中间业务概述
一、概念
中间业务指不构成银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务
包括：收取服务费、代客买卖差价（黄金买卖）的理财业务、咨询顾问、基金，债券和保险的代理买卖、代客买卖资金产品（票据、理财）、代理收费（罚款）、托管、支付结算
二、特点
中间业务相对于传统业务（存贷款业务）的特点： 1.不运用或不直接运用银行的自有资金 2.不承担或不直接承担市场风险
3.以接受客户委托为前提，为客户办理业务 4.以收取服务费、赚取差价的方式获取收益 5.种类多、范围广，收入占比日益提高
三、发展与创新
中间业务发展基础是创新，我国中间业务发展现状： 吸纳、模仿的创新多 原创、再创的创新少
理解、操作、技术低的创新多 智能、系统、技术高的创新少 存贷票、投结担的创新多 权货衍生、发行便利的创新少 上世纪80年代开始中间业务
支付结算业务
一、概念
银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务，收入来源是手续费收入
“三票一汇”的传统方式：支票、汇票、本票、汇款 新型支付结算方式：电子汇兑、网上支付 对外贸易中，银行主要采取：汇款、信用证、托收
由信用证、托收派生而来带有融资功能的服务：打包贷款、进出口押汇、出口托收融资、出口票据贴现、提货担保 不得压票、压单
二、工具
（一）汇票
由出票人签发，委托付款人（通常是银行）在见票时或指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据
分为银行汇票（银行）、商业汇票（企业） 商业汇票分为商业承兑汇票、银行承兑汇票
（二）本票
银行签发的，承诺在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据，同区域使用，分为定额与不定额两类，付款期限为2个月
客户类别主要是没有银行支票账户，又不希望使用大笔现金的客户
（三）支票
出票人签发，委托出票人支票账户所在银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，可用于单位和个人的各种款项结算 现金支票 转账支票
普通支票（划线支票类似于转账支票，不能取现）
（四）汇款
银行接受客户委托，通过银行间的资金划拨、清算、通汇网络，将款项汇往收款方的一种结算方式 电汇 （迅速、安全、费用高）
票汇 （银行开立，自行携带，凭票取款） 信汇 （利用通邮网络传递，已淘汰）
（五）信用证（具有融资功能）
银行根据申请人要求，向受益人开立的载有一定金额、在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件，是一种有条件的银行支付承诺，独立于贸易合同之外的契约，处理的是单据，不是和单据有关的货物
一般信用证与备用信用证相比在于，开证行所承担的付款责任不同 出口商提交合格单证，银行担首付款责任 为出口商提供打包融资
为出口商已装船货物提供押汇融资 为信用证使用各方提供咨询业务
（六）托收
委托人（收款人）向其账户所在银行（托收行）提交凭以收取款项的金融票据或商业单据，要求托收行通过其联行或代理行向付款人收取款项
不同于保理，该项业务属于商业信用，托收行与代收行对款项收回与否不担责任 ，采用的是逆汇法 托收流程
出口商发货——委托出口行托收——出口行向进口行寄单——进口行要求进口商付款——进口行转移货款给出口行——出口行付款
国际支付结算通常采用汇款、信用证、托收
三、清算业务
银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法，分国内联行清算和国际清算
清算模式主要包括：实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统、小额定时清算
（一）国内联行清算（系统内联行清算、跨系统联行往来） 系统内联行清算
同一家银行的总、分、支行称为联行，同行内各分支机构间的资金账务往来称为联行往来，系统内联行清算包括 ：全国联行、分行辖内、支行辖内 跨系统联行往来
两家不同行的清算业务，需通过人行办理
（二）国际清算
国际银行间办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法，属商业银行的国际性、综合性、服务性基础业务
业务类型主要划分为：内部转账型、交换型
代理业务
一、代收代付业务
商业银行利用自身的结算便利，接受客户委托代为办理指定款项收付事宜的业务 目前以委托收款和托收承付两类为主
业务内容主要包括：代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款
二、代理银行业务
（一）代理政策性银行业务
商业银行受政策性银行委托，对其自主发放的贷款代理结算，并对其账户资金进行监管的一种中间业务 主要针对国家开发银行、中国进出口银行，业务包括代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理
（二）代理中央银行业务
根据政策、法规规定应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括：代理政策性存款、代理国库、代理金银
（三）代理商业银行业务
商业银行之间相互代理的业务，包括：代理结算、代理外币清算、代理外币现钞业务 代理结算包括：代理银行汇票、汇兑、委托收款、托收承付等结算业务 代理汇票业务包括：代理签发、代理兑付
现金资产（流动资产）：库存现金、存放中央银行款项、存放同业及其他金融机构款项 商行不得代理股票买卖业务
三、代理证券业务
商业银行利用电子汇兑系统、营业机构以及人力资源为证券公司总部以及所属营业部代理证券资金的清算、划转等结算业务
一级清算业务 （证券总部与中证登公司） 二级清算业务 （证券总部与下属营业部）
四、代理保险业务
