四川师范大学学报（社会科学版）
2007年12月Journal of Sichuan Normal University(Social Sciences Edition)Dec,2007
我国电子商务信用危机的研究
及企业信用体系的构建
江泉
摘要：电子商务是当前中国方兴未艾的商业模式，很多企业跃跃欲试。虽然这一新经济状态下的商业形态有着光明的前景，但也面临着许多问题。本文着重分析了电子商务应用中存在的信用危机问题，强调了“信用”的重要性，讨论了信用危机的几种常见形式，并探讨了信用危机产生的深层原因。本文探讨在这一虚拟商务交易模式下信用危机的产生及企业信用管理体系的构建问题，并就当前国内信用信息的发展情况提出一些建议。
关键词：环电子商务；信用危机；信用管理
（四川师范大学文理学院，四川 成都 610110）
当前，电子商务正在成为各领域不可或缺的商务形式，良好的信用环境是开展电子商务活动的基础，但在现实电子商务应用中，信用危机却逐渐显示出来。因而通过B2B电子商务公司提高对其会员企业信用管理的要求，帮助和促进我国企业快速建立完善的信用管理体系这一模式，有望成为解决我国企业信用管理问题的一条捷径。
一 电子商务的概念
电子商务（E-busine, E-commerce, E-trade），从英文的字面意思上看，就是利用现在先进的电子技术从事各种商业活动的方式。电子商务的实质应该是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。再具体一点，它是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方式。这是一个比较严格的定义。说得通俗一点，电
子商务一般就是指利用国际互联网进行商务活动的一种方式，例如：网上营销、网上客户服务，以及网上做广告、网上调查等。
电子商务是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简单的，比如你通过打电话或发传真的方式来同客户进行商贸活动，似乎也可以称作为电子商务；但是，现在人们所探讨的电子商务主要是以EDI（电子数据交换）和Internet来完成的。尤其是随着Internet技术的日益成熟，电子商务真正的发展将是建立在Internet技术上的。所以也有人把电子商务简称为IC（Internet Commerce）。
从贸易活动的角度分析，电子商务可以在多个环节实现，由此也可以将电子商务分为两个层次：较低层次的电子商务，如电子商情、电子贸易、电子合同等；最完整的也是最高级的电子商务应该是
作者介绍：江泉，女，四川师范大学文理学院经济系辅导员。
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利用Internet网络能够进行全部的贸易活动，即在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现。也就是说，你可以从寻找客户开始，一直到洽谈、订货、在线付（收）款、开据电子发票以致到电子报关、电子纳税等，通过Internet一气呵成。
基本条件。
三 我国电子商务所面临的主要问题 最近几年，中国的因特网用户激增，就因特网商务而言，已建立的中国国际电子商务网为全国外
二 我国电子商务的发展状况
当今中国，电子商务已经成为一大热点。无论是传统的制造业或是新兴的金融企业，都把电子商务作为企业经营的一种新方式纷纷投入巨资建立网站，在国际互联网上从事B2B，B2C的各类商业活动，在网上进行交易。不少企业在电子商务运作的实践中还创造了一些适合我国特点的独特做法。例如：上海梅林正广和公司经营的85818网站，根据上海地区的市民居住情况和交通特点，使用现代化的汽车和传统的三轮车相结合的做法，做到了当天订货，当天送到，较好地解决了和电子商务配套的物流配送环节。
1998年，是世界的“电子商务年”。信息产业部提出：推进国民经济信息化，要重点抓好企业信息化、金融电子化和电子商务这三个方面的工作。企业信息化是基础，金融电子化是保证，电子商务是核心。一场有关电子商务研究和讨论的“电子商务热”随之在国内掀起，我国的电子商务已进入到起步阶段。
金桥工程的实施，推动了我国信息基础设施建设步伐，促进了我国因特网的普及和应用，为电子商务的实施打下了一定的物质基础。
