流动资金贷款
1．产品定义
流动资金贷款是为满足生产经营者在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大客户欢迎的银行业务。
2．具体模式分类
3．适用范围
此类贷款产品偏好于医疗器械;节能环保;农林渔牧服务业等行业。
4．操作流程
图表 1：流动资金贷款
资料来源：银联信 ①提出借款申请。企业向银行提出流动资金贷款申请，并提供企业和担保主体（若有必要）的相关材料。
②签署借款合同和相关担保合同。企业的贷款申请经银行审批通过后，银行与企业需要签订所有相关法律性文件
③按照约定条件落实担保、完善担保手续。根据银行的审批条件和签署的担保合同，如果需要企业提供担保的，则需进一步落实第三方保证、抵押、质押等具体的担保措施，并办妥抵押登记、质押交付（或登记）等有关担保手续，若需办理公证的还需履行公证手续等。
④发放贷款。在全部手续办妥后，银行将及时向企业办理贷款发放，企业可以按照事先约定的贷款用途合理支配贷款资金。
5．操作要点
贷前调查：流动资金贷款的贷前调查主要是了解借款人管理、经营、财务等方面的情况，流动资金需求及需求影响因素，分析存在的风险并提出相应的风险控制措施，其贷前调查报告一般包括以下内容：企业财务报表；贷款用途证明资料（如购销合同）；有关担保和抵质押物资料；《贷款证》；以及银行认为需要提供的其它资料等。
贷款审查与审批：贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金
贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。
贷后管理：流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理；流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。
6．风险防控
在进行流动资金贷款业务时，银行应注意以下风险：
图表 2：固定资产贷款业务中各参与方的潜在风险
资料来源：银联信
7．实际案例
企业基本情况：
A公司是金融设备和档案图书装具行业集生产、科研、开发、销售于一体的现代化专业企业，在宁波鄞州工业园区拥有32亩工业用地及16000平方米厂房，专业生产档案图书装具、银行保管箱设备、智能电子汇单箱、文物柜、文件柜等系列产品。但新增项目的原材料（如钢板、钢柜等）储备量较大，存货在总资产中占比约30%，占用了大量流动资金，企业后续资金严重不足，急需银行融资。
金融需求分析：
经过S银行分析，A公司急需融资，且公司经营状况良好，融资风险较小，所以如果
为A公司提供贷款产品，要具有贷款期限短、手续简便、周转性较强等特点，故流动资金贷款十分契合A公司的当前需求。
实际方案：
步骤说明：
①A公司向S银行提出流动资金贷款申请，并提供企业和担保主体的相关材料。 ②A公司的贷款申请经S银行审批通过后，S银行与A公司需要签订相关法律性文件。 ③根据S银行的审批条件和签署的担保合同，进一步落实第三方保证、抵押、质押等具体的担保措施，并办妥抵押登记、质押交付（或登记）等有关担保手续。
④在全部手续办妥后，S银行向A公司办理贷款发放。
⑤到期时，A公司按期还款。
方案效果：
风险：由于流动资金贷款风险管理难以到位，支撑了借款人膨胀的投资冲动，为借款人挪用信贷资金提供了方便，也引发了银行间的无序竞争，给贷款资金安全带来极大的风险隐患。
收益：人民币流动资金贷款价格按照人民银行有关贷款利率管理规定执行，并根据银行自身情况对基准贷款利率进行一定上浮。流动资金贷款有两种利率可供选择：一种是固定年利率，逢利率调整不予变动；二是浮动利率（可以按1个月、3个月、6个月或9个月浮动）。
