2014年银行业发展预测
银行业在中国金融业中处于主体地位，是国民经济运转的枢纽。当前，中国共有2家政策性银行及国家开发银行，5家大型国有商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，635家村镇银行以及46家农村资金互助社。2013年末，总资产达118.80万亿元，负债规模达110.82万亿元，2013年，商业银行全年累计实现净利润1.42万亿元。
近些年，我国银行业经历了一段黄金发展时期，存贷款规模高速增长，盈利能力大幅跃升，不良贷款率持续下降。但是，随着国内金融改革的不断推进，规模高速扩张将成往事，过高的资本消耗发展模式难以为继。总体来看银行业当前面临着以下几个方面的压力：
一是利率市场化的压力。我国商业银行的经营模式是以传统的存贷款业务为核心，利息收入作为利润的主要来源，中国银行业平均利息收入占比达85%左右，尤其是中小商业银行普遍在90%以上。相比而言，国际大银行的利息收入占比较低，普遍都在60%以下，甚至低于25%。近几年，人民币存贷款利率市场化正稳步推进，先后放开了银行间拆借市场利率、债券市场利率、外币贷款和大额外币存款利率，并放开了
人民币贷款利率上限和存款利率下限。十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出“推进利率、汇率市场化改革”，央行为利率市场化进程设定了近期、近中期和中期目标，中期目标是全面实现利率市场化。央行行长周小川在今年“两会”答记者问上表示，存款利率放开可能会在近一两年内实现。一旦利率管制全面放开，抢夺存款使得价格竞争加剧，综合付息成本显著抬升，资金加快在金融机构间流动，存款稳定性下降，存款结构变化较大，银行利润也会因此而下降，对于业务单
一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说，这无疑是致命的打击。
二是金融市场多元化的压力。以银行业为主导是中国金融体系最重要的特征，银行业资产总额占整个金融体系资产的80%以上，银行业的间接融资规模也占到了社会总融资量的80%以上，而G20国家间接融资比重大多集中在25-35%区间内，美国还不到20%。由于银行体系间接融资与资本市场直接融资之间的结构性失衡，导致了经济增长对银行信贷的过度依赖，这也给银行快速发展提供了环境。但是，随着金融体系的完善，这一现象将逐步缓解。近几年，金融市场直接融资的快速发展不断提高了金融市场的广度与深度，推动了金融产品的多样化，满足了各市场主体多样化的金融需求，拓宽了其融资渠道，这将导致银行在金融市场中的作用下降。社会各界参与金融的意识也日益高涨。各种类型的投资机构如
雨后春笋纷纷出现，如风险投资、股权投资、产业基金机构等；各种类型的金融服务机构也快速发展，如票据融资、财富管理、专业培训、金融产品交易所、产权交易所机构等。2002年至今，国内直接融资比重自基本呈持续增长态势，2012年底已达15.9%，直接融资市场的不断发展将大大挤占银行业的市场。
三是互联网金融市场的影响。2010年，互联网金融概念首次在国内提出。随后，以第三方支付、网络信贷、众筹融资为代表的互联网金融模式以其便捷、低成本和强大的数据积累等优势得以迅猛发展。2013年移动支付业务共计16.74亿笔，同比增长212.86%；移动支付金额9.64万亿元，同比增长317.56%。而在互联网金融迅速发展的同时，2013年银行业平均离柜业务率提升了8个百分点达63.23%。
在移动支付快速发展的同时，互联网理财一诞生便突飞猛进，在2013年里，阿里支付宝旗下—余额宝从0到2500亿元只用了200多天时间，而从2500亿元到4000亿元仅仅用了30天。截至2月底，余额宝的开户数已经突破了8100万人，规模很有可能已经近5000亿元。2013年10月金融统计数据报告显示，当月住户存款流失严重，减少8967亿元。2014年1月份金融系统人民币存款减少9402亿元。今年“两会”总理政府工作报告中也首提出“促进互联网金融健康发展”。互联网金融等对传统银行业和社会形成巨大冲击，新
变化、新形势也必将对金融体系有新突破、制定新的“游戏”规则。
由于单纯追求市场份额的风险资产扩张模式不可持续，银行业的黄金发展时期将进入尾声，竞争将开始出现分化，战略定位精准，经营灵活，具备核心竞争力的银行竞争优势有望得到体现。
一是大型股份制银行稳步前行。工农中建交等大型银行经营综合化趋势明显，批发业务和零售业务齐头并进，业务结构没有明显的偏重，拥有较多的网点和更广泛的物理服务网络，前期通过股份制改造、引入战略投资者，公司治理架构得到了很大完善。随着区域经济振兴、城镇化的推进和县域经济的快速发展，大型银行经营规模的优势有望得到进一步发挥。
二是中小型股份制银行开始分化。招商、民生、华夏中小股份银行，限于资本约束以及网点扩张等方面的制约，全面拓展的业务发展模式进入发展瓶颈，开始实施经营转型。从粗放向集约转型将是新一轮竞争的开始，而更多地体现在管理层面的提升，那些战略定位精准、管理体制顺畅、组织行动力强、经营灵活的银行将有望凭借其核心竞争力获取竞争优势。限于网点和客户基础的制约，大部分中小银行突围零售的可能性都十分有限，中小企业业务能否成功则取决于其资源投入力度和风险控制能力。
三是城商行的竞争优势将主要体现在区域市场内。除较少的城商行外，大部分仍将经营发展定位在本地区域，并在当地市场的金融总量上已经占据了一定的优势地位。城商行大股东基本都为当地财政，在当地政府的关照下成长，对当地的企业经营更为熟悉和了解，长期以来也积累了大量的关系客户，其政务金融和公司金融业务具有与生俱来的优势。其竞争优势主要体现在地域、客户关系及管理链条方面，但在全国范围内的竞争力有限。