金卡工程的实施，推动了我国一些商业银行的电子化进程，为电子商务的开展打下了基础。从某种意义上来说，金卡工程本身就是电子商务在我国的应用试点，并取得了显著的成效。截止到1997年底，首批12个试点省市全部实现了自动柜员机ATM与销售点终端机POS的同城跨行(工、农、中、建、交等各商业银行)联网运行和信用卡业务的联营，这中间包括了电子数据交换EDI、电子转账EFT的实际应用，金卡工程的建设为实现网上支付与资金清算提供了很好条件。比如，上海市商业增值网已连入金卡网络，这使得全市近百家大型商户建立了计算机管理系统，并与金卡网络相连；此外，中小型商场和超市、连锁店普遍采用了收款机，可全面受理信用卡，初步具备了发展电子商务所需要的
经贸企业提供了面向全球的电子商务网络环境。中国证券交易网、中国商品订货系统、中国金融结算系统、中国民航订票系统等一批以商务为目的的电子网络或电子系统，都有较快较大的发展。
但是，中国同其他一些发展中国家一样，有更重要、更迫切的社会经济问题亟待解决，不可能以一般发达国家那般的实力和激情投入于电子商务的建设和实施。电子商务的兴起，对中国来说是挑战大于机遇。中国在电子商务发展过程中遇到的问题，远比一般发达国家多得多，不仅需要解决EDI商务由封闭到开放的转变问题、因特网商务中大宗交易的保密和安全问题，以及电子纳税及其管理问题等等，而且还亟待解决一系列特有的主要问题：
1.企业现代化问题
构成电子商务的有政府的管制行为和居民的消费或投资行为，但主要是企业的购销行为。因此，企业的发展与现代化程度直接关系到电子商务的基础，中国的企业正在改制中，现代企业制度尚未普遍建立，企业信息化起步不久，还没有全面推开。
2.虚假信息泛滥 在网络这一新兴媒体中，发布信息不像在传统媒体上会受到那么多的制约。而且由于网络的虚拟特点，一般消费者即使在觉察到信息的错误以后，也很难向发布信息的企业进行追究，甚至根本就不知道网络企业的地址。因此一些网络企业便表现得肆无忌惮，在网上发表各种各样的信息，或者制造出各种各样的新闻，来吸引消费者或者创造所谓的点击率，以扩大自己的商业影响，谋取经济效益。这种状况的存在，使得广大消费者对于网上发布的诸多信息都心存疑虑，丧失了起码的信任。
3.商品品质的问题
我国目前还处于传统计划经济向市场经济的转型时期，这种转型，不仅仅是一种经济体制的变化，更是一种文化的转型。由于法制法规的不健全，与市场经济相配套的法律还很不完善。不少企业不讲信誉，制造假冒伪劣产品，以谋取暴利。这使消费者在进行购买时，对商店和商品产生不信任。许
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多消费者直接去商店购买物品，也往往会买到假货，展电子商务的过程中，积极促成这些问题的逐个解造成很多纠纷。电子商务由于其虚拟的特点，这一问题就更为严重。
4.物流配送的问题
物流配送是电子商务的一个重要环节，如果没有相应的物流配送，电子商务就不能够进行有效的运作，也不能够产生规模效应，不能够为消费者提供满意的服务，最终使消费者对电子商务这样一种先进的商业运作方式产生怀疑和失去信任，对它丧失信心。
5.信用与支付手段的问题
利用电子商务进行交易必然会涉及到信用与支付问题。由于电子商务的“无纸化”和“无址化”，对参加交易的各方提出了更高的信用要求。处于转型期的中国社会，传统的“义理社会”价值体系的约束作用正在日趋削弱，而基于法制基础之上的“契约社会”还远未形成。信用的概念在不少人的眼中甚是淡薄，因此也给与电子商务密切配套的支付手段带来了很大的不利影响。目前国内所进行的电子商务交易，其支付手段可以说是土洋结合。信用卡、借记卡、储蓄卡、邮局汇款和货到付款等多种支付方式混合使用，有的甚至是使用网上查询、网下交易的方法。虽然现在有一些银行开始进行在线支付和开办网上银行业务等方面的试点工作，但是在中国信用制度还很不完善的情况下，单靠银行的力量也很难解决这一问题。而且，由于人与人间的信任度较差，很少有人愿意贸然通过网络的形式把自己的信用卡账号等个人资料告诉企业，因为稍不留神就会发生想象不到的严重问题。现实中也确实发生过这样的情况，有人把信用卡账号等个人资料在网上告诉了企业，被一些不良企业把不应收的货款划走，等到消费者发现已为时过晚。现在大多数从事电子商务的企业，都选择了货到付款这样一种较可靠的方式，以解决在货款的支付中双方互不信任的问题。
但是，电子商务活动进行的最终目的，就是为了进行快捷、方便、安全的交易，使资金使用和货物流向趋于合理。如果我们仍然沿用传统的交易方法，使用现款支付的方式来实行网上交易，必然会制约企业电子商务的运作规模，而且违背了电子商务活动的初衷。显然，中国不可能等到把上述问题都解决了，再来发展电子商务。唯一的出路是在发
