中国人保财险芜湖分公司车险发展现状报告铜陵学院金融学系09保险班 杨赟
摘要：机动车辆保险已日益成为中国保险业的支柱险种，通过在中国人保财险芜湖分公司的车险部关于车险的条款、业务到理赔的实践以及对车险市场的考查，高赔付率及公司本身存在的人员冗余管理成本高成为制约公司发展的主祸，灵活的险种配置、市场化操作、经营格局调整让车险将来的发展提供了更大空间。关键词：赔付率 家庭自用汽车险 经营成本 费率
随着私家车价格的降低，交强险的强制执行，人们保险意识的增强，机动车辆保险已经成为财产保险的主要的支柱险种。单拿本人的实践单位中国人保财险芜湖分公司而言，车险业务已占公司总业务的70%。而就全国而言至08年8月，车险的保费收入已占财产保险业务比重的68.59%，已经稳居国内产险业的第一险种。
但繁荣背后仍然存在几大突出问题，其中居首的就是车险赔付率的高增长。从整个行业来看，2000年以来，车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势。营运性车辆的高赔付，是车险赔付率高的首祸。由于营运车风险大、出险频率高，赔付水平居高不下。据了解，一直以来营运车辆赔付率都在百分之七八十左右，出租车赔付率几乎达到100%，10吨以上的货车赔付率在200%左右，5至10吨载重的货车赔付率超过150%。自2001年以来，车险市场的赔付率增长速度大大快于保费收入增长速度，赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降。另一方面2003年新车销售量大幅度增加，上路的新手也对应增加，尤其是私家车。但私家车驾驶员大多为新手，出险频率极高，私家车的赔付率已高达70%，远远超出了车险赔付率的警戒线。更重要的是，在案件很小的情况下，保险公司都得照常履行理赔程序，有时理赔金额可能只有几十元，但保险公司往往要为此支付上百
元的成本，如拖车费400元／辆。人保财险在近年已逐步取消了车身划痕险等一系列赔付额较低成本却很高的险种，这的确一定程度上缓解盈利下降的现状，可仍然不能治本。
在机动车辆保险中，我的实践方向主要放在家庭自用汽车上，由于家庭自用汽车近年来价格的普遍下降家庭自用汽车也迅速普及，而人们交通意识薄弱，家庭自用汽车的出险率也呈现逐年上升的趋势，特别自06年实行交强险以来，家庭自用汽车险更占了人保财险芜湖分公司车险中的大比重。
人保财险的家庭自用车产品体系包括主险和附加险，主险包括车损险，三者险，车上人员责任险，全车盗抢险。而其中三者险承保范围的扩大使得私家车出险率和赔付率居高不下，并且恶意骗赔、假造事故等道德风险也时有发生，造成保险公司利润微薄。
另一方面，附加险品种则繁多，主要包括不计免赔率特约条款，玻璃破损特约条款、车上货物责任险条款，自燃损失险条款，火灾、爆炸、自燃损失险条款、机动车停驶损失险条款、新增加设备损失保险条款、可选免配额特约条款、教练车特约条款、发动机特别损失险条款、指定专修厂特约条款。每种附加险都对应自己特定的保险范围。对于指定专修厂特约条款，据了解目前人保财险在芜湖的专修厂只有四家，很明显不能满足芜湖以日增近40辆私家车的速度增长的消费群，此外指定专修厂汽车配件及维修费用明显高于普通维修厂，消费者在选择上对其偏好明显低于普通维修厂，而这项条款的投保人并不多，另一方面反而增加了公司的经营成本。
这里我们拿一部普通家用国产汽车来算一笔账，奇瑞A3新车的市场价在7.7万，投保座位为五座，投保项目包括交强险950元，车损险保费1750.90元，保额为7.7万，三者险保费为1370.00元，保额为20万，驾驶员座位险保费为105.00元，保额5万，乘客座位险保费为200元，保额20万，全车盗抢险保费为520.40元，保额7.7万，以上为主险，附加险中玻璃破损险保费为154元，不计免赔率保费为617.97元，第一年总计6088.11，保额总计60.4万。由此而看，相对于一年60.4万的保额，相当于其百分之一的6088.11保费实在是有点少，更何况若第一年未出险，可享受七折的无赔款优待，第二年的保费为4732.79。相反，若上年出险，费率也会相应浮动，最高会上浮30%。这在一定程度上的确可以提醒驾
驶员必须安全驾驶，减少交通事故的出险率，但保险公司的收入也大大降低。人保财险的费率调整浮动体制受投保车辆无赔款优待及上年赔款记录、多险种同时投保、客户忠诚度、平均年行驶里程、安全驾驶、指定驾驶人、性别、驾龄、年龄、车辆损失险车型等多方面因素影响，每一项都对应细致的费率调整系数，既严谨也灵活，这针对投保车辆及驾驶员的有别，让费率浮动更全面也更人性化。
中国人保财险有限公司是目前中国内地最大的非寿险公司，本身就存在人员冗余、管理成本高等历史问题，而于09年10月改制为国家控股的股份制保险公司，这有益于由多元经营格局向多元盈利格局转变。在车险方面也有益于车险创新，比如车险责任，车险保单形式，车险与其他险种如家财险、寿险等的结合，车险与银行投资的结合，车险针对不同投保人的独特需求使其更加人性化。由于保监会的统一调控，保险公司在费率这块的自主空间很少，尤其是像人保财险这样规模的保险公司，车险的盈利逐年降低，应当适当提高车险的费率，同时控制日益上涨的赔付率，降低经营成本。
备注：机动车辆保险是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
2010年8月