商业银行受保险公司委托，代办保险业务，既可以受托于个人或法人投保，也可以作为保险公司的代表，为保险公司提供代理保险业务，业务主要包括：代理人寿保险、代理财产保险、代理收取保费及支付保险金业务、保险公司资金结算业务
五、其他代理业务
（一）委托贷款业务
由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金、由贷款人（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款 受托人只收取手续费，不承担贷款风险
（二）代销开放式基金
商业银行利用自身的网点柜台以及电话银行、网上银行等销售渠道代理销售开放式基金产品 银行向基金公司收取基金代销费用
投资者通过银行及时对开放式基金进行认购、申购和赎回
（三）代理国债买卖
银行客户可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债（电子式）以及柜台记账式国债 个人（持身份证明）及企事业单位法人均可开立国债托管账户买卖国债并实行债券、资金实时交割 承办行与中央国债登记结算有限责任公司可收取债券托管业务相关的费用
托管业务
一、资产托管业务
由具备托管资格的银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订资产托管合同，履行托管人相关职责的业务，包含安全保管、资金清算、会计核算、资产估值、投资监督及信息披露
1997年，我国在封闭式证券投资基金的制度设计中引入托管制度，由工行首家开办托管业务品种主要包括：证券投资基金托管；保险资产托管；社保基金托管；企业年金基金托管；券商资管计划托管；信托资产托管；商行人民币理财产品托管；QFII（合格境外机构投资者）资产托管；QDII(合格境内机构投资者）资产托管等
二、代保管业务
银行利用自身安全设施齐全等有利条件设置保险箱库，为客户代理保管各种贵重物品和单证并收取手续费主要形式包括露封保管业务、密封保管业务客户存放物品、数量银行不予查验，但是，办理时需要注明保管期限和保管物品的名称、种类、数量、金额等要素
咨询顾问业务
银行信息咨询的优势
相对于一般客户，银行在信息、知识、人才、产品、渠道等方面具备综合优势，可以为客户提供包括财务投融资在内的各项咨询与服务
一、咨询服务
（一）信息咨询
根据客户需要，提供行业市场信息、金融财经信息、投融资政策与法规信息、银行业务信息等各类信息咨询服务
主要方式为：定期或不定期提供信息咨询报告、会谈咨询、电话咨询
（二）资信证明
根据客户需要，提供各类验资证明、询证函、招投标资信证明和存款证明等
（三）资信调查
银行独立或联合其他中介机构为委托人出具资信调查报告，调查并客观反映委托人所要求的被调查人、被调查资产、被调查市场的资信状况，包括单位调查、资产调查和市场调查等 在发达国家，资信调查较为普遍
二、财务顾问服务
（一）财务融资顾问
商业银行在对客户融资结构和融资成本进行科学分析比较基础上，运用多种形式融资工具，为客户设计新的结构性融资方案，帮助客户调整融资结构，降低融资成本
（二）财务制度顾问
对客户现行财务制度进行重新设计，提出有关建议方案，帮助客户降低财务成本，优化财务结构，提高财务管理效率和质量
（三）财务重组顾问
商业银行为经营管理不善或受外部不利因素影响导致盈利下降、经营亏损、资金短缺、偿债困难的客户提供服务，协助客户与债权人达成和解，争取减少债务本金、利息或修改其他债务条件以解决危机，恢复客户的正常经营
（四）投资理财顾问
商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务
（五）收购兼并顾问
商业银行为客户收购、出售、分立、合并和资产置换等提供建议方案，并参与整个过程的策划与操作，以协助客户实现经营策略的调整
银行卡业务
银行卡的定义及功能
银行卡是由商业银行（也可以是发卡机构）发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证
功能：支付结算、转账汇兑、储蓄、循环信贷、个人信用、综合服务
一、银行卡的分类
（一）按清偿方式划分
信用卡、借记卡、签账卡、现金卡、信用储值复合卡、准贷记卡、借贷合一卡
（二）按账户结算币种划分 单币种银行卡、多币种银行卡
（三）按发行对象划分 个人卡、单位卡
（四）按信息存储介质划分 磁条卡、芯片卡
（五）按资信等级划分
普卡、金卡、白金卡、钻石卡、无限卡
（六）按流通范围划分
国际卡（五大）、地区卡（中国）
国际卡包括（万事达、维萨、运通、JCB、大莱）
（七）按持卡人责任划分 主卡、附属卡（不承担还款责任）
（八）按合作单位性质划分
联名卡（一般企业）、认同卡（非营利机构）
二、信用卡
（一）性质与功能
商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具 功能主要包括：购物消费；转账结算；储蓄；小额信贷；信用卡取现；汇兑结算；分期付款
（二）业务分类
1.发卡业务（审批授信、交易授权）与收单业务（受理业务，商户资质审核、资金垫付、获取交易授权） 2.单位卡中商务差旅卡和商务采购卡
3.贷记卡和准贷记卡（先消费备用金，后消费额度）
（三）特点
循环信用额度 （20-56天免息期） 具有无抵押担保性质 一般有最低还款额要求
通常为短期、小额、无指定用途的信用
除信用借款外，可承担存取现金、转账、支付结算、代收代付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能
三、借记卡
（一）概述与功能
商业银行发行的先存款后使用的银行卡，可连接储户的活期储蓄账户，不具备透支功能 功能包括：存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付、资产管理、其他服务
（二）分类与特点
转账卡、专用卡（公积金卡）、储值卡（还贷卡） 借记卡特点：易用及普及、安全可靠
四、借记卡与信用卡的主要区别
1.申办条件 2.用款方式 3.免息还款期 4.信用额度 5.预借现金 6.循环信用 7.消费方法 8.存款利息
是否可以透支、是否以信用为基础