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决。
四 电子商务信用危机的产生及对策 在电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生。这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的发展。
1.电子商务应用中信用危机的表现
作为新兴交易模式的电子商务，信用危机层出不穷。第一，买卖双方网上交易，使消费者的消费空间得到了无限延伸，可供选择商家的数量也无限放大。但是，网上公司良莠难分，一天之内成立或是倒闭，埋下了信用危机的种子。第二，一批资质低下的企业利用电子商务法制不建全，网上交易的特殊性、隐蔽性，四处散发虚假信息，招摇撞骗，使大量的消费者中招落马，损失很大，极大地降低了B2C交易的信用能力。第三，一些公司利用消费者对信息了解的不对称性，以次充好，不讲商业信用，挂羊头卖狗肉，设下种种文字陷阱让消费者承受损失。第四，电子商务中物流配送是关键，能否在消费者认可的时间内送货到达，是商家信用的体现。而国内物流企业配送服务水平低，及时性差限制了电子商务的开展。第五，由于购买的是从未谋面的网上交易品，发生退货的可能性较大。但对消费者来说，购物本身就不易，退货就更难了。总之，在电子商务的每个环节中，都存有信用的隐患和危机。
2.信用危机产生的原因分析
信用危机在电子商务中产生的原因如下：第一，作为一种新的商务模式，无论是在理论上或实践应用中都处于探索阶段，本身存在不足和缺陷，这是信用危机产生的系统根源。第二，网上营销的公司数量大，一些资质较差的投机者混水摸鱼，制造网上陷阱，这是信用产生危机的土壤。第三，网上营销自身的特点，决定了它的风险。买卖双方互不见面，各种实物的买卖，往往只在屏幕上显示样品，样品的代表性和权威性都掌握在商家手上，消费者明显处于不利的地位，而网上交易的制约机制无论在理论上还是技术层面上尚显不足。第四，现代网
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上电子商务工程，以发达有效的配送为前提。欧美开展电子商务是在多年来配送服务高度发达、高度规范的条件下，而我国在这一方面缺乏现代化理念的配送企业，大部分配送企业属于传统运输企业的重组，没有形成物流配送的战略观。因此，当前配送服务水平制约了企业B2C电子商务工作的信用能力。第五，消费者自身素质也是信用危机的一个重要组成部分。消费者整体素质不高，购买随意性较大，买了又不满意，或是一时冲动购买，随后又要求退货，这都给商家带来了大量的问题。例如，购物后又不要，而商家已根据售货量进货，这样就造成商品积压。由于购货和退货之间存在一个相对较长的时间差，产品有可能在这段时间内发生贬值，这中间的损失问题如何划分，目前没有一个标准的依据。第六，退货不便，且手续复杂，超出了顾客的忍受限度，因而形成信用危机。这中间又存在两类可能，一类是商家设置了各种阻力，妨碍消费者正常退货，引起消费者极大的不满。另一类是由于退货过程中不只涉及到商家，甚至于配送企业的时效，或是消费者自身的错误，引起商家和消费者的相互报怨。总之，造成商家和消费者之间信用危机的原因很多，无论原因是怎样形成的，对于电子商务的开展都会产生较大的消极影响。
3.解决信用危机的建议和策略
信用危机是发展电子商务的一个瓶颈，解决B2C 中商家与消费者之间的信用危机是促使网上营销健康发展的关键。所以，要想把电子商务工作开展好，笔者认为应从下面几个方面来着手：
第一，解决商家和消费者之间的相互确认和支付的安全性，通过网上认证机构来确保用户的惟一性、肯定性和商家的确定性，以此来保护双方的权益，提高双方的信任程度。
第二，各级政府部门，严格审查网上公司的资质和经营范围，主观上减少皮包公司的存在数量，为网上诚信经营打下坚实的环境基础。
第三，制定适应发展形势的网上交易原则，进一步探讨其可操作性，规范商家网上展示的原则和要求，避免消费者处于明显不利地位。
第四，鼓励和加速现代配送企业发展，从税收政策和政府支持等方面倾斜，扶持一批有实力、会管理的独立企业加入进去，加速实现规范配送管理。
第五，深入群众进行宣传，强化消费者的责任
意识，减少其购买的随意性，制定相应的损失分担原则，制定公允的方案。
第六，完善退货机制，退货网络，对进行网上交易的企业可做硬性的规定，要求其实行“三包”承诺。
