合规经营 按章操作 齐抓共管
推动全省邮储银行信贷业务又好又稳良性发展
---在全省信贷业务合规管理专题视频会议上的讲话
席新国
同志们：
今天主要跟大家谈谈信贷业务的合规管理与三道防线的履职问题。
最近，中国银监会、湖北银监局连续密集召开风险管理和案件防控的专题会议，安排部署银行业在宏观调控政策下的安全稳健运行问题。湖北银监局把2011年定为“合规文化与执行力建设年”，出台了一系列关于合规经营、信贷新规及合规管理执行力方面的制度规定。监管当局高层严厉的态度、过硬的举措，传导出一种明确的信号：一方面，说明银行业在实际的经营发展过程中，还有许多不合规、不审慎的行为；另一方面，表明合规经营、审慎经营，从来都是监管部门关注和查处的重点。因此在这个时候，召开这次会议，专门研究部署我行信贷管理的合规问题，符合监管要求。
从湖北邮储银行信贷合规经营的情况来看，成立银行以来，我们先后查处了多起信贷违规经营问题，几十人受到处理。三大业务线中被人举报次数最多、查处问题最多、处理人数最多的是信贷业务条线。春节前我们刚刚查处了黄冈罗田和襄阳谷城的信贷违规问题，春节后又发现个别信贷业务一直发展得比较好的分
1 行，也出现信贷管理方面的严重问题，引起了省分行党委的高度关注、高度警惕。因此我们在这个信贷投放的高峰期、业务发展的关键期召开这次会议，符合我行的实际。下面，我讲三点意见。
一、邮储银行必须更加重视信贷业务的风险管理。 商业银行出现风险最多、损失最大的业务有两类，一是资金类业务，这类业务案件发生率低，但损失大；二是授信类业务，这类业务风险发生率高，损失也大。银行业是经营风险的特殊企业，其经营过程本身就是与风险进行博弈并从中获取利润的过程，为了保证风险的最小化、利润的最大化，监管者和银行的上级管理部门都分别制定了相关的法律法规和规则，并强制要求经营者在实际经营过程中加以执行，偏离了这些法律法规和规则，就必然会产生风险。因此，各项业务以及业务的流程合乎规范，是保障经营风险的过程不被风险击倒的关键，这就是银行的合规。合规管理历来被银行的管理者和监管者视为防范风险的灵魂，成熟的商业都具备完备的合规管理体系和严格的合规制度体系。特别是在信贷业务领域，合规管理更是被视为信用风险防范的第一道屏障，这对于信贷业务起步时间不长、管理基础还不扎实的邮储银行来说，更是具有特别的意义。
基于以下三个原因，邮储银行必须要比其他银行更加关注信贷业务的合规问题：一是，从主观方面讲，邮储银行是一家新银行，绝大多数人员是从邮政整体划转而来的，金融从业经历、背景、知识储备要比其他老牌银行差，不管是业务条线还是风险管理条线，风险管理的意识、能力、技术等各个方面都有一个逐步进步的过程，这是不争的事实；二是，从我们面临的政策环境来
2 讲，我们永远没有国有商业银行改革时剥离不良贷款、农村信用社改革时央行票据臵换的政策机遇，自酿的风险必须自己承担；三是，从邮储银行改革发展的进程来讲，我们正处于改革纵深推进的关键期，管理能力与管理水平是投资者们必须首先要考虑的问题，谁也不敢把钱投到一个管理水平差、资产质量差的银行里面来。俗话说，“三岁看大，七岁看老”，我们真正分账经营今年才刚刚三年，如果我们不从一开始就以明确的导向、严厉的手段来管理信贷业务，未来我们发展就会遇到更大的风险。
省分行从开办信贷业务之日起，就充分地认识到信贷业务合规管理的重要性，非常重视业务发展的风险管理问题，严查重处信贷违规，始终坚持违规经营“零容忍”，保持对风险控制和案件治理的高压态势。但即使是在这种环境下，一些行仍然以业务发展为由，忽视风险管理和合规经营，顶风违规时有发生，对邮储银行的发展、管理、声誉等方面带来了严重的负面影响，所以，各级管理层必须保持清醒的头脑，深刻认识银行业风险管理的重要性，把信贷业务的合规经营、按章操作当作稳健安全发展的生命线工程来抓。
