，调查对象有栖霞市农业部门领导、各个乡镇的村干部、当地农民。本次调查共发放调查问卷800份，收回问卷800份，回收率100%，有效问卷775份，有效率达到96.88%。
此次调研的目的：通过对农业保险的实地调查与分析完善地方农业保险机制。
意义：1.取得珍贵的数据资料，避免理论与实际的脱节。
2.运用科学的方法，系统分析，有利于形成有针对性、可
操作性的政策建议。
过程：1.实地调查。
2.数据分析整理。
3.撰写报告。
（一）被访者的基本情况
1.性别
笔者在调查中发现，从性别上来看，男多女少，但男女比例相差不大。数据整理为男性为452人，占58%，女性为323人，占42%。
323, 42%452, 58%男女性别比例分布图
2.年龄
受访者中老年人居多24岁以下的有24人，约占3.1%，24-34年龄段的人有66人，约占8.5%，34-44年龄段的人有175人，约占22.6%，44-54年龄段的有240人，约占30.1%，55岁以上的有270人，约占35.7%。之所以会出现这种情况，在于有大部分青年人、部分中年人外出打工。
40.00%35.00%30.00%25.00%20.00%15.00%10.00%5.00%0.00%24岁以下25-34岁35-44岁年龄段分布图45-54岁55岁以上
3.教育背景
一般来说，我国农村人口中受教育程度主要是小学和初中。从图统计数据可以看出：小学及以下学历约占33%，初中学历约占45%，高中约占20%，大专占
1%，本科及以上学历占1%。拥有初中及其以下文化程度的人是本次农村调研的主要组成部分。
20%45%1%1%33%小学初中高中（中专、职技校）大专本科及以上文化程度分布图
4.当前职业
调研数据显示，从事农业有732人，占总人数94.5%。这主要是由于农村主要以农业为主，而果树产业本身就需要充足的劳动力，而且栖霞市本身的工商业不发达。另外，受访者共计3899.7亩地，劳动力共计1556人，平均一个劳动力要分担2.5亩地。
100.00%80.00%60.00%40.00%20.00%0.00%系列1农业94.50%工业1%建筑业0.38%交通电讯业批发餐饮0.26%1.70%其他10.80%从事行业分布图
二栖霞市农业保险的现状
通过分析调研数据、相关农业发展数据、采访政府基层工作人员以及结合栖霞市农业的基本情况，概括栖霞市目前农业保险的现状如下： 1.农村农业保险投保率低、投保面集中。
此次我们调研共做了800份问卷，有效问卷775.问卷有效率96.88%。一方面总投保人数为112，投保率为14.45%，考虑到所调研732人以农业收入为主，其修正投保率为15.30%（投保人数/从事农业人数），投保率低。另一方面，投保面集中，110人投保果树类农业保险，占比98.21%。
100.00%80.00%60.00%40.00%20.00%0.00%14.45%85.55%84.70%投保率未投保率15.30%修正之前修正前后投保率修正之后
2.投保情况地区差异大。
调研实地共采访9个镇，但重点采访的是6个镇，6个镇中修正投保率分别为臧家庄39%、西城镇25%、松山镇18%、亭口镇12%、桃村6%、苏家店镇6%。数据显示，各个镇的投保情况不同，地区投保差异大。
6%12%6%39%臧家庄西城镇松山镇亭口镇桃村镇苏家店镇18%25%各乡镇投保率
3.地方保险公司农业保险业务处亏损状态，积极性不高。 2008年，全市投保面积51077亩，灾后累计赔款375.6万元，赔付率122.5%。据人保财险栖霞支公司业务员介绍，2009~2011年赔付率仍超过100%，而受制于保费收入增长率低于出险给赔率，农业保险业务属亏损状态。同时由于农业保险出险时，双方纠纷的解决机制不健全，保险公司目前积极性不高。
4．农业保险推广主要依靠行政手段，市场作用弱化。
当前，农业保险的推广形式为：县政府将任务量分派给乡政府，乡政府工作人员动员各村干部，村干部在自己的村子开展工作，完成任务。市场的资源配置能力起不到预期效果。
（三）问题及原因
目前农业保险存在的主要问题可集中概括为有效需求不足，供给弹性不高。 有效需求不足具体表现是栖霞市投保率为14.45%，考虑到栖霞市953个行政村几乎村村种植苹果，农民收入的80%来源于果业，但自然灾害的发生却给农民的增产增收蒙上了阴影这些客观情况，栖霞市投保率偏低，有效需求不足。
供给弹性不高具体表现在保险产品种类不多，保险险种、保障范围有限。 出现问题的原因有很多方面，关键在于找准切入点。总结农业保险目前出现的问题及探究其原因可运用系统工程学结合在一起。因为在农业保险的运作过程中，主要有三方参与，农民、保险公司和政府部门，由于农民作为消费者，其行为可以作为保险公司、政府行为的结果。因此，本文尝试其切入点选择采用消费者行为学分析农民的行为。