第七，对网上交易产品应有计划地分阶段开放，不能一拥而上。应本着同质性好的产品为主的原则，如书籍、大米等国家标准型产品优先。鼓励特殊产品网上交易商家建立实物形展示场所，以便消费者对所购产品能有直观的认知，做出理性定购，避免随意性。
第八，加强法制建设，随时跟进形势的发展，制定相应的原则和规定。
五电子商务企业信用体系的建立
1.企业的必由之路——建立信用体系
B2B电子商务蕴涵着巨大的商机。2004 年B2B的全球市场交易量达到了2700 亿美元之巨，最新统计，刚刚走过4年历程的全球最大的中文电子商务网站易趣网，已拥有超过440万的注册用户，累计登录商品数量605万件，线上成功交易量总计达14.8亿元人民币，同时成功地建立了国内第一个网络交易诚信系统。对于迫切寻求市场发展空间的国内企业来说，这无疑是一块充满诱惑的大蛋糕。当然，“欲善其事，必先利其器”，我国企业想要分享这块大蛋糕，也必须事先建立起一系列符合B2B游戏规则的管理机制。而客户信用管理又是B2B电子商务活动的重中之重。因此，对企业而言，信用管理机制的建设是通向B2B电子商务大门的必由之路，也是一条充满激励动因的道路。
2.解决我国企业信用管理面临的主要问题 首先，通过B2B电子商务模式可以促使我国企业树立对信用管理的正确认识，并且重视企业内部信用管理机制的建立。如前所述，B2B电子商务存在的巨大商机，是促使企业重视信用管理的最根本的理由。企望通过B2B商务模式拓展业务空间的企业很快就会发现，缺乏有效的信用管理将使得B2B电子商务寸步难行。由于网络的虚拟性，企业在缺乏一定信用管理手段保证的前提下，是不可能与网上的其它企业顺利完成货物贸易、款项收支等业务的。因此，被B2B电子商务吸引的企业，能够充分认识到企业信用管理的重要性，并且加快自己建立
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信用管理机制的步伐。
其次，通过B2B电子商务模式，有望扭转我国国内大多数企业缺乏信用管理组织，以及社会上缺乏信用管理专业人才的不利局面。目前国内主要的B2B电子商务是通过提供第三方交易平台的模式实现的，这些电子商务公司目前纷纷通过与专业信用服务机构合作的方式，提供一系列的标准化的信用管理服务。企业通过注册成为第三方B2B交易平台的会员，可以在开展B2B业务的同时深入了解并享受这些专业的信用管理服务。这些标准化的专业服务，将对我国企业建立完善的信用管理机制提供必要的资源和良好的业务模式参照。同时，企业也可以通过信用管理业务外包的模式，降低自己的运营成本并达到完善企业信用管理的要求。通过大量企业将信用管理外包的方式，可以有效的降低对信用管理专业人才的需求，解决目前专业人才缺乏的实际情况。
3.利用第三方B2B交易平台
第三方B2B交易平台作为目前在国内最为成功的B2B电子商务模式，已经吸引了大量企业的目光。国内的阿里巴巴、中华商务网、惠聪网等大型B2B商务公司都宣称自己拥有几十万的会员企业，其中阿里巴巴更是以自己324万注册会员独占鳌头。这些B2B商务拥有大量的行业资讯、会员企业资料、交易记录等宝贵信息，为国内企业建设信用管理体系提供了取之不尽且又相对廉价的信用信息资源。利用第三方B2B交易平台建设企业信用管理体系可以分为两种模式：
（1）自建信用管理部门
采购相关数据企业可以按照自身独有的要求，建立信用管理部门，并从第三方B2B交易平台采购相关的数据。一般来讲，企业进行客户信用管理，需要取得客户所在地的宏观经济信息、行业信息、交易记录、赢利状况、财务状况等信息。而除了后两者外，其它都可以通过第三方B2B交易平台获取。如前所述的三大B2B电子商务公司目前都提供宏观的经济信息、行业信息，而企业的交易记录也可以通过成为网站会员的方式取得。目标公司的赢利状况、财务状况等信息则需要信用管理部门的专业人员通过各种渠道自己采集、分析。这种通过第三方B2B交易平台获取大量数据的模式，可以为企业提供高速全面的信用数据来源，大大降低信用管理的
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数据采集成本，缩短数据采集时间，提高信用管理的效率。当然，这种模式还是需要雇佣一批专业的信用管理人才，提供信用管理部门所需的各类资源，因此，仍然会给企业增加一定的运营成本。这种模式适用于希望将部分业务转移到网上而保留绝大多数网下交易的企业。
（2）信用管理业务外包
