先进的网上银行风险管理经验借鉴
银行网上银行业务的发展，改变了国内银行业相对传统的，低效的经营管理流程，并提高了银行业的整体竞争力、加快了国有银行的国际化的进程。然而作为一个新兴业务的发展，它给银行带来的不仅仅是正面效应，与此同时它也给银行业的管理，特别是风险管理带来了新的问题与挑战，因此对于网上银行的风险监督与管理就显得更为重要了。借鉴当今世界上先进的网上银行风险管理措施与理念，有助于国内商业银行网上风险管理实现科学化、规范化。
一、美国银行业的网上银行风险管理
美国是世界上网上银行最发达的国家，网上银行的风险管理最全面的国家，同时也是最早开展网上银行风险管理研究的国家。美国联邦金融机构检查委员会（FFIEC）于2003年9月发布了世界上第一个网上银行的监管法规--《网上银行小册子》，用来对网上银行的业务进行监管。主要内容包括网上银行的风险管理、网上银行的风险识别以及网上银行风险检查人员对网上银行风险的检查。这项法规不但对网上银行活动的风险进行了识别和管理，还制定了网上银行风险检查人员进行风险管理质量检查的程序。根据规定，联邦金融机构检查委员会要求银行使用该制度进行风险检查。
检查的主要内容包括以下几方面：（1）银行技术规范与战略目标是否一致，运行效率是否高效，节约措施是否合理；（2）银行的数据，包括业务的连续性和银行应急方案，是否可以方便的获得；（3）银行对于数据和客户隐私的保护措施是否得力；（4）管理部门是否建立相应的内部控制的管理信息系统（MIS）。
二、香港银行业的网上银行风险管理
在办理网上银行业务过程中，不但存在银行网站设计的技术风险，还存在客户办理业务的安全风险，因此，网上银行将比传统银行承担更大的风险。香港银行业运用严密的技术风险管理程序来防范网上银行的技术风险。对网上银行的技术风险管理包括规划网上银行技术的应用和规划后的具体实施。在对网上银行技术的应用进行规划时，技术人员需要对潜在的、会给银行带来风险的网上银行技术进行研究，以防止出现重大的技术性错误。在技术实施环节中，相关人员通过对网上银行技术和产品的评估，选择合适的产品并将其安装。从而避免网上银行的安全性风险。
此外，香港银行对于网上银行运行中潜在的业务风险十分防范，在开发并上线一项新的网上银行产品之前，香港银行业的管理层要确保有足够的技术力量对该项产品的风险进行识别，并确保该产品通银行的战略规划相一致；为了避免利率风险，管理层应及
时跟踪市场情况并对资产和负债的管理体系做出及时的反映；通过对网上银行的客户资料进行收集和整理，建立一套完整的客户关系管理系统，有的放矢的向客户推广新产品。
三、招商银行网上银行风险管理
作为我国最早开通网上银行的招商银行，其对网上银行的风险管理相对比较成熟，具体表现在以下两方面：
l、技术层面
从技术层面来说，招商银行网上银行采用了在世界范围内广泛流行的、专业的信息安全技术，构建起具有行业领先水准的、安全性可靠的网上银行安全体系。
（1）招商银行网上银行采用防火墙的多层防护体系、以多级化的手段划分安全区域、对非法入侵实施可变性检测、以及针对病毒防治实施实时性安全措施。（2）招商银行网上银行在个人客户认证方面，采用了专用客户端U盾为有效认证的认证技术。（3）招商银行网上银行通过国际标准的SSL协议和国家商用密码主管机构认可的国产密码算法，对网上银行客户进行交易时交易信息的完整和保密进行了保障；此外，招商银行专用的网上银行电子数字签名技术，从多方面确保了网上银行交易的安全性。（4）招商银行网上银行采用全国统一的安全审计平台，通过与SSL安全系统、数字签名验证系统的相互链接，将来自不同客户的交易数据集中到统一的数据管理平台进行管理。（5）招商银行网上银行通过硬件加密技术的使用，重新构建与密钥管理中心相分离，双中心、双证书的招商银行CA认证中心。
2、业务管理层面
从招商银行网上银行的业务管理层面来说，通过建立方便、快捷、合规的网上银行业务管理体制，从制度方面保障了网上银行业务的有序开展，推进网上银行业务的快速发展。
（1）对网上银行产品运行，招商银行在申请程序、日常业务操作及系统运行维护管理等方面均制定了十分严格的管理规章制度，该制度全面覆盖了现有网上银行业务的所有流程环节，同时设置专门的风险管理岗位，负责落实所有具体业务。（2）招商银行建立了完备的内部审计制度，利用专业审计人员对网上银行业务操作和系统运行情况进行评估，监督各项规章制度的落实，并定期对业务运行的应急计划和计划的科学性、有效性进行测试。
四、经验借鉴启示
根据对美国银行业、香港银行业以及招商银行先进的网上银行风险管理经验进行分
析，可以总结出网上银行风险管理的三个基本要素：风险的评估、风险的管理和控制、风险的监控。
l、风险的评估
网上银行的风险评估是一项持续的工程，具体包括以下三个方面：（1）银行要建立严格的风险识别系统，确保该风险识别系统能够有效的进行风险识别，并将所有已识别的风险进行量化管理。如果已识别的风险因某些原因确实无法量化，银行的管理层应该能够确定风险的产生及对银行的影响程度，从而制定出合理的应对措施。（2）银行的管理层应该能够根据银行在某一具体问题中承受的损失，来判断银行的总体风险承受能力。（3）银行的管理层应该根据对银行风险承受能力的评估，确定出银行面临的风险是否在其承受的范围内。
2、风险管理和控制
在对网上银行的风险和银行自身的风险应对能力做出评估后，银行管理层应该采取相应的应对方案来实现风险的管理和控制。具体措施包括：建立相应的保障体系，赋予实施风险控制的员工一定得监管权限，以文件形式向员工传达管理政策，提高银行各级机构的管理和风险控制能力。
3、风险的监控
由于网上银行的业务直接依赖于网络，因此对网上银行的持续监控是网上银行的风险管理中最重要的一部分。持续的风险监控包括系统监测和审计：系统监测指科技人员使用一定的监测工具和相应的监测软件对网上银行进行24小时不间断的监控；审计则指审计人员对网上银行业务申请的合法性、业务办理的合规性等进行审计，主要包括内部审计和外部审计，现场审计和非现场审计。