根据消费者行为学动机理论，农民具有购买农业保险的求实动机和从众动机。求实动机指的是消费者以追求商品或服务的使用价值为主导倾向的购买动机。从众动机指的是消费者在购买商品时自觉不自觉的模仿他人的购买行为而形成的购买动机。
从求实动机角度来分析，目前由于农民对保险产品了解程度、对保险产品存在误区和农民对风险认识不足导致农民对农业保险的有效需求不足。 1.对保险产品了解程度
投保率随了解程度的增加而增加。根据调研数据，对农业保险非常了解有18人占总人数2.3%，其中投保8人占这个人群40.4%；了解一些161人占总人数20.8%，其中投保49人占这个人群30.4%；了解很少283占总人数36.5%，其中投保33人占这个人群15.9%；不了解313人占总人数40.4%，其中投保22人占这个人群7%。整理如下图：
不了解了解很少了解一些非常了解0.00%10.00%20.00%了解一些30.40%20.80%30.00%了解很少15.90%36.50%40.00%50.00%投保率占总人群比例
7 非常了解44.40%投保率2.30%占总人群比例不了解7%40.40%
2.对保险产品认识存在误区
通过调研笔者发现，由于文化水平不高，接受新事物能力弱等其他原因农民对保险产品存在认识误区。误区主要集中在认为保险应该什么都保，认为投保出险后一定要陪，认为如果投保未出险保费要退回三个方面。 3.对风险认识不足
对风险认识不足主要体现在最近是否发生重大灾害及是否投保农业保险，是否认为有必要投保农业保险。数据显示有发生灾害中投保人数71，未投保人数344；未发生灾害中投保人数41，未投保人数319。因此，发生灾害的投保率为17.1%，未发生灾害的投保率11.4%。在未购买农业保险的663人中，认为没有必要购买的有356人，占49.17%。首先，发生灾害的投保率高于未发生灾害的投保率。其次，未发生灾害的投保率过低，仅为11.4%。再次，因认为没有必要而不购买农业保险占不购买保险总人数的比例高。因此，当地对风险认识不足。
6004002000投保人数未投保人数有发生灾害71344未发生灾害41319投保人数未投保人数发生灾害对投保影响
从从众动机角度分析，农民普遍对保险公司的不信任及对政府工作的满意度不高，作为政策性的农业保险在实践过程中出现的问题负面效应被放大化，被农民广泛的不接受，导致有效需求不足。 1.对保险公司及保险产品不信任
在未投保人群中，除主要因认为没有必要购买保险外，还有就是不信任保险公司。
因不信任保险公司而未购买保险有155人，占这一人群23.38%.在我们实地调研中，发现的问题比这一数据要严重得多。由于保险产品以前的声誉不好，使现在农村对保险带有很大的偏见。而农业保险在运行的过程中也由于保险保障范围、保险的价格、保险的理赔中出现了很多问题，使保险公司在农村处于一种尴尬境地。出现的问题被放大化，被广泛的在农民之间以负面消息在传播，严重影响了保险公司的声誉，导致农民对保险公司的不信任，农民认为农业保险又是骗人的，使农业保险在农村推广缓慢。
另外由于保险公司自身产品单一，保障范围有限与农民的需求有一定的脱
节，另外价格高，赔款少，而农民不了解保险，导致保险产品的不信任。 2.对政府工作的满意度不高
笔者发现在农业保险这一块，有很大一部分农民不了解政府农业保险的运作模式，
他们认为政府的资金没有到位，不清楚政府直接财政直接把钱划拨保险公司，而不是交到农民手中。另外，在被访问政府政策是否得到有效落实时，11人认为有效落实占1.4%，108人认为基本落实占13.9%，272人认为落实很少占35.1%，220人认为没落实占28.4%，164人不清楚占21.2%。
1.40%21.20%13.90%完全落实基本落实很少落实不落实不清楚28.40%35.10%政策落实程度
四政策建议
1.做好宣传工作。
做好宣传工作，可以使农民更好的了解保险了解保险产品，消除农民对保 险的认识误区，可以有效地提高有效需求。这需要政府和保险公司的共同努力，农业保险作为政策性保险需要政府的保驾护航，另一方面，保险公司作为供给者，也应在促销层面展开行动，扩大市场份额。具体方法，可以采用选择农村中有一定文化程度的人先了解保险，通过一定奖励让这一部分人先参加农业保险，通过他们的良好口碑带动周围群众。
2. 政府提高政策落实度。
政府在政策落实度方面提高，增加老百姓对政府的信任，不但对农业保险有利，对于政府今后开展各项工作也是有好处的。具体方法可以选用在农业保险这一件事上将政府的补贴落实，让农民知道政府是有作为的。
3. 保险公司要深入了解农业保险。
深入了解保险有利于设计更符合市场的保险产品，具体方法可以是在正式的办理农业保险业务员外，可以选用农村一些既懂农业又懂保险的人作为农业保险的顾问，这样还有一个好处，再出险时数不属于保险责任可以有效地界定。
