简述银行信用卡风险管理与利润增进问题
摘要：我国信用卡业务在最近几年呈现出蓬勃发展的态势，随着人们生活消费水平的增高，人们开办信用卡业务的数量也在逐渐增多，这就极大的促进了银行信用卡行业的稳步发展。随着银行信用卡开通业务的增多，使得银行信用卡中的风险管理与利润增进问题逐渐受到关注，这两点问题也是未来信用卡行业发展着重要解决的问题。
关键词：银行信用卡 风险管理 利润增进 问题探究
一、用卡风险管理与利润增进之间的关系
随着人们生活水平的提高，人们的消费意识也在改进，提前消费的观念越来越深入人心。这就使得信用卡与人们生活的联系逐渐加强。在我国，人们的进行信用卡透支消费已经成为了一种流行趋势，信用卡所能够进行消费的领域也在逐渐的拓宽之中，这就极大的促进了信用卡业务的发展，据不完全统计，我国目前银行发行的信用卡已经多达4000万张，极大的促进了国民消费水平的提高。信用卡本身具有的透支功能，也使得信用卡业务存在较高的风险，近年来，我国发生信用卡经济犯罪的案件逐渐增多，而且犯罪的形式也具有多样化，从而极大的增加了我国信用卡业务的风险。
虽然信用卡业务具有如此大的风险，但是其在高风险中也伴有高收益。信用卡可以说是银行盈利产品中收益最多的一个，如果信用卡业务经营状况良好，则其收益相比于传统信贷业务来说要多出至少倍以上，这样高的回报率，使得诸多的银行逐渐将业务中心转移到信用卡业务上来，对信用卡业务的支持力度逐渐加大，在体制管理方面也进行了较大的改进，从而极大的促进了信用卡业务的发展。
信用卡业务中，最具影响力的就是信用卡风险，信用卡业务要想取得良好的高收益，加大信用卡风险管理就显得尤为必要。如果信用卡风险管理不到为，风险控制力度不强，信用卡业务不仅不会增加银行的收益，还会使得银行出现较大的经济损失。因此，要重视对信用卡风险的管理。加大建设信用卡风险管理机制，对信用卡风险进行监督防治，从而保障我国银行信用卡业务的稳步发展。
二、合理把握、科学测算信用卡的风险回报平衡点
（一）国际领先银行在信用卡风险管理上所遵循的原则
某些国际领先银行在信用卡风险管理上遵循着这样的原则：数据应作为关键的信息来源：信息作为了解客户的关键内容，要达到一致的无偏见地了解客户，客观性和控制是关键；要达到有效率的、客观的、控制下的实施，自动化是关键；检测和测量是量化评估、学习和调整的关键。在当前国内信用卡业务的快速拓展期，以数据说话是当前国内商业银行通过风险管理实现利润增进的关键。这包括信用卡管理者要转变经营观念，注重数据分析，从事实出发，凭数据说话，及时进行市场消费趋势预测；及时跟踪信用卡项目实施，适时作政策调整，制订与市场反应息息相关的风险管理政策。
（二）合理的预测回报率和贷款损失之间的平衡点的措施
风险控制要讲求定的策略，风险管理也要遵从一定的原则，在银行信用卡风险管理中主要控制好风险回报点的核心，平衡风险与盈利，使得风险将到最低，从而提高盈利。银行信用卡业务要不断的对风险管理手段进行创新，在保障盈利的前提下，对银行信用卡进行回报率的预测，科学权衡收益和损失，从中找出平衡点，对其进行合理的管理。对客户进行信誉等级划分，提高客户的准入标准，从而降低风险。
1.数据传送和保留。提高数据的准确性，提高数据传输的速度，能够推进信用卡风险管理的有效开展。银行应建立专门的信用卡数据库和平台，完善数据库和平台的功能，提高其可塑性，能够及时将数据进行更新调整，使得数据的准确性提高。
2.预测模型的建立。信用卡风险管理通过大规模定制来减少人为主观偏差和节省人工成本，各种模型的建立是实现这种自动化的关键。比如说我们可以通过观察持卡人财务状况、每月消费数目和付账情况来推测他可能给信用卡业务带来的利润。
三、提供贴进市场的风险管理增值服务
（一）为客户提供增值服务的必要性
我国信用卡业务是随着改革开放而发展起来的，在世界范围内，我国的银行信用卡业务发展时间较短，以目前我国银行信用卡业务的发展整体状况来说，其还属于初步的发展阶段，在管理方面还存在诸多的不足。
信用卡发展的关键是建立专门的银行卡公司，采用集中业务处理、规模经营的管理方法，遵循产业发展的经济规律，以利润最大化为经营目标，实行统一的品质管理、市场开发、营销网络、客户服务、品牌策略。专注于强化自身的核心竞争力，从而大大降低经营成本，提高利润率。
（二）信用卡业务的创新及其模式
在全世界信用卡机构中，产品革新有两个主要模式：参数化产品和整体客户关系产品。参数化模式给产品的不同功能赋予不同价值。这样一来就能轻松改变产品功能，从而制造出高度符合客户要求、定价灵活透明的产品。在定银行风险和利润标准下，客户可以根据个人需要修改产品，如BankOne的新产品-Choice信用卡：消费者可以选择自己喜欢的优惠项目、消费奖励方式、支付日期和其它功能；其中，选择有些功能会影响信用卡的定价，有些功能则对价格影响不大。另一方面，整体客户关系产品是把几个简单或复杂的产品捆绑起来，以便客户更有效率地管理金融需要。此外，客户的贷款债务和存款资产可以相互抵消，银行只对一个账面余额计算利息，客户所需支付的利息额每日根据余额加以调整。
四、结语
综上所述，要想增进银行信用卡业务的利润，就要对银行信用卡存在的风险进行严格的控制，加强风险管理，优化风险管理体系，找到风险和利润平衡点，在此基础上，尽可能的将风险降到最低，从而提高银行信用卡业务的利润。多为客户提供增值服务，在管理上坚持以人为本，将风险管理与市场相融合，增加信用卡利润。从而促进银行信用卡业务的发展。