二、三道防线对信贷业务的合规经营要齐抓共管、形成合力 邮政储蓄银行的风险管理框架，是以“三道防线”的设臵为制度安排的。所谓“三道防线”，是指以各级业务经营机构、业务管理部门为主导力量的第一道防线；以风险合规部门为主导力量的第二道防线；以审计部门为主导力量的第三道防线。“三道防线”在风险管理的重点、风险管理的职责、关注风险的方式、处理风险的时效方面，各有侧重，各不相同。
（一）信贷部在信贷风险管理方面的职责、任务和要求。 省、市（州）、县三级信贷部是信贷风险管理的第一道防线，这个团队的每个员工在承担业务发展任务的同时，也应该承担内部控制和风险管理的责任，既是业务的直接经办者、规章制度的执行者，又是操作风险的所有者。正如一个产品的生产线，生产的产品出了质量问题，首先是生产线上的岗位工人的责任，而不是质检员的责任。
信贷部在信贷风险管理中的主要任务是：履行信贷风险管理的“第一责任人”的责任，通过自我评估、自我检查、自我整改、自我培训来实现业务经营过程中的自我风险控制。
一是要按照法律、法规和有关制度、流程的规定从事业务经营活动，对经营和业务流程中的风险主动进行识别、评估和控制，收集、报告所发现的风险点,针对薄弱环节及时进行整改，实现“自己管自己”。
二是要依照法律、法规和有关制度，对业务经营活动进行现场与非现场检查，及时发现业务经营过程中的问题，核实“贷款三查”的履职是否真实、充分，并根据检查出来的问题及时进行纠偏校正，实现“自己检查自己”。
三是要根据日常经营管理和检查发现的问题，及时与
二、三道防线沟通互动，修订制度、规范流程、查处违规。
对信贷部履行风险管理第一道防线职能的要求：
一是省分行信贷部要切实履行信贷业务非现场监测和现场检查的职责，安排专人监测信贷业务，对于短期内突然发生大面积逾期、短期内信贷投放量大幅度上升或者逾期贷款短期内大幅度下降等异动苗头要及时发现，及时预警，并组织力量进行现场
4 检查。
二是市（州）分（支）行信贷部要承担起对辖内县（市）支行信贷业务的日常检查职责，通过电话回访客户、实地走访客户、现场查阅档案资料等方式，对贷款三查制度的执行情况、档案资料的真实性、完整性、是否执行“面谈、面签、面放、面还”的基本流程等情况进行核实，并及时纠正经营中的违反流程和操作规定的行为。
三是建立合规管理履职考评机制，把各级信贷部门履行对信贷业务现场与非现场检查的情况，纳入全行“三道防线”履职考评内容进行考核评价。
要特别强调的是，各级信贷部门对信贷业务的现场与非现场检查，并不是省分行新赋予信贷部门的职责，银监会发布的《商业银行合规风险管理指引》第二十条明确规定：商业银行各业务条线和分支机构的负责人应对本条线和本机构经营活动的合规性负首要责任。因此，它既是监管部门的监管要求，也是内控制度的硬性规定，同时还是其他成熟商业银行的普遍做法，如农业银行规定：“信贷部（客户部）必须每月对辖内的信贷业务进行一次抽查，全年要覆盖到所有机构”。其他商业银行也都有类似的规定，可见，这并不是湖北邮储银行的的创新做法。如果信贷部因为全面履职而出现人员缺编问题，省分行将予以研究解决。
（二）合规部在信贷风险管理方面的职责任务和要求。 一是制定内部控制和风险管理的政策、标准和要求，为一道防线提供内部控制和风险管理的方法、工具、流程，促进内部控制和风险管理的一致性和有效性；
二是制订业务检查计划，就一道防线执行各项规章制度和内
5 控要求的情况开展检查，并监督整改，建立内部控制和风险管理信息收集、分析和报告制度，评估和监控一道防线内部控制和操作风险状况。
三是对重点业务品种进行合规性评估。今年，风险合规部要对所有的授信产品进行合规性评估，对小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款、票据贴现业务进行流程梳理和合规性检查。
