公务员辞职下海后创业 如何配置商业险获保障
2014年01月17日 14:48大洋网-广州日报我有话说
广州公务员小金，半年之前从机关单位公务员的岗位上辞职了，正与朋友共同创业。据介绍，金先生今年38岁，身体健康，热爱体育运动。金太太36岁，是一家事业单位的普通员工，年薪约20万元，单位购买了基本保险。金宝宝3岁，在读幼儿园。
金先生表示，“之前的工作单位是广东省属机关单位，属于公务员性质，全部公费医疗，且按照工龄、职务计算退休金，在职的时候没有想过要购买任何保险，但是现在辞职后开始考虑自己的保险问题。”
据介绍，金先生家庭目前财产概括如下：拥有广州市白云区、海珠区两套大面积住宅。购买时间较早，无银行贷款与私人债务；另外有约60万元市值的被套股票；现金与货币基金若干。
金先生的意愿是，一方面能有基本的保障；另一方面即使年纪大了不做生意，也能衣食无忧。应该怎样配置商业保险才能达到保障的目的？
文/记者井楠、周慧
过程：“基本社保”两步走，对号入座并不难
记者从广东省、广州市社保管理机关单位了解到：近5年时间里，从公务员岗位上辞职的年轻白领数量众多，金先生的辞职并非个案；以人社部2010年91号文为依据，社保管理机构已经建立了比较成熟、便捷的社保管理体系，对于辞职公务员补办社保经验丰富，具体如下：
第一步：辞职人首先应补交往年社保。
公务员原属于国家公务员编制，具有一定的特殊性，并没有进入国家统一管理的“社保”体系，其所享受的公费医疗与退休金等福利，均属于公务员体制的产物，而非“社保”。为此，公务员辞职之后，只要其新职业不是公务员，都需要补交往年“工龄”中的社保。金先生当了13年公务员，理论上就要交13年工龄的社保；具体数额可由省社保局发函至原单位核实后依标准决定，与工资标准、职位、工龄等均有关系。按照金先生原有约8000余元的职务工资水平，13年社保总计补交社保数额应为6万~8万元人民币。
对于是否交够13年，社保局无强制规定，可选择交5年、6年等年限。但保险业人士认为，对于原工龄年限在15年内的原公务员，之前年限“多补交”，可规避辞职后若干年中出现的市场、政策变动风险。
办理机构：广东省社保局、原就职单位。
第二步：辞职后，决定工作性质，继续交纳社保。
专业人士建议，等新工作落定半年后，再去办理“继续交纳社保”事宜。
根据人社部2010年的91号文规定，“单位就业”者与“个人就业”者有严格区分。对于辞职公务员来说，前者是指进入一家企业、事业性质的单位继续工作，或继续在另一个公务员岗位上就职；后者指自行创业、待业在家或从事艺术设计等自由职业。
“单位就业”者的续交社保过程比较简单，当事人与新就业单位签订聘用合同，之后该单位会根据工资水平代缴与代扣“社保”：包括“工伤、生育、失业、养老、医疗”五个项目的基本保险；单位代缴一定比例，个人被划扣一定比例。
而“个人就业”所买的“社保”只包括“养老”与“医疗”两个类别，需要自己去当事人户口所在地的地税局查询具体数额；理论上，该数额不应低于上一年当地居民社保交纳额平均值的60%。
对于金先生这样既兼职会计师事务所又自行创业的情况，业内人士认为，既可要求编制进该会计师事务所，由该事务所为金先生交纳“单位就业”的五项社保；也可按“个人就业”的身份，自行去地税局交纳。以上所有步骤均需携带个人身份证。
办理机构：新单位所在地或个人户口所在地的地税局。
商业保险：优先考虑意外医疗
友邦保险专家表示，金先生作为家庭经济支柱，首先应做好意外和身故保障，其次考虑养老等未来花费。“建议金先生选择重大疾病保险及综合医疗保险作为补充。”
