从我做起 合规操作
——“合规执行年”个人心得
为进一步增强合规经营意识，培育良好的内控合规文化，提高风险防控能力，确保我行平稳健康发展，今年被确定为我行的“合规执行年”。我部门应总部的要求，开展了为期3个月的学习讨论，取得了良好的成效。在学习活动期间，我结合平时在工作中的实际情况，对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。下面，我就将我对合规操作的心得和我对合规操作的做法介绍如下：
一、要树立合规经营意识。
首先，加强合规经营，是防范操作风险的需要。开展“合规执行年”活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。其次，合规经营是完善我行制度体系的需要。金融机构赖以生存的质量效益源于依法合规经营，源于每条业务线的每个环节，源于每个岗位的每位员工。因此，我行的发展要以合法合规经营为前提，这样才能从源头上预防风险。再次，合规经营是落实科学发展观，实现发展目标的重要保证。在发展开拓业务和同业竞争中，只有紧紧遵循合规经营的理念，提高管理的质量，才能保证我行的健康可持续发展。
二、要爱岗敬业。
爱岗敬业是各行各业中最为普遍的奉献精神，也是我行存在和发
展的必需。作为一个许昌银行的职工应在自己所从事的职业上讲求道与德，如果路走得不对就会犯错误，就会迷失方向；如果没有德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就没有单位事业的兴旺，就没有个人事业的发展，也就失去了人身存在的社会价值。我现在正在从事许昌银行工作，这是我的职业，也是我唯一的职业，自我参加工作以来，我一直从事这项职业，也一直热爱这个职业，对许昌银行工作有浓厚的兴趣和深厚的感情，所以我一直是爱岗敬业的。
三、加强业务学习、善于总结工作经验，规避各类风险。 “没有规矩不成方圆”，身为一名信贷员工，切实提高业务素质和风险防范能力，是我们最为实际的工作任务。我们在办理贷款业务时，主要分为以下几个阶段：
（一）、申请受理阶段
1、摸清贷款用途。
骗贷或预谋挪用贷款的人，对贷款用途一般支支吾吾，不能详细说明贷款用途，或所述贷款用途与其生产经营实际情况有较大出入。对贷款用途不真实或不合理的，坚决不予受理。
2、审慎选择保证人。
3、严格按规定进行征信查询。
客户经理根据借款人的授权，查询人行个人征信系统，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。客户征信记录未达到我行规定的，拒绝受理。
4、没有任何中介参与我部门小额贷款。
5、从不为了贷款能顺利通过审批而教唆客户编造信息或隐瞒关键信息的情况。
6、从不擅自向借款人承诺贷款。
（二）、调查阶段
1、每次外出调查客户均坚持“双人调查”制度，避免内外勾结骗贷。对客户进行现场调查之前，先认真查阅客户信息及相关行业信息，梳理存在的疑问或遗漏问题，分析客户各类情况，总结调查注意事项及调查关注对象等，以把握调查的针对性和重点，提高调查效率、质量。不因任何理由擅自简化调查流程。对贷款需求，资产和负债信息等与客户实际经营特点不相符或家庭成员有意反对的，高度重视，认真分析，仔细调查，确不符合我行贷款条件的，予以拒绝。
2、坚持面谈制度。
首先核实借款人及保证人的有效身份证件，当面验明正身，核实保证人的真实性、保证能力及与客户的真实关系，对保证能力差、保证人对借款人不熟悉或存在债务关系等影响保证能力的，不选取为保证人。
3、收入证明上加盖的公章，只认可单位行政公章或人事章，其他章戳不予认可。
4、认真做好实地调查。
（三）、审查阶段
1、坚持“审贷分离”制度。
2、审查方式为资料审核、网上查询、电话核实相结合，对于存
在有异议的信息、数据前后矛盾、信息不全或电话长期联系不上等情况，全部退回信贷员重新调查。
（四）、审批阶段
审批人对该笔贷款进行认真评估，综合考虑客户贷款用途真实性、还款意愿、财务信息、家庭情况等因素，对不符合条件的客户，坚持予以审批退回。
（五）、合同订立阶段
1、客户经理根据审批表（批复书）的信息认真填写贷款合同及借据，填写内容规范、完整，数字正确、字迹清晰，不潦草、无错漏、无涂改。贷款额度、期限、利率、担保方式等条款与审批表（批复书）一致。
2、坚持合同面签制度。
（六）、发放阶段
1、贷款发放时，由支付岗员工认真核对是否有其他有效放款条件，放款条件是否已落实。若有未落实的，完善落实支付条件后放款。（诸如批复上的需要落实事项、发放房贷时落实保证金是否足额到位等）
2、认真贯彻落实“三个办法一个指引”中的“实贷实付”原则。
四、正视问题，构建合规管理体系。
我行自成立已有十几年，逐步形成了我行自己的管理模式和特点，但离现代商业银行的要求还有不小的差距：
一、我行制度尚不完善；
二、我行职工的职工素质与精品商业银行相比还有差距；
三、个
别职工的风险防范意识有待加强。
我部门肩负着引导各支行员工办理个贷业务的重要责任，从6月开始，我部门领导带领部门员工开始着手重新修订合同和拟定一部分操作细则和管理办法，用制度约束自己，用制度引领他人，保证经营的安全性、流动性、效益性，建立自我调整、自我约束、自我控制的制衡机制，在追求经济效益的过程中不断完善内部控制制度，加强操作风险防范。
五、养成执行制度的良好习惯。
对银行从业人员来说，好的习惯是合规操作必不可少的因素，而坏的习惯则会成为违规操作的助推器，甚至葬送了自己的职业生涯。因此，在日常工作中必须坚持按照操作规程处理每一笔业务，把习惯性的合规操作工作嵌入各项业务活动之中，让合规的习惯动作成为习惯的合规操作。同时，制度不是一成不变的，一项新业务的推广就会催生一部新制度的产生，如果我们平时不关注制度的变化，对新制度提出的新要求，理解不深，把握不准，就有可能在操作中出现违规的行为。为此，我们必须加强自身的制度学习，建立有效沟通的平台，及时执行各项制度，真正使合规制度入脑入心。
合规操作重于泰山，只有做到人人讲合规、处处显合规，才能将各种隐患消灭在萌芽状态，铸就企业成功的基石，在平凡的岗位上做出不平凡的业绩。
零售业务部：韩静静
