浦发小微
在最新的浦发银行年度报告中，我们看到浦发银行2011年的净利润为272.86亿元，较2010年增长42.28％。而在中小企业中，其授信客户增长28.87％达3.57万户，对中小企业表内外授信总额为9810.45亿元，较2010年增长31.46％，这其中的表内贷款总额为5416.86亿元，贷款金额较2010年增长13.55％。可见，浦发银行2011年的年净利润的增长多倾向于中小企业方面，这与浦发小微信贷业务的推广有很大联系。
小微企业作为我国经济社会发展结构的“塔基”，其良好发展对鼓励自主创新、吸纳社会就业和创新社会管理都具有非常深远的影响。党中央、国务院十分关注小微企业的生存与发展，从国家战略高度相继出台了“国九条”等一系列扶持小微企业的重要政策措施。浦发银行副行长李瞻东说，国家和各级政府监管部门一系列支持中小企业的政策出台，从宏观金融层面来看，可以说是中小企业的春天已经到了。但是这些不是决定性因素，还包括国内外经济形势、行业走势、原材料价格、劳动力成本、汇率变化、税费改革等问题，更包括经营者个人综合素质等。
产品背景：
“小微贷”产品是在原有“个体工商户卡内限额贷款”产品的基础上修订而成。这个业务我行自2009年9月起开办，目前授信额度已超过7亿元。
产品模式：
客户分类标准化。微贷客户自身的资产状况将客户分为甲、乙、丙、丁四类，贷款额度根据客户分类不同分别确定。
产品定义：
“小微贷”是指本行对符合贷款条件的个体工商户和小规模私营企业主授予一定金额的贷款额度，借款人在约定的额度、期限内，可在指定的西湖卡内循环提取贷款资金用于日常经营活动的个人经营性贷款业务。小规模私营企业是指年销售收入不超过1000万元，职工人数20人以内的企业
借款人基本条件：
◆经营主体持有有效营业执照，持续经营时间不少于1年；小规模私营业主持股时间不少于1年。
◆有固定经营场所
◆年龄不超过法定退休年龄
◆能提供贷前6个月以上反映借款人经营收入的银行账户交易明细
◆无不良信用记录（银行、法院、工商、税务等部门）
借款人分类条件：
甲类：
◆在经办行所在地有自有产权房产；
◆非抵押类授信业务金额合计不超过100万元；
◆借款金额不超过贷前6个月银行账卡反映的月均收入的1.5倍，且不超过借款人的固定资
产净值；
◆贷款额度最高不超过100万元。目前杭州地区暂定为50万，分行可根据实际自行确定。
乙类：
◆在经办行所在地以外有自有产权房产；
◆非抵押类授信业务金额合计不超过100万元；
◆借款金额不超过贷前6个月银行账卡反映的月均收入的1.2倍，且不超过借款人的固定资产净值；
◆贷款额度最高不超过100万元。目前杭州地区暂定为50万，分行可根据实际自行确定。
丙类：
◆经营实体持续经营年限不少于2年；
◆除按揭类贷款和信用卡业务外，在本行和其他银行均无授信业务（不包括本行摊位使用权抵押业务）；
◆借款金额不超过贷前6个月银行账卡反映的月均收入，且不超过借款人的净资产总额； ◆在担保公司担保的基础上追加第三方担保，第三方担保能力调查不作要求；
◆贷款额度最高不超过20万元。
丁类：
◆经营实体持续经营年限不少于3年；
◆除信用卡业务外，在本行和他行均无授信业务；
◆借款金额不超过贷前6个月银行账卡反映的月均收入；
◆在担保公司担保的基础上追加第三方担保，第三方担保能力调查不作要求；
◆贷款额度最高不超过10万元。
审核的相关标准：
◆固定资产净值=借款人夫妻双方名下的自有产权房产价值+夫妻双方名下的自购车辆价值-夫妻双方个人授信金额-夫妻双方对外担保金额-借款人夫妻双方名下房产为除夫妻双方以外的第三人提供抵押的授信金额
◆其他可证明资产包括存货、持有时间在三个月以上的有价证券等，需在《小微贷补充调查报告》中列明明细，并提供证明资料。
◆净资产总额=固定资产净值+其他可证明资产
经营实体持续经营年限可由借款人提供能证明其实际经营年限的书面资料来确定，如市场管理方、工商行政管理部门或当地政府相关部门确认的经营年限证明，以往年度纳税凭证等；◆自有产权房产指自购商品房，不含农居房 ；
◆房产价值确定方式：协商价、评估价、官方网站公布的二手房交易价格等；◆车辆价值按不超过购置价*（5-实际使用年限）/5计算 。
贷款期限：
◆甲类客户最长为一年；乙类客户首次最长为六
个月，再次申请最长可放宽到1年；丙类、丁类
客户最长为六个月。
贷款使用和还本付息方式 ：
◆本金循环使用，利息按月结息；
◆贷款额度50万以下可自主支付，超过50万须受托支付。
贷款担保方式：
◆担保公司保证。
资料清单
★借款申请书；
★工商营业执照；
★若特殊行业还要提供行业许可证；
★经营场所租赁协议；
★夫妻双方身份证、户口本、结婚证；
★房产三证、汽车行驶证及其他可证明资产的相关证明资料； ★贷前6个月银行卡明细或对账单；
★查询人行征信系统的授权书；
★其他本行要求提供的资料。