在养老保险方面，可选补充年金险的产品。中国人寿(14.60, 0.20, 1.39%)保险专家表示，金太太也承担着重要的家庭责任，考虑到女性罹患重大疾病风险更高，“金太太在事业单位工作，有福利保障，建议购买和社保不冲突的储蓄型重大疾病保险和意外保险。”金先生也应尽早帮金宝宝做好重大疾病保障规划，专家表示，金宝宝3岁，医疗方面可等到18岁后再规划，但要为他的教育早做准备。
时代在发展，如今身边随处可见那拔地而起的高楼大厦，间接的，蓝天也变得越来越少见„„近年突然发现，发展付出的代价不容小觑，很多疾病趋于年轻化、多发化。加强运动、增强体质和购买风险补偿的保险，将是我们防患风险比较可行的措施。
刘启斌 恒安标准人寿高级理财规划师
新年伊始，即将借壳上市的小马奔腾创始人及董事长李明因心肌梗塞，在北京突然去世。我的朋友又打过来电话，说被查出胃癌，在确定患癌之后，他将冰箱里的肉食全丢了，换了大量的有机蔬菜、水果。
以前经常有朋友劝他少吃腊肉、少熬夜、多运动，他都听不进去，可医生一句“你患癌了”，他立马清醒过来。如今晚上9点睡，早上5点起来跑步、打太极，希望还来得及。“唉！后悔没早一点运动保健，后悔没早一点买保险，人生就这么多悔不当初„„”
之前我给这位朋友设计过一套规划方案，他一直比较忙，未能执行我的方案。还有一类朋友经常来咨询我，想买这样那样的险种，可当我问起他们为何想要买这个险种及这一额度时，很多人总会说，听说不错，同事也买。
其实，每个人都是独立的个体，也都存在这样那样的不同，所以，保险讲求的是量身定做，不同的产品解决不同的问题。今天，就给大家分享一下大病医疗保险的购买要点。购买大病险之前，首先需要知道自己所在的公司都给你提供了什么样的福利。
福利指的是社保、补充医疗、高管医疗管理计划等，不同的人需要的医疗报销险种也不同。如果公司给你提供了社保之外还有补充医疗的话，医疗报销险基本你就可以不用考虑了，但是如果你一旦离开这家公司，没有了这些福利，那就要给自己上一份了。此类险种属于交一年保一年的消费险类型，市场上也有相对更贵的医疗险，核心内容没区别，但多出来的是报销范围。选择哪种，还需看经济能力与是否适合自己。
其次，选择适合自己的大病险。
一般福利好的公司都会给自己的员工上一份补充的大病险，但是额度不高，再加上如果离开公司后，这份福利就会消失，所以需要趁早给自己规划好将来可能发生重疾带来的财务损失。市场上的大病险基本分为定期、两全、终身这三个类别。
定期，顾名思义有时间限制，不过最便宜，真正具有低费用、高杠杆的作用，能让你在某一期间得到很高的保障，市场上有到期全消费与到期返还一半保费两种类型可选。当然它也有缺点，就是它保障的时间短。此类产品适合刚步入社会的年轻人和有自己投资渠道的客户，投入不多，可以得到高保障。
两全，此类产品业内称为生死两全险，即无论生与故，到期后，保险公司都会返钱。此类产品之前受到女性客户钟爱，因为到期返还的保额(有的是保费)正好作为一笔养老金使用。但是，因为它费用贵、时间短、额度永远不变这些缺点，如今逐渐被市场抛弃，如果有业务员推销此类产品，请慎重选择。
终身，顾名思义，保障时间最长直到终身，它的费用在定期与两全之间。市场上有很多产品都称自己为终身重疾险，其实不然，有的所谓终身合同约定80岁、85岁甚至88岁返还，其实它们都属于两全的范畴，真正的终身险应该是不约定时间才对。市场上有两类终身险，一类是保障的额度永远平衡不变，一直保到最后；另一类是保障的额度会随着每年分红而增加，保额年年递增，直到最后。
我建议大家选择后者，因为费用大体相当。医药费每年都在涨，我们的钱每年还要受到通胀的侵蚀，实在顾此失彼，而后者每年递增的幅度至少让将来理赔的金额不至于被通胀侵蚀，何乐而不为？后者在退休后，对保险账户资金还可灵活支配。
以上简单为大家诠释了三类重疾险的优缺点与区别，希望对大家在选择上有所帮助。但虽然如此，还是建议大家找一位专业的理财顾问来咨询为佳，因为家庭保障规划不是一蹴而就的。