四是密切关注“信贷新规”的落实情况，今年重点要做好“大客户名单管理制度”、“贷款走款监测制度”“内部联动监督制度”和“内部巡查制度”的落实到位，确保“信贷新规”在湖北邮储银行辖内执行不走样、规范不打折。
五是对外部监管、内部审计发现问题的整改督导，建立监管政策信息库，对外部监管要求要进行及时的传导和跟踪，并认真做好合规咨询工作。
（三）审计部在信贷风险管理中的职责任务要求。 一是对信贷业务本身要安排专项检查，全年要安排至少两次信贷业务的专项审计，揭示和查处信贷业务发展中的违规问题；
二是针对
一、二道防线发现的问题开展深层检查，并作为处理违规的直接依据。
三是要对
一、二道防线履职情况进行审计评价。
三、重申制度规定，严查重处违规行为
一是坚守授权经营的底线。我们的管理体制是总分行制，执行的是授权经营、授权管理的基本政策。凡是没有经过授权的业务线都是“高压线”，碰不得；凡是没有经过授权的业务范围都是“雷区”，越不得。我们已经发现了个别行未经授权就开办业
6 务的现象，请各行认真自查，迅速纠正。
二是要坚决贯彻落实监管规定。上周，我参加了银监会的专题视频会，刘明康主席作了重要讲话，以严厉的语气强调了银行业风险管理和内控管理工作；今天下午，银监局又将召开银行业机构案件防控工作电视电话会，要求省、市、县各级行领导全部出席，我还要代表省分行与银监局签订《案件防范责任书》；下周三，我还要参加湖北银监局的“银行业合规高级研讨班”，合规部门还被指名要进行专题演讲。这一系列的会议，都说明，监管部门对合规管理的发条拧得越来越紧，我们一定要引起高度重视，切不可充当“出头鸟”而被监管部门“动真格”。下一步，我们要根据监管部门的要求，制定周密的活动方案，风险合规、审计安保与相关业务部门要紧密配合，把以信贷新规的贯彻落实为核心内容的“合规文化与执行年”活动抓扎实，抓出声势和效果。
三是执行动态差别授权的政策。风险合规部要拿出一个动态差别授权的管理办法，对于风险管理水平差、违规办理业务、风险较大的行实行动态差别授权管理，结合差别授权的情况，对新业务的准入采取审慎的态度，动态调整授权权限的大小。信贷业务中，对风险部门根据日常监测发出红色预警的行，要果断地调整授权，限制其经营某项产品的权限，必要时，可直接关停业务。
四是建立诚信举报制度。省分行将在风险合规部设立经营违规举报中心，全省邮储银行员工可就业务经营过程中的各类违规行为进行举报，凡实名举报，省分行将组织力量现场调查，并依法依规作出处理，同时严格执行保密制度，保护举报人的合法权益。
7 五是建立自查自纠免责制度。省分行鼓励各二级分（支）行针对信贷业务开展全面的自查自纠工作，凡自我检查发现问题，且针对检查发现的违规问题对相关责任人进行了追究，并能举一反三，彻底整改并纠正违规经营行为的，省分行将不再对其进行处罚，也不影响该行风险管理等级考核评价。
六是始终保持严格管理的高压态势。我们现在内控管理上的问题，不是制度设计和制度覆盖的问题，关键是执行的问题，省分行将始终如一地保持严查严处违规行为的高压态势，对违规行为绝不姑息，不放过信贷违规的任何一例；对信贷违规的处理绝不手软，不放过顶风违规的任何一人。对此，全行上下要有清醒的认识，要有严格执行规章制度的基本素质。
同志们，信贷业务是我行未来发展中的骨干业务、吃饭业务和当家业务，现在的产品还有限，真正高风险的业务品种还没有开办。如果我们不从现在起加强管理，锻炼队伍，养成自觉合规、主动合规的良好习惯，将来我们就可能在信贷业务上栽跟头、吃大亏。因此，这次会议要成为我省信贷管理的一个转折点，要对全省信贷业务的规范、稳健发展起到“里程碑”式的重要作用，请大家牢记：合规才能稳健，违规必受处罚。
谢谢大家！
