***县基层金融机构支持“三农”问题情况的分析
近年来，**县明确提出了建设社会主义新农村的新目标。“新农村建设”实现的前提是农村生产力的高度社会化，而农村生产力的社会化必须要求高度的市场化，需要通过市场化经济把农村、农业、农民联系在一起，把城乡、工农联系在一起，优化生产要素配置，提高“三农”组织能力，加快资源与信息流通，实现“三农”持续和谐发展。但农村经济的发展离不开金融机构的支持，“新农村建设”的资金需求是多方面、多层次的，**县组织不同的金融机构根据自己不同的特点采取不同的方法支持“新农村建设”的推进，发挥其应有的作用。
一、**县基层金融机构支持“三农”的主要问题
（一）金融服务单一，与**县新农村建设综合性需求不匹配 首先是贷款期限设置不合理，贷款数额受限制。如在农产品经营中很多产品深加工中小型企业融资没有渠道，相对僵化的农业贷款条件已越来越不能满足农户的多种信贷需求。再就是结算渠道不畅，电子化建设滞后。随着国有商业银行网点纷纷从乡镇撤离，在乡镇保留的其他银行业机构一般不具备跨市、县特别是跨省市异地汇兑结算功能，给一些交易活跃、资金流量大的客户结算带来诸多不便，一些业务还停留在原始的手工操作方式。
（二）农村资金流失，金融投资偏离农村
**县新农村建设是个庞大的系统工程，金融无疑是这一工程的血脉。而目前**县广大农村正处于严重“失血”的境地。一方面是县政府财政加大了对农村资金的投入，另一方面却是金融资金加速从农村流出。主要表现为从贫穷地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向工商业。目前，在**县的乡镇金融机构中，邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款，吸收的资金全部转存，农村信用社在强调资金集中使用的同时，富余资金则以拆借或购买商行票据的形式从辖内流出，**县的农业银行及各商业银行也由于近年来经营战略调整，管理权限上收，信贷向大中型企业集中，支农职能严重削弱。
（三）投资风险较大，防范措施不能到位
一是行政干预风险。有的乡镇党政领导将农业贷款比喻成“唐僧肉”，只要有本领，谁贷得到尽管贷，造成不良贷款占比上升，严重影响了基层金融机构支农积极性。
二是自然灾害风险。农业贷款金融机构很难抵御大规模的气候异常、大面积的病虫害、传染病等系统风险，一旦遇到自然灾害，农户就无力归还贷款，这也影响了金融机构开展农业贷款的积极性。
三是信用法制风险。由于各乡镇发展速度及文明程度的差异，导致农户依法借贷、及时还贷的意识不强，容易造成逃废债务的现象。
四是行业效益低微，信贷支持不到位
二、解决**县基层金融机构支持“三农”问题的几点建议
（一）完善**县农村金融体系，创新金融工具
一是建立完善的农村金融体系。首先，稳步推进**县农村信用社改革，使农村信用社真正成为“农民自己的银行”，切实树立为“三农”服务的宗旨。
二是**县金融监管部门要积极加强引导，规范其发展，并制定相应的法律法规支持农村金融组织体系正常运转。
三是充分利用国有商业银行，特别是农业银行资金实力雄厚，服务手段比较先进的优势，在支持农村经济发展中发挥应有的作用。
（二）引导资金回流，解决农村资金不足
一是要实现金融支农与财政支农互动。近年来**县财政支农力度虽然在逐年加大，但相对庞大的农业需求还是偏小，必须加大力度以减轻金融支农的压力。
二是**县政府要出台相关政策，鼓励各商业银行扩大支农再贷款规模，缓解支农资金匮乏问题。
三是**县政府及有关部门要加强引导和协调，将来源于农民的资金，通过农村信用社发放的支农贷款回流到农村中去，为农村经济发展服务。
（三）建立有效防范机制，实现良性互动。
一是加快诚信系统建设。**县政府要督促农村金融机构，大力提高金融服务水平，加快农村地域个人诚信系统的建设，建立完备的诚信档案，进行有效监管，及时打击列入“黑名单”的失信企业及个人，构建诚信友善的农村金融体系，实现资金的良性循环。
二是在**县政府尽快出台相关政策，在各乡镇建立农业龙头合作基金性质的担保公司。地方的龙头企业多家联合出资不仅对地域经济有一定的带头引导作用，且对基地内农户的生产经营状况了如指掌。如果由龙头企业成立担保公司来担保和其关系紧密的农户贷款，这样既解决了农户难贷款的问题，又降低了金融机构的贷款风险系数。
三是打造**县政府“诚信政府”形象。**的党政机关应减少行政干预，大力提倡信用、信誉，树立“诚信政府”形象，严厉打击逃废债务行为，为**的金融机构创造一个和谐的投资环境。
(四)兼顾长远利益，有效搞好信贷支持
一是处理好社会效益与经济效益的关系。广大农村农业建设领域并不是“盈利死角”，农村民营企业中的中小客户、新型工业化基地建设、农村产业化建设、农村城镇化建设等领域都是尚未开发信贷投放的优质对象，是信贷投放新的“处女地”。当前**县农村金融机构关键是要建立配套的营销机制，不断加大“窗口指导”力度，适时、适度抓住中央新农村建设的有利契机，充分运用好国家支农新政策，在保证信贷质量上做文章、下功夫，农村金融天地大有作为，农村金融领域也大有潜力可挖。
二是处理好近期利益与远期利益的关系。随着**县“三农”政策逐步落实到位，农民负担不断减轻，人均收入水平不断提高，农村消费信贷等金融创新产品也将会有长久的利益空间，**县政府应加大宣传力度，督促**县农村金融机构加大改革力度，紧抱“三农”不放松，立足长远，引导资金回流，反哺农村、农业、农民，实现政府、银行、农户“三满意”的新格局。
三是处理好局部利益与整体利益的关系。随着支农资金逐步回流，**县部分农村金融机构仍热衷于“抓大放小”，把资金重点投向龙头企业、特色产业、优质民企等高效农业建设项目，农村基础设施建设、小城镇建设等方面的资金需求仍然一时难以得到充分满足，农业基本建设虽然存在成本高、效益不明显等问题，但是农金部门唯有长期坚持不懈地加大对农村市场的信贷投入，支持“三农”建设，农
民收入才有可能不断得到提高，农村消费市场才能得到不断扩大，农业自筹建设资金才能得到循环再生，农村金融机构的自身利益也才有可能在“水涨船高”之中得到提升。
