浅析农村信用社改制中存在的问题与对策
【摘要】农村信用社的改制问题已经探讨已久，目前被人们认为可行的只有将农村信用社改制为农村商业银行这样一条路径。对此笔者在本文中进行了分析探讨，提出了改制过程中存在的诸多问题，并根据存在的问题提出了具体的合理化建议，旨在通过本文的分析研究为我国各地的农村信用社改制为农商行提供理论上的指导和政策上的借鉴，不断加快和规范农村信用社改制为农村商业银行的进程。
【关键词】农村信用社 改制 问题 对策
在我国经济社会不断发展的进程中，我国农村信用社在现阶段农村经济发展问题上做出了巨大的贡献。在新时期，为了使农村信用社更好的服务于农村经济发展，那么，对其进行改制就成为了一种必然趋势。在农村信用社改制的过程中，面临着诸多问题，对此我们要有清晰的认识，从而提出具体的有针对性的完善措施，为“三农”问题谋福祉。
一、农村信用社改制为农商行中存在的问题 1.1风险管理机制不健全
首先，改制基础条件差，农信社受到各种规定的限制和自身实力薄弱的影响，存在着严重的内部控制问题和管理体制上的问题，管理水平有限，效率低下，放贷信息传达不及时，容易出现流动性的的风险，并且相关的风险管理机制到目前为止并不健全，这就使得风险难以被控制；此外，缺乏专业人才，拓展市场的能力更是不足，运营中也面临着各种不确定的风险，对此也没有建立完整的风险管理机制予以防范。
1.2国家政策与商业目的难以统一
农村信用合作社形成于建国之初，经过几十年的改革与发展，它的主要目的是支持“三农”发展，贡献于地方；商业银行它的本质是商业，它以自身利润最大化为经营目标，农信社改制为农商行，无疑将农信社的使命转移给了农商行，目标及本质的差异和冲突容易导致农商行对“三农”以及农村中小型企业支持力度不足。
1.3.员工整体素质不高 在农村信用合作社的管理问题上，由于传统上各省市都是由联社来进行管理的，而员工只是单纯的进行自己的工作和任务，在对于进行管理或改革的问题上，人员本身缺乏对于工作的热情和积极性；员工的整体素质不高，业务能力不强，导致经营方式及手段的落后，难以适应利率市场化，使得农村商业银行资产管理欠缺，难以承受针对利率变化的应变能力，往往出现经济风险。 1.4信贷质量低下
农村信用社改制为农村商业银行关于信贷质量的症结点有几个方面的原因：（1）农业贷款担保、抵押无保证。相关政策规定，农民的耕地、房屋及机械设备不允许贷款抵押，这导致农民贷款到期后无法清收。（2）企业逃债。市场上一些企业以改制或破产为名，逃债现象比较严重，信贷损失重大。（3）农村商业银行作为一个企业，在利益的驱使下，扩大放贷规模，由于内部管理的欠缺，导致信贷资产质量下降，使信贷风险增加。
二、改制农商行的对策 2.1优化农信社的股权结构
针对农村信用社普遍存在规模小、基础薄弱的问题，这也是其改制为农商行中最具有制约性的问题，对此在改革中可以灵活放宽入股条件，积极吸引各种力量参与到农村信用社改制中。要最大限度的通过各种途径对农商行的知识进行普及和宣传，让更多人了解农商行的优势，在接受到一定信息的情况下鼓励有条件的人积极加入。还可以在现有的股权结构上扩大大股东的持股比例，将治理结构和股权结构做出进一步的改善以适应农商行的运行和发展。
改革是一项非常艰巨的任务，在这其中必然会出现一定的风险。因此，改革一定要拥有风险意识，并且为可能出现的情况或风险做好充分的准备。除此之外，还要尽可能的摒弃农村信用合作社存在的弊端，并且保留其优势，做到扬长避短。在进行改革以后的农商行发展的机制将会越来越完善。 2.2协调商业经营与支农惠农的关系
农信社改革要遵循“改制不改向”的原则，农村商业银行作为以盈利为主要目标的企业，首先要树立正确的经营目标，同时农村商业银行还要树立良好的信誉和形象，开展优质服务来取得农民群众的信任与支持，所以还要承担政策性支农的职能，在经营中寻求自身利润与国家政策的最佳结合点，热情地开展支农惠农业务，积极支援国家的农村建设政策，为农村经济发展出一份力，并在实践中通过创新来提高自身的业务水平，与农业相互依存、相互促进，共同发展。 2.3引进培养人才，提高员工综合素质
人才是第一生产要素。农村商业银行在内部基础建设方面的当务之急是进行人力方面的投资，对现有员工进行定期考核，优胜劣汰，对留下的员工进行定期培训，提高业务素质，及时掌握金融市场的动态。引进高层次人才，调整员工结构，提升员工整体素质；企业应当灵活多样的激励措施，提高内部员工的积极性，同时吸引外部人才来提高科技水平和经营管理水平，增强农村商业银行的竞争力。 2.4完善治理，提高信贷质量
提高信贷质量是农商行发展的前提，农村商业银行改善信贷管理模式，实现信贷管理由粗放管理向集约式管理的转变。加强信贷监督和监测，实施审贷分离，审查、审批、经办人员责权利不明确的业务；借贷方式以抵押、质押担保为主，还要加强信贷人员培训，从思想教育和引导入手，改善工作作风；对信贷业务人员实行量化考核，信贷质量的高低与信贷人员的经济利益挂钩，促使信贷人员注重信贷质量以降低信贷风险。 3.结语
农村经济发展正在逐渐加快，农村信用社改制为农商行也成为了一种必然趋势，面对改制，要对存在的问题有清醒正确的认识，要针对存在的问题进行深刻的分析研究，提出有针对性的解决对策。另外，要提高人员素质也是改革的一个必备条件，不断调动人员的工作热情和积极性才能使得改革更好更快进行。
参考文献：
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