目前一些大型B2B商务公司都在提供一系列信用管理服务，国内企业可以将较高的信用管理部门运营成本省下，转而以较低的费用将信用管理职能外包给B2B商务公司，同样可以起到迅速提升企业信用管理水平的效果。如阿里巴巴在2002 年推出的“诚信通”，就是国内最早与信用管理公司合作，对网络商家进行信用认证的业务。由于该业务是与国际权威的邓白氏，国内领军的新华信、华夏等知名资信管理公司合作的产物，因此深受广大会员企业的信赖。据统计，该网站上约85%的买家和92%的卖家，都优先考虑与诚信通会员做生意，与诚信通会员达成的贸易成交率更是普通会员的6倍。而惠聪网也提出了自己的“买卖通”，具有大致相同的功能。不过，目前这些公司所提供的信用管理服务还只是停留在较为初级的阶段。所得出的一系列信用评分如阿里巴巴“诚信通”所采用的“诚信通指数”等，还没有真正成为被广泛接受的信用评估标准。但是，随着B2B电子商务公司信用管理业务的不断发展和完善，其所提供的信用管理服务必将能满足绝大多数国内企业的业务需求。信用管理业务外包必将作为一种节省企业管理成本的优化模式，而被广泛接受。
我国企业所面临的信用问题现状是十分严峻的，如果得不到及时解决，将会对我国国民经济的持续高速发展带来严重的负面影响。而这些问题的产生，是与我国企业长期忽视信用管理机制的建设密不可分的。因此，促进我国企业建立完善的信用管理体系，是解决我国信用问题的当务之急。B2B电子商务模式的发展为我国企业建立完善的信用管理体系提供了一条便捷高效的途径。利用第三方B2B交易平台的行业、企业信息及其它各类资源，为企业进行交易提供了各种灵活高效的模式。 综上所述，笔者认为，通过B2B电子商务模式促进我国企业信用管理体系的建立是可行的，并且是高效迅速的。有望解决存在于我国企业中的信用
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管理问题，并且为我国企业迅速建立完善的信用管
参考文献：
理机制提供了有利条件。
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Research on E-commerce Credit Crisisand Enterprise Credit System Constructing
Jiangquan
（Arts and Science College of Sichuan Normal University, Chengdu, Sichuan 610110）
Abstract: Electronic commerce is currently the busine model on the rise in China, many an enterprise all eager to follow.Although there certainly is bright prospect of this commercial forum under the new economical circumstance, still there are many questions could not be overlooked.This article endeavors to analyze the credit crisis question existing in the electronic commerce application, streing the importance of \"credit\", and discues several kinds of common types of credit crisis, then argues the in-depth reason why the credit crisis breeds.Finally, it discues the questions of the credit crisis production and the construction of enterprise credit administration system under this visual commercial transaction pattern, and presents suggestions on the present domestic credit information development situation.
Key word: Pan-E-commercecredit crisiscredit administration
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